Thư viện kỹ thuật miễn phí

Bảo hiểm. Ghi chú bài giảng: ngắn gọn, quan trọng nhất

Cẩm nang / Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá

Bình luận bài viết

Mục lục

1. Những quy định chung về bảo hiểm (Khái niệm về bảo hiểm. Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm. Quan hệ pháp luật bảo hiểm, chủ thể tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm. Hiệp hội của doanh nghiệp bảo hiểm: hiệp hội bảo hiểm, hiệp hội, nhóm bảo hiểm.. Nguồn điều chỉnh của pháp luật về hoạt động bảo hiểm . Bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện. Giám sát bảo hiểm nhà nước: khái niệm, chức năng Quyền hạn của Cơ quan giám sát bảo hiểm liên bang của Liên bang Nga đối với việc giám sát hoạt động bảo hiểm Phân loại các loại hình bảo hiểm Cấp phép hoạt động bảo hiểm Quyết định của Cơ quan giám sát bảo hiểm liên bang về giấy phép hợp lệ của các công ty bảo hiểm Đảm bảo sự ổn định tài chính của các công ty bảo hiểm Kế toán và báo cáo của các công ty bảo hiểm Tái bảo hiểm Đồng bảo hiểm Nhà nước và xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm Nga: Hoạt động độc quyền và cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường bảo hiểm)
2. Các khái niệm cơ bản về bảo hiểm (Khái niệm, thuật ngữ bảo hiểm. Người bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng. Đối tượng bảo hiểm: quyền lợi tài sản. Rủi ro được bảo hiểm, sự kiện bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm. Phí bảo hiểm (phí bảo hiểm), tỷ lệ bảo hiểm. Nhượng quyền bảo hiểm). Quyền thế quyền. Dự trữ bảo hiểm Danh mục bảo hiểm của một công ty bảo hiểm)
3. Những quy định chung về hợp đồng bảo hiểm (Khái niệm hợp đồng bảo hiểm, khái niệm hợp đồng bảo hiểm. Các điều khoản cơ bản của hợp đồng bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm. Thời hạn hợp đồng bảo hiểm, thời điểm bắt đầu và chấm dứt. Quan hệ pháp luật bảo hiểm. Hậu quả của việc tăng rủi ro bảo hiểm trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm.Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm con người.Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm tài sản.Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm.Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm rủi ro kinh doanh)
4. Trả tiền bảo hiểm (Thực hiện trả tiền bảo hiểm. Trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản. Trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người. Tính hợp pháp của việc miễn trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm)
5. Đặc điểm của các loại hình bảo hiểm con người
6. Bảo hiểm tài sản (Đặc điểm các loại hình bảo hiểm tài sản. Bảo hiểm vận tải đường bộ. Bảo hiểm vận tải hàng không. Bảo hiểm vận tải đường thủy. Bảo hiểm hàng hóa. Bảo hiểm các loại tài sản khác. Bảo hiểm các rủi ro tài chính)
7. Bảo hiểm trách nhiệm (Khái niệm về bảo hiểm trách nhiệm. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của doanh nghiệp - nguồn nguy hiểm gia tăng. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Bảo hiểm trách nhiệm vỡ nợ. Bảo hiểm các loại hình dân sự khác trách nhiệm pháp lý)
8. Bảo hiểm bắt buộc
9. Bảo hiểm bắt buộc nhà nước (Khái niệm và nguyên tắc bảo hiểm nhà nước bắt buộc. Đối tượng bảo hiểm nhà nước bắt buộc: quyền và nghĩa vụ)
10. Bảo hiểm xã hội bắt buộc (Khái niệm và nguyên tắc thực hiện bảo hiểm xã hội bắt buộc. Phạm vi bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm xã hội bắt buộc)
11. Bảo hiểm y tế (Hệ thống bảo hiểm y tế ở Nga. Bảo hiểm y tế bắt buộc. Chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc. Quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc. Đối tượng bảo hiểm y tế bắt buộc, địa vị pháp lý. Hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc. Bảo hiểm y tế tự nguyện. Đối tượng bảo hiểm y tế tự nguyện, địa vị pháp lý của chúng. tư cách pháp nhân. Bảo hiểm y tế cho người đi du lịch nước ngoài)
12. Bảo hiểm môi trường (Khái niệm về bảo hiểm môi trường. Bảo hiểm môi trường tự nguyện. Bảo hiểm môi trường bắt buộc)
13. Bảo hiểm hưu trí (BH hưu trí bắt buộc. Chủ thể tham gia quan hệ pháp luật BH hưu trí bắt buộc. Đối tượng BH bắt buộc BH hưu trí bắt buộc. Bảo hiểm hưu trí ngoài quốc doanh. Đối tượng và chủ thể tham gia quan hệ BH hưu trí ngoài NSNN. Dự trữ hưu trí và tiết kiệm hưu trí của các tổ chức phi chính phủ). Thỏa thuận hưu trí trong NPFs)

LECTURE # 1

Quy định chung về bảo hiểm

Bảo hiểm - quan hệ nhằm bảo vệ lợi ích của các cá nhân và pháp nhân, Liên bang Nga (RF), các thực thể cấu thành của Liên bang Nga và các thành phố trực thuộc trung ương trong trường hợp xảy ra một số sự kiện được bảo hiểm với chi phí do công ty bảo hiểm hình thành từ phí bảo hiểm đã trả (phí bảo hiểm ), cũng như bằng chi phí của các quỹ khác của công ty bảo hiểm. Hoạt động bảo hiểm (kinh doanh bảo hiểm) - lĩnh vực hoạt động của các nhà bảo hiểm về bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ, cũng như các nhà môi giới bảo hiểm, nhà định phí bảo hiểm để cung cấp các dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, tái bảo hiểm. Luật Liên bang Nga ngày 27 tháng 1992 năm 4015 số 3-I "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" xác định mục đích và mục tiêu của tổ chức kinh doanh bảo hiểm, các hình thức bảo hiểm (Điều XNUMX). Mục đích của việc tổ chức kinh doanh bảo hiểm là đảm bảo bảo vệ quyền lợi tài sản của các cá nhân và pháp nhân, Liên bang Nga, các đơn vị cấu thành của Liên bang Nga và các thành phố trực thuộc Trung ương trong trường hợp xảy ra các sự kiện được bảo hiểm.

Các nhiệm vụ của tổ chức kinh doanh bảo hiểm là:

1) thực hiện chính sách thống nhất của nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm;

2) việc thiết lập các nguyên tắc bảo hiểm và hình thành các cơ chế bảo hiểm đảm bảo an ninh kinh tế của các công dân và các tổ chức kinh doanh trên lãnh thổ Liên bang Nga.

Bảo hiểm theo Luật Liên bang Nga “Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga” được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc. Các hợp đồng bảo hiểm tự nguyện và bắt buộc được quy định trong Điều khoản. 927 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Bảo hiểm tự nguyện được thực hiện trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm và các quy tắc bảo hiểm xác định các điều kiện chung và quy trình thực hiện. Quy tắc bảo hiểm được thông qua, được chấp thuận bởi doanh nghiệp bảo hiểm hoặc hiệp hội các doanh nghiệp bảo hiểm một cách độc lập phù hợp với Bộ luật Dân sự Liên bang Nga (Civil Code of the Russian Federation) và Luật nêu trên và có quy định về đối tượng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm. , sự kiện được bảo hiểm, rủi ro bảo hiểm, thủ tục xác định số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm, phí bảo hiểm (phí bảo hiểm), thủ tục giao kết, thực hiện và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của các bên, xác định số tổn thất hoặc thiệt hại, thủ tục xác định việc trả tiền bảo hiểm, các trường hợp từ chối trả tiền bảo hiểm và các quy định khác.

Việc thực hiện bảo hiểm bắt buộc, các điều kiện và thủ tục của nó được xác định bởi luật liên bang về các loại bảo hiểm bắt buộc cụ thể. Luật liên bang về một loại bảo hiểm bắt buộc cụ thể phải có các điều khoản xác định:

1) đối tượng bảo hiểm;

2) đối tượng bảo hiểm;

3) danh sách các sự kiện được bảo hiểm;

4) số tiền tối thiểu của số tiền bảo hiểm hoặc thủ tục xác định số tiền bảo hiểm;

5) số tiền, cấu trúc hoặc thủ tục xác định tỷ lệ bảo hiểm;

6) thời hạn và thủ tục thanh toán phí bảo hiểm (đóng góp bảo hiểm);

7) thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm;

8) thủ tục xác định số tiền thanh toán bảo hiểm;

9) kiểm soát việc thực hiện bảo hiểm;

10) hậu quả của việc đối tượng bảo hiểm không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ;

11) các điều khoản khác.

Ngoài luật liên bang quy định về các loại bảo hiểm bắt buộc cụ thể, thủ tục thực hiện bảo hiểm bắt buộc cũng được quy định bởi Điều. 936 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Bảo hiểm bắt buộc trong hầu hết các trường hợp được thực hiện với chi phí của người được bảo hiểm, ngoại trừ bảo hiểm bắt buộc của hành khách, trong trường hợp pháp luật có quy định, có thể được thực hiện bằng chi phí của họ.

Lịch sử của bảo hiểm có nguồn gốc sâu xa. Trong một thời gian dài, mọi người đã đoàn kết để có những hành động chung để ngăn chặn nguy hiểm: mở rộng các khu định cư, xây dựng pháo đài, thực hiện các hành động để loại bỏ các trường hợp bất khả kháng với sự trợ giúp của các biện pháp kinh tế, cụ thể là thông qua bảo hiểm. Trong lịch sử loài người đã có một vị trí cho cả bảo hiểm hiện vật và bảo hiểm bằng tiền (khi quan hệ hàng hoá - tiền tệ phát triển).

Bảo hiểm đã được biết đến từ những ngày của chế độ nô lệ. Chủ sở hữu nô lệ bảo vệ tài sản của họ và nô lệ khỏi bị phá hủy do thiên tai, khỏi bị mất mát do trộm cướp và các sự kiện tiêu cực khác. Lịch sử chứa các nguồn tài liệu mà từ đó các sự kiện liên quan đến bảo hiểm được biết đến. Vì vậy, chẳng hạn năm 1310 tại Bruges (Đức) “Phòng bảo hiểm” được thành lập, mục đích là bảo vệ quyền lợi tài sản của các thương gia và các phường nghề thủ công. Năm 1666, sau trận hỏa hoạn ở London, thiêu rụi gần như toàn bộ trung tâm thành phố, "Chính sách cứu hỏa" đã được thành lập để đảm bảo an toàn cho các ngôi nhà và các công trình kiến ​​trúc khác. Năm 1667, Văn phòng Tiền mặt Thương hiệu Na Uy được thành lập tại Christiania (Oslo). Ở Nga, bảo hiểm cũng có lịch sử lâu đời. Năm 1781, Catherine II ban hành "Điều lệ hàng hải", trong đó có sắc lệnh về bảo hiểm hàng hải, đồng thời bắt đầu bảo hiểm hỏa hoạn (Nga được coi là nơi khai sinh ra bảo hiểm chống rủi ro hỏa hoạn). Năm 1786, một ngân hàng cho vay của nhà nước được thành lập, và ngân hàng mới chỉ được phép thế chấp những ngôi nhà và bất động sản sẽ được bảo hiểm bằng nó.

Tuy nhiên, người ta thường chấp nhận rằng sự khởi đầu của kinh doanh bảo hiểm được đặt ra từ thế kỷ XNUMX. tại cửa hàng cà phê Edward Lloyd's London. Đó là thời đại của sự phát triển của vận tải biển và thương mại quốc tế, những khám phá về địa lý. Các thương gia khởi nghiệp trong việc tìm kiếm thị trường mới đã bị thiệt hại đáng kể do bị đắm và mất tàu, bị cướp biển tấn công. Gặp nhau trong một quán cà phê, họ quyết định không bỏ rơi nhau khi gặp khó khăn, đồng ý tạo ra một quỹ đặc biệt, từ đó hỗ trợ một thương gia đang gặp khó khăn. Quỹ được hình thành từ các khoản trích trước từ giá trị tài sản tham gia các chuyến thám hiểm. Do đó, một hiệp hội những người quan tâm đã nảy sinh để bồi thường thiệt hại về vật chất (tài sản) thông qua việc phân phối chung của nó và một số người tham gia hiệp hội.

Với sự phát triển của nền kinh tế, với sự gia tăng số lượng quyền lợi tài sản, số lượng các công ty bảo hiểm tăng lên, vốn lưu động và đầu tư của họ vào các lĩnh vực khác của nền kinh tế tăng lên. Đến đầu những năm 60. Vào thế kỷ 100, như các nhà sử học mô tả, đã có khoảng XNUMX loại bảo hiểm tài sản và cá nhân ở phương Tây.

Quan hệ pháp luật bảo hiểm - đây là những quan hệ được điều chỉnh bởi Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", các nghị quyết của Chính phủ Liên bang Nga được thông qua theo Luật này, Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, các liên bang khác. luật, sắc lệnh của Tổng thống Liên bang Nga. Tất cả các hành vi pháp lý điều chỉnh này là một bộ phận cấu thành của pháp luật bảo hiểm. Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" điều chỉnh quan hệ giữa những người hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm hoặc có sự tham gia của họ, quan hệ thực hiện giám sát của nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm các chủ thể, cũng như các quan hệ khác liên quan đến tổ chức kinh doanh bảo hiểm. Bộ luật Dân sự Liên bang Nga điều chỉnh các quan hệ hợp đồng của các bên phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm. Luật liên bang, có thể được gọi là đặc biệt, được ban hành để cung cấp bảo hiểm bắt buộc cho một số loại cá nhân và pháp nhân nhất định.

Người tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm Theo Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" (Điều 4.1), là:

1) các công ty bảo hiểm (người bảo hiểm);

2) các công ty bảo hiểm tương hỗ;

3) đại lý bảo hiểm;

4) môi giới bảo hiểm;

5) cơ quan tính toán bảo hiểm;

6) chủ hợp đồng, người được bảo hiểm, người thụ hưởng;

7) Cơ quan hành pháp liên bang, có thẩm quyền bao gồm việc thực hiện các chức năng kiểm soát và giám sát trong lĩnh vực hoạt động bảo hiểm (kinh doanh bảo hiểm) (sau đây gọi là cơ quan giám sát bảo hiểm);

8) các hiệp hội của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm, bao gồm cả các tổ chức tự quản lý.

Người tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm theo luật liên bang đặc biệt có hiệu lực trong lĩnh vực bảo hiểm, là chủ thể của quan hệ pháp luật bảo hiểm do các luật này chỉ định. Các quan hệ pháp luật phát sinh giữa các bên tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm được xem xét trong các bài giảng liên quan.

Người bảo hiểm (tổ chức bảo hiểm) - các pháp nhân được thành lập theo pháp luật của Liên bang Nga để bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ và được cấp phép theo thủ tục do Luật Bảo hiểm thành lập (Điều 6 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga "). Trên lãnh thổ Liên bang Nga, bảo hiểm (ngoại trừ tái bảo hiểm) lợi ích của các pháp nhân, cũng như các cá nhân - cư dân của Liên bang Nga, chỉ có thể được thực hiện bởi các công ty bảo hiểm có giấy phép theo quy trình. do Luật thành lập (Điều 4. Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Các công ty bảo hiểm tương hỗ. Theo Art. 7 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" các pháp nhân và cá nhân để bảo hiểm bảo vệ quyền lợi tài sản của họ có thể tạo công ty bảo hiểm tương hỗ theo cách thức và các điều khoản được xác định bởi Luật Liên bang về Bảo hiểm Tương hỗ. Địa vị pháp lý của các công ty bảo hiểm khác với địa vị pháp lý của các công ty bảo hiểm tương hỗ. Đặc điểm của địa vị pháp lý của các công ty bảo hiểm tương hỗ là các quyền và nghĩa vụ, cũng như các điều kiện hoạt động của họ được xác định theo Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga và Luật Bảo hiểm tương hỗ (Điều 968 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga). Các hiệp hội bảo hiểm tương hỗ thực hiện bảo hiểm dành riêng cho các thành viên của họ, vì chúng được tạo ra trên cơ sở lẫn nhau bằng cách kết hợp các quỹ cần thiết cho việc này trong các hiệp hội bảo hiểm tương hỗ và trong trường hợp bất lợi, một trong số họ sẽ trả tiền cho một thành viên của xã hội. . Các hiệp hội bảo hiểm tương hỗ là các tổ chức phi lợi nhuận. Việc thực hiện bảo hiểm bắt buộc thông qua hình thức bảo hiểm tương hỗ được phép trong các trường hợp do Luật Bảo hiểm tương hỗ quy định.

Công ty bảo hiểm tương hỗ chỉ có thể hoạt động như một công ty bảo hiểm trong trường hợp các hoạt động bảo hiểm của công ty được cung cấp bởi các tài liệu cấu thành, công ty được thành lập dưới hình thức tổ chức thương mại, có giấy phép (giấy phép) thực hiện bảo hiểm thuộc loại hình thích hợp. và đáp ứng các yêu cầu khác theo quy định của Luật Tổ chức kinh doanh bảo hiểm. Chỉ khi đó, xã hội bảo hiểm tương hỗ mới có thể bảo đảm quyền lợi của những người không phải là thành viên của xã hội. Đồng thời, việc bảo hiểm quyền lợi của những người không phải là thành viên của xã hội bảo hiểm tương hỗ được công ty thực hiện theo hợp đồng bảo hiểm phù hợp với quy tắc quy định tại Ch. 48 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga "Bảo hiểm".

đại lý bảo hiểm - Đây là những cá nhân và pháp nhân trung gian giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm, tức là đại diện cho người bảo hiểm trong quan hệ với người được bảo hiểm, thay mặt người bảo hiểm theo quyền hạn được cấp (Điều 8 Luật Liên bang Nga " Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga ”). Các cá nhân (công dân Liên bang Nga) thực hiện các hoạt động trung gian trên cơ sở hợp đồng dân sự với doanh nghiệp bảo hiểm, các pháp nhân Nga (tổ chức thương mại) - cũng trên cơ sở thỏa thuận. Đối tượng của hợp đồng đại lý bao gồm: doanh nghiệp bảo hiểm hướng dẫn và đại lý bảo hiểm, với một khoản phí, cam kết thực hiện các hành động trung gian phân phối (bán) sản phẩm bảo hiểm thay mặt cho doanh nghiệp bảo hiểm. Thỏa thuận đại lý quy định quyền và nghĩa vụ của các bên.

Đại lý bảo hiểm có thể là:

1) nhân viên toàn thời gian và không phải là nhân viên của công ty bảo hiểm;

2) các tổ chức thương mại, chẳng hạn như các công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC);

3) doanh nhân cá nhân được đăng ký trong Sổ đăng ký pháp nhân và doanh nhân cá nhân của Nhà nước thống nhất, trong đó loại hoạt động của cá nhân doanh nhân được chỉ định là "Hoạt động phụ trợ trong lĩnh vực bảo hiểm" (yêu cầu tương tự đối với các tổ chức thương mại).

Trên lãnh thổ của Nga, hoạt động của các công ty bảo hiểm bị cấm.

đại lý thực hiện các dịch vụ liên quan đến giao kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm nước ngoài (trừ hợp đồng tái bảo hiểm).

Đại lý bảo hiểm phải:

1) tìm kiếm khách hàng được bảo hiểm, tư vấn và thương lượng với khách hàng;

2) giao kết hợp đồng bảo hiểm (không có quyền ký kết);

3) lập các tài liệu khác liên quan đến việc lập hợp đồng bảo hiểm (đơn, biên lai, v.v.);

4) chấp nhận và hạch toán các khoản tiền nhận được dưới dạng phí bảo hiểm từ khách hàng;

5) tuân thủ các quy định của pháp luật;

6) chịu trách nhiệm về hành động của bạn, v.v.

Doanh nghiệp bảo hiểm đã ủy thác hoạt động trung gian cho đại lý bảo hiểm có nghĩa vụ:

1) trả cho đại lý một khoản hoa hồng cho công việc đã thực hiện (cho mỗi hợp đồng bảo hiểm đã ký kết);

2) cung cấp cho đại lý các tài liệu, tài liệu quảng cáo;

3) tư vấn cho đại lý, v.v.

môi giới bảo hiểm - công dân Liên bang Nga đã đăng ký theo thủ tục do luật pháp Liên bang Nga thiết lập với tư cách là doanh nhân cá nhân, hoặc pháp nhân Nga (tổ chức thương mại) nhân danh mình thực hiện các hoạt động trung gian để cung cấp các dịch vụ liên quan đến việc kết hợp đồng bảo hiểm hoặc hợp đồng tái bảo hiểm (Điều 8 Luật Liên bang Nga “Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga). Hoạt động của các nhà môi giới bảo hiểm phải được cấp phép (khoản 2, điều 4.1 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Trên lãnh thổ Liên bang Nga, hoạt động của các nhà môi giới bảo hiểm để cung cấp các dịch vụ liên quan đến việc giao kết hợp đồng bảo hiểm (trừ hợp đồng tái bảo hiểm) với các tổ chức bảo hiểm nước ngoài bị cấm.

Môi giới bảo hiểm làm đại lý hoa hồng (khoản 2, điều 8 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Họ có thể thay mặt mình thực hiện mọi chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm nhưng không thể giao kết hợp đồng bảo hiểm thay cho doanh nghiệp bảo hiểm, vì trong trường hợp này người môi giới trở thành con nợ nghĩa vụ bảo hiểm (khoản 2 Điều 990 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), và anh ta phải chịu trách nhiệm về nghĩa vụ bảo hiểm chỉ một công ty bảo hiểm đã nhận được giấy phép phù hợp mới được hưởng.

Môi giới bảo hiểm không được thực hiện các hoạt động không liên quan đến bảo hiểm, đồng thời bị cấm làm đại lý bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm (khoản 2 Điều 8 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm tại Liên bang Nga ").

cơ quan tính toán bảo hiểm - các công dân của Liên bang Nga có chứng chỉ năng lực và thực hiện, trên cơ sở hợp đồng lao động hoặc hợp đồng pháp luật dân sự với công ty bảo hiểm, hoạt động tính toán tỷ lệ bảo hiểm, dự phòng bảo hiểm của công ty bảo hiểm, đánh giá các dự án đầu tư của mình bằng cách sử dụng tính toán tính toán (Điều 8 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở RF").

Người mua bảo hiểm - Đây là những pháp nhân và những cá nhân có năng lực đã giao kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm hoặc những người bảo hiểm theo quy định của pháp luật (Điều 5 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Người thụ hưởng là người có lợi cho hợp đồng bảo hiểm được giao kết. Người thụ hưởng có thể là cá nhân hoặc pháp nhân.

Doanh nghiệp bảo hiểm, để phối hợp hoạt động của mình, đại diện và bảo vệ lợi ích chung của các thành viên, có quyền thành lập các nghiệp đoàn, hiệp hội và các hiệp hội khác (Điều 14 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Nga Liên kết "). Khi thành lập các hiệp hội, các công ty bảo hiểm phải báo cáo điều này với cơ quan giám sát bảo hiểm - Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang, cơ quan đăng ký các hiệp hội này vào sổ đăng ký hiệp hội của các pháp nhân kinh doanh bảo hiểm.

Hiệp hội nghề nghiệp của các công ty bảo hiểm (công đoàn, hiệp hội và các hiệp hội khác) là các tổ chức phi lợi nhuận không có quyền tham gia vào bảo hiểm cũng như các hoạt động kinh doanh. Chúng được tạo ra chỉ nhằm mục đích điều phối hoạt động của các DNBH, đại diện và bảo vệ lợi ích chung của các thành viên.

Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thành lập để đảm bảo sự ổn định tài chính của họ, cũng như đảm bảo cho việc chi trả bảo hiểm bể bảo hiểm và tái bảo hiểm. Các hiệp hội này có thể hoạt động chung mà không cần hình thành pháp nhân trên cơ sở một thỏa thuận đối tác đơn giản - một thỏa thuận về các hoạt động chung (Điều 14.1. Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Nhóm bảo hiểm và tái bảo hiểm có thể được tạo ra với thời hạn cố định hoặc không có giới hạn thời hạn, trong khi những người tham gia nhóm có thể đồng thời là thành viên của một nhóm khác.

Sự hợp tác của các nhà bảo hiểm là không có giới hạn. Trong những năm gần đây, Nga đã hoạt động thành công hệ thống giải quyết tổn thất lẫn nhau, vốn được tạo ra để đảm bảo sự ổn định tài chính của các công ty bảo hiểm. Nó xuất hiện như một phần của việc giải quyết lẫn nhau các sự kiện được bảo hiểm do sự ra đời của Luật OSAGO. Hệ thống xác nhận quyền sở hữu lẫn nhau tiếp tục phát triển trong các loại hình bảo hiểm khác, chẳng hạn như Auto-KASKO.

Hiến pháp Liên bang Nga, có hiệu lực pháp lý cao nhất trên toàn nước Nga, xác định địa vị của Liên bang Nga. Liên bang Nga là một quốc gia xã hội có chính sách nhằm tạo ra các điều kiện đảm bảo cuộc sống tốt đẹp và sự phát triển tự do của con người. Hệ thống dịch vụ xã hội đang phát triển ở Liên bang Nga, các quyền lợi và các bảo đảm khác về bảo trợ xã hội đang được thiết lập (Điều 7 của Hiến pháp Liên bang Nga). Mọi công dân của Liên bang Nga đều được đảm bảo an sinh xã hội theo độ tuổi, trong trường hợp ốm đau, tàn tật, mất người trụ cột trong gia đình, nuôi dạy con cái, trong các trường hợp khác do pháp luật quy định (Điều 39 Hiến pháp Liên bang Nga). Chăm sóc y tế tại các cơ sở chăm sóc sức khỏe của bang và thành phố được cung cấp miễn phí cho công dân với chi phí từ ngân sách liên quan, phí bảo hiểm và các khoản thu khác (Điều 41 của Hiến pháp Liên bang Nga). Hiến pháp cũng khuyến khích bảo hiểm xã hội tự nguyện, tạo ra các hình thức an sinh xã hội bổ sung (Điều 39 Hiến pháp Liên bang Nga).

Các bảo đảm về bảo trợ xã hội theo quy định của Hiến pháp Liên bang Nga được quy định ở Nga thông qua luật bảo hiểm và việc thực hiện chính sách thống nhất của nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm. Nhà nước đã thiết lập và tiếp tục thiết lập các nguyên tắc thống nhất về bảo hiểm. Nó hình thành các cơ chế bảo hiểm đảm bảo an ninh kinh tế của các công dân và các tổ chức kinh doanh trên lãnh thổ Liên bang Nga.

Cơ sở pháp lý để điều chỉnh các quan hệ bảo hiểm được quy định trong Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Luật đã nói được áp dụng:

1) quan hệ về bảo hiểm tự nguyện;

2) Quan hệ về bảo hiểm bắt buộc (về mặt thiết lập khung pháp lý điều chỉnh các quan hệ bảo hiểm).

Tuy nhiên, Luật này không áp dụng đối với các quan hệ về bảo hiểm bắt buộc tiền gửi của cá nhân trong ngân hàng do tại đó đã có luật đặc biệt.

Quan hệ giữa những người tham gia hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm hoặc có sự tham gia của họ cũng được điều chỉnh bởi các luật liên bang đặc biệt, các sắc lệnh của Tổng thống Liên bang Nga, các sắc lệnh của Chính phủ Liên bang Nga được thông qua theo Luật của Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Trong một số trường hợp nhất định do Luật này quy định, các cơ quan hành pháp liên bang, trong phạm vi thẩm quyền của mình, có thể thông qua các hành vi pháp lý điều chỉnh.

Các quan hệ phát sinh do giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa tổ chức bảo hiểm và bên mua bảo hiểm được quy định bởi Bộ luật dân sự Liên bang Nga, trong đó Ch. 48 xác lập địa vị pháp lý của các bên tham gia (các bên) hợp đồng bảo hiểm.

Hiện nay, trong lĩnh vực bảo hiểm, bảo hiểm nhằm cung cấp cho công dân sự bảo vệ xã hội và bảo hiểm bắt buộc, nhiều luật liên bang đã được ban hành. Về vấn đề này, lĩnh vực bảo hiểm bắt buộc có thể được chia thành các nhóm riêng biệt. Một số luật quy định bảo hiểm bắt buộc đối với một số loại công dân và pháp nhân, các luật khác quy định bảo hiểm nhà nước bắt buộc, ngày thứ ba - bảo hiểm xã hội bắt buộc, thứ tư - bảo hiểm y tế bắt buộc, thứ năm - bảo hiểm môi trường bắt buộc, thứ sáu - bảo hiểm hưu trí bắt buộc (tên các luật được thảo luận trong các bài giảng liên quan). Tất cả đều có một mục tiêu - cung cấp bảo hiểm bắt buộc cho các cá nhân và pháp nhân cư trú hoặc hoạt động trên lãnh thổ Liên bang Nga. Những luật này, mỗi luật được thông qua trong một lĩnh vực hoạt động cụ thể, đặt ra nghĩa vụ giao kết hợp đồng bảo hiểm cho một số hạng người nhất định. Mỗi điều luật này quy định đối tượng bảo hiểm bắt buộc, rủi ro phải bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu, ... Việc thực hiện bảo hiểm bắt buộc cũng được quy định trong Điều luật. 936 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Người được ủy thác nghĩa vụ bảo hiểm (người được bảo hiểm) có nghĩa vụ giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm. Pháp luật quy định rằng bảo hiểm bắt buộc được thực hiện với chi phí của người được bảo hiểm, ngoại trừ bảo hiểm bắt buộc của hành khách có thể được thực hiện với chi phí của họ.

Ngày nay, bảo hiểm ở Nga được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc (Điều 3 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"):

1) bảo hiểm tự nguyện được thực hiện trên cơ sở tự do ý chí của người được bảo hiểm và người bảo hiểm;

2) bảo hiểm bắt buộc thực hiện theo luật đặc biệt.

Việc thực hiện bảo hiểm bắt buộc cũng được quy định bởi Bộ luật Dân sự Liên bang Nga (Điều 936):

1) Bảo hiểm bắt buộc được thực hiện bằng cách giao kết hợp đồng bảo hiểm của người được ủy thác nghĩa vụ bảo hiểm đó (người được bảo hiểm) với doanh nghiệp bảo hiểm;

2) bảo hiểm bắt buộc được thực hiện với chi phí của người được bảo hiểm, ngoại trừ bảo hiểm bắt buộc của hành khách, trong trường hợp pháp luật có quy định, có thể được thực hiện bằng chi phí của họ;

3) Đối tượng bảo hiểm bắt buộc, rủi ro phải bảo hiểm và số tiền bảo hiểm tối thiểu do luật định.

Nghĩa vụ bảo đảm tài sản có thể được giao cho

pháp nhân có tài sản thuộc quyền quản lý kinh tế hoặc quản lý hoạt động là tài sản của nhà nước hoặc thành phố trực thuộc trung ương (khoản 3 Điều 935 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Người được ủy thác nghĩa vụ bảo hiểm phải tuân thủ các yêu cầu của pháp luật. Trách nhiệm pháp lý do không thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm được nêu trong Điều. 937 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Trường hợp người được ủy thác thực hiện bảo hiểm bắt buộc chưa hoàn thành nghĩa vụ này hoặc đã giao kết hợp đồng bảo hiểm với những điều kiện làm xấu đi vị thế của người thụ hưởng so với điều kiện do pháp luật quy định thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, người đó phải chịu trách nhiệm với người thụ hưởng theo cùng những điều kiện mà lẽ ra anh ta phải được trả tiền bảo hiểm với mức bảo hiểm thích hợp. Người có quyền bảo hiểm bắt buộc được thực hiện theo quy định của pháp luật có quyền, nếu biết rằng việc bảo hiểm chưa được thực hiện, yêu cầu người được giao nhiệm vụ tiến hành trong một vụ án tố tụng. của bảo hiểm. Các khoản tiền tiết kiệm một cách bất chính của người được ủy thác nghĩa vụ bảo hiểm do không thực hiện nghĩa vụ này hoặc thực hiện không đúng cách sẽ được thu hồi theo yêu cầu của cơ quan giám sát bảo hiểm nhà nước trong thu nhập của Liên bang Nga với cộng dồn lãi cho những khoản này theo Điều. 395 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Các loại bảo hiểm giống nhau (bảo hiểm con người, tài sản, trách nhiệm) có thể là đối tượng của cả bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc. Bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc có những đặc điểm riêng.

Đặc điểm của bảo hiểm tự nguyện là thiện chí của các cá nhân hoặc pháp nhân (DNBH) mong muốn được bảo hiểm tính mạng, tài sản hoặc trách nhiệm dân sự và giao kết các hợp đồng bảo hiểm, một bộ phận cấu thành là các quy tắc bảo hiểm. Quy tắc bảo hiểm xác định các điều kiện và thủ tục chung để thực hiện bảo hiểm, chúng được chấp nhận và chấp thuận bởi doanh nghiệp bảo hiểm hoặc hiệp hội các doanh nghiệp bảo hiểm một cách độc lập phù hợp với:

1) với Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga";

2) từ Ch. 48 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, quy định mối quan hệ giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm phát sinh từ việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm.

Quy tắc bảo hiểm có các điều khoản sau:

1) về đối tượng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm;

2) về các sự kiện được bảo hiểm;

3) về rủi ro bảo hiểm;

4) về thủ tục xác định số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm, phí bảo hiểm (phí bảo hiểm);

5) về thủ tục giao kết, thực hiện và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm;

6) về quyền và nghĩa vụ của các bên;

7) về việc xác định số lượng mất mát hoặc thiệt hại;

8) về thủ tục xác định khoản thanh toán bảo hiểm;

9) về các trường hợp từ chối thanh toán bảo hiểm, v.v.

Tính năng của bảo hiểm bắt buộc là sự áp đặt

các nghĩa vụ đối với cá nhân hoặc pháp nhân (công ty bảo hiểm) theo luật liên bang, bao gồm nghĩa vụ giao kết hợp đồng bảo hiểm. Đặc thù của bảo hiểm đó là chỉ có luật liên bang mới có quyền quy định nghĩa vụ bảo hiểm. Các điều kiện và thủ tục thực hiện bảo hiểm bắt buộc do luật liên bang quy định về các loại hình bảo hiểm bắt buộc cụ thể. Tuy nhiên, quan hệ bảo hiểm bắt buộc cũng thuộc phạm vi điều chỉnh của Luật Liên bang Nga “Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga” trong điều kiện thiết lập khung pháp lý điều chỉnh quan hệ bảo hiểm.

Luật liên bang về một loại bảo hiểm bắt buộc cụ thể phải có các điều khoản xác định:

1) đối tượng bảo hiểm;

2) đối tượng bảo hiểm;

3) danh sách các sự kiện được bảo hiểm;

4) số tiền tối thiểu của số tiền bảo hiểm hoặc thủ tục xác định số tiền bảo hiểm;

5) số tiền, cấu trúc hoặc thủ tục xác định tỷ lệ bảo hiểm;

6) thời hạn và thủ tục thanh toán phí bảo hiểm (đóng góp bảo hiểm);

7) thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm;

8) thủ tục xác định số tiền thanh toán bảo hiểm;

9) kiểm soát việc thực hiện bảo hiểm;

10) hậu quả của việc đối tượng bảo hiểm không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ;

11) các điều khoản khác.

Hiện nay, trong lĩnh vực bảo hiểm bắt buộc, có luật quy định:

1) bảo hiểm bắt buộc;

2) bảo hiểm nhà nước bắt buộc;

3) bảo hiểm y tế bắt buộc;

4) bảo hiểm môi trường bắt buộc;

5) bảo hiểm hưu trí bắt buộc.

Doanh nghiệp bảo hiểm được ủy quyền thực hiện bảo hiểm tự nguyện và bắt buộc chỉ khi anh ta nhận được giấy phép thích hợp. Đồng thời, đối với doanh nghiệp bảo hiểm, theo quy định tại Điều. 927 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, việc giao kết hợp đồng bảo hiểm về các điều khoản do người được bảo hiểm đề xuất là không bắt buộc (trừ bảo hiểm con người). Vì hợp đồng bảo hiểm con người là hợp đồng công khai nên doanh nghiệp bảo hiểm không có quyền từ chối giao kết. Thỏa thuận công khai theo Nghệ thuật. 426 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga công nhận một thỏa thuận được ký kết bởi một tổ chức thương mại và thiết lập các nghĩa vụ của mình để bán hàng hóa, thực hiện công việc hoặc cung cấp dịch vụ mà tổ chức đó, theo bản chất của các hoạt động, phải thực hiện liên quan đến mọi người áp dụng cho nó. Cơ sở pháp lý để từ chối giao kết hợp đồng bảo hiểm con người chỉ có thể là trong những trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không có giấy phép về loại hình bảo hiểm này hoặc khi giới hạn trách nhiệm đối với một rủi ro (tỷ lệ giữa số tiền của mình và số tiền bảo hiểm). không cho phép nó thực hiện nghĩa vụ trả số tiền bảo hiểm bắt buộc (khoản 1, điều 27 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Doanh nghiệp bảo hiểm có giấy phép kinh doanh bảo hiểm tự nguyện nhưng không có giấy phép kinh doanh bảo hiểm bắt buộc cùng loại thì doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ phải có giấy phép riêng cho loại hình bảo hiểm bắt buộc này, nếu không thì không được giao kết hợp đồng bảo hiểm bắt buộc. .

Nhà nước kiểm soát các hoạt động bảo hiểm ở Nga bằng cách thực hiện giám sát bảo hiểm nhà nước. Bộ Tài chính Liên bang Nga (Minfin của Liên bang Nga) là cơ quan hành pháp liên bang, giải quyết nhiều nhiệm vụ của nhà nước, chẳng hạn như lập kế hoạch ngân sách, soạn thảo ngân sách liên bang, thực hiện kiểm soát tài chính nhà nước, và nhiều cơ quan khác, đồng thời cũng là một cơ quan giám sát của nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm. Nó theo đuổi một chính sách tài chính, ngân sách, thuế và tiền tệ thống nhất trong lĩnh vực bảo hiểm ở Liên bang Nga, đồng thời điều phối hoạt động của các cơ quan hành pháp liên bang khác trong lĩnh vực này. Bộ Tài chính Liên bang Nga hoạt động trên cơ sở Hiến pháp Liên bang Nga, luật hiến pháp liên bang, luật liên bang, nghị định và lệnh của Tổng thống Liên bang Nga, các nghị quyết và mệnh lệnh của Chính phủ Liên bang Nga, như cũng như trên cơ sở Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 30 tháng 2004 năm 329 số 30 "Về Bộ Tài chính Liên bang Nga". Bộ Tài chính Liên bang Nga chịu trách nhiệm về Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang, thực hiện việc kiểm soát và giám sát việc tuân thủ của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm đối với pháp luật bảo hiểm. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang được hướng dẫn trong các hoạt động của mình bởi Hiến pháp Liên bang Nga, luật hiến pháp liên bang, luật liên bang, các hành vi của Tổng thống và Chính phủ Liên bang Nga, các điều ước quốc tế của Liên bang Nga, các hoạt động của Bộ Tài chính của Liên bang Nga, cũng như Quy định về Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang, được phê duyệt bởi Nghị định số 2004 của Chính phủ Liên bang Nga ngày 330 tháng XNUMX năm XNUMX.

Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang là một pháp nhân, có con dấu có hình Quốc huy Liên bang Nga và tên của nó, các con dấu khác, con dấu và mẫu biểu mẫu được thành lập, cũng như các tài khoản được mở theo quy định của pháp luật của Liên bang Nga. Vị trí của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang - Matxcova. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang thực hiện các hoạt động của mình trực tiếp và thông qua các cơ quan lãnh thổ của mình với sự hợp tác của các cơ quan hành pháp liên bang khác, cơ quan điều hành của các đơn vị cấu thành của Liên bang Nga, chính quyền địa phương, các hiệp hội công và các tổ chức khác.

Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang do một người đứng đầu do Chính phủ Liên bang Nga bổ nhiệm và miễn nhiệm theo đề nghị của Bộ trưởng Bộ Tài chính Liên bang Nga. Người đứng đầu Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang sẽ chịu trách nhiệm cá nhân về việc thực hiện các chức năng được giao cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang. Người đứng đầu Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang có các cấp phó do Bộ trưởng Bộ Tài chính Liên bang Nga bổ nhiệm và miễn nhiệm theo đề nghị của Người đứng đầu Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang. Số lượng Phó Thủ trưởng Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang do Chính phủ Liên bang Nga thành lập.

Quyền hạn của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang bao gồm một danh sách các hoạt động khá dài.

Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang thực hiện quyền kiểm soát và giám sát:

1) đối với việc các chủ thể kinh doanh bảo hiểm tuân thủ pháp luật về bảo hiểm, bao gồm cả việc tiến hành thanh tra các hoạt động của họ trên thực địa;

2) để các pháp nhân và cá nhân khác tuân thủ các yêu cầu của luật bảo hiểm trong thẩm quyền của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang;

3) đối với việc các chủ thể kinh doanh bảo hiểm đệ trình về quyết định thu hồi giấy phép, thông tin về việc chấm dứt hoạt động hoặc thanh lý của họ;

4) về độ tin cậy của các báo cáo do các đối tượng kinh doanh bảo hiểm đệ trình;

5) đảm bảo cho các công ty bảo hiểm sự ổn định tài chính và khả năng thanh toán của họ về việc hình thành các khoản dự phòng bảo hiểm, thành phần và cấu trúc của các tài sản được chấp nhận để chi trả các khoản dự phòng bảo hiểm, hạn ngạch tái bảo hiểm, tỷ lệ chuẩn của các quỹ và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm;

6) thành phần và cấu trúc của tài sản được chấp nhận để trang trải các quỹ riêng của công ty bảo hiểm;

7) đối với việc phát hành bảo lãnh ngân hàng của các công ty bảo hiểm;

8) để các tổ chức bảo hiểm tuân thủ các yêu cầu của luật pháp Liên bang Nga về chống hợp pháp hóa (rửa) tiền thu được từ tội phạm và tài trợ cho khủng bố liên quan đến thẩm quyền của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang.

Quyền hạn của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang cũng bao gồm:

1) ra quyết định cấp hoặc từ chối cấp, bãi bỏ, hạn chế, đình chỉ, gia hạn và thu hồi giấy phép cho các tổ chức kinh doanh bảo hiểm, ngoại trừ tổ chức tính toán bảo hiểm;

2) nghĩa vụ tiến hành chứng thực các nhà tính toán bảo hiểm;

3) được duy trì bởi Sổ đăng ký của Nhà nước thống nhất về các tổ chức kinh doanh bảo hiểm và Sổ đăng ký của các hiệp hội các tổ chức kinh doanh bảo hiểm.

Danh sách quyền hạn của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang không kết thúc ở đó. Dịch vụ giám sát bảo hiểm liên bang được ủy quyền:

1) tiếp nhận, xử lý và phân tích các báo cáo và thông tin khác do các tổ chức kinh doanh bảo hiểm gửi;

2) ban hành, theo luật của Liên bang Nga, hướng dẫn cho các đối tượng kinh doanh bảo hiểm trong trường hợp họ vi phạm pháp luật về bảo hiểm;

3) nộp đơn trong các trường hợp được pháp luật quy định cho tòa án với yêu cầu thanh lý chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một pháp nhân hoặc chấm dứt chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một hoạt động cá nhân với tư cách là một doanh nhân cá nhân;

4) tổng quát hóa hoạt động giám sát bảo hiểm, phát triển và đệ trình, theo thủ tục đã thiết lập, các đề xuất cải tiến pháp luật về bảo hiểm quản lý việc thực hiện giám sát bảo hiểm;

5) tính toán mức (hạn ngạch) vốn nước ngoài tham gia vào vốn ủy quyền của công ty bảo hiểm và cấp giấy phép tăng quy mô vốn ủy quyền của công ty bảo hiểm với chi phí của nhà đầu tư nước ngoài, để thực hiện các giao dịch có sự tham gia của nhà đầu tư nước ngoài về việc chuyển nhượng cổ phần (vốn được ủy quyền) của doanh nghiệp bảo hiểm, mở văn phòng đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới nước ngoài và các tổ chức khác hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm (kinh doanh bảo hiểm), mở chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm. đầu tư nước ngoài;

6) Đồng ý thay thế người bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ phương tiện;

7) xuất bản trên báo chí tài liệu thông tin về thực thi pháp luật trong lĩnh vực hoạt động đã được thiết lập, tài liệu tham khảo và các tài liệu khác về các vấn đề thuộc thẩm quyền của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang, cũng như Sổ đăng ký Nhà nước Thống nhất của Các Tổ chức Kinh doanh Bảo hiểm, sổ đăng ký về hiệp hội các chủ thể kinh doanh bảo hiểm, thông tin về việc đình chỉ, hạn chế, gia hạn hoặc thu hồi giấy phép (loại trừ thông tin về đối tượng kinh doanh bảo hiểm khỏi Sổ đăng ký chủ thể kinh doanh bảo hiểm của Nhà nước thống nhất);

8) thực hiện các chức năng của người quản lý chính và người nhận các quỹ ngân sách liên bang được cung cấp để duy trì Dịch vụ và thực hiện các chức năng được giao cho nó;

9) đảm bảo, trong phạm vi thẩm quyền của mình, bảo vệ thông tin cấu thành bí mật nhà nước;

10) Tổ chức tiếp công dân, đảm bảo xem xét kịp thời và đầy đủ các kháng nghị của công dân, ra quyết định và gửi câu trả lời cho người nộp đơn theo quy định của pháp luật Liên bang Nga;

11) cung cấp đào tạo động viên cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang;

12) tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho các nhân viên trong bộ máy của Dịch vụ, đào tạo lại, đào tạo nâng cao và thực tập cho họ;

13) Thực hiện, theo luật của Liên bang Nga, công việc thu thập, lưu trữ, hạch toán và sử dụng các tài liệu lưu trữ được hình thành trong quá trình hoạt động của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang;

14) tương tác theo quy trình đã thiết lập với các cơ quan công quyền của nước ngoài và các tổ chức quốc tế trong lĩnh vực hoạt động đã được thiết lập;

15) Đại diện cho Liên bang Nga thay mặt Chính phủ Liên bang Nga tại các tổ chức quốc tế về các vấn đề giám sát bảo hiểm, tham gia theo phương thức quy định vào hoạt động của các tổ chức quốc tế trong lĩnh vực giám sát bảo hiểm;

16) Tham gia theo cách thức quy định trong việc phát triển và thực hiện các chương trình hợp tác quốc tế, chuẩn bị các dự thảo luật pháp quy định và các điều ước quốc tế của Liên bang Nga về các vấn đề giám sát bảo hiểm;

17) tiến hành các cuộc thi theo thủ tục đã thiết lập và ký kết các hợp đồng nhà nước để đặt hàng cung cấp hàng hóa, thực hiện công việc, cung cấp các dịch vụ cho các nhu cầu của Dịch vụ, cũng như thực hiện các công việc nghiên cứu cho các nhu cầu của nhà nước trong lĩnh vực hoạt động đã được thành lập;

18) thực hiện các chức năng khác trong lĩnh vực hoạt động đã thiết lập, nếu các chức năng đó được pháp luật liên bang quy định, các hành vi pháp lý điều chỉnh của Tổng thống Liên bang Nga hoặc Chính phủ Liên bang Nga.

