|
Arabic
Bengali
Chinese
English
French
German
Hebrew
Hindi
Italian
Japanese
Korean
Malay
Polish
Portuguese
Spanish
Turkish
Ukrainian
Vietnamese|
Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá
Kinh doanh bảo hiểm. Cheat sheet: ngắn gọn, quan trọng nhất
Cẩm nang / Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá Mục lục
1. SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM bảo hiểm là một loại quan hệ kinh tế đặc biệt được thiết kế để bảo hiểm cho con người và các hoạt động của họ khỏi các loại nguy hiểm khác nhau. Bảo vệ bảo hiểm có thể được định nghĩa là nhu cầu có ý thức của các cá nhân và pháp nhân nhằm tạo ra các quỹ bảo hiểm đặc biệt để khôi phục tài sản, sức khỏe, khả năng lao động và thu nhập cá nhân của cả những người tham gia tạo ra các quỹ này và các bên thứ ba. Quỹ bảo hiểm là một nhu cầu kinh tế cần thiết và là một bộ phận cấu thành bắt buộc của quá trình tái sản xuất xã hội trong bất kỳ nền kinh tế nào. Quỹ có thể được hình thành bằng các nguồn lực vật chất, hiện vật, tiền tệ, trong khi hình thức sau của quỹ là phổ biến nhất. Bản chất kinh tế của bảo hiểm bao gồm việc tạo ra các quỹ tiền tệ với chi phí đóng góp của các bên quan tâm đến bảo hiểm và nhằm bồi thường thiệt hại cho những người tham gia hình thành các quỹ này. Do rủi ro bảo hiểm có tính chất xác suất nên quỹ bảo hiểm được phân phối lại cả về không gian và thời gian. Do đó, việc bồi thường thiệt hại cho những người bị ảnh hưởng xảy ra dựa trên sự đóng góp của tất cả những người đã tham gia hình thành quỹ bảo hiểm. Bảo hiểm là mối quan hệ nhằm bảo vệ quyền lợi tài sản của các cá nhân và pháp nhân, Liên bang Nga, các thực thể cấu thành của Liên bang Nga và các thành phố trực thuộc Trung ương trong trường hợp xảy ra một số sự kiện được bảo hiểm với chi phí quỹ tiền tệ do doanh nghiệp bảo hiểm hình thành từ phí bảo hiểm (phí bảo hiểm ) do họ thanh toán, cũng như bằng chi phí của các quỹ khác của công ty bảo hiểm. Hoạt động bảo hiểm (kinh doanh bảo hiểm) - lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm đối với bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ, cũng như lĩnh vực hoạt động của môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp tính phí bảo hiểm để cung cấp các dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, tái bảo hiểm. Mục đích của việc tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga là đảm bảo bảo vệ quyền lợi tài sản của các cá nhân và pháp nhân, Liên bang Nga, các đơn vị cấu thành của Liên bang Nga và các thành phố trực thuộc Trung ương trong trường hợp xảy ra các sự kiện được bảo hiểm. Mục tiêu của tổ chức kinh doanh bảo hiểm là 1) thực hiện chính sách thống nhất của nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm; 2) việc thiết lập các nguyên tắc bảo hiểm và hình thành các cơ chế bảo hiểm đảm bảo an ninh kinh tế của các công dân và các tổ chức kinh doanh trên lãnh thổ Liên bang Nga. Bảo hiểm là một loại hoạt động kinh tế đặc biệt gắn liền với việc phân chia lại rủi ro thiệt hại về quyền lợi tài sản giữa những người tham gia bảo hiểm (người được bảo hiểm) và do các tổ chức chuyên môn (DNBH) thực hiện nhằm đảm bảo tích lũy phí bảo hiểm, hình thành dự phòng bảo hiểm và việc thực hiện trả tiền bảo hiểm trong trường hợp có thiệt hại về quyền lợi tài sản được bảo hiểm. 2. CHỨC NĂNG CỦA BẢO HIỂM Bảo hiểm trong nền kinh tế thị trường thực hiện nhất định chức năng, thể hiện mục đích công khai của thể loại này. chức năng rủi ro kết nối với thực tế là sự hiện diện của rủi ro cho phép bảo hiểm tồn tại và phát triển. Rủi ro được bảo hiểm được hiểu là những nguy hiểm, tai nạn có thể xảy ra mà doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả số tiền bồi thường bảo hiểm cho bên bị thương. Tai nạn và nguy hiểm phải có thể xảy ra một cách chính xác, và không phải là không thể tránh khỏi. Các trường hợp có thể gây ra tổn thất cũng không được là kết quả của các hành động cố ý hoặc thô bạo của bộ phận người được bảo hiểm. Trong khuôn khổ của hàm rủi ro, hình thái giá trị tiền tệ được phân phối lại giữa những người tham gia bảo hiểm liên quan đến hậu quả của các sự kiện bảo hiểm ngẫu nhiên. Sự đa dạng của các hình thức và loại rủi ro dẫn đến sự xuất hiện của nhiều ngành và phân lĩnh vực khác nhau của bảo hiểm. Chức năng cảnh báo được thực hiện bằng cách tài trợ với chi phí của một phần quỹ bảo hiểm các biện pháp phòng ngừa nhằm loại bỏ hoặc giảm mức độ rủi ro được bảo hiểm, và do đó, thiệt hại do rủi ro này gây ra. Ví dụ, một phần quỹ thu được từ bảo hiểm hỏa hoạn tài trợ cho các biện pháp phòng chống hỏa hoạn, cũng như các biện pháp nhằm giảm thiệt hại có thể xảy ra do hỏa hoạn. chức năng xã hội gắn liền với việc cung cấp hỗ trợ vật chất cho người được bảo hiểm trong trường hợp bị rối loạn sức khỏe, tàn tật do bệnh tật hoặc tai nạn. Bảo hiểm y tế bắt buộc hoặc tự nguyện tài trợ chi phí y tế để điều trị và phục hồi sức khỏe của người được bảo hiểm. Bảo hiểm cũng có thể bồi thường thu nhập bị mất do bệnh tật, tàn tật của người được bảo hiểm. Trong bảo hiểm cá nhân, nó được phân bổ bổ sung chức năng tiết kiệm bảo hiểm, gắn liền với việc tích lũy một số tiền nhất định theo hợp đồng bảo hiểm cá nhân. Chức năng đầu tư là với chi phí tạm thời miễn phí của quỹ bảo hiểm, nền kinh tế được tài trợ. Các công ty bảo hiểm tích lũy một số tiền lớn nhằm mục đích bồi thường thiệt hại, nhưng cho đến khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra, họ có thể tạm thời đầu tư vào các chứng khoán, bất động sản khác nhau, v.v. chức năng điều khiển bảo hiểm là đảm bảo rằng các khoản dự phòng bảo hiểm được hình thành tương ứng với các nghĩa vụ thực tế của công ty bảo hiểm, cũng như kiểm soát việc bố trí và sử dụng các khoản dự phòng bảo hiểm. Phù hợp với chức năng kiểm soát, trên cơ sở các văn bản pháp luật và hướng dẫn, bảo hiểm tài chính kiểm soát việc thực hiện đúng các nghiệp vụ bảo hiểm được thực hiện. Ngoài ra, chức năng kiểm soát được thực hiện trong việc xác định thực tế của sự kiện được bảo hiểm và các trường hợp rủi ro liên quan và được đảm bảo bởi các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm đã giao kết với sự tham gia của các chuyên gia và cơ quan có thẩm quyền trong các vấn đề chuyên môn về bảo hiểm. 3. ĐẶC ĐIỂM CỦA RỦI RO ĐƯỢC BẢO HIỂM rủi ro bảo hiểm là một rủi ro hoặc tai nạn mà bảo hiểm được cung cấp. Rủi ro được bảo hiểm được thực hiện trong một sự kiện được bảo hiểm thông qua thiệt hại. Mọi rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh tế của doanh nghiệp, tổ chức hoặc trong đời sống hàng ngày của dân cư được chia thành hai nhóm: rủi ro có thể bảo hiểm và rủi ro không thể bảo hiểm. Rủi ro được bảo hiểm là rủi ro được đặc trưng bởi xác suất và tính ngẫu nhiên của sự kiện xảy ra và cũng có thể được đánh giá theo khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm và số lượng thiệt hại định lượng. Tùy thuộc vào nguồn nguy hiểm chỉ định: - rủi ro bảo hiểm liên quan đến biểu hiện của các lực lượng tự nhiên - lũ lụt, động đất và các hiện tượng tự nhiên khác gây thiệt hại cho đối tượng được bảo hiểm. Ngoài ra, còn có các rủi ro bảo hiểm do con người tạo ra - cháy nổ, hỏa hoạn, hạn hán, v.v. - rủi ro bảo hiểm liên quan đến các hành động bất hợp pháp có chủ đích của một người trong quá trình chiếm đoạt của cải vật chất, - trộm cắp, cướp giật, phá hoại, v.v.; - rủi ro bảo hiểm của bảo hiểm nhân thọ dài hạn và bảo hiểm hưu trí được tách thành một nhóm riêng biệt, có liên quan đến các cách tiếp cận khác nhau về cơ bản để tính tỷ lệ bảo hiểm trong các loại bảo hiểm này. Tùy thuộc vào mức độ trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm rủi ro được chia thành hai nhóm: - phổ quát - rủi ro bao gồm trong phạm vi trách nhiệm tiêu chuẩn của người bảo hiểm, ví dụ, rủi ro khi bảo hiểm tài sản chống cháy; - cá nhân - đặc trưng của các đối tượng bảo hiểm duy nhất (ví dụ, tác phẩm nghệ thuật, đồ cổ). Khi bảo hiểm các đối tượng này, hợp đồng bảo hiểm cá nhân được lập, trong đó mô tả các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình vận hành hoặc vận chuyển các đối tượng này. Một nhóm đặc biệt được tạo thành từ các rủi ro bảo hiểm cụ thể, bao gồm các rủi ro thảm khốc và bất thường. Nhóm rủi ro bảo hiểm thảm họa có đặc điểm là có khả năng xảy ra thiệt hại đáng kể trên quy mô đặc biệt lớn, nhóm rủi ro bất thường bao gồm những rủi ro ảnh hưởng đến đối tượng bảo hiểm mà không thể quy cho một số nhóm đối tượng bảo hiểm. 4. CÁC BÊN THAM GIA QUAN HỆ BẢO HIỂM Bên mua bảo hiểm - một pháp nhân hoặc thể nhân có năng lực đã giao kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm hoặc người đó theo quy định của pháp luật, người có nghĩa vụ thanh toán phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm và trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm có quyền để yêu cầu công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm. Người được bảo hiểm là người mà trong cuộc đời phải xảy ra sự kiện được bảo hiểm, liên quan trực tiếp đến con người hoặc hoàn cảnh của cuộc sống của người đó (bảo hiểm con người) hoặc ảnh hưởng đến sự an toàn của quyền và tài sản của người đó (bảo hiểm tài sản). Đối với hợp đồng bảo hiểm con người, người được bảo hiểm hoặc những người thừa kế của họ là người thụ hưởng, trừ trường hợp hợp đồng có quy định khác. Người thụ hưởng - một cá nhân hoặc pháp nhân được chủ hợp đồng chỉ định làm người nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp người thụ hưởng không được chỉ ra trong bảo hiểm con người, thì đó là thể nhân - những người thừa kế của người được bảo hiểm. Không giống như chủ hợp đồng bảo hiểm, người thụ hưởng không chỉ có thể là một người có đầy đủ năng lực mà còn có thể là trẻ vị thành niên, cũng như một công dân chưa thành niên (ví dụ, những người thừa kế vị thành niên của một người đã qua đời được bảo hiểm trong bảo hiểm cá nhân). Công ty bảo hiểm - một pháp nhân thuộc bất kỳ hình thức tổ chức và pháp lý nào, được thành lập nhằm mục đích thực hiện các hoạt động bảo hiểm (theo luật của Liên bang Nga - một tổ chức bảo hiểm hoặc một công ty bảo hiểm tương hỗ) và có giấy phép thực hiện các hoạt động bảo hiểm tại lãnh thổ của Liên bang Nga. Chủ thể hoạt động trực tiếp của DNBH không thể là hoạt động thương mại công nghiệp và các hoạt động trung gian, ngân hàng. Đại lý bảo hiểm - một thể nhân hợp pháp hoặc có năng lực hành động thay mặt công ty bảo hiểm và nhân danh công ty bảo hiểm theo quyền hạn được cấp. Đại lý bảo hiểm hoạt động như một luật sư của công ty bảo hiểm và thực hiện các hành động được giao phó thay mặt và chịu chi phí của công ty bảo hiểm. môi giới bảo hiểm - một pháp nhân hoặc thể nhân độc lập được phép thực hiện các hoạt động trung gian bảo hiểm. Nhà môi giới bảo hiểm hành động nhân danh và thay mặt cho người được bảo hiểm hoặc trong việc tái bảo hiểm - nhân danh và nhân danh người bảo hiểm để bảo hiểm trực tiếp. Môi giới bảo hiểm, tái bảo hiểm hoặc đồng bảo hiểm là hoạt động trung gian để mua hoặc bán dịch vụ bảo hiểm, hàm ý xúc tiến một thỏa thuận giữa các bên quan tâm đến bảo hiểm, bao gồm việc thương lượng bảo hiểm theo ý chí của người được bảo hiểm. mục tiêu là xác định các điều kiện và hình thức bảo hiểm mà các bên có thể chấp nhận được. cơ quan tính toán bảo hiểm - Đối tượng kinh doanh bảo hiểm: công dân Liên bang Nga có chứng chỉ năng lực và trên cơ sở hợp đồng lao động hoặc hợp đồng pháp luật dân sự với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động tính toán biểu giá bảo hiểm, dự phòng bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, đánh giá các dự án đầu tư của mình bằng cách sử dụng các tính toán tính toán. 5. CÁC KHÁI NIỆM ĐẶC ĐIỂM CÁC ĐIỀU KIỆN CHUNG CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Hợp đồng bảo hiểm - thỏa thuận giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm, do người bảo hiểm cam kết, trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc bên thứ ba. có lợi cho việc hợp đồng bảo hiểm được giao kết và bên mua bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm trong thời hạn đã xác định. giấy chứng nhận bảo hiểm (Giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm) - văn bản xác nhận việc giao kết hợp đồng bảo hiểm và được doanh nghiệp bảo hiểm chuyển giao cho bên mua bảo hiểm có đính kèm quy tắc bảo hiểm. Đối tượng bảo hiểm - quyền lợi tài sản không trái với luật pháp của Liên bang Nga: 1) liên quan đến tính mạng, sức khỏe, khả năng làm việc của công dân - trong bảo hiểm cá nhân; 2) liên quan đến việc sở hữu, sử dụng, xử lý tài sản - trong bảo hiểm tài sản; 3) liên quan đến sự bồi thường của người được bảo hiểm đối với những tổn hại do người đó gây ra đối với con người hoặc tài sản của một cá nhân hoặc pháp nhân - bảo hiểm trách nhiệm. Tổng số tiền bảo hiểm - số tiền được xác định theo hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật, trên cơ sở đó xác định số tiền bảo hiểm và số tiền trả bảo hiểm. Khi bảo hiểm tài sản, số tiền bảo hiểm không được vượt quá giá trị thực tế của nó tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm. Các bên đã giao kết hợp đồng không được tranh chấp về giá trị được bảo hiểm của tài sản quy định trong hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp người bảo hiểm chứng minh được mình đã cố tình lừa dối người được bảo hiểm. Tiền lãi bảo hiểm - đây là thước đo lợi ích vật chất trong bảo hiểm, một yếu tố xác định trước khả năng tồn tại của tổ chức bảo hiểm. Quyền lợi có thể được bảo hiểm có tính chất tài sản và bao gồm tài sản là đối tượng bảo hiểm, quyền đối với nó hoặc nghĩa vụ liên quan đến nó, tức là mọi thứ có thể trở thành đối tượng gây ra thiệt hại vật chất cho bên mua bảo hiểm hoặc liên quan đến trách nhiệm của chủ hợp đồng đối với các bên thứ ba có thể phát sinh. Bản chất tài sản của lãi suất có thể bảo hiểm giúp xác định một cách khách quan giá trị của nó, nghĩa là nó phải tuân theo giá trị tiền tệ. Trách nhiệm bảo hiểm - tập hợp các quyền và nghĩa vụ của công ty bảo hiểm đối với việc bảo vệ và bảo vệ tài sản hoặc các lợi ích khác của người được bảo hiểm do hợp đồng bảo hiểm quy định. Nó phát sinh từ thời điểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực và kéo dài đến toàn bộ thời gian có hiệu lực. Hệ thống trách nhiệm bảo hiểm xác định tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm của tài sản được bảo hiểm và tổn thất thực tế. Trường hợp bảo hiểm - Đây là sự kiện đã xảy ra do hợp đồng bảo hiểm hoặc pháp luật quy định, khi xảy ra nghĩa vụ của người bảo hiểm là phải trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc bên thứ ba khác. Hiệp hội bảo hiểm tương hỗ - một tổ chức phi lợi nhuận được thành lập để đảm bảo quyền lợi tài sản của những thành viên tham gia. Công ty bảo hiểm tương hỗ hoạt động trên cơ sở điều lệ. Các thành viên của công ty cùng chịu một số nghĩa vụ đối với kết quả hoạt động của công ty. Với chi phí đóng góp của họ, họ hình thành một quỹ bảo hiểm. 6. PHÂN LOẠI BẢO HIỂM CÔNG NGHIỆP VÀ KHÔNG NGÀNH CÔNG NGHIỆP Việc xác định các ngành và phân ngành có thể được quy cho mức độ phân loại đầu tiên. Ngành bảo hiểm được hiểu là lĩnh vực bảo hiểm riêng về quyền lợi tài sản liên quan đến hậu quả của sự kiện được bảo hiểm cho các đối tượng bảo hiểm đồng nhất hoặc có liên quan của pháp nhân, cá nhân, có những nguyên tắc và phương thức bảo hiểm đặc biệt cho các đối tượng bảo hiểm này, hình thành và sử dụng quỹ bảo hiểm. Ngoài các ngành bảo hiểm, còn có các ngành phụ của bảo hiểm, cũng như các loại hình bảo hiểm. Phân ngành bảo hiểm - tập hợp các loại hình bảo hiểm gần gũi hoặc có liên quan về nội dung và nguồn gốc của quyền lợi tài sản từ các rủi ro bảo hiểm đặc trưng của chúng theo điều kiện đặc trưng, loại hình bảo hiểm và sự hình thành dự phòng bảo hiểm. Loại hình bảo hiểm được hiểu là bảo hiểm các đối tượng bảo hiểm đồng nhất có cùng nguồn gốc và quyền lợi tài sản liên quan đến chúng từ một hoặc tổ hợp các rủi ro bảo hiểm theo điều kiện xác lập cho tất cả hoặc từng đối tượng, phương thức bảo vệ, hình thành và sử dụng bảo hiểm. của các quỹ bảo hiểm. Tất cả các liên kết của phân loại trong phân bổ ngành, phân lĩnh vực và loại hình bảo hiểm được sắp xếp sao cho mỗi liên kết sau là một phần của liên kết trước; liên kết cao nhất là ngành bảo hiểm, trung gian - tiểu ngành bảo hiểm, thấp nhất - loại hình bảo hiểm. Một số loại bảo hiểm được thực hiện dưới hai hình thức - bắt buộc và tự nguyện, và điều này áp dụng cho tất cả các chi nhánh bảo hiểm. Đối tượng bảo hiểm là các lợi ích tài sản của người được bảo hiểm gắn liền với các giá trị vật chất, vô hình của nó, tức là với các đối tượng bảo hiểm. Các hạng mục bảo hiểm - đây là những giá trị vật chất nhất định, bao gồm môi trường sống tự nhiên và kết quả của việc sử dụng chúng cho mục đích sản xuất, cũng như những lợi ích vô hình (giá trị) của các pháp nhân, cá nhân, cộng đồng của họ, cung cấp cho họ mức đạt được hoặc mong đợi về kinh tế, tài chính, và phúc lợi khác và do đó được bảo vệ khỏi các sự kiện bất lợi, phá hoại và hậu quả tiêu cực của chúng. Các hạng mục bảo hiểm có thể là: 1) nhà cửa, công trình kiến trúc, máy móc và thiết bị điện, xe cộ, động vật, rừng trồng, quyền tài sản, khoản vay ngân hàng, các loại tài sản khác; 2) môi trường tự nhiên, tài nguyên thiên nhiên; 3) tuổi thọ, sức khỏe, khả năng lao động của cá nhân, thu nhập của họ; 4) thiệt hại mà người có tội phải bồi thường theo trách nhiệm dân sự do người đó gây ra đối với tính mạng, sức khỏe, tài sản của người khác cũng như đối với môi trường tự nhiên. Việc phân loại bảo hiểm ngoài ngành là thứ yếu và bao gồm một số đặc điểm phân loại: 1) hình thức bảo hiểm; 2) loại tiền bồi thường bảo hiểm; 3) loại rủi ro được bảo hiểm; 4) bản chất mục tiêu của các hoạt động của công ty bảo hiểm; 5) số lượng người được bảo hiểm, v.v. 7. PHÂN LOẠI THEO ĐỐI TƯỢNG BẢO HIỂM (CÔNG NGHIỆP) Đối tượng của bảo hiểm con người có thể là quyền lợi tài sản liên quan đến: 1) sự tồn tại của công dân đến một độ tuổi hoặc thời kỳ nhất định, cái chết, sự xuất hiện của các sự kiện khác trong cuộc sống của công dân (bảo hiểm nhân thọ); 2) xâm hại đến tính mạng, sức khỏe của công dân, cung cấp các dịch vụ y tế cho họ (bảo hiểm tai nạn và bệnh tật, bảo hiểm y tế). Đối tượng của bảo hiểm tài sản có thể là quyền lợi tài sản liên quan đến: 1) chiếm hữu, sử dụng và định đoạt tài sản (bảo hiểm tài sản); 2) với nghĩa vụ bồi thường thiệt hại gây ra cho người khác (bảo hiểm trách nhiệm dân sự); 3) với việc thực hiện các hoạt động kinh doanh (bảo hiểm rủi ro kinh doanh). Theo các đối tượng được liệt kê ở Liên bang Nga, hai nhánh bảo hiểm được phân biệt - cá nhân và tài sản. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng bảo hiểm trách nhiệm là một ngành riêng biệt, vì nó có khá nhiều đặc điểm phân biệt với bảo hiểm tài sản và bảo hiểm rủi ro kinh doanh: thứ nhất, trái ngược với bảo hiểm tài sản, trong đó số tiền bảo hiểm là được xác định bằng giá trị thực tế của tài sản hoặc một phần của tài sản, khi bảo hiểm trách nhiệm, số tiền bảo hiểm do các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm quyết định; thứ hai, khi giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản, người nhận tiền bồi thường bảo hiểm được xác định cụ thể, điều này được chỉ định trong hợp đồng bảo hiểm, và khi bảo hiểm trách nhiệm, hợp đồng được giao kết có lợi cho bên thứ ba, vì không biết trước ai chính xác. có thể bị tổn hại bởi người được bảo hiểm. Như vậy, không nên chọn ra hai, mà là ba nhánh bảo hiểm, bảo hiểm cá nhân, tài sản và trách nhiệm. Bảo hiểm cá nhân thống nhất nhiều loại hình, đối tượng là quyền lợi tài sản liên quan đến tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động của người được bảo hiểm. Đặc thù của bảo hiểm cá nhân là nó kết hợp giữa rủi ro và chức năng xã hội. bảo hiểm tài sản hoạt động như một nhánh bảo hiểm trong đó đối tượng bảo hiểm là tài sản dưới nhiều hình thức khác nhau. Mục đích kinh tế của bảo hiểm tài sản là bồi thường thiệt hại do sự kiện bảo hiểm gây ra. Người được bảo hiểm có thể bảo hiểm cho tài sản mà mình đang sở hữu, sử dụng, định đoạt, không chỉ chủ sở hữu của nó, mà cả người tạm thời sở hữu, định đoạt hoặc sử dụng tài sản này, quan tâm đến sự an toàn của nó, có thể là người bảo hiểm tài sản. Bảo hiểm trách nhiệm - ngành bảo hiểm trong đó đối tượng bảo hiểm là quyền lợi tài sản liên quan đến việc người được bảo hiểm bồi thường thiệt hại do người đó gây ra đối với con người hoặc tài sản của cá nhân hoặc tài sản của pháp nhân. Luật Liên bang "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" xác định 23 loại hoạt động bảo hiểm được cấp phép trong các ngành bảo hiểm, bao gồm cả tái bảo hiểm. 8. BẢO HIỂM TỰ NGUYỆN Bảo hiểm tự nguyện được thực hiện theo quy định của pháp luật và trên cơ sở tự nguyện, tức là được thực hiện trên cơ sở thoả thuận giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm. Quy tắc bảo hiểm tự nguyện xác định các điều kiện chung và thủ tục thực hiện do doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng độc lập phù hợp với pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm. Đồng thời, pháp luật xác định các điều kiện chung của bảo hiểm và các điều kiện cụ thể để thực hiện nó được xác định bởi hợp đồng giao kết giữa người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Hình thức bảo hiểm tự nguyện không bắt buộc và tạo cơ hội cho chủ hợp đồng lựa chọn dịch vụ trên thị trường bảo hiểm. Tuy nhiên, bảo hiểm tự nguyện có tính chọn lọc, vì không phải tất cả các công ty bảo hiểm tiềm năng đều sẵn sàng hoặc có thể tham gia và đối với một số đối tượng nhất định, luật pháp quy định các hạn chế. Bảo hiểm tự nguyện dựa trên một số nguyên tắc. Nguyên tắc đầu tiên là nguyên tắc tự nguyện tham gia bảo hiểm, nhưng nguyên tắc này hoàn toàn chỉ áp dụng cho người được bảo hiểm, vì doanh nghiệp bảo hiểm không có quyền từ chối người được bảo hiểm nếu ý chí của họ không trái với điều kiện bảo hiểm. Nguyên tắc này đảm bảo việc giao kết hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu đầu tiên của người được bảo hiểm. Nguyên tắc thứ hai là nguyên tắc tham gia bảo hiểm tự nguyện của cá nhân và pháp nhân có chọn lọc, vì không phải DNBH nào cũng sẵn sàng tham gia. Ngoài ra, theo các điều khoản bảo hiểm, có thể có những hạn chế về việc giao kết hợp đồng (tuổi của người được bảo hiểm, tình trạng sức khỏe của người đó). Nguyên tắc tiếp theo là nguyên tắc giới hạn thời gian bảo hiểm tự nguyện, được xác định bởi sự kiện bắt đầu và kết thúc thời hạn bảo hiểm được quy định riêng biệt trong hợp đồng bảo hiểm, vì bảo hiểm chỉ được bồi thường nếu sự kiện được bảo hiểm xảy ra trong thời hạn bảo hiểm. Nguyên tắc đóng phí bảo hiểm một lần hoặc định kỳ quy định rằng trong trường hợp bảo hiểm tự nguyện, việc hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực được điều kiện bằng việc đóng phí bảo hiểm. Theo quy định, việc không đóng phí bảo hiểm tự nguyện dài hạn tiếp theo dẫn đến việc chấm dứt hợp đồng. 9. BẢO HIỂM BẮT BUỘC Bảo hiểm bắt buộc - đây là bảo hiểm được thực hiện theo quy định của pháp luật, trên quan điểm về trách nhiệm xã hội. Hình thức bảo hiểm này khác với hình thức bảo hiểm tự nguyện ở chỗ người được bảo hiểm tiềm năng có nghĩa vụ bảo hiểm theo luật định. Khi thực hiện bảo hiểm bắt buộc, trách nhiệm bảo hiểm không bị giới hạn về thời gian đối với đối tượng bảo hiểm do pháp luật và vòng tròn doanh nghiệp bảo hiểm thiết lập, nó tự động xảy ra khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định các trường hợp sau đây về việc áp dụng bảo hiểm bắt buộc: - nếu bảo hiểm đó gắn liền với rủi ro trách nhiệm dân sự của công dân hoặc tổ chức, có thể phát sinh do gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe, tài sản của người khác hoặc vi phạm hợp đồng với người khác; - nếu bảo hiểm đó liên quan đến nghĩa vụ ký kết một thỏa thuận có lợi cho bên thứ ba về bảo hiểm tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của họ trong trường hợp bị tổn hại đến lợi ích tài sản cụ thể; - nếu bảo hiểm đó được áp dụng cho các pháp nhân có tài sản thuộc quyền quản lý kinh tế và quản lý hoạt động là tài sản của nhà nước hoặc thành phố trực thuộc trung ương. Trong trường hợp đối tượng được bảo hiểm là nhà nước do các cơ quan, đơn vị nhà nước đại diện và việc đóng phí bảo hiểm được thực hiện bằng kinh phí do ngân sách cấp có liên quan thì bảo hiểm bắt buộc đó được gọi là nhà nước bảo hiểm bắt buộc. Điều 935 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga xác định rằng trong các trường hợp nghĩa vụ bảo hiểm không tuân theo luật, nhưng dựa trên một thỏa thuận, bao gồm cả nghĩa vụ bảo hiểm tài sản - trên một thỏa thuận với chủ sở hữu tài sản hoặc các tài liệu cấu thành của pháp nhân là chủ sở hữu tài sản, bảo hiểm đó không phải là bắt buộc. Theo quy định của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, một người có lợi, theo luật, bảo hiểm bắt buộc phải được thực hiện, có quyền, nếu anh ta biết rằng bảo hiểm chưa được thực hiện, yêu cầu trước tòa rằng nó được thực hiện bởi người được ủy thác nghĩa vụ bảo hiểm đó. Bảo hiểm bắt buộc dựa trên các nguyên tắc: - nguyên tắc nghĩa vụ: - nguyên tắc bảo hiểm liên tục bằng bảo hiểm bắt buộc; - nguyên tắc tự động phân phối bảo hiểm bắt buộc cho các đối tượng được quy định trong luật; - nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm bắt buộc, không phụ thuộc vào việc người được bảo hiểm trả phí bảo hiểm; - nguyên tắc vĩnh viễn của bảo hiểm bắt buộc. - nguyên tắc phân chia phạm vi bảo hiểm. 10. PHÂN LOẠI BẢO HIỂM: THEO LOẠI HÌNH BẢO HIỂM BỒI THƯỜNG, CÂN BẰNG Phân loại bảo hiểm theo loại bảo hiểm bồi thường dựa trên tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và số tiền bồi thường bảo hiểm cho những thiệt hại mà bên mua bảo hiểm phải gánh chịu do sự kiện được bảo hiểm. Nghĩa vụ của công ty bảo hiểm đối với bên mua bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm có thể bao gồm việc bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm hoặc trong việc thanh toán số tiền đã thỏa thuận. Theo đó, bảo hiểm thiệt hại và bảo hiểm số tiền được phân biệt. Trong các trường hợp bảo hiểm thiệt hại công ty bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại thực tế cho người được bảo hiểm trong phạm vi số tiền bảo hiểm. Trong trường hợp này, số tiền bảo hiểm không được vượt quá giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm. Khi bảo hiểm thiệt hại, chỉ những khoản thiệt hại đã được chứng minh mới được bồi thường, tức là bảo hiểm cụ thể cho những tổn thất do sự kiện được bảo hiểm mới được thực hiện. Số tiền bảo hiểm xảy ra trong bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn và bệnh tật, và đôi khi là bảo hiểm sức khỏe. Với các loại hình bảo hiểm này, trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, người được bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm một số tiền xác định trước (phí bảo hiểm). Như vậy, khi bảo hiểm số tiền, chúng ta đang nói đến một phạm vi bảo hiểm trừu tượng về nhu cầu của người được bảo hiểm, vì số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng được xác định không phải bởi giá trị tài sản vật chất, mà bởi mong muốn và khả năng của người được bảo hiểm. Cân đối phân loại các loại hình bảo hiểm chủ yếu quan tâm đến các chủ hợp đồng do các tổ chức kinh doanh đại diện, vì nó cho phép người đứng đầu công ty xác định xem liệu tất cả các vị trí kinh doanh thuộc đối tượng bảo hiểm có thực sự được bảo hiểm hay không. Cơ sở bảo hiểm tài sản cấu thành quyền lợi tài sản của người được bảo hiểm, đó là bảo hiểm tài sản vật chất. Loại bảo hiểm này bao gồm tất cả các nhánh bảo hiểm chính: 1) bảo hiểm tài sản cố định; 2) cổ phiếu sản xuất; 3) công việc đang tiến hành; 4) thành phẩm và hàng hóa; 5) các tổn thất có thể xảy ra đối với các nghĩa vụ nợ. Khi bảo hiểm trách nhiệm không phải quyền lợi tài sản được bảo hiểm, mà là thiệt hại phát sinh từ các nghĩa vụ thụ động của một tổ chức kinh doanh mà không được hoàn trả. Bảo hiểm trách nhiệm bao gồm: 1) bảo hiểm tín dụng; 2) các nghĩa vụ được xác định về mặt pháp lý của một tổ chức kinh doanh; 3) thiệt hại xảy ra trong trường hợp từ chối các yêu cầu. Có thể kết hợp bảo hiểm tài sản và nợ phải trả, ví dụ, trong trường hợp bảo hiểm hỏa hoạn của một tòa nhà công nghiệp. Số tiền bảo hiểm cho bảo hiểm cháy nổ tòa nhà được xác định dựa trên giá trị còn lại của tòa nhà; nó là một hình thức bảo hiểm tài sản. Trong trường hợp rủi ro được bảo hiểm trong trường hợp tòa nhà bị phá hủy hoàn toàn, số tiền bồi thường bảo hiểm sẽ không đủ để khôi phục lại nó. К bảo hiểm thu nhập bao gồm bảo hiểm thu nhập bị mất do công ty kinh doanh tạm ngừng hoạt động. 11. TÁI TẠO BẢO HIỂM Tái bảo hiểm - Đây là hệ thống các quan hệ kinh tế, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro để bảo hiểm, chuyển giao một phần trách nhiệm về mình theo các điều kiện đã thoả thuận cho các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhằm tạo ra một danh mục bảo hiểm cân đối và đảm bảo sự ổn định tài chính của hoạt động bảo hiểm . Tái bảo hiểm là việc doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp tái bảo hiểm) chuyển giao trách nhiệm theo những điều kiện nhất định của hợp đồng bảo hiểm cho một doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp tái bảo hiểm) khác trong phạm vi vượt quá mức lưu giữ cho phép. Rủi ro có thể chuyển nhượng được gọi là rủi ro tái bảo hiểm, và quá trình liên quan đến quá trình truyền của nó được gọi là nhượng bộ rủi ro, hoặc nhượng tái bảo hiểm. Người tái bảo hiểm, tức là người bảo hiểm chuyển giao rủi ro, được gọi là người chuyển nhượng, người tái bảo hiểm, tức là người bảo hiểm chấp nhận rủi ro, được gọi là người được giao. Doanh nghiệp bảo hiểm đã ký hợp đồng tái bảo hiểm với doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm đầy đủ với bên mua bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm. Khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm phải chịu trách nhiệm về số tiền đã thực hiện nghĩa vụ tái bảo hiểm. Quan hệ của doanh nghiệp bảo hiểm về tái bảo hiểm rủi ro được quy định bởi hợp đồng giữa họ. Rủi ro được nhà tái bảo hiểm chấp nhận từ người được nhượng sau đó có thể được chuyển toàn bộ hoặc một phần cho một nhà tái bảo hiểm khác. Loại bảo hiểm này được gọi là sự nhượng bộ và rủi ro tái bảo hiểm được chuyển giao được gọi là rủi ro hồi tố. PuVới việc thoái vốn, một phần rủi ro có thể được chuyển sang công ty bảo hiểm ban đầu. Để tránh điều này, có thể đưa ra điều khoản trong hợp đồng tái bảo hiểm cấm chuyển giao rủi ro tiếp tục. Có các phương thức tái bảo hiểm theo hợp đồng và đơn giản. Phương thức tái bảo hiểm tùy chọn là nhà tái bảo hiểm (người chuyển nhượng) và nhà tái bảo hiểm (người nhận chuyển nhượng) được tạo cơ hội để đánh giá rủi ro có thể được chuyển sang tái bảo hiểm một phần hoặc toàn bộ. Một hợp đồng tái bảo hiểm mang tính hoàn thiện là một giao dịch riêng lẻ chủ yếu liên quan đến một rủi ro. Nó cung cấp hoàn toàn tự do cho các bên trong hợp đồng: nhà tái bảo hiểm có quyền đưa ra một loại trách nhiệm và nhà tái bảo hiểm - chấp nhận hoặc từ chối đề nghị của nhà tái bảo hiểm và đưa ra một điều kiện ngược lại của hợp đồng. Nhược điểm chính của hình thức tái bảo hiểm theo kiểu hình thức là vào thời điểm sự kiện được bảo hiểm xảy ra, rủi ro có thể trở thành không được bảo hiểm hoặc được tái bảo hiểm một phần, vì nhà tái bảo hiểm hoàn toàn có quyền quyết định chấp nhận rủi ro đề xuất để tái bảo hiểm hay từ chối nó. Điều này sẽ không cho phép nhà tái bảo hiểm bù đắp đầy đủ cho những tổn thất vượt quá khả năng tài chính tiềm năng của mình. Phương thức tái bảo hiểm theo hợp đồng (tái bảo hiểm bắt buộc) - một hình thức tái bảo hiểm bắt buộc trong đó tất cả các công ty bảo hiểm hoạt động tại một quốc gia nhất định được pháp luật yêu cầu chuyển giao theo một tỷ lệ quy định cho một công ty tái bảo hiểm nhất định (thường là nhà nước) tất cả các rủi ro được chấp nhận bảo hiểm. 12. TÁI BẢO HIỂM TỐI ƯU Tái bảo hiểm theo tỷ lệ nằm ở chỗ người bảo hiểm và người tái bảo hiểm phân chia cho nhau trách nhiệm bảo hiểm, phí bảo hiểm và bồi thường bảo hiểm theo một tỷ lệ nhất định, tức là với phần được họ chấp nhận về trách nhiệm của họ. Các điều khoản của hợp đồng tái bảo hiểm theo tỷ lệ quy định rằng nhà tái bảo hiểm để lại trách nhiệm của mình (khấu trừ riêng) một phần nhất định của số tiền bảo hiểm và chuyển phần còn lại cho nhà tái bảo hiểm. Các loại tái bảo hiểm theo tỷ lệ - tái bảo hiểm theo hạn ngạch và tái bảo hiểm theo số lượng vượt mức. Tái bảo hiểm theo hạn ngạch - hình thức tái bảo hiểm đơn giản và dễ duy trì nhất. Theo các điều kiện của hợp đồng, công ty bảo hiểm - doanh nghiệp tái bảo hiểm cam kết chuyển cho tái bảo hiểm phần đã thoả thuận (chia sẻ hoặc hạn ngạch) số tiền bảo hiểm theo tất cả các hợp đồng đã ký kết đối với một số loại hình bảo hiểm và doanh nghiệp tái bảo hiểm - tái bảo hiểm phần này . Khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm có nghĩa vụ hoàn trả tiền bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp theo tỷ lệ đã quy định. Ngoài ra, các điều khoản của hợp đồng tái bảo hiểm theo hạn ngạch có thể giới hạn số tiền bảo hiểm tối đa mà nhà tái bảo hiểm chấp nhận đối với trách nhiệm của mình. Theo cổ phần đã xác lập, phí bảo hiểm được chuyển cho nhà tái bảo hiểm và trong phần này doanh nghiệp tái bảo hiểm trả cho những tổn thất phát sinh khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Thông thường tỷ lệ tham gia tái bảo hiểm được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm trên số tiền bảo hiểm. Tái bảo hiểm dựa trên số tiền vượt quá không có những bất lợi của tái bảo hiểm theo hạn ngạch. Phần vượt quá là phần số tiền bảo hiểm vượt quá mức doanh nghiệp bảo hiểm tự giữ lại, được biểu thị bằng số liệu tuyệt đối và là đối tượng của tái bảo hiểm. Theo đó, hợp đồng vượt quá số tiền quy định rằng người chuyển nhượng chuyển nhượng và nhà tái bảo hiểm chấp nhận tái bảo hiểm, chỉ những hợp đồng bảo hiểm mà số tiền bảo hiểm vượt quá số tiền đã thỏa thuận (giữ lại riêng). Ngoài ra, trong các hợp đồng chuyển nhượng để tái bảo hiểm, nhà tái bảo hiểm để lại cùng một số tiền đã thỏa thuận về trách nhiệm của mình, và nhà tái bảo hiểm chịu trách nhiệm đối với phần còn lại của số tiền bảo hiểm (phần vượt quá). Giá trị tối đa của số tiền bảo hiểm được chuyển cho tái bảo hiểm được đặt ở mức bội số của mức độ ưu tiên của người chuyển nhượng, được gọi là cổ phần hoặc dòng. Nếu theo hợp đồng bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đã giao kết, số tiền bảo hiểm vượt quá giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm thì có thể ký kết các hợp đồng tái bảo hiểm tương tự với doanh nghiệp tái bảo hiểm khác (hợp đồng vượt mức thứ hai, vượt mức thứ ba, v.v.). Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, ưu điểm chính của thỏa thuận số tiền vượt quá là khả năng tự định mức khấu trừ một cách độc lập với số tiền tương ứng với khả năng tài chính của mình, trong khi vẫn để tất cả các hợp đồng bảo hiểm về trách nhiệm của mình, số tiền được bảo hiểm không vượt quá số tiền khấu trừ đó. Ngoài ra, phương pháp này cho phép doanh nghiệp bảo hiểm hình thành một danh mục bảo hiểm cân bằng tối ưu về số tiền bảo hiểm. 13. TÁI BẢO HIỂM KHÔNG THUẬN LỢI Khi tái bảo hiểm không cân xứng số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm và tiền bồi thường bảo hiểm được phân bổ giữa doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp tái bảo hiểm không theo tỷ lệ như nhau. Người bảo hiểm trực tiếp thanh toán mọi tổn thất lên đến số tiền đã thỏa thuận trong hợp đồng - quyền ưu tiên của người bảo hiểm. Tất cả các tổn thất vượt quá mức ưu tiên sẽ do nhà tái bảo hiểm thanh toán, nhưng cũng trong phạm vi số tiền mà hợp đồng đã thiết lập. Số tiền này được gọi là giới hạn bảo hiểm tái bảo hiểm. Số phí nhận tái bảo hiểm được quy định trong các hợp đồng tái bảo hiểm này theo tỷ lệ phần trăm của phí bảo hiểm hàng năm mà nhà tái bảo hiểm nhận được đối với danh mục các hợp đồng chuyển sang tái bảo hiểm. Tỷ lệ phần trăm này được xác định trên cơ sở phân tích dữ liệu từ các năm trước. cho phép xác định khối lượng dự kiến của nhà tái bảo hiểm. Do khi bắt đầu thời hạn hiệu lực của hợp đồng tái bảo hiểm chưa xác định được số phí bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm nhận được nên theo quy định, doanh nghiệp trả trước phí tái bảo hiểm và quyết toán cuối cùng được thực hiện tại kết thúc hợp đồng tái bảo hiểm. Trong một số trường hợp, các bên có thể thiết lập một mức phí nhận tái bảo hiểm cố định. Có hai loại tái bảo hiểm không theo tỷ lệ chính - vượt quá tổn thất và vượt quá khả năng không sinh lợi. Tái bảo hiểm phần vượt quá tổn thất phục vụ cho việc bảo vệ danh mục bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm đối với một số loại hình hoặc hợp đồng bảo hiểm khỏi những tổn thất lớn nhất và không lường trước được. Theo quy định của hợp đồng tổn thất vượt quá, doanh nghiệp tái bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm trong trường hợp số tiền bồi thường bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả vượt quá giới hạn quy định trong hợp đồng tái bảo hiểm (ưu tiên người chuyển nhượng). Do đó, nhà tái bảo hiểm thiết lập quyền ưu tiên theo số tiền tuyệt đối và thanh toán tất cả các tổn thất không vượt quá mức ưu tiên. Tái bảo hiểm phần vượt quá khả năng sinh lợi cũng cung cấp sự bảo vệ cho toàn bộ danh mục bảo hiểm và không cho các rủi ro cụ thể. Nhà tái bảo hiểm cam kết thanh toán có lợi cho nhà tái bảo hiểm trong trường hợp tỷ lệ tổn thất đối với một loại hình bảo hiểm cụ thể vượt quá giá trị (mức độ ưu tiên) quy định trong hợp đồng tái bảo hiểm. Người bảo hiểm trực tiếp xác định tỷ lệ tổn thất còn lại trên khoản khấu trừ của mình (ưu tiên) và phần vượt quá sẽ được trao cho tái bảo hiểm. Tỷ lệ tổn thất quy định trong hợp đồng, ví dụ, 80%, có nghĩa là tỷ lệ tổn thất lên đến 80% sẽ được công ty bảo hiểm chi trả từ các nguồn riêng của mình, và nếu trong một năm dương lịch nhất định, tỷ lệ tổn thất vượt quá tỷ lệ quy định, thì phần vượt quá giới hạn đã thiết lập 85% sẽ được nhà tái bảo hiểm chi trả. Một phiên bản khác của thỏa thuận tổn thất vượt quá có thể quy định nghĩa vụ thanh toán của nhà tái bảo hiểm nếu tổng số tiền bảo hiểm của nhà tái bảo hiểm trả cho một loại bảo hiểm nhất định trong một khoảng thời gian nhất định vượt quá một giá trị tuyệt đối nhất định. 14. TINH CHẤT VÀ CHỨC NĂNG CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Cửa hàng bảo hiểm - một bộ phận cấu thành của thị trường tài chính quốc gia, nơi đối tượng mua bán là các sản phẩm bảo hiểm. Tính chất tiêu dùng của các sản phẩm này rất đặc trưng và khác biệt so với các sản phẩm thị trường tài chính khác. Tính phổ biến của bảo hiểm xác định mối liên hệ trực tiếp của thị trường bảo hiểm với tài chính của doanh nghiệp, tài chính của người dân, hệ thống ngân hàng, ngân sách nhà nước và các tổ chức tài chính khác trong đó các quan hệ bảo hiểm được thực hiện. Trong các mối quan hệ đó, các tổ chức tài chính liên quan đóng vai trò là người bảo hiểm và người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm. Các quan hệ cụ thể được hình thành giữa thị trường bảo hiểm và ngân sách nhà nước, cũng như các quỹ ngoài ngân sách của nhà nước, gắn liền với việc tổ chức bảo hiểm bắt buộc. Thị trường bảo hiểm có quan hệ tài chính ổn định với thị trường chứng khoán, hệ thống ngân hàng, thị trường ngoại hối, nơi các tổ chức bảo hiểm trích lập dự phòng bảo hiểm và các nguồn đầu tư khác. К thị trường chung Các chức năng của thị trường bảo hiểm bao gồm: 1) thương mại - bảo hiểm là một hoạt động kinh doanh nhằm tạo ra lợi nhuận; 2) giá - được thực hiện trong quá trình định giá cho các dịch vụ do các công ty bảo hiểm cung cấp trên thị trường bảo hiểm. Giá dịch vụ bảo hiểm là một phạm trù thị trường, được hình thành dưới tác động của cung và cầu; 3) cung cấp thông tin - thông báo cho người tiêu dùng dịch vụ về các dịch vụ bảo hiểm hiện có và mới xuất hiện; 4) điều tiết - được thực hiện bằng cách tạo ra các quy tắc cho thương mại dịch vụ bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm, cũng như bằng cách thực hiện kiểm soát việc thực hiện các quy tắc này. К riêng bao gồm các chức năng sau của thị trường bảo hiểm: 1) bảo hiểm rủi ro - trong quá trình bảo hiểm, các hậu quả tiêu cực của rủi ro do các công ty bảo hiểm đảm nhận; 2) tạo điều kiện tiếp cận các nguồn tài chính bổ sung - ví dụ, vay ngân hàng, vì một trong những điều kiện bắt buộc để có được nguồn tài chính sau này là bảo hiểm tài sản của doanh nghiệp đi vay; bảo hiểm nhân thọ và bất động sản là điều kiện cần thiết để cá nhân có được khoản vay thế chấp để xây dựng hoặc mua nhà ở, và bảo hiểm xe hơi là điều kiện cần thiết để vay tín chấp; 3) phòng ngừa - phát triển và thực hiện một loạt các biện pháp nhằm ngăn ngừa và kiểm soát mức độ rủi ro trong các lĩnh vực quan trọng nhất của đời sống kinh tế và tư nhân; 4) hình thành quỹ bảo hiểm chuyên biệt - được thực hiện thông qua hệ thống quỹ dự trữ và quỹ dự trữ đảm bảo tính ổn định của bảo hiểm, đảm bảo thanh toán. Thị trường bảo hiểm là không gian kinh tế trong đó các DNBH hoạt động hình thành nhu cầu về dịch vụ bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thoả mãn nhu cầu này, các trung gian bảo hiểm xúc tiến các dịch vụ bảo hiểm từ người bảo hiểm đến người được bảo hiểm. 15. THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM LÀ MỘT YẾU TỐ CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Thị trường các chủ hợp đồng với tư cách là một yếu tố của thị trường bảo hiểm được đại diện bởi một số thành phần tham gia: 1) các chủ hợp đồng; 2) người được bảo hiểm; 3) người thụ hưởng. Cả cá nhân và pháp nhân đều có thể hoạt động như người bảo hiểm. Trong những hoàn cảnh nhất định, người thụ hưởng và người được bảo hiểm trở thành người tham gia trực tiếp vào quan hệ pháp luật bảo hiểm. Đồng thời, một đặc điểm nổi bật về địa vị pháp lý của bên thứ ba - người thụ hưởng là họ tham gia vào các quan hệ pháp luật bảo hiểm không phải một cách độc lập mà chỉ định họ là chủ hợp đồng hoặc người được bảo hiểm theo quy định của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga. Khả năng tham gia của các bên thứ ba trong hợp đồng bảo hiểm với tư cách là các chủ thể độc lập được quy định theo một cách nhất định liên quan đến các loại hình bảo hiểm sau: 1. Bảo hiểm tài sản. Không cho phép sự tham gia của một người thụ hưởng không được bảo hiểm, vì anh ta không có lợi ích gì trong việc bảo quản tài sản. Sự tham gia của người thụ hưởng được bảo hiểm được phép, vì tài sản có thể được bảo hiểm cho người có lợi ích trong việc bảo quản tài sản. Sự tham gia của người được bảo hiểm không phải là người thụ hưởng không được phép, vì họ không có lợi ích trong việc bảo quản tài sản. 2. Bảo hiểm trách nhiệm do gây ra thiệt hại. Sự tham gia của người thụ hưởng không được bảo hiểm do luật định; hợp đồng được ký kết có lợi cho những người có thể bị hại. Người thụ hưởng được bảo hiểm không được phép tham gia, vì người thụ hưởng luôn là người khác với người được bảo hiểm hoặc chủ hợp đồng bảo hiểm. Người đó phải trực tiếp đứng tên trong hợp đồng, nếu không thì rủi ro trách nhiệm của chính người được bảo hiểm được coi là người được bảo hiểm. 3. Bảo hiểm trách nhiệm theo hợp đồng. Sự tham gia của người thụ hưởng không được bảo hiểm được phép trong các trường hợp pháp luật có quy định. Sự tham gia của người thụ hưởng được bảo hiểm và sự tham gia của người không thụ hưởng được bảo hiểm không được phép do tuyên bố hợp đồng vô hiệu. 4. Bảo hiểm rủi ro kinh doanh. Sự tham gia của một người thụ hưởng không được bảo hiểm là không thể (hợp đồng được coi là giao kết có lợi cho người được bảo hiểm). Sự tham gia của người thụ hưởng được bảo hiểm và sự tham gia của người không thụ hưởng được bảo hiểm là không thể (hợp đồng vô hiệu). 