Thư viện kỹ thuật miễn phí

Luật ngân hàng. Ghi chú bài giảng: ngắn gọn, quan trọng nhất

Cẩm nang / Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá

Bình luận bài viết

Mục lục

1. Khái niệm và hệ thống pháp luật ngân hàng (Khái niệm về luật ngân hàng. Bản chất của luật ngân hàng. Hệ thống luật ngân hàng. Đặc điểm của các quy phạm của luật ngân hàng. Luật ngân hàng trong hệ thống pháp luật Nga)
2. Nguồn luật ngân hàng (Quyền hạn và chức năng của cơ quan quản lý. Văn bản quy định của Ngân hàng Nga)
3. Hệ thống ngân hàng của Liên bang Nga (Mục tiêu hoạt động ngân hàng. Nội dung hoạt động ngân hàng. Đối tượng hoạt động ngân hàng)
4. Khái niệm và nội dung của tội phạm ngân hàng (Khái niệm và thành phần của quan hệ pháp luật ngân hàng. Đối tượng của quan hệ pháp luật ngân hàng. Chủ thể của quan hệ pháp luật ngân hàng. Quyền và nghĩa vụ chủ quan)
5. Đối tượng của luật ngân hàng ở Liên bang Nga (Quy định chung về đối tượng của pháp luật ngân hàng. Tổ chức tín dụng với tư cách pháp nhân. Bảo đảm bảo vệ người gửi tiền và các khách hàng khác của ngân hàng)
6. Địa vị pháp lý của tổ chức tín dụng (Khái niệm và đặc điểm của tổ chức tín dụng. Năng lực pháp lý của tổ chức tín dụng. Vốn điều lệ và các quỹ khác của tổ chức tín dụng. Tư cách pháp lý của người sáng lập (người tham gia) tổ chức tín dụng. Chi trả vốn góp điều lệ của tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ. Thanh toán vốn điều lệ của tổ chức tín dụng bằng trái phiếu vay liên bang với lãi coupon cố định và tiền mặt. Thủ tục thành lập và cấp phép tổ chức tín dụng. Thu hồi giấy phép tổ chức tín dụng)
7. Địa vị pháp lý của Ngân hàng Nga (Nguồn gốc của ngân hàng trung ương (ngân hàng phát hành) và bản chất của chúng. Sự độc lập của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Vị thế đặc biệt của Ngân hàng Nga. Chức năng của Ngân hàng Nga. Quản lý của Ngân hàng Nga. Tài sản và sự độc lập tài chính của Ngân hàng Nga. Năng lực pháp lý của Ngân hàng Nga)
8. Giám sát ngân hàng (Khái niệm, bản chất của giám sát ngân hàng. Đối tượng giám sát ngân hàng. Các tổ chức tín dụng và hoạt động của các tổ chức này với tư cách là đối tượng giám sát ngân hàng. Nhiệm vụ, chức năng của giám sát ngân hàng. Các bộ phận giám sát ngân hàng. Thanh tra các tổ chức tín dụng. Thủ tục thanh tra các tổ chức tín dụng. Thanh tra báo cáo của một tổ chức tín dụng. Thực hiện các hoạt động ngân hàng của Ngân hàng Nga. Thủ tục thực hiện các hoạt động ngân hàng khác. Thanh toán bằng lệnh thanh toán. Thực hiện lệnh thanh toán. Thanh toán theo thư tín dụng. Thanh toán để nhờ thu. Thanh toán bằng séc. Tín dụng, tư vấn đầu tư và tài chính)
9. Quy chế pháp lý hoạt động ngân hàng
10. Từ điển thuật ngữ

Chữ viết tắt

KB - ngân hàng thương mại, các ngân hàng thương mại

Ngân hàng Trung ương (BR, CBR) - Ngân hàng Trung ương (Ngân hàng Nga)

c. b., c / b - chứng khoán, bảo mật y. l. - pháp nhân, pháp nhân f. l. - cá nhân, cá nhân r / s - tài khoản quyết toán t / s - tài khoản vãng lai c / s - tài khoản đại lý e. b. - nên là m b. - có thể (có thể là)

Vương quốc Anh - vốn ủy quyền

SK - vốn chủ sở hữu

RCC - trung tâm thanh toán tiền mặt

JSC - công ty cổ phần

RZB - thị trường chứng khoán

A - tài sản

P - nợ phải trả / n - tiền lương

GK - mã dân sự

FZ - luật liên bang n / a - quy định, quy chế

KO - một tổ chức tín dụng, các tổ chức tín dụng kể từ - kể từ khi Nghệ thuật. - bài báo

LLC - Công ty trách nhiệm hữu hạn

BNA (USSR, RSFSR, RF) - Bản tin về các hành vi quy phạm của các bộ và ban ngành (Bản tin về các hành vi quy phạm của các cơ quan hành pháp liên bang)

Bản tin của Tòa án Tối cao (USSR, RSFSR, RF) - Bản tin của Tòa án Tối cao

Vedomosti (USSR, RSFSR, RF) - Vedomosti của Xô Viết Tối cao (USSR, RSFSR), Vedomosti của Đại hội Đại biểu Nhân dân và Xô Viết Tối cao (USSR, RSFSR, RF)

Bản tin của Tòa án Trọng tài Tối cao Liên bang Nga - Bản tin của Tòa án Trọng tài Tối cao Liên bang Nga

RV - "Tin tức Nga"

RG - "Rossiyskaya Gazeta"

SA RF - Tuyển tập các hành vi của Tổng thống và Chính phủ Liên bang Nga

SZ RF - Bộ sưu tập Luật pháp của Liên bang Nga

SP (USSR, RSFSR, RF) - Tuyển tập các Nghị quyết của Hội đồng Bộ trưởng (Chính phủ)

Chuyên đề 1. KHÁI NIỆM VÀ HỆ THỐNG LUẬT NGÂN HÀNG

Đọc sách là cách dạy tốt nhất! Không gì có thể thay thế một cuốn sách.

Khái niệm luật ngân hàng

Câu hỏi liệu luật ngân hàng có phải là một ngành luật độc lập hay không có thể được giải quyết nhờ sự trợ giúp của lý thuyết pháp lý. Theo đó, bất kỳ ngành luật độc lập nào cũng có chủ thể và phương pháp điều chỉnh pháp luật riêng.

Luật ngân hàng là ngành luật điều chỉnh hoạt động của ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác.

“Luật ngân hàng” có nghĩa là:

▪ trước hết là ngành luật;

▪ thứ hai, khoa học nghiên cứu các mô hình xây dựng và hoạt động của hệ thống ngân hàng, các quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ ngân hàng và thực tiễn áp dụng chúng;

▪ thứ ba, một môn học thuật được giảng dạy trong các cơ sở giáo dục đại học.