Phân loại các loại hình bảo hiểm, phù hợp với các loại bảo hiểm được chỉ định trong giấy phép cấp cho công ty bảo hiểm, được nêu trong Điều. 32.9 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga":

1) bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp tử vong, sống sót đến một độ tuổi hoặc thời kỳ nhất định, hoặc xảy ra một sự kiện khác;

2) bảo hiểm hưu trí;

3) bảo hiểm nhân thọ với điều kiện trả tiền bảo hiểm định kỳ (tiền thuê, niên kim) và (hoặc) với sự tham gia của người được bảo hiểm vào thu nhập đầu tư của công ty bảo hiểm;

4) bảo hiểm tai nạn và bệnh tật;

5) bảo hiểm y tế;

6) bảo hiểm phương tiện giao thông đường bộ (trừ phương tiện giao thông đường sắt);

7) bảo hiểm phương tiện giao thông đường sắt;

8) bảo hiểm vận tải hàng không;

9) bảo hiểm phương tiện vận tải thủy;

10) bảo hiểm hàng hóa;

11) bảo hiểm nông nghiệp (bảo hiểm cây trồng, cây nông nghiệp, cây trồng lâu năm, động vật);

12) bảo hiểm tài sản của pháp nhân, ngoại trừ xe cộ và bảo hiểm nông nghiệp;

13) bảo hiểm tài sản của công dân, ngoại trừ xe cộ;

14) bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới;

15) bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện hàng không;

16) bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện vận tải thủy;

17) bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện giao thông đường sắt;

18) bảo hiểm trách nhiệm dân sự của các tổ chức vận hành các cơ sở nguy hiểm;

19) bảo hiểm trách nhiệm dân sự do gây ra thiệt hại do khuyết tật của hàng hóa, công trình, dịch vụ;

20) bảo hiểm trách nhiệm dân sự do gây thiệt hại cho bên thứ ba;

21) bảo hiểm trách nhiệm dân sự do không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ theo hợp đồng;

22) bảo hiểm rủi ro kinh doanh;

23) bảo hiểm rủi ro tài chính.

Các đối tượng bảo hiểm nêu trong bảng phân loại được sử dụng rộng rãi trong thực tế của các công ty bảo hiểm với tư cách là đối tượng bảo hiểm tự nguyện, nhiều đối tượng bảo hiểm đồng thời là đối tượng bảo hiểm bắt buộc. Ví dụ, bảo hiểm tai nạn cho những công dân muốn bảo đảm an toàn tiền tệ trong trường hợp xảy ra tai nạn bất trắc là một loại hình bảo hiểm tự nguyện. Đồng thời, loại bảo hiểm này là bắt buộc đối với người sử dụng lao động theo Luật Liên bang ngày 24 tháng 1998 năm 125 số XNUMX-FZ "Về Bảo hiểm Xã hội Bắt buộc chống Tai nạn Công nghiệp và Bệnh nghề nghiệp".

Các loại bảo hiểm được chia thành hai nhóm: bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm tài sản, bao gồm bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm rủi ro kinh doanh. Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" xác định các danh sách sau:

1) đối tượng của bảo hiểm cá nhân, có liên quan:

a) với sự tồn tại của công dân đến một độ tuổi hoặc thời kỳ nhất định, cái chết, sự khởi đầu của các sự kiện khác trong cuộc sống của công dân (bảo hiểm nhân thọ) (điểm 1, khoản 1, Điều 4);

b) Gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe của công dân, cung cấp dịch vụ y tế (bảo hiểm tai nạn, ốm đau, bảo hiểm y tế) (điểm 2 khoản 1 Điều 4);

2) đối tượng của bảo hiểm tài sản, có liên quan:

a) với việc chiếm hữu, sử dụng và định đoạt tài sản (bảo hiểm tài sản) (khoản 1, khoản 2, Điều 4);

b) Đối với các đối tượng bảo hiểm trách nhiệm (điểm 2 khoản 2 Điều 4);

c) với việc thực hiện các hoạt động kinh doanh (bảo hiểm rủi ro kinh doanh) (khoản 3, khoản 2, Điều 4).

Bộ luật dân sự của Liên bang Nga - luật điều chỉnh các quan hệ hợp đồng, cũng quy định về hợp đồng bảo hiểm tài sản (Điều 929), hợp đồng bảo hiểm con người (Điều 934), hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm (Điều 931, 932), bảo hiểm rủi ro kinh doanh (Điều 933).

Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" (Điều 4) quy định rằng bảo hiểm (trừ tái bảo hiểm) lợi ích của các pháp nhân, cũng như các cá nhân - cư dân của Liên bang Nga, được thực hiện trên lãnh thổ của Liên bang Nga, mà nó có thể được thực hiện chỉ bởi các công ty bảo hiểm có giấy phép, nhận được đúng hạn.

Giấy phép - đây là giấy phép đặc biệt để thực hiện một loại hoạt động cụ thể bắt buộc phải tuân thủ các yêu cầu và điều kiện cấp phép, do cơ quan cấp phép cấp cho một pháp nhân hoặc doanh nhân cá nhân.

Cấp phép - đây là các hoạt động liên quan đến việc nộp giấy phép, cấp lại các tài liệu xác nhận sự sẵn có của giấy phép, đình chỉ và gia hạn giấy phép, hủy bỏ giấy phép và kiểm soát của cơ quan cấp phép đối với sự tuân thủ của người được cấp phép trong việc thực hiện các hoạt động được cấp phép với giấy phép liên quan yêu cầu và điều kiện.

Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang cấp giấy phép cho các loại hoạt động bảo hiểm như bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ, môi giới bảo hiểm theo Điều khoản. 32 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Và việc cấp phép hoạt động của các tổ chức y tế bảo hiểm thực hiện bảo hiểm y tế bắt buộc được Cơ quan giám sát bảo hiểm liên bang thực hiện theo Quy tắc cấp phép hoạt động của các tổ chức y tế bảo hiểm thực hiện bảo hiểm y tế bắt buộc, được phê duyệt bởi Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 29 tháng 1994 năm 251 Số XNUMX. (Quy tắc cấp phép hoạt động của các tổ chức y tế bảo hiểm được thảo luận chi tiết trong bài giảng "Bảo hiểm y tế bắt buộc".)

Thủ tục cấp phép hoạt động của các đối tượng kinh doanh bảo hiểm theo quy định tại Điều. 32 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" như sau. Giấy phép có thể được cấp không giới hạn thời hạn hiệu lực hoặc trong một thời gian nhất định (giấy phép tạm thời).

Giấy phép tạm thời có thể được cấp trong khoảng thời gian:

1) được nêu rõ trong đơn của người xin giấy phép, nhưng không quá 3 năm;

2) từ 1 đến 3 năm trong trường hợp không có thông tin cho phép đánh giá một cách đáng tin cậy các rủi ro bảo hiểm được cung cấp bởi các quy tắc bảo hiểm được trình trong quá trình cấp phép, cũng như trong các trường hợp do luật bảo hiểm thiết lập.

Thời hạn hiệu lực của giấy phép tạm thời có thể được gia hạn theo yêu cầu của người đề nghị cấp phép, trừ khi luật bảo hiểm có quy định khác. Việc gia hạn thời hạn của giấy phép tạm thời có thể bị từ chối nếu trong thời gian hiệu lực của giấy phép mà người đề nghị cấp giấy phép vi phạm pháp luật về bảo hiểm mà chưa được loại bỏ trong thời hạn quy định.

Giấy phép được cấp Dịch vụ Liên bang về Giám sát Bảo hiểm trên cơ sở đơn đăng ký và các tài liệu do người xin giấy phép nộp cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang. Các tài liệu do các chủ thể kinh doanh bảo hiểm nộp cho cơ quan giám sát bảo hiểm phải được soạn thảo bằng tiếng Nga. Người đề nghị cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm về tính chính xác của thông tin được cung cấp trong các tài liệu này. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang có quyền xác minh thông tin nhận được bằng cách gửi văn bản yêu cầu các tổ chức cung cấp (trong thẩm quyền của họ) thông tin liên quan đến các tài liệu do người đề nghị cấp phép nộp theo quy định của pháp luật Liên bang Nga. Danh sách các tài liệu cần thiết để xin giấy phép là đầy đủ và được trình bày trong Điều khoản. 32 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Sau khi nộp tất cả các tài liệu nêu trong Điều này theo mẫu thích hợp, cơ quan giám sát bảo hiểm sẽ có văn bản thông báo cho người đề nghị cấp giấy phép về việc chấp nhận các tài liệu. Sau đó, trong thời hạn không quá 60 ngày kể từ ngày nhận đủ các tài liệu cần thiết, Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang có nghĩa vụ đưa ra quyết định cấp giấy phép hoặc từ chối cấp giấy phép. Cơ quan giám sát bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho người đề nghị cấp phép về việc thông qua quyết định trong thời hạn 5 ngày làm việc kể từ ngày ra quyết định.

Người nộp đơn xin giấy phép lần đầu tiên nộp hồ sơ cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang được quy định trong đoạn 2 của Điều khoản. 32 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga":

1) đơn xin cấp phép (các yêu cầu đối với tài liệu do Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang thiết lập);

2) tài liệu cấu thành của người đề nghị cấp giấy phép (nộp dưới dạng bản sao có công chứng);

3) tài liệu đăng ký nhà nước của người đề nghị cấp giấy phép với tư cách là một pháp nhân (nộp dưới dạng bản sao có công chứng);

4) biên bản cuộc họp của những người sáng lập về việc phê duyệt các tài liệu cấu thành của người xin giấy phép và chấp thuận vị trí của cơ quan điều hành duy nhất, người đứng đầu (người quản lý) cơ quan điều hành tập thể của người xin giấy phép;

5) thông tin về thành phần cổ đông (người tham gia) (các yêu cầu đối với tài liệu do Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang thiết lập);

6) văn bản xác nhận đã thanh toán đủ vốn ủy quyền (nộp dưới dạng bản sao có công chứng);

7) tài liệu về đăng ký nhà nước đối với pháp nhân là người sáng lập doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, báo cáo kiểm toán về mức độ tin cậy của báo cáo tài chính của kỳ báo cáo gần nhất, nếu một cuộc kiểm toán bắt buộc được cung cấp cho các pháp nhân đó (nộp dưới dạng công chứng bản sao);

8) thông tin về cơ quan điều hành duy nhất, người đứng đầu (những người đứng đầu) cơ quan điều hành tập thể, kế toán trưởng, người đứng đầu ủy ban kiểm toán (kiểm toán viên) của người xin giấy phép (các yêu cầu đối với tài liệu do Cơ quan giám sát bảo hiểm liên bang thiết lập Dịch vụ);

9) thông tin về chuyên gia tính toán bảo hiểm (các yêu cầu đối với tài liệu do Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang thiết lập);

10) quy tắc bảo hiểm đối với các loại bảo hiểm do Luật này quy định, với các ví dụ về các tài liệu được sử dụng. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang khuyến nghị người xin giấy phép chỉ rõ trong đơn đăng ký loại hình bảo hiểm theo phân loại các loại hình bảo hiểm và tên của các quy tắc bảo hiểm liên quan đến các loại hình bảo hiểm này;

11) các tính toán về biểu phí bảo hiểm với việc áp dụng phương pháp tính toán tính toán đã được sử dụng và chỉ ra nguồn của dữ liệu ban đầu, cũng như cấu trúc của biểu giá;

12) quy định về việc hình thành các khoản dự phòng bảo hiểm;

13) biện minh kinh tế cho việc thực hiện các loại bảo hiểm (các yêu cầu đối với tài liệu do Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang thiết lập).

Sau khi nhận được giấy phép, người xin giấy phép trở thành nhà bảo hiểm. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm cần xin giấy phép bổ sung các loại hình bảo hiểm tự nguyện và (hoặc) bắt buộc, bảo hiểm tương hỗ thì trong trường hợp này doanh nghiệp bảo hiểm không phải nộp cho cơ quan giám sát bảo hiểm toàn bộ danh sách các tài liệu nêu trên mà chỉ các tài liệu được cung cấp trong subpara. 1, 10-13. Người xin giấy phép tái bảo hiểm không phải tuân theo điều khoản phụ. 9 và 10 (về trình bày quy tắc bảo hiểm theo loại hình bảo hiểm), cũng như phụ. 11 (trừ các mẫu chứng từ dùng để tái bảo hiểm).

Một tính năng của việc xin giấy phép từ Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang người xin giấy phép là công ty con liên quan đến nhà đầu tư nước ngoài (tổ chức chính) hoặc có tỷ lệ sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài trong vốn được phép của họ trên 49%, ngoài các tài liệu quy định tại phụ. 1-13, họ được yêu cầu nộp một tài liệu khác. Văn bản này là sự đồng ý bằng văn bản của cơ quan có liên quan về việc giám sát hoạt động bảo hiểm của nước sở tại của nhà đầu tư nước ngoài đối với việc nhà đầu tư nước ngoài tham gia vào vốn ủy quyền của các công ty bảo hiểm được thành lập trên lãnh thổ Liên bang Nga. Hoặc người nộp đơn thông báo cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang về việc không có yêu cầu đối với giấy phép như vậy tại quốc gia cư trú của các nhà đầu tư nước ngoài.

Được cấp Giấy phép hoạt động môi giới bảo hiểm người nộp đơn xin giấy phép nộp cho cơ quan giám sát bảo hiểm (Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang):

1) đơn xin giấy phép;

2) tài liệu về đăng ký tiểu bang của người xin giấy phép với tư cách là một pháp nhân hoặc một doanh nhân cá nhân (nộp dưới dạng bản sao có công chứng);

3) các tài liệu cấu thành của người đề nghị cấp giấy phép - một pháp nhân (nộp dưới dạng bản sao có công chứng);

4) các mẫu hợp đồng cần thiết cho việc thực hiện các hoạt động môi giới bảo hiểm (các yêu cầu đối với tài liệu do Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang thiết lập);

5) tài liệu xác nhận trình độ của nhân viên của một nhà môi giới bảo hiểm và trình độ của một nhà môi giới bảo hiểm - một doanh nhân cá nhân.

Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" áp đặt trình độ chuyên môn và các yêu cầu khác đối với các viên chức làm việc cho các công ty bảo hiểm (Điều 32.1). Các nhà lãnh đạo (bao gồm cơ quan điều hành duy nhất) của chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một pháp nhân hoặc một doanh nhân cá nhân là chủ thể kinh doanh bảo hiểm phải có trình độ học vấn cao hơn về kinh tế hoặc tài chính, được xác nhận bởi một tài liệu về giáo dục kinh tế hoặc tài chính cao hơn được công nhận tại Liên bang Nga, cũng như kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm và (hoặc) tài chính ít nhất 2 năm.

Kế toán trưởng của công ty bảo hiểm hoặc nhà môi giới bảo hiểm phải có trình độ học vấn cao hơn về kinh tế hoặc tài chính, được xác nhận bằng tài liệu giáo dục kinh tế hoặc tài chính cao hơn được công nhận tại Liên bang Nga, cũng như có ít nhất 2 năm kinh nghiệm làm việc trong chuyên ngành bảo hiểm, tái bảo hiểm. công ty và (hoặc) tổ chức môi giới đã đăng ký trong lãnh thổ RF.

chuyên gia tính toán bảo hiểm phải có trình độ học vấn cao hơn về toán học (kỹ thuật) hoặc kinh tế, được xác nhận bởi một tài liệu về giáo dục toán học (kỹ thuật) hoặc kinh tế cao hơn được công nhận ở Liên bang Nga, cũng như chứng chỉ trình độ xác nhận kiến ​​thức trong lĩnh vực tính toán tính toán. Những người đứng đầu (bao gồm cả cơ quan điều hành duy nhất) và kế toán trưởng của chủ thể kinh doanh bảo hiểm - pháp nhân phải thường trú trên lãnh thổ Liên bang Nga.

Trong trường hợp của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang quyết định cấp phép công ty bảo hiểm phải trả một khoản phí cho ngân sách liên bang với số tiền là 4 nghìn rúp (Điều 32.2 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Đối với việc cấp giấy phép trùng lặp, thay thế giấy phép, một khoản phí với số tiền một nghìn rúp được tính. Phí được trả bởi công ty bảo hiểm sau khi có quyết định cấp giấy phép và chỉ khi đó giấy phép mới được cấp theo mẫu quy định. Sau khi nhận được giấy phép, một bản sao của các quy tắc bảo hiểm và cấu trúc biểu giá có dấu của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang sẽ được trả lại cho công ty bảo hiểm. Các tài liệu hoặc bản sao khác của chúng không được phát hành. Trường hợp từ chối cấp giấy phép, Dịch vụ giám sát bảo hiểm liên bang thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm nêu rõ lý do từ chối, hồ sơ không được trả lại. Căn cứ để từ chối người xin giấy phép trong việc cấp giấy phép được liệt kê trong Điều. 32.3 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga":

1) việc sử dụng bởi người xin giấy phép - một pháp nhân đã nộp đơn lên cơ quan giám sát bảo hiểm để xin giấy phép, tên đầy đủ hoặc ngắn gọn (tên công ty) lặp lại một phần hoặc hoàn toàn tên của đối tượng kinh doanh bảo hiểm, thông tin được nhập vào Sổ đăng ký trạng thái thống nhất của các đối tượng kinh doanh bảo hiểm. Quy định này không áp dụng đối với công ty con, công ty phụ thuộc của chủ thể kinh doanh bảo hiểm - pháp nhân;

2) người đề nghị cấp giấy phép, kể từ ngày nộp đơn xin thực hiện các loại bảo hiểm bổ sung tự nguyện và (hoặc) bắt buộc, bảo hiểm lẫn nhau về một hành vi vi phạm pháp luật bảo hiểm chưa được sửa chữa;

3) không tuân thủ các tài liệu do người xin giấy phép nộp để xin giấy phép với các yêu cầu của Luật này và các hành vi pháp lý theo quy định của cơ quan giám sát bảo hiểm;

4) không tuân thủ các văn bản cấu thành với các yêu cầu của luật pháp Liên bang Nga;

5) sự hiện diện của thông tin không đáng tin cậy trong các tài liệu do người xin giấy phép nộp;

6) rằng các nhà quản lý (bao gồm cả cơ quan điều hành duy nhất) hoặc kế toán trưởng của người xin giấy phép có một mối quan hệ chưa được giải quyết hoặc còn tồn tại;

7) doanh nghiệp bảo hiểm không đảm bảo sự ổn định tài chính và khả năng thanh toán của họ phù hợp với các hành vi pháp lý điều chỉnh của cơ quan giám sát bảo hiểm;

8) sự tồn tại của lệnh chưa được thực hiện của cơ quan giám sát bảo hiểm;

9) tình trạng mất khả năng thanh toán (phá sản) (bao gồm phá sản được định trước hoặc do giả tạo) của chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một pháp nhân do lỗi của người sáng lập của người xin giấy phép.

Quyết định từ chối cấp giấy phép của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang được gửi bằng văn bản cho người đề nghị cấp giấy phép trong vòng 5 ngày làm việc kể từ ngày có quyết định đó, nêu rõ lý do từ chối. Quyết định từ chối cấp giấy phép phải có căn cứ để từ chối với lý do bắt buộc phải thực hiện đối với hành vi vi phạm đã thực hiện và phải được thực hiện không muộn hơn thời hạn do Luật quy định. Quyết định từ chối cấp giấy phép được gửi cho người đề nghị cấp giấy phép kèm theo thông báo đã gửi quyết định.

Công ty bảo hiểm có quyền khiếu nại các hành động của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang theo thủ tục do pháp luật Liên bang Nga thiết lập. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang hàng tháng công bố dữ liệu về các doanh nghiệp bảo hiểm đã được cấp giấy phép hoạt động bảo hiểm, cho biết tên doanh nghiệp bảo hiểm, địa chỉ hợp pháp, ngày cấp giấy phép, số giấy phép, các loại hoạt động bảo hiểm được giấy phép cho phép. Theo điều khoản 4.6 của Điều khoản cấp phép, khi thực hiện thay đổi các tài liệu trên cơ sở quyết định cấp giấy phép, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang về điều này trong vòng một tháng, nộp các tài liệu hỗ trợ.

Giấy phép được cấp theo mẫu quy định và có các nội dung sau:

1) tên của công ty bảo hiểm có giấy phép, địa chỉ hợp pháp của nó;

2) tên ngành, hình thức tiến hành và loại (các loại) hoạt động bảo hiểm, chỉ ra trong phụ lục loại (các loại) bảo hiểm mà người bảo hiểm có quyền áp dụng;

3) lãnh thổ mà anh ta có quyền tiến hành loại (các loại) hoạt động bảo hiểm này;

4) số giấy phép và ngày cấp;

5) chữ ký của người đứng đầu (hoặc cấp phó) và con dấu chính thức của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang;

6) số đăng ký theo Sổ đăng ký Nhà nước về Công ty Bảo hiểm.

Giấy phép hoạt động bảo hiểm không có giới hạn về thời hạn hiệu lực, trừ trường hợp được quy định cụ thể khi cấp.

Giấy phép được cấp cho tự nguyện và bắt buộc:

1) bảo hiểm cá nhân;

2) bảo hiểm tài sản;

3) bảo hiểm trách nhiệm;

4) Tái bảo hiểm, nếu đối tượng hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm là tái bảo hiểm độc quyền theo loại hoạt động bảo hiểm.

Giấy phép được cấp cho từng loại rủi ro bảo hiểm có trong đối tượng của hoạt động bảo hiểm. Vì vậy, nếu công ty bảo hiểm có ý định xử lý đối tượng bảo hiểm "bảo hiểm cá nhân", cụ thể là bảo hiểm nhân thọ, thì anh ta sẽ khai báo điều này với Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang và nhận được giấy phép quyền thực hiện bảo hiểm nhân thọ.

Sau đó, nếu doanh nghiệp bảo hiểm quyết định tham gia bảo hiểm tai nạn và sức khỏe nằm trong cùng một đối tượng bảo hiểm "bảo hiểm con người", thì người đó lại có nghĩa vụ giải quyết thủ tục để được cấp giấy phép bảo hiểm tai nạn và sức khỏe. Và như vậy mọi lúc: nếu bạn quyết định tham gia bảo hiểm phương tiện giao thông mặt đất, sau đó xin giấy phép bảo hiểm phương tiện giao thông mặt đất, v.v. Trong thực tế, các công ty bảo hiểm hiếm khi chỉ giải quyết một loại bảo hiểm, do đó, khi nộp đơn lên Liên bang. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm xin giấy phép, họ khai báo ngay về một số đối tượng bảo hiểm và các loại rủi ro bảo hiểm. Trong trường hợp này, một số đối tượng bảo hiểm có thể được chỉ định trên một mẫu giấy phép cùng một lúc.

Khi các loại hình bảo hiểm mới xuất hiện, doanh nghiệp bảo hiểm lại xin giấy phép nhiều lần. Trong các công ty bảo hiểm hiện đại, bạn có thể thấy một chồng giấy phép, mỗi giấy phép có thể chứa một hoặc một số tên của các đối tượng bảo hiểm. Nếu coi bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc, thì đối với cùng một đối tượng bảo hiểm, ví dụ như bảo hiểm tự nguyện mà doanh nghiệp bảo hiểm đã có giấy phép, nếu cùng một đối tượng thì cần phải có giấy phép riêng. một đối tượng của bảo hiểm bắt buộc.

Vì vậy, ồ ạt vào năm 2003, khi nhiều công ty bảo hiểm có giấy phép bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự của chủ xe ô tô đổ xô đến Rosgosstrakh với đơn xin cấp quyền thực hiện "quốc tịch tự nguyện" bắt buộc.

Doanh nghiệp bảo hiểm có đối tượng hoạt động là tái bảo hiểm độc quyền phải nộp đầy đủ các tài liệu nêu trên, trừ các tài liệu về luận chứng kinh tế, quy tắc các loại hình bảo hiểm, cách tính tỷ lệ bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm đã nhận được giấy phép từ Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang theo cách thức quy định, nhưng đã nộp đơn xin giấy phép cho các loại hình hoạt động bảo hiểm mới, không bắt buộc phải nộp:

1) tài liệu cấu thành;

2) tài liệu xác nhận việc thanh toán vốn ủy quyền (giấy chứng nhận của ngân hàng, hành vi nhận chuyển nhượng tài sản, các tài liệu khác);

3) quy định về thủ tục hình thành và sử dụng các khoản dự phòng bảo hiểm (trong lý luận kinh tế của hoạt động bảo hiểm);

4) thông tin về người đứng đầu và các cấp phó của anh ta.

Thực tế là giấy phép được cấp bởi Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang không có nghĩa là giấy phép đó được cấp cho công ty bảo hiểm một lần và mãi mãi. Sau đó, Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang có thể thu hồi giấy phép, hạn chế hoặc đình chỉ hoặc gia hạn giấy phép.

Hủy bỏ giấy phép (Điều 32.4 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga") hoặc quyết định cấp giấy phép bị hủy bỏ trong các trường hợp sau:

1) người đề nghị cấp giấy phép không thực hiện các biện pháp để được cấp giấy phép trong vòng 2 tháng kể từ ngày thông báo về việc cấp giấy phép;

2) thành lập trước thời điểm được cấp giấy phép về thực tế là người đề nghị cấp giấy phép đã cung cấp thông tin sai lệch.

Hạn chế hoặc đình chỉ giấy phép (Điều 32.6 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga") có thể được thực hiện bởi Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm pháp luật về bảo hiểm. Giới hạn hành động giấy phép có nghĩa là một lệnh cấm thực hiện một số loại bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ và tái bảo hiểm. Đình chỉ giấy phép có nghĩa là:

1) lệnh cấm thực hiện tất cả các loại hình bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ, cũng như tái bảo hiểm - đối với các công ty bảo hiểm;

2) đình chỉ các hoạt động đã được cấp giấy phép - đối với các công ty môi giới bảo hiểm.

Hiệu lực của giấy phép bị giới hạn hoặc bị đình chỉ kể từ ngày công bố trên báo chí, do cơ quan giám sát bảo hiểm xác định, quyết định hạn chế hoặc đình chỉ giấy phép. Nếu Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang quyết định hạn chế hoặc đình chỉ giấy phép, thì cơ quan bảo hiểm sẽ ra lệnh loại bỏ vi phạm. Đơn thuốc được gửi cho công ty bảo hiểm và nếu cần, một bản sao của đơn thuốc sẽ được gửi cho các cơ quan điều hành có liên quan.

Thứ tự được đưa ra trong các trường hợp sau:

1) việc chủ thể kinh doanh bảo hiểm thực hiện các hoạt động bị pháp luật cấm, cũng như các hoạt động vi phạm các điều kiện được thiết lập để cấp giấy phép;

2) người bảo hiểm không tuân thủ pháp luật về bảo hiểm trong việc hình thành và trích lập dự phòng bảo hiểm, các quỹ khác đảm bảo việc thực hiện chi trả bảo hiểm;

3) công ty bảo hiểm không tuân thủ các yêu cầu đã thiết lập để đảm bảo tỷ lệ tài sản và nợ phải trả chuẩn, các yêu cầu đã thiết lập khác để đảm bảo sự ổn định tài chính và khả năng thanh toán;

4) sự vi phạm của chủ thể kinh doanh bảo hiểm đối với các yêu cầu đã thiết lập đối với việc nộp báo cáo đã thành lập cho cơ quan giám sát bảo hiểm và (hoặc) cơ quan lãnh thổ của cơ quan đó;

5) Chủ thể kinh doanh bảo hiểm không nộp trong thời hạn đã lập các tài liệu được yêu cầu trong thủ tục thực hiện giám sát bảo hiểm thuộc thẩm quyền của cơ quan giám sát bảo hiểm;

6) xác định thực tế là chủ thể kinh doanh bảo hiểm đã nộp thông tin không đầy đủ và (hoặc) không đáng tin cậy cho cơ quan giám sát bảo hiểm và (hoặc) cơ quan có thẩm quyền theo lãnh thổ của cơ quan đó;

7) Chủ thể kinh doanh bảo hiểm không nộp cho cơ quan giám sát bảo hiểm thông tin về những thay đổi, bổ sung trong hồ sơ trong thời hạn đã xác định (kèm theo tài liệu xác nhận những thay đổi, bổ sung đó).

Doanh nghiệp bảo hiểm phải nộp các tài liệu xác nhận việc loại bỏ các vi phạm đã được xác định cho cơ quan giám sát bảo hiểm trong thời hạn quy định trong đơn đặt hàng. Việc doanh nghiệp bảo hiểm nộp các tài liệu đó là cơ sở để tuyên bố đơn hàng đã hoàn thành. Các tài liệu này phải được Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang xem xét trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được tất cả các tài liệu xác nhận việc thực hiện đầy đủ đơn đặt hàng. Đối tượng kinh doanh bảo hiểm phải được thông báo về việc huỷ bỏ lệnh trong thời hạn 5 ngày làm việc kể từ ngày ra quyết định đó. Việc chủ thể kinh doanh bảo hiểm nộp các tài liệu có thông tin sai lệch sau đó là cơ sở để thừa nhận chỉ thị đã đưa ra trước đó là chưa được thực hiện. Trường hợp không thực hiện lệnh đúng hoặc trong thời hạn đã lập, cũng như trường hợp đối tượng kinh doanh bảo hiểm trốn tránh không nhận lệnh thì hiệu lực của giấy phép bị hạn chế hoặc bị đình chỉ theo thủ tục đã lập. của cơ quan giám sát bảo hiểm.

Gia hạn giấy phép được thực hiện bởi Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang trong trường hợp công ty bảo hiểm, thực hiện lệnh, loại bỏ các vi phạm đã xác định trong thời hạn quy định và đầy đủ. Việc gia hạn giấy phép có nghĩa là khôi phục quyền thực hiện các hoạt động của chủ thể kinh doanh bảo hiểm (Điều 32.7 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Quyết định gia hạn giấy phép sẽ có hiệu lực kể từ ngày được thông qua và sẽ được thông báo cho đối tượng kinh doanh bảo hiểm và các bên liên quan khác trong vòng 15 ngày kể từ ngày ra quyết định. Quyết định gia hạn giấy phép sẽ được công bố trên các phương tiện truyền thông in ấn do cơ quan giám sát bảo hiểm xác định.

Căn cứ cho chấm dứt công ty bảo hiểm là đơn của anh ta, quyết định của tòa án, quyết định của cơ quan giám sát bảo hiểm thu hồi giấy phép, kể cả những giấy phép được thực hiện theo yêu cầu của chủ thể kinh doanh bảo hiểm (Điều 32.8 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm trong Liên bang Nga ").

Quyết định của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang thu hồi giấy phép được đưa ra nếu công ty bảo hiểm không loại bỏ được các vi phạm pháp luật về bảo hiểm trong thời hạn đã thiết lập, làm cơ sở để hạn chế hoặc đình chỉ giấy phép, cũng như nếu đối tượng bảo hiểm doanh nghiệp không bắt đầu thực hiện các hoạt động trong vòng 12 tháng kể từ ngày được cấp Giấy phép hoặc không thực hiện hoạt động đó trong năm tài chính; trong các trường hợp khác do luật liên bang quy định. Quyết định thu hồi giấy phép của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang cũng được thực hiện theo sáng kiến ​​của chủ thể kinh doanh bảo hiểm - trên cơ sở đơn của anh ta bằng văn bản về việc từ chối thực hiện các hoạt động được cung cấp bởi giấy phép. Quyết định thu hồi giấy phép của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang phải được công bố trên cơ quan báo chí do cơ quan giám sát bảo hiểm xác định trong vòng 10 ngày làm việc kể từ ngày ra quyết định đó và có hiệu lực kể từ ngày xuất bản, trừ khi có quy định khác theo luật liên bang. Quyết định thu hồi giấy phép của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang sẽ được gửi cho đối tượng kinh doanh bảo hiểm bằng văn bản trong vòng 5 ngày làm việc kể từ ngày quyết định đó có hiệu lực, trong đó nêu rõ lý do thu hồi giấy phép. Bản sao quyết định thu hồi giấy phép được gửi đến cơ quan hành pháp có liên quan theo quy định của pháp luật Liên bang Nga.

Kể từ ngày quyết định thu hồi giấy phép của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang có hiệu lực, chủ thể kinh doanh bảo hiểm sẽ không có quyền:

1) Giao kết hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm, hợp đồng cung cấp dịch vụ môi giới bảo hiểm;

2) Thực hiện các thay đổi làm tăng nghĩa vụ của chủ thể kinh doanh bảo hiểm trong các hợp đồng có liên quan.

Trước khi hết hạn 6 tháng sau khi quyết định thu hồi giấy phép của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang có hiệu lực công ty bảo hiểm có nghĩa vụ (nhưng cho đến khi hoàn thành các nghĩa vụ này, công ty bảo hiểm hàng quý sẽ nộp báo cáo kế toán cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang):

1) ra quyết định chấm dứt hoạt động bảo hiểm theo quy định của pháp luật Liên bang Nga;

2) thực hiện các nghĩa vụ phát sinh từ các hợp đồng bảo hiểm (tái bảo hiểm), bao gồm cả việc thanh toán tiền bảo hiểm cho các sự kiện được bảo hiểm đã xảy ra;

3) chuyển giao các nghĩa vụ đảm nhận theo hợp đồng bảo hiểm (danh mục bảo hiểm) và (hoặc) chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm, hợp đồng cung cấp dịch vụ môi giới bảo hiểm.

Để xác nhận việc hoàn thành các nghĩa vụ, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ nộp các tài liệu xác nhận việc hoàn thành các nghĩa vụ nêu trên cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang trong thời hạn nêu trên. Các tài liệu đó là:

1) quyết định chấm dứt hoạt động kinh doanh bảo hiểm do cơ quan quản lý của chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một pháp nhân có thẩm quyền đưa ra các quyết định này phù hợp với các tài liệu cấu thành, hoặc chủ thể kinh doanh bảo hiểm, đã đăng ký theo thủ tục được thiết lập bởi luật pháp của Liên bang Nga với tư cách là một doanh nhân cá nhân;

2) các tài liệu có thông tin về sự có mặt hoặc vắng mặt bằng văn bản về các yêu cầu của chủ hợp đồng (người thụ hưởng) về việc hoàn thành hoặc chấm dứt sớm các nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm (tái bảo hiểm), hợp đồng cung cấp dịch vụ môi giới bảo hiểm, cũng như các tài liệu xác nhận việc chuyển giao nghĩa vụ, được chấp nhận theo hợp đồng bảo hiểm (danh mục bảo hiểm);

3) Báo cáo tài chính kèm theo thuyết minh của cơ quan thuế và báo cáo của kiểm toán viên tính đến ngày báo cáo tiếp theo trước ngày hết hạn 6 tháng kể từ ngày quyết định thu hồi Giấy phép của cơ quan giám sát bảo hiểm có hiệu lực;

4) giấy phép gốc.

Nếu Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang không nhận được các tài liệu trên trước khi hết hạn 6 tháng kể từ ngày quyết định thu hồi giấy phép có hiệu lực, Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang có nghĩa vụ đệ đơn kiện lên tòa án để thanh lý chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một pháp nhân hoặc chấm dứt chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một cá nhân hoạt động như một doanh nhân cá nhân.

Doanh nghiệp bảo hiểm khi chấm dứt hoạt động của mình cũng có nghĩa vụ thực hiện các hành vi sau đây. Doanh nghiệp bảo hiểm, trong vòng một tháng kể từ ngày quyết định thu hồi giấy phép của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang có hiệu lực, có nghĩa vụ gửi thông báo cho các chủ hợp đồng. Đồng thời, việc xuất bản các thông tin cụ thể trên các ấn phẩm định kỳ được in, số lượng phát hành của mỗi ấn phẩm ít nhất là 10 nghìn bản và được phân phối trên lãnh thổ nơi doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động, cũng được coi là một thông báo. Thông báo phải chứa thông tin:

1) về việc thu hồi giấy phép;

2) về việc chấm dứt sớm hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm;

3) về việc chuyển giao các nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm (danh mục bảo hiểm), chỉ ra doanh nghiệp bảo hiểm mà danh mục bảo hiểm này có thể được chuyển giao.

Việc chuyển nhượng cho doanh nghiệp bảo hiểm khác phải tuân theo các nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm mà quan hệ của các bên không được giải quyết. Việc này phải được thực hiện sau 3 tháng kể từ ngày quyết định thu hồi giấy phép của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang có hiệu lực. Việc chuyển giao các nghĩa vụ đảm nhận theo các thỏa thuận này (danh mục bảo hiểm) được thực hiện với sự đồng ý của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang gửi quyết định bằng văn bản về việc đồng ý chuyển giao danh mục bảo hiểm hoặc từ chối đồng ý đó dựa trên kết quả xác minh khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm chấp nhận danh mục bảo hiểm, trong vòng 20 ngày làm việc sau ngày của việc nộp hồ sơ chuyển nhượng danh mục bảo hiểm. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang không đồng ý cho việc chuyển nhượng danh mục bảo hiểm nếu sau khi kiểm tra khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm chấp nhận danh mục bảo hiểm, công ty bảo hiểm được chỉ định không có đủ vốn riêng, tức là không đáp ứng được khả năng thanh toán yêu cầu, có tính đến các nghĩa vụ mới được đảm nhận.

Để doanh nghiệp bảo hiểm được đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp phải đảm bảo sự ổn định về tài chính. Trước hết, các điều kiện đảm bảo sự ổn định tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm do pháp luật quy định (Điều 25 Luật Liên bang Nga “Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga”).

Các bảo đảm để đảm bảo sự ổn định tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm là:

1) tỷ lệ bảo hiểm hợp lý về mặt kinh tế; dự phòng bảo hiểm đủ để thực hiện các nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm, đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ;

2) quỹ riêng;

3) tái bảo hiểm.

Dự phòng bảo hiểm và quỹ riêng của doanh nghiệp bảo hiểm phải được bảo đảm bằng các tài sản đáp ứng các yêu cầu về đa dạng hóa, tính thanh khoản, khả năng thu hồi và khả năng sinh lời.

Vốn tự có của doanh nghiệp bảo hiểm (ngoại trừ các công ty bảo hiểm tương hỗ chỉ bảo hiểm cho các thành viên của họ) bao gồm:

1) vốn được phép;

2) vốn dự trữ;

3) vốn bổ sung;

4) lợi nhuận giữ lại.

Doanh nghiệp bảo hiểm phải có vốn ủy quyền được thanh toán đầy đủ, số vốn này không được thấp hơn mức vốn ủy quyền tối thiểu được quy định theo Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Không được góp vốn bằng vốn vay và tài sản cầm cố được ủy quyền.

Thực hiện các hoạt động của mình, các doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ tuân thủ Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" và các hành vi pháp lý điều chỉnh của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang. điều kiện bảo đảm ổn định tài chính về:

1) hình thành dự phòng bảo hiểm;

2) thành phần và cấu trúc của tài sản được chấp nhận để trang trải dự phòng bảo hiểm;

3) hạn ngạch tái bảo hiểm;

4) tỷ lệ quy chuẩn của quỹ riêng của công ty bảo hiểm và các nghĩa vụ đảm nhận;

5) thành phần và cấu trúc của tài sản được chấp nhận để trang trải các quỹ riêng của công ty bảo hiểm;

6) phát hành bảo lãnh ngân hàng.

Khi thực hiện các hoạt động của mình, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ:

1) lưu giữ hồ sơ kế toán;

2) lập các báo cáo kế toán và thống kê theo sơ đồ tài khoản, quy tắc kế toán, biểu mẫu kế toán và báo cáo đã được cơ quan quản lý bảo hiểm phê duyệt theo quy định của pháp luật (Điều 28 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức bảo hiểm kinh doanh tại Liên bang Nga ”). Đồng thời, hạch toán nghiệp vụ bảo hiểm đối tượng bảo hiểm con người và hạch toán nghiệp vụ bảo hiểm đối tượng bảo hiểm khác được lưu giữ riêng biệt.

Các công ty bảo hiểm phải nộp hàng năm cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang các báo cáo thống kê và kế toán, cũng như các thông tin khác theo cách thức quy định. Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm được hướng dẫn các quy định sau:

1) Lệnh của Bộ Tài chính Liên bang Nga ngày 13 tháng 2004 năm 2 số 2n "Về mẫu quan sát thống kê nhà nước cấp bộ số XNUMX-C" Thông tin về các hoạt động của một tổ chức bảo hiểm (bảo hiểm y tế) cho một năm " và Hướng dẫn quy trình lập và gửi biểu mẫu báo cáo thống kê hàng năm của tổ chức bảo hiểm (bảo hiểm) y tế ”;

2) Lệnh của Bộ Tài chính Liên bang Nga ngày 4 tháng 2001 năm 69 số XNUMXn "Về tính đặc thù của việc áp dụng các tổ chức bảo hiểm Sơ đồ tài khoản kế toán các hoạt động kinh tế tài chính của các tổ chức và Hướng dẫn áp dụng" ;

3) Lệnh của Bộ Tài chính Liên bang Nga ngày 8 tháng 2003 năm 113 số XNUMXn "Về các mẫu báo cáo kế toán của các tổ chức bảo hiểm và báo cáo nộp theo lệnh giám sát";

4) Lệnh của Bộ Tài chính Liên bang Nga ngày 28 tháng 2003 năm 7 số 1n "Về mẫu quan sát thống kê nhà nước cấp bộ số 20-C" Thông tin về các chỉ số chính về hoạt động của một tổ chức bảo hiểm trong tháng XNUMX - _XNUMX Nam ";

5) Lệnh của Bộ Tài chính Liên bang Nga ngày 5 tháng 2002 năm 77 số XNUMXn "Về Báo cáo Thành phần Cổ đông (Người tham gia) của một Công ty Bảo hiểm".

Các nhà môi giới bảo hiểm cũng được yêu cầu gửi thông tin về hoạt động môi giới bảo hiểm cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang.

Các công ty bảo hiểm được yêu cầu công bố báo cáo kế toán hàng năm theo cách thức và thời hạn được thiết lập bởi các quy định pháp luật của Liên bang Nga (Thư của Cục Giám sát Bảo hiểm thuộc Bộ Tài chính Liên bang Nga ngày 6 tháng 2001 năm 24. 07-04 / 29 "Về việc trình bày bảng cân đối kế toán hàng năm do tổ chức bảo hiểm công bố"). Hơn nữa, họ chỉ nên thực hiện việc này sau khi kiểm toán xác nhận độ tin cậy của thông tin trong các báo cáo này (Điều XNUMX Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Việc công bố các báo cáo kế toán hàng năm được thực hiện trên các phương tiện truyền thông, bao gồm cả các báo cáo được phân phối trên lãnh thổ nơi doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động. Thông tin về việc công bố sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm thông báo cho cơ quan giám sát bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm và tiếp nhận đối tượng bảo hiểm để bảo hiểm phải chịu trách nhiệm trước người được bảo hiểm về việc bảo hiểm đầy đủ và kịp thời mọi rủi ro đã chấp nhận bảo hiểm. Nguồn vốn do doanh nghiệp bảo hiểm sở hữu phải đảm bảo việc thực hiện các nghĩa vụ mà doanh nghiệp bảo hiểm đảm nhận theo hợp đồng bảo hiểm. Nói cách khác, doanh nghiệp bảo hiểm phải có đủ tiền để chi trả tiền bảo hiểm. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm chịu rủi ro lớn đối với việc bảo hiểm, có nguy cơ không còn tiền khi thực hiện nghĩa vụ với người được bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền chuyển sang doanh nghiệp bảo hiểm khác (doanh nghiệp tái bảo hiểm) để bảo hiểm rủi ro kinh doanh của mình. Người bảo hiểm ký kết hợp đồng tái bảo hiểm với người tái bảo hiểm, trong khi bản thân anh ta trở thành người được bảo hiểm, hay đúng hơn là người tái bảo hiểm, bảo hiểm rủi ro phải trả tiền bồi thường bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm khác toàn bộ hoặc một phần (Điều 13 Luật của Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", Thư của Bộ Tài chính Liên bang Nga ngày 15 tháng 2002 năm 24 số 00-52 / KP-XNUMX "Về hợp đồng tái bảo hiểm").