5. Hợp đồng bảo hiểm cá nhân. Có thể có sự tham gia của người thụ hưởng không được bảo hiểm khi có sự đồng ý bằng văn bản của người được bảo hiểm. Sự tham gia của người thụ hưởng được bảo hiểm - hợp đồng được coi là giao kết có lợi cho người được bảo hiểm, trừ khi người khác có tên trong hợp đồng với tư cách là người thụ hưởng. Việc tham gia của người được bảo hiểm không thụ hưởng có thể thực hiện được khi có sự đồng ý bằng văn bản của người được bảo hiểm. 16. THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM LÀ MỘT YẾU TỐ CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Công ty bảo hiểm là pháp nhân được thành lập theo luật pháp của Liên bang Nga về bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ và được cấp phép. Doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro bảo hiểm, nhận phí bảo hiểm (đóng góp), hình thành dự phòng bảo hiểm, đầu tư tài sản, xác định số tổn thất, thiệt hại, trả tiền bảo hiểm và thực hiện các hành vi khác liên quan đến việc thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm. Tùy thuộc vào loại dịch vụ bảo hiểm được cung cấp, có công ty bảo hiểm: 1) chuyên biệt, chỉ cung cấp dịch vụ cho một loại hình bảo hiểm cụ thể (ví dụ, dịch vụ bảo hiểm y tế bắt buộc); 2) toàn cầu, cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho nhiều loại hình và lĩnh vực bảo hiểm khác nhau (ví dụ, các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm tài sản và cá nhân). Việc xúc tiến các dịch vụ bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm đến doanh nghiệp bảo hiểm được thực hiện bởi trung gian bảo hiểm Các đại lý và môi giới bảo hiểm đóng vai trò trung gian trên thị trường bảo hiểm. Đặc điểm pháp lý chính của các trung gian này là như vậy. họ không phải là người trực tiếp, mà là người tham gia gián tiếp vào quan hệ pháp luật bảo hiểm, đứng về phía người được bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm với tư cách là người đại diện hoặc trung gian của họ, nhận thù lao thích hợp cho việc này. Một thành viên quan trọng khác trong thị trường bảo hiểm là các công ty bảo hiểm tương hỗ. Đây là các tổ chức phi lợi nhuận được thành lập để bảo đảm quyền lợi tài sản của các thành viên tham gia và chịu một số nghĩa vụ liên đới đối với kết quả bảo hiểm và các hoạt động của công ty. Theo Luật Liên bang "Về Tổ chức Kinh doanh Bảo hiểm ở Liên bang Nga" và Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, để phối hợp hoạt động, đại diện và bảo vệ lợi ích chung của các thành viên, họ có thể hình thành các công đoàn, hiệp hội và các hiệp hội khác của doanh nghiệp bảo hiểm Họ được thành lập dưới hình thức các tổ chức phi lợi nhuận không được quyền ký kết hợp đồng bảo hiểm với chủ hợp đồng, tức là trực tiếp tham gia vào các hoạt động bảo hiểm, vì họ không có giấy phép cần thiết của nhà nước. Các thành phần tham gia thị trường bảo hiểm bao gồm cơ quan tính toán bảo hiểm - các cá nhân thường trú trên lãnh thổ Liên bang Nga, có chứng chỉ năng lực và thực hiện, trên cơ sở hợp đồng lao động hoặc hợp đồng pháp luật dân sự với công ty bảo hiểm, hoạt động tính toán biểu giá bảo hiểm, dự phòng bảo hiểm của công ty bảo hiểm, đánh giá các dự án đầu tư của mình bằng cách sử dụng tính toán tính toán. Một thành phần quan trọng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm (và thị trường của các công ty bảo hiểm nói riêng) là công việc giám định viên chuyên nghiệp về rủi ro bảo hiểm (ủy viên tai nạn). Các ủy viên tai nạn (người khảo sát) thực hiện các hoạt động chuyên môn của họ dưới hình thức các phòng ban dựa trên các công ty bảo hiểm, hoặc dưới hình thức các công ty khảo sát độc lập riêng biệt. 17. THỊ TRƯỜNG SẢN PHẨM BẢO HIỂM. PHÂN LOẠI THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Thị trường sản phẩm bảo hiểm là một thành phần quan trọng của thị trường bảo hiểm, nó được thể hiện bằng một sản phẩm cụ thể được cung cấp trên thị trường bảo hiểm - dịch vụ bảo hiểm. Dịch vụ bảo hiểm có thể được cung cấp trên cơ sở hợp đồng (trong bảo hiểm tự nguyện) hoặc trên cơ sở pháp luật (trong bảo hiểm bắt buộc). Giống như bất kỳ loại hàng hóa nào khác, dịch vụ bảo hiểm có giá trị sử dụng. Chi phí là giá của dịch vụ bảo hiểm, được biểu thị bằng biểu phí bảo hiểm, sau đó là phí bảo hiểm và giá trị sử dụng của dịch vụ bảo hiểm là cung cấp bảo hiểm (phạm vi bảo hiểm). Việc mua và bán dịch vụ bảo hiểm được chính thức hóa bằng hợp đồng bảo hiểm, trong đó xác nhận bên mua bảo hiểm được cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (hợp đồng bảo hiểm). Danh sách các loại hình bảo hiểm mà người được bảo hiểm có thể sử dụng là một loại của thị trường bảo hiểm. Trong một số trường hợp, ngoài các loại hình bảo hiểm được đưa ra để sử dụng rộng rãi, có thể xây dựng các điều kiện bảo hiểm riêng cho một đối tượng cụ thể hoặc đối tượng được bảo hiểm. Trên đặc điểm ngành phân bổ: 1) thị trường bảo hiểm cá nhân; 2) thị trường bảo hiểm tài sản; 3) thị trường bảo hiểm trách nhiệm; 4) thị trường bảo hiểm rủi ro tài chính. Đổi lại, mỗi thị trường được liệt kê bao gồm các phân đoạn riêng biệt. Đoạn thị trường là một nhóm người tiêu dùng dịch vụ bảo hiểm nhất định có những đặc điểm và thông số chung về bảo hiểm. Ví dụ, thị trường bảo hiểm cá nhân bao gồm thị trường bảo hiểm nhân thọ; thị trường bảo hiểm sức khỏe; thị trường bảo hiểm hưu trí, v.v.; Thị trường bảo hiểm tài sản bao gồm bảo hiểm tài sản cho cá nhân và bảo hiểm tài sản cho pháp nhân. Trên cơ sở lãnh thổ phân bổ: 1) thị trường bảo hiểm quốc gia; 2) thị trường bảo hiểm khu vực; 3) thị trường bảo hiểm quốc tế. Thị trường bảo hiểm quốc gia (quốc gia) là thị trường hình thành cung cầu dịch vụ bảo hiểm trong phạm vi cả nước. Về mặt thể chế, thị trường bảo hiểm quốc gia bao gồm các công ty bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm chuyên biệt, công ty môi giới bảo hiểm, công ty bảo hiểm tương hỗ. Hoạt động bảo hiểm trên thị trường quốc gia được thực hiện trong khuôn khổ luật bảo hiểm quốc gia, việc kiểm soát việc thực hiện được giao cho cơ quan nhà nước về giám sát bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm khu vực - Đây là cung cầu thị trường được hình thành trong một vùng cụ thể (quận, huyện, thành phố). Thị trường khu vực liên kết các tổ chức bảo hiểm của các khu vực riêng lẻ của đất nước, được kết nối với nhau bằng các mối quan hệ hội nhập nhất định. Thị trường bảo hiểm quốc tế- nó là sự kết hợp của thị trường quốc gia và khu vực. Khái niệm này dùng để chỉ các tổ chức bảo hiểm quốc tế có phạm vi hoạt động mở rộng ra nước ngoài và được đặc trưng bởi sự hiện diện của mạng lưới các chi nhánh và công ty con được kiểm soát ở các quốc gia khác, sử dụng hợp tác công nghệ và chuyên môn hóa của các công ty được kiểm soát, kiểm soát và điều phối các hoạt động của các chi nhánh và công ty con từ một trung tâm. 18. MÔI TRƯỜNG KINH DOANH BẢO HIỂM BÊN NGOÀI Môi trường bảo hiểm bên ngoài là một tập hợp các yếu tố và điều kiện bên ngoài ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến kết quả của công ty bảo hiểm. Nhân tố môi trường tổ chức bảo hiểm. Điều kiện kinh tế của quốc gia và khu vực hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, đặc trưng bởi sự hình thành các điều kiện hình thành thị trường bảo hiểm cạnh tranh. Sự ổn định hay không ổn định của tình hình kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của công ty bảo hiểm. điều kiện chính trị, thực tế không bị ảnh hưởng ở cấp độ của tổ chức bảo hiểm và đại diện cho một nguồn rủi ro đáng kể trong hoạt động của bất kỳ công ty bảo hiểm nào hoạt động ở Nga. Đối với hoạt động kinh doanh của tất cả các tổ chức kinh doanh, bao gồm cả các công ty bảo hiểm, các yếu tố như sự ổn định của quyền lực chính trị ở cấp liên bang và khu vực và khả năng sửa đổi căn bản các quan hệ tài sản hiện có là rất quan trọng. Quy định của Nhà nước và hỗ trợ khởi nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm. Việc tăng cường vai trò quản lý của nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm thể hiện ở việc nhà nước tham gia trực tiếp vào quá trình hình thành, hỗ trợ lập pháp và thực hiện giám sát của nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm, bảo vệ sự cạnh tranh bình đẳng trên thị trường bảo hiểm. Các yếu tố văn hóa xã hội, yêu cầu các tổ chức bảo hiểm nghiên cứu cơ cấu dân số, sở thích tôn giáo, truyền thống văn hóa, đặc điểm dân tộc, sự phát triển của tâm lý thị trường, địa vị xã hội, v.v. Khi thúc đẩy một số loại hình bảo hiểm, người ta cần tính đến đặc điểm dân tộc của một xã hội cụ thể, ví dụ, trong bảo hiểm tai nạn theo văn hóa Hồi giáo. Nhân tố nhân khẩu học, trong đó bao gồm mức sống của dân cư, sức mua của các công ty bảo hiểm tiềm năng, các quá trình nhân khẩu học diễn ra trong xã hội. Những yếu tố này trước hết phải được tính đến khi phát triển các sản phẩm bảo hiểm mới, cũng như khi phát triển các loại hình bảo hiểm cá nhân hiện có. Kết quả của tiến bộ khoa học và công nghệ trong các lĩnh vực cơ bản của nền kinh tế, mức độ phát triển của công nghệ mới và mức độ phát triển của chúng. điều kiện thị trường thế giới, ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm nói chung ở Liên bang Nga. Trong bối cảnh cạnh tranh với các công ty bảo hiểm nước ngoài, các công ty bảo hiểm quốc gia buộc phải theo dõi các xu hướng chính trên thị trường bảo hiểm toàn cầu và đưa chúng vào các hoạt động của mình. Ảnh hưởng trực tiếp của môi trường bên ngoài đến hoạt động của công ty bảo hiểm được thực hiện thông qua đối tượng của môi trường bảo hiểm bên ngoài - các cơ quan nhà nước thực hiện quyền kiểm soát các hoạt động bảo hiểm (FSIS, Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga), cũng như thông qua các cá nhân và pháp nhân. đóng vai trò là người tiêu dùng dịch vụ bảo hiểm và có tác động trực tiếp đến hoạt động của tổ chức bảo hiểm. 19. MÔI TRƯỜNG KINH DOANH BẢO HIỂM NỘI BỘ Môi trường kinh doanh bảo hiểm nội bộ là tập hợp các điều kiện bên trong cho hoạt động của tổ chức kinh doanh bảo hiểm. quản lý công ty bảo hiểm - một trong những yếu tố nội bộ quan trọng ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của công ty. Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, điều quan trọng là phải tổ chức hiệu quả và tối ưu các hệ thống và quy trình trong khuôn khổ các chức năng quản lý bảo hiểm riêng lẻ. Bộ máy quản lý của doanh nghiệp bảo hiểm là cần thiết để đạt được chức năng hoạt động hiệu quả. Nhân viên công ty bảo hiểm - thành phần chính của hoạt động của nó. Đặc điểm cá nhân của nhân viên công ty bảo hiểm, trình độ và động lực của họ chính là những yếu tố quyết định hành vi của nhân viên trong tổ chức và do đó, là kết quả hoạt động của công ty. Một trong những yếu tố chính của môi trường nội bộ do doanh nghiệp bảo hiểm kiểm soát là sản phẩm bảo hiểm và các điều kiện liên quan của các loại hình bảo hiểm cụ thể, mức độ chất lượng của dịch vụ bảo hiểm, mức độ đa dạng hóa của chúng, ... Trong điều kiện hiện đại, các sản phẩm bảo hiểm phức tạp ra đời, cung cấp các dịch vụ hoàn thiện nhất của bảo hiểm phi tiêu chuẩn. Một thành phần quan trọng của môi trường nội bộ của một công ty bảo hiểm là định giá (hệ thống thuế quan) cho các sản phẩm bảo hiểm. Các quyết định liên quan đến biểu giá dịch vụ bảo hiểm bao gồm xác định mức chung của chúng, phạm vi biến động, mối quan hệ giữa giá cả và chất lượng dịch vụ, mức độ quan trọng của yếu tố giá đối với doanh nghiệp bảo hiểm, phản ứng đối với chính sách thuế quan của đối thủ cạnh tranh, v.v. thị trường bao gồm một hệ thống tổ chức việc bán sản phẩm bảo hiểm (hợp đồng bảo hiểm), tạo ra nhu cầu về dịch vụ bảo hiểm và phát triển các biện pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ bảo hiểm. Khi tổ chức hệ thống bán dịch vụ bảo hiểm, công ty bảo hiểm quyết định cách thức bán dịch vụ - với sự trợ giúp của người trung gian - người môi giới bảo hiểm (hoặc đại lý bảo hiểm) hoặc bán trực tiếp cho người tiêu dùng, tận dụng tối đa cơ sở hạ tầng của chính họ dưới hình thức đại lý, chi nhánh, văn phòng đại diện. Ổn định tài chính và khả năng thanh toán quyết định phần lớn đến vị thế của công ty bảo hiểm trên thị trường và mức độ tin tưởng của mình đối với người tiêu dùng, các tổ chức tài chính. Sự ổn định tài chính của một công ty bảo hiểm được hiểu là sự cân bằng liên tục hoặc vượt quá thu nhập so với chi phí cho quỹ bảo hiểm. Triết lý và văn hóa nội bộ của công ty bảo hiểm, tức là, cơ sở tư tưởng cho hoạt động của nó, bao gồm hệ thống các giá trị và ưu tiên hướng dẫn nhân viên của công ty bảo hiểm khi đưa ra quyết định trong quá trình hoạt động của họ, môi trường tâm lý trong công ty, cũng như mô hình tổ chức. hành vi cả trong công ty bảo hiểm (chính sách nhân sự) và bên ngoài công ty (thái độ đối với chủ hợp đồng, đối tác trong hoạt động bảo hiểm). Chính yếu tố môi trường bên trong đã hình thành nên hình ảnh của công ty bảo hiểm và ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của công ty bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm. 20. QUY TẮC BẢO HIỂM Văn bản pháp lý và tổ chức cơ bản của một công ty bảo hiểm là quy tắc bảo hiểm, trong đó thường phản ánh các quy định chính sau đây: 1) các loại hợp đồng bảo hiểm được giao kết phù hợp với các quy tắc bảo hiểm này và trong một lãnh thổ nhất định; 2) các hạng mục và đối tượng bảo hiểm; đồng thời quy định những giá trị vật chất, vô hình của pháp nhân, cá nhân và những đặc điểm (thông số, tính chất) nào thì không được công ty bảo hiểm này chấp nhận bảo hiểm; 3) đối tượng bảo hiểm (người được bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng); 4) danh sách các rủi ro bảo hiểm mà bảo hiểm được cung cấp; 5) số tiền bảo hiểm; 6) thời hạn bảo hiểm; 7) phí bảo hiểm và tỷ lệ bảo hiểm; 8) thủ tục giao kết và vận hành hợp đồng bảo hiểm; 9) mối quan hệ của các bên trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Quyền và nghĩa vụ của người được bảo hiểm và người bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm được xác lập. Xác định danh sách các chứng từ mà người được bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng phải xuất trình để nhận tiền bồi thường bảo hiểm hoặc bảo hiểm. Các điều khoản để lập một hành động bảo hiểm, các điều khoản và số tiền thanh toán bảo hiểm được thiết lập, có tính đến khoản khấu trừ và mức độ bảo hiểm. Các trường hợp được xác định trong đó công ty bảo hiểm có quyền từ chối bồi thường bảo hiểm, giải quyết bảo hiểm 10) thủ tục xem xét tranh chấp. Trước hết, thủ tục giải quyết tranh chấp trước khi xét xử được quy định, trong trường hợp không thể giải quyết được thì phải dự kiến việc giải quyết của Tòa án. Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định rằng các điều kiện có trong quy tắc bảo hiểm và không có trong hợp đồng bảo hiểm (đơn bảo hiểm) là ràng buộc đối với người được bảo hiểm (người thụ hưởng) nếu hợp đồng (đơn bảo hiểm) trực tiếp chỉ ra việc áp dụng các quy tắc đó và bản thân các quy tắc được quy định trong một tài liệu với hợp đồng (hợp đồng bảo hiểm) hoặc ở mặt trái của nó, hoặc đính kèm với nó. Trong trường hợp thứ hai, việc giao quy tắc bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm phải được xác nhận bằng biên bản trong hợp đồng bảo hiểm (hợp đồng bảo hiểm). Nếu các quy tắc bảo hiểm không được quy định trong hợp đồng bảo hiểm (ở mặt sau của hợp đồng bảo hiểm) và không có ghi chép trong hợp đồng (đơn bảo hiểm) về việc giao các quy tắc cho bên mua bảo hiểm thì phải tuân theo Điều khoản. 943 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, đây có thể được coi là sự hoàn thành tùy chọn của người được bảo hiểm (người thụ hưởng) các nghĩa vụ được thiết lập bởi các quy tắc. Công ty bảo hiểm phải giữ một bản sao kiểm soát của tất cả các quy tắc bảo hiểm có dấu của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang, cho biết giấy phép đã cấp cho quyền hoạt động chính xác theo các điều khoản của các quy tắc bảo hiểm này. Giấy phép đặc biệt cũng được cấp bởi Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang đối với những thay đổi trong quy tắc bảo hiểm liên quan đến các điều kiện thiết yếu của bảo hiểm, cụ thể là đối tượng bảo hiểm và phạm vi nghĩa vụ của công ty bảo hiểm. 21. HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM VÀ THỦ TỤC KẾT LUẬN Hợp đồng bảo hiểm - đây là thỏa thuận giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm mà người bảo hiểm cam kết, trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người khác có lợi cho việc giao kết hợp đồng và người được bảo hiểm cam kết trả tiền bảo hiểm phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) trong thời hạn đã thiết lập. Luật pháp Nga đặt ra các yêu cầu đặc biệt đối với hình thức của hợp đồng bảo hiểm: 1) nó phải được kết luận bằng văn bản. Việc không tuân thủ theo mẫu văn bản dẫn đến việc hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực (trừ các hợp đồng bảo hiểm bắt buộc của nhà nước); 2) Có thể ký kết bằng cách lập một tài liệu thích hợp có chữ ký của các bên, hoặc bằng cách giao cho người được bảo hiểm một đơn bảo hiểm hoặc một giấy chứng nhận (chứng nhận) bảo hiểm có chữ ký của người bảo hiểm; 3) Có thể kết luận bằng cách trao đổi tài liệu qua bưu điện, điện báo, viễn thông, điện thoại, điện tử hoặc các phương tiện liên lạc khác, điều này có thể xác định một cách đáng tin cậy rằng tài liệu đó đến từ các bên trong hợp đồng bảo hiểm. có ý nghĩa những điều khoản của hợp đồng đã được thừa nhận như vậy trong các văn bản pháp luật và quy định có liên quan sẽ được xem xét. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản, giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm phải đạt được thỏa thuận: 1) về tài sản nhất định hoặc quyền lợi tài sản khác là đối tượng bảo hiểm; 2) về bản chất của sự kiện, trong trường hợp bảo hiểm được thực hiện (sự kiện được bảo hiểm); 3) về số tiền bảo hiểm; 4) về thời hạn của hợp đồng. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm con người, phải đạt được thỏa thuận giữa người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm: 1) về người được bảo hiểm: 2) về bản chất của sự kiện, trong trường hợp xảy ra sự kiện đó trong cuộc đời của người được bảo hiểm. bảo hiểm được thực hiện (sự kiện được bảo hiểm); 3) về số tiền bảo hiểm; 4) về thời hạn của hợp đồng. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không đạt được thỏa thuận về ít nhất một trong các điều kiện đã liệt kê, thì hợp đồng được coi là chưa được ký kết. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm cũng bao gồm một danh sách các trường hợp được gọi là ngoại lệ, tức là các cơ sở để miễn bồi thường bảo hiểm cho người bảo hiểm (loại trừ khỏi phạm vi trách nhiệm bảo hiểm). Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga xác định những điều sau đây ngoại lệ: - tiếp xúc với một vụ nổ hạt nhân, bức xạ hoặc nhiễm phóng xạ; - các hoạt động quân sự, cũng như các cuộc diễn tập hoặc các biện pháp quân sự khác; - nội chiến, bất ổn phổ biến dưới bất kỳ hình thức nào hoặc các cuộc đình công. Ngoài ra (trừ trường hợp hợp đồng bảo hiểm có quy định khác), doanh nghiệp bảo hiểm được miễn bồi thường bảo hiểm đối với những tổn thất phát sinh do bắt giữ, tịch thu, tịch thu hoặc tiêu hủy tài sản theo lệnh của cơ quan nhà nước. Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời điểm người được bảo hiểm đóng tiền đợt đầu tiên (trừ trường hợp hợp đồng hoặc pháp luật có quy định khác). 22. QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CÁC BÊN THEO HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Trường hợp giao kết hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm có nghĩa vụ. 1) cho người tham gia bảo hiểm làm quen với các quy tắc bảo hiểm; 2) trong trường hợp bên mua bảo hiểm thực hiện các biện pháp làm giảm rủi ro của sự kiện được bảo hiểm và số thiệt hại có thể xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm hoặc trong trường hợp giá trị thực của nó tăng lên, thì thương lượng lại (theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm) hợp đồng có tính đến những trường hợp này; 3) khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, đảm bảo rằng đối tượng bảo hiểm được chuyên gia kiểm tra, lập hành động về sự kiện được bảo hiểm với sự tham gia của người được bảo hiểm và tính toán thiệt hại; 4) khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, thanh toán tiền bảo hiểm trong thời hạn quy định của hợp đồng bảo hiểm hoặc luật, v.v. Là một phần của thỏa thuận người bảo hiểm có quyền: 1) tham gia cứu hộ, bảo quản đối tượng được bảo hiểm; 2) kiểm tra tình trạng của đối tượng được bảo hiểm, cũng như sự phù hợp của thông tin do người được bảo hiểm cung cấp về đối tượng bảo hiểm với các nghĩa vụ thực tế, bất kể điều kiện bảo hiểm có thay đổi hay không; 3) từ chối thực hiện các nghĩa vụ theo hợp đồng hoặc thay đổi các điều kiện về bồi thường thiệt hại hoặc thanh toán số tiền bảo hiểm trong trường hợp bên mua bảo hiểm: rủi ro; b) không thông báo cho người bảo hiểm về những thay đổi đáng kể trong rủi ro được bảo hiểm, v.v. Theo quy định của pháp luật hiện hành trong trường hợp giao kết hợp đồng bảo hiểm người được bảo hiểm có nghĩa vụ. 1) đóng bảo hiểm kịp thời; 2) khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, hãy thông báo cho công ty bảo hiểm những trường hợp mà bên mua bảo hiểm đã biết là điều cần thiết để xác định khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm và số tổn thất có thể xảy ra do sự kiện đó (rủi ro bảo hiểm), nếu những trường hợp này không được biết và người bảo hiểm không nên biết; 3) trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, tuân thủ các nghĩa vụ đã thoả thuận cụ thể hoặc có trong quy tắc bảo hiểm, nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro hoặc ngăn ngừa nguy hiểm; 4) thông báo cho người bảo hiểm hoặc người đại diện của người bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện được bảo hiểm, ngay khi người được bảo hiểm biết về sự kiện được bảo hiểm, nếu hợp đồng quy định về thời hạn và (hoặc) phương thức thông báo, thì sự kiện đó phải được thực hiện trong thời gian đã thỏa thuận. và theo cách thức được quy định trong hợp đồng, v.v. Người được bảo hiểm có quyền: 1) ký kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm về việc bảo hiểm bên thứ ba có lợi cho bên thứ ba (người được bảo hiểm); 2) khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, chỉ định cá nhân hoặc pháp nhân (người thụ hưởng) nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm, đồng thời thay thế họ theo quyết định của mình, trước khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm; 3) nhận số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc bồi thường thiệt hại trong bảo hiểm tài sản hoặc bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba theo bảo hiểm trách nhiệm dân sự, trong phạm vi số tiền bảo hiểm và có tính đến các điều kiện cụ thể theo hợp đồng, v.v. . 23. THỜI HẠN CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM. GIỌNG NÓI Theo nguyên tắc chung hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hết thời hạn mà nó đã được kết thúc. Tuy nhiên, Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định khả năng chấm dứt hợp đồng sớm: phù hợp với Điều khoản. 958, hợp đồng bảo hiểm "bị chấm dứt trước ngày giao kết, nếu sau khi hợp đồng có hiệu lực, khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm đã biến mất và sự tồn tại của rủi ro được bảo hiểm chấm dứt do các trường hợp khác ngoài sự kiện được bảo hiểm. các trường hợp, cụ thể, bao gồm: 1) mất tài sản được bảo hiểm vì những lý do không phải do sự kiện được bảo hiểm xảy ra; 2) chấm dứt hoạt động kinh doanh theo quy trình đã thiết lập bởi một người đã bảo hiểm rủi ro kinh doanh hoặc rủi ro trách nhiệm dân sự liên quan đến hoạt động này. Trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm sớm do các trường hợp quy định, doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng một phần phí bảo hiểm tương ứng với thời gian bảo hiểm có hiệu lực. Anh ta phải trả lại phần phí bảo hiểm còn lại cho người được bảo hiểm. hợp đồng bảo hiểm có thể bị vô hiệu nếu theo pháp luật hiện hành, có căn cứ để thừa nhận như: 1) Hợp đồng bảo hiểm không tuân thủ pháp luật hoặc các hành vi hợp pháp khác; 2) hợp đồng đã được giao kết vì một mục đích rõ ràng là trái với nền tảng của luật pháp và trật tự và đạo đức; 3) hợp đồng được ký kết bởi một công dân mất năng lực (hoặc một phần năng lực) hoặc đang bị ảnh hưởng bởi ảo tưởng, lừa dối, bạo lực, đe dọa, v.v. Luật bảo hiểm thiết lập những điều sau đây cơ sở đặc biệt cho sự vô hiệu của hợp đồng bảo hiểm: 1) Nếu sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm xác định rằng khi giao kết hợp đồng, người được bảo hiểm đã thông báo cho người bảo hiểm những thông tin cố ý sai lệch về các tình huống cần thiết để xác định khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm và số tổn thất có thể xảy ra do nó xảy ra (rủi ro bảo hiểm), khi những trường hợp này không (và lẽ ra không được biết) cho công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm có thể không yêu cầu công nhận hợp đồng bảo hiểm là vô hiệu nếu các trường hợp mà bên mua bảo hiểm giữ im lặng đã biến mất; 2) nếu do gian lận từ phía người được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm bị phóng đại đã được chỉ ra trong hợp đồng (bao gồm cả trường hợp số tiền bảo hiểm vượt quá là kết quả của bảo hiểm kép: bảo hiểm cho cùng một đối tượng từ hai công ty bảo hiểm trở lên). Ngoài ra, người bảo hiểm có quyền yêu cầu bồi thường những tổn thất do việc này gây ra cho mình với số tiền vượt quá số phí bảo hiểm mà mình đã nhận từ người được bảo hiểm. Là một không hợp lệ (vô hiệu) hợp đồng bảo hiểm trong phần đó của số tiền bảo hiểm vượt quá giá trị được bảo hiểm (thực tế) theo hợp đồng bảo hiểm rủi ro tài sản hoặc kinh doanh, kể cả trường hợp phần vượt quá đó là kết quả của bảo hiểm kép. Trong những trường hợp như vậy, phần phí bảo hiểm đã nộp thừa không được trả lại cho người được bảo hiểm. 24. CHÍNH SÁCH BẢO HIỂM Chính sách bảo hiểm (Giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm) là một văn bản theo mẫu đã lập, do công ty bảo hiểm cấp cho người được bảo hiểm để làm bằng chứng cho hợp đồng bảo hiểm đã giao kết và bao gồm các điều kiện chính của hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm phải có: - Tên tài liệu; - tên, địa chỉ hợp pháp và chi tiết ngân hàng của công ty bảo hiểm; - họ, tên, chữ viết tắt hoặc tên của chủ hợp đồng bảo hiểm và địa chỉ của họ; - chỉ dẫn về đối tượng bảo hiểm; - số tiền bảo hiểm; - dấu hiệu của rủi ro bảo hiểm; - số tiền phí bảo hiểm, các điều khoản và thủ tục thanh toán; - thời gian hợp đồng; - thủ tục thay đổi và chấm dứt hợp đồng: - các điều kiện khác theo thỏa thuận của các bên, bao gồm cả việc bổ sung quy tắc bảo hiểm hoặc các điều kiện loại trừ khỏi các điều kiện đó; - chữ ký của các bên. Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định khả năng cho các công ty bảo hiểm sử dụng chính sách "người chịu trách nhiệm", có thể được ban hành bởi một công ty bảo hiểm khi giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản có lợi cho người thụ hưởng không có tên trong đơn bảo hiểm (và hợp đồng). Hợp đồng bảo hiểm có lợi cho bên thứ ba, không được quy định trong hợp đồng, thường được sử dụng để bảo hiểm hàng hóa. Khi được người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng các quyền theo hợp đồng bảo hiểm như vậy, cần phải xuất trình đơn bảo hiểm này cho người bảo hiểm (Điều 930 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Trên thực tế, vé máy bay, xe lửa hoặc xe buýt cũng có thể được coi là hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm trên đường đi, hành khách có thể nộp đơn yêu cầu công ty bảo hiểm đã ký hợp đồng bảo hiểm hành khách với công ty vận tải hành khách và bằng cách xuất trình vé thích hợp, hành khách có thể được bồi thường bảo hiểm. Phí bảo hiểm đã bao gồm trong giá vé. Một trong những loại chính sách được quy định trực tiếp trong Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga với tư cách là hợp đồng bảo hiểm là Chính sách chung (Điều 941 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), trên cơ sở đó, bảo hiểm có hệ thống các lô tài sản đồng nhất khác nhau (hàng hóa, hàng hóa, v.v.) có thể được thực hiện với các điều kiện tương tự trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận của người được bảo hiểm. với người bảo hiểm. Đối với từng chuyến vận chuyển tài sản thuộc hợp đồng bảo hiểm chung, người được bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho người bảo hiểm những thông tin do hợp đồng bảo hiểm đó quy định trong thời hạn do mình quy định và nếu không được cung cấp thì ngay khi nhận được. Bên mua bảo hiểm không được giải phóng khỏi nghĩa vụ này, ngay cả khi vào thời điểm nhận được thông tin đó, khả năng tổn thất mà công ty bảo hiểm phải bồi thường đã qua đi. Theo yêu cầu của người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ cấp hợp đồng bảo hiểm cho các chuyến hàng riêng lẻ tài sản thuộc phạm vi của đơn bảo hiểm chung. Nếu nội dung của hợp đồng bảo hiểm không tương ứng với chính sách chung thì hợp đồng bảo hiểm sẽ được ưu tiên áp dụng. 25. YÊU CẦU CHÍNH ĐỐI VỚI NGƯỜI BẢO HIỂM DNBH là pháp nhân được thành lập theo quy định của pháp luật Liên bang Nga để thực hiện bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ và đã được cấp phép thực hiện các hoạt động bảo hiểm theo thủ tục do pháp luật quy định. Luật Bảo hiểm định nghĩa những điều sau yêu cầu đối với công ty bảo hiểm: 1) Hoạt động chính của một công ty bảo hiểm nên là kinh doanh bảo hiểm. Đồng thời, pháp luật quy định một số trường hợp miễn trừ năng lực pháp lý đặc biệt của các công ty bảo hiểm. Như vậy, tổ chức bảo hiểm có quyền: a) Làm người bảo lãnh trong bảo lãnh ngân hàng; b) cho người được bảo hiểm vay vốn - một cá nhân trong giới hạn dự phòng bảo hiểm được hình thành theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong thời hạn ít nhất là 5 năm; 2) tên doanh nghiệp của chủ thể kinh doanh bảo hiểm - pháp nhân phải có: a) chỉ dẫn về hình thức tổ chức và pháp lý; b) dấu hiệu về loại hoạt động của công ty bảo hiểm bằng cách sử dụng các từ "bảo hiểm" và (hoặc) "tái bảo hiểm", hoặc "bảo hiểm tương hỗ", cũng như các từ và cụm từ phái sinh như vậy; c) chỉ định cá nhân hóa công ty bảo hiểm; 3) doanh nghiệp bảo hiểm phải có vốn ủy quyền đã thanh toán đầy đủ, số vốn này không được thấp hơn mức vốn ủy quyền tối thiểu. Vốn ủy quyền của công ty bảo hiểm phải được hình thành bằng nguồn vốn, đảm bảo tối đa quyền lợi của người được bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng, chủ nợ của công ty bảo hiểm; 4) công ty bảo hiểm phải có giấy phép (cho phép) thực hiện các hoạt động bảo hiểm trên lãnh thổ Liên bang Nga, được cấp theo cách thức do pháp luật quy định; 5) doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ tuân thủ các yêu cầu về ổn định tài chính về hình thành dự phòng bảo hiểm, thành phần và cơ cấu tài sản được chấp nhận để trang trải dự phòng bảo hiểm, hạn ngạch tái bảo hiểm, tỷ lệ tiêu chuẩn của quỹ riêng của doanh nghiệp bảo hiểm và các nghĩa vụ được đảm nhận, thành phần và cấu trúc của tài sản được chấp nhận để trang trải các quỹ của chính công ty bảo hiểm, cũng như việc cấp bảo lãnh ngân hàng: 6) công ty bảo hiểm có thể chuyển giao các nghĩa vụ do mình đảm nhận theo hợp đồng bảo hiểm (danh mục bảo hiểm) cho một công ty bảo hiểm hoặc một số công ty bảo hiểm (thay thế công ty bảo hiểm) có giấy phép thực hiện các loại hình bảo hiểm mà danh mục bảo hiểm được chuyển giao và có đủ vốn riêng, tức là tương ứng với các yêu cầu về khả năng thanh toán, có tính đến các nghĩa vụ mới được đảm nhận; 7) những người đứng đầu (bao gồm cơ quan điều hành duy nhất) của chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một pháp nhân hoặc một doanh nhân cá nhân là chủ thể kinh doanh bảo hiểm được yêu cầu phải có trình độ học vấn cao hơn về kinh tế hoặc tài chính, cũng như kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm và (hoặc) tài chính ít nhất hai năm; 8) hoạt động của các công ty bảo hiểm không bị đóng cửa. Các công ty bảo hiểm phải công bố bảng cân đối kế toán hàng năm và các tài khoản lãi lỗ sau khi kiểm toán xác nhận tính chính xác của thông tin trong đó. 26. ĐIỀU KIỆN ĐẢM BẢO ỔN ĐỊNH TÀI CHÍNH CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM ở dưới ổn định tài chính Tổ chức bảo hiểm được hiểu là sự ổn định về tình hình tài chính của tổ chức đó, được cung cấp bởi một phần vốn tự có (tài sản ròng) như một phần của các nguồn tài trợ. Một biểu hiện bên ngoài của sự ổn định tài chính của một tổ chức bảo hiểm là khả năng thanh toán, tức là khả năng doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ trả số tiền bảo hiểm hoặc bồi thường bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. Quỹ riêng người bảo hiểm bao gồm vốn ủy nhiệm, vốn dự phòng, vốn bổ sung, lợi nhuận để lại. Số vốn được phép đủ đảm bảo sự ổn định tài chính của công ty tại thời điểm thành lập và trong thời gian đầu hoạt động khi khối lượng phí bảo hiểm còn nhỏ. Điều kiện tiếp theo để đảm bảo ổn định tài chính là tạo ra các quỹ và dự trữ bảo hiểm, phản ánh quy mô nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với các khoản thanh toán bảo hiểm chưa được hoàn thành tại thời điểm hiện tại. Công ty bảo hiểm hình thành từ phí bảo hiểm đã nhận được dự trữ bảo hiểm cần thiết cho các khoản thanh toán bảo hiểm trong tương lai đối với bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm. Các khoản dự phòng bảo hiểm bao gồm: 1) dự phòng phí bảo hiểm chưa thực hiện; 2) dự phòng cho các tổn thất, bao gồm: a) dự phòng cho các tổn thất được báo cáo nhưng chưa giải quyết được; b) một khoản dự phòng cho những tổn thất phát sinh nhưng chưa được báo cáo; 3) dự trữ ổn định; 4) các khoản dự phòng bảo hiểm khác. Yếu tố tiếp theo đảm bảo sự ổn định tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm là tuân thủ tỷ lệ chuẩn giữa tài sản và nợ phải trả. Tỷ lệ quy chuẩn giữa tài sản của doanh nghiệp bảo hiểm và trách nhiệm bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm giả định (biên khả năng thanh toán tiêu chuẩn) được hiểu là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm, căn cứ vào các chi tiết cụ thể của hợp đồng đã ký kết và khối lượng nợ bảo hiểm giả định, phải có vốn tự có của mình, không có bất kỳ khoản nợ nào trong tương lai, ngoại trừ các yêu cầu về quyền của người sáng lập, được giảm bớt bởi số lượng tài sản vô hình và các khoản phải thu đã hết hạn (quy mô thực tế của biên khả năng thanh toán). Một điều kiện quan trọng khác để đảm bảo sự ổn định tài chính của các công ty bảo hiểm là sử dụng hệ thống tái bảo hiểm. Việc chuyển một phần rủi ro sang tái bảo hiểm cho phép giải quyết một số vấn đề quan trọng: ổn định kết quả hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm trong thời gian dài trong trường hợp có kết quả tiêu cực cho toàn bộ danh mục bảo hiểm trong cả năm: mở rộng quy mô hoạt động ( chấp nhận một số lượng lớn rủi ro) và tăng khả năng cạnh tranh; bảo vệ tài sản của chính mình trong những trường hợp bất lợi. Tuy nhiên, tổ chức bảo hiểm phải đánh giá hiệu quả kinh tế của giải pháp này. 27. NHÀ NƯỚC ĐĂNG KÝ CÔNG TY BẢO HIỂM Đăng ký nhà nước của các công ty bảo hiểm được thực hiện trong hai giai đoạn. Đầu tiên, công ty bảo hiểm được đăng ký như một tổ chức kinh doanh trên lãnh thổ của một quốc gia nhất định. Sau đó, nó phải được đăng ký và nhập vào Sổ đăng ký nhà nước thống nhất của các công ty bảo hiểm và Hiệp hội của họ trong các Cơ quan Giám sát Bảo hiểm (tại Cục Giám sát Bảo hiểm của Bộ Tài chính Liên bang Nga), nơi cấp phép được thực hiện song song với đăng ký. Nội dung sau được nộp cho cơ quan đăng ký: tài liệu: a) đơn đăng ký nhà nước do người nộp đơn ký theo mẫu đã được Chính phủ Liên bang Nga phê duyệt; b) quyết định thành lập pháp nhân dưới hình thức nghị định thư, thỏa thuận hoặc tài liệu khác. c) các tài liệu cấu thành của một pháp nhân: d) bản trích lục từ sổ đăng ký pháp nhân nước ngoài của nước xuất xứ tương ứng hoặc nước khác có hiệu lực pháp lý ngang nhau, bằng chứng về tư cách pháp nhân của người thành lập pháp nhân nước ngoài; e) văn bản xác nhận việc nộp lệ phí nhà nước Đăng ký nhà nước của một pháp nhân. được thực hiện tại địa điểm của cơ quan điều hành thường trực do những người sáng lập chỉ ra trong đơn đăng ký tiểu bang, trong trường hợp không có cơ quan điều hành đó - tại địa điểm của một cơ quan hoặc người khác có quyền đại diện cho pháp nhân mà không có giấy ủy quyền. Quyết định đăng ký tiểu bang, được cơ quan đăng ký thông qua, là cơ sở để thực hiện mục nhập tương ứng trong Sổ đăng ký quốc gia thống nhất. Thời điểm đăng ký tiểu bang là việc cơ quan đăng ký lập một mục nhập thích hợp trong Sổ đăng ký tiểu bang thống nhất, không muộn hơn một ngày làm việc kể từ thời điểm đăng ký tiểu bang, cấp (gửi) cho người nộp đơn một tài liệu xác nhận việc thực hiện một mục nhập trong Sổ đăng ký trạng thái thống nhất. Cơ quan đăng ký, trong thời hạn không quá 5 ngày làm việc kể từ thời điểm đăng ký nhà nước, gửi thông tin về việc đăng ký cho các cơ quan nhà nước do Chính phủ Liên bang Nga xác định. Từ chối đăng ký tiểu bang pháp nhân được phép trong các trường hợp sau: - không nộp các tài liệu cần thiết để đăng ký tiểu bang được xác định bởi luật liên bang; - nộp hồ sơ cho cơ quan đăng ký sai. 28. GIẤY PHÉP HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM Giấy phép thực hiện các hoạt động bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ, môi giới bảo hiểm do Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang (FSIS) thuộc Bộ Tài chính Liên bang Nga cấp cho các đối tượng kinh doanh bảo hiểm. Để có được giấy phép thực hiện bảo hiểm tự nguyện và (hoặc) bắt buộc, bảo hiểm tương hỗ Người xin giấy phép nộp các tài liệu sau cho FSIS: - đơn xin giấy phép; - tài liệu thành lập; - tài liệu về việc đăng ký nhà nước với tư cách là một pháp nhân; - biên bản cuộc họp sáng lập viên về việc thông qua các tài liệu cấu thành của người đề nghị cấp giấy phép và chấp thuận cho vị trí của cơ quan điều hành duy nhất, người đứng đầu (người quản lý) của cơ quan điều hành tập thể; - thông tin về thành phần cổ đông (người tham gia) - tài liệu xác nhận việc thanh toán đầy đủ vốn được ủy quyền, v.v ...; Người đề nghị cấp Giấy phép là công ty con có quan hệ với nhà đầu tư nước ngoài hoặc có tỷ lệ sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài trong số vốn được phép của họ trên 49% Ngoài các tài liệu trên, phải gửi sự đồng ý bằng văn bản của cơ quan có thẩm quyền liên quan về việc giám sát hoạt động bảo hiểm của nước cư trú đối với sự tham gia của nhà đầu tư nước ngoài trong vốn ủy quyền của các công ty bảo hiểm được thành lập trên lãnh thổ Liên bang Nga, hoặc thông báo cho FSIS rằng không có yêu cầu đối với sự cho phép đó ở quốc gia cư trú của các nhà đầu tư nước ngoài. FSIS xem xét đơn của các pháp nhân và doanh nhân cá nhân để cấp giấy phép cho họ trong thời hạn không quá 60 ngày kể từ ngày nhận được tất cả các tài liệu cần thiết để xin giấy phép. FSIS có nghĩa vụ thông báo cho người xin giấy phép về quyết định trong vòng 5 ngày làm việc kể từ ngày ra quyết định. theo toa là một chỉ dẫn bằng văn bản từ FSIS và (hoặc) cơ quan giám sát bảo hiểm theo lãnh thổ, buộc công ty bảo hiểm phải loại bỏ vi phạm đã xác định trong thời hạn quy định, tức là trên thực tế, đây là lệnh để công ty bảo hiểm loại bỏ các vi phạm được xác định bởi người bảo hiểm trong thời hạn quy định. Giới hạn Giấy phép của doanh nghiệp bảo hiểm có hiệu lực đồng nghĩa với việc cấm giao kết hợp đồng bảo hiểm đối với một số loại hình bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm cũng như thực hiện các thay đổi làm tăng nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm. các thỏa thuận có liên quan. đình chỉ hiệu lực của giấy phép doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa là cấm giao kết hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm, hợp đồng cung cấp dịch vụ môi giới bảo hiểm, cũng như đưa ra những thay đổi làm tăng nghĩa vụ của chủ thể kinh doanh bảo hiểm đối với các hợp đồng có liên quan. 29. CƠ SỞ VÀ THỦ TỤC CHẤM DỨT ĐƠN VỊ BẢO HIỂM Theo quy định của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga và Luật Liên bang "Phá sản (Phá sản)", chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một pháp nhân có thể được thanh lý trên cơ sở tự nguyện theo quyết định của những người sáng lập (những người tham gia) hoặc bởi một cơ quan của một pháp nhân được ủy quyền làm như vậy bằng các tài liệu cấu thành và cưỡng chế theo quyết định của tòa án. Phù hợp với Nghệ thuật. 