Trong khoa học Liên Xô, luật ngân hàng được coi là một bộ phận của luật tài chính, được coi là nhánh phụ đặc biệt của nó. Truyền thống coi luật ngân hàng là một nhánh của luật tài chính vẫn tồn tại cho đến ngày nay.

Các chủ đề ngân hàng được thảo luận trong các giáo trình luật tài chính, bắt đầu bằng chủ đề “Tình trạng pháp lý của ngân hàng” và kết thúc bằng chủ đề “Quan hệ pháp lý giải quyết”, “Chứng khoán.

Mặt khác, luật ngân hàng là một phần của luật dân sự. Nhiều vấn đề được quy định một cách chính xác bởi các quy phạm của luật dân sự.

Có thể nói, pháp luật ngân hàng có chủ thể điều chỉnh pháp luật riêng - các quan hệ xã hội nảy sinh trong phạm vi tương tác giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác.

Luật ngân hàng điều chỉnh, trước hết là hệ thống ngân hàng, đứng đầu là Ngân hàng Nga, và thứ hai là các hoạt động ngân hàng. Theo đó, đối tượng điều chỉnh của pháp luật ngân hàng là hệ thống ngân hàng, hoạt động ngân hàng và quan hệ ngân hàng.

Phương pháp điều chỉnh pháp luật trong lý luận pháp luật thường được hiểu là tập hợp các phương pháp, phương tiện điều chỉnh pháp luật, được quy định bởi pháp luật của chủ thể điều chỉnh pháp luật và được áp dụng trong một ngành luật nhất định. Có ba yếu tố thiết yếu tạo nên phương pháp điều chỉnh pháp luật:

a) căn cứ hình thành các quyền và nghĩa vụ cũng như bản chất của mối quan hệ giữa chúng;

b) Cách thức hình thành nội dung quyền, nghĩa vụ;

c) bản chất của các biện pháp trừng phạt cũng như các phương pháp và thủ tục áp dụng chúng; Có thể nói, các chế tài của luật ngân hàng tạo ra sự khác biệt đặc trưng nhất giữa luật ngân hàng với tất cả các ngành luật khác.

Luật ngân hàng sử dụng các phương pháp như mệnh lệnh và phân tán.

Phương pháp mệnh lệnh hay hành chính-pháp lý điều chỉnh các mối quan hệ quyền lực và sự phục tùng. Phương pháp này giả định trước rằng một trong các bên trong mối quan hệ pháp lý có quyền đưa ra các hướng dẫn có thẩm quyền ràng buộc liên quan đến bên kia. Ví dụ, phương pháp này được sử dụng trong mối quan hệ giữa Ngân hàng Trung ương và các thành phần khác của hệ thống ngân hàng. Ngân hàng Nga được pháp luật trao quyền và các mệnh lệnh cũng như mệnh lệnh riêng lẻ của Ngân hàng này phải được tất cả các tổ chức tín dụng thực hiện vô điều kiện. Suy cho cùng, các pháp nhân, được thành lập như các ngân hàng, đã tự nguyện tham gia vào hệ thống quyền lực tiền tệ, được đại diện bởi hệ thống ngân hàng do Ngân hàng Nga đứng đầu. Ngân hàng Nga là cơ quan quản lý và giám sát của hệ thống này và quyền lực của nó chỉ mở rộng cho những thực thể (tổ chức tín dụng) mà theo luật trở thành chủ thể của hệ thống ngân hàng, trái ngược với quyền lực nhà nước, mở rộng đến tất cả các thực thể trong xã hội.

Phương pháp thứ hai, luật dân sự hoặc luật dân sự, giả định sự bình đẳng cho những người tham gia quan hệ pháp luật và cơ hội lựa chọn cách hành xử theo ý mình, tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể. Phương pháp này chủ yếu điều chỉnh mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại và khách hàng của họ.

Cần thấy rõ sự khác biệt giữa luật dân sự và luật ngân hàng để xác định đúng giới hạn thẩm quyền, chức năng của Ngân hàng Nga trong việc giải quyết các vấn đề cấp phép, giám sát...

Như vậy, chúng ta có thể kết luận rằng pháp luật ngân hàng không có phương pháp điều chỉnh pháp lý riêng.

Luật ngân hàng thuộc về cái gọi là các ngành luật phức tạp, kết hợp các yếu tố của một số ngành khác.

Bản chất của luật ngân hàng

Bản chất của luật ngân hàng là nó điều chỉnh các quan hệ ngân hàng. Các mối quan hệ này phát sinh, thay đổi và chấm dứt gắn liền với việc thực hiện hoạt động ngân hàng.

Bản chất của pháp luật được thể hiện ở chức năng điều tiết và bảo vệ của nó.

Có thể coi đây là những phương hướng tác động chủ yếu của pháp luật tới các quan hệ xã hội. Trong lĩnh vực quan hệ tư nhân, quy định có tính chất chung nhất. Không có hệ thống cấp bậc hay chiều dọc được xây dựng trên cơ sở quyền lực công. Một ví dụ kinh điển về các mối quan hệ như vậy là quan hệ pháp luật dân sự. Đó là một vấn đề khác khi nói đến quan hệ pháp luật công cộng. Đây là những mối quan hệ được nhà nước xây dựng.

Quan hệ tư nhân là một phạm vi quan hệ trong đó các chủ thể (trong trường hợp này là chủ thể của quan hệ tiền tệ) tự xác định các quyền và nghĩa vụ của mình trong khuôn khổ pháp luật. Lấy ví dụ, một thỏa thuận tài khoản ngân hàng. Ở đây có hai bên - ngân hàng và khách hàng. Mọi việc đều được quyết định bằng sự phối hợp giữa lợi ích và ý chí của các bên. Ngân hàng Trung ương không nên can thiệp vào các mối quan hệ này hoặc quy định bất cứ điều gì cho các bên liên quan đến quan hệ hợp đồng của họ. Như đã nói ở trên, đây là lĩnh vực dân sự, không phải luật ngân hàng. Luật dân sự có tính phân cực - các bên tự xác định quyền và nghĩa vụ của mình trong khuôn khổ luật dân sự.

Trong những mối quan hệ này, các bên đều bình đẳng với nhau. Sự bình đẳng như vậy có nghĩa là một bên không có quyền hành chính hoặc quyền quản lý khác trong mối quan hệ với bên kia. Chỉ có sức mạnh kinh tế, tiền tệ do các bên quy định mới có thể hiện diện ở đây. Quyền lực nhà nước không can thiệp vào các mối quan hệ tiền tệ cụ thể này. Nó giống như một mối quan hệ theo chiều ngang.

Đồng thời, ngân hàng được giao một số trách nhiệm nhất định trong việc thực hiện các hoạt động ngân hàng theo các quy định do pháp luật và quy định của Ngân hàng Nga quy định. Tương ứng với các nghĩa vụ này là quyền của Ngân hàng Nga trong việc yêu cầu thực hiện các nghĩa vụ này. Có một yếu tố quyền lực trong những mối quan hệ này. Vì vậy, những mối quan hệ như vậy có thể được biểu diễn dưới dạng sơ đồ theo chiều dọc.