Như vậy, tái bảo hiểm - Đây là hoạt động nhằm bảo vệ quyền lợi tài sản của một doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp tái bảo hiểm) khác gắn với nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận theo hợp đồng bảo hiểm (hợp đồng chính). Tái bảo hiểm là một hệ thống các quan hệ kinh tế trên thị trường tái bảo hiểm, do doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm cung cấp thêm sự ổn định tài chính cho doanh nghiệp bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm chính đã hoàn thành nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm (bằng cách trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm), bồi thường số tiền này. với chi phí của nhà tái bảo hiểm. Việc tái bảo hiểm chỉ có thể thực hiện giữa các doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm và doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm). Các công ty tái bảo hiểm lớn của Nga hoạt động trên thị trường bảo hiểm trong nước, nhưng quy mô hoạt động của họ vẫn không đáng kể trên quy mô toàn cầu. Nhiều công ty bảo hiểm Nga sử dụng dịch vụ của các công ty tái bảo hiểm và bảo hiểm quốc tế lớn nhất, bao gồm General Cologne Re, Swiss Re, Partner Re, Munich Re, v.v. Để thực hiện các hoạt động tái bảo hiểm, các tổ chức bảo hiểm Nga phải có giấy phép tái bảo hiểm (Điều 32 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga). Tái bảo hiểm được thực hiện trên cơ sở thỏa thuận tái bảo hiểm được ký kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm phù hợp với yêu cầu của pháp luật dân sự (Điều 967 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Đối tượng của tái bảo hiểm là quyền lợi tài sản của người bảo hiểm - rủi ro về việc trả tiền bồi thường bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm (Điều 929 và 967 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Theo đoạn 2 của Nghệ thuật. 9 của Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", sự kiện được bảo hiểm là sự kiện đã xảy ra, do hợp đồng bảo hiểm hoặc luật quy định, khi xảy ra nghĩa vụ của người bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho những người được chỉ định trong hợp đồng. Quy tắc tương tự cũng được áp dụng cho các hợp đồng tái bảo hiểm. Sự kiện được bảo hiểm trong hợp đồng tái bảo hiểm là rủi ro do doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm chính.

Đối tượng của hợp đồng tái bảo hiểm là nghĩa vụ của doanh nghiệp tái bảo hiểm trả một số tiền nhất định khi doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp tái bảo hiểm) mất khả năng thanh toán để bồi thường bảo hiểm và trả tiền bảo hiểm theo các hợp đồng bảo hiểm cụ thể. Hợp đồng tái bảo hiểm chỉ có quyền giao kết với nhau. Cho phép ký kết nhất quán hai hoặc nhiều hợp đồng tái bảo hiểm. Các quy tắc được cung cấp trong Ch. 48 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga (Điều 929, 933), được áp dụng liên quan đến bảo hiểm rủi ro kinh doanh, trừ khi hợp đồng tái bảo hiểm có quy định khác. Đồng thời, khi giao kết hợp đồng tái bảo hiểm, các bên có quyền thoả thuận những điều kiện khác với các quy định của pháp luật liên quan đến bảo hiểm rủi ro kinh doanh. Vì hợp đồng tái bảo hiểm là một loại hình bảo hiểm tài sản nên khi giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản, người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm phải thoả thuận những điều kiện cơ bản sau:

1) đối tượng bảo hiểm;

2) số tiền bảo hiểm;

3) bản chất của sự kiện được bảo hiểm;

4) thời hạn của hợp đồng.

Các thỏa thuận tái bảo hiểm được chia thành các hợp đồng có nghĩa vụ và bắt buộc (theo hợp đồng) theo phương thức chuyển giao rủi ro, tuy nhiên, sự phân chia như vậy không cố định trong luật pháp Nga và chỉ được áp dụng trong thực tế. Với hình thức tái bảo hiểm theo quy luật, doanh nghiệp bảo hiểm, nếu việc tái bảo hiểm là cần thiết, sẽ quyết định nhà tái bảo hiểm nào sẽ đưa ra rủi ro cho việc tái bảo hiểm. Đến lượt nhà tái bảo hiểm, quyết định có chấp nhận một phần rủi ro hay không và với những điều kiện nào (dựa trên đánh giá rủi ro sơ bộ và phân tích thông tin sẵn có). Trong tái bảo hiểm bắt buộc, doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp tái bảo hiểm ký kết thỏa thuận bằng văn bản về việc chuyển giao và chấp nhận rủi ro tái bảo hiểm (ví dụ, hợp đồng dài hạn tham gia tái bảo hiểm), do đó, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ chuyển giao và doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm có nghĩa vụ chấp nhận tái bảo hiểm mọi rủi ro thoả mãn các điều khoản của hợp đồng. Cùng với hợp đồng tái bảo hiểm, các tài liệu khác có thể được sử dụng để xác nhận thỏa thuận giữa doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm và doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm, áp dụng trên cơ sở tập quán kinh doanh (Điều 13 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Nga Liên kết ").

Không phải tái bảo hiểm rủi ro của việc trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong điều kiện người được bảo hiểm sống sót đến một độ tuổi hoặc thời hạn nhất định, hoặc xảy ra một sự kiện khác. Doanh nghiệp bảo hiểm được phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ không được nhận tái bảo hiểm rủi ro bảo hiểm tài sản do doanh nghiệp bảo hiểm đảm nhận.

Người được bảo hiểm có quyền theo một hợp đồng bảo hiểm để bảo hiểm tài sản hoặc tính mạng của mình với một công ty bảo hiểm và với một số công ty bảo hiểm (so-bảo hiểm). Ngược lại, doanh nghiệp bảo hiểm cũng có quyền áp dụng đồng bảo hiểm để chia sẻ với các doanh nghiệp bảo hiểm khác trách nhiệm đối với một nghĩa vụ bảo hiểm hoặc đối với một số nghĩa vụ bảo hiểm phát sinh từ một hợp đồng bảo hiểm. Quyền này được xác nhận bởi Art. 12 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" và Điều. 953 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga: đối tượng bảo hiểm có thể được bảo hiểm theo một hợp đồng bảo hiểm do nhiều nhà bảo hiểm cùng tham gia.

Đồng bảo hiểm khác với tái bảo hiểm ở chỗ chỉ các doanh nghiệp bảo hiểm mới có quyền ký kết các hợp đồng tái bảo hiểm với nhau, đồng bảo hiểm có thể được thực hiện theo sự chủ động của người được bảo hiểm và người được bảo hiểm.

Người được bảo hiểm có thể đóng vai trò là người khởi xướng đồng bảo hiểm nếu anh ta nghi ngờ sự ổn định tài chính của một công ty bảo hiểm: anh ta có quyền đề nghị công ty bảo hiểm phân bổ rủi ro cho một số công ty bảo hiểm để đảm bảo rủi ro đó một cách đáng tin cậy hơn. Đồng thời, bên mua bảo hiểm có quyền chỉ ra các đồng bảo hiểm, cũng như tỷ lệ tham gia của mỗi bên trong rủi ro và tất cả những điều này phải được phản ánh trong hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp này, tức là khi người được bảo hiểm bắt đầu đồng bảo hiểm, người bảo hiểm có nghĩa vụ chuyển một phần rủi ro có điều kiện cho một hoặc nhiều nhà đồng bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm cũng có quyền là người khởi xướng đồng bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm đã kê khai số tiền bảo hiểm lớn và khi để đảm bảo ổn định tài chính, doanh nghiệp bảo hiểm cần chuyển giao một phần rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm khác trên các điều khoản liên đới và một số trách nhiệm pháp lý. Ví dụ, đồng bảo hiểm rủi ro không gian. Tuy nhiên, nếu việc đồng bảo hiểm do người bảo hiểm khởi xướng thì cần phải có sự đồng ý của người được bảo hiểm.

Hợp đồng đồng bảo hiểm phải xác định quyền và nghĩa vụ của từng doanh nghiệp bảo hiểm. Ví dụ, họ có thể trả lời cho người được bảo hiểm bằng cổ phiếu theo các quy tắc của Nghệ thuật. 321 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Nếu thỏa thuận đó không xác định quyền và nghĩa vụ của các đồng bảo hiểm thì họ phải chịu trách nhiệm chung và riêng trước người được bảo hiểm (người thụ hưởng) về việc bồi thường bảo hiểm theo thỏa thuận bảo hiểm tài sản hoặc số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận bảo hiểm con người.

Thủ tục đồng bảo hiểm (một nghĩa vụ liên đới và một số nghĩa vụ với một số đồng nợ và việc thực hiện nghĩa vụ của họ) được thực hiện theo Điều khoản. 325 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Ở nước Nga hiện đại, nền kinh tế đang được cải cách, quá trình chuyển đổi sang quan hệ thị trường đang được tiến hành trong tất cả các lĩnh vực quốc gia. Quan hệ thị trường (thị trường) trong bảo hiểm là quan hệ kinh tế, là tập hợp các quan hệ hàng hóa - tiền tệ phát sinh từ việc mua bán dịch vụ bảo hiểm. Lý thuyết kinh tế hiện đại đưa ra khái niệm sau đây về thị trường bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm là một không gian (hoặc hệ thống) kinh tế được điều khiển bởi tỷ lệ cung cầu về dịch vụ bảo hiểm (bảo hiểm bảo vệ). Nhu cầu về dịch vụ bảo hiểm được xác định bởi hai yếu tố chính:

1) nhu cầu bảo hiểm của một tổ chức kinh tế và một công dân;

2) sức mua của các bên mua bảo hiểm, cho phép thỏa mãn nhu cầu bảo hiểm bằng cách mua các dịch vụ bảo hiểm.

Để đảm bảo thỏa mãn nhu cầu dung môi, các tổ chức bảo hiểm hình thành một đề nghị. Đồng thời, tổ chức bảo hiểm phải đủ nghiệp vụ và ổn định về tài chính. Hệ thống thị trường, như kinh nghiệm của các quốc gia hàng đầu thế giới cho thấy, là một hệ thống hiệu quả và linh hoạt để giải quyết các vấn đề kinh tế lớn.

Ở Nga, thị trường bảo hiểm còn khá non trẻ so với thị trường các nước phát triển, bắt đầu phát triển cách đây hàng trăm năm và trong đó hệ thống giám sát đã được hình thành từ lâu, thực tiễn và công nghệ bảo hiểm đã phát triển. Do đó, sự phát triển của thị trường bảo hiểm ở Nga có sự khác biệt đáng kể so với thị trường bảo hiểm đang phát triển hiệu quả của các nước hàng đầu. Hiệu quả thấp của việc phát triển thị trường bảo hiểm ở Nga là do ảnh hưởng của quá khứ gần đây của đất nước. Trước năm 1988, Liên Xô cũ có hệ thống kinh tế phi thị trường. Việc bồi thường thiệt hại chủ yếu do nhà nước cấp từ ngân sách để khôi phục lại các xí nghiệp, nhà ở bị tàn phá, khắc phục hậu quả thiên tai và các mục đích tương tự khác. Hệ thống bảo hiểm, bao gồm hai tổ chức nhà nước (Gosstrakh và Ingosstrakh), đóng vai trò hỗ trợ. Sự phát triển của thị trường bảo hiểm ở Nga bắt đầu từ năm 1988, khi công ty bảo hiểm ngoài quốc doanh đầu tiên xuất hiện. Vì vậy, năm 1988 được coi là năm khởi đầu cho lịch sử mới nhất của ngành bảo hiểm ở Nga. Cũng trong năm đó, Chính phủ Liên bang Nga đã đặt nền móng cho bảo hiểm quốc gia trong bối cảnh đất nước chuyển sang quan hệ thị trường. Chính phủ Liên bang Nga đã xây dựng "Hướng dẫn phát triển hệ thống bảo hiểm quốc gia ở Liên bang Nga giai đoạn 1998-2000" và giao cho Bộ Tài chính Liên bang Nga phối hợp thực hiện các biện pháp do Hướng dẫn và đảm bảo kiểm soát việc thực hiện chúng. Các biện pháp đã được dự kiến ​​trong Hướng dẫn chính:

1) để đảm bảo độ tin cậy và ổn định tài chính của hệ thống bảo hiểm;

2) thực hiện một chính sách cơ cấu tích cực trong thị trường dịch vụ bảo hiểm;

3) nâng cao hiệu quả của các phương pháp quản lý nhà nước về hoạt động bảo hiểm;

4) phát triển quan hệ giữa thị trường bảo hiểm Nga và quốc tế.

Từ khi bắt đầu xuất hiện thị trường bảo hiểm ở Nga (1988 - đến nay), người ta có thể theo dõi các động lực phát triển của nó.

Vào những năm 90 của thế kỷ 20. Nền kinh tế Nga suy thoái và tỷ lệ thất nghiệp ngày càng tăng. Vào thời điểm đó, có hơn ba nghìn công ty bảo hiểm được cấp giấy phép hoạt động bảo hiểm, trong khi thị trường dịch vụ bảo hiểm phát triển kém. Có nhu cầu về dịch vụ bảo hiểm, tuy nhiên, nhiều pháp nhân và cá nhân, ngay cả với quyền lợi có thể được bảo hiểm, đã không thể sử dụng dịch vụ bảo hiểm, vì bảo hiểm là một dịch vụ trả phí và phụ thuộc vào khả năng cung cấp tiền của khách hàng. Tuy nhiên, sự phát triển của hệ thống bảo hiểm quốc gia trong giai đoạn này có tính năng động cao, trong đó có sự gia tăng tỷ lệ số phí bảo hiểm trên tổng sản phẩm quốc nội lên hơn 2 lần.

Mặc dù thời gian qua, nhiều công ty bảo hiểm bị mất giấy phép vì lý do này hay lý do khác (có khoảng một nghìn công ty bảo hiểm hiện đang hoạt động tại thị trường Nga), nhưng đến nay thị trường bảo hiểm đang phát triển hiệu quả hơn rất nhiều. Bảo hiểm là một trong những lĩnh vực đầy hứa hẹn của nền kinh tế đất nước, do kết quả của quá trình tư nhân hóa quy mô lớn, một phần đáng kể tài sản cố định trở thành tài sản của cá nhân và các cơ cấu ngoài quốc doanh, đồng thời, bảo hiểm được cung cấp thông qua hệ thống bảo hiểm xã hội và an ninh nhà nước bị suy giảm.

Ngành bảo hiểm ở Nga hiện đại là hệ thống bảo đảm tài chính chính (và có thể nói là duy nhất) cung cấp bồi thường thiệt hại trong trường hợp thiên tai, tai nạn, hỏa hoạn và các sự kiện không lường trước khác.

Thị trường bảo hiểm đang phát triển sôi động. Các công ty bảo hiểm lớn đã xuất hiện trên thị trường bảo hiểm Nga, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế. Sự quan tâm của các chủ hợp đồng đối với các công ty bảo hiểm đã tăng lên đáng kể vào năm 2003, khi bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc cho chủ xe ô tô được giới thiệu. Ngoài ra, nhà nước, thông qua việc đưa ra các biện pháp nhất định, đã mở rộng sức mua của các dịch vụ bảo hiểm. Như vậy, khả năng mua dịch vụ bảo hiểm của các doanh nghiệp, tổ chức đã tăng lên do được phép tính chi phí bảo hiểm tài sản vào chi phí được trừ vào thu nhập nhận được từ hoạt động sản xuất, bán hàng hóa, công trình và dịch vụ (Chương 25 Bộ luật thuế của Liên bang Nga).

Cơ sở hạ tầng của thị trường bảo hiểm Nga đang hình thành, cũng là minh chứng cho sự phát triển tích cực của nó. Cơ sở hạ tầng thị trường phải là một cơ chế hoạt động tốt, dựa vào đó sự ổn định của thị trường phụ thuộc vào. Thị trường bảo hiểm ở Nga là một thị trường tương tác chặt chẽ với nhau:

1) nhà sản xuất dịch vụ bảo hiểm - người bảo hiểm (công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm tương hỗ);

2) người tiêu dùng dịch vụ bảo hiểm - chủ hợp đồng;

3) trung gian - các cá nhân và tổ chức trợ giúp trong việc quảng bá dịch vụ bảo hiểm (đại lý, môi giới);

4) các tổ chức thúc đẩy hoạt động bảo hiểm, nâng cao hiệu quả của nó, nhưng không tham gia vào hoạt động bảo hiểm.

Các tổ chức thúc đẩy hoạt động bảo hiểm bao gồm các tổ chức tham gia vào:

1) đảm bảo các chức năng quản lý nhà nước và công cộng đối với thị trường bảo hiểm (Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang (FSSN), các xã hội bảo vệ quyền và lợi ích của chủ hợp đồng, người thụ hưởng và người được bảo hiểm);

2) phòng ngừa các trường hợp gian lận bảo hiểm và duy trì cơ sở dữ liệu liên quan;

3) thuê ngoài một số chức năng hoạt động của các công ty bảo hiểm, công ty đầu tư;

4) đánh giá rủi ro và thiệt hại (người khảo sát - chuyên gia đánh giá rủi ro, người thẩm định);

5) tư vấn và quảng cáo (các hãng thông tấn, trung tâm thông tin và phân tích, triển lãm thường xuyên, v.v.);

6) khoa học và giáo dục trong lĩnh vực bảo hiểm;

7) phát triển các dịch vụ chứng nhận và quản lý chất lượng trong bảo hiểm.

8) hoạt động của các ủy viên khẩn cấp, cơ quan tính toán, chuyên gia tư vấn, v.v.

Đồng thời, những người tham gia chuyên nghiệp trên thị trường bảo hiểm, được luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" định nghĩa là các nhà bảo hiểm, nhà tái bảo hiểm, các công ty bảo hiểm tương hỗ, cũng như các trung gian bảo hiểm và nhà tính toán. Mỗi tổ chức bảo hiểm này có sự thống nhất về tổ chức và kỹ thuật và sự biệt lập về kinh tế, ở đây các quan hệ kinh tế bắt đầu hình thành.

Trên cơ sở lãnh thổ, thị trường bảo hiểm quốc gia, khu vực và quốc tế được phân biệt.

thị trường quốc gia - lĩnh vực hoạt động của các tổ chức bảo hiểm trong một quốc gia cụ thể, chẳng hạn như thị trường bảo hiểm Nga với tất cả cơ sở hạ tầng của nó, trong khi các hoạt động bảo hiểm được thực hiện trong giới hạn của luật pháp quốc gia.

thị trường khu vực - lĩnh vực hoạt động của các tổ chức bảo hiểm quốc gia hoạt động trên lãnh thổ của một số khu vực nhất định.

Thị trường bảo hiểm quốc tế là sự kết hợp của thị trường bảo hiểm quốc gia và khu vực. Ví dụ, vào ngày 1 tháng 1994 năm XNUMX, Thị trường bảo hiểm chung của châu Âu được hình thành, hợp nhất các quốc gia châu Âu sau đây, trong đó không có Nga: Áo, Bỉ, Anh, Hungary, Hy Lạp, Đan Mạch, Ireland, Iceland, Tây Ban Nha , Ý, Síp, Latvia, Litva, Luxembourg, Malta, Hà Lan, Na Uy, Ba Lan, Bồ Đào Nha, Slovakia, Slovenia, Thổ Nhĩ Kỳ, Phần Lan, Đức, Pháp, Cộng hòa Séc, Thụy Sĩ, Thụy Điển, Estonia, v.v.

Theo ngành phân biệt thị trường bảo hiểm tài sản, thị trường bảo hiểm trách nhiệm, thị trường bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm tai nạn. Như vậy, tại thị trường bảo hiểm Nga, thị trường bảo hiểm tài sản phát triển hơn các thị trường bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm tai nạn, hiện mới chỉ bắt đầu có đà phát triển. Ví dụ, ở Hoa Kỳ, ngược lại, bảo hiểm cá nhân phát triển nhất: bảo hiểm nhân thọ, lương hưu và niên kim, chống lại tai nạn và bệnh tật.

Trên thị trường bảo hiểm, cũng như bất kỳ thị trường nào khác, sự cạnh tranh để đạt được kết quả tài chính cao (cạnh tranh) giữa các tổ chức bảo hiểm đang phát triển. Việc đạt được kết quả tài chính cao được các tổ chức bảo hiểm thực hiện bằng cách thu hút các nhà bảo hiểm, bằng cách đầu tư có lãi các quỹ tích lũy và các phương thức khác. Việc thu hút các bên tham gia chính sách được thực hiện thông qua: quảng cáo, giảm thuế suất, các dịch vụ bổ sung, v.v. Đồng thời, có cạnh tranh không lành mạnh, bản chất của nó là hoạt động gián điệp, săn trộm các chuyên gia có kinh nghiệm, lập các hợp đồng cho thấy rủi ro giảm với mức thuế cao, hoặc ngược lại, ở mức thuế thấp với việc không trả tiền bồi thường bảo hiểm được xác định trước, v.v. Tất cả những hành động này đều cản trở sự tồn tại của các công ty bảo hiểm chân chính. Luật pháp Nga ngăn chặn hoạt động độc quyền và cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường bảo hiểm (Điều 31 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Phòng ngừa, hạn chế và trấn áp hoạt động độc quyền và cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường bảo hiểm do cơ quan chống độc quyền liên bang cung cấp theo luật chống độc quyền của Liên bang Nga.

Các dịch vụ do các tổ chức tài chính cung cấp trên thị trường dịch vụ bảo hiểm nằm trong Danh mục các loại dịch vụ tài chính chịu sự điều chỉnh của quy định chống độc quyền, theo Lệnh của Bộ Chính sách chống độc quyền của Liên bang Nga ngày 21 tháng 2000 năm 467 số XNUMX.

Danh sách này bao gồm các dịch vụ được cung cấp bởi:

1) trên thị trường dịch vụ ngân hàng (hoạt động và giao dịch ngân hàng);

2) trên thị trường dịch vụ bảo hiểm;

3) trên thị trường cung cấp dịch vụ hưu trí ngoài quốc doanh;

4) trên thị trường chứng khoán;

5) trên thị trường dịch vụ cho thuê.

Danh sách các dịch vụ bảo hiểm bao gồm các dịch vụ cho các loại hình bảo hiểm cụ thể liên quan đến:

1) bảo hiểm bắt buộc được thực hiện trên cơ sở luật pháp của Liên bang Nga;

2) bảo hiểm nhân thọ tự nguyện và các loại bảo hiểm cá nhân khác;

3) bảo hiểm tài sản tự nguyện;

4) bảo hiểm trách nhiệm tự nguyện;

5) tái bảo hiểm;

6) bảo hiểm lẫn nhau.

Một đặc điểm của luật bảo hiểm Nga là vị trí thống lĩnh của các công ty bảo hiểm (công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm tương hỗ) trên thị trường dịch vụ bảo hiểm không phải là vi phạm luật chống độc quyền. Tuy nhiên, một đạo luật quy phạm đã được thông qua, làm cơ sở cho việc giám sát có hệ thống hoạt động của các công ty bảo hiểm bởi các cơ quan chống độc quyền nhằm ngăn chặn việc lạm dụng quy định này.

Việc xác lập vị trí thống lĩnh của doanh nghiệp bảo hiểm do cơ quan chống độc quyền thống nhất với Bộ Tài chính Liên bang Nga thực hiện trên cơ sở quy định: "Thủ tục xác định vị trí thống lĩnh của người tham gia trên thị trường dịch vụ bảo hiểm" , được phê duyệt theo lệnh của Cơ quan Chống Độc quyền Liên bang ngày 10 tháng 2005 năm 36 số XNUMX.

Vị trí thống lĩnh của doanh nghiệp bảo hiểm được đánh giá dựa trên việc tính toán thị phần của doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường dịch vụ bảo hiểm, dựa trên số phí bảo hiểm nhận được (doanh thu trong một loại hình dịch vụ tài chính nhất định) so với tổng số phí bảo hiểm nhận được của tất cả các tổ chức bảo hiểm trong ranh giới lãnh thổ đã được thiết lập của thị trường bảo hiểm. Vị trí của công ty bảo hiểm được công nhận là chi phối nếu thị phần của nó trong kỳ báo cáo vượt quá 10% trên thị trường bảo hiểm liên bang hoặc 25% trên thị trường bảo hiểm khu vực.

Để xác định vị trí thống lĩnh của một doanh nghiệp bảo hiểm cụ thể trên thị trường dịch vụ bảo hiểm, cần phải:

a) xác định tất cả các công ty bảo hiểm và / hoặc các chi nhánh của họ cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho một loại hình bảo hiểm cụ thể trong các ranh giới đã thiết lập của thị trường dịch vụ bảo hiểm;

b) tính toán số tiền phí bảo hiểm thu được đối với một loại hình bảo hiểm nhất định do mỗi doanh nghiệp bảo hiểm và / hoặc các chi nhánh của doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho người tiêu dùng;

c) tính toán:

tổng số phí bảo hiểm mà công ty bảo hiểm thu được cho một loại (ngành) bảo hiểm nhất định trong ranh giới của thị trường dịch vụ bảo hiểm liên bang theo công thức:

trong đó: Vp - tổng số phí bảo hiểm đã thu của một loại (ngành) bảo hiểm nhất định;

Vi - số phí bảo hiểm thu được của từng doanh nghiệp bảo hiểm;

n - số lượng công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho một loại hình bảo hiểm cụ thể.

Tổng số phí bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm và / hoặc chi nhánh của họ thu được cho một loại (ngành) bảo hiểm nhất định trong ranh giới của thị trường dịch vụ bảo hiểm khu vực theo công thức:

Vp = SUM Vi - SUM Vie + SUM Vm,

trong đó: Vp - tổng số phí bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm và / hoặc chi nhánh của họ thu được trong ranh giới của thị trường dịch vụ bảo hiểm khu vực cho một loại hình bảo hiểm nhất định;

Vi - số phí bảo hiểm thu được của từng doanh nghiệp bảo hiểm đăng ký trong khu vực và / hoặc chi nhánh của họ;

Vie - số phí bảo hiểm thu được của mỗi công ty bảo hiểm đã đăng ký trong khu vực và / hoặc chi nhánh của họ bên ngoài ranh giới của thị trường dịch vụ bảo hiểm khu vực;

Vm - khối lượng phí bảo hiểm thu được trong ranh giới của thị trường bảo hiểm khu vực bởi các công ty bảo hiểm đã đăng ký bên ngoài ranh giới của khu vực và / hoặc các chi nhánh của họ;

d) tính toán tỷ trọng của doanh nghiệp bảo hiểm và / hoặc chi nhánh của doanh nghiệp bảo hiểm trong số phí bảo hiểm thu được trong các ranh giới đã thiết lập của thị trường dịch vụ bảo hiểm theo công thức:

Di = Vi / Vp - 100,

trong đó: Di là phần của doanh nghiệp bảo hiểm và / hoặc chi nhánh của doanh nghiệp bảo hiểm trong số phí bảo hiểm thu được trong các ranh giới đã thiết lập của thị trường dịch vụ bảo hiểm;

Vi - số phí bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm và / hoặc chi nhánh của doanh nghiệp bảo hiểm thu được trong các ranh giới đã thiết lập của thị trường dịch vụ bảo hiểm;

Vp - tổng số phí bảo hiểm thu được trong các ranh giới đã thiết lập của thị trường dịch vụ bảo hiểm;

e) xác định tất cả các công ty bảo hiểm liên kết với công ty bảo hiểm này và cung cấp các dịch vụ bảo hiểm đồng nhất trong các ranh giới đã thiết lập của thị trường dịch vụ bảo hiểm;

f) tính toán tổng cổ phần của các công ty bảo hiểm liên kết;

g) So sánh tỷ trọng của doanh nghiệp bảo hiểm (tổng tỷ trọng của các doanh nghiệp bảo hiểm liên kết) với tiêu chí thống lĩnh thị trường dịch vụ bảo hiểm của một loại hình nhất định, được quy định tại khoản 7 Quy trình xác định vị trí thống lĩnh của người tham gia dịch vụ bảo hiểm thị trường.

Cơ quan kiểm soát chống độc quyền xác định vị trí thống lĩnh của doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường dịch vụ bảo hiểm dựa trên thông tin nhận được từ doanh nghiệp bảo hiểm, người tiêu dùng dịch vụ bảo hiểm (người bảo hiểm), nhà nước, nhà nước, tổ chức khoa học, tổ chức thương mại và phi thương mại, các chuyên gia. Các nguồn thông tin sau được sử dụng cho việc này:

1) dữ liệu của báo cáo thống kê nhà nước, mô tả đặc điểm hoạt động của các chủ thể của thị trường bảo hiểm;

2) thông tin từ Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang;

3) thông tin về khối lượng dịch vụ bảo hiểm được cung cấp bởi cơ quan chống độc quyền trực tiếp từ các công ty bảo hiểm;

4) dữ liệu từ các cuộc khảo sát chọn lọc các chủ hợp đồng và khách hàng tiềm năng;

5) dữ liệu từ các bộ phận và các trung tâm và dịch vụ độc lập về trạng thái, cấu trúc và khối lượng của thị trường bảo hiểm.

Vị trí thống lĩnh của doanh nghiệp bảo hiểm được xác định đối với một số lĩnh vực nhất định của thị trường bảo hiểm hoặc các loại hình bảo hiểm theo cách phân loại các loại hình bảo hiểm.

Việc xác định vị trí thống lĩnh được thực hiện trong việc thực hiện kiểm soát của nhà nước đối với việc tập trung vốn, quy định tại Điều này. 16 của Luật “Bảo vệ cạnh tranh”, cũng như khi xem xét các tình tiết vi phạm luật chống độc quyền.

So với pháp luật chống độc quyền trong nước, pháp luật nước ngoài khắt khe hơn về vị trí thống lĩnh của doanh nghiệp bảo hiểm: doanh nghiệp bảo hiểm vượt quá thị phần tối đa trong một loại dịch vụ bảo hiểm nhất định, cơ quan kiểm soát chống độc quyền quyết định ngừng bán dịch vụ bảo hiểm mới. hợp đồng, hoặc bán một phần công việc kinh doanh cho một công ty bảo hiểm khác.

LECTURE # 2

Các khái niệm cơ bản về bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm trong hoạt động của mình sử dụng các thuật ngữ và khái niệm cụ thể được pháp luật trong nước và quốc tế quy định: "người bảo hiểm", "người được bảo hiểm", "người được bảo hiểm", "người thụ hưởng", "số tiền bảo hiểm", "giá trị bảo hiểm", "tỷ lệ bảo hiểm", "thanh toán bảo hiểm", v.v.

Cần nhớ rằng các khái niệm như "số tiền bảo hiểm", "giá trị bảo hiểm", "tỷ lệ bảo hiểm", "phí bảo hiểm" ("phí bảo hiểm"), "trả tiền bảo hiểm" đều có các chỉ tiêu định lượng. Giá trị của các chỉ tiêu này trong bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện được xác định khác nhau.

Đối với bảo hiểm tự nguyện, số tiền bảo hiểm (trị số) số tiền bảo hiểm, biểu phí bảo hiểm, phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) do doanh nghiệp bảo hiểm tự xác định. Sau đó, nếu người được bảo hiểm muốn giao kết hợp đồng bảo hiểm, họ đồng ý về số tiền bảo hiểm và biểu phí, như người bán và người mua làm.

Trong bảo hiểm bắt buộc, quy mô của số tiền bảo hiểm, biểu phí, khoản thanh toán bảo hiểm được xác định bởi một luật liên bang đặc biệt. Ví dụ, Luật OSAGO - bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe ô tô, còn được gọi là "công dân ô tô", xác định số tiền bảo hiểm là 400 nghìn rúp, và tỷ lệ bảo hiểm được xác định bởi một đạo luật dưới luật - Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 8/2005/739 số 2003 “Về việc phê duyệt biểu phí bảo hiểm đối với bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe, cơ cấu và thủ tục áp dụng của doanh nghiệp bảo hiểm khi xác định phí bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không được chỉ định số tiền bảo hiểm, biểu phí, khoản thanh toán bảo hiểm khác với những quy định trong Luật. Đồng thời, “autocitizenship”, tồn tại như một loại hình bảo hiểm tự nguyện trước khi Luật OSAGO ra đời năm 400, vẫn mang tính tự nguyện cho đến thời điểm hiện tại. Và trong một "avtograzhdanka" tự nguyện, người bảo hiểm và người được bảo hiểm có quyền thiết lập theo thỏa thuận chung bất kỳ số tiền bảo hiểm nào. Vì vậy, nếu người được bảo hiểm, khi bảo hiểm bắt buộc cho một "công dân xe hơi", số tiền bảo hiểm 500 nghìn rúp có vẻ quá nhỏ và anh ta muốn bảo hiểm trách nhiệm dân sự của mình, ví dụ, với 1 nghìn rúp, XNUMX triệu rúp, v.v. sau đó anh ta nộp đơn cho công ty bảo hiểm với một tuyên bố về đối tượng bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm thêm cho "avtocitizen" cho bất kỳ số tiền mong muốn.

Các công ty bảo hiểm (Điều 31 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga") được công nhận là pháp nhân (JSC, LLC, v.v.) được thành lập với mục đích bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ và được cấp phép theo cách thức được Luật Liên bang Nga quy định “Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga.

Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga đưa ra định nghĩa sau đây về doanh nghiệp bảo hiểm. Người bảo hiểm - đây là những pháp nhân có giấy phép (li-xăng) thực hiện loại hình bảo hiểm tương ứng (Điều 938 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Doanh nhân cá nhân không có quyền là nhà bảo hiểm, nhưng họ có quyền là đại diện (trung gian) của doanh nghiệp bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro bảo hiểm, nhận phí bảo hiểm (phí bảo hiểm), hình thành dự phòng bảo hiểm, đầu tư tài sản, xác định số tổn thất, thiệt hại, trả tiền bảo hiểm và thực hiện các hành vi khác liên quan đến việc thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền bảo hiểm cho các đối tượng bảo hiểm về con người và tài sản:

1) đối tượng của bảo hiểm cá nhân có thể có lợi ích tài sản liên quan đến:

a) với sự tồn tại của công dân đến một độ tuổi hoặc thời kỳ nhất định, cái chết, sự khởi đầu của các sự kiện khác trong cuộc sống của công dân (bảo hiểm nhân thọ);

b) Gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe của công dân, cung cấp dịch vụ y tế cho họ (bảo hiểm tai nạn, ốm đau, bảo hiểm y tế);

2) đối tượng của bảo hiểm tài sản có thể có lợi ích tài sản liên quan đến:

a) sở hữu, sử dụng và định đoạt tài sản (bảo hiểm tài sản);

b) với nghĩa vụ bồi thường thiệt hại gây ra cho người khác (bảo hiểm trách nhiệm dân sự);

c) với việc thực hiện các hoạt động kinh doanh (bảo hiểm rủi ro kinh doanh).

Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài, Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" quy định như sau: được phép thực hiện bảo hiểm bởi các tổ chức bảo hiểm là công ty con trong mối quan hệ với các nhà đầu tư nước ngoài (tổ chức chính) hoặc có tỷ lệ sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài trong vốn được phép của họ trên 49%; giấy phép (giấy phép) để thực hiện các hoạt động bảo hiểm mà họ phải có từ các cơ quan giám sát bảo hiểm theo quy định của pháp luật Nga. Nhưng đồng thời, Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" hạn chế hoạt động của các tổ chức đó ở nhiều vị trí khác nhau. (Các) tổ chức được chỉ định chỉ có quyền thực hiện các hoạt động bảo hiểm tại Liên bang Nga nếu nhà đầu tư nước ngoài (tổ chức chính) đã là tổ chức bảo hiểm ít nhất 15 năm, thực hiện các hoạt động của mình phù hợp với pháp luật của các quốc gia có liên quan. nhà nước, và có ít nhất 2 năm tham gia hoạt động của các tổ chức bảo hiểm được thành lập trên lãnh thổ Liên bang Nga.

Ngoài ra, người thực hiện chức năng của cơ quan điều hành duy nhất và kế toán trưởng của tổ chức bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài phải thường trú trên lãnh thổ Liên bang Nga. Hạn chế tiếp theo là các tổ chức như vậy không được phép thực hiện ở Liên bang Nga:

1) bảo hiểm các đối tượng của bảo hiểm con người (quyền lợi tài sản liên quan đến sự tồn tại của công dân đến một độ tuổi hoặc thời kỳ nhất định, cái chết, sự xuất hiện của các sự kiện khác trong cuộc sống của công dân (bảo hiểm nhân thọ);

2) bảo hiểm bắt buộc;

3) bảo hiểm nhà nước bắt buộc;

4) bảo hiểm tài sản liên quan đến việc cung cấp hoặc thực hiện công việc theo hợp đồng cho các nhu cầu của nhà nước;

5) bảo hiểm quyền lợi tài sản của các tổ chức nhà nước và thành phố trực thuộc trung ương.

Những điều cấm này không áp dụng đối với các tổ chức bảo hiểm là công ty con của các nhà đầu tư nước ngoài (tổ chức chính) đã nhận được giấy phép và bắt đầu hoạt động tại Nga trước khi Luật Liên bang Nga có hiệu lực "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" . Những điều cấm này cũng không áp dụng đối với các công ty bảo hiểm là công ty con liên quan đến các nhà đầu tư nước ngoài (tổ chức chính) của các quốc gia - thành viên của các cộng đồng Châu Âu là các bên của Hiệp định Đối tác và Hợp tác, thiết lập quan hệ đối tác giữa Liên bang Nga trên một mặt khác và các cộng đồng châu Âu và các quốc gia của họ - mặt khác là các thành viên, vào ngày 24 tháng 1994 năm 49, hoặc có tỷ lệ cổ phần của các nhà đầu tư nước ngoài như vậy trong số vốn được ủy quyền của họ hơn XNUMX%.

Vì vậy, sau khi được cơ quan giám sát bảo hiểm cho phép, tổ chức bảo hiểm là công ty con có quan hệ với nhà đầu tư nước ngoài (tổ chức chính) hoặc có tỷ lệ sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài trên 49% vốn được phép mở chi nhánh trên lãnh thổ của Liên bang Nga, tham gia vào các tổ chức bảo hiểm con. Cơ quan giám sát bảo hiểm chấm dứt việc cấp giấy phép cho tổ chức hoạt động bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:

1) nếu quy mô (hạn ngạch) vốn nước ngoài tham gia vào vốn được phép của tổ chức bảo hiểm vượt quá 25%;

2) nếu tỷ lệ vốn được phép của nhà đầu tư nước ngoài trên 49%.

Lưu ý: các nhà đầu tư nước ngoài được công nhận là tổ chức nước ngoài có quyền đầu tư trên lãnh thổ Liên bang Nga bằng số vốn được ủy quyền của một công ty bảo hiểm được thành lập hoặc mới thành lập trên lãnh thổ Liên bang Nga theo cách thức và các điều kiện được thành lập. theo luật của Liên bang Nga.

Các công ty bảo hiểm tương hỗ được cung cấp bởi Art. 7 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Để bảo vệ quyền lợi tài sản của mình, các pháp nhân và cá nhân có thể thành lập các công ty bảo hiểm lẫn nhau theo cách thức và các điều khoản được xác định bởi luật liên bang về bảo hiểm lẫn nhau.

Được bảo hiểm (Điều 5 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga") được công nhận là pháp nhân và cá nhân có năng lực, hoặc tự nguyện (tự nguyện) tham gia hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm, hoặc các chủ chính sách tuân theo pháp luật. Các pháp nhân và cá nhân có đủ năng lực chỉ trở thành chủ hợp đồng theo quy định của pháp luật trong các trường hợp được quy định bởi điều này hoặc luật liên bang đó.

Người được bảo hiểm - đây là một cá nhân mà sức khỏe, tính mạng, tài sản hoặc lương hưu được bảo hiểm bởi một tổ chức bảo hiểm hoặc theo thiện chí của người được bảo hiểm, hoặc theo chỉ định trực tiếp trong một luật liên bang đặc biệt. Ví dụ, theo Luật liên bang "Bảo hiểm xã hội bắt buộc chống tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp", người được bảo hiểm là cá nhân thuộc đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc chống tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp, cũng như cá nhân bị tổn hại sức khỏe. do tai nạn lao động, sản xuất, bệnh nghề nghiệp được xác nhận theo quy định dẫn đến mất khả năng lao động.

Người được bảo hiểm không phải là một bên của hợp đồng (các bên trong hợp đồng là người bảo hiểm và bên mua bảo hiểm), và ý chí của anh ta không thể là cơ sở để thay đổi các điều kiện của hợp đồng. Người được bảo hiểm xuất hiện trong hợp đồng không phải tất cả các loại hình bảo hiểm. Như vậy, theo quy định của pháp luật, trong hợp đồng bảo hiểm tài sản không có và không thể có hình người được bảo hiểm. Và trong hợp đồng bảo hiểm con người và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm do gây ra thiệt hại, có một thứ gọi là "người được bảo hiểm". Việc chỉ định người được bảo hiểm phải được các bên (người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm) thoả thuận khi giao kết hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm cá nhân có thể được giao kết có lợi cho người được bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm không đồng ý rằng hợp đồng được giao kết có lợi cho người khác, thì hợp đồng sẽ được giao kết có lợi cho chính người được bảo hiểm, tức là sẽ không có người thụ hưởng trong hợp đồng. Khi đó, trong trường hợp người được bảo hiểm chết theo hợp đồng bảo hiểm cá nhân, trong trường hợp không có những người thụ hưởng khác được quy định trực tiếp trong hợp đồng, thì người thụ hưởng đương nhiên trở thành người thừa kế của người được bảo hiểm đã chết.

Người thụ hưởng là người có lợi cho hợp đồng bảo hiểm được giao kết. Người thụ hưởng có thể là cá nhân và pháp nhân.

Trong bảo hiểm con người, bản thân người được bảo hiểm, hoặc người được bảo hiểm, hoặc một bên thứ ba khác với sự đồng ý của người được bảo hiểm (Điều 934 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga) có thể được chỉ định là người thụ hưởng.

Trong bảo hiểm tài sản, luật quy định rõ ràng những người mà bên mua bảo hiểm có quyền chỉ định làm người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm và những người có quyền lợi bảo hiểm nhất định. Điều 929 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng, theo hợp đồng bảo hiểm tài sản, người thụ hưởng có thể là những người quan tâm đến việc bảo quản tài sản được bảo hiểm trên cơ sở luật, hành vi pháp lý khác hoặc hợp đồng (Điều 930 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga).

Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm gây thiệt hại (Điều 931 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), người thụ hưởng có thể là người có thể bị tổn hại do hành động của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm.

Khi bảo hiểm trách nhiệm theo hợp đồng (Điều 932 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), những người mà người được bảo hiểm có thể gây ra thiệt hại do không thực hiện nghĩa vụ của mình theo hợp đồng có thể được chỉ định là người thụ hưởng.

Theo hợp đồng bảo hiểm rủi ro kinh doanh (Điều 933 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), người thụ hưởng, theo quy định của pháp luật, phải là chính doanh nghiệp bảo hiểm - những người có thể gặp tổn thất trong quá trình hoạt động kinh doanh.

Trong cuộc sống hàng ngày, các đối tượng bảo hiểm được hiểu, chẳng hạn như tính mạng của một người (trong bảo hiểm cá nhân), tài sản (nhà ở, ô tô, máy tính, v.v.), trách nhiệm của ai đó đối với một thứ gì đó (trong bảo hiểm trách nhiệm). Tuy nhiên, chỉ một người không am hiểu về lĩnh vực bảo hiểm, nơi có luật và quy tắc riêng mới nghĩ như vậy. Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" đưa ra khái niệm về đối tượng bảo hiểm (Điều 4): đối tượng của bảo hiểm là quyền lợi tài sản (bảo hiểm).

Đối tượng bảo hiểm - Quyền lợi tài sản, là một trong những điều kiện thiết yếu của hợp đồng bảo hiểm (khoản 1, Điều 942 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Đồng thời, quyền lợi bảo hiểm có thể được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản (Điều 929 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga) hoặc theo hợp đồng bảo hiểm con người (Điều 934 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Được phép bảo hiểm quyền lợi tài sản liên quan đến các loại bảo hiểm tài sản và (hoặc) bảo hiểm con người (bảo hiểm kết hợp).

Người (người được bảo hiểm) muốn bảo hiểm quyền lợi có thể được bảo hiểm của mình và đến gặp doanh nghiệp bảo hiểm vì mục đích này, có nghĩa vụ xác nhận quyền lợi có thể bảo hiểm này của mình tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm. Cần phải xác nhận quyền lợi có thể bảo hiểm không phải bằng lời nói, mà bằng sự trợ giúp của các tài liệu. Nếu không, theo luật, doanh nghiệp bảo hiểm không có quyền giao kết hợp đồng bảo hiểm.

Nếu chúng ta nói về bảo hiểm cá nhân, người mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể bảo hiểm được đối với cuộc sống của người được bảo hiểm (cha mẹ bảo hiểm cuộc sống của con cái mình, hoặc ngược lại, con cái - cha mẹ, vợ - chồng, chồng - vợ). Người được bảo hiểm cũng có quyền lợi có thể được bảo hiểm một cách hợp pháp khi anh ta muốn bảo hiểm cuộc sống của chính mình. Trong bảo hiểm cá nhân, bên mua bảo hiểm không chỉ có thể bảo hiểm cho chính mình mà còn bảo hiểm cho lợi ích của người khác. Ví dụ, một người sử dụng lao động quan tâm đến việc bảo toàn tính mạng và sức khỏe của nhân viên của mình, vì vậy anh ta có quyền bảo đảm tính mạng và sức khỏe của họ. Trong trường hợp này, người được hưởng lợi theo quy định của pháp luật phải là chính người lao động.

Khi bảo hiểm tài sản, cũng như trong bảo hiểm con người, người được bảo hiểm không chỉ có quyền bảo hiểm cho mình mà cả quyền lợi của người khác (khoản 1, Điều 930 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Khi bảo hiểm trách nhiệm, bên mua bảo hiểm quan tâm đến thực tế là mình không phải chịu trách nhiệm. Người được bảo hiểm có quyền bảo hiểm cũng như trách nhiệm của người khác (Điều 931 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), nhưng đồng thời, “người khác”, vì một lý do nào đó, cũng phải quan tâm đến việc đảm bảo rằng trách nhiệm pháp lý không phát sinh.