32.8 của Luật Bảo hiểm, các căn cứ để chấm dứt hoạt động bảo hiểm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm là quyết định của tòa án, cũng như quyết định thu hồi giấy phép của cơ quan giám sát bảo hiểm, kể cả những trường hợp được thực hiện theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm. Cơ quan giám sát bảo hiểm quyết định thu hồi Giấy phép trong trường hợp: 1) Chủ thể kinh doanh bảo hiểm không loại trừ được các hành vi vi phạm pháp luật về bảo hiểm trong thời hạn quy định; 2) nếu đối tượng kinh doanh bảo hiểm trong vòng 12 tháng kể từ ngày nhận được giấy phép mà không bắt đầu thực hiện các hoạt động được cung cấp bởi giấy phép hoặc không thực hiện hoạt động đó trong năm tài chính; 3) trong các trường hợp khác do luật liên bang quy định. Thu hồi giấy phép dẫn đến việc chủ thể kinh doanh bảo hiểm chấm dứt quyền thực hiện các hoạt động bảo hiểm và loại trừ quyền này khỏi Sổ đăng ký doanh nghiệp bảo hiểm và Hiệp hội doanh nghiệp bảo hiểm thống nhất. Kể từ ngày có quyết định thu hồi Giấy phép của cơ quan giám sát bảo hiểm có hiệu lực, chủ thể kinh doanh bảo hiểm không được giao kết hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm, hợp đồng cung cấp dịch vụ môi giới bảo hiểm, thực hiện các thay đổi làm tăng nghĩa vụ của chủ thể kinh doanh bảo hiểm trong các hợp đồng có liên quan. Trong thời hạn 6 tháng kể từ ngày quyết định thu hồi giấy phép của cơ quan giám sát bảo hiểm có hiệu lực, chủ thể kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ: 1) ra quyết định chấm dứt hoạt động bảo hiểm theo quy định của pháp luật Liên bang Nga; 2) thực hiện các nghĩa vụ phát sinh từ các hợp đồng bảo hiểm (tái bảo hiểm), bao gồm cả việc thanh toán tiền bảo hiểm cho các sự kiện được bảo hiểm đã xảy ra; 3) chuyển giao các nghĩa vụ đảm nhận theo hợp đồng bảo hiểm (danh mục bảo hiểm) và (hoặc) chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm, hợp đồng cung cấp dịch vụ môi giới bảo hiểm. Các nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm mà quan hệ của các bên chưa được giải quyết thì sau ba tháng kể từ ngày quyết định thu hồi Giấy phép của cơ quan giám sát bảo hiểm có hiệu lực phải chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm khác. Việc chuyển giao các nghĩa vụ đảm nhận theo hợp đồng quy định (danh mục bảo hiểm) được thoả thuận với cơ quan giám sát bảo hiểm. Trước khi hết thời hạn 6 tháng, kể từ ngày quyết định thu hồi Giấy phép của cơ quan giám sát bảo hiểm có hiệu lực, chủ thể kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ nộp cho cơ quan giám sát bảo hiểm văn bản xác nhận việc hoàn thành các nghĩa vụ có liên quan. Trong trường hợp không nhận được các tài liệu trong thời hạn đã lập, cơ quan giám sát bảo hiểm có nghĩa vụ nộp đơn lên tòa án yêu cầu thanh lý đối tượng kinh doanh bảo hiểm - một pháp nhân hoặc đối tượng chấm dứt hoạt động kinh doanh bảo hiểm. kinh doanh bảo hiểm - một cá nhân của hoạt động với tư cách là một doanh nhân cá nhân. 30. PHÁ SẢN CÔNG TY BẢO HIỂM Khi xem xét trường hợp phá sản của một công ty bảo hiểm, sự tham gia của Dịch vụ Bảo hiểm Liên bang trong quá trình trọng tài là bắt buộc. Đơn yêu cầu tuyên bố tổ chức bảo hiểm phá sản có thể do con nợ, chủ nợ phá sản hoặc cơ quan có thẩm quyền nộp lên Tòa án trọng tài. Trong trường hợp các thủ tục phá sản được đưa ra đối với con nợ - một công ty bảo hiểm theo cách thức được Luật Phá sản quy định, con nợ hoặc người được ủy thác phá sản có nghĩa vụ, trong vòng 10 ngày kể từ ngày bắt đầu thủ tục giám sát hoặc phá sản, thông báo cho Dịch vụ Bảo hiểm Liên bang về việc áp dụng thủ tục phá sản có liên quan đối với con nợ. Trong khi đó, các thủ tục phá sản do Luật Liên bang quy định "Phá sản (Phá sản)" được áp dụng đối với các quan hệ liên quan đến sự mất khả năng thanh toán của các tổ chức bảo hiểm, với một số đặc điểm: kinh doanh của công ty bảo hiểm-con nợ; 1) Trong thủ tục phá sản, tổ hợp tài sản của một công ty bảo hiểm chỉ được bán khi có sự đồng ý của người mua để tiếp quản các hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm chưa hết hiệu lực và sự kiện được bảo hiểm chưa xảy ra vào ngày bảo hiểm. công ty bị tuyên bố phá sản; 2) người mua tổ hợp tài sản của một công ty bảo hiểm chỉ có thể là một công ty bảo hiểm có giấy phép của cơ quan hành pháp liên bang để giám sát các hoạt động bảo hiểm để thực hiện loại hình bảo hiểm liên quan và có đủ tài sản để thực hiện các nghĩa vụ theo bảo hiểm hợp đồng giả định. Nếu tòa án trọng tài quyết định tuyên bố công ty bảo hiểm phá sản và về việc mở thủ tục phá sản các yêu cầu của chủ nợ phải đáp ứng các đặc điểm sau: a) hai hàng đợi đầu tiên của các chủ nợ và các khoản chi phí bất thường được đáp ứng theo cách thông thường; b) Các yêu cầu của các chủ nợ thuộc hàng ưu tiên thứ ba, cuối cùng phải được thoả mãn theo thứ tự sau: 1) trước hết thoả mãn yêu cầu của người được bảo hiểm, người thụ hưởng theo hợp đồng bảo hiểm cá nhân bắt buộc; 2) ở vị trí thứ hai - yêu cầu của người thụ hưởng, chủ hợp đồng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm bắt buộc khác; 3) ở vị trí thứ ba - yêu cầu của người được bảo hiểm, người thụ hưởng, chủ hợp đồng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm cá nhân, bao gồm các yêu cầu quy định tại khoản 2 của Điều này. 185 của Luật Liên bang "Phá sản (Phá sản)"; 4) thứ tư - yêu cầu của các chủ nợ khác. Các quyền đòi của chủ nợ được bảo đảm bằng cầm cố tài sản của con nợ được thoả mãn bằng giá trị của đối tượng cầm cố chủ yếu cho các chủ nợ khác, ngoại trừ nghĩa vụ đối với chủ nợ ưu tiên thứ nhất và thứ hai, các quyền yêu cầu phát sinh trước khi kết thúc thỏa thuận cam kết tương ứng. 31. CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM Cơ cấu tổ chức của công ty bảo hiểm - đây là những quy tắc chính thức do các nhà quản lý phát triển để phân công lao động và phân bổ trách nhiệm công việc giữa các nhân viên, xác định quy tắc quản lý và đường lối của sự phụ thuộc, cũng như để phối hợp các nhiệm vụ của tổ chức. Cơ cấu tổ chức rất quan trọng vì nó cho phép nhân viên hiểu vị trí của họ trong tổ chức để họ có thể làm việc cùng nhau để đạt được các mục tiêu của công ty và nhận được sự hài lòng từ đóng góp của họ cho các hoạt động của công ty. Nhiệm vụ của tổ chức hoạt động bảo hiểm là thúc đẩy việc thực hiện các mục tiêu hoạt động của công ty bảo hiểm thông qua phân công lao động, hình thành cơ cấu tổ chức (phòng, ban, sở, chi nhánh, văn phòng đại diện, v.v.). Mặt khác, nhiệm vụ của tổ chức hoạt động bảo hiểm là thiết lập công việc của các cơ cấu tổ chức của công ty bảo hiểm phù hợp với mục tiêu và điều phối công việc này. Do đó, việc tổ chức hỗ trợ thông tin, xây dựng các quy tắc và quy trình thực hiện các loại hình hoạt động bảo hiểm cụ thể cũng trở nên quan trọng. Như vậy, việc tổ chức hoạt động bảo hiểm nhằm đảm bảo hoạt động có hiệu quả của công ty bảo hiểm thông qua việc tạo ra một cơ cấu tổ chức hợp lý và thiết lập các công việc phối hợp của nó. Yêu cầu chung đối với cơ cấu của một công ty bảo hiểm: sự tối ưu; - hiệu quả: - nền kinh tế: - độ tin cậy. Nguyên tắc chung để hình thành hệ thống tổ chức (cơ cấu) quản lý công ty bảo hiểm cung cấp cho việc tạo ra các trung tâm điều khiển trên hai cơ sở chính - thứ bậc và chức năng. Xây dựng phân cấp các trung tâm điều khiển tổ chức bảo hiểm (cấu trúc dọc) quy định việc phân bổ các cấp quản lý khác nhau. Hiện nay, cơ cấu quản lý hai hoặc ba cấp là phổ biến nhất, trong đó cấp đầu tiên được đại diện bởi bộ máy quản lý của tổ chức bảo hiểm nói chung và các cấp tiếp theo được đại diện bởi các dịch vụ quản lý của các đơn vị và bộ phận cơ cấu riêng lẻ của nó. Cấu tạo chức năng của các trung tâm điều khiển công ty bảo hiểm (cấu trúc ngang) dựa trên sự phân chia của họ theo chức năng hoặc hoạt động quản lý. Trong khuôn khổ của hệ thống này, người vận chuyển chức năng, tức là nhân viên, nhận được chỉ thị không phải từ một mà từ một số nhân viên cấp cao hơn, đồng thời anh ta không thông báo cho một người về các hoạt động của mình, mà là một số nhân viên nhất định đang làm việc trong cùng một khu vực. Nhưng trong khuôn khổ trách nhiệm kỷ luật, anh ta chỉ phục tùng một ông chủ. 32. CÁC BỘ PHẬN CƠ CẤU CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM Ban thư ký - cơ quan thường trực thuộc hội đồng quản trị, chủ tịch và phó chủ tịch công ty bảo hiểm để kiểm soát việc thực hiện các quyết định của họ. Thuộc ban thư ký nhóm quan hệ công chúng, có nhiệm vụ chức năng bao gồm thông báo cho giới truyền thông, các tổ chức công về các hoạt động của công ty bảo hiểm, các sự kiện từ thiện của công ty, tổ chức họp báo, thuyết trình, v.v. Nhóm chuyên gia tư vấn - một cơ quan cố vấn thường trực dưới sự quản lý của công ty bảo hiểm, bao gồm các chuyên gia làm việc thường xuyên và có liên quan để giải quyết các vấn đề quan trọng nhất của công ty bảo hiểm. Giám đốc điều hành - Các phòng ban chức năng đối với các loại hình hoạt động bảo hiểm chính. Thông thường, có các giám đốc điều hành (bộ phận quản lý) bảo hiểm cá nhân, tài sản, tái bảo hiểm, dịch vụ sau bán hàng (tiếp thị), quản lý mạng lưới khu vực; quản lý (bộ phận) nhân sự, bộ phận pháp chế, kế toán, v.v. Vụ (bộ phận) bảo hiểm cá nhân thực hiện các công việc liên quan đến phát triển, định giá và quảng bá ra thị trường các loại hình bảo hiểm cá nhân. Văn phòng (bộ phận) bảo hiểm tài sản thực hiện các hoạt động tương tự liên quan đến việc bảo hiểm rủi ro tài sản và rủi ro trách nhiệm dân sự. Vụ Tái bảo hiểm và Quan hệ quốc tế thực hiện các công việc liên quan đến việc chuyển giao một phần trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với các đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác. bao gồm cả các công ty nước ngoài, với tổ chức tương tác với sau này. Bộ phận (bộ phận) tài chính và phân tích thực hiện công việc tổ chức hạch toán hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, duy trì báo cáo tài chính và thống kê, tổ chức tương tác với dịch vụ kiểm toán bên ngoài, quỹ ngoài ngân sách, cơ quan thuế, giải quyết các vấn đề về lập kế hoạch hiện tại và dài hạn cho các hoạt động. của công ty bảo hiểm, các vấn đề về hoạt động đầu tư, v.v. Quản lý (bộ phận) tiếp thị giải quyết các vấn đề liên quan đến nghiên cứu thị trường, phát triển các sản phẩm bảo hiểm mới, chính sách giá của công ty bảo hiểm, việc tổ chức quảng bá các sản phẩm bảo hiểm của công ty ra thị trường, cũng như tổ chức, điều phối và hợp lý hóa các hoạt động của mạng lưới khu vực của công ty bảo hiểm, v.v. Quản lý (bộ phận) nhân sự thực hiện các công việc về tuyển chọn, cấp chứng chỉ, đào tạo nâng cao nhân sự của công ty bảo hiểm, hợp lý hóa số lượng của họ. Bộ phận pháp lý hỗ trợ pháp lý cho các hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm liên quan đến việc nộp đơn yêu cầu bồi thường, đại diện cho quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm trước tòa án và trọng tài, xây dựng các văn bản quy định nội bộ của công ty bảo hiểm, v.v. 33. SỰ CẦN THIẾT CỦA CÁC TÍNH TOÁN THỰC TẾ Tính toán thực tế - một hệ thống các phương pháp thống kê và kinh tế - toán học để tính toán biểu giá và xác định mối quan hệ tài chính giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm. Chúng giúp hệ thống hóa các quy định về toán học và thống kê cho các hoạt động bảo hiểm dài hạn, để lựa chọn và điều chỉnh sơ đồ hiệu quả nhất về các mối quan hệ tài chính giữa công ty bảo hiểm và chủ hợp đồng bảo hiểm. Trên cơ sở tính toán tính toán, quỹ bảo hiểm được hình thành và chi tiêu theo các loại hình bảo hiểm nhân thọ dài hạn, biểu phí và khối lượng quỹ dự phòng được xác định nhằm đảm bảo sự ổn định tài chính của hoạt động bảo hiểm. Ngoài ra, chuỗi dữ liệu thống kê theo thời gian được thiết lập cho bảo hiểm ngắn hạn và biểu phí, dự phòng bảo hiểm và thu nhập của công ty bảo hiểm được tính toán trên cơ sở chúng. Nhiệm vụ chính của tính toán tính toán: 1) nghiên cứu và phân loại rủi ro theo các đặc điểm (nhóm) nhất định trong quần thể bảo hiểm; 2) tính toán xác suất toán học xảy ra sự kiện được bảo hiểm, xác định tần suất và mức độ nghiêm trọng của hậu quả gây ra thiệt hại cả trong các nhóm rủi ro riêng lẻ và toàn bộ bảo hiểm tổng hợp; 3) luận chứng toán học về các quỹ dự trữ cần thiết của công ty bảo hiểm và các nguồn hình thành chúng. Dựa trên tính toán tính toán, tỷ lệ tham gia của từng người được bảo hiểm trong việc tạo quỹ bảo hiểm được xác định, phí bảo hiểm được tính toán lại khi các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thay đổi và biểu phí được xác định. mà, với sự trợ giúp của các nghiên cứu tài chính dài hạn, sẽ được đánh giá thấp hơn trước số thu nhập mà công ty bảo hiểm sẽ nhận được từ việc sử dụng các khoản đóng góp tích lũy của các bên mua bảo hiểm làm đầu tư. Trong tính toán tính toán, các chỉ tiêu thống kê bảo hiểm được sử dụng, đây là một nghiên cứu có hệ thống các nghiệp vụ bảo hiểm quy mô và điển hình nhất trên cơ sở sử dụng các phương pháp xử lý các chỉ tiêu tổng quát cuối cùng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Theo ngành bảo hiểm tính toán tính toán được chia thành các tính toán: 1) cho bảo hiểm cá nhân; 2) bảo hiểm tài sản; 3) bảo hiểm trách nhiệm; 4) để bảo hiểm rủi ro tài chính. Theo thời gian tính toán tính toán được chia thành báo cáo và lập kế hoạch. Báo cáo tính toán tính toán được thực hiện trên các hoạt động đã hoàn thành của doanh nghiệp bảo hiểm và tập trung vào các hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm trong thời gian tới khi thực hiện loại hình bảo hiểm này. Các kế hoạch được lập khi một loại hình bảo hiểm mới được giới thiệu mà không có quan sát rủi ro đáng tin cậy. Trong trường hợp này, kết quả tính toán tính toán được sử dụng cho các loại bảo hiểm cùng loại hoặc tương tự về nội dung đã được doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện. Sau một khoảng thời gian nhất định (ít nhất 3 năm), dữ liệu thống kê thu được về một rủi ro nhất định sẽ được phân tích và thực hiện các điều chỉnh thích hợp đối với các tính toán cơ bản theo kế hoạch. Trên cơ sở phân cấp tính toán tính toán được chia thành liên bang (chung cho toàn bộ lãnh thổ của Liên bang Nga), khu vực (cho các khu vực riêng lẻ) và cá nhân (cho một công ty bảo hiểm cụ thể). 34. PHÂN LOẠI CÁC LOẠI BẢO HIỂM THEO ĐIỂM XEM CÁC ĐẶC ĐIỂM TÍNH TOÁN TỶ GIÁ MẠNG. Tất cả các loại bảo hiểm có thể được chia thành hai loại dựa trên các chi tiết cụ thể của việc tính toán tỷ giá ròng: - bảo hiểm nhân thọ; - các loại bảo hiểm rủi ro; Lần lượt, các loại bảo hiểm rủi ro sau được phân biệt: - các loại bảo hiểm rủi ro hàng loạt; - bảo hiểm các sự kiện hy hữu và rủi ro lớn. Bảo hiểm nhân thọ là một tập hợp các loại hình bảo hiểm con người quy định nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm trong các trường hợp sau: 1) Người được bảo hiểm còn sống cho đến khi kết thúc thời hạn bảo hiểm hoặc độ tuổi quy định trong hợp đồng bảo hiểm; 2) cái chết của người được bảo hiểm: 3) cũng như để trả lương hưu (niên kim, niên kim) trong các trường hợp do hợp đồng bảo hiểm quy định. Đặc điểm của cách tính biểu phí đối với bảo hiểm nhân thọ là việc hình thành một khoản dự phòng đóng góp và việc tính toán biểu giá được thực hiện theo phương pháp tính toán dựa trên bảng tỷ lệ tử vong và tỷ suất lợi nhuận trên các khoản đầu tư của các quỹ tạm thời miễn phí cho bảo hiểm nhân thọ. Tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ ròng được tính toán phụ thuộc vào các yếu tố sau: - tuổi và giới tính của chủ hợp đồng bảo hiểm tại thời điểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hoặc của người được bảo hiểm, nếu hợp đồng bảo hiểm được giao kết để bảo hiểm cho bên thứ ba: - loại, số tiền và thời hạn thanh toán bảo hiểm; - thời hạn và thời hạn đóng phí bảo hiểm: - thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm; - tỷ suất sinh lợi kế hoạch từ việc đầu tư các khoản dự phòng bảo hiểm nhân thọ, được áp dụng trong tính toán. Hiệu lực lâu dài của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và các chi tiết cụ thể của nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm xác định các yêu cầu để tính toán tỷ lệ bảo hiểm. Đồng thời, khi tính toán tỷ lệ bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần lưu ý các trường hợp sau: - sự gia tăng tuổi của người được bảo hiểm trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm thay đổi xác suất xảy ra sự kiện được bảo hiểm, trong khi xác suất của sự kiện được bảo hiểm được xác định trên cơ sở các bảng tử vong; - Số tiền bảo hiểm phải trả khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm được xác định có tính đến thu nhập lãi từ việc đầu tư quỹ dự phòng bảo hiểm (số phí bảo hiểm bằng tỷ lệ bảo hiểm ròng được trả theo hợp đồng bảo hiểm). 35. BẢO HIỂM RỦI RO Các loại hình bảo hiểm liên quan đến các loại hình hoạt động bảo hiểm khác với bảo hiểm nhân thọ được coi là rủi ro: - không quy định nghĩa vụ thanh toán số tiền bảo hiểm của người bảo hiểm khi kết thúc thời hạn của hợp đồng bảo hiểm; - không liên quan đến việc tích lũy số tiền bảo hiểm trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Trong các loại bảo hiểm này, nguyên tắc vốn hóa (tích lũy) không được sử dụng và do đó, khi tính lãi suất ròng, các phương pháp tính toán tài chính (chiết khấu, lãi kép, v.v.) không được sử dụng. Điều này phân biệt các loại hình bảo hiểm rủi ro với bảo hiểm nhân thọ. Các loại bảo hiểm rủi ro có thể được phân chia theo điều kiện cho các loại hàng loạt và bảo hiểm các sự kiện hiếm gặp và rủi ro lớn. ở dưới các loại bảo hiểm dùng để chỉ các loại hình bảo hiểm có thể bao gồm một số lượng đáng kể đối tượng bảo hiểm và rủi ro bảo hiểm, có đặc điểm là sự đồng nhất của các đối tượng bảo hiểm và số tiền bảo hiểm có sự thay đổi nhỏ. Sự hiện diện của một số lượng lớn các đối tượng được bảo hiểm ngụ ý rằng có đủ số lượng dữ liệu thống kê về những rủi ro này. Dữ liệu này liên quan đến công ty bảo hiểm có thể là cả nội bộ, tức là dựa trên dữ liệu của các hợp đồng kế toán và kế toán, và bên ngoài, tức là nhận được từ các tổ chức khác. Trên cơ sở các dữ liệu này, bộ máy thống kê toán học có thể mô tả toàn bộ tập hợp rủi ro bằng cách sử dụng các đặc trưng số như giá trị trung bình và độ phân tán. Đồng thời, tính đến tính đồng nhất của các đối tượng được bảo hiểm, có thể lập luận rằng các giá trị trung bình sẽ đặc trưng chính xác cho toàn bộ dân số nói chung. Do đó, khi tính toán tỷ lệ ròng cho các loại hình bảo hiểm hàng loạt, các chỉ số trung bình về tần suất các sự kiện được bảo hiểm, số thiệt hại và số tiền bảo hiểm được sử dụng rộng rãi. К các loại bảo hiểm rủi ro hàng loạt bao gồm hầu hết các loại bảo hiểm tài sản và trách nhiệm dân sự của công dân, cũng như một số loại bảo hiểm cá nhân (bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm chi phí y tế, v.v.). Khi bảo hiểm các sự kiện hy hữu và rủi ro lớn một mặt chúng ta đang nói về các rủi ro được đặc trưng bởi tần suất xuất hiện các sự kiện được bảo hiểm thấp, và mặt khác, bởi một lượng lớn thiệt hại có thể xảy ra. Số lượng đối tượng có thể được bảo hiểm là rất hạn chế và sự dàn trải của số tiền bảo hiểm là đáng kể. Loại hình bảo hiểm đặc trưng nhất có thể quy cho loại này là bảo hiểm các xí nghiệp công nghiệp (chủ yếu trong trường hợp hỏa hoạn). Bảo hiểm các sự kiện hy hữu và rủi ro lớn cũng bao gồm bảo hiểm hàng không và vũ trụ. Một ví dụ khác của loại bảo hiểm này là bảo hiểm thiên tai. Tần suất xuất hiện của một sự kiện được bảo hiểm trong một khu vực cụ thể là rất thấp (không quá một lần trong vài năm), và thiệt hại có thể xảy ra là rất đáng kể. 36. TÍNH GIÁ BẢO HIỂM ĐỐI VỚI CÁC LOẠI BẢO HIỂM RỦI RO. Tỷ lệ bảo hiểm đối với các loại hình bảo hiểm rủi ro được tính toán theo Phương pháp tính biểu phí. Kỹ thuật này được áp dụng trong các điều kiện sau: 1) có số liệu thống kê hoặc một số thông tin khác về loại hình bảo hiểm mà các tính toán được thực hiện, giúp ước tính các giá trị sau: q - xác suất của sự kiện được bảo hiểm xảy ra theo một hợp đồng bảo hiểm; S - số tiền bảo hiểm trung bình theo một hợp đồng bảo hiểm SB - mức bồi thường trung bình theo một hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm; 2) giả định rằng sẽ không có sự kiện tàn khốc, khi một sự kiện kéo theo một số sự kiện được bảo hiểm; 3) việc tính toán biểu giá được thực hiện với một số lượng hợp đồng xác định trước n, những hợp đồng này được cho là sẽ được ký kết với các công ty bảo hiểm. Nếu có số liệu thống kê, các chỉ số được tính như sau: q = M / N. trong đó M là số sự kiện được bảo hiểm trong N hợp đồng; N - tổng số hợp đồng đã giao kết trong một khoảng thời gian nhất định trong quá khứ. 