Hệ thống pháp luật ngân hàng

Vấn đề hệ thống pháp luật ngân hàng có ý nghĩa lý luận và thực tiễn. Ý nghĩa lý luận của vấn đề này là việc nghiên cứu hệ thống pháp luật ngân hàng cho phép chúng ta hiểu rõ hơn ý nghĩa điều chỉnh của một số hoạt động, giao dịch ngân hàng, giải thích ý nghĩa của các quy tắc đó, đồng thời phân biệt giữa luật ngân hàng với các ngành luật khác điều chỉnh. hoạt động ngân hàng.

Các khái niệm chung về hệ thống pháp luật, phân ngành, thể chế pháp lý, quy định của pháp luật, được phát triển theo lý thuyết về pháp luật và nhà nước, có tính ứng dụng khá cao trong luật ngân hàng.

Hệ thống pháp luật ngân hàng bao gồm ba cấp độ:

a) Các phân ngành của pháp luật ngân hàng;

b) thể chế pháp lý (ngành và liên ngành);

c) các quy định của pháp luật ngân hàng.

Một ví dụ về tiểu ngành là luật tiền tệ trong phần được điều chỉnh bởi các luật và quy định ngân hàng có liên quan của Ngân hàng Nga.

Thể chế luật ngân hàng là một tập hợp các quy phạm pháp luật điều chỉnh các mối quan hệ liên kết giữa các ngân hàng thuộc một loại hình nhất định. Luật ngân hàng bao gồm các thể chế như hệ thống ngân hàng, địa vị pháp lý của tổ chức tín dụng, địa vị pháp lý của Ngân hàng Nga, quy định về an toàn, giám sát an toàn, quy định pháp lý về kế toán trong tổ chức tín dụng, mở và duy trì tài khoản ngân hàng, thanh toán, giao dịch tiền mặt, giao dịch tiền tệ , kiểm soát tiền tệ, giao dịch tiền gửi ngân hàng, giao dịch cho vay, giao dịch với kim loại quý và một số giao dịch khác.

Đặc điểm của văn bản pháp luật ngân hàng

Quy phạm pháp luật ngân hàng là một loại quy phạm pháp luật. Chúng có tất cả các đặc điểm đặc trưng của bất kỳ quy phạm pháp luật nào. Pháp luật bao gồm các quy phạm pháp luật, do đó mọi dấu hiệu của pháp luật đều đồng thời là dấu hiệu của quy phạm pháp luật.

Những đặc điểm cố hữu của nhà nước pháp quyền với tư cách là một hiện tượng pháp lý duy nhất:

a) pháp quyền - một quy tắc ứng xử trừu tượng;

b) các yêu cầu của quy phạm pháp luật nhắm đến những người không xác định được danh tính cá nhân (đối với bất kỳ chủ ngân hàng nào, bất kỳ chủ nợ nào, bất kỳ người gửi tiền nào, v.v.);

c) quy định của pháp luật được thiết kế để áp dụng nhiều lần;

d) Pháp luật có tính chất ràng buộc (quy định về quyền, nghĩa vụ của các chủ thể trong quan hệ pháp luật).

Nếu tính đến những điều trên, chúng ta phân tích những chi tiết cụ thể của các quy phạm của luật ngân hàng, chúng ta có thể lưu ý những điều sau.

Quan hệ ngân hàng không chỉ được điều chỉnh bởi các quy định của luật ngân hàng mà còn bởi các quy tắc có liên quan một cách hệ thống đến luật ngân hàng - luật hiến pháp, dân sự, hành chính, tài chính và thuế.

Ví dụ, các quy phạm của luật hiến pháp quy định thủ tục bổ nhiệm Chủ tịch Ngân hàng Nga và Hội đồng quản trị đồng thời là các quy phạm của cả luật hiến pháp và luật ngân hàng. Một ví dụ khác về Nghệ thuật. 140 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga. Nó thiết lập nền tảng của hệ thống tiền tệ - đơn vị tiền tệ làm phương tiện thanh toán hợp pháp. Quy phạm này vừa là quy phạm của pháp luật dân sự, vừa là quy phạm của pháp luật ngân hàng.

Vì vậy, chúng ta có thể kết luận rằng chuẩn mực của pháp luật ngân hàng có những đặc điểm chính sau:

▪ bản chất được xác định chính thức của quy định ngân hàng (có trong đạo luật quản lý);

▪ quy định quyền và nghĩa vụ của các chủ thể trong quan hệ ngân hàng;

▪ được cung cấp khả năng áp dụng các biện pháp trừng phạt;

▪ thiết lập địa vị pháp lý của các chủ thể trong quan hệ ngân hàng và đưa ra những lựa chọn nhất định cho hành vi của họ;

▪ nội dung có ý chí;

▪ quy tắc ứng xử;

▪ củng cố các mối quan hệ ngân hàng điển hình;

▪ đề cập đến một phạm vi cá nhân không xác định đối tượng của quan hệ pháp lý ngân hàng;

▪ được thiết kế để sử dụng nhiều lần.

Các quy phạm của luật ngân hàng có thể được phân loại dựa trên nhiều cơ sở khác nhau.

Theo cách xây dựng quy tắc ứng xử, tất cả các chuẩn mực được chia thành trao quyền, bắt buộc, hạn chế và cấm đoán.

Căn cứ vào chức năng của pháp luật, các quy phạm pháp luật có thể được chia thành hai nhóm: quy định và bảo vệ. Cả hai loại quy tắc này đều được áp dụng với tỷ lệ khác nhau trong luật ngân hàng, tùy thuộc vào tính chất và loại hình hoạt động ngân hàng.

Theo mục đích của họ, các quy tắc của luật ngân hàng được chia thành chung và an toàn.

Những quy phạm chung của pháp luật ngân hàng quy định địa vị pháp lý của hệ thống ngân hàng, địa vị pháp lý, hình thức tổ chức, pháp lý, thủ tục thành lập các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức này. Các chuẩn mực tương tự điều chỉnh hệ thống ngân hàng, địa vị pháp lý của tổ chức tín dụng, mục tiêu, địa vị pháp lý, cơ cấu và chức năng của Ngân hàng Nga, thủ tục tổ chức và thực hiện giám sát ngân hàng cũng như thủ tục thực hiện các hoạt động ngân hàng.

Các quy tắc thận trọng của luật ngân hàng quy định các biện pháp tài chính và tổ chức khác nhau, việc thực hiện các biện pháp này sẽ giúp giảm thiểu rủi ro ngân hàng.

Các chuẩn mực thận trọng là tất cả những tiêu chuẩn và yêu cầu bắt buộc được pháp luật và Ngân hàng Nga quy định đối với các tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo độ tin cậy, tính thanh khoản và khả năng thanh toán, quản lý rủi ro ngân hàng và bảo vệ lợi ích của cổ đông và người gửi tiền.