Theo Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" (Điều 4), bảo hiểm bị cấm:

1) lợi ích bất hợp pháp;

2) những lợi ích không bất hợp pháp, nhưng bảo hiểm của chúng bị pháp luật cấm.

Một ví dụ về lợi ích bất hợp pháp là bảo hiểm các chi phí mà một người có thể bị buộc phải trả để giải thoát con tin. Lợi ích bất hợp pháp cũng là nguy cơ bị cảnh sát giam giữ đối với loại người như kẻ chủ mưu của một vụ cướp hoặc giết người.

Một ví dụ về quyền lợi không phải là bất hợp pháp, nhưng bảo hiểm của họ bị pháp luật cấm, là bảo hiểm tổn thất của người chơi khi tham gia trò chơi, xổ số (Điều 928 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), v.v. Người chơi rõ ràng có quyền lợi tài sản. trong việc bù đắp số tiền đã mất. Nhưng những lợi ích này là bất hợp pháp đối với những người tham gia vào các sự kiện này. Đồng thời, doanh nhân là người tổ chức các sự kiện này, ngược lại, có quyền bồi thường thiệt hại về thu nhập (chi phí phát sinh thêm) trong quá trình thực hiện các hoạt động của doanh nhân, họ có quyền bảo đảm quyền lợi của mình. Họ có thể tham gia hợp pháp các hợp đồng bảo hiểm rủi ro tài chính.

rủi ro bảo hiểm là sự kiện dự kiến ​​mà bảo hiểm được cung cấp. Sự kiện được coi là rủi ro được bảo hiểm phải có các dấu hiệu xác suất và ngẫu nhiên xảy ra.

Sự kiện được bảo hiểm là sự kiện đã xảy ra do hợp đồng bảo hiểm hoặc pháp luật quy định, khi xảy ra nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm là trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc các bên thứ ba khác (Điều 9 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Ví dụ, cái chết bắt đầu - một sự kiện trong trường hợp một người được bảo hiểm (trong hợp đồng bảo hiểm, người này được gọi là người được bảo hiểm) - được coi là một rủi ro được bảo hiểm, vì nó có dấu hiệu xác suất và ngẫu nhiên. về sự xuất hiện của nó. Tuy nhiên, nếu sự kiện này, đã được quy định trong hợp đồng bảo hiểm xảy ra, thì nó được coi là sự kiện được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người có lợi cho hợp đồng bảo hiểm được giao kết. Sau đây là những ví dụ về rủi ro bảo hiểm được các nhà bảo hiểm hiện đại bảo hiểm trong các loại hình bảo hiểm.

Ví dụ về rủi ro bảo hiểm trong các loại hình bảo hiểm

Bảo hiểm cá nhân

Bảo hiểm nhân thọ

Nguy cơ tử vong, bất kể nguyên nhân (vì bất kỳ lý do gì).

Nguy cơ thương tật vĩnh viễn, bất kể lý do (vì bất kỳ lý do gì).

Bảo hiểm tai nạn và bệnh tật

Nguy cơ tổn hại đến sức khoẻ của người được bảo hiểm do tai nạn hoặc bệnh tật.

Nguy cơ tử vong của người được bảo hiểm do tai nạn hoặc bệnh tật.

Rủi ro mất khả năng lao động (vĩnh viễn hoặc tạm thời) (nói chung hoặc nghề nghiệp) do tai nạn và bệnh tật, ngoại trừ các loại bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm sức khỏe.

Bảo hiểm y tế

Rủi ro liên quan đến chi phí chăm sóc y tế trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Rủi ro người được bảo hiểm mắc các bệnh hiểm nghèo như nhồi máu cơ tim, đột quỵ (tổn thương mạch máu não), ung thư, ghép động mạch vành, suy thận, ghép các cơ quan quan trọng nhất, liệt, v.v.

Danh mục bệnh tật, rủi ro thuộc đối tượng bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm tự xác định và các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau không có danh sách bệnh giống nhau.

bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm giao thông đường bộ

Nguy cơ hư hỏng hoặc phá hủy (cướp, trộm) phương tiện mặt đất.

Bảo hiểm vận chuyển hàng không

Nguy cơ hư hỏng hoặc phá hủy (chiếm đoạt, trộm cắp) phương tiện vận tải hàng không, bao gồm động cơ, đồ đạc, trang trí nội thất, thiết bị, v.v.

Bảo hiểm vận tải thủy

Nguy cơ hư hỏng hoặc phá hủy (chiếm đoạt, trộm cắp) phương tiện giao thông đường thủy, bao gồm động cơ, giàn khoan, trang trí nội thất, thiết bị, v.v.

Bảo hiểm hàng hóa

Rủi ro hư hỏng hoặc phá hủy (mất mát) hàng hóa (hàng hóa, hành lý hoặc hàng hóa khác), bất kể phương thức vận chuyển của nó.

Bảo hiểm bất động sản và tài sản khác

Các trường hợp rủi ro về thiệt hại hoặc phá hủy tài sản là rất nhiều (rủi ro tương tự có thể áp dụng cho các loại tài sản được bảo hiểm khác - ô tô, máy tính, v.v.):

1) cháy (bùng phát và lan truyền lửa ngẫu nhiên trong một đối tượng, bên trong một đối tượng hoặc từ đối tượng này sang đối tượng khác), bao gồm cả những đám cháy phát sinh bên ngoài cơ sở được bảo hiểm;

2) nổ khí (tiếp xúc với lửa, khói, nhiệt độ cao), kể cả những vụ nổ xảy ra bên ngoài cơ sở được bảo hiểm;

3) thiệt hại đối với bất động sản lân cận do hỏa hoạn hoặc nổ, do thực hiện các hành động hợp pháp để dập tắt đám cháy, hoặc do lỗi của bên mua bảo hiểm;

4) nổ nồi hơi, kho chứa nhiên liệu và đường dẫn nhiên liệu, máy móc, thiết bị;

5) lũ lụt xảy ra do tai nạn trong hệ thống thoát nước bên trong, cấp nước, sưởi ấm và thoát nước, bao gồm cả những hệ thống xảy ra bên ngoài cơ sở được bảo hiểm;

6) sự xâm nhập của nước từ các cơ sở ngoại lai lân cận;

7) các hành động hợp pháp để loại bỏ sự xâm nhập của nước từ các tòa nhà, cơ sở và công trình lân cận không thuộc về đối tượng được bảo hiểm;

8) tác động đột ngột của các hiện tượng tự nhiên:

a) dòng nước ngầm chảy ra bất thường đối với khu vực, sụt lún đất, mưa kéo dài và tuyết rơi dày đặc;

b) chuyển động của các khối không khí bất thường đối với khu vực nhất định, mưa rào, lũ lụt, mưa đá, lũ lụt, bão, gió lốc, lốc xoáy, cuồng phong hoặc các hiện tượng nguy hiểm khác;

c) băng giá bất thường cho khu vực và tuyết rơi dày, núi lở (tuyết lở, lở đất), lở đất;

d) dòng chảy bùn, sét đánh, động đất, sóng thần, phun trào núi lửa hoặc cháy ngầm;

9) rơi trên bất động sản của các vật thể bay (máy bay, phương tiện vũ trụ, v.v.), các mảnh vỡ, bộ phận hoặc hàng hóa của chúng mang theo;

10) ngã trên cây bất động sản;

11) rơi vào tài sản của các mảnh vỡ của tòa nhà và cấu trúc (cột buồm, giá đỡ, trần nhà, v.v.);

12) va chạm với khu dân cư được bảo hiểm của các phương tiện do bên thứ ba điều khiển;

13) va chạm, va chạm, va chạm, rơi, lật;

14) vỡ kính không chủ ý;

15) trộm, cướp, cướp;

16) hành động trái pháp luật của bên thứ ba do côn đồ, cướp giật, đốt phá, nổ (đốt phá theo các quy tắc này có nghĩa là cố ý gây thiệt hại cho căn hộ được bảo hiểm do sử dụng lửa);

17) các rủi ro khác.

Bảo hiểm rủi ro tài chính

Rủi ro ngừng sản xuất hoặc giảm sản xuất do các sự kiện quy định trong hợp đồng bảo hiểm.

Nguy cơ mất việc làm (đối với cá nhân).

Rủi ro phá sản.

Rủi ro về các khoản chi phí không mong muốn.

Rủi ro không thực hiện (thực hiện không đúng) nghĩa vụ hợp đồng của bên đối tác của người được bảo hiểm là chủ nợ trong giao dịch.

Rủi ro người được bảo hiểm phải chịu án phí (chi phí).

Rủi ro về các sự kiện khác.

Bảo hiểm tiêu đề

Nguy cơ mất quyền sở hữu tài sản (bất động sản, ô tô, v.v.).

Bảo hiểm trách nhiệm

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Rủi ro thiệt hại cho bên thứ ba liên quan đến việc sử dụng xe cơ giới.

Bảo hiểm trách nhiệm của người vận chuyển

Rủi ro gây ra thiệt hại cho bên thứ ba do người được bảo hiểm đóng vai trò là người vận chuyển liên quan đến việc sử dụng phương tiện vận tải.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của doanh nghiệp - nguồn tăng nguy cơ

Rủi ro gây ra thiệt hại cho môi trường và bên thứ ba liên quan đến việc người được bảo hiểm thực hiện các hoạt động gây nguy hiểm cho người khác.

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

Rủi ro gây ra thiệt hại cho bên thứ ba liên quan đến việc người được bảo hiểm thực hiện các hoạt động nghề nghiệp. Bao gồm các:

1) hành nghề y tế (rủi ro do (dịch vụ) chăm sóc y tế kém chất lượng, gây ra sự kiện được bảo hiểm - gây tổn hại cho sức khỏe của người thứ ba (bệnh nhân); tử vong của người thứ ba (bệnh nhân); dẫn đến tàn tật của người thứ ba (người bệnh); gây nguy hại đến sức khỏe, tính mạng của người thứ ba (người bệnh) là nguồn tăng nguy hiểm);

2) hoạt động kiến ​​trúc (rủi ro có sai sót và thiếu sót trong việc chuẩn bị kế hoạch, quy cách, thiết kế và lập hồ sơ mời thầu; rủi ro thiếu sót trong quá trình thực hiện giám sát kiến ​​trúc các công trình xây dựng và lắp đặt; rủi ro sai sót do lựa chọn sai tải trọng thiết kế, quy phạm và tiêu chuẩn thiết kế);

3) hoạt động xây dựng và lắp đặt (rủi ro có sai sót trong quá trình sản xuất vật liệu xây dựng, kết cấu, sản phẩm; rủi ro sai sót do sử dụng vật liệu, bộ phận, cụm lắp ráp có khuyết tật bên trong, tiềm ẩn mà các phương pháp hiện có không thể phát hiện được của kiểm soát khách quan);

4) các hoạt động của kiểm toán viên (rủi ro có sai sót, sơ suất hoặc thiếu sót do, ví dụ, mua bán các lô đất, tòa nhà, công trình kiến ​​trúc, cơ sở nhà ở và không phải nhà ở và các quyền đối với chúng; tặng cho, trao đổi, chuyển đổi thửa đất, nhà cửa, công trình, vật kiến ​​trúc, các khu đất ở và không phải thổ cư và các quyền đối với chúng; các giao dịch khác);

5) hoạt động của các bên môi giới (rủi ro thiệt hại vô tình phát sinh do thực hiện các giao dịch không chính xác về mặt pháp lý, ví dụ, việc bán một căn hộ mà không có sự đồng ý của một trong những công dân đã đăng ký tại thời điểm giao dịch; công nhận giao dịch là vô hiệu theo quyết định của tòa án do người môi giới bất động sản giao dịch vô hiệu với một công dân mất năng lực hoặc công dân bị hạn chế năng lực pháp luật mà không có sự đồng ý của người giám hộ);

6) các loại hoạt động nghề nghiệp khác, ví dụ như công chứng.

Bảo hiểm trách nhiệm do vỡ nợ

Rủi ro về tổn thất, xảy ra việc trả tiền phạt cho chủ nợ liên quan đến việc người được bảo hiểm không thực hiện (thực hiện không đúng) nghĩa vụ, bao gồm cả nghĩa vụ theo hợp đồng.

Rủi ro về bảo hiểm xã hội thuộc đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc

Luật liên bang "Về các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm xã hội bắt buộc" xác định các loại rủi ro bảo hiểm xã hội (sự kiện được bảo hiểm):

1) nhu cầu được chăm sóc y tế;

2) khuyết tật tạm thời;

3) thương tật lao động và bệnh nghề nghiệp;

4) tình mẫu tử;

5) khuyết tật;

6) sự khởi đầu của tuổi già;

7) mất người trụ cột trong gia đình;

8) công nhận là thất nghiệp;

9) cái chết của người được bảo hiểm hoặc các thành viên tàn tật trong gia đình sống phụ thuộc vào người đó.

Luật Liên bang "Bảo hiểm xã hội bắt buộc chống lại tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp" xác định rủi ro thiệt hại (tổn thất) về sức khỏe hoặc tử vong của người được bảo hiểm, liên quan đến việc thực hiện nghĩa vụ của người đó theo hợp đồng lao động (hợp đồng) và các các trường hợp do Luật Liên bang quy định.

Tổng số tiền bảo hiểm - số tiền được quy định bởi luật liên bang và (hoặc) được xác định bởi hợp đồng bảo hiểm và trên cơ sở đó số tiền bảo hiểm (phí bảo hiểm) và số tiền thanh toán bảo hiểm được xác lập khi có người được bảo hiểm sự kiện (Điều 10 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Số tiền bảo hiểm quy định trong hợp đồng bảo hiểm là:

1) giá trị bằng tiền của số tiền công ty bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm tối đa;

2) một trong những điều kiện thiết yếu của hợp đồng bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm có thể được đặt riêng cho từng rủi ro được chấp nhận bảo hiểm và cho từng sự kiện được bảo hiểm.

Thủ tục xác lập số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản và thủ tục xác lập số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm con người khác nhau. Khi thực hiện bảo hiểm tài sản số tiền bảo hiểm không được vượt quá giá trị thực tế của nó (giá trị bảo hiểm) tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm (Điều 947 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Nói cách khác, số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản phụ thuộc vào giá trị thực tế của tài sản. Giá trị thực tế của tài sản trong bảo hiểm được gọi là giá trị bảo hiểm. Ví dụ, chi phí thực tế của một chiếc ô tô là 500 nghìn rúp, con số này là giá trị bảo hiểm. Các bên không được tranh chấp về giá trị được bảo hiểm của tài sản do hợp đồng bảo hiểm xác định, trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chứng minh được rằng mình đã bị người được bảo hiểm cố tình đánh lừa.

Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định trách nhiệm đối với hậu quả của việc bảo hiểm vượt quá giá trị bảo hiểm (Điều 951):

1) nếu số tiền bảo hiểm quy định trong hợp đồng bảo hiểm rủi ro tài sản hoặc kinh doanh vượt quá giá trị được bảo hiểm, thì hợp đồng vô hiệu trong đó phần số tiền bảo hiểm vượt quá giá trị được bảo hiểm, trong khi phần phí bảo hiểm đã trả vượt quá giá trị bảo hiểm thì không. có thể trả lại trong trường hợp này;

2) Nếu theo quy định của hợp đồng bảo hiểm, phí bảo hiểm được trả nhiều lần và đến thời điểm xảy ra các tình huống trên mà vẫn chưa đóng hết thì số phí bảo hiểm còn lại phải được trả theo số tiền giảm dần tương ứng với giảm số tiền bảo hiểm;

3) nếu việc nói quá về số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm là kết quả của sự gian dối từ phía người được bảo hiểm, thì người bảo hiểm có quyền yêu cầu công nhận hợp đồng là vô hiệu và bồi thường những tổn thất do việc này gây ra cho mình. một số tiền vượt quá số tiền bảo hiểm mà anh ta nhận được từ người được bảo hiểm.

Trách nhiệm tương tự được quy định trong trường hợp số tiền bảo hiểm vượt quá giá trị được bảo hiểm do bảo hiểm cho cùng một đối tượng với hai người bảo hiểm trở lên (bảo hiểm kép). Đồng thời, số tiền bồi thường bảo hiểm phải trả trong trường hợp này của từng doanh nghiệp bảo hiểm được giảm tương ứng với mức giảm số tiền bảo hiểm ban đầu theo hợp đồng bảo hiểm liên quan.

Khi thực hiện bảo hiểm cá nhân số tiền bảo hiểm do công ty bảo hiểm quy định theo thỏa thuận với người được bảo hiểm, vì số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm con người không bị giới hạn bởi luật pháp và số tiền bảo hiểm có thể được ấn định bằng bất kỳ số tiền nào.

Số tiền bảo hiểm quy định trong hợp đồng bảo hiểm cả về tài sản và con người được xác định trên cơ sở thoả thuận của các bên trong hợp đồng bảo hiểm tự nguyện: bên được bảo hiểm và bên bảo hiểm. Với bảo hiểm bắt buộc, số tiền bảo hiểm chủ yếu được xác định bởi luật liên bang, do đó quy mô của nó không phụ thuộc vào mong muốn của người được bảo hiểm và người bảo hiểm.

Thanh toán bảo hiểm - số tiền được quy định bởi luật liên bang và (hoặc) hợp đồng bảo hiểm và được công ty bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm (Điều 10 Luật Liên bang Nga "Ngày tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga ").

các điều kiện bảo hiểm tài sản và (hoặc) trách nhiệm dân sự trong giới hạn của số tiền bảo hiểm, nó có thể quy định việc thay thế việc trả tiền bảo hiểm (bồi thường bảo hiểm) bằng việc cung cấp tài sản tương tự như tài sản bị mất. Việc thanh toán bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm được thực hiện bằng đồng tiền của Nga (trừ trường hợp việc thanh toán bảo hiểm hoặc bồi thường bảo hiểm được thực hiện bằng cách cung cấp tài sản tương tự như tài sản bị mất) phù hợp với luật tiền tệ của Liên bang Nga và các hành vi pháp lý điều chỉnh của các cơ quan quản lý tiền tệ được thông qua phù hợp với nó. Trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị mất hoặc bị phá hủy, người được bảo hiểm, người thụ hưởng có quyền từ bỏ quyền lợi của mình đối với người bảo hiểm để nhận từ người đó một khoản tiền bảo hiểm (bồi thường bảo hiểm) với số tiền đầy đủ. Tổng số tiền bảo hiểm.

Khi thực hiện bảo hiểm cá nhân việc trả tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) được thực hiện cho người được bảo hiểm hoặc người được nhận tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) theo hợp đồng bảo hiểm, không phân biệt số tiền họ phải trả theo các hợp đồng bảo hiểm khác, cũng như theo bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm xã hội. và theo cách thức bồi thường thiệt hại. Khi thực hiện bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm, ngoài số tiền bảo hiểm, có thể trả một phần thu nhập đầu tư vào cái gọi là bảo hiểm tài sản thừa kế. Khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quy định người được bảo hiểm sống sót đến một độ tuổi hoặc thời hạn nhất định, hoặc xảy ra một sự kiện khác, người được bảo hiểm được trả lại số tiền trong giới hạn của khoản dự phòng bảo hiểm đã hình thành theo cách thức quy định vào ngày. chấm dứt hợp đồng bảo hiểm (số tiền mua lại). Các tổ chức, cá nhân doanh nghiệp có nghĩa vụ cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm theo yêu cầu của họ các tài liệu và kết luận liên quan đến việc xảy ra sự kiện được bảo hiểm và cần thiết để giải quyết vấn đề trả tiền bảo hiểm theo quy định của pháp luật Liên bang Nga.

Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định các căn cứ để miễn bồi thường bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm (Điều 964). Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được miễn trả tiền bồi thường bảo hiểm và số tiền bảo hiểm (trừ trường hợp pháp luật hoặc hợp đồng bảo hiểm có quy định khác) khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra do:

1) tác động của một vụ nổ hạt nhân, nhiễm xạ hoặc phóng xạ;

2) các hoạt động quân sự, cũng như các cuộc diễn tập hoặc các biện pháp quân sự khác;

3) nội chiến, bất ổn dân sự dưới bất kỳ hình thức nào hoặc các cuộc đình công.

Trừ trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản có quy định khác, doanh nghiệp bảo hiểm được miễn bồi thường bảo hiểm đối với những tổn thất phát sinh do việc tịch thu, tịch thu, trưng dụng, bắt giữ hoặc tiêu hủy tài sản được bảo hiểm theo lệnh của cơ quan nhà nước.

Khái niệm phí bảo hiểm được đưa ra trong Điều. 954 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. phí bảo hiểm - Đây là khoản thanh toán tiền bảo hiểm mà người được bảo hiểm (người thụ hưởng) có nghĩa vụ trả cho người bảo hiểm theo cách thức và thời hạn do hợp đồng bảo hiểm quy định. Theo Art. 11 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) do người được bảo hiểm trả bằng đồng tiền của Liên bang Nga, trừ các trường hợp được quy định bằng đồng tiền luật pháp của Liên bang Nga và các hành vi pháp lý điều chỉnh của các cơ quan quản lý tiền tệ được thông qua phù hợp với nó.

Số tiền phí bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm xác định theo tỷ lệ phí bảo hiểm.

Tỷ lệ bảo hiểm hoặc tỷ lệ thuế quan - Đây là tỷ lệ phí bảo hiểm trên một đơn vị số tiền bảo hiểm, có tính đến đối tượng bảo hiểm và bản chất của rủi ro bảo hiểm. 11 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga".

Người ta thường chấp nhận coi số tiền 100 rúp là một đơn vị của số tiền bảo hiểm. Trong bảo hiểm bắt buộc, tỷ lệ bảo hiểm được quy định theo luật liên bang về các loại bảo hiểm bắt buộc cụ thể. Trong bảo hiểm tự nguyện, tỷ lệ bảo hiểm do hợp đồng bảo hiểm tự nguyện xác định theo thỏa thuận của các bên (người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm) trong khuôn khổ pháp luật, nhưng tỷ lệ bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm, là nhà sản xuất tính. của dịch vụ bảo hiểm. Khi tính toán tỷ lệ bảo hiểm (biểu phí), doanh nghiệp bảo hiểm xác định chi phí cơ bản và chi phí của dịch vụ bảo hiểm. Biểu phí bảo hiểm (biểu phí) là cơ sở của phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) mà người được bảo hiểm trả cho dịch vụ bảo hiểm. Số phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) phải đủ để đảm bảo mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm. Vì quỹ bảo hiểm được hình thành từ phí bảo hiểm, dùng để bảo hiểm thiệt hại trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, nên mục đích chính của tỷ lệ bảo hiểm trong các loại hình bảo hiểm tự nguyện liên quan đến việc xác định và bảo hiểm mức thiệt hại có thể xảy ra của doanh nghiệp bảo hiểm theo đơn vị của số tiền bảo hiểm. Tỷ lệ bảo hiểm (thuế suất) theo thông lệ quốc tế được gọi là Tổng tỉ lệ.

Tổng tỉ lệ Cấu trúc của nó bao gồm hai phần: tỷ giá ròng и tải trọng. Để tính toán tỷ lệ bảo hiểm, công ty bảo hiểm sử dụng một hệ thống dữ liệu toán học và thống kê, thường được gọi là tính toán cơ bản.

Các phương pháp tính toán mức thuế quan được phê duyệt bởi Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang (tên cũ - Rosstrakhnadzor). Nguyên tắc chung của việc tính toán tỷ giá ròng như sau. Phương pháp tính toán tỷ lệ thực cho từng loại bảo hiểm được rút gọn để xác định tỷ lệ tổn thất trung bình của số tiền bảo hiểm trong thời hạn biểu phí (5 hoặc 10 năm, được điều chỉnh theo số phí bảo hiểm). Việc xác định tỷ lệ ròng cho bất kỳ loại hình bảo hiểm nào dựa trên xác suất thống kê của sự kiện được bảo hiểm, ngụ ý rằng trong một số đối tượng bảo hiểm nhất định, chỉ một số ít là đối tượng của sự kiện được bảo hiểm. Theo lý thuyết xác suất, xác suất của một sự kiện A, được ký hiệu là P (A), được định nghĩa là tỷ số giữa số kết quả cơ bản M có lợi cho sự kiện A trên tổng số N của chúng:

P (A) = M / N

Vì xác suất được biểu thị dưới dạng phân số thích hợp, trong đó tử số nhỏ hơn mẫu số, nên M luôn nhỏ hơn hoặc bằng N. trong giới hạn. Trong trường hợp này, xác suất của biến cố A có thể được biểu diễn như sau:

0 ≥ Р (А) ≤ 1

Theo đó, sự kiện A được coi là không thể xảy ra nếu P (A) bằng 0. Nếu P (A) bằng 1, thì sự kiện này được coi là đáng tin cậy, đã diễn ra. Khi đạt đến xác suất của các giá trị cực hạn (0 hoặc 1), thì không thể tiến hành bảo hiểm chống lại sự xuất hiện của sự kiện này.

Ví dụ, chúng ta hãy tính toán cho 100 đối tượng được bảo hiểm. Giả sử rằng số liệu thống kê của bảo hiểm cho thấy: hàng năm có 2 đối tượng từ con số này bị tai nạn được bảo hiểm. Chúng ta hãy ước tính xác suất để trong năm hiện tại một sự kiện được bảo hiểm sẽ xảy ra với bất kỳ đối tượng nào trong số 100 đối tượng được bảo hiểm theo công thức (1). Xác suất của sự kiện được bảo hiểm sẽ bằng 0,02 hoặc 2%. Giả sử trong ví dụ của chúng ta, mỗi đối tượng được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm là 300 rúp. Đồng thời, chúng ta nhớ rằng số tiền bảo hiểm là số tiền bảo hiểm trả tối đa cho một đối tượng. Trong bảo hiểm tài sản, số tiền bảo hiểm là giá trị thực tế của tài sản; trong bảo hiểm nhân thọ, số tiền bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm chuyển nhượng theo ý muốn. Nếu mỗi đối tượng trong ví dụ của chúng tôi được bảo hiểm với giá 300 rúp, thì khoản thanh toán bảo hiểm hàng năm sẽ là: 0,02 x 100 x 300 = 600 rúp (ở đây: 0,02 là xác suất của sự kiện được bảo hiểm, 100 là số đối tượng được bảo hiểm, 300 là số tiền bảo hiểm trả cho một đối tượng). Chia khoản chi trả theo xác suất cho số đối tượng được bảo hiểm, chúng ta thu được phần của một người được bảo hiểm trong quỹ bảo hiểm. Trong ví dụ của chúng tôi, phần này bằng 6 rúp (600: 100 = 6 rúp). Chính khoản phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) này mà mỗi người được bảo hiểm phải đóng với số tiền bảo hiểm là 300 rúp để công ty có đủ kinh phí chi trả tiền bồi thường bảo hiểm. Nếu chúng ta tính toán lại tỷ lệ thực trên một đơn vị của số tiền bảo hiểm, thì nó sẽ bằng 2 rúp từ 100 rúp của số tiền bảo hiểm: 0,02 x 100 = 2 rúp.

Tỷ lệ ròng, như có thể thấy từ ví dụ, phản ánh mức độ rủi ro của công ty bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm này. Tỷ lệ ròng là một phần của tỷ lệ bảo hiểm gắn liền với việc hình thành quỹ chi trả bồi thường bảo hiểm. Khi tính toán biểu giá, người bảo hiểm thường giải quyết một bài toán khó: đảm bảo mức trách nhiệm bảo hiểm tối đa với biểu phí bảo hiểm tối thiểu.

Vì tỷ giá ròng được tính toán trên cơ sở xác suất thống kê của một sự kiện được bảo hiểm đối với một số đối tượng nhất định (100 đối tượng được bảo hiểm - trong ví dụ của chúng tôi), trong thực tế tỷ giá ròng được điều chỉnh bởi hệ số hiệu chỉnh Kn. Hệ số Kn bằng tỷ số giữa số tiền trả bảo hiểm bình quân trên số tiền bảo hiểm bình quân trên một hợp đồng: K_n = C_в: VỚI_с, nơi C_в - số tiền thanh toán trung bình cho mỗi hợp đồng; TỪ_с - giá trị trung bình của số tiền bảo hiểm trên mỗi hợp đồng. Sau đó, theo công thức xác định "xác suất thiệt hại", tỷ lệ thực được tính từ 100 đơn vị tiền tệ (CU) của số tiền bảo hiểm:

Т_nс = P (A) x K_n - CU 100, (2)

nơi K_nс - thuế suất ròng;

P (A) - xác suất xảy ra sự kiện được bảo hiểm A;

К_n - hệ số hiệu chỉnh.

Công thức này được sử dụng trong các trường hợp sau:

- khi cải thiện mức thuế đối với các loại hình bảo hiểm hiện có;

- khi tính giá cho các dịch vụ bảo hiểm mới được giới thiệu.

Hãy mở rộng công thức

nơi K_в - số lần thanh toán cho một khoảng thời gian cụ thể (thường là một năm);

К_д - số lượng hợp đồng được ký kết trong một năm nhất định;

С_в - thanh toán trung bình cho mỗi hợp đồng;

С_с - số tiền bảo hiểm trung bình cho mỗi hợp đồng.

Kết quả là công thức (2) có dạng: (3)

trong đó B là tổng số tiền bồi thường bảo hiểm;

C - tổng số tiền bảo hiểm của các đối tượng được bảo hiểm.

Công thức (3) xác định tỷ lệ tổn thất từ ​​100 rúp của số tiền bảo hiểm, là cơ sở để làm rõ tỷ lệ ròng.

Sau khi tính toán tỷ lệ ròng, quy mô của tỷ lệ gộp được xác định. Để làm điều này, tải được thêm vào tỷ lệ thực. Tải - đây là một phần của biểu phí bảo hiểm, không liên quan đến việc hình thành quỹ chi trả bồi thường bảo hiểm. Gánh nặng được cộng thêm vào tỷ lệ ròng để trang trải các khoản dự phòng có thể xảy ra đối với công ty bảo hiểm và các chi phí như tiền lương của nhân viên các công ty bảo hiểm, bảo trì các tòa nhà, mua thiết bị văn phòng, chi phí quảng cáo, v.v. Các chi phí này thường được định sẵn dưới dạng phần trăm của tỷ lệ gộp. Mỗi tổ chức bảo hiểm xác định giá trị phụ tải riêng phù hợp với nhu cầu khách quan, chính sách thuế quan, các nhiệm vụ được giải quyết với một số loại hình bảo hiểm, cũng như sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm. Kích thước của tổng cược được tính theo công thức:

Т_б = T_н + H_{trung tâm lợi nhuận} (4)

Nơi T_б - Tổng tỉ lệ; T_н - lãi ròng;

Н_{trung tâm lợi nhuận} - tải, xoa.

Trong công thức này, các giá trị của T_б, T_н, N_{trung tâm lợi nhuận} được chỉ định trong điều khoản tuyệt đối. Nhưng vì nhiều chi phí được đặt dưới dạng tỷ lệ phần trăm của tỷ lệ gộp, tỷ lệ gộp được xác định theo công thức:

Т_б = T_н + H_mvp = T_н + H_mvp + H_dx Т_в

nơi H_{trung tâm lợi nhuận} - tải các mặt hàng được cung cấp trong biểu giá;

Н_д - tỷ trọng của các hạng mục tải được bao gồm trong biểu giá theo tỷ lệ phần trăm của tỷ lệ gộp.

Hãy biến đổi công thức, sau đó:

Nếu tất cả các phần tử của tải được xác định theo tỷ lệ phần trăm của tổng tỷ lệ, thì giá trị của H_{MVP '}= 0. Trong trường hợp này, công thức (5) được đơn giản hóa và có dạng:

T tính toán_б theo công thức (5) được thực hiện mà không tính đến phần bù rủi ro, nếu cần, được tính vào tỷ lệ ròng trong các loại hình bảo hiểm rủi ro. Phần bù rủi ro T_р nhằm tạo ra một quỹ bảo hiểm hàng năm với số tiền đảm bảo việc chi trả tiền bồi thường bảo hiểm trong trường hợp tổn thất gia tăng trong trường hợp thiên tai. Các thuật ngữ "lãi suất" và "tỷ lệ hoàn vốn" cũng được sử dụng. Ví dụ, biểu thức "tỷ lệ hoàn vốn 30%" có nghĩa là khi thực hiện 10 nghìn rúp theo hợp đồng bảo hiểm này, người được bảo hiểm (người thụ hưởng) có thể nhận được 13 nghìn rúp.

Lãi suất được chia thành lãi suất hiệu quả và danh nghĩa. Lãi suất thực tế xác định số thu nhập nhận được vào cuối năm khi đầu tư một khoản tiền duy nhất trong 1 năm. Lãi suất danh nghĩa hàng năm - tổng thu nhập nhận được mỗi năm khi đầu tư một khoản tiền với lãi suất cộng dồn đều đặn vào một số thời điểm nhất định trong năm theo công thức lãi kép với lãi suất hàng năm.

Tỷ lệ bảo hiểm đối với các loại hình bảo hiểm bắt buộc được thiết lập theo luật liên bang về các loại hình bảo hiểm bắt buộc cụ thể.

Phí bảo hiểm - đây là phí bảo hiểm được trả theo từng đợt, tức là trả nhiều lần và các điều khoản phải được thiết lập trong hợp đồng bảo hiểm (GK RF 954). Hợp đồng bảo hiểm có thể xác định hậu quả của việc không đóng phí bảo hiểm thường xuyên trong thời hạn đã thiết lập. Trường hợp sự kiện được bảo hiểm xảy ra trước khi đóng phí bảo hiểm tiếp theo mà quá hạn thanh toán thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khi xác định số tiền bồi thường bảo hiểm phải trả theo hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người. , để bù đắp số phí bảo hiểm quá hạn.

Khi lập hợp đồng bảo hiểm, không phải lúc nào doanh nghiệp bảo hiểm cũng chịu toàn bộ rủi ro của người được bảo hiểm. Người bảo hiểm có thể để lại một phần rủi ro cho người được bảo hiểm trách nhiệm, đã thỏa thuận vấn đề này với anh ta trước đó. Việc tiếp nhận như vậy có thể xảy ra do công ty bảo hiểm đã thành lập nhượng quyền thương mại.

Nhượng quyền - Đây là việc người bảo hiểm miễn bồi thường cho những tổn thất không vượt quá một số tiền nhất định, được quy định trong các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.

Các ví dụ minh họa rõ ràng nhất giải thích rõ nhượng quyền thương mại là gì trong thực tế là hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới. Phương tiện giao thông là một tài sản đắt tiền thường rơi vào tình huống khẩn cấp, do đó chủ sở hữu của nó bị thiệt hại cả đáng kể và nhỏ. Giả sử một chiếc ô tô có giá trị thực là 500 nghìn rúp được bảo hiểm theo một hợp đồng bảo hiểm, trong đó số tiền bảo hiểm cũng được chỉ định là 500 nghìn rúp. Nếu xe bị hư hỏng, thì theo hợp đồng bảo hiểm, chủ tài sản này (người được bảo hiểm) phải được bồi thường bảo hiểm phản ánh những tổn thất thực tế trong phạm vi số tiền bảo hiểm quy định. Nếu gây ra thiệt hại 300 nghìn rúp, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền này. Vì vậy, trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, một số trường hợp như vậy có thể xảy ra và mỗi lần người bảo hiểm sẽ trả tiền với số tiền thiệt hại thực tế, nhưng trong giới hạn số tiền bảo hiểm (ví dụ của chúng tôi là 500 nghìn rúp). Tuy nhiên, thực tế cho thấy, trong khi lái xe, xe thường xảy ra những hư hỏng nhỏ như vỡ gương bên, kính hông, hoặc trộm "cần gạt nước" (gạt nước), đèn chiếu sáng bên lề và những thứ khác, không có giá trị.

Theo quy định của pháp luật về bảo hiểm, để nhận được tiền bồi thường bảo hiểm, người được bảo hiểm phải lập hồ sơ về sự kiện bảo hiểm đã xảy ra. Để có thể lập hồ sơ, anh ta phải gọi cảnh sát giao thông đến hiện trường vụ việc, thông báo cho người bảo hiểm, ủy viên bảo hiểm, ... Trình bày được thời gian và chi phí lao động, người được bảo hiểm quyết định đi dễ dàng hơn. và mua một chiếc gương, đèn bên, vv không liên hệ với công ty bảo hiểm. Với những tình huống như vậy, công ty bảo hiểm, khi lập hợp đồng bảo hiểm, đề nghị người được bảo hiểm thanh toán cho những thiệt hại nhỏ (nhỏ) với chi phí mà người được bảo hiểm, quỹ, nghĩa là, đề nghị chịu một phần rủi ro với trách nhiệm người được bảo hiểm. Nếu bên mua bảo hiểm đồng ý, số tiền khấu trừ được ghi trong hợp đồng bảo hiểm.

Nhượng quyền thương mại được chia thành có điều kiện và vô điều kiện. Nhượng quyền có điều kiện được chỉ định cho những trường hợp khi doanh nghiệp bảo hiểm, theo hợp đồng bảo hiểm, sẽ không bồi thường cho những tổn thất không vượt quá mức khấu trừ. Ví dụ, nếu khoản khấu trừ được quy định là 5% và chi phí của chiếc xe bị mất cắp không vượt quá tỷ lệ phần trăm này, thì bên mua bảo hiểm sẽ tự mua nó mà không cần liên hệ với công ty bảo hiểm. Nhưng nếu con số thiệt hại thực tế lớn hơn 5% thì người được bảo hiểm sẽ chuyển sang người bảo hiểm, và anh ta sẽ trả tiền. Nhượng quyền vô điều kiện được chỉ định trong những trường hợp khi người bảo hiểm bồi thường thiệt hại khấu trừ khoản khấu trừ từ số tiền bồi thường bảo hiểm. Các bên trong hợp đồng (người được bảo hiểm và người bảo hiểm) ấn định số tiền khấu trừ, thỏa thuận với nhau về quy mô của khoản khấu trừ (1% hoặc nhiều hơn hoặc ít hơn) tại thời điểm lập hợp đồng bảo hiểm. Bằng cách thiết lập nhượng quyền thương mại, doanh nghiệp bảo hiểm có thể giảm tỷ lệ bảo hiểm, và bên mua bảo hiểm sẽ tự chịu trách nhiệm về một phần rủi ro trong thời gian hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực.

Thế quyền - chuyển giao cho người bảo hiểm quyền của người được bảo hiểm trong việc bồi thường thiệt hại (Điều 965 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Doanh nghiệp bảo hiểm đã trả tiền bồi thường bảo hiểm (trừ khi hợp đồng bảo hiểm tài sản có quy định khác), trong phạm vi số tiền đã trả, quyền yêu cầu người được bảo hiểm (người thụ hưởng) chống lại người chịu trách nhiệm về những tổn thất được bồi thường do kết quả bảo hiểm.

Ví dụ, một người hàng xóm đã làm ngập căn hộ được bảo hiểm của một người hàng xóm khác sống ở tầng dưới, do đó gây ra thiệt hại về vật chất. Công ty bảo hiểm đã trả tiền bồi thường bảo hiểm cho người được bảo hiểm (người hàng xóm bị lũ lụt) với số tiền thiệt hại thực tế - 30 nghìn rúp. Sau đó, công ty bảo hiểm yêu cầu quyền thế quyền đối với người hàng xóm - nguyên nhân gây ra thiệt hại, người này có nghĩa vụ thanh toán 30 nghìn rúp đã chỉ định cho công ty bảo hiểm. Quyền yêu cầu được chuyển giao cho người bảo hiểm sẽ do người đó thực hiện theo các quy tắc điều chỉnh quan hệ giữa người được bảo hiểm (người thụ hưởng) và người chịu trách nhiệm về tổn thất. Người được bảo hiểm (người thụ hưởng) (trong ví dụ đã nêu, người hàng xóm bị lũ lụt) có nghĩa vụ chuyển giao cho người bảo hiểm tất cả các tài liệu, chứng cứ và thông báo cho người bảo hiểm tất cả các thông tin cần thiết để người bảo hiểm thực hiện quyền yêu cầu bồi thường đã chuyển cho người đó. . Nếu người được bảo hiểm (người thụ hưởng) nhận tiền bồi thường bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng từ chối giao cho họ các tài liệu và thông tin về sự kiện được bảo hiểm đã xảy ra, chứng tỏ tội lỗi của người chịu trách nhiệm về những tổn thất (sống trên hàng xóm, người đã gây ra thiệt hại), khi đó doanh nghiệp bảo hiểm được miễn trách nhiệm bồi thường bảo hiểm toàn bộ hoặc từng phần tương ứng và có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm trả lại số tiền bồi thường đã trả thừa.

Điều kiện của hợp đồng, không bao gồm việc chuyển giao cho người bảo hiểm quyền yêu cầu bồi thường đối với người cố ý gây ra tổn thất, là vô hiệu.

Để đảm bảo việc thực hiện các nghĩa vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm, theo cách thức được quy định trong luật pháp quy định của cơ quan quản lý bảo hiểm, hình thành các khoản dự phòng bảo hiểm (Điều 26 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm trong Liên bang Nga "). Quỹ dự trữ bảo hiểm được sử dụng riêng để thanh toán bảo hiểm, không phải rút vào ngân sách liên bang và ngân sách các cấp khác trong hệ thống ngân sách của Liên bang Nga. Các công ty bảo hiểm có quyền đầu tư và đặt quỹ dự trữ bảo hiểm theo cách thức được quy định bởi đạo luật pháp lý của cơ quan quản lý bảo hiểm (Rosstrakhnadzor). Việc trích lập dự phòng bảo hiểm nên được thực hiện trên các điều kiện đa dạng hóa, hoàn trả, khả năng sinh lời và tính thanh khoản.

Khi bảo hiểm cho các đối tượng của bảo hiểm con người, cụ thể là bảo hiểm nhân thọ (trong các loại hình bảo hiểm tích lũy), doanh nghiệp bảo hiểm có quyền cho cá nhân được bảo hiểm vay trong hạn mức dự phòng bảo hiểm hình thành theo hợp đồng bảo hiểm được giao kết trong thời hạn ít nhất. 5 năm. Tổ chức bảo hiểm có quyền hình thành quỹ dự phòng để tài trợ cho các biện pháp ngăn ngừa sự kiện được bảo hiểm xảy ra (Thư của Bộ Tài chính Liên bang Nga ngày 15 tháng 2002 năm 24 số 00-51 / KP-XNUMX "Dự trữ các biện pháp phòng ngừa").

Thành phần và thủ tục hình thành dự phòng bảo hiểm được quy định trong Quy tắc hình thành dự phòng bảo hiểm cho các bảo hiểm không phải là bảo hiểm nhân thọ (theo lệnh của Bộ Tài chính Liên bang Nga ngày 11 tháng 2002 năm 51 số XNUMXn). Quy tắc này không áp dụng cho các tổ chức y tế bảo hiểm về hoạt động của bảo hiểm y tế bắt buộc.

Việc tính toán dự phòng bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trên cơ sở Quy chế hình thành dự phòng bảo hiểm đối với các loại bảo hiểm không phải là bảo hiểm nhân thọ.

Mỗi công ty bảo hiểm cụ thể có nghĩa vụ xây dựng và phê duyệt Quy chế đó và đệ trình lên Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang đã phát triển Quy định gần đúng về việc hình thành các khoản dự phòng bảo hiểm cho bảo hiểm không phải là bảo hiểm nhân thọ (Phụ lục của Thư của Bộ Tài chính Liên bang Nga ngày 18 tháng 2002 năm 24 số 08-13 / XNUMX), trên cơ sở đó DNBH xây dựng Quy chế của mình.

Doanh nghiệp bảo hiểm hình thành dự phòng bảo hiểm cho các loại bảo hiểm sau (“Ngoài bảo hiểm nhân thọ”, vì bảo hiểm nhân thọ có các quy định và quy tắc khác nhau):

1) bảo hiểm tai nạn;

2) bảo hiểm y tế tự nguyện;

3) bảo hiểm y tế của công dân đi du lịch nước ngoài;

4) bảo hiểm máy bay;

5) bảo hiểm xe cơ giới kết hợp;

6) bảo hiểm các tòa nhà và căn hộ thuộc sở hữu của công dân;

7) bảo hiểm tên lửa vũ trụ;

8) bảo hiểm rủi ro tài chính;

9) bảo hiểm trách nhiệm của kiểm toán viên;

Quy tắc hình thành dự phòng bảo hiểm cho các bảo hiểm khác với bảo hiểm nhân thọ thiết lập cơ cấu và thủ tục hình thành dự phòng bảo hiểm (tính toán (ước tính) số tiền dự phòng bảo hiểm, là ước tính về nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm để đảm bảo thanh toán bảo hiểm trong tương lai thể hiện bằng tiền) theo hợp đồng bảo hiểm, đồng bảo hiểm và các hợp đồng được thông qua trong tái bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm không phải là bảo hiểm nhân thọ. Dự trữ bảo hiểm bao gồm:

1) dự trữ tiền thưởng ngoài lương (RNP);

2) dự trữ tổn thất;

3) dự phòng cho các tổn thất được báo cáo nhưng chưa giải quyết được (RZU);

4) dự phòng cho các tổn thất đã xảy ra nhưng chưa được báo cáo (IBNR);

5) dự trữ ổn định (SR);

6) Dự phòng bù đắp tổn thất đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ phương tiện (dự phòng bù đắp tổn thất);

7) Dự phòng bù đắp chi phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện trong những năm tiếp theo (dự phòng ổn định cho bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện);

8) các khoản dự phòng bảo hiểm khác (khoản 6 của Quy tắc).