Theo phương pháp luận này, tỷ lệ ròng (7) bao gồm phần chính (7), đảm bảo doanh nghiệp bảo hiểm hình thành một quỹ ngân quỹ được sử dụng cho các khoản thanh toán bảo hiểm hiện tại, tạo ra các khoản dự phòng bảo hiểm và phí bảo hiểm rủi ro (7 ), do đó công ty bảo hiểm tạo ra một quỹ dự phòng bảo hiểm bộ phận nhằm mục đích trang trải sự gia tăng có thể có trong khoản bồi thường bảo hiểm trong những năm không thuận lợi nhất định so với mức thanh toán trung bình cho giai đoạn biểu phí được chấp nhận. Phần chính của tỷ lệ ròng 70 tương ứng với các khoản thanh toán trung bình của người bảo hiểm, tùy thuộc vào xác suất xảy ra sự kiện được bảo hiểm q, số tiền bảo hiểm trung bình S và mức bồi thường trung bình SB. Phần bù rủi ro được tính theo công thức: 
trong đó n là số hợp đồng bảo hiểm dự kiến (thực tế); a (y) là hệ số đảm bảo, có nghĩa là công ty bảo hiểm, với xác suất y, dự kiến đảm bảo rằng tổng số tiền bồi thường bảo hiểm vượt quá toàn bộ phí bảo hiểm đã thu theo loại hình bảo hiểm. Giá trị a (y) được lấy cho cấp độ này hoặc cấp độ y khác theo một bảng đặc biệt được tính toán trên cơ sở lý thuyết xác suất dựa trên giả định rằng tổng số tiền bồi thường bảo hiểm đã trả là một biến ngẫu nhiên có phân phối chuẩn. Tỷ lệ gộp 76 được tính theo công thức: 
trong đó N là tải tính bằng phần trăm. 37. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHI PHÍ DỊCH VỤ BẢO HIỂM Giá của dịch vụ bảo hiểm được thể hiện bằng phí bảo hiểm (biểu phí, phí bảo hiểm) mà người được bảo hiểm trả cho doanh nghiệp bảo hiểm theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm. Số phí bảo hiểm được ấn định khi ký hợp đồng bảo hiểm và theo quy định, không thay đổi trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. Số tiền phí bảo hiểm phải đủ để: 1) chi trả cho các yêu cầu bồi thường dự kiến trong thời gian bảo hiểm; 2) tạo dự phòng bảo hiểm; 3) trang trải các chi phí của công ty bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh; 4) cung cấp một lượng lợi nhuận nhất định. Giới hạn dưới của giá được xác định bằng sự bình đẳng giữa các khoản thu thanh toán từ bên mua bảo hiểm và tiền bồi thường bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo hợp đồng, cộng với chi phí của công ty bảo hiểm. Với mức giá như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm không thu được lợi nhuận từ nghiệp vụ bảo hiểm, do đó, việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm với mức giá như vậy là không có lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm. Giới hạn trên của giá dịch vụ bảo hiểm chủ yếu được xác định bởi: 1) quy mô cung và cầu đối với dịch vụ đó; 2) số tiền lãi ngân hàng đối với tiền gửi. Vì vậy, với nhu cầu cao đối với một dịch vụ bảo hiểm nhất định, khi nhu cầu bảo hiểm cho một số rủi ro nhất định là rất lớn và số lượng công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ đó ít, các doanh nghiệp bảo hiểm có cơ hội duy trì mức chi phí cao. dịch vụ bảo hiểm này trong một số thời kỳ. Các công ty bảo hiểm buộc phải giảm chi phí này do thị trường bảo hiểm đã bão hòa với các dịch vụ bảo hiểm. Số tiền lãi ngân hàng có tác động đáng kể đến việc hình thành giá dịch vụ bảo hiểm. Trước hết, xu hướng biến động của lãi suất ngân hàng so với thông lệ của lãi suất bảo hiểm xác định quyết định của khách hàng về việc tìm kiếm nguồn tiền từ nguồn nào để bù đắp những tổn thất có thể xảy ra trong trường hợp rủi ro. Có khả năng là vay ngân hàng hoặc gửi tiết kiệm để tự trang trải có thể mang lại nhiều lợi nhuận hơn là bảo hiểm cho rủi ro. Ngoài ra, các khoản tiền mà công ty bảo hiểm nhận được dưới hình thức phí bảo hiểm và tạm thời miễn phí cho đến khi việc thanh toán các yêu cầu bảo hiểm được công ty bảo hiểm sử dụng cho mục đích thương mại, tức là chúng được đầu tư vào chứng khoán, bất động sản và được cung cấp. về tín dụng. Do đó, việc doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng các khoản tiền tạm thời miễn phí mang lại cho anh ta thu nhập bổ sung (thu nhập đầu tư), một phần trong số đó có thể được cung cấp bởi người được bảo hiểm dưới hình thức một tỷ lệ nhất định. Chi phí của các dịch vụ bảo hiểm do công ty bảo hiểm cung cấp cũng được xác định bởi tình hình hoạt động của một công ty bảo hiểm cụ thể, cụ thể là quy mô và cơ cấu danh mục bảo hiểm, chi phí quản lý và thu nhập. Cần lưu ý rằng khả năng sinh lời của các loại hình bảo hiểm cũng phụ thuộc vào giai đoạn của chu kỳ sống trong đó có một dịch vụ bảo hiểm (sản phẩm bảo hiểm) nào đó: giới thiệu ra thị trường, tăng trưởng nhu cầu, bão hòa thị trường, sụt giảm doanh số và lợi nhuận, loại bỏ khỏi thị trường. 38. THU NHẬP CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM Thu nhập của công ty bảo hiểm có thể được phân nhóm theo lĩnh vực hoạt động của họ, tức là thu nhập của công ty bảo hiểm bao gồm các loại sau. Thu nhập của công ty bảo hiểm từ rủi ro nhượng tái bảo hiểm được tạo thành từ khoản hoa hồng, tiền thưởng, khoản bồi hoàn của nhà tái bảo hiểm đối với phần chia sẻ tổn thất (tiền trả bảo hiểm) đối với rủi ro chuyển sang tái bảo hiểm. Hoa hồng của nhà tái bảo hiểm là phần phí bảo hiểm mà doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm khấu trừ theo hợp đồng bảo hiểm, thuộc phần trách nhiệm của nhà tái bảo hiểm. Số tiền hoa hồng được ấn định theo thỏa thuận của các bên trong hợp đồng tái bảo hiểm, thường lên đến 25% phí bảo hiểm tích lũy cho nhà tái bảo hiểm và nhằm trang trải phần chi phí kinh doanh tương ứng. Tiền thưởng là phần lợi nhuận thu được từ hợp đồng tái bảo hiểm mà doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm nhận được từ việc tham gia tái bảo hiểm rủi ro, được trả cho doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm để có cơ hội nhận thêm thu nhập và kinh doanh theo hợp đồng bảo hiểm. Thu nhập của tổ chức bảo hiểm - doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm từ những rủi ro được chấp nhận để nhận tái bảo hiểm đại diện cho số tiền phí bảo hiểm phân bổ cho phần trách nhiệm đối với những rủi ro được chấp nhận tái bảo hiểm theo hợp đồng tái bảo hiểm (trừ đi hoa hồng trả cho người nhận tái bảo hiểm) và tiền lãi mà nhà tái bảo hiểm nhận được trên kho (ký quỹ) phí bảo hiểm rủi ro được nhà tái bảo hiểm chấp nhận tái bảo hiểm. Nếu không có sự kiện được bảo hiểm nào, khi kết thúc hợp đồng tái bảo hiểm, nhà tái bảo hiểm chuyển cho nhà tái bảo hiểm số tiền trong kho, cùng với tiền lãi phát sinh do không sử dụng tiền đang lưu thông. Thu nhập gián tiếp liên quan đến hoạt động bảo hiểm bao gồm: 1) tiền hoa hồng mà doanh nghiệp bảo hiểm nhận được đối với việc cung cấp dịch vụ của đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, nhân viên khảo sát (ủy viên tai nạn) cho các công ty bảo hiểm khác; 2) số tiền nhận được trong quá trình công ty bảo hiểm thực hiện việc trả tiền bồi thường bảo hiểm quyền yêu cầu bồi thường mà người được bảo hiểm có đối với người chịu trách nhiệm về những tổn thất mà công ty bảo hiểm đã bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm; 3) thu nhập nhận được từ việc đầu tư dự phòng bảo hiểm và quỹ tự có: 4) tiết kiệm từ việc kinh doanh bảo hiểm y tế bắt buộc; 5) thu nhập nhận được từ việc đầu tư quỹ dự phòng cho bảo hiểm y tế bắt buộc, trừ đi số tiền được sử dụng để trang trải chi phí thanh toán các dịch vụ y tế và bổ sung các khoản dự phòng liên quan theo các tiêu chuẩn được thiết lập bởi quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ. Thu nhập từ hoạt động phi bảo hiểm bao gồm: 1) lợi nhuận từ việc bán tài sản cố định, tài sản vật chất và các tài sản khác; 2) thu nhập từ việc cho thuê tài sản; 3) thu nhập từ các hoạt động phi bảo hiểm mà pháp luật không cấm; 4) số tiền nhận được để thanh toán các khoản phải thu đã xóa sổ trong các kỳ trước do lỗ; 5) xóa sổ các khoản phải trả; 6) thu nhập từ hoạt động kinh doanh. 39. CHI PHÍ CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM Các chi phí của công ty bảo hiểm được phân nhóm theo ngành nghề kinh doanh và bao gồm các chi phí sau: - liên quan đến bảo hiểm trực tiếp; - liên quan đến việc chuyển rủi ro sang tái bảo hiểm: - liên quan đến việc chấp nhận rủi ro khi nhận tái bảo hiểm: - đối với việc tiến hành kinh doanh và không hoạt động kinh doanh thua lỗ, thiệt hại. Chi phí liên quan đến bảo hiểm trực tiếp bao gồm: - các khoản thanh toán bảo hiểm dưới hình thức bồi thường bảo hiểm hoặc bảo hiểm; - số tiền trả cho người được bảo hiểm khi kết thúc sớm hợp đồng bảo hiểm; - đóng góp vào dự phòng bảo hiểm. Các chi phí của công ty bảo hiểm liên quan đến việc chuyển rủi ro sang tái bảo hiểm, bao gồm: - phí bảo hiểm phân bổ cho phần rủi ro được chuyển nhượng tái bảo hiểm cho nhà tái bảo hiểm: - số tiền lãi cộng dồn của khoản phí bảo hiểm rủi ro nhượng tái bảo hiểm; - phần dự phòng bảo hiểm được phân bổ cho các nhà tái bảo hiểm. Đối với các chi phí liên quan đến việc chấp nhận rủi ro để tái bảo hiểm, là: - bồi thường thiệt hại cho nhà tái bảo hiểm đối với rủi ro được nhà nhận tái bảo hiểm chấp nhận; - hoa hồng và tiền thưởng do doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm trả theo hợp đồng tái bảo hiểm cho doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm. Chi phí kinh doanh bao gồm các chi phí được bao gồm trong chi phí của dịch vụ bảo hiểm trên cơ sở Bộ luật thuế của Liên bang Nga; hoa hồng trả cho việc cung cấp dịch vụ của đại lý bảo hiểm, người môi giới bảo hiểm được đại lý bảo hiểm bồi hoàn chi phí đi lại từ nơi cư trú đến địa điểm của doanh nghiệp bảo hiểm và trở lại, cũng như tại địa điểm làm việc: thanh toán cho việc cung cấp dịch vụ liên quan đến hoạt động bảo hiểm cho các doanh nghiệp, tổ chức, tổ chức hoặc cá nhân cá nhân, chuyên gia, ủy viên khẩn cấp, nhân viên thu phí, ngân hàng, v.v.; chi quảng cáo, đào tạo, bồi dưỡng nhân sự, chi tiếp khách trong giới hạn định mức, tiêu chuẩn áp dụng có tính đến đặc thù của ngành; chi phí cho việc sản xuất các hợp đồng bảo hiểm, các biểu mẫu báo cáo chặt chẽ, biên lai, v.v.; thanh toán cho các dịch vụ tư vấn, thông tin, cũng như các dịch vụ kiểm toán được cung cấp để xác nhận tính đúng đắn của báo cáo kế toán năm; chi phí xuất bản bảng cân đối kế toán hàng năm và tài khoản lãi lỗ; chi phí thuê tài sản cố định dùng để thực hiện hoạt động bảo hiểm, kể cả chi phí vận tải cơ giới để vận chuyển tài liệu, tài sản vật chất; các khoản lỗ, thiệt hại không do hoạt động kinh doanh, chẳng hạn như chi phí pháp lý, tiền phạt, tiền phạt, tiền bị tịch thu, lỗ do xóa sổ các khoản phải thu, chênh lệch tỷ giá hối đoái âm. 40. BẢO HIỂM NHÂN THỌ. Bảo hiểm nhân thọ là một tập hợp các loại hình bảo hiểm con người quy định nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm trong các trường hợp sau đây: 1) Người được bảo hiểm sống sót đến hết thời hạn bảo hiểm hoặc tuổi quy định trong hợp đồng bảo hiểm; 2) cái chết của người được bảo hiểm: 3) nghĩa vụ của người bảo hiểm trong việc trả lương hưu (niên kim, niên kim) cho người được bảo hiểm trong những trường hợp do hợp đồng bảo hiểm quy định (hết hạn hợp đồng, người được bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định, tử vong của người trụ cột trong gia đình, thương tật vĩnh viễn, các khoản thanh toán hiện tại trong thời gian hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực, v.v.). Đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ là tính mạng của người được bảo hiểm, đồng thời là thu nhập đảm bảo mức sống nhất định trong trường hợp xảy ra các sự kiện được bảo hiểm. Đối tượng của bảo hiểm nhân thọ là: 1) người bảo hiểm; 2) bên mua bảo hiểm; 3) được bảo hiểm; 4) người thụ hưởng được chỉ định trong trường hợp người được bảo hiểm qua đời. Bảo hiểm nhân thọ có thể là: 1) cá nhân - bảo hiểm theo hợp đồng nhân thọ cho một người; 2) tập thể - bảo hiểm theo hợp đồng nhân thọ cho một nhóm người hoặc một đội. Bảo hiểm nhân thọ có thể được kết hợp với bảo hiểm tai nạn. Hình thức bảo hiểm này được gọi là "bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp" và có thêm một mục tiêu - bảo vệ quyền lợi tài sản liên quan đến thiệt hại về tính mạng, sức khỏe và khả năng lao động do tai nạn. Bảo hiểm nhân thọ được thực hiện theo quy tắc bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng riêng cho từng loại hình bảo hiểm nhân thọ hoặc cho một số loại hình liên quan liên quan đến bảo hiểm nhân thọ, cũng như kết hợp với bảo hiểm tai nạn. Bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp tử vong là việc doanh nghiệp bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm chấp nhận nghĩa vụ trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn hợp đồng. Với loại hình bảo hiểm này, người tham gia bảo hiểm có thể là cá nhân và pháp nhân, đồng thời có những giới hạn về độ tuổi đối với cá nhân. Các pháp nhân chủ yếu giao kết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tập thể trong trường hợp nhân viên của họ qua đời. Các cá nhân từ 1 đến 70 tuổi có thể được bảo hiểm trong loại hình bảo hiểm này, tuy nhiên, quy tắc bảo hiểm cũng quy định những hạn chế về sức khỏe. Theo quy định, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp tử vong được giao kết trên cơ sở đơn của người được bảo hiểm, tuy nhiên, đơn này cũng có thể bằng lời nói, nhưng trong mọi trường hợp, người được bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc thông tin cơ bản về người được bảo hiểm, bao gồm thông tin hiện có tại thời điểm bảo hiểm hoặc các bệnh trước đó. Nếu sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm xác định rằng mình bị cung cấp thông tin sai lệch về tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm thì công ty bảo hiểm có quyền yêu cầu công nhận hợp đồng này là vô hiệu. 41. HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CHẾT ĐA SỐ Với bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng có hiệu lực cho đến khi người được bảo hiểm tử vong, tức là thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm không được xác lập, do đó, số tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán không sai sót, nhưng không xác định được thời điểm thanh toán. Trong trường hợp bảo hiểm có kỳ hạn, thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm được xác lập, và nếu trường hợp tử vong của người được bảo hiểm không xảy ra trong thời hạn này thì công ty bảo hiểm không thực hiện chi trả. Người dưới 65-70 tuổi có thể tham gia bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, căn cứ để giao kết hợp đồng là văn bản đơn theo mẫu, có chữ ký của người tham gia bảo hiểm. Đơn này, trong số những thứ khác, có các câu hỏi liên quan đến tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm, cho phép người bảo hiểm đánh giá mức độ rủi ro được chấp nhận bảo hiểm. Công ty bảo hiểm quan tâm đến sự hiện diện của tình trạng khuyết tật đối với người được bảo hiểm, bệnh tim mạch, ung thư, thần kinh và các bệnh khác, tình hình thương tật lâu dài và tạm thời, cũng như số lần nhập viện trong vòng 3-5 năm qua, v.v. Theo quy định, thương binh và người ốm nặng không được nhận bảo hiểm. Theo hợp đồng bảo hiểm được giao kết bằng việc khám sức khoẻ, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thanh toán tiền bảo hiểm kể từ thời điểm hợp đồng có hiệu lực. Khi giao kết hợp đồng mà không cần kiểm tra, công ty bảo hiểm trong những năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm có thể đưa ra những hạn chế nhất định, ví dụ: trong năm đầu tiên, số tiền bảo hiểm chỉ có thể được thanh toán nếu người được bảo hiểm tử vong do hậu quả của một tai nạn hoặc một bệnh truyền nhiễm cấp tính; nếu nguyên nhân tử vong liên quan đến bệnh tật mà người được bảo hiểm che giấu thì việc thanh toán bảo hiểm không được thực hiện. Khi giao kết hợp đồng, người tham gia bảo hiểm được quyền chỉ định một hoặc nhiều người thụ hưởng để nhận tiền bảo hiểm. Trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, bên mua bảo hiểm, với sự đồng ý của người được bảo hiểm, có quyền thay đổi đơn hàng do mình đưa ra trước đó và chỉ định người khác bằng cách gửi đơn yêu cầu bằng văn bản về việc này. Số tiền bảo hiểm được thoả thuận giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm trong quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm. Mức phí bảo hiểm phụ thuộc vào độ tuổi (càng lớn tuổi càng cao) và giới tính (nam cao hơn nữ) của người được bảo hiểm, nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe, thói quen sống (hút thuốc, uống rượu, chơi thể thao, v.v.), cũng như thời hạn đóng phí bảo hiểm. Phí bảo hiểm có thể được trả một lần, nhưng phổ biến hơn là trả trước cho mỗi năm. Theo yêu cầu của người được bảo hiểm, một chương trình trả góp được cung cấp: phí bảo hiểm có thể được trả trước sáu tháng, một quý, một tháng. Người được bảo hiểm có quyền đóng phí bảo hiểm trong toàn bộ thời gian của hợp đồng (suốt đời, nhưng thường là đến 80-85 tuổi) hoặc trong 10 hoặc 20 năm đầu tiên - khoảng thời gian thuận tiện nhất để thực hiện các nghĩa vụ theo quy hợp đồng. Đồng thời, mức thuế thấp nhất được đặt cho khoản thanh toán trọn đời và mức cao nhất - cho thời gian thanh toán 10 năm. 42. HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM KHI CHẾT. Với bảo hiểm có thời hạn, công ty bảo hiểm chi trả số tiền đã thỏa thuận trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn hợp đồng; nếu anh ta sống đến cuối thời hạn bảo hiểm, không có khoản thanh toán nào đến hạn. Các hợp đồng này được giao kết với thời hạn từ 1 đến 20 năm, nhưng không quá thời hạn mà sau đó người được bảo hiểm ở độ tuổi 65-70. Số tiền bảo hiểm có thể được quy định bằng bất kỳ số tiền nào. Cũng như đối với bảo hiểm nhân thọ, khi giao kết hợp đồng mà không cần khám sức khỏe, doanh nghiệp bảo hiểm thường giới hạn nghĩa vụ thanh toán trong thời gian đầu tham gia bảo hiểm. Biểu phí được phân biệt tùy thuộc vào thời hạn bảo hiểm, giới tính và độ tuổi của người được bảo hiểm. Có một số loại hợp đồng bảo hiểm có thời hạn trong trường hợp tử vong. 1. Bảo hiểm với số tiền bảo hiểm không đổi. 2. Bảo hiểm với số tiền bảo hiểm không ngừng tăng lên. 3. Bảo hiểm với số tiền bảo hiểm giảm dần. 4. Bảo hiểm quyền gia hạn hợp đồng. Người bảo hiểm chịu trách nhiệm theo hợp đồng; bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp tử vong vì bất kỳ lý do gì, ngoại trừ các trường hợp do: - cố ý gây tổn hại thân thể cho bản thân của người được bảo hiểm; - ý định và hành động phạm tội của người thụ hưởng dẫn đến cái chết của người được bảo hiểm; - Tự tử hoặc cố gắng tự tử: - hoa hồng của người được bảo hiểm đối với các hành động, việc làm bất hợp pháp; - rượu, chất gây nghiện hoặc nhiễm độc hoặc ngộ độc; - Người được bảo hiểm chuyển quyền điều khiển phương tiện cho người đang trong tình trạng nghiện rượu, ma tuý hoặc chất độc, hoặc cho người không có quyền lái phương tiện này, v.v. Trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, người bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quy định trong hợp đồng bảo hiểm, nếu người đó không được chỉ định thì số tiền bảo hiểm được trả cho những người thừa kế của người được bảo hiểm đã qua đời. Nếu người được bảo hiểm sống sót cho đến khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tạm thời trong trường hợp tử vong thì số tiền bảo hiểm không được trả cho bất kỳ ai. Nếu trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người được bảo hiểm không phải là người được bảo hiểm bị chết và việc đóng phí bảo hiểm bị chấm dứt, thì người được bảo hiểm được trả số phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm đã đóng trừ đi phần được chia để trang trải các chi phí. người bảo hiểm để thực hiện loại bảo hiểm này. 43. BẢO HIỂM TỰ NGUYỆN CỦA CÔNG DÂN TỪ TAI NẠN Công ty bảo hiểm có thể ký hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân tự nguyện với những cá nhân có năng lực - chủ hợp đồng bảo hiểm (được bảo hiểm). Một thỏa thuận như vậy có thể được ký kết có lợi cho các bên thứ ba, với điều kiện họ phải đủ 15 tuổi trở lên. Bên mua bảo hiểm có quyền chỉ định bất kỳ người nào làm người nhận số tiền bảo hiểm (người thụ hưởng) trong trường hợp người đó qua đời, nhưng nếu người đó không được chỉ định thì người đó là người thừa kế của người được bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm tai nạn có thể được ký kết trong bất kỳ thời hạn nào hoặc trong thời gian người được bảo hiểm thực hiện một số công việc, du lịch, v.v. Phí bảo hiểm được tính trên cơ sở số tiền bảo hiểm, biểu phí và thời hạn bảo hiểm. Biểu phí có thể thay đổi tùy theo độ tuổi, nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm, cũng như các yếu tố khác ảnh hưởng đến mức độ rủi ro của sự kiện được bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thực hiện các nghĩa vụ của mình theo hợp đồng bảo hiểm này. Hợp đồng chấm dứt trong trường hợp: 1) hết thời hạn của hợp đồng; 2) người bảo hiểm thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của mình: 3) người được bảo hiểm tử vong; 4) theo yêu cầu (sáng kiến) của người bảo hiểm - trong trường hợp người được bảo hiểm không trả phí bảo hiểm; 5) theo yêu cầu (sáng kiến) của người được bảo hiểm - trong trường hợp người bảo hiểm vi phạm các quy tắc bảo hiểm; 6) thỏa thuận của các bên; 7) thanh lý công ty bảo hiểm theo thủ tục được thiết lập bởi các đạo luật của Liên bang Nga; 8) thanh lý đối tượng được bảo hiểm - pháp nhân, nếu người được bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ trả phí bảo hiểm của người được bảo hiểm (trong trường hợp người bảo hiểm - pháp nhân ký kết hợp đồng bảo hiểm có lợi cho bên thứ ba ). Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm (người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng) theo các điều khoản của hợp đồng. Các sự kiện sau đây xảy ra trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực được ghi nhận là sự kiện bảo hiểm: 1) Người được bảo hiểm mất khả năng lao động tạm thời (trách nhiệm của người bảo hiểm bắt đầu từ ngày thứ 7 điều trị); 2) người được bảo hiểm mất khả năng lao động chung vĩnh viễn; 3) người được bảo hiểm tử vong do thương tật hoặc các tai nạn khác. Tuy nhiên, các sự kiện được liệt kê không phải là sự kiện được bảo hiểm nếu chúng xảy ra do: 1) do người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng thực hiện một tội cố ý gây ra sự kiện được bảo hiểm; 2) điều khiển phương tiện được bảo hiểm trong khi đang bị ảnh hưởng bởi rượu, ma tuý hoặc các chất độc hại hoặc chuyển quyền điều khiển cho một người trong tình trạng đó hoặc cho người không có quyền lái phương tiện này; 3) tự sát, ngoại trừ những trường hợp khi người được bảo hiểm bị đưa đến tình trạng như vậy do hành động trái pháp luật của bên thứ ba; 4) cố ý gây thương tích cho cơ thể của người được bảo hiểm. 44. BẢO HIỂM XÃ HỘI CHỐNG TAI NẠN LAO ĐỘNG VÀ BỆNH NGHỀ NGHIỆP Thủ tục thực hiện bảo hiểm xã hội bắt buộc chống tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp được quy định bởi Luật Liên bang "Bảo hiểm xã hội bắt buộc chống tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp". Tai nạn tại nơi làm việc là sự kiện do người được bảo hiểm bị thương hoặc tổn hại sức khỏe khác trong quá trình thực hiện nhiệm vụ của mình theo hợp đồng lao động cả trên lãnh thổ của người được bảo hiểm và bên ngoài hợp đồng, hoặc trong khi đi đến hoặc trở về từ nơi làm việc trên phương tiện vận chuyển do người được bảo hiểm cung cấp và dẫn đến việc phải chuyển người được bảo hiểm sang một công việc khác, mất khả năng lao động tạm thời hoặc vĩnh viễn hoặc tử vong của người được bảo hiểm. bệnh nghề nghiệp - Là bệnh mãn tính hoặc cấp tính của người được bảo hiểm, là hậu quả của việc tiếp xúc với các yếu tố sản xuất có hại và gây mất khả năng lao động tạm thời hoặc vĩnh viễn. Người được bảo hiểm là pháp nhân thuộc mọi hình thức tổ chức và pháp nhân hoặc cá nhân sử dụng đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc về tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp. Đơn vị bảo hiểm là Quỹ Bảo hiểm xã hội Liên bang Nga. Bảo hiểm xã hội bắt buộc đối với tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp đối với: 1) Cá nhân thực hiện công việc trên cơ sở hợp đồng lao động (hợp đồng) giao kết với người được bảo hiểm; 2) các cá nhân bị kết án tước quyền tự do và được người được bảo hiểm làm việc. Bảo hiểm xã hội bắt buộc đối với tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp bao gồm các loại sau: 1) trợ cấp thương tật tạm thời; 2) tiền bảo hiểm: khoản tiền bảo hiểm trả một lần cho người được bảo hiểm hoặc những người có quyền nhận khoản tiền đó trong trường hợp người đó chết; tiền bảo hiểm hàng tháng cho người được bảo hiểm hoặc người có quyền nhận khoản tiền đó trong trường hợp người đó qua đời; 3) thanh toán các chi phí bổ sung liên quan đến thiệt hại về sức khoẻ của người được bảo hiểm, để phục hồi sức khoẻ, xã hội và nghề nghiệp của họ, bao gồm cả chi phí chăm sóc y tế bổ sung, bao gồm cả thực phẩm bổ sung và mua thuốc; chăm sóc bên ngoài cho người được bảo hiểm, bao gồm cả những hoạt động do các thành viên trong gia đình người đó thực hiện; điều trị nghỉ dưỡng sức khỏe, bao gồm chi trả cho kỳ nghỉ trong toàn bộ thời gian điều trị và đi lại đến nơi điều trị, chi phí đi lại của người được bảo hiểm và, nếu cần, chi phí đi lại của người đi cùng họ đến nơi về điều trị và trở lại, chỗ ở và bữa ăn của họ; bộ phận nhân tạo; 4) cung cấp các phương tiện đặc biệt; 5) đào tạo nghề (đào tạo lại). 