Chỉ thị của Ngân hàng Nga ngày 31 tháng 1997 năm 59 số 1 “Về việc áp dụng các biện pháp cưỡng chế đối với các tổ chức tín dụng vi phạm các chuẩn mực hoạt động an toàn” [XNUMX] nêu rõ: “Các chuẩn mực hoạt động thận trọng được hiểu là do Ngân hàng Nga thiết lập”. Nga: giá trị rủi ro tối đa được các tổ chức tín dụng chấp nhận; định mức lập dự trữ để đảm bảo tính thanh khoản của tổ chức tín dụng và bù đắp các tổn thất có thể xảy ra; các yêu cầu nếu không tuân thủ có thể ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của tổ chức tín dụng hoặc khả năng xảy ra rủi ro đánh giá thực tế hoạt động tài chính của họ, bao gồm các yêu cầu về kế toán, báo cáo và công bố báo chí trong các trường hợp do pháp luật ngân hàng quy định, nộp báo cáo kiểm toán và trong quá trình đăng ký, cấp phép và mở rộng hoạt động của các tổ chức tín dụng.”

Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 20 tháng 1998 năm 851 số 2 “Về việc phê chuẩn tuyên bố của Chính phủ Liên bang Nga và Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga về chính sách ổn định kinh tế và tài chính” dự đoán rằng “ các quy tắc an toàn sẽ được thắt chặt.” [XNUMX]

Các chuẩn mực thận trọng được chia thành hai nhóm:

a) các tiêu chuẩn quản lý an toàn;

b) các chuẩn mực an toàn bảo vệ.

Các tiêu chuẩn quản lý an toàn bao gồm tất cả các quy tắc thiết lập các yêu cầu cấp phép cho hoạt động ngân hàng, các tiêu chuẩn tài chính cũng như thành phần và thủ tục báo cáo của các tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nga.

Các chuẩn mực an toàn mang tính bảo vệ bao gồm những chuẩn mực quy định về căn cứ, thủ tục và hình thức giám sát ngân hàng. Nhóm thứ hai bao gồm tất cả các quy tắc điều chỉnh hoạt động của các bộ phận giám sát của Ngân hàng Nga.

Ngược lại, các tiêu chuẩn bảo vệ nên được chia thành hai nhóm:

một vật liệu;

b) thủ tục (thủ tục).

Các chuẩn mực nội dung liên quan đến cái gọi là luật nội dung, và các quy phạm tố tụng - liên quan đến các quy phạm thủ tục (trong các tài liệu pháp luật về lý thuyết pháp luật, có quan điểm cho rằng tất cả các luật đều được chia thành nội dung và thủ tục).

Một ví dụ về các chuẩn mực nội dung có thể là các chuẩn mực của pháp luật ngân hàng quy định mục đích, mục đích và chức năng giám sát ngân hàng, căn cứ trách nhiệm và các hình thức xử phạt có thể áp dụng đối với các tổ chức tín dụng. Những quy định này ảnh hưởng đến lợi ích dân sự đáng kể của tổ chức tín dụng và người sáng lập (người tham gia) và gián tiếp - chủ nợ và người gửi tiền. Do đó, các chuẩn mực của luật ngân hàng nội dung được thiết lập bởi luật liên bang. Ví dụ, tổng số tiền phạt có thể áp dụng đối với tổ chức tín dụng được quy định theo luật liên bang.

Ngược lại, các quy tắc thủ tục thường do Ngân hàng Nga thiết lập. Ví dụ, thủ tục phạt tiền đối với tổ chức tín dụng vi phạm các tiêu chuẩn an toàn được thiết lập theo quy định của Ngân hàng Nga.

Các yêu cầu về báo cáo của tổ chức tín dụng, cũng như bản thân quy trình báo cáo, là các quy định mang tính thủ tục quy định mối quan hệ giữa tổ chức tín dụng và cơ cấu giám sát của Ngân hàng Nga. Chúng, giống như các chuẩn mực quy định việc thanh tra các tổ chức tín dụng, liên quan đến các chuẩn mực giám sát an toàn. Điều này quy định các thủ tục để Ngân hàng Nga giám sát cách các tổ chức tín dụng tuân thủ các yêu cầu của các tiêu chuẩn an toàn theo quy định. Các thủ tục giám sát này có thể khác nhau: giám sát tài liệu, kiểm tra, v.v., đặc biệt là những thủ tục liên quan đến giao dịch ngoại hối và trạng thái ngân hàng.

Một ví dụ về các quy tắc bảo vệ an toàn mang tính chất thủ tục là Chỉ thị của Ngân hàng Nga ngày 19 tháng 1996 năm 34 số 1996 “Về thủ tục tiến hành thanh tra các tổ chức tín dụng và chi nhánh của họ bởi đại diện có thẩm quyền của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga”. (Ngân hàng Nga).” Chỉ thị này quy định thủ tục thanh tra được thực hiện bởi các nhóm chuyên gia của Ngân hàng Trung ương Nga có cơ hội tiếp cận với các tổ chức tín dụng. trong pháp luật ngân hàng. Rốt cuộc, có vẻ như các vấn đề thủ tục thuần túy, trong điều kiện hoạt động ngân hàng ổn định và lâu đời sẽ không thu hút được sự chú ý, trong điều kiện thực tế mà chúng ta phải đối mặt, đòi hỏi phải có quy định pháp lý. Kể từ năm XNUMX, báo chí Nga đã nhiều lần nêu vấn đề xung đột trong quá trình thanh tra các ngân hàng lớn nhất của Nga. Trong hoàn cảnh này, các nguyên tắc cơ bản để tiến hành các cuộc thanh tra như vậy phải được quy định trong luật liên bang.

Liên quan đến cuộc khủng hoảng, một nhóm quy tắc an toàn bảo vệ tương đối mới đã xuất hiện trong hệ thống ngân hàng. Đây là những quy định nhằm ngăn ngừa phá sản.

Luật Liên bang số 25-FZ ngày 1999 tháng 40 năm 3 “Về tình trạng mất khả năng thanh toán (phá sản) của các tổ chức tín dụng” không chỉ quy định các quy phạm luật dân sự mà còn cả các quy phạm luật ngân hàng nhằm củng cố quyền lực của Ngân hàng Nga trong việc cải thiện tài chính của các tổ chức tín dụng và ngăn chặn họ vi phạm pháp luật ngân hàng, bao gồm cả vi phạm quyền của người gửi tiền. [2] Đặc biệt, tại đoạn 3 của Nghệ thuật. Điều 4 của Luật Liên bang này quy định rằng “các biện pháp ngăn chặn sự phá sản của các tổ chức tín dụng được thực hiện khi có căn cứ quy định tại Điều XNUMX của Luật Liên bang này. Tổ chức tín dụng, những người sáng lập (người tham gia), trong trường hợp xảy ra những điều này có căn cứ, thực hiện các biện pháp cần thiết, kịp thời để phục hồi tài chính và (hoặc) tổ chức lại tổ chức tín dụng.