Dự trữ phí bảo hiểm chưa được hưởng - đây là phần phí bảo hiểm tích lũy (các khoản đóng góp) theo hợp đồng liên quan đến thời gian có hiệu lực của hợp đồng vượt quá thời hạn báo cáo (phí bảo hiểm chưa thực hiện), nhằm thực hiện các nghĩa vụ để đảm bảo các khoản thanh toán trong tương lai có thể phát sinh sau đây các kỳ báo cáo.

Dự phòng cho các khiếu nại được báo cáo nhưng chưa được giải quyết là việc đánh giá các nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm chưa được thực hiện hoặc thực hiện chưa đầy đủ tính đến ngày báo cáo (cuối kỳ báo cáo), bao gồm cả số tiền doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho chuyên gia, tư vấn. hoặc các dịch vụ khác liên quan đến đánh giá số tiền và giảm thiệt hại (thiệt hại), ảnh hưởng đến quyền lợi tài sản của người được bảo hiểm (chi phí giải quyết tổn thất) phát sinh liên quan đến các sự kiện được bảo hiểm, sự kiện xảy ra đã được khai báo cho công ty bảo hiểm trong các kỳ báo cáo hoặc các kỳ trước phù hợp với thủ tục do pháp luật hoặc hợp đồng thiết lập.

Dự phòng cho các khoản lỗ phát sinh nhưng chưa được báo cáo, là việc đánh giá các nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc trả tiền bảo hiểm, bao gồm cả chi phí giải quyết các tổn thất phát sinh liên quan đến các sự kiện được bảo hiểm xảy ra trong báo cáo hoặc các kỳ trước, thực tế của sự kiện đó không được khai báo cho doanh nghiệp bảo hiểm trong báo cáo hoặc các kỳ trước theo cách thức quy định của pháp luật hoặc hợp đồng.

dự trữ ổn định là việc đánh giá các nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm liên quan đến việc thực hiện các khoản thanh toán bảo hiểm trong tương lai trong trường hợp có kết quả tài chính tiêu cực do hoạt động bảo hiểm do các yếu tố nằm ngoài tầm kiểm soát của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc trong trường hợp tổn thất tỷ lệ vượt quá giá trị trung bình của nó.

Tỷ lệ tổn thất hoàn thành được tính bằng tỷ số giữa số tiền thanh toán bảo hiểm đã thực hiện trong kỳ báo cáo đối với các sự kiện được bảo hiểm xảy ra trong kỳ kỳ báo cáo này, với số tiền bảo hiểm kiếm được giải thưởng cho cùng kỳ.

Dự trữ cân bằng tổn thất được hình thành trong ba năm đầu kể từ ngày bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ phương tiện ra đời (tức là từ ngày 1 tháng 2003 năm XNUMX) và là sự đánh giá nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm liên quan đến việc thực hiện các khoản thanh toán bảo hiểm trong tương lai trong trường hợp hệ số tổn thất thực hiện vượt quá giá trị tính toán của nó.

Dự phòng ổn định đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ phương tiện được hình thành để bù đắp chi phí trả tiền bảo hiểm cho những năm tiếp theo của doanh nghiệp bảo hiểm khi thực hiện bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe và là sự đánh giá nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm liên quan đến việc thực hiện các khoản trả bảo hiểm trong tương lai trong trường hợp có kết quả tài chính âm từ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện do tác động của các yếu tố ngoài tầm kiểm soát của doanh nghiệp bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm tính toán các khoản dự phòng bảo hiểm tại ngày báo cáo (cuối kỳ báo cáo) khi lập báo cáo tài chính.

Việc tính toán dự phòng bảo hiểm được thực hiện trên cơ sở số liệu kế toán và báo cáo của doanh nghiệp bảo hiểm trên cơ sở thông tin có trong các sổ nhật ký sau đây mà doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ lưu giữ:

1) Sổ đăng ký hợp đồng bảo hiểm (đồng bảo hiểm) đã giao kết;

2) Nhật ký kế toán tổn thất và các hợp đồng bảo hiểm (đồng bảo hiểm) bị chấm dứt trước hạn;

3) Nhật ký kế toán các hợp đồng nhận tái bảo hiểm;

4) Nhật ký tổn thất theo hợp đồng nhận tái bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm tính toán phần dự phòng bảo hiểm của doanh nghiệp tái bảo hiểm đối với bảo hiểm không phải là bảo hiểm nhân thọ, đồng thời với việc tính toán dự phòng bảo hiểm. Đồng thời, phần chia của doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm (các nhà tái bảo hiểm) được xác định đối với từng hợp đồng (nhóm hợp đồng) phù hợp với các điều khoản của hợp đồng tái bảo hiểm (hợp đồng).

Các tài liệu chứa dữ liệu cần thiết để tính toán dự phòng bảo hiểm cho từng ngày báo cáo theo từng hợp đồng phải được doanh nghiệp bảo hiểm lưu giữ ít nhất 5 năm kể từ ngày hoàn thành đầy đủ các nghĩa vụ theo hợp đồng.

Để tính toán dự phòng bảo hiểm, các hợp đồng được phân bổ như sau nhóm kế toán:

- nhóm kế toán 1. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) tai nạn, ốm đau;

- nhóm kế toán 2. Bảo hiểm y tế tự nguyện (đồng bảo hiểm);

- nhóm kế toán 3. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) của hành khách (khách du lịch, khách tham quan);

- nhóm kế toán 4. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) của công dân đi du lịch nước ngoài;

- nhóm kế toán 5. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) phương tiện vận tải đường bộ;

- nhóm kế toán 6. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) phương tiện vận tải hàng không;

- nhóm đăng ký 7. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) phương tiện vận tải thủy;

- nhóm đăng ký 8. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) hàng hóa;

- nhóm đăng ký 9. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) hàng hóa trong kho;

- nhóm đăng ký 10. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) cây nông nghiệp;

- nhóm đăng ký 11. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) tài sản, trừ những tài sản được liệt kê trong nhóm kế toán 5-10, 12;

- nhóm đăng ký 12. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) rủi ro doanh nghiệp (tài chính);

- nhóm kế toán 13. Bảo hiểm tự nguyện (đồng bảo hiểm) trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới;

- nhóm kế toán 13.1. Bảo hiểm bắt buộc (đồng bảo hiểm) trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện;

- nhóm kế toán 14. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) trách nhiệm dân sự của người vận chuyển;

- nhóm kế toán 15. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (đồng bảo hiểm) của chủ sở hữu các nguồn làm tăng nguy cơ, trừ trường hợp được quy định trong nhóm kế toán 13;

- nhóm kế toán 16. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (đồng bảo hiểm);

- nhóm kế toán 17. Bảo hiểm (đồng bảo hiểm) trách nhiệm do không thực hiện nghĩa vụ;

- nhóm đăng ký 18. Bảo hiểm trách nhiệm (đồng bảo hiểm), trừ những khoản được liệt kê trong nhóm kế toán 13-17;

- nhóm kế toán 19. Các hợp đồng nhận tái bảo hiểm, trừ các hợp đồng nhận tái bảo hiểm, phù hợp với các điều khoản mà doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường trách nhiệm xác định trước (khoản 14 Quy tắc).

Các nghĩa vụ mà người bảo hiểm đảm nhận theo hợp đồng bảo hiểm trong bảo hiểm hiện đại được gọi là danh mục bảo hiểm (Điều 25 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể chuyển giao danh mục bảo hiểm (nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm) cho một doanh nghiệp bảo hiểm hoặc một số doanh nghiệp bảo hiểm (người thay thế doanh nghiệp bảo hiểm) có giấy phép thực hiện các loại hình bảo hiểm mà danh mục bảo hiểm được chuyển giao và có đủ vốn riêng. , tức là những công ty đáp ứng các yêu cầu về khả năng thanh toán, có tính đến các nghĩa vụ mới được đảm nhận. Việc chuyển nhượng danh mục bảo hiểm được thực hiện theo thủ tục do luật pháp Liên bang Nga thiết lập.

Việc chuyển nhượng danh mục bảo hiểm không được thực hiện trong các trường hợp sau:

1) giao kết hợp đồng bảo hiểm được chuyển giao vi phạm pháp luật của Liên bang Nga;

2) việc công ty bảo hiểm chấp nhận danh mục bảo hiểm không tuân thủ các yêu cầu về ổn định tài chính theo quy định của pháp luật;

3) không có sự đồng ý bằng văn bản của chủ hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm thay thế công ty bảo hiểm;

4) Giấy phép cấp cho công ty bảo hiểm chấp nhận danh mục bảo hiểm không có dấu hiệu của loại hình bảo hiểm mà các hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết;

5) doanh nghiệp bảo hiểm chuyển nhượng danh mục bảo hiểm không có tài sản được chấp nhận để bảo đảm dự phòng bảo hiểm (trừ trường hợp mất khả năng thanh toán (phá sản)).

Đồng thời với việc chuyển giao danh mục bảo hiểm, các tài sản được chuyển giao lượng dự phòng bảo hiểm tương ứng với các khoản nợ bảo hiểm được chuyển giao. Trường hợp quy tắc bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm tiếp nhận danh mục bảo hiểm không phù hợp với quy tắc bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm chuyển giao danh mục bảo hiểm thì phải thỏa thuận với người được bảo hiểm những thay đổi về điều kiện, điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.

LECTURE # 3

Các quy định chung về hợp đồng bảo hiểm

Thỏa thuận là sự thỏa thuận giữa hai hoặc nhiều người nhằm xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền và nghĩa vụ dân sự (Điều 420 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Các quan hệ phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm được quy định bởi một chương đặc biệt. 48 "Bảo hiểm" của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Các bên trong hợp đồng bảo hiểm là doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm (người thụ hưởng). Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm là sự xác lập quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan đến việc doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp quyền bảo vệ quyền lợi tài sản của người được bảo hiểm. Theo hợp đồng bảo hiểm một bên (chủ hợp đồng) cam kết thanh toán cho bên kia (doanh nghiệp bảo hiểm) một khoản phí (phí bảo hiểm) được xác định theo thỏa thuận của các bên và doanh nghiệp bảo hiểm, khi xảy ra một sự kiện (sự kiện bảo hiểm) được quy định trong hợp đồng, cam kết trả cho chủ hợp đồng hoặc người khác được quy định trong hợp đồng (người thụ hưởng) khoản bồi thường bảo hiểm (bồi thường thiệt hại do tổn thất cho chủ hợp đồng hoặc người được bảo hiểm khác) hoặc số tiền bảo hiểm (toàn bộ số tiền tối đa có thể có theo hợp đồng bảo hiểm).

Mẫu của hợp đồng bảo hiểm được cung cấp bởi Art. Điều 940 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga: hợp đồng bảo hiểm phải được giao kết bằng văn bản. Việc không tuân thủ hình thức bằng văn bản dẫn đến việc hợp đồng bảo hiểm vô hiệu, ngoại trừ hợp đồng bảo hiểm nhà nước bắt buộc (Điều 969 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Hợp đồng bảo hiểm có thể được giao kết theo hai cách:

1) hoặc bằng cách soạn thảo một tài liệu (khoản 2 Điều 434 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga);

2) hoặc do công ty bảo hiểm giao hàng cho người được bảo hiểm trên cơ sở đơn đăng ký hợp đồng bảo hiểm bằng văn bản hoặc bằng miệng (giấy chứng nhận, giấy chứng nhận, biên lai) có chữ ký của người bảo hiểm. Nói cách khác, người được bảo hiểm viết đơn cho người bảo hiểm về mong muốn được bảo hiểm một điều gì đó, và trên cơ sở đơn này, người bảo hiểm sẽ cấp đơn bảo hiểm cho người được bảo hiểm (giấy chứng nhận, giấy chứng nhận, biên lai).

Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền áp dụng các mẫu chuẩn của hợp đồng (đơn bảo hiểm) do mình hoặc hiệp hội các doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng cho một số loại hình bảo hiểm.

Chính sách bảo hiểm. Khi lập hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cấp đơn bảo hiểm cho người được bảo hiểm - văn bản xác nhận việc giao kết hợp đồng bảo hiểm. Trong hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phản ánh các thông tin sau:

1) tên của tài liệu - "chính sách bảo hiểm";

2) tên, địa điểm và chi tiết ngân hàng của công ty bảo hiểm;

3) họ, tên, chữ viết tắt hoặc tên của chủ hợp đồng bảo hiểm, cũng như nơi cư trú (địa điểm) của người đó. Nếu, ngoài chủ hợp đồng, còn có người thụ hưởng (người được bảo hiểm) trong hợp đồng, thì dữ liệu tương tự phải được cung cấp liên quan đến người đó;

4) chỉ dẫn về đối tượng bảo hiểm (lãi bảo hiểm);

5) số tiền bảo hiểm;

6) rủi ro bảo hiểm;

7) số tiền phí bảo hiểm (đóng góp), cũng như các điều khoản và thủ tục thanh toán của họ;

8) thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm;

9) thủ tục sửa đổi và chấm dứt hợp đồng;

10) các điều kiện khác, bao gồm cả việc bổ sung quy tắc bảo hiểm hoặc loại trừ chúng;

11) chữ ký của người bảo hiểm và người mua bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho bên mua bảo hiểm một hợp đồng bảo hiểm một lần hoặc một hợp đồng bảo hiểm chung. Hợp đồng bảo hiểm một lần được ban hành cho các nghiệp vụ bảo hiểm đơn giản - với một hạng mục. Ví dụ, chính sách của "autocitizen" nổi tiếng. Doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra chính sách chung khi các chuyến hàng có tài sản đồng nhất khác nhau (hàng hóa, hàng hóa, v.v.) được bảo hiểm một cách có hệ thống. Đồng thời, bảo hiểm với các điều kiện tương tự trong một thời hạn nhất định có thể được thực hiện theo thỏa thuận của người được bảo hiểm với người bảo hiểm trên cơ sở một hợp đồng bảo hiểm (Điều 941 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Nói cách khác, bên mua bảo hiểm lập hợp đồng cho một số hoạt động đồng nhất liên quan đến một nhóm hạng mục trong một thời hạn nhất định. Khi bảo hiểm theo chính sách chung, trong thời gian quy định trong hợp đồng, đối tượng bảo hiểm được thay thế liên tục, phí bảo hiểm được đóng định kỳ. Bảo hiểm theo chính sách chung cũng có thể được thực hiện cùng với bảo hiểm cá nhân. Ví dụ, trong một khoảng thời gian nhất định, người quản lý cửa hàng bảo hiểm (như một món quà) cho người mua khỏi các tai nạn. Bảo hiểm có hệ thống của người mua trong 1 năm theo thỏa thuận của người được bảo hiểm (giám đốc) với doanh nghiệp bảo hiểm được thực hiện trên cơ sở một hợp đồng bảo hiểm - hợp đồng bảo hiểm chung. Đối với từng đối tượng bảo hiểm thuộc phạm vi của hợp đồng bảo hiểm chung, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm những thông tin được quy định bởi hợp đồng đó trong thời hạn quy định của hợp đồng bảo hiểm và nếu không được cung cấp, ngay lập tức. khi nhận được chúng. Bên mua bảo hiểm không được giải phóng khỏi nghĩa vụ này, ngay cả khi vào thời điểm nhận được thông tin đó, khả năng tổn thất mà công ty bảo hiểm phải bồi thường đã qua đi. Theo yêu cầu của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ cấp đơn bảo hiểm cho những chuyến hàng riêng lẻ tài sản thuộc phạm vi điều chỉnh của hợp đồng bảo hiểm chung. Nếu nội dung của hợp đồng bảo hiểm không tương ứng với chính sách chung thì hợp đồng bảo hiểm sẽ được ưu tiên áp dụng.

Theo hợp đồng bảo hiểm, các bên cam kết thực hiện một số hành vi nhất định (Điều 929, 934 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), được các luật sư coi là dấu hiệu của sự đồng thuận của hợp đồng. đồng thuận được coi là có hiệu lực kể từ thời điểm đạt được thỏa thuận về tất cả các điều khoản thiết yếu của hợp đồng.

Điều kiện thiết yếu hợp đồng bảo hiểm tài sản và hợp đồng bảo hiểm con người được điều chỉnh bởi điều khoản. 942 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Giao dịch bị coi là vô hiệu nếu ít nhất một trong các điều kiện thiết yếu không có trong hợp đồng bảo hiểm.

Ở phần kết hợp đồng bảo hiểm tài sản phải đạt được thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm:

1) đối với tài sản nhất định hoặc quyền lợi tài sản khác là đối tượng bảo hiểm;

2) về bản chất của sự kiện, trong trường hợp xảy ra mà bảo hiểm được cung cấp (sự kiện được bảo hiểm);

3) về số tiền bảo hiểm;

4) về thời hạn của hợp đồng.

Ở phần kết hợp đồng bảo hiểm cá nhân phải đạt được thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm:

1) về người được bảo hiểm;

2) về bản chất của sự kiện, trong trường hợp sự kiện xảy ra mà việc bảo hiểm trong cuộc đời của người được bảo hiểm được thực hiện (sự kiện được bảo hiểm);

3) về số tiền bảo hiểm;

4) về thời hạn của hợp đồng.

Quy tắc bảo hiểm. Các điều kiện giao kết hợp đồng bảo hiểm có thể được xác định trong quy tắc bảo hiểm tiêu chuẩn của loại hình tương ứng, được công ty bảo hiểm hoặc hiệp hội các công ty bảo hiểm thông qua, phê duyệt hoặc chấp thuận (Điều 943 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, Điều 3 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Các quy tắc có thể được nêu:

1) trong một tài liệu với hợp đồng (hợp đồng bảo hiểm);

2) ở mặt trái của hợp đồng (hợp đồng bảo hiểm);

3) được đính kèm với hợp đồng (hợp đồng bảo hiểm), trong trường hợp này các quy tắc phải được bàn giao cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng, và trong hợp đồng, bên mua bảo hiểm phải xác nhận bằng biên bản về việc giao các quy tắc.

Quy tắc bảo hiểm, theo quy định của pháp luật, có các điều khoản sau:

1) về đối tượng bảo hiểm;

2) về các đối tượng bảo hiểm;

3) về các sự kiện được bảo hiểm;

4) về rủi ro bảo hiểm;

5) về thủ tục xác định số tiền bảo hiểm;

6) về tỷ lệ bảo hiểm;

7) về phí bảo hiểm (đóng góp bảo hiểm);

8) về thủ tục giao kết, thực hiện và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm;

9) về quyền và nghĩa vụ của các bên;

10) về việc xác định số lượng mất mát hoặc thiệt hại;

11) về thủ tục xác định khoản thanh toán bảo hiểm;

12) về các trường hợp từ chối thanh toán bảo hiểm;

13) các điều khoản khác.

Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thoả thuận sửa đổi hoặc loại trừ một số quy định của quy tắc bảo hiểm và bổ sung quy tắc. Chủ hợp đồng bảo hiểm (người thụ hưởng) có quyền viện dẫn, để bảo vệ quyền lợi của mình, đối với các quy tắc bảo hiểm của loại hình có liên quan mà trong hợp đồng bảo hiểm (đơn bảo hiểm) có tham chiếu đến.

Thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm được gọi là thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Để xác định thời hạn của hợp đồng bảo hiểm, người ta áp dụng các quy định chung của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga: thời hạn được xác định theo ngày dương lịch hoặc ngày hết hạn được tính bằng năm, tháng, tuần, ngày hoặc giờ. Hợp đồng bảo hiểm có thể được ký kết trong thời hạn 2 giờ, trong một ngày, v.v. (ví dụ, trong thời gian của một cuộc thi thể thao).

Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm bắt đầu (phần 1 của Điều 957 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga):

1) kể từ thời điểm thanh toán phí bảo hiểm đầu tiên;

2) từ thời điểm khác được quy định trong hợp đồng (ví dụ, từ thời điểm xảy ra bất kỳ sự kiện nào).

Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng thực tế, mà, theo Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, bắt đầu hoạt động kể từ thời điểm chuyển giao tài sản hoặc tiền thông qua nó. Hợp đồng có thể quy định một thủ tục khác để có hiệu lực (Điều 957 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), bao gồm việc đạt được thỏa thuận về tất cả các điều khoản thiết yếu của hợp đồng và bất kỳ thời điểm nào khác. Bảo hiểm do hợp đồng bảo hiểm quy định sẽ bảo hiểm cho các sự kiện được bảo hiểm xảy ra sau khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, trừ trường hợp hợp đồng quy định một thời hạn khác để bắt đầu bảo hiểm.

Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm. Khi hết thời hạn theo quy định của hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm sẽ hết hiệu lực và các nghĩa vụ mà doanh nghiệp bảo hiểm đảm nhận theo hợp đồng được coi là đã hoàn thành, kể cả khi sự kiện bảo hiểm không xảy ra và doanh nghiệp bảo hiểm không thanh toán. . Nếu thời hạn kết thúc hợp đồng bảo hiểm rơi vào ngày nghỉ cuối tuần, ngày lễ thì hợp đồng được coi là chấm dứt vào ngày làm việc tiếp theo. Ví dụ, nếu thời hạn của hợp đồng bảo hiểm kết thúc vào thứ bảy, ngày 29 tháng 2 và sự kiện được bảo hiểm xảy ra vào thứ ba ngày 3 tháng XNUMX, thì hợp đồng được coi là hết hạn chỉ vào thứ tư ngày XNUMX tháng XNUMX.

Hợp đồng bảo hiểm có thể chấm dứt sớm (Điều 958 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga): hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt trước ngày giao kết, nếu sau khi có hiệu lực, khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm đã biến mất và sự tồn tại của rủi ro được bảo hiểm không còn nữa. do các trường hợp khác với một sự kiện được bảo hiểm. Những trường hợp này bao gồm:

1) mất tài sản được bảo hiểm vì những lý do khác ngoài sự kiện được bảo hiểm;

2) việc chấm dứt hoạt động kinh doanh theo thủ tục đã được thiết lập bởi một người đã bảo hiểm rủi ro kinh doanh hoặc rủi ro trách nhiệm dân sự liên quan đến hoạt động này;

3) Việc từ chối của bên mua bảo hiểm (người thụ hưởng) hợp đồng bảo hiểm vào bất kỳ lúc nào, nếu đến thời điểm từ chối, khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm vẫn chưa biến mất do các trường hợp trên.

Như vậy, việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm sớm có thể do nguyên nhân khách quan (không phụ thuộc vào ý chí của người được bảo hiểm) hoặc nguyên nhân chủ quan. lý do khách quan là sự biến mất của nhu cầu bảo hiểm do chấm dứt khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm do những hoàn cảnh không liên quan đến sự kiện được bảo hiểm. Trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm sớm do các trường hợp trên, doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng một phần phí bảo hiểm tương ứng với thời gian bảo hiểm có hiệu lực.

Trường hợp người được bảo hiểm (người thụ hưởng) từ chối hợp đồng bảo hiểm sớm thì phí bảo hiểm đã trả cho doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không được hoàn trả, trừ trường hợp hợp đồng có quy định khác.

Theo các luật đặc biệt, thời hạn bảo hiểm được thiết lập bởi các luật này. Ví dụ, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc của chủ xe cơ giới (OSAGO) là 1 năm, trừ trường hợp luật tương tự quy định thời hạn khác của hợp đồng đó. Hợp đồng bảo hiểm bắt buộc đương nhiên được gia hạn cho năm tiếp theo, nếu bên mua bảo hiểm không thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc từ chối gia hạn chậm nhất là 2 tháng trước khi hợp đồng này hết hạn, ngay cả khi bên mua bảo hiểm đã chậm nộp phí bảo hiểm. cho năm tiếp theo (nhưng không quá 30 ngày).

Quyền lợi của người được bảo hiểm. Người được bảo hiểm có quyền:

1) dịch vụ bảo hiểm theo yêu cầu, và công ty bảo hiểm có giấy phép cho loại hình bảo hiểm được yêu cầu không có quyền từ chối;

2) nhận được từ công ty bảo hiểm thông tin về sự ổn định tài chính và không phải là bí mật thương mại;

3) để bảo hiểm tài sản và cuộc sống của bạn với cả một công ty bảo hiểm và với nhiều công ty bảo hiểm (đồng bảo hiểm);

4) chỉ định người thụ hưởng (cá nhân hoặc pháp nhân) nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm;

5) thay thế người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng;

6) Nhận tiền bảo hiểm trong giới hạn số tiền bảo hiểm quy định trong hợp đồng khi xảy ra các sự kiện được bảo hiểm quy định trong hợp đồng;

7) được bồi thường bằng tiền trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp dịch vụ kém chất lượng theo quy định của Luật "Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng";

8) bồi thường thiệt hại về mặt đạo đức;

9) nộp đơn lên tòa án để được bảo vệ các quyền phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm.

Nghĩa vụ của người được bảo hiểm. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm có các nghĩa vụ theo quy định của pháp luật (Điều 944 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ tại thời điểm thực hiện hợp đồng bảo hiểm thông báo cho người bảo hiểm về những trường hợp mà người được bảo hiểm biết, những trường hợp này cần thiết để xác định xác suất của sự kiện được bảo hiểm và số tổn thất có thể xảy ra do sự kiện đó xảy ra (rủi ro được bảo hiểm), nếu những trường hợp này không được biết và người bảo hiểm không nên biết. Trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phát hiện ra những hoàn cảnh cụ thể: đặt câu hỏi với bên mua bảo hiểm và bên mua bảo hiểm trả lời hoặc doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu bên mua bảo hiểm bằng văn bản. Sau đó, các trường hợp trọng yếu phát hiện được doanh nghiệp bảo hiểm quy định trong hợp đồng bảo hiểm (hợp đồng bảo hiểm) hoặc trong văn bản yêu cầu của người bảo hiểm. Ví dụ, khi bảo hiểm một căn hộ, nếu tại thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có kế hoạch dỡ bỏ bức tường ngăn cách hai phòng trong thời hạn hợp đồng để lấy một phòng ngủ lớn thì đây là một tình huống đáng kể. Trong trường hợp này, xác suất xảy ra sự kiện được bảo hiểm sẽ tăng lên, vì bức tường bị dỡ bỏ có thể là kết cấu chịu lực và kết quả là toàn bộ căn hộ có thể bị phá hủy. Nếu hợp đồng bảo hiểm được giao kết mà người được bảo hiểm không có câu trả lời cho bất kỳ câu hỏi nào của doanh nghiệp bảo hiểm thì sau đó doanh nghiệp bảo hiểm không thể yêu cầu chấm dứt hợp đồng hoặc công nhận hợp đồng là vô hiệu với lý do người được bảo hiểm không báo cáo các trường hợp liên quan. Nếu sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã cố ý cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm những thông tin sai lệch về các trường hợp nêu trên thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu tuyên bố hợp đồng vô hiệu. Công ty bảo hiểm có thể không yêu cầu công nhận hợp đồng bảo hiểm là vô hiệu nếu các trường hợp mà bên mua bảo hiểm đã giữ im lặng, đã biến mất. Để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, người được bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cho người bảo hiểm (khoản 1, điều 954 Bộ luật dân sự Liên bang Nga).

Trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm tài sản, người được bảo hiểm (người thụ hưởng) có nghĩa vụ thông báo ngay (thông báo) cho doanh nghiệp bảo hiểm về những thay đổi quan trọng mà họ đã biết trong các trường hợp được báo cáo cho doanh nghiệp bảo hiểm khi ký kết hợp đồng, nếu những thay đổi có thể ảnh hưởng đáng kể đến việc gia tăng rủi ro bảo hiểm (khoản 1 Điều 959 Bộ luật Dân sự RF). Ví dụ, nếu tại thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm không biết rằng sau này mình sẽ nảy ra ý tưởng tái phát triển căn hộ và khi hợp đồng bắt đầu, bên mua đã quyết định dỡ bỏ bức tường bên trong thì phải thông báo cho công ty bảo hiểm về điều này. Việc không thực hiện nghĩa vụ này tạo cho người bảo hiểm quyền từ chối bồi thường bảo hiểm.

Bên mua bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản có nghĩa vụ thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về tất cả các hợp đồng bảo hiểm đã giao kết đối với cùng một tài sản từ một số doanh nghiệp bảo hiểm.

Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ bảo đảm an toàn cho tài sản được bảo hiểm trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.

Trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ:

1) thực hiện các biện pháp trong các tình huống để giảm tổn thất có thể xảy ra;

2) Thông báo cho người bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện được bảo hiểm (khoản 1, Điều 961 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga) trong thời hạn quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu bên mua bảo hiểm đã thông báo bằng miệng cho công ty bảo hiểm, thì sau đó anh ta phải xác nhận thông báo đó bằng văn bản;

3) tuân theo các chỉ dẫn của người bảo hiểm về việc thực hiện các biện pháp giảm tổn thất trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm;

4) gọi các cơ quan có thẩm quyền (cảnh sát, giám sát phòng cháy chữa cháy nhà nước, dịch vụ khẩn cấp, v.v.) đến nơi xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Nếu bên mua bảo hiểm cố tình không thực hiện các biện pháp hợp lý và dễ tiếp cận để cứu và bảo quản tài sản được bảo hiểm nhằm giảm thiệt hại thì doanh nghiệp bảo hiểm được miễn trách nhiệm bồi thường toàn bộ hoặc một phần.

Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ chuyển cho người bảo hiểm tất cả các tài liệu, chứng cứ và thông báo cho người bảo hiểm tất cả các thông tin cần thiết để thực hiện quyền yêu cầu được chuyển giao theo thế quyền (khoản 3 Điều 965 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Theo hợp đồng bảo hiểm tài sản, người được bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho người bảo hiểm khi chuyển giao quyền đối với tài sản được bảo hiểm, nếu quyền lợi có thể bảo hiểm của một người biến mất và người kia xuất hiện. Ví dụ, một căn hộ được bảo hiểm được bán và có chủ sở hữu mới. Người chủ cũ không muốn giữ căn hộ, nhưng người mới đã xuất hiện. Khi chuyển nhượng quyền đối với căn hộ được bảo hiểm, chủ sở hữu mới không cần phải ký kết hợp đồng bảo hiểm mới, vì chỉ có quyền thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm. Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm không có quyền ngăn cản việc chuyển giao quyền theo hợp đồng bảo hiểm hoặc yêu cầu thay đổi các điều khoản của hợp đồng. Nếu tài sản được bảo hiểm theo chính sách chung thì bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho người bảo hiểm những thông tin do chính sách quy định liên quan đến từng lô tài sản được bảo hiểm (khoản 2 Điều 941 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Bên mua bảo hiểm không được nhận tiền bảo hiểm nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm:

1) do một hành động cố ý (hành động hoặc thiếu sót) do bên mua bảo hiểm thực hiện, dẫn đến sự kiện được bảo hiểm xảy ra;

2) do kết quả (ví dụ, khi bảo hiểm một chiếc xe) của việc người mua bảo hiểm lái xe trong tình trạng nghiện rượu, ma túy hoặc say độc hoặc việc chuyển quyền điều khiển cho một người đang trong tình trạng say rượu, ma tuý hoặc nhiễm độc , hoặc cho người không có quyền lái phương tiện này;

3) do tiếp xúc với một vụ nổ hạt nhân, bức xạ hoặc nhiễm phóng xạ;

4) do kết quả của các hoạt động quân sự, cũng như các cuộc diễn tập hoặc các biện pháp quân sự khác;

5) do hậu quả của nội chiến, bất ổn dân sự hoặc đình công.

Quyền của doanh nghiệp bảo hiểm. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc hợp đồng bảo hiểm con người, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đánh giá rủi ro (Điều 945 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Doanh nghiệp bảo hiểm phải biết mức độ rủi ro của mình, thực hiện các nghĩa vụ để bảo vệ rủi ro. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền giám định tài sản được bảo hiểm và nếu cần, chỉ định giám định để xác định giá trị thực của tài sản đó. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm cá nhân, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khám sức khỏe cho người được bảo hiểm để đánh giá tình trạng sức khỏe thực tế.

Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ chấp nhận bảo hiểm cho tất cả các đối tượng có quyền tiến hành các hoạt động bảo hiểm mà mình có giấy phép, tức là có giấy phép. Công ty bảo hiểm không có quyền từ chối chủ hợp đồng nếu người mua bảo hiểm đã nộp đơn đăng ký bảo hiểm cá nhân cho họ hoặc ví dụ, đối với bảo hiểm theo Luật OSAGO.

Khi xảy ra sự kiện quy định trong hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường cho người được bảo hiểm những tổn thất do những sự kiện này gây ra hoặc thanh toán đầy đủ toàn bộ số tiền do hợp đồng quy định trong thời hạn do hợp đồng hoặc pháp luật quy định. Sau khi nhận được thông báo về sự kiện được bảo hiểm từ người được bảo hiểm, người bảo hiểm có nghĩa vụ lập hai bản sao của hành vi bảo hiểm (giấy chứng nhận khẩn cấp) và kèm theo đó là hành vi khám nghiệm, hành vi phá giá tài sản, hành vi hủy hoại tài sản. tài sản bị hư hỏng, cũng như tính toán số tiền thiệt hại và bồi thường bảo hiểm. Người bảo hiểm gửi một bản sao của hành động cho người được bảo hiểm. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm không thực hiện việc trả tiền bảo hiểm trong thời hạn đã xác lập, thì người bảo hiểm có nghĩa vụ trả cho bên mua bảo hiểm một khoản tiền là 1% số tiền bảo hiểm cho mỗi ngày chậm trả.

Nếu bên mua bảo hiểm đã phát sinh các chi phí trong quá trình thực hiện các hành động nhằm giảm nhẹ tổn thất do sự kiện được bảo hiểm, thì ngay cả khi các nỗ lực giảm thiểu thiệt hại đó không thành công, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường cho bên mua bảo hiểm các tổn thất phát sinh. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ tuân thủ bí mật bảo hiểm (Điều 139, 150 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Anh ta không có quyền tiết lộ thông tin nhận được do hoạt động nghề nghiệp của mình về chủ hợp đồng, người được bảo hiểm và người thụ hưởng, tình trạng sức khỏe và cuộc sống cá nhân của họ, cũng như tình trạng tài sản của những người này. Người bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại do những hành động này gây ra nếu tiết lộ bí mật thương mại hoặc bí mật chính thức khác.

Quyền của người thụ hưởng. Quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm chỉ phát sinh đối với người thụ hưởng nếu người đó đồng ý với điều này. Nếu người có lợi trong hợp đồng bảo hiểm được ký kết không muốn trở thành người thụ hưởng, người đó có thể từ bỏ quyền của người thụ hưởng.

Nghĩa vụ của người thụ hưởng. Người thụ hưởng, người có quyền nhận khoản bồi thường bảo hiểm dự kiến ​​theo hợp đồng bảo hiểm, không chỉ có quyền, mà còn có nghĩa vụ. Bên mua bảo hiểm, sau khi giao kết hợp đồng, vì bất kỳ lý do gì, hoàn toàn có thể rút khỏi việc thực hiện các nghĩa vụ tiếp theo của mình. Trong trường hợp này, người thụ hưởng tiếp thu các nghĩa vụ của người được bảo hiểm. Để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, người thụ hưởng có nghĩa vụ trả phí bảo hiểm cho người bảo hiểm (khoản 1 Điều 954 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), nếu người được bảo hiểm chưa thực hiện. Nếu bên mua bảo hiểm không thông báo cho công ty bảo hiểm về những thay đổi quan trọng trong hoàn cảnh dẫn đến thay đổi rủi ro được bảo hiểm thì người thụ hưởng có nghĩa vụ thực hiện việc này, vì nếu không hợp đồng bảo hiểm sẽ bị chấm dứt theo quy định của pháp luật, ngoài ra, mọi tổn thất gây ra bởi sự chấm dứt của nó sẽ phải được bồi thường. Hoặc nếu khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mà người được bảo hiểm không thông báo cho người bảo hiểm biết thì người thụ hưởng có nghĩa vụ thông báo cho người bảo hiểm biết việc này (khoản 1 Điều 961 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Người thụ hưởng cũng như người được bảo hiểm, khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, có nghĩa vụ thực hiện mọi biện pháp hợp lý và có thể trong một tình huống cụ thể để giảm bớt tổn thất, đồng thời tuân theo hướng dẫn của người bảo hiểm, nếu có (khoản 1 Điều 962 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga). Người thụ hưởng có nghĩa vụ trong trường hợp người được bảo hiểm không có hành động ghi lại sự kiện xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Người thụ hưởng cũng như người được bảo hiểm có nghĩa vụ chuyển giao cho người bảo hiểm mọi tài liệu, chứng cứ và cung cấp cho người bảo hiểm mọi thông tin cần thiết để thực hiện quyền yêu cầu bồi thường đã được thông qua (khoản 3 Điều 965 Bộ luật Dân sự. Liên bang Nga).

Doanh nghiệp bảo hiểm, đánh giá khả năng trả tiền bồi thường bảo hiểm của mình, xác định rủi ro của các nghĩa vụ đã đảm bảo trước khi thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Để thực hiện việc này, anh ta tiến hành kiểm tra tài sản được bảo hiểm hoặc kiểm tra người được bảo hiểm, sau đó anh ta chấp nhận (hoặc không chấp nhận) rủi ro để được bảo hiểm. Ví dụ, chủ sở hữu bất động sản bảo hiểm căn hộ trong trường hợp căn hộ bị phá hủy do hỏa hoạn không lường trước được, bất kỳ đồ vật nào rơi xuống. Đồng thời, đơn vị bảo hiểm đánh giá rủi ro: hỏa hoạn ở khu vực này khá hiếm, máy bay bay trên không rơi nên nguy cơ phá hủy căn hộ là không đáng kể. Tuy nhiên, trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, hoàn cảnh có thể thay đổi dẫn đến rủi ro của người bảo hiểm sẽ tăng lên: đột nhiên chủ căn hộ được bảo hiểm quyết định tái phát triển và dỡ bỏ một trong những bức tường để mở rộng phòng khách. , và bức tường này là một cấu trúc hỗ trợ, do vi phạm mà toàn bộ căn hộ có thể sụp đổ. Hậu quả của việc gia tăng rủi ro bảo hiểm trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm được định nghĩa tại Điều. 959 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Theo điều này, trong thời gian hợp đồng bảo hiểm tài sản có hiệu lực, người được bảo hiểm (người thụ hưởng) có nghĩa vụ thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm về những thay đổi quan trọng mà mình biết trong các trường hợp được báo cáo cho doanh nghiệp bảo hiểm khi giao kết hợp đồng. , nếu những thay đổi này có thể ảnh hưởng đáng kể đến việc gia tăng rủi ro bảo hiểm. Những thay đổi quy định trong hợp đồng bảo hiểm (đơn bảo hiểm) và trong quy tắc bảo hiểm chuyển giao cho người được bảo hiểm được ghi nhận là đáng kể. Việc quy hoạch lại căn hộ là một thay đổi đáng kể, do đó rủi ro của người bảo hiểm tăng lên, và người được bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho anh ta biết về điều này. Doanh nghiệp bảo hiểm, được người được bảo hiểm (người thụ hưởng) thông báo về các trường hợp làm tăng rủi ro được bảo hiểm, có quyền yêu cầu thay đổi các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm hoặc trả thêm phí bảo hiểm tương ứng với mức tăng rủi ro. Nếu bên mua bảo hiểm (người thụ hưởng) phản đối việc thay đổi các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm hoặc trả thêm phí bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu chấm dứt hợp đồng theo các quy định tại Ch. 29 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Nếu người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng không thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc gia tăng rủi ro bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm và bồi thường thiệt hại do việc chấm dứt hợp đồng gây ra (khoản 5 Điều 453 BLDS). Mã của Liên bang Nga). Doanh nghiệp bảo hiểm không có quyền yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nếu các trường hợp làm gia tăng rủi ro được bảo hiểm đã biến mất. Ví dụ, chủ nhân của một căn hộ đầu tiên quyết định tái phát triển, và sau đó đổi ý.

Các ví dụ khác về sự gia tăng rủi ro bảo hiểm trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm là thay đổi chủ sở hữu tài sản do chuyển nhượng, cho thuê, cất giữ, thế chấp, thay đổi địa điểm, tân trang, v.v.

Trong trường hợp bảo hiểm con người, hậu quả của việc thay đổi rủi ro được bảo hiểm trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm chỉ có thể xảy ra nếu chúng được quy định rõ ràng trong hợp đồng.

Các quan hệ pháp luật phát sinh từ việc giao kết hợp đồng bảo hiểm cá nhân được điều chỉnh bởi Điều khoản. 934 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Khi xảy ra các sự kiện được bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm con người, một bên (doanh nghiệp bảo hiểm) cam kết trả cho bên kia (người được bảo hiểm) số tiền bảo hiểm theo quy định của hợp đồng. Hợp đồng được coi là có hiệu lực với điều kiện bên mua bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm một khoản phí - phí bảo hiểm do hợp đồng quy định.

Các sự kiện được bảo hiểm, mỗi sự kiện phải được quy định trong hợp đồng, có thể là:

1) gây tổn hại đến tính mạng hoặc sức khỏe cho bản thân người được bảo hiểm hoặc cho công dân khác (người được bảo hiểm) có tên trong hợp đồng;

2) thành tích của người được bảo hiểm ở một độ tuổi nhất định;

3) sự kiện xảy ra trong cuộc đời của bên mua bảo hiểm một sự kiện khác (sự kiện được bảo hiểm) do hợp đồng quy định.

Quyền nhận số tiền bảo hiểm thuộc về người có lợi trong hợp đồng được giao kết. Người được bảo hiểm có thể giao kết hợp đồng bảo hiểm cá nhân:

1) có lợi cho bản thân bên mua bảo hiểm, khi bên mua bảo hiểm tự chỉ định mình là người được bảo hiểm, tức là một người đồng thời vừa là chủ hợp đồng vừa là người được bảo hiểm;

2) có lợi cho người được bảo hiểm, khi người mua bảo hiểm không chỉ định mình là người được bảo hiểm, mà là một người khác mà người mua bảo hiểm quan tâm đến cuộc sống của họ, ví dụ, người vợ được bảo hiểm chỉ định chồng làm người được bảo hiểm, hoặc mẹ được bảo hiểm chỉ định đứa trẻ với tư cách là người được bảo hiểm.

Một đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm cá nhân là có sự hiện diện của người được bảo hiểm trong đó. Bên mua bảo hiểm có quyền chỉ định người thụ hưởng, có thể là người được bảo hiểm. Nếu bên mua bảo hiểm muốn chỉ định một người thụ hưởng không phải là người được bảo hiểm, anh ta chỉ có thể thực hiện việc này với một điều kiện: với sự đồng ý bằng văn bản của người được bảo hiểm (Điều 934 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Trong trường hợp không có sự đồng ý đó, hợp đồng có thể bị tuyên bố vô hiệu theo yêu cầu của người được bảo hiểm, và trong trường hợp người này chết - theo yêu cầu của những người thừa kế. Một số người có thể được chỉ định làm người thụ hưởng, trong trường hợp đó, phần của mỗi người trong số họ như một tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm phải được ghi rõ trong hợp đồng. Nếu trong hợp đồng không quy định người thụ hưởng thì trong trường hợp người được bảo hiểm chết, tiền bảo hiểm được trả cho những người thừa kế của người được bảo hiểm theo quy định của pháp luật.

Hợp đồng bảo hiểm tài sản được quy định bởi điều khoản. 929 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Các bên trong hợp đồng bảo hiểm tài sản là bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Theo hợp đồng bảo hiểm tài sản một bên, tức là công ty bảo hiểm, cam kết, đối với khoản phí do hợp đồng quy định (phí bảo hiểm), khi xảy ra một sự kiện (sự kiện có thể bảo hiểm) được quy định trong hợp đồng, để bồi thường cho bên kia - bên mua bảo hiểm hoặc người khác trong đó có lợi cho hợp đồng đã được giao kết (người thụ hưởng) do hậu quả của sự kiện này gây ra tổn thất về tài sản được bảo hiểm hoặc tổn thất liên quan đến quyền lợi tài sản khác của người được bảo hiểm (trả tiền bồi thường bảo hiểm) trong phạm vi quy định của hợp đồng (số tiền bảo hiểm). Một trong những điều kiện thiết yếu của hợp đồng bảo hiểm tài sản là đối tượng bảo hiểm - quyền lợi tài sản. Lãi suất tài sản - đây là quyền lợi dựa trên luật pháp, hành vi pháp lý khác hoặc hợp đồng trong việc bảo quản tài sản này (Điều 930 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga) (ví dụ, quyền lợi bảo trì căn hộ với chủ sở hữu bất động sản) . Hợp đồng bảo hiểm tài sản được giao kết nếu người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng không có lợi ích trong việc bảo quản tài sản được bảo hiểm sẽ bị vô hiệu. Quyền lợi tài sản có thể được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản:

1) rủi ro mất mát (chết người), thiếu hụt hoặc thiệt hại đối với một số tài sản (Điều 930 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga);

2) rủi ro về trách nhiệm đối với các nghĩa vụ phát sinh do gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của người khác và trong trường hợp pháp luật có quy định, cả trách nhiệm theo hợp đồng - rủi ro về trách nhiệm dân sự (Điều 931, 932 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga);

3) rủi ro thua lỗ từ các hoạt động kinh doanh do các đối tác của doanh nhân vi phạm nghĩa vụ của họ hoặc thay đổi các điều kiện của hoạt động này do các trường hợp nằm ngoài tầm kiểm soát của doanh nhân, bao gồm cả rủi ro không nhận được thu nhập mong đợi - doanh nhân rủi ro (Điều 933 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Tài sản có thể được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm có lợi cho người (người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng) có lợi ích dựa trên luật pháp, hành vi hợp pháp khác hoặc hợp đồng trong việc bảo quản tài sản này (Điều 930 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Hợp đồng bảo hiểm tài sản được giao kết nếu người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng không có lợi ích trong việc bảo quản tài sản được bảo hiểm sẽ bị vô hiệu. Hợp đồng bảo hiểm tài sản có lợi cho người thụ hưởng có thể được ký kết mà không cần nêu rõ tên hoặc chỉ định của người thụ hưởng (bảo hiểm "chịu chi phí của ai"). Khi ký kết một thỏa thuận như vậy, bên mua bảo hiểm được cấp một hợp đồng bảo hiểm cho bên mang hợp đồng. Khi bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng thực hiện các quyền theo thỏa thuận như vậy, cần phải xuất trình đơn bảo hiểm này cho công ty bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm tài sản phải có các thông tin về:

1) bên mua bảo hiểm;

2) tài sản được bảo hiểm (số lượng phòng, tổng số cảnh quay, mô tả về kết thúc);

3) bản chất của các sự kiện mà bảo hiểm được cung cấp (ví dụ, tử vong, mất mát hoặc thiệt hại do hỏa hoạn, lũ lụt, v.v.);

4) số tiền bảo hiểm;

5) giá trị bảo hiểm;

6) vị trí của tài sản (ví dụ, địa chỉ của bãi đậu xe (ga ra) ô tô, địa chỉ của tài sản, cũng như tầng mà nó chiếm giữ, năm xây dựng, v.v.);

7) ngày sửa chữa cuối cùng;

8) tính sẵn có, loại và tình trạng của thông tin liên lạc và mạng lưới (trong trường hợp bảo hiểm bất động sản);

9) sự hiện diện của an ninh và (hoặc) an ninh hoặc báo động cháy (nếu có, cần mô tả ngắn gọn);

10) các đặc điểm khác có tầm quan trọng lớn để xác định mức độ rủi ro (ví dụ, đối với bất động sản - sự hiện diện của song sắt trên cửa sổ, cửa trước bằng thép, v.v.);

11) người thụ hưởng;

12) các hợp đồng bảo hiểm khác liên quan đến tài sản nói trên.

Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm liên quan đến bảo hiểm tài sản. Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm chỉ có thể được giao kết có lợi cho người bị thương (khoản 3 Điều 931, khoản 3, Điều 932 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm là việc chỉ định người thụ hưởng không phụ thuộc vào ý chí của các bên trong hợp đồng, các bên không có quyền chỉ định một người cụ thể là người thụ hưởng.

Người thụ hưởng cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm chỉ xuất hiện tại thời điểm xảy ra sự kiện mà người được bảo hiểm đã bảo hiểm trách nhiệm của mình và người bị thương phải có đơn yêu cầu thanh toán cho người bảo hiểm (khoản 1 Điều 430 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Người bị thương có quyền lợi về tài sản do tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của họ bị tổn hại. Không giống như hợp đồng bảo hiểm tài sản luôn được giao kết chỉ có lợi cho đối tượng quan tâm, hoặc hợp đồng bảo hiểm con người cũng được ký kết có lợi cho đối tượng quan tâm, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm không bao giờ được giao kết có lợi cho đối tượng quan tâm.

Một đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm rủi ro kinh doanh, cũng áp dụng cho bảo hiểm tài sản, là một thỏa thuận như vậy chỉ có thể được ký kết có lợi cho người được bảo hiểm (Điều 933 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Người được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm rủi ro kinh doanh chỉ có thể là chính doanh nhân, do đó, theo quy định của pháp luật, anh ta có nghĩa vụ chỉ mình là người thụ hưởng. Do đó, trong hợp đồng bảo hiểm rủi ro kinh doanh, người thụ hưởng hoàn toàn không được chỉ định, vì việc chỉ định người thụ hưởng trong các hợp đồng đó không phải là điều kiện thiết yếu theo quy định của kỹ thuật. 933 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Hợp đồng bảo hiểm rủi ro kinh doanh của người không phải là bên mua bảo hiểm là vô hiệu.

LECTURE # 4

Thanh toán bảo hiểm

Việc thực hiện chi trả tiền bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm là nhiệm vụ chính của doanh nghiệp bảo hiểm.

ở dưới thanh toán bảo hiểm Phần 3 Nghệ thuật. 10 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" được hiểu là số tiền được quy định bởi luật liên bang và (hoặc) hợp đồng bảo hiểm và được công ty bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Số tiền trả bảo hiểm là số tiền mà một người thực nhận trong từng trường hợp cụ thể trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trong phạm vi số tiền bảo hiểm. Để người có lợi trong hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết có thể nhận tiền bảo hiểm, cần phải lập các tài liệu do pháp luật quy định, đó là xác nhận về sự kiện xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Thanh toán bảo hiểm được thanh toán bằng đơn vị tiền tệ của Liên bang Nga (bằng đồng rúp), trong một số trường hợp, pháp luật có thể quy định các trường hợp ngoại lệ đối với quy tắc này. Nếu việc thanh toán bảo hiểm bị chậm trễ, công ty bảo hiểm, theo quy định tại Điều. 395 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga trả cho người được bảo hiểm một khoản tiền phạt (nếu quy tắc, hợp đồng bảo hiểm có quy định) hoặc tiền lãi đối với số tiền không được trả đúng hạn.

Khoản thanh toán bảo hiểm có tên không bình đẳng trong các hợp đồng bảo hiểm tài sản và cá nhân. Theo hợp đồng bảo hiểm tài sản, việc trả tiền bảo hiểm được gọi là bồi thường bảo hiểm, như người bảo hiểm bồi thường cho những tổn thất phát sinh do sự kiện được bảo hiểm.

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm tài sản, người được bảo hiểm (người thụ hưởng) có nghĩa vụ thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm (người đại diện của mình) về việc xảy ra sự kiện được bảo hiểm ngay lập tức hoặc trong thời gian và cách thức quy định trong hợp đồng bảo hiểm. (Điều 961 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Ví dụ, gọi điện thoại hoặc đích thân đến công ty bảo hiểm, hoặc thông báo qua đường bưu điện, sau đó xuất trình cho công ty bảo hiểm đơn yêu cầu thanh toán bồi thường bảo hiểm liên quan đến sự kiện được bảo hiểm, cũng như đơn bảo hiểm gốc, các giấy tờ của cơ quan có thẩm quyền. xác nhận sự kiện được bảo hiểm xảy ra, nguyên nhân và hoàn cảnh của nó.

Doanh nghiệp bảo hiểm, sau khi nhận được thông báo từ người được bảo hiểm (người thụ hưởng) về sự kiện được bảo hiểm, sẽ tiến hành lập hành vi bảo hiểm (do chuyên gia của công ty bảo hiểm lập) hoặc giấy chứng nhận tai nạn (do chuyên gia của công ty ủy quyền về tai nạn lập - một ủy viên tai nạn). Hơn nữa, doanh nghiệp bảo hiểm đính kèm giấy chứng nhận bảo hiểm (giấy chứng nhận tai nạn) để làm bằng chứng, hành vi khám nghiệm, hành vi phá giá tài sản, hành vi hủy hoại tài sản hư hỏng không thể sử dụng được, cũng như tính toán số lượng thiệt hại và bồi thường bảo hiểm.

Sau khi đăng ký đầy đủ các giấy tờ cần thiết, doanh nghiệp bảo hiểm, trong thời gian quy định của quy tắc (hợp đồng) bảo hiểm (thường từ 3 đến 7 ngày), sẽ trả tiền bồi thường bảo hiểm cho người được bảo hiểm (người thụ hưởng) bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.

Trong trường hợp có thiệt hại xảy ra, người bảo hiểm trả số tiền thiệt hại thực tế trong phạm vi số tiền bảo hiểm. Trường hợp đối tượng được bảo hiểm bị mất (hư hỏng), doanh nghiệp bảo hiểm trả đủ số tiền bảo hiểm. Số tiền doanh nghiệp bảo hiểm hoàn trả cũng có thể bao gồm các chi phí khác, ví dụ, những chi phí mà người được bảo hiểm (người thụ hưởng) phải gánh chịu khi thực hiện theo hướng dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm giảm tổn thất trong quá trình cứu tài sản, ngay cả khi các biện pháp tương ứng không thành công (từ Điều 962 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Hợp đồng bảo hiểm có thể quy định việc thay thế việc trả tiền bảo hiểm (bồi thường bảo hiểm) bằng việc cung cấp tài sản tương tự như tài sản bị mất.

Luật trao quyền cho người được bảo hiểm (người thụ hưởng) từ chối tài sản bị hư hỏng một phần để ủng hộ công ty bảo hiểm và nhận bồi thường bảo hiểm với số tiền bằng toàn bộ số tiền bảo hiểm. bỏ rơi, từ fr. bỏ rơi - "từ chối"). Các quy tắc về từ bỏ được ghi trong Bộ luật vận chuyển thương gia của Liên bang Nga, nhưng không có trong các quy tắc chung của bảo hiểm.

Theo các hợp đồng bảo hiểm cá nhân, việc thanh toán bảo hiểm, theo các luật khác nhau, các tên gọi khác nhau (từ đồng nghĩa): "số tiền bảo hiểm", "cung cấp bảo hiểm" và "trả tiền bảo hiểm".

Theo Bộ luật Dân sự Liên bang Nga (phần 1 Điều 934), trong hợp đồng bảo hiểm con người, một bên (người bảo hiểm) cam kết trả một lần hoặc trả định kỳ số tiền mà hợp đồng quy định. (Tổng số tiền bảo hiểm) trong trường hợp bị tổn hại đến tính mạng hoặc sức khỏe của bản thân người được bảo hiểm hoặc một công dân khác (người được bảo hiểm) có tên trong hợp đồng, người đó đến một độ tuổi nhất định hoặc xảy ra trong cuộc đời một sự kiện khác (sự kiện được bảo hiểm) do hợp đồng quy định. Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" gọi việc trả tiền bảo hiểm là "số tiền bảo hiểm". Một số luật đặc biệt quy định bảo hiểm bắt buộc được gọi là trả tiền bảo hiểm cung cấp bảo hiểm.

Ví dụ, trong phạm vi bảo hiểm theo Phần 11 của Điều khoản. 3 của Luật Liên bang "Bảo hiểm xã hội bắt buộc chống lại tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp" bao gồm: trợ cấp thương tật tạm thời, thanh toán bảo hiểm thực tế và thanh toán các chi phí bổ sung liên quan đến việc phục hồi y tế, xã hội và nghề nghiệp của người được bảo hiểm khi có hậu quả trực tiếp của một sự kiện được bảo hiểm. Phạm vi bảo hiểm theo luật đặc biệt có thể bao gồm việc thanh toán lương hưu, niên kim (các khoản thanh toán liên tiếp được thực hiện trong thời hạn do hợp đồng bảo hiểm thiết lập, ví dụ, hàng năm, nửa năm, hàng quý, hàng tháng hoặc vào các khoảng thời gian khác), niên kim (một số tiền cố định đóng định kỳ trên hợp đồng bảo hiểm cá nhân).

Trong trường hợp pháp luật có quy định, doanh nghiệp bảo hiểm có thể được miễn nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm (người thụ hưởng) không thực hiện nghĩa vụ thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Nếu sự kiện được bảo hiểm xảy ra do chủ ý của người được bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc người được bảo hiểm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác, thì người bảo hiểm phải tuân theo Phần 1 của Điều này. 963 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga được miễn trả tiền bồi thường bảo hiểm (hoặc số tiền bảo hiểm).

Sơ suất thô bạo của người được bảo hiểm dẫn đến sự kiện được bảo hiểm có thể là cơ sở để doanh nghiệp bảo hiểm không trả tiền bồi thường bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản.

sơ suất thô thiển nó được coi là biểu hiện của một người rõ ràng là cẩu thả, thiếu thận trọng hoặc không thể hiện mức độ cẩn thận và siêng năng mà anh ta cần theo bản chất của nghĩa vụ và các điều kiện của doanh thu. Đây là những tình huống mà một người không lường trước được sự kiện bất lợi xảy ra, nhưng do hoàn cảnh của trường hợp mà anh ta có thể thấy trước hoặc thấy trước, nhưng, đánh giá quá cao sức mạnh của mình, cho rằng có thể phòng tránh được. Trong các trường hợp khác, sự sơ suất của bên mua bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc người được bảo hiểm không phải là cơ sở để giải phóng người đó khỏi nghĩa vụ bồi thường bảo hiểm. Những lý do nêu trên không phải là căn cứ để miễn trách nhiệm bồi thường bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm do gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe của người khác, vì lỗi (trách nhiệm) của người bị hành hạ là người được bảo hiểm.

Cơ sở để doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường bảo hiểm (hoặc số tiền bảo hiểm), trừ khi pháp luật hoặc hợp đồng có quy định khác, cũng là sự kiện được bảo hiểm xảy ra do bất khả kháng, tức là các trường hợp bất thường và không thể tránh khỏi theo các điều kiện đã cho. Phần 1 Nghệ thuật. 963 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga thậm chí còn quy định cụ thể các trường hợp bất khả kháng:

1) tác động của một vụ nổ hạt nhân, nhiễm xạ hoặc phóng xạ;

2) các hành động quân sự, cũng như các cuộc diễn tập hoặc các biện pháp quân sự khác;

3) nội chiến, bất ổn dân sự dưới bất kỳ hình thức nào hoặc các cuộc đình công.

Doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường thiệt hại do việc thực hiện các hành động thể hiện ý chí của nhà nước của cơ quan có thẩm quyền (như thu giữ, tịch thu, trưng dụng, bắt giữ hoặc tiêu hủy tài sản được bảo hiểm theo lệnh của cơ quan nhà nước).

LECTURE # 5

Đặc điểm của các loại hình bảo hiểm con người

Bảo hiểm con người là một trong những phương thức bảo vệ và bù đắp những tổn thất kèm theo tổn hại đến tính mạng và sức khỏe của con người. Đối tượng của bảo hiểm con người theo Điều. 4 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" có thể có lợi ích tài sản liên quan đến:

1) với sự tồn tại của công dân đến một độ tuổi hoặc thời kỳ nhất định, cái chết, sự khởi đầu của các sự kiện khác trong cuộc sống của công dân (bảo hiểm nhân thọ);

2) gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe của công dân, việc cung cấp các dịch vụ y tế cho họ (bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, bảo hiểm y tế).

Bảo hiểm nhân thọ là một nhánh của bảo hiểm cá nhân, nó cung cấp nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với việc trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp:

1) sự sống sót của người được bảo hiểm cho đến khi kết thúc thời hạn bảo hiểm hoặc độ tuổi quy định trong hợp đồng bảo hiểm;

2) cái chết của người được bảo hiểm;

3) hết hạn hợp đồng bảo hiểm;

4) người được bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định;

5) cái chết của người trụ cột gia đình;

6) thương tật vĩnh viễn;

7) các khoản thanh toán hiện tại (niên kim) trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, v.v ...;

8) chi trả lương hưu (niên kim, niên kim).

Bảo hiểm tai nạn và bệnh tật quy định nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với việc trả tiền bảo hiểm với số tiền cố định hoặc bồi thường một phần hoặc toàn bộ chi phí bổ sung của người được bảo hiểm do sự kiện được bảo hiểm xảy ra (có thể kết hợp cả hai hình thức thanh toán). Phạm vi trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tai nạn, ốm đau bao gồm nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật. khi xảy ra các trường hợp sau:

1) trong trường hợp sức khỏe của người được bảo hiểm bị tổn hại do tai nạn hoặc bệnh tật;

2) khi người được bảo hiểm tử vong do tai nạn hoặc bệnh tật;

3) trong trường hợp mất khả năng lao động (vĩnh viễn hoặc tạm thời) (nói chung hoặc nghề nghiệp) do tai nạn và bệnh tật, ngoại trừ các loại bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm y tế.

Tai nạn - một sự kiện bất thường, không lường trước được, cụ thể gây ra thiệt hại cho sức khoẻ của người được bảo hiểm dưới dạng tổn thương các cơ quan và mô hoặc cái chết không tự nguyện của người đó do tác động từ bên ngoài, bạo lực, đột ngột và ngoài tầm kiểm soát của nạn nhân.

Khuyết tật tạm thời - người được bảo hiểm không có khả năng thực hiện công việc theo hợp đồng lao động (hợp đồng) do rối loạn sức khỏe. Thủ tục xác định tình trạng khuyết tật tạm thời, cũng như khuyết tật và bệnh nghề nghiệp, được xác định bởi luật pháp và các văn bản quy định khác của Liên bang Nga.

Có bảo hiểm bắt buộc chống lại tai nạn tại nơi làm việc, được thực hiện theo luật đặc biệt và bảo hiểm tự nguyện chống lại tai nạn.

Số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn được xác lập theo thỏa thuận của các bên. Số tiền bảo hiểm (phí bảo hiểm) được tính tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm, rủi ro được bảo hiểm mà bảo hiểm được thực hiện (sự kiện bảo hiểm), thời hạn bảo hiểm và biểu phí. Tỷ lệ bảo hiểm phụ thuộc vào độ tuổi, nghề nghiệp của người được bảo hiểm, cũng như các yếu tố khác ảnh hưởng đến mức độ rủi ro của sự kiện được bảo hiểm. Việc thanh toán bảo hiểm con người được thực hiện theo các phương thức: tiền mặt, chuyển khoản hoặc phương thức khác theo thỏa thuận của các bên không trái với quy định của pháp luật hiện hành. Hiệp định sẽ có hiệu lực vào ngày sau ngày thanh toán phí bảo hiểm đầu tiên (một lần), nhưng một điều khoản khác để Hiệp định có hiệu lực có thể được thiết lập.

Bảo hiểm tài sản - Đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ, trong đó các sự kiện được bảo hiểm là cái chết của người được bảo hiểm hoặc sự sống sót của người đó đến một độ tuổi nhất định. Khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm “đến một độ tuổi nhất định”, người được bảo hiểm được trả tiền bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm đã xác lập theo hợp đồng. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm “người được bảo hiểm tử vong”, tiền bảo hiểm được trả cho người thụ hưởng theo số tiền bảo hiểm đã được xác lập theo hợp đồng. Người được bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm trong một thời hạn nhất định (1, 2 năm, v.v.), chỉ định người được bảo hiểm, người thụ hưởng, cho biết số tiền bảo hiểm muốn tích lũy cho thời gian này. Trong trường hợp này, người được bảo hiểm có thể là chính mình hoặc người khác mà họ quan tâm đến cuộc sống của họ. Khi đó người được bảo hiểm gửi tiền tiết kiệm, như thể trong ngân hàng tiết kiệm, chỉ có người bảo hiểm thực hiện các chức năng của ngân hàng tiết kiệm. Và hình thức tích lũy này khác với ngân hàng ở chỗ, cuộc sống của người được bảo hiểm được bảo hiểm toàn bộ số tiền mong muốn, mặc dù người được bảo hiểm sẽ tiết kiệm được lâu dài. Ý nghĩa của việc tích lũy như vậy là nếu người được bảo hiểm xảy ra kết cục tử vong ở bất kỳ giai đoạn nào của quá trình tích lũy tiền, thì số tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán đầy đủ cho người thụ hưởng.

Thời gian tích lũy tự xác định người được bảo hiểm trong các điều khoản, thời hạn do người bảo hiểm cung cấp. Khi kết thúc thời hạn của hợp đồng, người được bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo hiểm chết) nhận được số tiền tích lũy kèm theo lãi suất mà doanh nghiệp bảo hiểm tính trên phí bảo hiểm đã trả. Quan tâm - đây là một phần thu nhập đầu tư mà doanh nghiệp bảo hiểm nhận được từ việc trích lập dự phòng bảo hiểm (khoản 2, khoản 6, Điều 10 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Các nhà bảo hiểm hiện đại đưa ra nhiều lựa chọn cho bảo hiểm nhân thọ tích lũy, có thể kết hợp với bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo,… Nếu người được bảo hiểm muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm tích lũy thì có thể yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả lại số tiền đã tích lũy theo một số điều kiện nhất định.

LECTURE # 6

bảo hiểm tài sản

Hiện nay, các công ty bảo hiểm đề nghị ký kết hợp đồng bảo hiểm cho nhiều loại tài sản, trong đó người được bảo hiểm có quyền lợi có thể bảo hiểm: bất động sản, phương tiện giao thông, hàng hóa, vật dụng cá nhân (ví dụ áo khoác lông thú), thiết bị điện tử, điện thoại di động, đồ đạc. , thiết bị gia dụng, đồ điện, giá trị vật chất hàng hóa (thành phẩm, nguyên vật liệu, kho hàng hóa), cây trồng, vật nuôi, v.v. không bảo hiểm bất kỳ tài sản. Công ty bảo hiểm có thể không nhận bảo hiểm, ví dụ, tài liệu và sổ sách kinh doanh, tiền mặt và chứng khoán, bản thảo, bản vẽ, ảnh chụp, trang trình bày, mô hình, bố cục, cây trồng trong nhà, hạt giống, cây con, chim cảnh, bể cá, v.v. Không nhận bảo hiểm tài sản nằm trong khu vực thường xuyên xảy ra thiên tai, cũng như tài sản đặt ở những nơi công cộng (trong lán, hầm, tầng hầm, hành lang, cầu thang, gác xép, v.v.).

Tất cả các loại bảo hiểm tài sản được chia thành Có ba loại hợp đồng bảo hiểm tài sản chính:

1) hợp đồng bảo hiểm tài sản;

2) hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm;

3) hợp đồng bảo hiểm rủi ro kinh doanh.

Các hợp đồng này có các chi tiết cụ thể về thực hiện trên

giai đoạn giao kết hợp đồng, khi trả tiền bồi thường bảo hiểm.

Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản, người được bảo hiểm (người thụ hưởng) phải có quyền lợi trong việc bảo quản tài sản được bảo hiểm, nếu không thỏa thuận như vậy vô hiệu (Điều 930 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

dưới lãi suất bảo hiểm lợi ích của người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng trong việc bảo quản tài sản cần được hiểu rõ. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thiết lập sự tồn tại của quyền lợi có thể bảo hiểm đối với các bên mua bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm (Thư thông tin của Đoàn Chủ tịch Tòa án Trọng tài Tối cao Liên bang Nga ngày 28 tháng 2003 năm 75 số 1 "Tổng quan về thông lệ xem xét các tranh chấp của tòa án liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm "; khoản 65, điều 24 Bộ luật tố tụng trọng tài của Liên bang Nga ngày 2002 tháng 95 năm XNUMX số XNUMX-FZ (Bộ luật tố tụng trọng tài của Liên bang Nga).

Rủi ro được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản và sự kiện được bảo hiểm được thảo luận trong bài giảng “Rủi ro được bảo hiểm, sự kiện được bảo hiểm”. Số tiền bảo hiểm được thảo luận trong bài giảng “Số tiền bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm”. Trong giới hạn số tiền (số tiền bảo hiểm) do hợp đồng xác định, tổn thất được bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc người khác có lợi cho việc giao kết hợp đồng (người thụ hưởng).

Đối tượng bảo hiểm phương tiện giao thông mặt đất là các quyền lợi về tài sản của người mà hợp đồng đã ký kết bảo hiểm, liên quan đến việc sở hữu, sử dụng, định đoạt xe do hậu quả của việc hư hỏng hoặc phá hủy (trộm, cắp) phương tiện trên mặt đất. Bảo hiểm vận tải đường bộ là một tập hợp các loại hình bảo hiểm quy định nghĩa vụ bồi thường thiệt hại (toàn bộ hoặc một phần) của người bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm.

Đối tượng bảo hiểm phương tiện vận tải hàng không là quyền lợi tài sản của người được ký kết hợp đồng bảo hiểm, liên quan đến việc sở hữu, sử dụng, định đoạt tàu bay do hư hỏng hoặc phá hủy (cướp, trộm) phương tiện vận tải hàng không, bao gồm động cơ, đồ đạc, trang trí nội thất, trang thiết bị v.v ... Bảo hiểm vận tải hàng không là một tập hợp các loại hình bảo hiểm quy định nghĩa vụ bồi thường thiệt hại (toàn bộ hoặc một phần) của người bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm.

Đối tượng bảo hiểm phương tiện giao thông đường thủy là lợi ích tài sản của người được ký kết hợp đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm), liên quan đến việc sở hữu, sử dụng, định đoạt phương tiện thủy do hư hỏng hoặc phá hủy (chiếm đoạt, trộm cắp) phương tiện vận tải thủy, bao gồm cả động cơ , giàn che, trang trí nội thất, trang thiết bị, ... Bảo hiểm vận tải thủy là tập hợp các loại hình bảo hiểm quy định nghĩa vụ bồi thường thiệt hại (toàn bộ hoặc một phần) của người bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm.

Bảo hiểm hàng hóa là một tập hợp các loại hình bảo hiểm quy định nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm của người bảo hiểm với mức bồi thường toàn bộ hoặc một phần những thiệt hại gây ra cho đối tượng bảo hiểm. Đồng thời, đối tượng bảo hiểm Hàng hóa là lợi ích tài sản của người mà hợp đồng bảo hiểm được ký kết (người được bảo hiểm), liên quan đến việc sở hữu, sử dụng, tiêu hủy hàng hóa do hư hỏng hoặc phá hủy (mất mát) hàng hóa (hàng hóa, hành lý hoặc hàng hóa khác ) bất kể phương thức vận chuyển của nó. Bảo hiểm hàng hóa là một tập hợp các loại hình bảo hiểm quy định nghĩa vụ bồi thường thiệt hại (toàn bộ hoặc một phần) của người bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm.

Đối tượng bảo hiểm là quyền lợi tài sản của người được giao kết hợp đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm) liên quan đến việc chiếm hữu, định đoạt, sử dụng tài sản do tài sản bị hư hỏng, hủy hoại không phải phương tiện vận tải hàng không, đường thủy, hàng hóa.

Bảo hiểm rủi ro tài chính là một tập hợp các loại hình bảo hiểm quy định nghĩa vụ của người bảo hiểm đối với việc trả tiền bảo hiểm với số tiền là bồi thường toàn bộ hoặc một phần cho những tổn thất về thu nhập (chi phí bổ sung) của người mà hợp đồng bảo hiểm được giao kết (người được bảo hiểm), gây ra bởi các sự kiện sau:

1) ngừng sản xuất hoặc giảm khối lượng sản xuất do các sự kiện cụ thể;

2) mất việc làm (đối với cá nhân);

3) phá sản;

4) chi phí không lường trước được;

5) không thực hiện (thực hiện không đúng) nghĩa vụ hợp đồng bởi bên đối tác của người được bảo hiểm là chủ nợ trong giao dịch;

6) án phí (chi phí) mà người được bảo hiểm phải gánh chịu;

7) các sự kiện khác.

LECTURE # 7

Bảo hiểm trách nhiệm

Bảo hiểm trách nhiệm trước các bên thứ ba là một loại hình bảo hiểm tài sản. Đối tượng bảo hiểm là quyền lợi tài sản của người được giao kết hợp đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm) gắn với nghĩa vụ của người này theo thủ tục của pháp luật dân sự nhằm bồi thường thiệt hại do mình gây ra cho bên thứ ba. . Đối tượng bảo hiểm là người - người chịu trách nhiệm dân sự.

Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện là lợi ích tài sản của người được giao kết hợp đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm), liên quan đến nghĩa vụ của người sau, theo thủ tục do luật dân sự quy định, để bồi thường thiệt hại do người đó gây ra cho bên thứ ba. kết nối với việc sử dụng xe cơ giới.

Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển là lợi ích tài sản của người được giao kết hợp đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm) gắn liền với nghĩa vụ của người sau, theo thủ tục do luật dân sự quy định, để bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba liên quan đến sử dụng các phương tiện vận tải của người được bảo hiểm đóng vai trò là người chuyên chở.

Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của doanh nghiệp - nguồn tăng nguy cơ là lợi ích tài sản của người được giao kết hợp đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm) gắn với nghĩa vụ của người sau, theo thủ tục do luật dân sự quy định, nhằm bồi thường thiệt hại cho môi trường và bên thứ ba liên quan với các hoạt động của người được bảo hiểm gây nguy hiểm cho người khác.

Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp là các quyền lợi về tài sản của một cá nhân mà hợp đồng đã được ký kết bảo hiểm (người được bảo hiểm), liên quan đến nghĩa vụ của người này, theo thủ tục do pháp luật quy định, để bồi thường cho những thiệt hại gây ra cho bên thứ ba liên quan với các hoạt động nghề nghiệp của người được bảo hiểm:

1) hoạt động công chứng;

2) hoạt động y tế;

3) các loại hoạt động nghề nghiệp khác.

Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm do không hoàn thành nghĩa vụ là lợi ích tài sản của người được giao kết hợp đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm), người mắc nợ, gắn với nghĩa vụ của người sau theo thủ tục do pháp luật dân sự quy định để bồi thường thiệt hại, trả tiền phạt cho chủ nợ. liên quan đến việc không thực hiện (thực hiện không đúng) nghĩa vụ được bảo hiểm, bao gồm cả số nghĩa vụ theo hợp đồng.

Đối tượng bảo hiểm các loại trách nhiệm dân sự khác là lợi ích tài sản của người được giao kết hợp đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm), liên quan đến nghĩa vụ của người sau, theo cách thức quy định của pháp luật dân sự, nhằm bồi thường thiệt hại do mình gây ra cho bên thứ ba, trừ trường hợp các trường hợp được cung cấp trong các đoạn của bài giảng 2-6.

LECTURE # 8

Bảo hiểm bắt buộc

Bảo hiểm bắt buộc được áp dụng cho một số loại chủ hợp đồng theo luật liên bang quy định cho các loại bảo hiểm bắt buộc cụ thể. Quan hệ bảo hiểm bắt buộc cũng được Luật Liên bang Nga “Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga” điều chỉnh trong điều kiện thiết lập khuôn khổ pháp lý điều chỉnh các quan hệ bảo hiểm. Một ví dụ bảo hiểm bắt buộc phục vụ Luật OSAGO, trong cuộc sống hàng ngày được gọi là "autocitizen". “Autocitizen” quy định trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc của chủ xe đối với mọi cá nhân và pháp nhân sử dụng xe trong hoạt động của mình. Trong nhiều năm, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe ô tô được thực hiện dưới dạng bảo hiểm tự nguyện mà các doanh nghiệp bảo hiểm đã có giấy phép. Nó vẫn tự nguyện cho đến ngày nay. Tuy nhiên, vào năm 2003, Luật OSAGO đã đưa ra bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc đối với chủ xe ô tô. Các công ty bảo hiểm được cấp phép cho loại hình bảo hiểm tự nguyện này đã gấp rút xin giấy phép đặc biệt cho loại hình bảo hiểm tương tự, cho phép thực hiện bảo hiểm bắt buộc. Không thể cho rằng sau khi áp dụng "quyền công dân tự động" bắt buộc trên toàn lãnh thổ Liên bang Nga, thì việc các công ty bảo hiểm tự nguyện có "quyền công dân tự động" trong kho dịch vụ của họ là không hợp lý. Thực tế là Luật OSAGO quy định nghĩa vụ giao kết hợp đồng bảo hiểm của chủ xe với giá 420 nghìn rúp. Nhưng nếu số tiền này có vẻ không đáng kể đối với chủ xe, thì anh ta có quyền nộp đơn lên công ty bảo hiểm với đơn yêu cầu kết luận là “công dân xe hơi” tự nguyện và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của anh ta với bất kỳ số tiền nào mong muốn. Trong bảo hiểm tự nguyện "autocitizen", số tiền bảo hiểm không bị giới hạn. Do đó, bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba tự nguyện và bắt buộc cùng tồn tại thành công trong cùng một công ty bảo hiểm. Ví dụ sau đây về bảo hiểm bắt buộc: bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo điều khoản. 28 của Luật Liên bang ngày 21 tháng 1994 năm 69 Số 23-FZ "Về An toàn Phòng cháy chữa cháy" được yêu cầu thực hiện bởi tất cả các doanh nghiệp Nga, pháp nhân nước ngoài, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoạt động kinh doanh trên lãnh thổ Liên bang Nga . Danh sách các ví dụ về bảo hiểm bắt buộc có thể được tiếp tục bởi Luật Liên bang ngày 2003 tháng 177 năm XNUMX số XNUMX-FZ "Về bảo hiểm tiền gửi của cá nhân trong các ngân hàng của Liên bang Nga", phải được thực hiện bởi tất cả các ngân hàng trong quy định. trong sổ đăng ký ngân hàng và tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi (ngân hàng là thành viên của hệ thống bảo hiểm tiền gửi kể từ ngày đăng ký cho đến ngày hủy đăng ký vào hệ thống bảo hiểm tiền gửi).

Bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc cũng phải tuân theo: các hoạt động không gian theo Luật Liên bang Nga ngày 20 tháng 1993 năm 5663 số 10-I "Về các hoạt động không gian", bảo hiểm môi trường, được cung cấp bởi Luật Liên bang ngày 2002 tháng 7, 969 Số 935-FZ "Về Bảo vệ Môi trường". Việc thanh toán các loại bảo hiểm bắt buộc phải được thực hiện bằng chi phí của người được bảo hiểm, tuy nhiên, trường hợp ngoại lệ là bảo hiểm bắt buộc của hành khách mà trong một số trường hợp nhất định theo quy định của pháp luật có thể được thực hiện bằng chi phí của họ và bảo hiểm nhà nước bắt buộc , được thực hiện bằng kinh phí ngân sách (Điều XNUMX Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Cần lưu ý rằng Nghệ thuật. Điều XNUMX của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định một thực tế là công dân không thể có nghĩa vụ bảo đảm tính mạng hoặc sức khỏe của mình.

Nói cách khác, hiện nay không ai có thể buộc một người phải tự bảo hiểm tính mạng hoặc sức khỏe của mình một cách bắt buộc (bắt buộc). Về vấn đề này, không một đạo luật liên bang nào về nghĩa vụ bảo đảm tính mạng của công dân được thông qua. Một người có thể tự bảo đảm cuộc sống của mình chỉ trên cơ sở tự nguyện. Đồng thời, nghĩa vụ đó có thể được áp đặt đối với một pháp nhân (luật về bảo hiểm nhà nước bắt buộc).

Một người mà luật liên bang đã đặt ra nghĩa vụ bảo hiểm không được vi phạm luật, vì anh ta phải chịu trách nhiệm trước người thụ hưởng. Trách nhiệm pháp lý (Điều 937 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga) nằm ở chỗ trong trường hợp xảy ra tai nạn, nếu người này không mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật, anh ta có nghĩa vụ trả tiền cho nạn nhân trong trường hợp xảy ra tai nạn. số tiền tương tự như nếu công ty bảo hiểm đã làm điều đó. Ngoài các khoản thanh toán này, người nói trên sẽ bị tính phí, theo yêu cầu, số tiền mà anh ta tiết kiệm được một cách bất chính, và lãi suất sẽ được tính cho những số tiền này theo Điều khoản. 395 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga cũng quy định những điều sau đây: một người được pháp luật cung cấp bảo hiểm bắt buộc có quyền, nếu biết rằng bảo hiểm chưa được thực hiện, có quyền yêu cầu trước tòa rằng bảo hiểm đó đã được thực hiện. của người được giao nhiệm vụ bảo hiểm.

LECTURE # 9

Bảo hiểm nhà nước bắt buộc

Bảo hiểm nhà nước bắt buộc là một biện pháp bảo vệ xã hội đối với một số loại công chức của Liên bang Nga và cung cấp bảo hiểm về tính mạng, sức khỏe và tài sản của họ. Bảo hiểm nhà nước bắt buộc được thực hiện trực tiếp trên cơ sở pháp luật và các hành vi hợp pháp khác về bảo hiểm đó. Nó khác với các nhóm bảo hiểm bắt buộc khác, được điều kiện bởi các luật đặc biệt, ở chỗ nó được thực hiện bởi các tổ chức nhà nước với chi phí được cấp cho các mục đích này từ ngân sách nhà nước có liên quan (Điều 927 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Các luật quy định về bảo hiểm bắt buộc của nhà nước chỉ rõ các công ty bảo hiểm được ủy quyền thực hiện bảo hiểm đó, cũng như những người có nghĩa vụ là người được bảo hiểm.

Đối tượng của bảo hiểm nhà nước bắt buộc là các tổ chức nhà nước và các cá nhân nhất định. Theo Art. 969 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga Các tổ chức nhà nước "Bảo hiểm nhà nước bắt buộc" được yêu cầu phải là nhà bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe cho những người sau đây:

1) quân nhân;

2) công dân được gọi đi huấn luyện quân sự;

3) thành viên của các nhân viên tư nhân và chỉ huy của các cơ quan nội chính của Liên bang Nga;

4) nhân viên của các tổ chức và cơ quan của hệ thống đền tội;

5) nhân viên của các cơ quan liên bang của cảnh sát thuế;

6) nhân viên, quân nhân và nhân viên của Sở Cứu hỏa Nhà nước.

Tất cả những hạng người này đều được đảm bảo bảo hiểm theo luật đặc biệt.

Có, tùy thuộc vào bảo hiểm cá nhân bắt buộc của nhà nước với chi phí của ngân sách liên bang với số tiền 180 lương (lương chính thức) được lập vào ngày thanh toán, tất cả nhân viên của nhân viên cơ quan tình báo nước ngoài (Điều 22 của Luật Liên bang ngày 10 tháng 1996 năm 5 số XNUMX-FZ "Về Tình báo Nước ngoài"). Trong trường hợp này, cơ quan bảo hiểm là cơ quan tình báo nước ngoài của Liên bang Nga do Tổng thống Liên bang Nga quản lý.

Bắt buộc bảo hiểm nhà nước tính mạng, sức khỏe và tài sản là chủ thể ban giám khảo với chi phí của ngân sách liên bang. Đồng thời, tính mạng và sức khỏe của một thẩm phán phải được bảo hiểm với số tiền bằng mười lăm năm lương của anh ta (Điều 20 Luật Liên bang Nga ngày 26 tháng 1992 năm 3132 số XNUMX-I "Về tình trạng của Thẩm phán ở Liên bang Nga ”). Về bảo hiểm nhà nước bắt buộc của thẩm phán Nó cũng được nêu trong Luật Liên bang ngày 20 tháng 1995 năm 45 số XNUMX-FZ "Về việc Nhà nước bảo vệ các thẩm phán, các quan chức của các cơ quan giám sát và thực thi pháp luật". Theo quy định của Luật này, những đối tượng sau đây là đối tượng tham gia bảo hiểm nhà nước bắt buộc:

1) thẩm phán của tất cả các tòa án có thẩm quyền chung và các tòa án trọng tài, giám định viên trọng tài, hội thẩm;

2) các công tố viên;

3) điều tra viên;

4) người thực hiện cuộc điều tra;

5) những người thực hiện các hoạt động tìm kiếm hoạt động;

6) nhân viên của các cơ quan nội chính liên bang, những người bảo vệ trật tự công cộng và đảm bảo an toàn công cộng, cũng như việc thi hành các bản án, phán quyết và quyết định của tòa án (thẩm phán) trong các vụ án hình sự, các quyết định của cơ quan điều tra và công tố viên:

a) nhân viên của các tổ chức và cơ quan của hệ thống đền tội;

b) quân nhân của quân đội nội bộ của Bộ Nội vụ Liên bang Nga trực tiếp tham gia trấn áp các hoạt động của tội phạm có vũ trang, các nhóm vũ trang bất hợp pháp và các nhóm tội phạm có tổ chức khác;

7) nhân viên của Cơ quan An ninh Liên bang;

8) thừa phát lại;

9) nhân viên của các cơ quan kiểm soát của Tổng thống Liên bang Nga, thực hiện quyền kiểm soát việc thực hiện luật pháp và các hành vi pháp lý theo quy định khác, xác định và trấn áp tội phạm;

10) nhân viên của các cơ quan liên bang của Cảnh vệ Tiểu bang;

11) nhân viên của các cơ quan hải quan và thuế, các cơ quan liên bang kiểm soát Nhà nước, Dịch vụ Giám sát Tài chính Liên bang, Phòng Tài khoản của Liên bang Nga, cũng như các loại nhân viên khác của các bang và thành phố theo danh sách do Chính phủ Nga thiết lập Liên đoàn;

12) thân nhân của những người được liệt kê trong các khoản 1-11.

Đảm bảo bảo hiểm quân nhân, được quy định trong đoạn 6.2 ở trên, và quyền được bồi thường thiệt hại của họ được đảm bảo theo Luật Liên bang ngày 27 tháng 1998 năm 76 số 28-FZ "Về Tư cách Quân nhân". Luật Liên bang số 1998-FZ ngày 52 tháng 13 năm 2006 "Về Bảo hiểm Nhà nước Bắt buộc về Tính mạng và Sức khỏe của Quân nhân, Công dân được Gọi Huấn luyện Quân sự, Cá nhân và Chỉ huy các Cơ quan Nội chính Liên bang Nga, Cơ quan Cứu hỏa Nhà nước, và Cơ quan Kiểm soát Giao thông "thuốc gây nghiện và chất hướng thần, nhân viên của các tổ chức và cơ quan của hệ thống đền tội và nhân viên của cảnh sát thuế liên bang." Luật này do các Bộ, Ban ngành có liên quan thực hiện. Căn cứ vào Luật này, công ty bảo hiểm, ví dụ, là Bộ Tư pháp Nga. Kể từ ngày dịch vụ bắt đầu đến ngày dịch vụ kết thúc, tính mạng và sức khỏe của nhân viên trong các cơ quan và cơ quan thuộc hệ thống đền tội của Bộ Tư pháp Nga là đối tượng bảo hiểm nhà nước bắt buộc của Bộ Tư pháp Nga (Lệnh của Bộ Tư pháp Liên bang Nga ngày 114 tháng XNUMX năm XNUMX số XNUMX "Về việc phê duyệt Hướng dẫn thực hiện bảo hiểm nhà nước bắt buộc tính mạng và sức khỏe của nhân viên các tổ chức và cơ quan của hệ thống đền tội).

Danh sách các luật áp dụng bảo hiểm nhà nước bắt buộc ở trên là không đầy đủ.

Thông thường người bảo hiểm bảo hiểm nhà nước bắt buộc là công ty bảo hiểm được lựa chọn trên cơ sở cạnh tranh có giấy phép (li-xăng) thực hiện bảo hiểm bắt buộc của nhà nước. Bên mua bảo hiểm, cụ thể là cán bộ có thẩm quyền, đại diện cho bên mua bảo hiểm nhà nước và chịu trách nhiệm thực hiện bảo hiểm nhà nước bắt buộc, có nghĩa vụ cho người tham gia bảo hiểm làm quen với các quy tắc thực hiện bảo hiểm nhà nước bắt buộc, quy trình xử lý các tài liệu cần thiết để lập quyết định thanh toán số tiền bảo hiểm và phương thức trả tiền bảo hiểm. Cán bộ có thẩm quyền của người được bảo hiểm (người thụ hưởng) có nghĩa vụ hỗ trợ họ yêu cầu và xử lý các tài liệu cần thiết để ra quyết định thanh toán số tiền bảo hiểm. Các viên chức phạm tội từ chối cung cấp và cấp cho người được bảo hiểm (người thụ hưởng) các tài liệu cần thiết để đưa ra quyết định thanh toán số tiền bảo hiểm một cách vô lý sẽ phải chịu trách nhiệm theo thủ tục do luật Liên bang Nga thiết lập. Để kịp thời thanh toán các khoản bảo hiểm và loại trừ trường hợp bộ máy nhân sự chậm trễ trong việc lập hồ sơ liên quan, cần lưu giữ sổ phát hành và gửi các văn bản về bảo hiểm nhà nước bắt buộc về tính mạng, sức khỏe của người lao động cần thiết để lập. quyết định về việc thanh toán số tiền bảo hiểm.

LECTURE # 10

Bảo hiểm xã hội bắt buộc

Bảo hiểm xã hội bắt buộc được thực hiện ở nước ta, tuân thủ các nguyên tắc và chuẩn mực được thừa nhận chung của luật pháp quốc tế. Bảo hiểm xã hội bắt buộc là một bộ phận của hệ thống nhà nước về bảo trợ xã hội về dân số, cụ thể là bảo hiểm cho những công dân đang làm việc và không lao động được thực hiện theo luật liên bang chống lại sự thay đổi có thể xảy ra về vật chất và (hoặc) tình hình xã hội , bao gồm cả do hoàn cảnh ngoài tầm kiểm soát của họ.

Bảo hiểm xã hội bắt buộc là một hệ thống các biện pháp pháp lý, kinh tế và tổ chức do nhà nước tạo ra nhằm bù đắp hoặc giảm thiểu hậu quả của những thay đổi về vật chất và (hoặc) địa vị xã hội của công dân lao động, và trong những trường hợp được pháp luật Nga quy định. Liên bang, các loại công dân khác do được công nhận là thất nghiệp, thương tật lao động hoặc bệnh nghề nghiệp, tàn tật, bệnh tật, thương tật, mang thai và sinh con, mất trụ cột gia đình, cũng như bắt đầu tuổi già, nhu cầu được chăm sóc y tế, điều trị an dưỡng và sự khởi đầu của các rủi ro bảo hiểm xã hội khác theo quy định của pháp luật Liên bang Nga, đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc.

Điều chỉnh các quan hệ trong hệ thống bảo hiểm xã hội bắt buộc Luật liên bang ngày 16 tháng 1999 năm 165 số XNUMX-FZ "Về các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm xã hội bắt buộc", nhưng Luật này không áp dụng đối với bảo hiểm nhà nước bắt buộc, được điều chỉnh bởi luật đặc biệt của Liên bang Nga. Luật định nghĩa:

1) Địa vị pháp lý của đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc;

2) căn cứ cho sự xuất hiện và thủ tục thực hiện các quyền và nghĩa vụ của họ;

3) Trách nhiệm của các đối tượng tham gia BHXH bắt buộc;

4) Thiết lập các cơ sở điều tiết của Nhà nước về BHXH bắt buộc.