45. BẢO HIỂM Y TẾ CỦA CÔNG DÂN Bảo hiểm y tế được thực hiện theo hình thức thỏa thuận giữa các đối tượng tham gia bảo hiểm y tế. Đối tượng tham gia bảo hiểm y tế là 1) công dân; 2) bên mua bảo hiểm; 3) tổ chức bảo hiểm y tế; 4) tổ chức y tế. Mỗi công dân đã ký kết hợp đồng bảo hiểm y tế hoặc đã ký kết thỏa thuận đó một cách độc lập sẽ nhận được đơn bảo hiểm y tế. Chính sách bảo hiểm y tế có hiệu lực trên toàn lãnh thổ của Liên bang Nga, cũng như trên lãnh thổ của các quốc gia khác mà Liên bang Nga có thỏa thuận về bảo hiểm y tế của công dân. Trong hệ thống bảo hiểm y tế, công dân Liên bang Nga có quyền: 1) bảo hiểm y tế bắt buộc và tự nguyện; 2) sự lựa chọn của một công ty bảo hiểm y tế; 3) sự lựa chọn của một tổ chức y tế và một bác sĩ phù hợp với các hợp đồng bảo hiểm y tế; 4) được chăm sóc y tế trên toàn lãnh thổ Liên bang Nga, kể cả bên ngoài nơi thường trú; 5) nhận các dịch vụ y tế tương ứng với khối lượng và chất lượng theo các điều khoản của hợp đồng, không phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm thực trả; 6) khiếu nại đối với người được bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm y tế, cơ sở y tế, bao gồm cả việc bồi thường vật chất cho những thiệt hại do lỗi của họ gây ra, bất kể điều đó có được quy định trong hợp đồng bảo hiểm y tế hay không: 7) hoàn trả một phần phí bảo hiểm đối với bảo hiểm y tế tự nguyện, nếu nó được xác định theo các điều khoản của hợp đồng. Các tổ chức y tế chịu trách nhiệm về khối lượng và chất lượng của các dịch vụ y tế được cung cấp và việc từ chối cung cấp hỗ trợ y tế cho bên được bảo hiểm. Trong trường hợp cơ sở y tế vi phạm các điều khoản của hợp đồng, tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm có quyền bồi hoàn một phần hoặc toàn bộ chi phí cung cấp dịch vụ y tế. Tổ chức bảo hiểm chịu trách nhiệm pháp lý và vật chất đối với người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm do không tuân thủ các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm y tế. Trách nhiệm pháp lý được quy định bởi các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm y tế. Pháp nhân là các chủ thể kinh doanh độc lập thuộc bất kỳ hình thức sở hữu nào theo quy định của pháp luật, có vốn ủy quyền cần thiết cho bảo hiểm y tế và tổ chức các hoạt động của họ theo luật của Liên bang Nga, hoạt động như các tổ chức y tế bảo hiểm. Các tổ chức y tế bảo hiểm không phải là một phần của hệ thống chăm sóc sức khỏe. Tỷ lệ đóng góp bảo hiểm y tế bắt buộc đối với các doanh nghiệp, tổ chức, cơ quan, không phân biệt hình thức sở hữu, được quy định theo tỷ lệ phần trăm của tiền lương tích lũy vì mọi lý do và được Chính phủ Liên bang Nga phê duyệt. Bảo hiểm y tế tự nguyện được thực hiện dựa trên lợi nhuận (doanh thu) của doanh nghiệp và quỹ cá nhân của người dân bằng cách ký kết thỏa thuận. Mức phí bảo hiểm được xác lập theo thỏa thuận của các bên. 46. BẢO HIỂM Y TẾ TỰ NGUYỆN CỦA CÔNG DÂN Bảo hiểm y tế tự nguyện được thực hiện trên cơ sở các chương trình bảo hiểm y tế tự nguyện và cung cấp cho người dân các dịch vụ y tế bổ sung và các dịch vụ y tế khác vượt quá những dịch vụ được thiết lập bởi các chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc. Bảo hiểm y tế tự nguyện có thể là tập thể và cá nhân. Bảo hiểm y tế tự nguyện là một bổ sung quan trọng cho hệ thống y tế công cộng và bảo hiểm y tế bắt buộc. Mục đích chính của bảo hiểm y tế tự nguyện là bồi thường cho người được bảo hiểm các chi phí tài chính và tổn thất liên quan đến bệnh tật hoặc thương tật không được nhà nước chi trả hoặc thuốc bảo hiểm bắt buộc. Doanh nghiệp bảo hiểm trong trường hợp tham gia bảo hiểm y tế tự nguyện là cá nhân công dân có năng lực pháp luật và / hoặc doanh nghiệp đại diện cho quyền lợi của công dân. Các tổ chức y tế bảo hiểm là pháp nhân cung cấp bảo hiểm y tế và có giấy phép (giấy phép) của nhà nước để tham gia bảo hiểm y tế. Các tổ chức y tế trong hệ thống bảo hiểm y tế là các tổ chức y tế và dự phòng được cấp phép, các viện nghiên cứu và y tế, cũng như những người tham gia vào các hoạt động y tế, cả cá nhân và tập thể. Đối tượng của bảo hiểm y tế tự nguyện là rủi ro được bảo hiểm liên quan đến chi phí khám chữa bệnh khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. 47. BẢO HIỂM Y TẾ BẮT BUỘC Bảo hiểm y tế bắt buộc là một phần của hệ thống bảo hiểm xã hội của nhà nước. Hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc là thỏa thuận theo đó công dân được bảo hiểm có quyền được hưởng các dịch vụ y tế. Bảo hiểm y tế bắt buộc được quy định bởi Luật "Bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga" và dựa trên các nguyên tắc sau: 1) tính phổ biến; 2) trạng thái; 3) nhân vật phi thương mại. Việc thực hiện chính sách của nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm y tế bắt buộc được thực hiện bởi các quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc của Liên bang và vùng lãnh thổ. Đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm y tế bắt buộc là: 1) trường hợp bảo hiểm cho người không lao động - nhà nước do chính quyền địa phương đại diện; 2) Khi bảo hiểm cho dân số lao động - các pháp nhân, không phân biệt hình thức sở hữu và các hình thức tổ chức và pháp lý, giao kết hợp đồng bảo hiểm và trả phí bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc được ký kết giữa người được bảo hiểm - người sử dụng lao động hoặc cơ quan công quyền và doanh nghiệp bảo hiểm về bảo hiểm cho người lao động hoặc không lao động, tương ứng. Các công ty bảo hiểm trong loại hình bảo hiểm này là: 1) các tổ chức bảo hiểm y tế có giấy phép nhà nước về quyền thực hiện bảo hiểm y tế bắt buộc; 2) các tổ chức y tế được cấp phép cung cấp dịch vụ và chăm sóc y tế phù hợp với chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ. Những người được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc là những cá nhân có lợi cho hợp đồng bảo hiểm được ký kết, tức là tất cả công dân của Liên bang Nga, cũng như công dân nước ngoài thường trú tại Nga. Công dân được bảo hiểm bắt buộc phải có chính sách bảo hiểm y tế bắt buộc. Người được bảo hiểm đóng bảo hiểm y tế bắt buộc theo số tiền theo quy định của pháp luật cho quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ. . Cơ quan thuế thực hiện kiểm soát tính đầy đủ và kịp thời các khoản phí bảo hiểm đã đóng. Quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ chuyển kinh phí cho tổ chức y tế bảo hiểm, có tính đến số lượng công dân được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm do tổ chức đó giao kết. Tổ chức y tế bảo hiểm thanh toán hóa đơn cho các tổ chức y tế để chăm sóc y tế cho công dân được bảo hiểm theo bảng giá đã lập trong hệ thống bảo hiểm y tế bắt buộc của vùng lãnh thổ tương ứng. 48. BẢO HIỂM TIỀN THUÊ Bảo hiểm theo niên độ là việc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận theo hợp đồng bảo hiểm nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm với số tiền cố định và tần suất cố định, với điều kiện người đó còn sống đến thời hạn (tuổi) do hợp đồng quy định. và đóng phí bảo hiểm đầy đủ. Bảo hiểm niên kim còn được gọi là niên kim. Công ty bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm niên kim có thể là những cá nhân có khả năng ký kết hợp đồng bảo hiểm niên kim có lợi cho riêng họ hoặc có lợi cho bên thứ ba - người được bảo hiểm, cũng như các pháp nhân. Đồng thời, các cá nhân ký kết các hợp đồng bảo hiểm niên kim cá nhân, trong khi các pháp nhân, theo quy định, ký kết các hợp đồng tập thể. Sự kiện được bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm tiền thuê nhà là sự sống còn của người được bảo hiểm cho đến thời hạn quy định của hợp đồng bảo hiểm, qua đó người được bảo hiểm trả đủ phí bảo hiểm và tích lũy số tiền cần thiết của doanh nghiệp bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm được đảm bảo, cũng như sự tồn tại của các khoản thanh toán bảo hiểm định kỳ dưới hình thức cho thuê cho đến thời hạn đã thiết lập. Trong hợp đồng bảo hiểm niên kim, số tiền bảo hiểm là số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm theo những khoảng thời gian quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Số tiền phí bảo hiểm được xác định bằng số tiền bảo hiểm và mức biểu phí của loại hình bảo hiểm này. Mức phí bảo hiểm phụ thuộc vào: 1) tuổi và giới tính của người được bảo hiểm; 2) thời gian (năm) kể từ thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm niên kim và đóng lần đầu tiên cho đến khi bắt đầu thanh toán bảo hiểm niên kim: 3) thủ tục thanh toán bảo hiểm; 4) khoảng thời gian của khoảng thời gian thanh toán niên kim (số năm được quy định trong thỏa thuận hoặc trong suốt cuộc đời); 5) phương thức thanh toán phí bảo hiểm - tại một thời điểm hoặc nhiều lần; 6) tỷ lệ hoàn vốn đầu tư của công ty bảo hiểm của các khoản dự phòng bảo hiểm. Do thực tế là theo hợp đồng bảo hiểm niên kim, một khoản dự trữ bảo hiểm được tích lũy, người được bảo hiểm có thể được cấp quyền nhận một khoản vay trong giới hạn của khoản dự trữ thực tế được hình thành. Đồng thời, thời hạn và thủ tục hoàn trả khoản vay của người được bảo hiểm cũng được thiết lập thêm. Với niên kim nhân thọ trả ngay, phí bảo hiểm được người được bảo hiểm trả một lần và nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phải được thực hiện ngay lập tức theo tần suất đã thiết lập trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm. Niên kim nhân thọ hoãn lại liên quan đến nghĩa vụ của chủ hợp đồng là trả phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần trong một thời hạn đã thỏa thuận và nghĩa vụ của người bảo hiểm phải thanh toán bảo hiểm sau khi kết thúc thời gian chờ đợi giữa thời hạn đóng phí và bắt đầu thanh toán niên kim. Với niên kim theo thời gian, nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm của người bảo hiểm được xác lập trong một thời hạn nhất định, tức là việc trả niên kim cho người được bảo hiểm được thực hiện trong thời gian quy định của hợp đồng. 49. BẢO HIỂM TRẢ LỜI Bảo hiểm hưu trí là một loại hình bảo hiểm trong đó công ty bảo hiểm, theo hợp đồng bảo hiểm, có nghĩa vụ thanh toán tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm (người được bảo hiểm) với một số tiền cố định, theo quy luật, với tần suất cố định, với điều kiện là người đó sống với tuổi do hợp đồng quy định và đóng phí bảo hiểm đầy đủ. Với bảo hiểm hưu trí, các khoản chi trả chủ yếu của bảo hiểm được thực hiện khi người được bảo hiểm đến tuổi nghỉ hưu, do đó, các khoản chi trả bảo hiểm trong loại hình bảo hiểm này được gọi là lương hưu. Tuy nhiên, điều kiện này là không bắt buộc, vì các bên đã giao kết hợp đồng bảo hiểm có thể xác định độ tuổi bắt đầu trả tiền bảo hiểm. Các sự kiện được bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm hưu trí là sự tồn tại của người được bảo hiểm đến tuổi và thời gian bắt đầu trả tiền bảo hiểm theo quy định của hợp đồng, cũng như các giai đoạn được thiết lập tiếp theo đối với các khoản thanh toán định kỳ bảo hiểm dưới hình thức lương hưu. Người được bảo hiểm có thể là những công dân có năng lực đã ký kết một thỏa thuận có lợi cho họ hoặc có lợi cho người khác, cũng như các pháp nhân. Tuổi tối đa của người được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm đối với phụ nữ thường được giới hạn là 52-54 tuổi và đối với nam giới - 57-59 tuổi, tức là 2-3 năm trước tuổi nghỉ hưu. Số tiền bảo hiểm cho bảo hiểm hưu trí được ấn định tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với số tiền trả định kỳ. Số tiền chi trả này do người tham gia bảo hiểm tự quyết định tùy thuộc vào khả năng tài chính của mình để đóng phí bảo hiểm và được thỏa thuận với công ty bảo hiểm. Số tiền phí bảo hiểm cho bảo hiểm hưu trí được lập từ các bảng do công ty bảo hiểm tính toán dựa trên dữ liệu thống kê hiện có. Đôi khi bản thân người được bảo hiểm cho biết số phí bảo hiểm, có tính đến khả năng tài chính của mình. Phí bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm hưu trí có thể do người được bảo hiểm trả theo định kỳ hoặc một lần. Với hình thức đóng phí theo từng đợt, có thể thiết lập chỉ số phí bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm mà người được bảo hiểm nhận được phụ thuộc vào: 1) số tiền bảo hiểm đã trả; 2) số năm trôi qua kể từ thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm cho đến khi bắt đầu chi trả lương hưu: thời gian tích lũy càng dài thì số tiền tích lũy càng lớn và số tiền lương hưu mà người được bảo hiểm nhận được càng cao, tương ứng; 3) tuổi của người được bảo hiểm, vì người được bảo hiểm càng lớn tuổi thì thời gian tích lũy càng ngắn và phí bảo hiểm phải đóng càng cao; 4) giới tính của người được bảo hiểm. Theo quy định, số tiền đóng bảo hiểm của nữ cao gấp 1,5 lần nam. Tuy nhiên, có những chương trình bảo hiểm hưu trí trong đó số tiền bảo hiểm không phụ thuộc vào giới tính. Trong các chương trình này, các bảng biểu thuế được tính toán từ bảng tử vong tổng hợp. 50. BẢO HIỂM CÁ NHÂN DÀNH CHO HÀNH KHÁCH (KHÁCH DU LỊCH, THAM QUAN) Bảo hiểm cá nhân bắt buộc của hành khách (khách du lịch, khách tham quan) được thực hiện bằng cách ký kết, theo cách thức và các điều khoản được quy định bởi luật pháp Liên bang Nga, các thỏa thuận giữa các doanh nghiệp vận tải, giao nhận hàng hóa (người vận chuyển) và các công ty bảo hiểm được cấp phép thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm đối với loại hình bảo hiểm bắt buộc này. Quyền lợi của hành khách (khách du lịch, du ngoạn) khi giao kết hợp đồng bảo hiểm bắt buộc do tổ chức vận tải đại diện. Đối tượng bảo hiểm là quyền lợi tài sản của hành khách được bảo hiểm (khách du lịch, khách tham quan) không trái với quy định của pháp luật và liên quan đến tính mạng, sức khỏe của họ. Bảo hiểm con người bắt buộc không áp dụng cho các hành khách: 1) tất cả các loại hình vận tải quốc tế; 2) vận tải đường sắt, đường biển, đường thủy nội địa và đường bộ giao thông ngoại thành; 3) vận tải đường biển và đường thủy nội địa liên lạc nội địa và giao cắt; 4) vận tải đường bộ trên các tuyến đường đô thị. Quy mô tỷ lệ bảo hiểm đối với bảo hiểm cá nhân bắt buộc của hành khách (khách du lịch, khách tham quan) vận tải hàng không, đường sắt, đường biển, đường thủy nội địa và cơ giới do các công ty bảo hiểm thiết lập theo thỏa thuận với Bộ Giao thông vận tải Liên bang Nga và được chấp thuận bởi cơ quan hành pháp liên bang. cơ quan giám sát hoạt động bảo hiểm. Số tiền phí bảo hiểm được bao gồm trong chi phí của tài liệu du lịch (chứng từ) và được tính phí từ hành khách (khách du lịch, người đi tham quan) khi bán tài liệu du lịch. Hành khách được hưởng quyền đi du lịch miễn phí tại Liên bang Nga phải tham gia bảo hiểm cá nhân bắt buộc mà không phải trả phí bảo hiểm. Sự kiện được bảo hiểm đối với loại hình bảo hiểm này được ghi nhận là thương tật hoặc tử vong của hành khách do tai nạn trên loại phương tiện giao thông mà người được bảo hiểm đang di chuyển. Số tiền bảo hiểm cho bảo hiểm cá nhân bắt buộc của hành khách (khách du lịch, người đi tham quan) hiện được quy định ở mức 120 mức lương tối thiểu, theo quy định của pháp luật vào ngày mua giấy thông hành. Việc trả tiền bảo hiểm đối với bảo hiểm con người bắt buộc của hành khách (khách du lịch, khách tham quan) được thực hiện cho người được bảo hiểm hoặc người thừa kế của họ chậm nhất là 10 ngày, kể từ ngày người bảo hiểm nhận được hành vi của người vận chuyển về tai nạn xảy ra trên phương tiện vận tải. người được bảo hiểm và các tài liệu cần thiết khác do quy tắc đối với loại hình bảo hiểm bắt buộc này quy định. Người vận chuyển có nghĩa vụ soạn thảo từng vụ tai nạn xảy ra trên phương tiện vận chuyển với hành khách được bảo hiểm (khách du lịch, người đi du ngoạn) và giao bản sao đầu tiên cho người được bảo hiểm cho người đại diện hoặc người thừa kế của họ. Theo yêu cầu bằng văn bản của người bảo hiểm, người vận chuyển cũng có nghĩa vụ gửi bản sao báo cáo tai nạn cho người bảo hiểm trong thời hạn 10 ngày, kể từ ngày nhận được yêu cầu. 51. SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM TÀI SẢN Trong Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, bảo hiểm tài sản có nghĩa là quá trình lập và thực hiện hợp đồng trong đó người bảo hiểm, với một khoản phí bảo hiểm nhất định, cam kết, khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, để bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc bên thứ ba. có lợi cho việc hợp đồng bảo hiểm được giao kết, tổn thất xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm hoặc quyền lợi tài sản khác của người được bảo hiểm. Bảo hiểm tài sản là tự nguyện và bắt buộc. Bắt buộc - cung cấp bảo hiểm tài sản và quyền lợi tài sản của doanh nghiệp nông nghiệp (nhà nước, trang trại tập thể, cho thuê, trang trại), doanh nghiệp cho thuê, bảo hiểm vật nuôi. Bảo hiểm tài sản tự nguyện bao gồm tài sản của các doanh nghiệp, tổ chức công, bảo hiểm của các doanh nhân cá nhân, bảo hiểm tài sản hộ gia đình và phương tiện giao thông thuộc sở hữu của công dân. Khối lượng trách nhiệm bảo hiểm - từ hỏa hoạn, thiên tai, tai nạn và các sự kiện được bảo hiểm khác. Theo thỏa thuận riêng, có thể bảo hiểm tài sản trong trường hợp trộm cắp, cướp giật, trộm cắp phương tiện giao thông. Thời hạn bảo hiểm thường là 1 năm, nhưng nếu trước khi kết thúc kỳ hạn tiếp theo mà người được bảo hiểm thực hiện trả tiền bảo hiểm một lần nữa thì thời hạn bảo hiểm có thể được gia hạn. Trong trường hợp bảo hiểm tài sản, đối tượng của quan hệ bảo hiểm là tài sản dưới nhiều hình thức khác nhau, đồng thời là lợi ích tài sản. Theo quy định của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, các quyền lợi tài sản sau đây có thể được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản: - rủi ro mất mát (phá hủy), thiếu hụt hoặc hư hỏng tài sản nhất định; - rủi ro trách nhiệm đối với các nghĩa vụ phát sinh do gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của người khác và trong trường hợp pháp luật có quy định, cả trách nhiệm pháp lý theo hợp đồng - rủi ro trách nhiệm dân sự; - rủi ro thua lỗ từ các hoạt động kinh doanh do các đối tác của doanh nhân vi phạm nghĩa vụ của họ hoặc thay đổi các điều kiện của hoạt động này do các trường hợp nằm ngoài tầm kiểm soát của doanh nhân, bao gồm cả rủi ro không nhận được thu nhập mong đợi - rủi ro kinh doanh . Theo Luật "Tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", hợp đồng bảo hiểm tài sản có thể được ký kết liên quan đến: - Phương tiện giao thông đường bộ, trừ phương tiện giao thông đường sắt. - phương tiện vận tải hàng không; - phương tiện vận tải thủy; - hàng hóa; - cây nông nghiệp, hoa màu, cây trồng lâu năm, vật nuôi: - tài sản của pháp nhân, ngoại trừ phương tiện đi lại; - tài sản của công dân. Các đối tượng bảo hiểm được liệt kê có thể được bảo hiểm trước các rủi ro như hỏa hoạn, lũ lụt, động đất, tai nạn, cháy nổ, bão, mưa đá, v.v. 52. ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO HIỂM TÀI SẢN Tài sản được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản được hiểu là các đối tượng của các quyền dân sự trong đó: 1) Có thể có lợi ích trong việc bảo quản chúng, nghĩa là có thể bị mất toàn bộ hoặc một phần hoặc bị hư hỏng. kết quả của sự kết hợp của các hoàn cảnh; 2) tác hại do chúng gây ra có giá trị trực tiếp bằng tiền. Các đối tượng này bao gồm bất kỳ tài sản nào, cũng như thông tin. Trong số các lợi ích vô hình, các đối tượng đó bao gồm danh tiếng doanh nghiệp, có giá trị bằng tiền và được phản ánh trong bảng cân đối kế toán của tổ chức, doanh nghiệp. Tài sản có thể được bảo hiểm có lợi cho bên thứ ba (người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng) có lợi ích dựa trên luật pháp, hành vi pháp lý khác hoặc hợp đồng trong việc bảo quản tài sản này. Hợp đồng được ký kết nếu bên mua bảo hiểm không có lợi ích trong việc bảo quản tài sản được bảo hiểm sẽ vô hiệu. Thời hạn bảo hiểm tài sản được xác lập dựa trên quyền lợi của người được bảo hiểm, thường là từ 1 tháng đến 1 năm trở lên - với hình thức bảo hiểm tự nguyện. Tổng số tiền bảo hiểm - Đây là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản. Số tiền bảo hiểm tối đa được xác định bằng giá trị có thể bảo hiểm của tiền lãi có thể bảo hiểm tính đến thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm. Khái niệm cổ điển về bảo hiểm là số tiền bảo hiểm theo hợp đồng không được vượt quá giá trị bảo hiểm. Giá trị bảo hiểm - giá trị mà người được bảo hiểm đánh giá tài sản của mình. Nó được xác định theo thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Giá trị được bảo hiểm của tài sản không được vượt quá giá trị thực tế của nó tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm. Chi phí của tài sản được bảo hiểm có thể thay đổi trong thời hạn của hợp đồng. Số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm mà chủ sở hữu tài sản có nghĩa vụ phải trả) do công ty bảo hiểm xác định, có tính đến số tiền trách nhiệm bảo hiểm đối với những tổn thất có thể xảy ra, tùy thuộc vào ngành sản xuất hoặc mục đích của tài sản, công nghệ và thiết bị. đã qua sử dụng, loại công trình. Phí bảo hiểm được doanh nghiệp bảo hiểm tính cho toàn bộ thời gian bảo hiểm trên cơ sở số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm, thời hạn và số tiền bảo hiểm. Mức độ rủi ro được xác định có tác động đáng kể đến số tiền phí bảo hiểm, được xác định bởi: loại công trình (công trình kiến trúc), loại kết cấu và vật liệu xây dựng, loại và số lượng vật liệu được lưu trữ hoặc chế biến (thô vật liệu), cường độ sản xuất, sự sẵn có của thiết bị chữa cháy và khả năng chữa cháy của địa phương, vị trí của đối tượng bảo hiểm, khả năng chống cháy của một số vật liệu nhất định và các trường hợp khác có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Khi bảo hiểm tài sản, các công ty bảo hiểm thường đề nghị khách hàng của họ lắp đặt nhượng quyền thương mại, nghĩa là họ quy định trước rằng một số tổn thất nhất định (theo quy định, những tổn thất nhỏ) sẽ không được công ty bảo hiểm bồi hoàn. Đồng thời, phí bảo hiểm cũng được giảm xuống. 