Nếu có căn cứ, Ngân hàng Nga có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng thực hiện các biện pháp phục hồi, tổ chức lại tài chính và có quyền bổ nhiệm người quản lý tạm thời." Các biện pháp này áp dụng đối với tổ chức tín dụng nếu không liên tục đáp ứng các yêu cầu của các chủ nợ cá nhân trong sáu tháng qua về nghĩa vụ tiền tệ và (hoặc) không thực hiện nghĩa vụ thanh toán các khoản thanh toán bắt buộc trong vòng ba ngày kể từ ngày thực hiện do thiếu hoặc thiếu tiền trong tài khoản tương ứng của chủ nợ. tổ chức tín dụng; không đáp ứng yêu cầu của các chủ nợ cá nhân về nghĩa vụ tiền tệ và (hoặc) không thực hiện nghĩa vụ thanh toán các khoản bắt buộc trong thời hạn quá ba ngày kể từ ngày họ đáp ứng và (hoặc) ngày thực hiện, đến hạn. do không có hoặc thiếu tiền trong tài khoản đại lý của tổ chức tín dụng; cho phép giảm tuyệt đối nguồn vốn (vốn) của chính mình so với giá trị tối đa mà (anh ta) đạt được trong 12 tháng qua hơn 20%, đồng thời vi phạm một trong những tiêu chuẩn bắt buộc; vi phạm tiêu chuẩn về mức độ đầy đủ của vốn tự có (vốn); vi phạm tiêu chuẩn thanh khoản hiện hành của một tổ chức tín dụng trong tháng qua hơn 10% (theo quy định của pháp luật, các tiêu chuẩn do Ngân hàng Nga thiết lập). Hơn nữa, trong Nghệ thuật. Điều 4 của Luật Liên bang nêu trên thiết lập danh sách các căn cứ để áp dụng các biện pháp nhằm ngăn chặn sự phá sản của một tổ chức tín dụng. [4]

Tất cả những điều này và các chuẩn mực khác được thiết lập bởi Luật Liên bang “Về việc mất khả năng thanh toán (phá sản) của các tổ chức tín dụng” đều áp dụng cho cái gọi là các tổ chức tín dụng có vấn đề.

Luật Liên bang này được thông qua vào tháng 1999 năm XNUMX. Trước đó, chỉ có các quy định của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga được áp dụng.

Luật ngân hàng trong hệ thống pháp luật Nga

Gần nhất với luật ngân hàng về phương pháp điều chỉnh pháp luật là luật hành chính. Tuy nhiên, luật ngân hàng không nên được coi là một bộ phận không thể tách rời của luật hành chính.

Hệ thống ngân hàng không nằm trong hệ thống quản lý nhà nước, do đó, sự tương tác giữa các ngành này dựa trên việc áp dụng cùng một phương pháp điều chỉnh pháp luật - mang tính bắt buộc, và cũng bởi thực tế là trong quan hệ ngân hàng có nhiều cơ quan có quyền lực tham gia, hàm ý sự bất bình đẳng giữa các bên như trong luật hành chính.

Mối liên hệ giữa luật ngân hàng và luật dân sự trong ý nghĩa điều chỉnh hoạt động ngân hàng được thể hiện ở chỗ, như đã lưu ý, các chuẩn mực ngân hàng dường như được xây dựng dựa trên các chuẩn mực luật dân sự và bổ sung cho chúng. Một ví dụ về điều này có thể là tất cả các quy tắc liên quan đến quan hệ pháp lý theo thỏa thuận tài khoản ngân hàng, thỏa thuận tiền gửi ngân hàng và các thỏa thuận thanh toán. Ở mọi nơi trong văn bản (thường ở cuối phần trình bày) của một điều khoản cụ thể của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga đều có hướng dẫn về các quy tắc ngân hàng và phong tục kinh doanh. Vì vậy, trong Nghệ thuật. Điều 836 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, ngoài văn bản trước đó, quy định rằng “hình thức văn bản của thỏa thuận tiền gửi ngân hàng được coi là tuân thủ nếu tiền gửi được chứng nhận bằng sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi, hoặc chứng từ khác do ngân hàng phát hành cho người gửi tiền đáp ứng các yêu cầu mà pháp luật quy định đối với các chứng từ đó, được xây dựng phù hợp với các quy định về ngân hàng và tập quán kinh doanh áp dụng trong hoạt động ngân hàng.”

Liên quan đến các quy định về ngân hàng, quy phạm pháp luật dân sự có tính chất tham khảo. Trong luật ngân hàng nó trở thành tấm chăn. Nếu cần thiết, nó có thể được lấp đầy bằng các quy định của luật ngân hàng hơn là luật dân sự. Sau này phụ thuộc vào nó do sự ưu tiên của luật dân sự trong các vấn đề điều chỉnh các mối quan hệ liên quan đến tiền gửi ngân hàng.

Các quy định của ngân hàng tạo điều kiện cho việc thực hiện các yêu cầu của pháp luật dân sự chứ không phải ngược lại. Họ điều chỉnh chính dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.

Sự tương tác giữa pháp luật ngân hàng và pháp luật dân sự ở khía cạnh giám sát ngân hàng được thể hiện ở chỗ hành vi vi phạm pháp luật ngân hàng trở thành hiện thực pháp lý làm xuất hiện quan hệ pháp luật dân sự bảo vệ.

Vì vậy, tại khoản 3 của Nghệ thuật. Điều 874 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng khi thực hiện thanh toán nhờ thu, trong trường hợp lệnh của khách hàng không được thực hiện hoặc thực hiện không đúng cách, ngân hàng phát hành phải chịu trách nhiệm pháp lý với khách hàng dựa trên cơ sở và số tiền quy định tại Chương 25. của Bộ luật. Nếu việc không thực hiện hoặc thực hiện không đúng lệnh của khách hàng xảy ra liên quan đến việc vi phạm các quy tắc thực hiện giao dịch thanh toán của ngân hàng thực hiện, trách nhiệm pháp lý đối với khách hàng có thể được chuyển cho ngân hàng này.”

Các quy tắc hoạt động ngân hàng được thiết lập bởi các luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng và các quy định của Ngân hàng Nga. Do đó, tiêu chí áp dụng trách nhiệm dân sự trong những trường hợp này là các quy phạm của pháp luật ngân hàng và việc có hay không có hành vi vi phạm các quy phạm này.