Luật "Về những nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm xã hội bắt buộc" thiết lập những nguyên tắc cơ bản để thực hiện bảo hiểm xã hội bắt buộc. Nguyên tắc chủ yếu để thực hiện bảo hiểm xã hội bắt buộc là:

1) sự ổn định của hệ thống tài chính của bảo hiểm xã hội bắt buộc, được đảm bảo trên cơ sở sự tương đương về mức độ bảo hiểm và mức đóng bảo hiểm;

2) tính chất bắt buộc chung của bảo hiểm xã hội, sự sẵn sàng để người được bảo hiểm thực hiện các bảo đảm xã hội của họ;

3) bảo đảm của nhà nước về việc tuân thủ các quyền của người được bảo hiểm trong việc bảo vệ trước rủi ro bảo hiểm xã hội và thực hiện các nghĩa vụ theo bảo hiểm xã hội bắt buộc, bất kể tình hình tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm;

4) quy định của nhà nước về hệ thống bảo hiểm xã hội bắt buộc;

5) Mức độ tham gia bình đẳng của đại diện đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc trong các cơ quan quản lý hệ thống bảo hiểm xã hội bắt buộc;

6) Doanh nghiệp bảo hiểm bắt buộc phải nộp phí bảo hiểm vào ngân sách các quỹ của các loại hình bảo hiểm xã hội bắt buộc cụ thể;

7) trách nhiệm đối với việc sử dụng quỹ bảo hiểm xã hội bắt buộc có mục tiêu;

8) đảm bảo sự giám sát và kiểm soát của công chúng;

9) Quyền tự chủ của hệ thống tài chính của BHXH bắt buộc.

Luật "Về những nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm xã hội bắt buộc" cũng xác định các loại bảo hiểm đối với bảo hiểm xã hội bắt buộc, như:

1) thanh toán cho tổ chức y tế các chi phí liên quan đến việc cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế cần thiết cho người được bảo hiểm;

2) lương hưu tuổi già;

3) trợ cấp tàn tật;

4) lương hưu của nạn nhân;

5) trợ cấp thương tật tạm thời;

6) lợi ích liên quan đến tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp;

7) trợ cấp khi mang thai và sinh con;

8) trợ cấp hàng tháng cho việc chăm sóc một đứa trẻ cho đến khi nó được một tuổi rưỡi;

9) trợ cấp thất nghiệp;

10) trợ cấp một lần cho phụ nữ đăng ký với các cơ sở y tế trong giai đoạn đầu của thai kỳ;

11) trợ cấp một lần khi sinh con;

12) trợ cấp cho điều trị an dưỡng;

13) phúc lợi xã hội cho việc mai táng;

14) thanh toán cho các phiếu điều trị an dưỡng và nâng cao sức khỏe của nhân viên và gia đình của họ.

Luật "Về các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm xã hội bắt buộc" quy định rằng các loại bảo hiểm xã hội bắt buộc cụ thể (đối với công dân đang làm việc và không lao động) phải được xác định bởi luật liên bang và các quy định pháp luật khác của Liên bang Nga được thông qua phù hợp với chúng, như cũng như luật pháp và các hành vi pháp lý điều chỉnh của các thực thể cấu thành của Liên bang Nga. Các luật và quy định như vậy sẽ thiết lập:

1) các loại hình bảo hiểm xã hội bắt buộc cụ thể;

2) Nhóm đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc và được bảo hiểm;

3) điều kiện của cuộc hẹn và số tiền bảo hiểm;

4) Trách nhiệm của các đối tượng tham gia BHXH bắt buộc;

5) các điều kiện khác của bảo hiểm đó.

Ví dụ về một loại hình bảo hiểm xã hội bắt buộc cụ thể là bảo hiểm xã hội bắt buộc chống tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp theo Luật Liên bang "Bảo hiểm xã hội bắt buộc chống lại tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp". Luật này thiết lập ở Liên bang Nga cơ sở pháp lý, kinh tế và tổ chức cho bảo hiểm xã hội bắt buộc chống tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp và xác định thủ tục bồi thường thiệt hại cho tính mạng và sức khỏe của người lao động khi thực hiện nhiệm vụ theo hợp đồng lao động (hợp đồng) và các trường hợp khác do Pháp luật xác lập. Luật quy định:

1) bảo đảm bảo vệ xã hội của người được bảo hiểm và lợi ích kinh tế của đối tượng bảo hiểm trong việc giảm rủi ro nghề nghiệp;

2) bồi thường thiệt hại cho tính mạng và sức khỏe của người được bảo hiểm khi thực hiện nhiệm vụ của mình theo hợp đồng lao động (hợp đồng) và trong các trường hợp khác do Luật liên bang quy định, bằng cách cung cấp đầy đủ cho người được bảo hiểm tất cả các loại bảo hiểm cần thiết , bao gồm thanh toán các chi phí cho việc phục hồi chức năng y tế, xã hội và dạy nghề;

3) đảm bảo các biện pháp phòng ngừa để giảm thương tích công nghiệp và bệnh nghề nghiệp.

Một bộ phận cấu thành của bảo hiểm xã hội nhà nước là bảo hiểm y tế bắt buộc. Luật thiết lập loại hình bảo hiểm xã hội bắt buộc này là Luật Liên bang Nga ngày 28 tháng 1991 năm 1499 số XNUMX-I "Về bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga."

Nhà nước quản lý hệ thống bảo hiểm xã hội bắt buộc theo Hiến pháp Liên bang Nga và pháp luật Liên bang Nga. Bảo hiểm xã hội bắt buộc được thực hiện bởi các công ty bảo hiểm do Chính phủ Liên bang Nga thành lập theo luật liên bang về các loại bảo hiểm xã hội bắt buộc cụ thể.

Hình thức tổ chức và pháp lý của các công ty bảo hiểm do luật liên bang quy định về một loại hình bảo hiểm xã hội bắt buộc cụ thể. Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện quản lý hoạt động đối với các phương tiện bảo hiểm xã hội bắt buộc, là tài sản của nhà nước liên bang. Nhà nước kiểm soát hệ thống bảo hiểm xã hội bắt buộc.

Nhà nước đã tạo lập hệ thống tài chính về BHXH bắt buộc, một phần là quỹ ngân sách hình thành, được hình thành từ những nguồn nhất định.

Nguồn thu tiền tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc là:

1) phí bảo hiểm do công ty bảo hiểm-người sử dụng lao động chuyển giao;

2) trợ cấp, các quỹ khác của ngân sách liên bang, cũng như các quỹ của ngân sách khác trong các trường hợp được pháp luật Liên bang Nga quy định;

3) tiền phạt và hình phạt;

4) số tiền được hoàn trả cho các công ty bảo hiểm do yêu cầu truy đòi đối với những người được bảo hiểm phải chịu trách nhiệm về việc gây ra thiệt hại;

5) Thu nhập từ việc trích lập quỹ bảo hiểm xã hội bắt buộc tạm thời miễn phí;

6) các khoản thu khác không trái với luật pháp của Liên bang Nga.

Ngân sách dành cho các loại bảo hiểm xã hội bắt buộc cụ thể được luật pháp liên bang phê duyệt cho mỗi năm tài chính thông thường. Một ví dụ là Luật Liên bang ngày 22 tháng 2005 năm 173 số 2006-FZ "Về ngân sách của Quỹ Bảo hiểm xã hội của Liên bang Nga cho năm XNUMX".

Dự thảo luật liên bang về ngân sách dành cho các loại bảo hiểm xã hội bắt buộc cụ thể cho năm tài chính tiếp theo sẽ được Chính phủ Liên bang Nga đệ trình lên Đuma Quốc gia theo thủ tục do luật liên bang quy định.

Đặc điểm của ngân sách các quỹ bảo hiểm xã hội bắt buộc là chúng không thuộc ngân sách liên bang, ngân sách của các đơn vị cấu thành Liên bang Nga và ngân sách địa phương. Không để xảy ra tình trạng lạm dụng kinh phí tham gia BHXH bắt buộc. Trách nhiệm của các quan chức cho phép biển thủ các khoản tiền này theo quy định của pháp luật Liên bang Nga đã được xác định.

Đối với từng năm tài chính cụ thể, Chính phủ Liên bang Nga trình Quốc hội Liên bang Nga xem xét các báo cáo về tình hình thực hiện ngân sách cho bảo hiểm xã hội bắt buộc, sau đó sẽ được pháp luật liên bang phê duyệt. Nguồn kinh phí từ quỹ bảo hiểm xã hội bắt buộc không phải thu hồi.

Các quỹ bảo hiểm xã hội bắt buộc được lưu giữ trong tài khoản của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, cũng như trong tài khoản của các ngân hàng khác, danh sách này do Chính phủ Liên bang Nga xác định. Không thu phí dịch vụ ngân hàng đối với các nghiệp vụ có quỹ bảo hiểm xã hội bắt buộc.

Nhà nước bảo đảm sự ổn định của hệ thống tài chính của BHXH bắt buộc. Trong trường hợp hệ thống tài chính này thiếu hụt quỹ để đảm bảo chi trả lương hưu và trợ cấp, chi trả cho chăm sóc y tế, điều trị tại viện điều dưỡng và các chi phí khác theo luật liên bang, Chính phủ Liên bang Nga, khi xây dựng dự thảo luật liên bang về ngân sách liên bang cho năm tài chính tiếp theo, cung cấp trợ cấp cho hệ thống tài chính của bảo hiểm xã hội bắt buộc với số tiền có thể đảm bảo chi trả cho bảo hiểm xã hội bắt buộc theo luật liên bang về các loại bảo hiểm xã hội bắt buộc cụ thể.

Luật "Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm xã hội bắt buộc" quy định về thủ tục xem xét, giải quyết các tranh chấp về bảo hiểm xã hội bắt buộc.

Trong thời hạn 10 ngày làm việc, kể từ ngày nhận được đơn, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ xem xét đơn của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm về những vấn đề còn tranh cãi nảy sinh trong lĩnh vực bảo hiểm xã hội bắt buộc.

Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho người nộp đơn về quyết định được đưa ra bằng văn bản trong vòng 5 ngày làm việc kể từ ngày xem xét đơn yêu cầu đó. Nếu bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm không đồng ý với quyết định của công ty bảo hiểm, tranh chấp sẽ được giải quyết trong các trường hợp cao hơn của công ty bảo hiểm hoặc tại tòa án theo cách thức được pháp luật Liên bang Nga quy định.

LECTURE # 11

Bảo hiểm y tế

Tạo ở Nga hệ thống bảo hiểm y tế, chứa đựng một hệ thống các biện pháp nhằm bảo vệ xã hội, bảo vệ lợi ích của cộng đồng dân cư trong việc bảo vệ sức khoẻ. Bảo hiểm y tế được cung cấp theo hai loại - bắt buộc (CMI) và tự nguyện (VHI) - phù hợp với các chương trình bảo hiểm y tế.

Cơ sở pháp lý, kinh tế và tổ chức của bảo hiểm y tế được nêu trong Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga". Luật nhằm tăng cường sự quan tâm và trách nhiệm của người dân và nhà nước, doanh nghiệp, cơ quan, tổ chức trong việc bảo vệ sức khỏe công dân trong điều kiện kinh tế mới. Luật đảm bảo quyền hiến định của công dân Liên bang Nga được chăm sóc y tế. Mục đích của bảo hiểm y tế - để đảm bảo cho công dân, trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, việc nhận được chăm sóc y tế thông qua việc tích lũy quỹ và tài trợ cho các biện pháp phòng ngừa. Đối tượng của bảo hiểm y tế là rủi ro được bảo hiểm liên quan đến chi phí chăm sóc y tế trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Bảo hiểm y tế bắt buộc là một bộ phận cấu thành của bảo hiểm xã hội nhà nước. Nó cung cấp cho tất cả công dân của Liên bang Nga cơ hội bình đẳng để được chăm sóc y tế và thuốc được cung cấp với chi phí của bảo hiểm y tế bắt buộc với số tiền và các điều kiện tương ứng với các chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc. Bảo hiểm y tế tự nguyện (VHI) được thực hiện trên cơ sở ý chí tự do của người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm và là hình thức bảo hiểm y tế bổ sung.

Hệ thống bảo hiểm y tế cung cấp cho:

1) bảo hiểm y tế của công dân Liên bang Nga;

2) bảo hiểm y tế cho công dân Liên bang Nga đang ở nước ngoài, được thực hiện trên cơ sở các hiệp định song phương giữa Liên bang Nga và các nước cư trú của công dân;

3) bảo hiểm y tế của công dân nước ngoài tạm trú tại Liên bang Nga;

4) Bảo hiểm y tế của công dân nước ngoài thường trú tại Liên bang Nga và có quyền và nghĩa vụ trong lĩnh vực bảo hiểm y tế như công dân Liên bang Nga, trừ trường hợp các điều ước quốc tế có quy định khác.

Quyền của công dân Liên bang Nga trong hệ thống bảo hiểm y tế được xác định. Trên lãnh thổ Liên bang Nga, những người không quốc tịch có quyền và nghĩa vụ trong hệ thống bảo hiểm y tế như công dân Liên bang Nga.

Công dân có quyền:

1) bảo hiểm y tế bắt buộc và tự nguyện;

2) sự lựa chọn của một công ty bảo hiểm y tế;

3) lựa chọn cơ sở y tế và bác sĩ phù hợp với hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc và tự nguyện;

4) được chăm sóc y tế trên toàn lãnh thổ Liên bang Nga, kể cả bên ngoài nơi thường trú;

5) nhận các dịch vụ y tế tương ứng về số lượng và chất lượng với các điều khoản của hợp đồng, không phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm thực trả;

6) yêu cầu bồi thường đối với bên mua bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm y tế, cơ sở y tế, bao gồm cả việc bồi thường vật chất cho những thiệt hại do lỗi của họ gây ra, bất kể điều đó có được quy định trong hợp đồng bảo hiểm y tế hay không;

7) Hoàn trả một phần phí bảo hiểm cho bảo hiểm y tế tự nguyện, nếu điều đó được xác định theo các điều khoản của hợp đồng.

Bảo hiểm y tế bắt buộc hiện là đối tượng của tất cả các công dân của Nga (làm việc và không làm việc) từ khi sinh ra. Kể từ thời điểm giao kết hợp đồng lao động, một công dân đang làm việc phải tuân theo các tiêu chuẩn liên quan đến bảo hiểm y tế bắt buộc theo Luật của Liên bang Nga "Về bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga" và các quy định được thông qua phù hợp với nó. Nói cách khác, người sử dụng lao động có nghĩa vụ cung cấp cho người lao động một chính sách bảo hiểm y tế bắt buộc. Công dân không làm việc độc lập nhận đơn bảo hiểm y tế bắt buộc tại một tổ chức y tế bảo hiểm. Đối với trẻ em mới sinh, cha mẹ sẽ nhận được chính sách CHI bằng cách tự mình đăng ký với tổ chức y tế bảo hiểm.

Người dân có chính sách bảo hiểm bắt buộc được khám bệnh, chữa bệnh miễn phí khi đăng ký khám bệnh, chữa bệnh tại cơ sở khám bệnh, chữa bệnh. Tuy nhiên, anh ta chỉ có quyền nhận miễn phí một danh sách các dịch vụ y tế do luật quy định. Đối với trẻ nhỏ có chính sách bảo hiểm y tế bắt buộc trên danh nghĩa, tài liệu này do cha mẹ nộp khi nộp đơn cho cơ sở y tế. Các dịch vụ y tế miễn phí cho người dân vì được thanh toán từ quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc.

Nhà nước đã xây dựng chương trình cơ bản về bảo hiểm y tế bắt buộc, trên cơ sở đó các chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ. Khối lượng khám bệnh, chữa bệnh cho người tham gia bảo hiểm y tế theo hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc được xác định theo chương trình bảo hiểm y tế dân cư bắt buộc theo vùng lãnh thổ đã được phê duyệt. Phạm vi và điều kiện cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế do các chương trình lãnh thổ cung cấp không được thấp hơn các điều kiện được thiết lập trong chương trình cơ bản (Điều 22 Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga"). Chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ phải có danh mục, khối lượng và điều kiện được nhà nước bảo đảm để cung cấp dịch vụ y tế cho người dân trên một lãnh thổ nhất định, việc thanh toán được thực hiện bằng chi phí của bảo hiểm y tế bắt buộc.

Các chương trình lãnh thổ hoạt động ở một số khu vực nhất định trong cả nước. Ví dụ, trên lãnh thổ của vùng Saratov, một quỹ lãnh thổ cho bảo hiểm y tế bắt buộc của vùng Saratov đã được thành lập, từ đó chương trình lãnh thổ về bảo hiểm y tế bắt buộc cho cư dân của vùng Saratov được tài trợ. Chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ được phê duyệt bởi các cơ quan quản lý lãnh thổ theo Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga". Một ví dụ là nghị quyết của thống đốc vùng Saratov ngày 18 tháng 1998 năm 143 số 1998 "Về chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc của người dân vùng Saratov năm 1". Chương trình lãnh thổ này bao gồm danh sách các loại tổ chức và hoạt động y tế (xem Phụ lục 2), điều kiện và phạm vi chăm sóc y tế (xem Phụ lục 3), các loại hình chăm sóc y tế (xem Phụ lục XNUMX), khối lượng và điều kiện cung cấp dịch vụ y tế được tài trợ từ quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ của vùng Saratov.

Nguồn lực tài chính của hệ thống nhà nước về bảo hiểm y tế bắt buộc được hình thành từ việc doanh nghiệp bảo hiểm trích lại các khoản bảo hiểm y tế bắt buộc. Để thực hiện chính sách của nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm y tế bắt buộc, các quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc của Liên bang và vùng lãnh thổ đã được thành lập với tư cách là các tổ chức tài chính và tín dụng phi lợi nhuận độc lập. Quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc nhằm tích lũy nguồn lực tài chính cho bảo hiểm y tế bắt buộc, bảo đảm sự ổn định tài chính của hệ thống nhà nước về bảo hiểm y tế bắt buộc và cân bằng nguồn lực tài chính để thực hiện bảo hiểm y tế bắt buộc. Các nguồn tài chính của quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc thuộc sở hữu nhà nước của Liên bang Nga. Chúng không được bao gồm trong thành phần của ngân sách, các quỹ khác và không bị thu hồi. Do phí bảo hiểm được chi trả bởi tất cả các hạng mục công ty bảo hiểm, dự phòng bảo hiểm của các quỹ này được hình thành. Căn cứ quy định để đóng phí bảo hiểm vào quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc là do luật biểu phí bảo hiểm được thông qua hàng năm, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm. Trong một thời gian dài, các doanh nghiệp bảo hiểm đã đóng các khoản đóng góp độc lập này, nhưng từ ngày 1-2002-24, các khoản đóng bảo hiểm chỉ định đối với bảo hiểm y tế bắt buộc đã bị hủy bỏ với tư cách độc lập do Ch. 234 trong Bộ luật thuế của Liên bang Nga (TC RF), một loại thuế xã hội thống nhất đã được đưa ra. Phí bảo hiểm nhằm mục đích hình thành quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc dự trữ được bao gồm trong thuế xã hội thống nhất (Điều XNUMX Bộ luật thuế của Liên bang Nga).

Khuôn khổ pháp lý về việc đóng phí bảo hiểm vào quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc được hình thành bởi các luật được thông qua hàng năm về biểu phí bảo hiểm, theo đó, kể từ năm 1993, các công chứng viên hành nghề tư nhân phải tham gia bảo hiểm y tế bắt buộc và phải trả tiền. phí bảo hiểm.

Bảo hiểm y tế bắt buộc được thực hiện theo hình thức thỏa thuận giữa các đối tượng tham gia bảo hiểm y tế. Đối tượng tham gia bảo hiểm y tế bắt buộc là người dân, người tham gia bảo hiểm y tế, tổ chức bảo hiểm y tế, cơ sở khám bệnh, chữa bệnh. Đối tượng tham gia bảo hiểm y tế phải thực hiện các nghĩa vụ của mình theo hợp đồng đã giao kết theo quy định của pháp luật Liên bang Nga. Một tổ chức y tế bảo hiểm và một tổ chức y tế thực hiện các chức năng khác nhau, sẽ được thảo luận chi tiết trong bài giảng.

Công ty bảo hiểm CHI, Những người sau đây là người đóng phí bảo hiểm:

1) cho dân số không lao động (người hưu trí, trẻ em, học sinh và sinh viên toàn thời gian) - cơ quan điều hành của các cơ quan cấu thành của Liên bang Nga và chính quyền địa phương;

2) đối với dân số lao động:

a) các tổ chức và doanh nhân cá nhân là người sử dụng lao động;

b) công chứng viên tư nhân, luật sư;

c) các cá nhân đã ký kết hợp đồng lao động với người lao động, cũng như trả thù lao theo hợp đồng luật dân sự, theo quy định của pháp luật Liên bang Nga, thuế được tính một phần được ghi vào quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc.

Tất cả các hạng mục công ty bảo hiểm này bắt buộc phải:

1) Ký kết thỏa thuận về bảo hiểm y tế bắt buộc với tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm;

2) thanh toán phí bảo hiểm theo thủ tục do Luật thiết lập và hợp đồng bảo hiểm y tế;

3) trong phạm vi thẩm quyền của mình, thực hiện các biện pháp để loại bỏ các yếu tố bất lợi ảnh hưởng đến sức khỏe của công dân;

4) cung cấp cho tổ chức y tế bảo hiểm thông tin về các chỉ số sức khỏe của đối tượng tham gia bảo hiểm;

5) Đăng ký làm công ty bảo hiểm trong quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ theo cách thức được quy định tại Điều. 9.1 của Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga".

Doanh nghiệp bảo hiểm phải đăng ký với quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ và ký kết hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc với tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ phát hành hợp đồng bảo hiểm y tế cho mọi người dân khi hợp đồng bảo hiểm y tế đã được ký kết.

Thủ tục đăng ký chủ hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ và mẫu giấy chứng nhận đăng ký chủ hợp đồng do Chính phủ Liên bang Nga thiết lập (Điều 9.1 Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga "). Doanh nghiệp bảo hiểm - tổ chức và doanh nhân cá nhân phải đăng ký với quỹ CHI lãnh thổ trong vòng năm ngày kể từ ngày đăng ký nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm - công chứng viên tư nhân - không quá 30 ngày kể từ ngày nhận được giấy phép hoạt động công chứng. Doanh nghiệp bảo hiểm-luật sư phải đăng ký chậm nhất là 30 ngày kể từ ngày được cấp Chứng chỉ luật sư. Doanh nghiệp bảo hiểm - những cá nhân đã giao kết hợp đồng lao động với người lao động, cũng như trả thù lao theo hợp đồng dân sự có tính thuế phải đăng ký chậm nhất là 30 ngày kể từ ngày ký kết các hợp đồng liên quan. Doanh nghiệp bảo hiểm - tổ chức có phân khu riêng phải đăng ký chậm nhất là 30 ngày kể từ ngày thành lập phân khu riêng. Chủ chính sách - cơ quan công quyền và chính quyền địa phương phải đăng ký chậm nhất là 30 ngày kể từ ngày thành lập.

Tổ chức y tế bảo hiểm chỉ các pháp nhân - các tổ chức kinh tế thuộc bất kỳ hình thức sở hữu nào có vốn ủy quyền cần thiết để thực hiện bảo hiểm y tế và đã nhận được giấy phép theo cách thức quy định từ Rosstrakhnadzor, thuộc thẩm quyền của Bộ Tài chính Liên bang Nga, mới có thể hiện ra. Theo Nghị định của Hội đồng Bộ trưởng - Chính phủ Liên bang Nga ngày 11 tháng 1993 năm 1018 số 1200 "Về các biện pháp thi hành Luật Liên bang Nga" Về việc giới thiệu sửa đổi và bổ sung Luật RSFSR "Về y tế Bảo hiểm Công dân trong RSFSR ", các tổ chức bảo hiểm y tế cung cấp bảo hiểm y tế bắt buộc phải có vốn được ủy quyền với số tiền ít nhất là XNUMX lần mức lương tối thiểu hàng tháng vào ngày đăng ký pháp nhân. Giấy phép có giá trị để tiến hành y tế bắt buộc. bảo hiểm trong lãnh thổ được chỉ định trong đó.

Các tổ chức y tế bảo hiểm thực hiện bảo hiểm y tế bắt buộc không nên là một phần của hệ thống chăm sóc sức khỏe và các cơ quan quản lý y tế và các tổ chức y tế không có quyền là người thành lập tổ chức y tế bảo hiểm.

Tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm, trừ bảo hiểm y tế không được thực hiện các loại hoạt động bảo hiểm khác nhưng có quyền thực hiện đồng thời bảo hiểm y tế bắt buộc và bảo hiểm y tế tự nguyện. Tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế không được quyền từ chối người tham gia bảo hiểm y tế nếu người đó đã đề nghị giao kết hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc.

Nhiệm vụ chính của tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm thực hiện bảo hiểm y tế bắt buộc là:

1) thanh toán chăm sóc y tế cho người dân theo chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ và hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc;

2) Kiểm soát khối lượng và chất lượng dịch vụ y tế ("Quy định về tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế bắt buộc".

Tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm có quyền:

1) tự do lựa chọn các tổ chức y tế để cung cấp dịch vụ và chăm sóc y tế theo hợp đồng bảo hiểm y tế;

2) tham gia vào việc công nhận các tổ chức y tế;

3) thiết lập số tiền phí bảo hiểm cho bảo hiểm y tế tự nguyện;

4) tham gia vào việc xác định biểu giá cho các dịch vụ y tế;

5) đệ đơn lên tòa án chống lại một cơ sở y tế và / hoặc một nhân viên y tế đòi bồi thường vật chất cho những thiệt hại vật chất hoặc tinh thần gây ra cho người được bảo hiểm do lỗi của họ.

Tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm có nghĩa vụ:

1) Thực hiện các hoạt động về bảo hiểm y tế bắt buộc trên cơ sở phi thương mại;

2) ký hợp đồng với các tổ chức y tế để cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế cho người được bảo hiểm y tế theo hình thức bảo hiểm y tế bắt buộc;

3) tận tâm thực hiện tất cả các điều kiện của hợp đồng đã giao kết;

4) tạo dự phòng bảo hiểm theo quy trình đã thiết lập;

5) bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm.

Cấp phép của các tổ chức y tế bảo hiểm. Để hợp lý hóa hoạt động của các tổ chức y tế bảo hiểm thực hiện bảo hiểm y tế bắt buộc, Chính phủ Liên bang Nga đã thông qua Nghị quyết số 29 ngày 1994 tháng 251 năm XNUMX "Phê duyệt Quy tắc cấp phép hoạt động của các tổ chức y tế bảo hiểm cung cấp dịch vụ y tế bắt buộc Bảo hiểm". Nghị quyết này đã phê duyệt các Quy tắc Cấp phép Hoạt động của các Tổ chức Bảo hiểm Y tế Cung cấp Bảo hiểm Y tế Bắt buộc. Theo Quy tắc, việc cấp phép hoạt động của các tổ chức y tế bảo hiểm thực hiện bảo hiểm y tế bắt buộc được thực hiện bởi Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang. Việc cấp phép hoạt động của các tổ chức y tế bảo hiểm thực hiện bảo hiểm y tế tự nguyện cũng do Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang thực hiện, nhưng theo Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Hoạt động của một tổ chức y tế bảo hiểm, thủ tục cấp phép được xác định bởi Quy tắc, được hiểu là việc tiến hành bảo hiểm y tế bắt buộc trên cơ sở phi thương mại phù hợp với:

1) với chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ;

2) với các hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc;

3) với các thỏa thuận với các tổ chức y tế về việc cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế cho người được bảo hiểm;

4) với việc cung cấp cho người được bảo hiểm các chính sách bảo hiểm y tế;

5) với việc thực hiện kiểm soát khối lượng, chất lượng và thời gian cung cấp các dịch vụ y tế và bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm.

Các quy tắc này là bắt buộc đối với tất cả các tổ chức y tế bảo hiểm, bất kể hình thức sở hữu của họ, thực hiện bảo hiểm y tế bắt buộc trên lãnh thổ Liên bang Nga. Để có được giấy phép, một tổ chức y tế bảo hiểm nộp cho Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang một đơn đăng ký theo mẫu phù hợp với Phụ lục 2 như sau: tài liệu:

1) bản sao có công chứng của các tài liệu cấu thành và tài liệu xác nhận thực tế là có mục nhập về một pháp nhân trong Sổ đăng ký pháp nhân thống nhất của Nhà nước;

2) tài liệu xác nhận việc thanh toán vốn ủy nhiệm (giấy chứng nhận của ngân hàng, hành vi nhận chuyển nhượng tài sản cố định, các tài liệu khác);

3) bản sao bảng cân đối kế toán của tổ chức bảo hiểm y tế tính đến ngày báo cáo cuối cùng có đính kèm báo cáo kết quả tài chính;

4) một chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ, được phê duyệt theo luật của Liên bang Nga;

5) các quy tắc của bảo hiểm y tế bắt buộc, được phê duyệt bởi cơ quan hành pháp của cơ quan cấu thành của Liên bang Nga. Quy tắc bảo hiểm y tế bắt buộc phải kèm theo mẫu hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm, cơ sở khám bệnh, chữa bệnh và hợp đồng bảo hiểm tương ứng với hợp đồng đã được phê duyệt theo quy định;

6) thông tin về người đứng đầu tổ chức y tế bảo hiểm và các cấp phó của ông ta theo mẫu quy định.

Các tổ chức y tế bảo hiểm chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật Liên bang Nga về tính chính xác của thông tin quy định trong các tài liệu được đệ trình để xem xét vấn đề cấp giấy phép. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang có nghĩa vụ xem xét các đơn từ các tổ chức bảo hiểm y tế để cấp giấy phép trong thời hạn không quá 60 ngày kể từ ngày người nộp đơn xin giấy phép nộp các tài liệu. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang chịu trách nhiệm, theo quy định của pháp luật Liên bang Nga, về việc cấp giấy phép kịp thời, đảm bảo an toàn cho các tài liệu do một tổ chức y tế bảo hiểm gửi để xin giấy phép và không tiết lộ thông tin quy định trong các các tài liệu. Giấy phép được cấp theo hình thức quy định có thời hạn từ 1 năm trở lên trên cơ sở được xác định bởi Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang và bao gồm các chi tiết sau:

1) tên đầy đủ của tổ chức y tế bảo hiểm;

2) địa chỉ hợp pháp của tổ chức y tế bảo hiểm;

3) tên của lãnh thổ nơi giấy phép có hiệu lực;

4) số và ngày quyết định cấp giấy phép của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang;

5) chữ ký của người đứng đầu (cấp phó) của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang và con dấu chính thức;

6) số đăng ký theo Sổ đăng ký Nhà nước của các Tổ chức Bảo hiểm Y tế.

Số giấy phép phải được ghi trong hợp đồng khám bệnh, chữa bệnh bắt buộc mà tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế giao kết với người tham gia bảo hiểm y tế. Đối với việc cấp từng giấy phép, Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang tính phí các tổ chức y tế bảo hiểm với số tiền gấp năm lần mức lương tối thiểu hàng tháng theo quy định của pháp luật Liên bang Nga; nếu cần cấp một giấy phép trùng lặp, phí là tính phí như nhau. Các khoản tiền nhận được do Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang chuyển vào ngân sách liên bang. Tổ chức y tế bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang về những thay đổi được thực hiện đối với các tài liệu cấu thành trong vòng một tháng kể từ ngày đăng ký những thay đổi này theo cách thức quy định và nộp bản sao các tài liệu xác nhận việc đăng ký các thay đổi được thực hiện.

Cơ sở để từ chối cấp giấy phép cho pháp nhân có thể là sự không tuân thủ của các tài liệu kèm theo đơn với các yêu cầu của pháp luật Liên bang Nga. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang sẽ thông báo bằng văn bản cho tổ chức bảo hiểm y tế về việc từ chối cấp giấy phép, nêu rõ lý do từ chối. Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang thực hiện quyền kiểm soát các hoạt động của một tổ chức y tế bảo hiểm theo cách sau. Nếu vi phạm các yêu cầu của luật pháp Liên bang Nga và Quy tắc cấp phép bị tiết lộ, Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang có thể đình chỉ hoặc chấm dứt giấy phép. Cơ sở cho điều này là:

1) Tổ chức bảo hiểm y tế không thực hiện có hệ thống các nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc;

2) việc tổ chức y tế bảo hiểm từ chối nộp các tài liệu theo yêu cầu của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang liên quan đến việc tiến hành bảo hiểm y tế bắt buộc;

3) xác định thực tế là tổ chức y tế bảo hiểm đã cung cấp thông tin sai lệch trong các tài liệu làm cơ sở để cấp giấy phép;

4) tổ chức bảo hiểm y tế thông báo không kịp thời một cách có hệ thống về việc thay đổi và bổ sung các tài liệu cấu thành;

5) đại diện của quỹ lãnh thổ của bảo hiểm y tế bắt buộc, đã tạo ra các hành vi vi phạm pháp luật của Liên bang Nga trong các hoạt động của một tổ chức y tế bảo hiểm.

Theo quyết định của Tòa án, tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm có thể bị tước giấy phép tham gia bảo hiểm y tế nếu người được bảo hiểm từ chối giao kết hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc một cách vô lý. Tổ chức bảo hiểm chịu trách nhiệm pháp lý và tài chính đối với bên được bảo hiểm hoặc bên được bảo hiểm do không tuân thủ các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm y tế. Trách nhiệm pháp lý được quy định bởi các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm y tế. Việc thanh toán dịch vụ khám bệnh, chữa bệnh của tổ chức bảo hiểm được thực hiện theo phương thức và thời hạn theo thỏa thuận giữa các tổ chức bảo hiểm, nhưng chậm nhất là một tháng, kể từ ngày nộp chứng từ thanh toán. Trách nhiệm thanh toán chậm được xác định theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm y tế.

Nếu các vi phạm được phát hiện trong các hoạt động của một tổ chức y tế bảo hiểm, Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang sẽ ra lệnh loại bỏ chúng và trong trường hợp không tuân thủ các hướng dẫn, đình chỉ hoặc chấm dứt giấy phép (kể từ ngày quyết định đó được đưa ra ). Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang thông báo bằng văn bản cho tổ chức y tế bảo hiểm về quyết định được đưa ra. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang có quyền thu hồi giấy phép nếu các vi phạm làm cơ sở cho việc chấm dứt giấy phép không được loại bỏ trong thời hạn đã thiết lập. Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang thông báo cho Quỹ Bảo hiểm Y tế Bắt buộc Liên bang, Quỹ Bảo hiểm Y tế Bắt buộc Lãnh thổ và công bố thông tin về các quyết định này trên báo chí.

Quyết định hủy bỏ việc đình chỉ giấy phép được đưa ra bởi Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang khi tổ chức y tế bảo hiểm nộp báo cáo về việc loại bỏ các vi phạm gây ra việc đình chỉ giấy phép, và nếu cần, dựa trên kết quả kiểm tra của các hoạt động của tổ chức y tế bảo hiểm.

Trong trường hợp giấy phép bị chấm dứt, việc cấp lại giấy phép được phép không sớm hơn 6 tháng sau khi giấy phép trước đó chấm dứt và được thực hiện theo cách thức được Quy tắc cấp phép quy định.

Các hành động của Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang có thể bị khiếu nại bởi tổ chức y tế bảo hiểm theo cách thức được pháp luật Liên bang Nga quy định.

Trong trường hợp thanh lý hoặc tái tổ chức một tổ chức y tế bảo hiểm, giấy phép sẽ được trả lại cho Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang, và mục nhập trong sổ đăng ký sẽ bị hủy bỏ.

Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang xuất bản dữ liệu hàng tháng về các tổ chức y tế bảo hiểm đã được cấp (đình chỉ hoặc chấm dứt) giấy phép, cho biết:

1) tên, địa điểm của tổ chức y tế bảo hiểm;

2) các vùng lãnh thổ nơi giấy phép có hiệu lực;

3) số và ngày quyết định của Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang cấp (đình chỉ, chấm dứt) giấy phép.

Cơ sở y tế - đây là các pháp nhân kinh doanh độc lập với bất kỳ hình thức sở hữu nào cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế cho công dân trong hệ thống bảo hiểm y tế (Điều 20 của Luật RF "Về bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga"). Các cơ sở y tế xây dựng hoạt động của mình trên cơ sở hợp đồng với các tổ chức y tế bảo hiểm thanh toán các dịch vụ y tế giúp người dân. Thỏa thuận do tổ chức y tế ký kết với tổ chức y tế bảo hiểm là thỏa thuận cung cấp dịch vụ chăm sóc điều trị và phòng ngừa (dịch vụ y tế) và là thỏa thuận mà theo đó tổ chức y tế cam kết cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế với số lượng và chất lượng nhất định cho đối tượng tham gia bảo hiểm trong một khung thời gian cụ thể trong khuôn khổ chương trình bảo hiểm y tế. Mối quan hệ giữa các bên được xác định bởi các điều khoản của hợp đồng. Hợp đồng phải có:

1) tên của các bên;

2) số lượng người được bảo hiểm;

3) các loại hình chăm sóc y tế và phòng ngừa (dịch vụ y tế);

4) chi phí của công việc và thủ tục thanh toán;

5) quy trình giám sát chất lượng chăm sóc y tế và việc sử dụng quỹ bảo hiểm;

6) trách nhiệm của các bên và các điều kiện khác không trái với pháp luật của Liên bang Nga.

Cơ sở y tế phải được cấp phép. Cấp phép - Đây là việc nhà nước cho phép cơ sở y tế thực hiện một số loại hoạt động và dịch vụ theo chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc và tự nguyện. Tất cả các cơ sở y tế phải được cấp phép, bất kể quyền sở hữu. Việc cấp phép được thực hiện bằng các khoản hoa hồng cấp phép do các cơ quan quản lý nhà nước, chính quyền địa phương cấp thành phố và cấp huyện tạo ra từ đại diện cơ quan y tế, hiệp hội y tế chuyên nghiệp, tổ chức y tế, tổ chức công (hiệp hội). Theo giấy phép, các tổ chức y tế có quyền thực hiện cả chương trình bảo hiểm y tế tự nguyện và bắt buộc. Các chương trình bảo hiểm y tế tự nguyện cần được thực hiện không ảnh hưởng đến các chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc. Ngoài ra, các cơ sở y tế được cấp phép thực hiện các chương trình bảo hiểm y tế có quyền khám chữa bệnh ngoài hệ thống bảo hiểm y tế. Các tổ chức y tế trong hệ thống bảo hiểm y tế có quyền cấp văn bản xác nhận tình trạng thương tật tạm thời của người tham gia bảo hiểm y tế.

Các cơ sở y tế cũng phải được công nhận. Công nhận của các tổ chức y tế - xác định sự tuân thủ của họ với các tiêu chuẩn nghề nghiệp đã được thiết lập. Tất cả các cơ sở y tế đều phải được công nhận, bất kể quyền sở hữu. Việc công nhận các cơ sở y tế được thực hiện bởi các ủy ban công nhận được thành lập từ đại diện của các cơ quan y tế, các hiệp hội y tế chuyên nghiệp và các tổ chức y tế bảo hiểm. Chứng chỉ được cấp cho một cơ sở y tế được công nhận.

Các tổ chức y tế phù hợp với luật pháp Liên bang Nga và các điều khoản của hợp đồng chịu trách nhiệm về khối lượng và chất lượng dịch vụ y tế được cung cấp và việc từ chối cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế cho bên được bảo hiểm. Trong trường hợp cơ sở y tế vi phạm các điều khoản của hợp đồng, tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm có quyền bồi hoàn một phần hoặc toàn bộ chi phí cung cấp dịch vụ y tế.

Hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc là thỏa thuận giữa người được bảo hiểm và tổ chức y tế bảo hiểm, theo đó tổ chức này cam kết tổ chức và tài trợ việc cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế với số lượng và chất lượng nhất định hoặc các dịch vụ khác cho người được bảo hiểm theo chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc và y tế tự nguyện. bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe phải có:

1) tên của các bên;

2) thời hạn của hợp đồng;

3) số lượng người được bảo hiểm;

4) số tiền, điều khoản và thủ tục thanh toán phí bảo hiểm;

5) danh sách các dịch vụ y tế tương ứng với các chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc hoặc tự nguyện;

6) quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm của các bên và các điều kiện khác không trái với pháp luật của Liên bang Nga.

Mẫu hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc chuẩn, thủ tục và điều kiện giao kết được pháp luật quy định như sau:

1) "Hợp đồng tiêu chuẩn về bảo hiểm y tế bắt buộc của công dân đang làm việc" (Phụ lục số 1 của nghị quyết "Về các biện pháp thực hiện Luật Liên bang Nga" Về sửa đổi và bổ sung Luật RSFSR "Về bảo hiểm y tế của công dân trong RSFSR ");

2) "Hợp đồng tiêu chuẩn cho bảo hiểm y tế bắt buộc của công dân không lao động" (Phụ lục số 2 của nghị quyết "Về các biện pháp thực hiện Luật Liên bang Nga" Về việc đưa ra các sửa đổi và bổ sung Luật RSFSR "Ngày bảo hiểm y tế của công dân trong RSFSR ").

Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe được coi là giao kết kể từ thời điểm người được bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầu tiên, trừ trường hợp điều khoản của hợp đồng có quy định khác.

Bảo hiểm y tế tự nguyện được thực hiện trên cơ sở các chương trình bảo hiểm y tế tự nguyện không do nhà nước quy định mà do các doanh nghiệp bảo hiểm được phép kinh doanh bảo hiểm y tế phát triển độc lập như một phần hoạt động của chính họ.

Bảo hiểm y tế tự nguyện cung cấp cho người dân các dịch vụ y tế bổ sung và các dịch vụ khác được cung cấp vượt quá định mức của các chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc.

Trong bảo hiểm y tế tự nguyện, đối tượng bảo hiểm là người dân, người tham gia bảo hiểm y tế, doanh nghiệp bảo hiểm, tổ chức y tế.

Doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp bảo hiểm y tế tự nguyện có thể là:

1) tổ chức bảo hiểm y tế thực hiện bảo hiểm y tế bắt buộc (tổ chức bảo hiểm y tế theo quy định của pháp luật, trừ bảo hiểm y tế, không được thực hiện các loại hình bảo hiểm khác, nhưng có quyền thực hiện đồng thời bắt buộc và tự nguyện. bảo hiểm y tế);

2) các tổ chức bảo hiểm khác có giấy phép thực hiện các loại hình bảo hiểm y tế tự nguyện.

Tổ chức bảo hiểm để thực hiện bảo hiểm y tế tự nguyện trước tiên ký kết thỏa thuận với một tổ chức y tế sẽ cung cấp dịch vụ cho người dân. Khi ký kết một thỏa thuận như vậy, theo thỏa thuận của các bên, biểu giá cho các dịch vụ y tế và các dịch vụ khác được thiết lập. Sau đó, tổ chức bảo hiểm thu hút khách hàng, những người trên cơ sở tự nguyện, muốn ký kết hợp đồng bảo hiểm y tế. Công dân có năng lực pháp luật dân sự và (hoặc) doanh nghiệp đại diện cho quyền lợi của công dân có thể là khách hàng-người bảo hiểm trong bảo hiểm y tế tự nguyện. Đồng thời, việc đóng BHYT tự nguyện được thực hiện bằng kinh phí cá nhân của người dân hoặc lợi nhuận (nguồn thu) của doanh nghiệp. Mức phí bảo hiểm đối với người dân hoặc doanh nghiệp đại diện quyền lợi của công dân, tổ chức có nhu cầu giao kết hợp đồng bảo hiểm y tế tự nguyện được xác lập theo thỏa thuận của các bên (người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm). Bảo hiểm y tế tự nguyện có thể là tập thể và cá nhân. Điều này có nghĩa là một pháp nhân đóng vai trò là người được bảo hiểm có thể bảo hiểm cho cả một nhân viên và cả nhóm, và sau đó một danh sách lớn (hoặc nhỏ) những người sẽ xuất hiện trong hợp đồng. Hoặc, ví dụ, chủ gia đình có thể giao kết hợp đồng bảo hiểm y tế tự nguyện cho mình, nhưng cũng có quyền giao kết thỏa thuận trong đó cả gia đình sẽ được đại diện trong danh sách.

Khi rời Liên bang Nga cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế cho công dân Liên bang Nga chỉ được thực hiện với chi phí bảo hiểm (Luật Liên bang ngày 15 tháng 1996 năm 114 số 14-FZ "Về thủ tục rời Liên bang Nga và nhập cảnh vào Liên bang Nga.") Điều XNUMX của Luật nói rằng thanh toán cho y tế. Chăm sóc công dân Liên bang Nga khi rời Liên bang Nga (ngoại trừ công dân Liên bang Nga được cử đi công tác) được thực hiện:

1) phù hợp với các điều kiện được quy định bởi chính sách bảo hiểm y tế hoặc một tài liệu thay thế nó, có giá trị để được chăm sóc y tế bên ngoài lãnh thổ Liên bang Nga;

2) nếu có sự bảo lãnh của một cá nhân hoặc pháp nhân mời công dân Liên bang Nga, sẽ hoàn trả chi phí chăm sóc y tế (điều trị tại một cơ sở y tế) cho công dân Liên bang Nga.

Trong trường hợp không có chính sách bảo hiểm y tế hoặc bảo lãnh của người mời một công dân của Liên bang Nga, chi phí cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế bên ngoài lãnh thổ Liên bang Nga do công dân đó tự chịu.

Hỗ trợ trong các sự kiện được bảo hiểm cho công dân Liên bang Nga lưu trú trên lãnh thổ nước ngoài do cơ quan đại diện ngoại giao hoặc cơ quan lãnh sự của Liên bang Nga cung cấp theo cách thức do Chính phủ Liên bang Nga thành lập (trừ khi điều ước quốc tế có quy định khác của Liên bang Nga với nhà nước nước ngoài tương ứng). Chính phủ Liên bang Nga đã thông qua Nghị định số 1 ngày 1998 tháng 1142 năm XNUMX "Về việc thực hiện các quy tắc nhất định của Luật Liên bang" Về thủ tục rời Liên bang Nga và nhập cảnh vào Liên bang Nga "" Quy định về việc cung cấp hỗ trợ trong các sự kiện được bảo hiểm cho các công dân của Liên bang Nga nằm trên lãnh thổ của một quốc gia nước ngoài.