53. BẢO HIỂM TÀI SẢN CHỐNG CHÁY VÀ CÁC NGUY HIỂM KHÁC Đối tượng bảo hiểm có thể là: nhà cửa, vật kiến trúc, công trình xây dựng dở dang, thiết bị truyền tải điện, nguồn điện, máy móc, thiết bị làm việc, hàng tồn kho, sản phẩm, nguyên liệu, vật liệu, hàng hóa, nhiên liệu, tài sản gia dụng, vật chứng và tài sản khác. Hợp đồng bảo hiểm có thể được ký kết cho tất cả tài sản và một phần tài sản. Các tòa nhà và công trình kiến trúc (bao gồm cả tài sản khác) nằm trong khu vực thường xuyên bị đe dọa bởi sập đổ, sạt lở đất, lũ lụt và thiên tai khác không được bảo hiểm theo bảo hiểm tự nguyện. Người được bảo hiểm có thể vừa là chủ sở hữu tài sản vừa là chủ sở hữu theo hợp đồng thuê hoặc cho thuê. Tài sản có thể nằm dưới sự kiểm soát kinh tế hoàn toàn của người được bảo hiểm hoặc quản lý vận hành, có thể được chuyển giao cho người được bảo hiểm để cất giữ hoặc xử lý cho bất kỳ mục đích nào (để xử lý, cất giữ, bán, cho thuê, v.v.) Công ty bảo hiểm bồi thường cho những tổn thất phát sinh do tác động trực tiếp của hỏa hoạn đối với tài sản được bảo hiểm, cũng như ảnh hưởng của các phản ứng phụ (khói, nhiệt, khí hoặc áp suất không khí). Bồi thường cho những tổn thất có thể xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm do các biện pháp dập tắt đám cháy được thực hiện, ví dụ, thiệt hại đối với tài sản do nước từ các cơ sở chữa cháy, việc tháo dỡ một tòa nhà hoặc các bộ phận của nó trong quá trình dập lửa để loại bỏ hoàn toàn nguồn gốc của sự đánh lửa. Tuy nhiên, bảo hiểm hỏa hoạn không bảo hiểm cho bất kỳ thiệt hại nào đối với tài sản do hỏa hoạn gây ra. Theo quy định của pháp luật, các công ty bảo hiểm không bồi thường thiệt hại do xử lý tài sản được bảo hiểm do hỏa hoạn (các hiệu ứng nhiệt khác) theo đúng quy trình công nghệ; tổn thất phát sinh không phải do hỏa hoạn mà do cháy (ví dụ, khi cất giữ nguyên liệu, vật liệu, sản phẩm, v.v. gần các nguồn duy trì lửa). Khá thường xuyên, trong hợp đồng bảo hiểm "chống cháy" được thực hiện bảo hiểm tài sản trước những rủi ro liên quan, tức là, công ty bảo hiểm cũng bao gồm bảo hiểm bảo vệ chống lại thiệt hại hoặc mất mát tài sản do các rủi ro như: 1) thiên tai, cụ thể là: động đất, núi lửa phun, cháy ngầm, lở đất, sụt lún, bão, lốc xoáy, mưa đá, mưa, dòng chảy bùn; 2) sự xâm nhập của nước từ phòng liền kề; 3) sự cố về mạng lưới sưởi ấm, cấp nước, thoát nước và chữa cháy; 4) kính cửa sổ, gương và cửa sổ cửa hàng bị hỏng; 5) hành động bất hợp pháp của bên thứ ba; 6) gián đoạn sản xuất sau khi hỏa hoạn hoặc mất lợi nhuận về vấn đề này. Tổn thất do động đất chỉ được bồi thường nếu người được bảo hiểm chứng minh được rằng trong quá trình thiết kế, xây dựng và vận hành các tòa nhà và công trình được bảo hiểm ở các khu vực nguy hiểm về địa chấn, các điều kiện địa chấn của khu vực có các tòa nhà và công trình này đã được thực hiện một cách hợp lý. vào tài khoản. Người bảo hiểm sẽ không bồi thường cho những tổn thất phát sinh do mưa, tuyết, mưa đá hoặc bụi bẩn xâm nhập vào cơ sở được bảo hiểm qua cửa sổ, cửa ra vào hoặc các lỗ hở khác trong các tòa nhà, trừ khi các lỗ này do bão, gió lốc, bão hoặc lốc xoáy gây ra. . 54. BẢO HIỂM XE MÁY. Bảo hiểm vật chất xe là loại hình bảo hiểm quy định nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm của người bảo hiểm với số tiền bồi thường toàn bộ hoặc một phần thiệt hại xảy ra đối với quyền lợi tài sản của người được bảo hiểm liên quan đến việc sở hữu, sử dụng, thanh lý xe cơ giới đến hạn. làm hư hỏng hoặc phá hủy (chiếm đoạt, trộm cắp) một phương tiện cơ giới. Đây là loại hình bảo hiểm được thực hiện trên cơ sở tự nguyện. Các phương tiện cơ giới phải đăng ký với cảnh sát giao thông của Liên bang Nga được chấp nhận bảo hiểm. Công ty bảo hiểm xe có thể là công dân Nga, người nước ngoài và người không quốc tịch, cũng như các pháp nhân thuộc bất kỳ hình thức tổ chức và pháp lý nào. Phương tiện này có thể thuộc sở hữu của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm thuê. Bảo hiểm phương tiện, trong đó người bảo hiểm bồi thường những thiệt hại gây ra cho người được bảo hiểm trong trường hợp chỉ bản thân phương tiện bị hư hỏng hoặc phá hủy, được gọi là bảo hiểm thân tàu. Tuy nhiên, trong thực tiễn bảo hiểm vận tải cơ giới của Nga, bảo hiểm kết hợp là phổ biến, khi không chỉ phương tiện được bảo hiểm, mà còn là trách nhiệm của chủ sở hữu, cũng như hành lý và thiết bị bổ sung. Khi bảo hiểm hành lý, bảo hiểm không bao gồm đồ cổ và đồ độc đáo, đồ làm bằng kim loại quý, đá quý, đá bán quý và đá cảnh, đồ vật tôn giáo, bộ sưu tập, v.v. Trên thực tế, có nhiều lựa chọn khác nhau để bảo hiểm xe. Chúng khác nhau về số lượng rủi ro mà hợp đồng bảo hiểm được giao kết và khối lượng nghĩa vụ của người bảo hiểm. Tùy thuộc vào việc lựa chọn phương án bảo hiểm, hợp đồng có thể quy định bồi thường toàn bộ hoặc một phần cho những thiệt hại do hư hỏng, phá hủy, mất mát (chiếm đoạt) phương tiện. Tuy nhiên, bất kể lựa chọn bảo hiểm nào, theo Art. 964 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, tổn thất phát sinh do hoạt động quân sự, cũng như các cuộc diễn tập và các sự kiện quân sự khác, nội chiến, tình trạng bất ổn phổ biến hoặc ô nhiễm phóng xạ, v.v. không được bồi thường. Phương tiện có thể được bảo hiểm theo giá trị thực tế của chúng (có chiết khấu khấu hao), bao gồm cả giá trị của rơ moóc; hoặc đối với bất kỳ số tiền bảo hiểm nào nhỏ hơn, nếu nó được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Trường hợp thứ hai, bảo hiểm được thực hiện theo nguyên tắc trách nhiệm tương xứng, quy định việc chi trả tiền bồi thường bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm thiệt hại mà số tiền bảo hiểm bằng giá trị thực tế của xe. Các thiết bị bổ sung và các hạng mục hành lý của xe cơ giới, theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm, có thể được bảo hiểm chung (tổng số tiền) với phương tiện vận tải hoặc riêng lẻ. 55. BẢO HIỂM HÀNG HÓA Bảo hiểm hàng hóa là một tập hợp các loại hình bảo hiểm quy định nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm của người bảo hiểm với số tiền bồi thường toàn bộ hoặc một phần thiệt hại gây ra cho đối tượng bảo hiểm, trong trường hợp này là quyền lợi về tài sản của người được bảo hiểm. hợp đồng được ký kết, liên quan đến việc sở hữu, sử dụng, vứt bỏ hàng hóa do hư hỏng hoặc phá hủy (mất mát) hàng hóa (hàng hóa, hành lý hoặc hàng hóa khác), bất kể phương thức vận chuyển của nó. Tùy thuộc vào loại hàng hóa được vận chuyển, các nhà bảo hiểm phân tích khả năng xảy ra các rủi ro chính đi kèm với việc vận chuyển một số nhóm hàng nhất định. Khi vận chuyển hàng rời (ngũ cốc, cát, than, sỏi, v.v.) rủi ro chính liên quan đến chênh lệch trọng lượng khi gửi và nhận hàng (ngoại trừ các tiêu chuẩn quy định về tổn thất tự nhiên của hàng hóa do co ngót, rung lắc, v.v.) . Máy móc thiết bị công nghiệp. Rủi ro chính là do tác động bên ngoài vào hàng hóa (hư hỏng trong quá trình xếp / dỡ hàng hoặc vận chuyển), cũng như trộm cắp vặt. Số lượng thiệt hại gây ra cho việc hoàn thiện thiết bị có thể rất lớn, vì ngay cả việc hư hỏng một nút cũng sẽ khiến bạn không thể lắp đặt toàn bộ dây chuyền. Ô tô. Một phần đáng kể rủi ro liên quan đến hư hỏng nhỏ đối với lớp sơn và hành vi trộm cắp vặt các linh kiện và cụm lắp ráp. Những rủi ro này đặc biệt quan trọng khi vận chuyển những chiếc xe đắt tiền. Thực tiễn cho thấy mối quan hệ giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm khi tính toán số thiệt hại và sử dụng ước tính sửa chữa cho mục đích này cần được quy định trong hợp đồng. Món ăn. Ngoài các rủi ro như trộm cắp và cướp giật, các sản phẩm thực phẩm cũng có thể gặp phải các nguy cơ khác trong quá trình vận chuyển, chẳng hạn như biến động nhiệt độ. Trái cây, sản phẩm thảo mộc. Để xác định mức độ rủi ro trong việc vận chuyển trái cây, điều rất quan trọng là phải nghiên cứu GOST và các yêu cầu của cơ quan vệ sinh cho phép bán những hàng hóa này. Dầu và các sản phẩm từ dầu. Rủi ro chính đối với nhóm này là việc bơm đầy dầu khi bơm từ các phương tiện đến bến, và đối với các sản phẩm dầu - ô nhiễm và pha loãng với nước, thường xảy ra khi vận chuyển các sản phẩm dầu nhẹ. Như vậy, để đánh giá mức độ rủi ro mà hàng hoá phải chịu, trước hết người bảo hiểm phải nghiên cứu kỹ các yêu cầu đối với hàng hoá tại nơi đến (tức là điều kiện nhận hàng của người nhận theo hợp đồng hoặc hợp đồng. ), và cũng phải chú ý đến dữ liệu thống kê. Phân tích dữ liệu thống kê, cũng như nguyên nhân của tổn thất, giúp bạn có thể phán đoán mức độ rủi ro trong một phương tiện vận chuyển nhất định. Dựa trên phân tích, công ty bảo hiểm có quyền đưa ra các yêu cầu đối với hàng hóa được bảo hiểm mà anh ta có nghĩa vụ phải thực hiện để ký kết hợp đồng bảo hiểm, ví dụ như thay đổi bao bì hoặc tuyến đường. Sau khi thu thập thông tin, phân tích, đánh giá và xác định rủi ro, số phí bảo hiểm, bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm. 56. TỔNG HỢP POLIS Bảo hiểm theo hệ thống các lô tài sản đồng nhất khác nhau trong những điều kiện tương tự trong một thời gian nhất định, theo thoả thuận của người được bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm, có thể được thực hiện trên cơ sở một hợp đồng bảo hiểm - một hợp đồng bảo hiểm chung. Chính sách chung - Đây là một loại hợp đồng bảo hiểm tài sản, nó phải tuân thủ tất cả các quy tắc của loại bảo hiểm này. Đặc điểm khác biệt của hợp đồng bảo hiểm chung là các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm (về hàng hoá được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm) được thoả thuận trong đó không phải dưới hình thức mô tả trực tiếp về một hàng hoá cụ thể hoặc một chỉ dẫn về số tiền cụ thể, nhưng dưới dạng mô tả cách thức xác định các điều kiện liên quan cho từng chuyến hàng trên cơ sở thông tin do người được bảo hiểm cung cấp cho người bảo hiểm về chuyến hàng này. Do đó, đối với mỗi chuyến hàng thuộc hợp đồng bảo hiểm chung, người được bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho người bảo hiểm những thông tin được quy định bởi hợp đồng bảo hiểm đó trong thời hạn do họ quy định, và nếu không được cung cấp, ngay sau khi nhận được đơn bảo hiểm. Các mặt hàng. Danh sách các thông tin đó là điều kiện thiết yếu của chính sách chung và các bên có nghĩa vụ thỏa thuận khi giao kết hợp đồng. Việc không tuân thủ nghĩa vụ cung cấp thông tin không dẫn đến việc chấm dứt bảo hiểm, vì chính sách chung hiện hành cung cấp sự bảo vệ cho tất cả các chuyến hàng tương ứng với mô tả trong đó. Tuy nhiên, việc người được bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ này có thể gây ra tổn thất cho người bảo hiểm. Do đó, người được bảo hiểm không được giải phóng khỏi nghĩa vụ cung cấp thông tin, ngay cả khi vào thời điểm họ nhận được thông tin, rủi ro tổn thất cần được hoàn trả của người bảo hiểm đã qua đi. Theo yêu cầu của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ cấp hợp đồng bảo hiểm cho từng lô tài sản riêng lẻ thuộc hợp đồng bảo hiểm chung. Đồng thời, chính sách chung là một hợp đồng, và các chính sách ban hành cho một chuyến hàng cụ thể không phải là hợp đồng, mà dùng để xác nhận sự tồn tại của hợp đồng bảo hiểm hàng hóa chung. Thông thường, chính sách chung quy định: 1) hàng hóa hoặc các loại hàng hóa; 2) các tuyến đường vận chuyển, phương thức vận tải (đôi khi có các chính sách chung, phạm vi bảo hiểm áp dụng cho tất cả hàng hóa của người được bảo hiểm trên toàn thế giới, được gọi là các chính sách Toàn cầu); 3) giới hạn số tiền bảo hiểm cho một phương tiện; 4) lịch trình giao hàng gần đúng; 5) doanh thu hàng hóa kế hoạch của người được bảo hiểm trong năm. Chính sách chung có một số ưu điểm: giảm chi phí hành chính cho hoạt động kinh doanh. Đơn giản hóa việc thanh toán phí bảo hiểm. Nhưng việc ký kết chỉ có thể thực hiện được với điều kiện người được bảo hiểm có đơn đặt hàng ổn định, doanh thu và chủng loại hàng hóa được thiết lập và có thể gửi lịch giao hàng hoặc khối lượng hàng tháng gần đúng. Trong hầu hết các trường hợp, hợp đồng bảo hiểm chung được ký kết sau khi doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm làm việc một thời gian đối với hợp đồng bảo hiểm duy nhất. 57. SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM PHÁP LÝ Bảo hiểm trách nhiệm khác với các ngành bảo hiểm khác. Đặc biệt, nó khác với bảo hiểm con người ở chỗ bảo hiểm con người là bảo hiểm toàn bộ, còn bảo hiểm trách nhiệm là bảo hiểm thiệt hại. Và nó khác với bảo hiểm tài sản ở chỗ với bảo hiểm tài sản một vật hoặc tài sản xác định trước được bảo hiểm với số tiền xác định trước và với bảo hiểm trách nhiệm, đối tượng bảo vệ không phải là giá trị tài sản được xác định trước, mà là phúc lợi nói chung. Bảo hiểm trách nhiệm là một nhánh của bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm đối với bên thứ ba (công dân và pháp nhân kinh doanh) do bất kỳ hành động hoặc không hành động nào của người được bảo hiểm. Bảo hiểm trách nhiệm cung cấp khả năng, trong trường hợp bị tổn hại đến sức khỏe và tài sản của bên thứ ba, theo quy định của pháp luật hoặc theo quyết định của tòa án, thực hiện các khoản thanh toán thích hợp để bồi thường thiệt hại đã gây ra. Khối bảo hiểm trách nhiệm bao gồm các loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự sau: 1) Chủ xe cơ giới: 2) chủ phương tiện vận tải hàng không: 3) chủ sở hữu các phương tiện vận tải thủy; 4) Chủ phương tiện giao thông đường sắt: 5) các tổ chức vận hành các cơ sở nguy hiểm: 6) để gây ra thiệt hại do thiếu hàng hóa, công trình, dịch vụ; 7) vì gây tổn hại cho bên thứ ba; 8) không hoàn thành hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ theo hợp đồng. Trách nhiệm hình sự không thể là đối tượng của bảo hiểm. Trách nhiệm dân sự thường được chia thành hợp đồng và ngoài hợp đồng. Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm là quyền lợi về tài sản của chủ hợp đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm) gắn với nhu cầu bồi thường thiệt hại do họ gây ra cho bên thứ ba trong quá trình hoạt động của họ. Đồng thời, trách nhiệm của cả bản thân chủ hợp đồng bảo hiểm và những người khác (người được bảo hiểm) đều có thể được bảo hiểm, điều này phải được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho chủ hợp đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm) bảo hiểm trong trường hợp họ khiếu nại với bên thứ ba (theo quy định của pháp luật dân sự hoặc theo quyết định của tòa án) để bồi thường thiệt hại. bởi một sự kiện được bảo hiểm. Đặc điểm của loại hình bảo hiểm này là thủ tục xác định số tiền bảo hiểm trong hợp đồng, được gọi là Giới hạn trách nhiệm. Không giống như bảo hiểm tài sản, trong đó số tiền bảo hiểm thường được xác định bằng giá trị được bảo hiểm của tài sản hoặc một phần của tài sản, trong bảo hiểm trách nhiệm, các bên thiết lập trong hợp đồng số tiền bồi thường tối đa - giới hạn trách nhiệm của người được bảo hiểm do người bảo hiểm, có thể phát sinh khi bên thứ ba gây thiệt hại (tổn thất) cho bên thứ ba. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm, số tiền bảo hiểm do các bên quyết định tùy theo quyết định của mình và phụ thuộc vào khối lượng (giới hạn) trách nhiệm của chủ hợp đồng bảo hiểm tối đa có thể. 58. NHÀ SẢN XUẤT (BÁN) BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM PHÁP LÝ ĐỐI VỚI CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM 1. Bảo hiểm trách nhiệm của người sản xuất hàng hoá (nhà sản xuất) đối với chất lượng sản phẩm. Hợp đồng bảo hiểm được giao kết trong trường hợp trách nhiệm tài sản của người được bảo hiểm đối với người tiêu dùng do bán sản phẩm có khuyết tật. Phạm vi bảo hiểm bao gồm các rủi ro bảo hiểm dưới hình thức trách nhiệm đối với: 1) thiệt hại về tài sản gây ra cho người tiêu dùng: 2) thiệt hại gây ra cho tính mạng và sức khỏe của người tiêu dùng; 3) thiệt hại về mặt đạo đức. Bảo hiểm được thực hiện nếu: 1) người được bảo hiểm có giấy phép sản xuất sản phẩm được cấp theo quy định của pháp luật: 2) giấy chứng nhận hợp quy đã được cấp cho hàng hóa bắt buộc phải chứng nhận theo quy định của pháp luật; 3) các yêu cầu rõ ràng và rõ ràng được thiết lập đối với các chỉ số chất lượng sản phẩm tuân thủ các yêu cầu của Luật Liên bang Nga về "Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng"; 4) người được bảo hiểm, theo yêu cầu của người bảo hiểm, có thể nộp bằng chứng tài liệu về việc tuân thủ các điều kiện sản xuất với các yêu cầu đã thiết lập về chất lượng sản phẩm. 2. Bảo hiểm trách nhiệm của người bán đối với chất lượng sản phẩm. Trách nhiệm tài sản của người được bảo hiểm đối với người tiêu dùng liên quan đến việc bán sản phẩm bị lỗi được chấp nhận bảo hiểm. Phạm vi bảo hiểm bao gồm các rủi ro bảo hiểm phát sinh từ trách nhiệm của người bán đối với những thiệt hại gây ra cho tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của người tiêu dùng đối với các sản phẩm do người bán bán. Bảo hiểm trách nhiệm của người được bảo hiểm đối với người tiêu dùng về chất lượng sản phẩm được thực hiện nếu: 1) đối với hàng hóa thuộc diện bắt buộc phải có chứng nhận hợp quy; 2) bên mua bảo hiểm có giấy phép bán hàng hóa, được cấp theo cách thức quy định; 3) bên mua bảo hiểm, theo yêu cầu của công ty bảo hiểm, có thể nộp bằng chứng tài liệu về việc tuân thủ các điều kiện và quy tắc thương mại. Trong một số trường hợp, tiến hành bảo hiểm trách nhiệm của nhà thầu đối với chất lượng công việc đã thực hiện (dịch vụ được cung cấp). Người bảo hiểm trong loại hình bảo hiểm này là pháp nhân, cũng như doanh nhân thực hiện công việc (dịch vụ) và theo quy định của pháp luật, chịu trách nhiệm trước người tiêu dùng về chất lượng của dịch vụ được cung cấp. Bảo hiểm bảo vệ bao gồm các rủi ro bảo hiểm sau: 1) trách nhiệm đối với thiệt hại tài sản gây ra cho người tiêu dùng, bao gồm cả thiệt hại gây ra cho các vật thể tự nhiên mà họ sở hữu; 2) trách nhiệm pháp lý đối với thiệt hại gây ra cho cuộc sống và sức khỏe của người tiêu dùng. Bảo hiểm trách nhiệm của người được bảo hiểm đối với người tiêu dùng về chất lượng công việc được thực hiện nếu: 1) Có yêu cầu rõ ràng về tính chất và nội dung công việc thực hiện, thuộc đối tượng bắt buộc phải chứng nhận, có chứng chỉ hợp quy được cấp theo quy định; 2) người biểu diễn có giấy phép bằng văn bản để thực hiện công việc, được soạn thảo theo cách thức quy định dưới hình thức phân công kỹ thuật của hợp đồng, ứng dụng. 59. BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp là quyền lợi tài sản của người được bảo hiểm liên quan đến nghĩa vụ của người được bảo hiểm, theo thủ tục do pháp luật quy định, nhằm bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba liên quan đến hoạt động nghề nghiệp của người được bảo hiểm. Căn cứ vào các quy tắc của bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, chỉ có thể bảo hiểm trách nhiệm của một cá nhân tham gia vào các hoạt động công chứng, y tế hoặc các hoạt động khác trên cơ sở chuyên nghiệp với tư cách là một doanh nhân cá nhân. Một pháp nhân không thể tự bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của mình. Một pháp nhân có quyền bảo đảm trách nhiệm dân sự của mình đối với bên thứ ba đối với những thiệt hại do nhân viên của mình gây ra khi thực hiện nhiệm vụ lao động (chính thức, chính thức). Loại bảo hiểm này theo quy định của pháp luật đề cập đến việc bảo hiểm các loại trách nhiệm khác. Điều khoản bảo hiểm không quy định rủi ro trách nhiệm do thiệt hại do cố ý gây ra trong quá trình thực hiện nhiệm vụ nghề nghiệp. trình độ của một người thực hiện một hoạt động nghề nghiệp nhất định. Với loại hình bảo hiểm này, thực tế xảy ra sự kiện được bảo hiểm được ghi nhận sau khi quyết định của tòa án (dân sự hoặc trọng tài chung) có hiệu lực, xác định trách nhiệm tài sản của người được bảo hiểm do gây ra thiệt hại vật chất cho khách hàng và số tiền về thiệt hại. Mỗi loại hình bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đều có những đặc điểm riêng. Điều này là do thực tế là một số loại hình hoạt động cần phải có giấy phép, trong khi một số loại hoạt động khác thì không. Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực khi người được bảo hiểm thanh toán toàn bộ số phí bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác. Phí bảo hiểm được xác lập trên cơ sở tỷ lệ bảo hiểm và phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm được xác lập bởi hợp đồng, ngoài ra, số phí bảo hiểm phụ thuộc vào: 1) thông tin nộp cho công ty bảo hiểm bao gồm thông tin về việc đáp ứng các yêu cầu trong phù hợp với thủ tục do pháp luật thiết lập liên quan đến việc thực hiện các hoạt động chuyên môn của bác sĩ (công chứng viên); 2) kinh nghiệm hoạt động y tế; 3) trình độ của người được bảo hiểm. Việc trả tiền bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm được thực hiện đối với công dân mà theo quyết định của toà án, trách nhiệm của người được bảo hiểm đối với những thiệt hại gây ra cho họ trong quá trình hoạt động nghề nghiệp của họ đã được xác lập. Việc trả tiền bảo hiểm không được vượt quá mức trách nhiệm tài sản của người được bảo hiểm do tòa án quy định. Ngoài ra, số tiền bảo hiểm trả cho một hoặc nhiều sự kiện được bảo hiểm không được vượt quá số tiền bảo hiểm. 60. BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE Ô TÔ. Hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe - hợp đồng bảo hiểm mà người bảo hiểm cam kết với mức phí do hợp đồng quy định (phí bảo hiểm), khi xảy ra sự kiện (sự kiện có thể bảo hiểm) quy định trong hợp đồng, để bồi thường cho người bị thiệt hại do sự kiện này gây ra đối với tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của họ (để thực hiện việc trả tiền bảo hiểm) trong phạm vi quy định của hợp đồng (số tiền bảo hiểm). Hợp đồng bảo hiểm bắt buộc được giao kết theo cách thức và các điều khoản do Luật Liên bang quy định "Về Bảo hiểm Bắt buộc Trách nhiệm Dân sự của Chủ xe". Hợp đồng bảo hiểm bắt buộc được giao kết liên quan đến chủ phương tiện, con người. do người đó quy định trong hợp đồng bảo hiểm bắt buộc hoặc liên quan đến số người không hạn chế được chủ xe chấp nhận lái xe theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm bắt buộc cũng như những người khác sử dụng xe hợp pháp. Đối tượng bảo hiểm bắt buộc là quyền lợi tài sản gắn liền với rủi ro trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với các nghĩa vụ phát sinh do thiệt hại về tính mạng, sức khỏe, tài sản của người bị thiệt hại khi sử dụng xe trên lãnh thổ Liên bang Nga. Thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm bắt buộc là 1 năm và được gia hạn cho năm tiếp theo, nếu người được bảo hiểm không thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết việc từ chối gia hạn chậm nhất là 2 tháng trước khi hợp đồng này hết hạn. Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm bắt buộc được gia hạn không bị chấm dứt trong trường hợp người được bảo hiểm chậm nộp phí bảo hiểm cho năm tiếp theo không quá 30 ngày. Số tiền bảo hiểm đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự mà doanh nghiệp bảo hiểm, khi xảy ra từng sự kiện được bảo hiểm (không phân biệt số lượng của chúng trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm bắt buộc), cam kết bồi thường thiệt hại cho người bị thương do thiệt hại gây ra, là: 1) điều khoản bồi thường thiệt hại gây ra cho cuộc sống hoặc sức khỏe của mỗi nạn nhân, không quá 160 nghìn rúp. 2) về khoản bồi thường thiệt hại gây ra đối với tài sản của một số nạn nhân, không quá 160 nghìn rúp. 3) về khoản bồi thường thiệt hại cho tài sản của một nạn nhân, không quá 120 nghìn rúp. Đổi lại, quy mô phí bảo hiểm được xác định trên cơ sở tỷ lệ phí bảo hiểm do công ty bảo hiểm tính toán, bao gồm các mức và hệ số cơ bản. Phí bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm bắt buộc được tính bằng tích của lãi suất cơ bản và hệ số phí bảo hiểm. Mức phí cơ bản của biểu phí bảo hiểm do Chính phủ Liên bang Nga quy định, tùy thuộc vào đặc tính kỹ thuật, tính năng thiết kế và mục đích của phương tiện, có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng xảy ra tổn hại trong quá trình sử dụng và mức độ nguy hại có thể gây ra.
▪ Kiểm soát chất lượng. Giường cũi ▪ Dược lý học. Ghi chú bài giảng
Máy tỉa hoa trong vườn
02.05.2024 Kính hiển vi hồng ngoại tiên tiến
02.05.2024 Bẫy không khí cho côn trùng
01.05.2024
▪ phần của trang web Garland. Lựa chọn bài viết ▪ bài viết Ti vi và máy tính. video nghệ thuật ▪ bài viết Lần đầu tiên ether được sử dụng để gây mê là khi nào? đáp án chi tiết ▪ bài Clematis. Truyền thuyết, canh tác, phương pháp áp dụng ▪ bài viết Dây chun bị đứt. tiêu điểm bí mật
Trang chủ | Thư viện | bài viết | Sơ đồ trang web | Đánh giá trang web
www.diagram.com.ua |
Chúng tôi giới thiệu các bài viết thú vị razdela 
Xem các bài viết khác razdela 
Tin tức khoa học công nghệ, điện tử mới nhất:
Tất cả các ngôn ngữ của trang này