Sự khác biệt giữa luật ngân hàng và luật dân sự có tầm quan trọng thực tế đối với tất cả những người bằng cách này hay cách khác gặp phải công việc của Ngân hàng Nga hoặc các ngân hàng thương mại. Những khác biệt này thường không được tính đến trong luật ngân hàng, do đó làm giảm trách nhiệm của Ngân hàng Nga đối với các quyết định mà ngân hàng đưa ra, đồng thời phủ nhận trách nhiệm của chủ ngân hàng đối với người gửi tiền, cổ đông và tất cả những người khác sử dụng dịch vụ. của các ngân hàng.

Theo Luật Liên bang số 25-FZ ngày 1999 tháng 40 năm 3 “Về việc mất khả năng thanh toán (phá sản) của các tổ chức tín dụng”, quy định rằng “người đứng đầu tổ chức tín dụng có nghĩa vụ nộp đơn lên Ngân hàng Nga để yêu cầu Áp dụng các biện pháp ngăn chặn sự phá sản của tổ chức tín dụng nếu người sáng lập (người tham gia) từ chối tham gia thực hiện các biện pháp phục hồi tài chính, tổ chức lại tổ chức tín dụng hoặc không đưa ra quyết định phù hợp trong thời hạn quy định tại khoản 2 Điều này .” Hơn nữa trong đoạn 12 của Nghệ thuật. 1 (“Thực hiện các biện pháp phục hồi tài chính của một tổ chức tín dụng theo yêu cầu của Ngân hàng Nga”) nêu rõ rằng “khi nhận được yêu cầu của Ngân hàng Nga về việc thực hiện các biện pháp phục hồi tài chính của một tổ chức tín dụng, người đứng đầu tổ chức tín dụng có nghĩa vụ liên hệ với cơ quan quản lý của tổ chức tín dụng trong thời hạn 11 ngày, kể từ ngày nhận được.” Các tổ chức quy định tại khoản XNUMX Điều XNUMX Luật Liên bang này yêu cầu thực hiện các biện pháp phục hồi tài chính. của tổ chức tín dụng hoặc có yêu cầu tổ chức lại tổ chức tín dụng.”

Bây giờ chúng ta hãy đưa ra một ví dụ về sự khác biệt giữa luật ngân hàng và luật dân sự, khi nảy sinh mâu thuẫn giữa luật tố tụng (thủ tục tố tụng dân sự, thủ tục trọng tài, yêu cầu tố tụng thi hành án) và luật ngân hàng cản trở thủ tục thông thường trong việc thi hành quyết định của tòa án.

Nói cách khác, giữa luật tố tụng và luật ngân hàng cũng có những mâu thuẫn, xuất phát từ cùng một vấn đề về ranh giới điều chỉnh pháp luật trong luật ngân hàng. Có thể nói rằng vấn đề về giới hạn điều chỉnh trong luật ngân hàng là vấn đề về ranh giới phân định quyền hạn của Ngân hàng Nga (Shevchuk D.A. Hoạt động ngân hàng. Nguyên tắc. Kiểm soát. Khả năng sinh lời. Rủi ro. - M.: GrossMedia: ROSBUKH , 2007).

Đây là sự xung đột giữa các chuẩn mực của luật ngân hàng và luật dân sự, không thể kết hợp trong khuôn khổ một mối quan hệ pháp lý “phức tạp”. Trong luật dân sự, chỉ có tòa án mới có thể giải quyết tranh chấp giữa các bên (và theo đó, thi hành các quyết định của tòa án).

Quan hệ pháp luật dân sự có thể được bảo vệ theo những cách khác, nhưng điều này sẽ được thảo luận theo Điều. Điều 12 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga phải được quy định rõ ràng trong luật.

Chuyên đề 2. NGUỒN CỦA LUẬT NGÂN HÀNG

Manager - người quản lý được thuê, ông chủ!

Nếu bạn không có một cấp dưới nào - bạn không phải là người quản lý, mà là một chuyên gia tối đa!

Denis Shevchuk

Luật có một hình thức biểu hiện bên ngoài. Hình thức biểu hiện bên ngoài của pháp luật là nguồn gốc của nó.

Nguồn của luật ngân hàng là luật liên bang và các quy định dựa trên chúng.

Nguồn của luật là một kim tự tháp.

Nguồn chính của luật pháp Nga là một đạo luật quy phạm.

Theo nghĩa này, hệ thống pháp luật của Nga đã phát triển trong lịch sử do ảnh hưởng của hệ thống pháp luật La Mã-Đức lục địa, nơi mà như đã biết, nguồn luật chính và thực tế duy nhất là đạo luật quy phạm. Đúng, cùng với các quy định trong luật ngân hàng Nga, như đã đề cập ở trên, các tập quán kinh doanh cũng có hiệu lực, nhưng chỉ trong chừng mực Bộ luật Dân sự đề cập đến chúng.

Trong lý thuyết pháp luật, các văn bản quy phạm bao gồm: Hiến pháp Liên bang Nga, luật hiến pháp liên bang, luật liên bang, nghị định của Tổng thống Liên bang Nga, nghị định của Chính phủ Liên bang Nga, văn bản quy phạm của các bộ, ngành. , luật và các văn bản quy phạm khác của các đơn vị cấu thành Liên bang, các văn bản quy phạm của chính quyền địa phương.

Nguồn chính của bất kỳ nhánh quyền nào là Hiến pháp Liên bang Nga, được thông qua vào ngày 12 tháng 1993 năm XNUMX bằng bỏ phiếu phổ thông.

Hiến pháp Liên bang Nga thiết lập các chuẩn mực cơ bản cho luật ngân hàng.

Nó thiết lập tính độc lập của chức năng phát hành của Ngân hàng Nga, thủ tục bổ nhiệm Chủ tịch Ngân hàng Nga và Hội đồng quản trị, cũng như một số vấn đề khác tạo nên bản chất của hệ thống tiền tệ trong xã hội Nga.

Trong môn vẽ. Điều 4 của Hiến pháp Liên bang Nga quy định rằng Hiến pháp Liên bang Nga và luật liên bang có quyền tối cao trên toàn bộ lãnh thổ Liên bang Nga. Do đó, tất cả các luật khác, bao gồm cả những luật được thông qua bởi các thực thể cấu thành của Liên bang Nga, không được mâu thuẫn với Hiến pháp Liên bang Nga và luật liên bang.

Cần lưu ý rằng, theo Hiến pháp Liên bang Nga, các hoạt động tài chính và tín dụng chỉ được điều chỉnh bởi luật liên bang. Các chủ thể của Liên bang Nga không được cấp quyền như vậy. Điều này có nghĩa là chỉ các cơ quan chính phủ liên bang mới có thể điều chỉnh hoạt động của các tổ chức tín dụng theo nghĩa thiết lập các chuẩn mực pháp lý.

Các quy phạm của đạo luật này bao gồm các điều khoản liên quan trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, ví dụ, theo đoạn g của nghệ thuật. 71 Liên bang Nga chịu trách nhiệm thiết lập khuôn khổ pháp lý cho thị trường chung; tài chính, tiền tệ, tín dụng, quy định hải quan, phát hành tiền, các nguyên tắc cơ bản của chính sách giá cả; dịch vụ kinh tế liên bang, bao gồm cả các ngân hàng liên bang.