Sự kiện được bảo hiểm theo Quy định được xác định theo nội dung của hợp đồng bảo hiểm do công dân Liên bang Nga ký kết với công ty bảo hiểm. Theo Quy định, các quy tắc tương tự áp dụng cho bảo hiểm y tế của công dân đi du lịch nước ngoài cũng như bảo hiểm y tế tự nguyện. Bảo hiểm sức khỏe là một loại bảo hiểm cá nhân, trong khi cả cá nhân và pháp nhân (ví dụ, công ty du lịch) đều có thể hoạt động như người bảo hiểm và chỉ công dân mới được bảo hiểm.

Một người đi du lịch nước ngoài, nếu không muốn chịu chi phí chăm sóc y tế bên ngoài lãnh thổ Liên bang Nga, hãy tự mình xác định công ty bảo hiểm nào để đăng ký bảo hiểm và tất nhiên đó phải là công ty bảo hiểm được cấp phép cung cấp VHI. Thông thường, các công ty du lịch hợp tác với các công ty bảo hiểm và có thể cho khách hàng biết địa chỉ của các công ty bảo hiểm. Nếu một công ty du lịch hướng khách hàng của mình đến một công ty bảo hiểm cụ thể, điều này không có nghĩa là người được bảo hiểm có nghĩa vụ nộp đơn cho công ty bảo hiểm cụ thể này. Bên mua bảo hiểm có quyền tự do lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm.

Hiện tại, các công ty bảo hiểm trong nước bán hợp đồng VHI hợp tác với các hệ thống hỗ trợ quốc tế, ký kết trực tiếp hoặc thông qua hợp đồng trung gian với một công ty chuyên tổ chức cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế và các dịch vụ khác tại một quốc gia cụ thể. Người đi du lịch nước ngoài và lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, trước khi giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm trong nước, phải hỏi doanh nghiệp bảo hiểm những câu hỏi sau đây về:

1) tổ chức bảo hiểm này có thỏa thuận (thỏa thuận) về việc hợp tác với các công ty hỗ trợ nước ngoài hay không;

2) đối tác nước ngoài cung cấp những dịch vụ nào cho công dân Nga và theo những điều khoản nào;

3) Các hợp đồng bảo hiểm của công ty bảo hiểm này có hiệu lực ở lãnh thổ nào và thuộc loại nào.

Khi liên hệ với doanh nghiệp bảo hiểm để giao kết hợp đồng bảo hiểm y tế, người được bảo hiểm viết đơn. Số tiền bảo hiểm được lựa chọn theo quốc gia đến và được phân loại theo nhu cầu bảo hiểm tối thiểu. Công ty bảo hiểm đính kèm theo hợp đồng một bản ghi nhớ có hướng dẫn về những gì và cách làm trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, báo cáo khi nào và ở đâu, nộp những tài liệu gì, v.v. Hướng dẫn này cũng chỉ ra các trường hợp không được cung cấp bảo hiểm. (ví dụ, sử dụng rượu hoặc ma túy, tham gia đánh nhau, mít tinh, đám rước, sản xuất nỏ, tự sát). Để tránh các vấn đề với bảo hiểm y tế ở nước ngoài, chủ sở hữu của nó phải tuân theo các hướng dẫn rõ ràng.

Theo bảo hiểm cho người đi du lịch nước ngoài, các loại dịch vụ sau được cung cấp:

1) hỗ trợ y tế khẩn cấp trong chuyến đi nước ngoài trong trường hợp ốm đau hoặc tai nạn đột ngột;

2) vận chuyển đến bệnh viện gần nhất có khả năng điều trị chất lượng dưới sự giám sát y tế thích hợp;

3) sơ tán đến quốc gia thường trú dưới sự giám sát y tế thích hợp;

4) kiểm soát bệnh viện và thông báo cho gia đình và bệnh nhân;

5) cung cấp vật tư y tế nếu chúng không thể có được tại địa phương;

6) dịch vụ tư vấn của chuyên gia y tế (nếu cần);

7) thanh toán chi phí vận chuyển để đưa một khách du lịch bị ốm hoặc thi thể của họ đến quốc gia thường trú;

8) hồi hương hài cốt của một khách du lịch;

9) cung cấp hỗ trợ pháp lý cho khách du lịch trong việc điều tra các vụ án dân sự và hình sự ở nước ngoài.

Các sự kiện được bảo hiểm phải được quy định trong hợp đồng, cũng như trong các điều khoản và điều kiện bảo hiểm. Việc chi trả tiền bảo hiểm được thực hiện nếu sự kiện được bảo hiểm tương ứng với sự kiện được ghi trong hợp đồng. Khi bảo hiểm cho người đi du lịch nước ngoài, các sự kiện được bảo hiểm bao gồm tử vong (tử vong), bệnh tật và tai nạn ngắn hạn, bất ngờ, không cố ý (ngộ độc, thương tật, v.v.) chỉ xảy ra ở những nơi được cung cấp bởi gói tour chứ không phải ngẫu nhiên , quán cà phê, trong khi vui chơi trên ván trượt nước, tàu lượn, ngựa, v.v. Các sự kiện được bảo hiểm đối với bảo hiểm cho người đi du lịch nước ngoài không bao gồm các bệnh mãn tính, bệnh truyền nhiễm và bệnh tái phát (tim mạch, ung thư, lao, chân tay giả và các bệnh khác) .

LECTURE # 12

Bảo hiểm môi trường

Bảo hiểm môi trường là một trong những yếu tố của cơ chế kinh tế bảo vệ môi trường. Ở Nga, bảo hiểm môi trường được thực hiện, các tiêu chuẩn đó được ghi trong Luật Liên bang "Bảo vệ môi trường" (Điều 18). Các văn bản quy định khác phù hợp với thị trường bảo hiểm môi trường đang phát triển là Luật Liên bang ngày 21 tháng 1997 năm 116 số 15-FZ "Về an toàn công nghiệp của các cơ sở sản xuất nguy hiểm" (Điều 19), Nghị định của Chính phủ Nga Liên bang ngày 1997 tháng 1605 năm XNUMX số XNUMX "Về các biện pháp bổ sung để kích thích hoạt động kinh doanh và thu hút đầu tư vào nền kinh tế của Liên bang Nga", cũng như các đạo luật khác của Liên bang Nga. Các rủi ro môi trường có thể phát sinh do:

1) tai nạn môi trường, cháy, nổ, lũ lụt, động đất, sạt lở đất, v.v.;

2) các hoạt động của doanh nghiệp là nguồn gia tăng nguy cơ. Danh sách các doanh nghiệp là nguồn gia tăng nguy hiểm được xác định bởi Luật Liên bang "Về An toàn Công nghiệp của Các Cơ sở Sản xuất Nguy hiểm". Các cơ sở sản xuất nguy hiểm phải đăng ký vào sổ đăng ký nhà nước theo cách thức do Chính phủ thành lập.

Mục đích của bảo hiểm môi trường ở Liên bang Nga là cung cấp bảo đảm bảo hiểm để bồi thường thiệt hại cho các pháp nhân hoặc cá nhân phát sinh do ô nhiễm môi trường. Bảo đảm bảo hiểm cho các thiệt hại được cung cấp cho:

1) đối với pháp nhân - doanh nghiệp, tổ chức, tổ chức;

2) đối với công dân, cũng như các đối tượng tài sản và thu nhập của họ.

Bảo hiểm môi trường được thực hiện trong khuôn khổ các chương trình bảo hiểm môi trường tự nguyện hoặc bắt buộc.

Về bảo hiểm môi trường tự nguyện các tổ chức bảo hiểm phát triển độc lập các chương trình và quy tắc bảo hiểm của họ. Trong phạm vi thẩm quyền của mình, doanh nghiệp bảo hiểm môi trường tự nguyện xác định:

1) các loại bảo hiểm môi trường;

2) danh sách các đối tượng được bảo hiểm;

3) số tiền trách nhiệm bảo hiểm;

4) mức (định mức) bảo hiểm;

5) quyền và nghĩa vụ cơ bản của các bên tham gia bảo hiểm;

6) thứ tự biểu giá của các khoản thanh toán bảo hiểm.

Danh sách các chất ô nhiễm và nguyên nhân của sự kiện được bảo hiểm, những thiệt hại phải bồi thường theo bảo hiểm môi trường tự nguyện do người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm thương lượng trong từng trường hợp cụ thể khi giao kết hợp đồng bảo hiểm. Các doanh nghiệp, cơ quan, tổ chức sau đây được tham gia bảo hiểm môi trường tự nguyện:

1) tổ hợp năng lượng, tổ hợp hóa dầu;

2) ngành công nghiệp vật liệu xây dựng;

3) công nghiệp hóa chất;

4) ngành công nghiệp giấy;

5) các ngành công nghiệp khác.

Bảo hiểm môi trường bắt buộc theo quy định của pháp luật là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của các doanh nghiệp làm gia tăng nguy cơ môi trường.

Sự vật môi trường bắt buộc bảo hiểm là rủi ro trách nhiệm dân sự, được thể hiện qua việc cá nhân hoặc pháp nhân trình bày các yêu cầu về tài sản đối với người được bảo hiểm theo các quy định của pháp luật dân sự về bồi thường thiệt hại do ô nhiễm đất, nước, không khí trong lãnh thổ của một hợp đồng bảo hiểm cụ thể.

Bảo hiểm môi trường bắt buộc định mức của bảo hiểm đó do nhà nước xác định. Nó thiết lập trong các hành vi pháp lý điều chỉnh:

1) các loại bảo hiểm môi trường bắt buộc;

2) danh sách các đối tượng phải bảo hiểm môi trường bắt buộc;

3) số tiền trách nhiệm bảo hiểm;

4) mức (định mức) bảo hiểm;

5) quyền và nghĩa vụ cơ bản của các bên tham gia bảo hiểm;

6) thứ tự biểu giá của các khoản thanh toán bảo hiểm.

Do đó, theo Luật Liên bang "Về an toàn công nghiệp của các cơ sở sản xuất nguy hiểm", một tổ chức điều hành một cơ sở sản xuất nguy hiểm có nghĩa vụ bảo hiểm trách nhiệm gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của người khác và môi trường trong trường hợp xảy ra tai nạn. tại cơ sở sản xuất độc hại. Các cơ sở sản xuất nguy hiểm là các xí nghiệp hoặc các phân xưởng, bộ phận, địa điểm của họ, cũng như các cơ sở sản xuất khác, danh sách này được xác định bởi Luật Liên bang "Về an toàn công nghiệp của các cơ sở sản xuất nguy hiểm". Doanh nghiệp bảo hiểm môi trường bắt buộc là loại hình doanh nghiệp được Pháp luật thừa nhận là nguồn gia tăng nguy hiểm. Loại cơ sở sản xuất nguy hiểm bao gồm các cơ sở:

1) các chất độc hại sau đây được thu nhận, sử dụng, xử lý, hình thành, lưu trữ, vận chuyển, tiêu hủy:

a) chất dễ cháy - chất khí ở áp suất thường và khi trộn lẫn với không khí trở nên dễ cháy và có nhiệt độ sôi ở áp suất thường là 20 ° C hoặc thấp hơn;

b) chất oxy hóa - chất hỗ trợ quá trình cháy, gây ra sự bắt lửa và (hoặc) góp phần vào sự bắt lửa của các chất khác do kết quả của phản ứng tỏa nhiệt oxy hóa khử;

c) các chất dễ cháy - chất lỏng, khí, bụi có thể bốc cháy tự phát, cũng như bốc cháy từ nguồn đánh lửa và cháy độc lập sau khi loại bỏ chúng;

d) chất nổ - những chất mà dưới một số loại tác động bên ngoài, có khả năng tự lan truyền rất nhanh với sự giải phóng nhiệt và tạo thành khí;

e) các chất độc hại - các chất khi tiếp xúc với cơ thể sống có thể dẫn đến cái chết của chúng;

f) các chất có độc tính cao - các chất khi tiếp xúc với các sinh vật sống có thể dẫn đến cái chết của chúng;

g) các chất khác gây nguy hiểm cho môi trường;

2) thiết bị được sử dụng hoạt động dưới áp suất lớn hơn 0,07 MPa hoặc ở nhiệt độ đun nước trên 115 ° C;

3) các cơ cấu nâng được lắp đặt cố định, thang cuốn, cáp treo, xe leo núi được sử dụng;

4) thu được sự nóng chảy của kim loại đen và kim loại màu và các hợp kim dựa trên sự nóng chảy này;

5) Các hoạt động khai thác, chế biến khoáng sản, cũng như làm việc trong điều kiện dưới lòng đất đang được tiến hành.

Một ví dụ về các doanh nghiệp - các nguồn gia tăng nguy cơ là:

1) các doanh nghiệp vận hành các cơ sở sản xuất nguy hiểm;

2) tổ chức vận hành (đối tượng sử dụng năng lượng nguyên tử);

3) các tổ chức vận hành và chủ sở hữu các công trình thủy lực.

Danh sách các chất gây ô nhiễm và nguyên nhân của các sự kiện được bảo hiểm, thiệt hại phải bồi thường theo bảo hiểm môi trường bắt buộc do luật định. Luật cũng xác định số tiền bảo hiểm tối thiểu đối với bảo hiểm trách nhiệm đối với những thiệt hại về tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của người khác và môi trường trong trường hợp xảy ra tai nạn tại một cơ sở sản xuất nguy hiểm.

Các cơ sở sản xuất nguy hiểm phải được đăng ký trong Sổ đăng ký Nhà nước về các Cơ sở Sản xuất Nguy hiểm. Thủ tục đăng ký được thiết lập theo Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 24 tháng 1998 năm 1371 số XNUMX "Về việc đăng ký các đối tượng trong Sổ đăng ký nhà nước về các cơ sở sản xuất nguy hiểm". Nhà nước thực hiện quyền giám sát của liên bang trong lĩnh vực an toàn công nghiệp, kiểm soát và kiểm tra hoạt động của các tổ chức vận hành các cơ sở sản xuất nguy hiểm. Các quan chức của cơ quan hành pháp liên bang được ủy quyền đặc biệt trong lĩnh vực an toàn công nghiệp, khi thực hiện nhiệm vụ chính thức của mình, đến thăm các tổ chức vận hành các cơ sở sản xuất nguy hiểm, làm quen với các tài liệu cần thiết để xác minh rằng các tổ chức vận hành các cơ sở sản xuất nguy hiểm tuân thủ các yêu cầu an toàn công nghiệp.

LECTURE # 13

Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí bắt buộc là một bộ phận cấu thành của bảo hiểm xã hội bắt buộc, được quy định bởi Luật Liên bang "Về các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm xã hội bắt buộc".

Trong số các loại hình bảo hiểm đối với bảo hiểm xã hội bắt buộc, Luật Liên bang Nga "Về các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm xã hội bắt buộc" quy định:

1) lương hưu tuổi già;

2) trợ cấp tàn tật;

3) lương hưu của nạn nhân.

Phạm vi bảo hiểm một số loại bảo hiểm xã hội bắt buộc, theo quy định của Luật Liên bang Nga "Về các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm xã hội bắt buộc", được thực hiện trên cơ sở các luật đặc biệt. Vì vậy, hưu trí tuổi già, lương hưu khuyết tật, trợ cấp tuất là các loại lương hưu lao động và được điều chỉnh bởi một luật đặc biệt - Luật Liên bang ngày 17 tháng 2001 năm 173 số XNUMX-FZ "Về lương hưu lao động ở Liên bang Nga". Luật này xác định thủ tục thực hiện quyền của công dân Liên bang Nga đối với lương hưu lao động và các điều kiện để thiết lập các loại lương hưu này đối với một số loại công dân. Quyền được hưởng lương hưu lao động, như được nêu trong Luật này, là công dân của Liên bang Nga, được bảo hiểm theo luật đặc biệt sau đây - Luật Liên bang "Về bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga", tùy thuộc vào các điều kiện được quy định bởi Luật "Về lương hưu lao động ở Liên bang Nga". Người được bảo hiểm nhận lương hưu lao động từ ngân sách của Quỹ hưu trí Liên bang Nga, được hình thành từ phí bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm.

Một luật đặc biệt khác - Luật Liên bang số 15-FZ ngày 2001 tháng 166 năm XNUMX "Về điều khoản hưu trí của Nhà nước ở Liên bang Nga" - quy định các loại lương hưu khác, không giống như lương hưu lao động. Đây là lương hưu của nhà nước:

1) lương hưu phục vụ lâu dài (cho công chức liên bang và quân nhân);

2) lương hưu cho người già (đối với công dân bị ảnh hưởng bởi bức xạ hoặc thảm họa nhân tạo);

3) trợ cấp tàn tật (cho quân nhân và công dân bị ảnh hưởng bởi bức xạ hoặc thảm họa nhân tạo);

4) lương hưu xã hội (cho công dân tàn tật).

Các khoản lương hưu cụ thể cho các hạng người được nêu tên được trả bằng chi phí của ngân sách liên bang.

Vẫn có những loại người khác được trả lương hưu của nhà nước bằng chi phí của ngân sách liên bang, nhưng những người này nhận lương hưu theo một Luật đặc biệt khác - Luật Liên bang "Về lương hưu cho người đã hoàn thành nghĩa vụ quân sự, phục vụ trong nội bộ các cơ quan phụ trách, Sở Cứu hỏa Nhà nước, các cơ quan kiểm soát việc lưu hành thuốc gây nghiện và các chất hướng thần, các tổ chức và cơ quan của hệ thống đền tội, và gia đình của họ.

Trở lại với Luật Liên bang "Về Bảo hiểm Hưu trí Bắt buộc ở Liên bang Nga", thiết lập cơ sở tổ chức, pháp lý và tài chính của bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga, cần phải nói rằng Luật đưa ra các khái niệm cơ bản về bảo hiểm hưu trí bắt buộc.

Bảo hiểm hưu trí bắt buộc - đây là hệ thống các biện pháp pháp lý, kinh tế và tổ chức do nhà nước tạo ra nhằm bù đắp cho công dân các khoản thu nhập (các khoản thanh toán, thù lao có lợi cho người được bảo hiểm) mà họ nhận được trước khi hình thành bảo hiểm bắt buộc. Bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga được thực hiện bởi một công ty bảo hiểm, đó là Quỹ hưu trí của Liên bang Nga. Nhà nước chịu trách nhiệm phụ đối với các nghĩa vụ của Quỹ hưu trí Liên bang Nga đối với người được bảo hiểm. Trong quản lý của công ty bảo hiểm đối với bảo hiểm hưu trí bắt buộc là các quỹ của bảo hiểm hưu trí bắt buộc, tạo nên ngân sách của Quỹ Hưu trí của Liên bang Nga. Ngân sách của Quỹ hưu trí của Liên bang Nga được bổ sung bằng chi phí bảo hiểm đối với bảo hiểm hưu trí bắt buộc do các công ty bảo hiểm chi trả. Phí bảo hiểm cho bảo hiểm hưu trí bắt buộc - Đây là các khoản chi bắt buộc được bồi thường riêng lẻ, mục đích cá nhân là đảm bảo quyền của công dân được hưởng lương hưu theo bảo hiểm hưu trí bắt buộc với số tiền tương đương với số tiền bảo hiểm được ghi trên tài khoản cá nhân của người đó. Người được bảo hiểm chỉ được hưởng bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga nếu doanh nghiệp bảo hiểm trả phí bảo hiểm theo quy định của Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga". Doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp bảo hiểm bắt buộc bằng cách trả cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm một khoản tiền lương hưu lao động, một khoản trợ cấp xã hội để mai táng những người đã chết không làm việc vào ngày chết. Sự kiện được bảo hiểm Theo Luật của Liên bang Nga "Về bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga", việc đạt được tuổi nghỉ hưu, bắt đầu tàn tật và mất người trụ cột trong gia đình được công nhận. rủi ro bảo hiểm vì mục đích của Luật Liên bang này, người được bảo hiểm mất mát về thu nhập (thanh toán, thù lao có lợi cho người được bảo hiểm) hoặc thu nhập khác liên quan đến sự kiện được bảo hiểm xảy ra.

Chủ thể tham gia quan hệ pháp luật về bảo hiểm hưu trí bắt buộc bao gồm: Đối tượng tham gia bảo hiểm hưu trí bắt buộc:

1) các cơ quan chính phủ liên bang;

2) các chủ hợp đồng;

3) người bảo hiểm;

4) người được bảo hiểm.

Công ty bảo hiểm - Quỹ Hưu trí của Liên bang Nga (cơ quan nhà nước) và các cơ quan lãnh thổ của nó tạo thành một hệ thống tập trung duy nhất gồm các cơ quan quản lý các phương tiện bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga, trong đó các cơ quan cấp dưới chịu trách nhiệm trước cơ quan cấp trên. Quỹ Hưu trí của Liên bang Nga và các cơ quan lãnh thổ của nó hoạt động trên cơ sở Luật Liên bang "Về quản lý các quỹ nhà nước cung cấp (Bảo hiểm) ở Liên bang Nga" và Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga ”. Các quy định về cơ quan lãnh thổ của Quỹ hưu trí Liên bang Nga, là các pháp nhân, được thông qua bởi Hội đồng quản trị Quỹ hưu trí Liên bang Nga.

Các công ty bảo hiểm đối với bảo hiểm hưu trí bắt buộc, cùng với Quỹ hưu trí của Liên bang Nga, có thể là các quỹ hưu trí ngoài nhà nước trong các trường hợp và theo cách thức do Luật Liên bang quy định. Thủ tục hình thành quỹ hưu trí tiết kiệm trong các quỹ hưu trí ngoài quốc doanh và đầu tư các quỹ này, thủ tục chuyển tiền tiết kiệm hưu trí từ Quỹ hưu trí Liên bang Nga và thanh toán phí bảo hiểm cho quỹ hưu trí ngoài quốc doanh các quỹ, cũng như các giới hạn đối với các quỹ hưu trí ngoài tiểu bang thực hiện quyền hạn của công ty bảo hiểm được thiết lập bởi Luật Liên bang.

Được bảo hiểm theo bảo hiểm hưu trí bắt buộc là những người thanh toán cho các cá nhân, bao gồm:

1) các tổ chức;

2) doanh nhân cá nhân (bao gồm thám tử tư và công chứng viên hành nghề tư nhân);

3) luật sư;

4) cá nhân (tự nguyện tham gia quan hệ pháp luật về bảo hiểm hưu trí bắt buộc theo Điều 29 Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga").

Người được bảo hiểm - những người được bảo hiểm hưu trí bắt buộc theo Luật của Liên bang Nga "Về bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga". Người được bảo hiểm là công dân Liên bang Nga, cũng như công dân nước ngoài và người không quốc tịch cư trú trên lãnh thổ Liên bang Nga:

1) làm việc theo hợp đồng lao động hoặc theo hợp đồng luật dân sự, đối tượng của nó là việc thực hiện công việc và cung cấp dịch vụ, cũng như theo thỏa thuận của tác giả và giấy phép;

2) tự kinh doanh (doanh nhân cá nhân, thám tử tư, công chứng viên hành nghề tư nhân, luật sư);

3) là thành viên của nông dân (trang trại) nắm giữ;

4) làm việc bên ngoài lãnh thổ Liên bang Nga trong trường hợp được thanh toán phí bảo hiểm theo quy định tại Điều. 29 của Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga", trừ khi điều ước quốc tế của Liên bang Nga có quy định khác;

5) là thành viên của các cộng đồng bộ lạc, gia đình của các dân tộc nhỏ ở phía Bắc, tham gia vào các lĩnh vực quản lý truyền thống;

6) các loại công dân khác có quan hệ về bảo hiểm hưu trí bắt buộc phát sinh theo Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga".

Bảo hiểm bắt buộc là:

1) bảo hiểm và các phần được tài trợ của lương hưu lao động tuổi già;

2) bảo hiểm và các phần được tài trợ của trợ cấp tàn tật lao động;

3) phần bảo hiểm của lương hưu lao động trong trường hợp mất đi người trụ cột trong gia đình;

4) trợ cấp xã hội cho việc mai táng những người đã qua đời về hưu không làm việc vào ngày chết.

Việc thành lập và thanh toán bảo hiểm bắt buộc đối với bảo hiểm hưu trí bắt buộc được thực hiện theo cách thức và các điều khoản được quy định trong Luật Liên bang "Về lương hưu lao động ở Liên bang Nga" và Luật liên bang "Về việc mai táng và tang lễ".

Việc thanh toán phần cơ bản của lương hưu lao động được tài trợ từ số tiền thuế xã hội thống nhất (đóng góp) được ghi vào ngân sách liên bang, và việc thanh toán bảo hiểm và các phần được tài trợ của lương hưu lao động được tài trợ từ ngân sách của Hưu trí Quỹ của Liên bang Nga. Đồng thời, việc thanh toán phần lương hưu lao động được tài trợ được tài trợ bằng chi phí của khoản tiết kiệm lương hưu được hạch toán trong phần đặc biệt của tài khoản cá nhân riêng lẻ của người được bảo hiểm.

Thực hiện bảo hiểm hưu trí bắt buộc, nhà nước cung cấp bảo hiểm cho công dân không chỉ từ ngân sách của Quỹ hưu trí Liên bang Nga, mà còn từ các quỹ hưu trí ngoài quốc doanh. Các quỹ hưu trí ngoài tiểu bang hoạt động theo Luật Liên bang "Về các quỹ hưu trí ngoài tiểu bang".

Quỹ hưu trí ngoài nhà nước (NPF) - đây là một hình thức tổ chức và pháp lý đặc biệt của một tổ chức an sinh xã hội phi lợi nhuận, các hoạt động độc quyền của chúng là:

1) hoạt động cung cấp lương hưu ngoài nhà nước của những người tham gia quỹ phù hợp với các thỏa thuận về cung cấp lương hưu ngoài nhà nước;

2) hoạt động như một nhà bảo hiểm cho bảo hiểm hưu trí bắt buộc theo Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga" và các hợp đồng về bảo hiểm hưu trí bắt buộc;

3) hoạt động như một nhà bảo hiểm cho bảo hiểm hưu trí chuyên nghiệp theo luật liên bang và các thỏa thuận về việc tạo ra các hệ thống hưu trí chuyên nghiệp.

Hoạt động của quỹ hỗ trợ hưu trí ngoài quốc doanh của người tham gia quỹ được thực hiện trên cơ sở tự nguyện và bao gồm:

1) tích lũy đóng góp lương hưu;

2) bố trí và tổ chức bố trí dự trữ lương hưu;

3) kế toán các khoản nợ lương hưu của quỹ;

4) bổ nhiệm và trả lương hưu ngoài nhà nước cho những người tham gia quỹ.

Quỹ hưu trí ngoài nhà nước phải đăng ký nhà nước và trên cơ sở này có được các quyền của một pháp nhân. NPF có quyền thực hiện các hoạt động kể từ ngày nhận được giấy phép và hoạt động trên cơ sở luật pháp của Liên bang Nga, cũng như điều lệ và nội quy của quỹ. Theo điều lệ, Quỹ thực hiện các chức năng sau:

1) phát triển các quy tắc của quỹ;

2) ký kết các hiệp định hưu trí, các hiệp định về bảo hiểm hưu trí bắt buộc và các hiệp định về việc thiết lập các hệ thống hưu trí chuyên nghiệp;

3) tích lũy các khoản đóng góp lương hưu và tiết kiệm lương hưu;

4) duy trì các tài khoản lương hưu của các khoản cung cấp lương hưu ngoài nhà nước;

5) duy trì các tài khoản lương hưu của phần được tài trợ của lương hưu lao động, có tính đến các yêu cầu của Luật Liên bang ngày 1 tháng 1996 năm 27 số XNUMX-FZ "Về Kế toán Cá nhân (Cá nhân hóa) trong Hệ thống Bảo hiểm Hưu trí Bắt buộc";

6) duy trì các tài khoản lương hưu của các hệ thống hưu trí chuyên nghiệp;

7) thông báo cho người gửi tiền, người tham gia và người được bảo hiểm về tình trạng của các tài khoản nói trên;

8) xác định chiến lược đầu tư khi đặt dự trữ lương hưu và đầu tư tiết kiệm hưu trí;

9) hình thành dự trữ lương hưu, tổ chức bố trí dự trữ lương hưu và đặt dự trữ lương hưu;

10) tổ chức đầu tư tiết kiệm lương hưu;

11) ký kết các thỏa thuận với các công ty quản lý, cơ quan lưu ký chuyên ngành, các đơn vị khác và những người tham gia quan hệ về cung cấp lương hưu ngoài quốc doanh, bảo hiểm hưu trí bắt buộc và bảo hiểm hưu trí nghề nghiệp, v.v.

Đối tượng của quan hệ cung cấp lương hưu ngoài quốc doanh, bảo hiểm hưu trí bắt buộc và bảo hiểm hưu trí nghề nghiệp là:

1) quỹ;

2) Quỹ hưu trí của Liên bang Nga;

3) các kho lưu ký chuyên dụng;

4) công ty quản lý;

5) những người đóng góp;

6) người tham gia;

7) người được bảo hiểm;

8) các chủ hợp đồng;

9) người môi giới;

10) các tổ chức tín dụng;

11) các tổ chức khác tham gia vào quá trình trích lập dự trữ lương hưu và đầu tư tiết kiệm lương hưu.

Để đảm bảo khả năng thanh toán cho các nghĩa vụ, NPF hình thành:

1) dự trữ lương hưu (để đảm bảo khả năng thanh toán cho người tham gia);

2) tiết kiệm lương hưu (để đảm bảo khả năng thanh toán cho người được bảo hiểm).

Dự trữ lương hưu bao gồm các khoản dự phòng để trang trải các nghĩa vụ lương hưu và một khoản dự phòng bảo hiểm và được hình thành từ:

1) đóng góp lương hưu;

2) thu nhập của quỹ từ việc bố trí các khoản dự trữ lương hưu;

3) các khoản thu mục tiêu.

Kích thước tiêu chuẩn dự trữ lương hưu cho các chương trình hưu trí phúc lợi xác định được xác định bởi cơ quan liên bang có thẩm quyền.

Tiết kiệm hưu trí được hình thành bởi:

1) các khoản thanh toán sớm từ Quỹ hưu trí của Liên bang Nga cho quỹ theo yêu cầu của người được bảo hiểm, các khoản tiền được ghi trong phần đặc biệt của tài khoản cá nhân riêng lẻ của người được bảo hiểm, bao gồm phí bảo hiểm để tài trợ cho phần được tài trợ của lương hưu lao động do Quỹ hưu trí của Liên bang Nga nhận để chuyển tiếp vào quỹ và chưa chuyển giao công ty quản lý;

2) các khoản tiền được quỹ chuyển giao cho sự quản lý ủy thác của một công ty quản lý theo Luật Liên bang này, bao gồm kết quả tài chính ròng từ việc bán tài sản, những thay đổi trong giá trị thị trường của danh mục đầu tư do đánh giá lại vào ngày báo cáo;

3) các khoản tiền mà quỹ nhận được từ các công ty quản lý để thanh toán cho người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp của họ và chưa hướng đến việc thanh toán phần được tài trợ của lương hưu lao động;

4) các khoản tiền do doanh nghiệp bảo hiểm (quỹ) trước đó chuyển đến quỹ liên quan đến việc người được bảo hiểm ký kết thỏa thuận về bảo hiểm hưu trí bắt buộc với quỹ theo quy trình được thiết lập của Luật "Quỹ hưu trí ngoài quốc doanh" ;

5) các khoản tiền mà quỹ nhận được từ các công ty quản lý để chuyển đến Quỹ Hưu trí của Liên bang Nga hoặc một quỹ khác theo Luật "Về các Quỹ Hưu trí ngoài Nhà nước" và chưa được chuyển đến Quỹ Hưu trí của Liên bang Nga hoặc các quỹ khác các quỹ.

Các quỹ hưu trí ngoài quốc doanh, cũng như các chi nhánh của họ, ký kết các hợp đồng bảo hiểm hưu trí bắt buộc trên cơ sở Điều khoản. 8 của Luật Liên bang ngày 7 tháng 1998 năm 75 Số XNUMX-FZ "Về quỹ hưu trí ngoài tiểu bang".

Hợp đồng hưu trí theo nghệ thuật. 12 của Luật Liên bang "Về quỹ hưu trí ngoài tiểu bang" phải bao gồm:

1) tên của các bên;

2) thông tin về đối tượng của hợp đồng;

3) quy định về quyền và nghĩa vụ của các bên;

4) quy định về thủ tục và điều kiện đóng góp lương hưu;

5) loại chế độ hưu trí;

6) cơ sở lương hưu;

7) quy định về thủ tục trả lương hưu ngoài nhà nước;

8) quy định về trách nhiệm của các bên khi không thực hiện nghĩa vụ của mình;

9) các điều khoản về hiệu lực và chấm dứt hợp đồng;

10) quy định về thủ tục và điều kiện thay đổi và chấm dứt hợp đồng;

11) quy định về thủ tục giải quyết tranh chấp;

12) chi tiết của các bên.

Bộ Lao động và Phát triển xã hội Liên bang Nga đã thông qua, theo thỏa thuận với Quỹ hưu trí của Liên bang Nga, một hợp đồng tiêu chuẩn về bảo hiểm hưu trí bắt buộc giữa quỹ hưu trí ngoài quốc doanh và người được bảo hiểm.

Luật cho phép công dân có cơ hội lựa chọn một công ty quản lý tích lũy phần được tài trợ của lương hưu. Nó có thể là Quỹ hưu trí của Liên bang Nga hoặc NPF. Về vấn đề này, có thể chuyển phần được tài trợ từ quỹ hưu trí của nhà nước sang NPF và ngược lại. Các mẫu đơn và hướng dẫn điền đã được phê duyệt (Nghị định số 6 của Chính phủ Liên bang Nga ngày 2004 tháng 60 năm XNUMX "Về việc phê duyệt các mẫu của thỏa thuận tiêu chuẩn về bảo hiểm hưu trí bắt buộc giữa các quỹ hưu trí ngoài quốc doanh và người được bảo hiểm, các mẫu đơn của người được bảo hiểm xin chuyển sang quỹ hưu trí ngoài quốc doanh và chuyển sang Quỹ hưu trí của Liên bang Nga "):

1) đơn của người được bảo hiểm xin chuyển từ Quỹ hưu trí của Liên bang Nga sang một quỹ hưu trí ngoài nhà nước cung cấp bảo hiểm hưu trí bắt buộc;

2) Đơn của người được bảo hiểm xin chuyển từ quỹ hưu trí ngoài nhà nước cung cấp bảo hiểm hưu trí bắt buộc sang Quỹ hưu trí của Liên bang Nga.

PHỤ LỤC

1. Cơ sở dịch vụ tâm thần.

2. Các tổ chức dịch vụ tự thuật.

3. Các cơ sở dịch vụ chống lao.

4. Trung tâm AIDS.

5. Nhà trẻ em.

6. Xe cứu thương đường hàng không: khoa cấp cứu lên kế hoạch và tư vấn hỗ trợ.

7. Các nhà điều dưỡng của hệ thống y tế.

8. Các trung tâm y tế dự phòng.

9. Trạm (khoa, phòng) truyền máu.

10. Cục Giám định pháp y và Giám định pháp y tâm thần, Cục Giải phẫu bệnh.

11. Các thư viện y tế.

12. Kế toán tập trung của các cơ sở y tế.

13. Cục Thống kê Y tế.

14. Căn cứ và kho cung cấp y tế đặc biệt.

15. Trạm mổ sán lá gan lớn.

16. Bếp sữa.

17. Trạm y tế da liễu (để điều trị bệnh nhân mắc bệnh hoa liễu).

18. Nhân viên y tế được cấp kinh phí từ ngân sách y tế và phục vụ các cơ sở giáo dục và bảo trợ xã hội.

19. Tài trợ cho các loại chẩn đoán và điều trị đắt tiền theo danh mục đã được Bộ Liên bang Nga phê duyệt.

20. Tài trợ cho việc chăm sóc y tế trong trường hợp dịch bệnh hàng loạt, vùng thiên tai, thảm họa.

21. Các khoản đầu tư vốn của Nhà nước.

22. Đào tạo nghề và đào tạo lại nhân sự.

23. Nghiên cứu khoa học.

24. Các chương trình mục tiêu được phê duyệt theo phương thức quy định.

Công dân tham gia bảo hiểm y tế bắt buộc có quyền lựa chọn cơ sở khám bệnh, chữa bệnh theo quy định của hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc.

Trong các phòng khám ngoại trú, những điều sau được đảm bảo:

1) thời gian chờ đợi tối đa cho các dịch vụ y tế theo kế hoạch là không quá 3 ngày;

2) cung cấp cho công dân được bảo hiểm (ngoại trừ công dân sử dụng quyền lợi) thuốc và sản phẩm y tế, cung cấp miễn phí cho công dân được bảo hiểm các loại thuốc và sản phẩm y tế cần thiết khi cung cấp các loại hình chăm sóc y tế thay thế bệnh viện.

Trong các cơ sở y tế và cơ sở dự phòng cung cấp dịch vụ chăm sóc nội trú, những điều sau đây được đảm bảo:

1) thực hiện phù hợp với các chỉ định lâm sàng cần điều trị tại bệnh viện, điều trị tích cực và theo dõi suốt ngày đêm;

2) thời gian chờ đợi tối đa để điều trị theo kế hoạch là không quá 6 ngày;

3) chỗ ở của bệnh nhân tại các phường từ 4 giường trở lên phù hợp với các tiêu chuẩn và quy tắc vệ sinh hiện hành;

4) cung cấp miễn phí cho bệnh nhân và phụ nữ khi sinh con trong bệnh viện với chế độ dinh dưỡng trị liệu phù hợp với tiêu chuẩn sinh lý do Bộ Y tế Liên bang Nga thiết lập;

5) cung cấp miễn phí cho công dân được bảo hiểm khi khám chữa bệnh theo chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ tất cả các loại thuốc và sản phẩm y tế cần thiết, cũng như thiết bị cứng và mềm phù hợp với các tiêu chuẩn hiện hành;

6) cung cấp cơ hội ở lại bệnh viện để chăm sóc trẻ bị bệnh cho một trong các bậc cha mẹ hoặc một thành viên khác trong gia đình (người chăm sóc trẻ năm đầu đời hoặc trẻ lớn hơn 1 tuổi - nếu có y tế chỉ định, được cung cấp giường và thức ăn);

7) đào tạo bác sĩ cho công việc ở nông thôn.

Quỹ Bảo hiểm Y tế Bắt buộc Lãnh thổ và Đại học Y khoa Bang Saratov phải đảm bảo thu nhận 35 sinh viên của SSMU trên cơ sở bồi thường đầy đủ với chi phí của Quỹ Bảo hiểm Y tế Bắt buộc để phân phối các bác sĩ chuyên khoa tới các vùng nông thôn đã cử họ tới.

Tác giả: Skachkova O.A.

Chúng tôi giới thiệu các bài viết thú vị razdela Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá:

▪ Luật thành phố. Giường cũi

▪ Khoa học chính trị. Giường cũi

▪ Phẫu thuật trẻ em. Giường cũi

Xem các bài viết khác razdela Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá.

Đọc và viết hữu ích bình luận về bài viết này.

<< Quay lại

Tin tức khoa học công nghệ, điện tử mới nhất:

Máy tỉa hoa trong vườn 02.05.2024

Trong nền nông nghiệp hiện đại, tiến bộ công nghệ đang phát triển nhằm nâng cao hiệu quả của quá trình chăm sóc cây trồng. Máy tỉa thưa hoa Florix cải tiến đã được giới thiệu tại Ý, được thiết kế để tối ưu hóa giai đoạn thu hoạch. Công cụ này được trang bị cánh tay di động, cho phép nó dễ dàng thích ứng với nhu cầu của khu vườn. Người vận hành có thể điều chỉnh tốc độ của các dây mỏng bằng cách điều khiển chúng từ cabin máy kéo bằng cần điều khiển. Cách tiếp cận này làm tăng đáng kể hiệu quả của quá trình tỉa thưa hoa, mang lại khả năng điều chỉnh riêng cho từng điều kiện cụ thể của khu vườn, cũng như sự đa dạng và loại trái cây được trồng trong đó. Sau hai năm thử nghiệm máy Florix trên nhiều loại trái cây khác nhau, kết quả rất đáng khích lệ. Những nông dân như Filiberto Montanari, người đã sử dụng máy Florix trong vài năm, đã báo cáo rằng thời gian và công sức cần thiết để tỉa hoa đã giảm đáng kể. ... >>

Kính hiển vi hồng ngoại tiên tiến 02.05.2024

Kính hiển vi đóng vai trò quan trọng trong nghiên cứu khoa học, cho phép các nhà khoa học đi sâu vào các cấu trúc và quá trình mà mắt thường không nhìn thấy được. Tuy nhiên, các phương pháp kính hiển vi khác nhau đều có những hạn chế, trong đó có hạn chế về độ phân giải khi sử dụng dải hồng ngoại. Nhưng những thành tựu mới nhất của các nhà nghiên cứu Nhật Bản tại Đại học Tokyo đã mở ra những triển vọng mới cho việc nghiên cứu thế giới vi mô. Các nhà khoa học từ Đại học Tokyo vừa công bố một loại kính hiển vi mới sẽ cách mạng hóa khả năng của kính hiển vi hồng ngoại. Thiết bị tiên tiến này cho phép bạn nhìn thấy cấu trúc bên trong của vi khuẩn sống với độ rõ nét đáng kinh ngạc ở quy mô nanomet. Thông thường, kính hiển vi hồng ngoại trung bị hạn chế bởi độ phân giải thấp, nhưng sự phát triển mới nhất của các nhà nghiên cứu Nhật Bản đã khắc phục được những hạn chế này. Theo các nhà khoa học, kính hiển vi được phát triển cho phép tạo ra hình ảnh có độ phân giải lên tới 120 nanomet, cao gấp 30 lần độ phân giải của kính hiển vi truyền thống. ... >>

Bẫy không khí cho côn trùng 01.05.2024

Nông nghiệp là một trong những lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế và kiểm soát dịch hại là một phần không thể thiếu trong quá trình này. Một nhóm các nhà khoa học từ Viện nghiên cứu khoai tây trung tâm-Hội đồng nghiên cứu nông nghiệp Ấn Độ (ICAR-CPRI), Shimla, đã đưa ra một giải pháp sáng tạo cho vấn đề này - bẫy không khí côn trùng chạy bằng năng lượng gió. Thiết bị này giải quyết những thiếu sót của các phương pháp kiểm soát sinh vật gây hại truyền thống bằng cách cung cấp dữ liệu về số lượng côn trùng theo thời gian thực. Bẫy được cung cấp năng lượng hoàn toàn bằng năng lượng gió, khiến nó trở thành một giải pháp thân thiện với môi trường và không cần điện. Thiết kế độc đáo của nó cho phép giám sát cả côn trùng có hại và có ích, cung cấp cái nhìn tổng quan đầy đủ về quần thể ở bất kỳ khu vực nông nghiệp nào. Kapil cho biết: “Bằng cách đánh giá các loài gây hại mục tiêu vào đúng thời điểm, chúng tôi có thể thực hiện các biện pháp cần thiết để kiểm soát cả sâu bệnh và dịch bệnh”. ... >>

Tin tức ngẫu nhiên từ Kho lưu trữ Sự phát triển của thị trường đồ chơi thông minh 10.11.2020 ResearchAndMarkets.com đã chuẩn bị một báo cáo liên quan đến thị trường đồ chơi thông minh. Theo các nhà phân tích, thị trường này dự kiến ​​sẽ tăng trưởng ổn định trong những năm tới. Mặc dù đại dịch đã ảnh hưởng đến sản xuất và thành phần tiêu dùng, nhưng thị trường đang dần hồi phục. Năm nay, khối lượng của thị trường này tính theo tiền tệ ước tính là 4,1 tỷ USD, và đến năm 2027 sẽ đạt 5,6 tỷ USD. Các giá trị này tương ứng với tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm là 4,5% trong giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2027 được đề cập trong dự báo. Tuy nhiên, đồ chơi cơ học hỗ trợ ứng dụng dự kiến ​​sẽ tăng trưởng trên mức trung bình của ngành. Nó sẽ trung bình 5,5% mỗi năm. Để so sánh, phân khúc đồ chơi không có màn hình sẽ có tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm là 4,1% và phân khúc đồ chơi có chức năng nhận dạng giọng nói hoặc hình ảnh sẽ hiển thị 5,1%. Về mặt địa lý, thị trường Hoa Kỳ là lớn nhất. Năm nay, khối lượng của nó ước tính là 1,2 tỷ đô la.

Nguồn cấp tin tức khoa học và công nghệ, điện tử mới

Tài liệu thú vị của Thư viện kỹ thuật miễn phí:

▪ Phần truyền hình của trang web. Lựa chọn các bài viết

▪ bài viết Người đầy tớ của nhân dân. biểu thức phổ biến

▪ bài viết Bạn có thể thực sự thôi miên một con rắn? đáp án chi tiết

▪ bài viết Marshmallow officinalis. Truyền thuyết, canh tác, phương pháp áp dụng

▪ Bộ đếm bài viết. Bách khoa toàn thư về điện tử vô tuyến và kỹ thuật điện

▪ bài viết Máy phát cho các chương trình video không có dây. Bách khoa toàn thư về điện tử vô tuyến và kỹ thuật điện

Để lại bình luận của bạn về bài viết này:

Tất cả các ngôn ngữ của trang này

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Trang chủ | Thư viện | bài viết | Sơ đồ trang web | Đánh giá trang web

www.diagram.com.ua
2000-2024