Phù hợp với nghệ thuật. 75 Đơn vị tiền tệ ở Liên bang Nga là đồng rúp. Việc phát hành tiền tệ được thực hiện độc quyền bởi Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Việc giới thiệu và phát hành tiền khác ở Liên bang Nga không được phép.

Bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp, theo cùng một điều khoản, là chức năng chính của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, được thực hiện độc lập với các cơ quan chính phủ khác.

Ở Liên bang Nga (Điều 8 của Hiến pháp Liên bang Nga), sự thống nhất của không gian kinh tế, sự di chuyển tự do của hàng hóa, dịch vụ và các nguồn tài chính, hỗ trợ cạnh tranh và tự do hoạt động kinh tế được đảm bảo.

Ngoài ra, mọi người đều có quyền tự do sử dụng khả năng và tài sản của mình vào các hoạt động kinh doanh và kinh tế khác mà pháp luật không cấm. Các hoạt động kinh tế nhằm mục đích độc quyền và cạnh tranh không lành mạnh đều không được phép (Điều 34 Hiến pháp Liên bang Nga).

Cấp độ nguồn tiếp theo của luật ngân hàng là luật liên bang.

Thủ tục công bố và có hiệu lực được quy định bởi Luật Liên bang số 14-FZ ngày 1994 tháng 5 năm 5 “Về thủ tục công bố và có hiệu lực của luật hiến pháp liên bang, luật liên bang, đạo luật của các viện Liên bang”. Cuộc họp." [105] Phù hợp với nghệ thuật. XNUMX của Hiến pháp Liên bang Nga, luật liên bang được Duma Quốc gia thông qua. Luật liên bang được Duma Quốc gia thông qua sẽ được trình lên Hội đồng Liên bang để xem xét trong vòng năm ngày. Một luật liên bang được coi là được Hội đồng Liên bang thông qua nếu hơn một nửa tổng số thành viên của viện này bỏ phiếu tán thành hoặc nếu nó không được Hội đồng Liên bang xem xét trong vòng mười bốn ngày.

Tuy nhiên, cần lưu ý rằng luật ngân hàng yêu cầu phải được Hội đồng Liên bang xem xét. Điều này tuân theo các quy định của Nghệ thuật. Điều 106 Hiến pháp Liên bang Nga quy định danh sách các vấn đề mà luật liên bang được Duma Quốc gia thông qua phải được xem xét bắt buộc trong Hội đồng Liên bang. Cụ thể, chúng bao gồm các luật liên bang được thông qua về các vấn đề ngân sách liên bang, thuế và phí liên bang, tài chính, tiền tệ, tín dụng, quy định hải quan, vấn đề tiền tệ; phê chuẩn và bãi bỏ các điều ước quốc tế của Liên bang Nga. Vì bài viết này nói về các quy định về tài chính, tiền tệ và tín dụng nên chúng ta đang nói về lưu thông tiền tệ và hoạt động của các tổ chức tín dụng.

Luật Liên bang "Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)" là phiên bản mới của Luật RSFSR "Về Ngân hàng Trung ương RSFSR (Ngân hàng Nga)", có tính đến những thay đổi và bổ sung được thực hiện bởi Luật Liên bang "Về sửa đổi và bổ sung Luật RSFSR" Về Ngân hàng Trung ương "RSFSR (Ngân hàng Nga) "", được Duma Quốc gia của Quốc hội Liên bang Nga thông qua vào ngày 12 tháng 1995, 26, được Tổng thống Liên bang Nga ký ngày 1995 tháng 4 năm 1995 và có hiệu lực kể từ ngày ban hành chính thức (đăng trên Rossiyskaya Gazeta ngày 5 tháng XNUMX năm XNUMX), ngoại trừ một số điều, các điều khoản và trình tự của hiệu lực của chúng được thiết lập bởi Nghệ thuật. XNUMX của Luật Liên bang này.

Luật đưa ra một khái niệm khái quát về ngân hàng và tổ chức tín dụng phi ngân hàng - “tổ chức tín dụng”.

Kể từ ngày Luật Liên bang mới có hiệu lực, Điều lệ của Ngân hàng Trung ương RSFSR (Ngân hàng Nga) đã mất hiệu lực theo Điều. 4 của Luật Liên bang “Về sửa đổi và bổ sung Luật RSFSR” Về Ngân hàng Trung ương RSFSR (Ngân hàng Nga)”.

Phù hợp với nghệ thuật. 1 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”, địa vị, nhiệm vụ, chức năng, quyền hạn và nguyên tắc tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Trung ương Nga được xác định bởi Hiến pháp Liên bang Nga, Luật Liên bang nói trên và các luật liên bang khác. Vị trí của các cơ quan trung ương của Ngân hàng Nga là thành phố Moscow.

Địa vị pháp lý của Ngân hàng Nga được quy định trong Nghệ thuật. 2 của Luật Liên bang đã đề cập. Ngân hàng Nga là một pháp nhân, có con dấu có hình Quốc huy Liên bang Nga và cơ sở thành lập. Vốn ủy quyền và tài sản khác của Ngân hàng Nga là tài sản liên bang. Theo các mục đích và cách thức do luật liên bang quy định, Ngân hàng Nga thực hiện quyền sở hữu, sử dụng và định đoạt tài sản của Ngân hàng Nga. Việc tịch thu và tịch thu tài sản của Ngân hàng Nga mà không có sự đồng ý của Ngân hàng Nga là không được phép. Nhà nước không chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ của Ngân hàng Nga và Ngân hàng Nga không chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ của nhà nước, trừ trường hợp họ đã đảm nhận các nghĩa vụ đó hoặc trừ khi luật liên bang có quy định khác. Trong môn vẽ. Điều 4 của Luật Liên bang quy định các chức năng của Ngân hàng Nga. Ngân hàng Nga có quyền yêu cầu tòa án vô hiệu hóa các hành vi pháp lý của các cơ quan chính phủ liên bang, cơ quan chính phủ của các đơn vị cấu thành Liên bang Nga và các cơ quan chính quyền địa phương (Điều 3 của Luật Liên bang).

Ngân hàng Nga theo Nghệ thuật. Điều 6 của Luật Liên bang ban hành các đạo luật quy phạm về các vấn đề thuộc thẩm quyền của Luật Liên bang và các luật liên bang khác không thể mâu thuẫn với luật liên bang.

Quyền hạn và chức năng của các cơ quan quản lý của Ngân hàng Nga được xác định theo Chương III của Luật Liên bang

Luật Liên bang quy định thủ tục tham gia của Ngân hàng Nga với tư cách pháp nhân vào vốn tín dụng, các tổ chức quốc tế và các tổ chức khác (Điều 7, 8), cũng như danh sách các hoạt động mà Ngân hàng Nga có thể thực hiện ra ngoài (Chương XIII).

Chương IX bao gồm các quy định điều chỉnh hoạt động kinh tế đối ngoại của Ngân hàng Nga.

Việc điều tiết ngân hàng và giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nga thực hiện theo cách thức được quy định tại Chương X của Luật Liên bang, tại Điều. Đặc biệt, Điều 55 trong đó quy định rằng mục đích chính của việc điều tiết và giám sát ngân hàng là duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng và bảo vệ lợi ích của người gửi tiền và chủ nợ.

Đồng thời, xác định Ngân hàng Nga không can thiệp vào hoạt động hoạt động của các tổ chức tín dụng, trừ trường hợp luật liên bang quy định.

Ngân hàng Nga có quyền thiết lập các quy tắc bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện các hoạt động ngân hàng, duy trì hồ sơ kế toán, lập và trình bày báo cáo kế toán và thống kê cũng như các tiêu chuẩn kinh tế. Tuy nhiên, Luật Liên bang cấm Ngân hàng Nga yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện các chức năng không đặc thù của họ (Điều 57).

Việc giám sát được thực hiện nhằm mục đích thực hiện các quy định về ngân hàng. Ngân hàng Nga có quyền áp dụng các biện pháp cưỡng chế đối với các tổ chức tín dụng (cấm một số hoạt động ngân hàng, thu tiền phạt, thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng và một số biện pháp cưỡng chế khác) (Điều 75). Tranh chấp phát sinh trong trường hợp này sẽ được giải quyết tại tòa án trọng tài.

Ngân hàng Nga tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt (Chương XII của Luật Liên bang).

Trong môn vẽ. Điều 80 của Luật Liên bang quy định rằng Ngân hàng Nga là cơ quan điều phối, quản lý và cấp phép tổ chức thanh toán, bao gồm cả hệ thống thanh toán bù trừ tại Liên bang Nga. Ngân hàng Nga được ủy quyền thiết lập các quy tắc, hình thức, điều khoản và tiêu chuẩn cho thanh toán không dùng tiền mặt. Trong trường hợp này, tổng thời gian thanh toán không dùng tiền mặt không được vượt quá hai ngày làm việc trong phạm vi một thực thể cấu thành của Liên bang Nga và năm ngày làm việc trong phạm vi Liên bang Nga.

Ngoại tệ chỉ được sử dụng làm phương tiện thanh toán khi thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt cho hàng hóa và dịch vụ trong các trường hợp do luật liên bang quy định.

Cơ cấu và nguyên tắc tổ chức của Ngân hàng Nga được quy định trong các quy định tại Chương XIII của Luật Liên bang. Các chi nhánh trên lãnh thổ của Ngân hàng Nga không có tư cách pháp nhân và nhiệm vụ, chức năng của chúng được xác định theo Quy định về các chi nhánh trên lãnh thổ của Ngân hàng Nga được Hội đồng quản trị thông qua (Điều 84).

Địa vị pháp lý và chức năng của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác được quy định bởi Luật Liên bang số 3-FZ ngày 1996 tháng 17 năm XNUMX “Về sửa đổi và bổ sung Luật RSFSR “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng trong RSFSR”” với những sửa đổi, bổ sung.

Luật Liên bang số 31-FZ ngày 1998 tháng 151 năm 6 đưa ra những thay đổi mới. [XNUMX] Luật này xác định khái niệm tổ chức tín dụng, thiết lập cơ cấu của hệ thống ngân hàng và quy định danh mục các quy định điều chỉnh hoạt động ngân hàng, đồng thời quy định một số vấn đề khác.

Quy định của Ngân hàng Nga

Do nhu cầu thực hiện các chức năng được giao cho Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga theo Luật Liên bang ngày 2 tháng 1990 năm 26 “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” (được sửa đổi ngày 1995 tháng XNUMX năm XNUMX) , Ngân hàng Nga được trao quyền ban hành các quy định.

Trong môn vẽ. 6 trong số các Luật Liên bang được đề cập nêu rõ:

“Về các vấn đề thuộc thẩm quyền của Luật Liên bang này và các luật liên bang khác, Ngân hàng Nga ban hành các quy định ràng buộc đối với các cơ quan chính phủ liên bang, cơ quan chính phủ của các thực thể cấu thành của Liên bang Nga và chính quyền địa phương, tất cả các pháp nhân và cá nhân. Các quy định của Nga không được mâu thuẫn với luật pháp liên bang. Các quy định của Ngân hàng Nga có hiệu lực kể từ ngày được công bố chính thức trên ấn phẩm chính thức của Ngân hàng Nga (Bản tin của Ngân hàng Nga), ngoại trừ các trường hợp do Hội đồng quản trị thiết lập. của Giám đốc. Các đạo luật điều chỉnh của Ngân hàng Nga không có hiệu lực hồi tố. Các đạo luật điều chỉnh của Ngân hàng Nga ảnh hưởng trực tiếp đến các quyền, quyền tự do hoặc nghĩa vụ của công dân phải được đăng ký với Bộ Tư pháp Liên bang Nga theo cách thức đăng ký được thiết lập văn bản của các bộ, ban ngành liên bang. Các văn bản quy định của Ngân hàng Nga được gửi đầy đủ, nếu cần thiết, tới tất cả các tổ chức tín dụng đã đăng ký qua đường bưu điện hoặc đường kết nối khác. Các hành vi điều chỉnh của Ngân hàng Nga có thể bị kháng cáo theo thủ tục do pháp luật quy định."[7]

Những yêu cầu pháp lý này rất quan trọng đối với việc củng cố và phát triển hệ thống ngân hàng. Chất lượng dịch vụ mà các tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng phần lớn phụ thuộc vào cách thức soạn thảo và ban hành các quy định của Ngân hàng Trung ương Nga cũng như những vấn đề họ điều chỉnh.

Từ quan điểm tăng cường luật pháp và trật tự trong quan hệ ngân hàng, cần đạt được sự thống nhất giữa luật pháp và quy định của Ngân hàng Nga. Như đã đề cập, nhà nước pháp quyền là nguyên tắc của nhà nước pháp quyền và là điều kiện tất yếu để hình thành xã hội dân sự.

Tài liệu do Quỹ Tiền tệ Quốc tế phát triển và được Ủy ban lâm thời thông qua, có tên là “Quy tắc thực hành tốt về minh bạch trong chính sách tài chính và tiền tệ: Tuyên bố về các nguyên tắc”, nêu rõ (khoản 3.4) rằng “công chúng có quyền tiếp cận không bị cản trở với các chính sách tài chính và tiền tệ”. văn bản do ngân hàng trung ương ban hành về các văn bản quy phạm". [số 8]

Do đó, hệ thống quy định hiện hành của Ngân hàng Nga phải dễ tiếp cận đối với nhiều người dùng. Cơ sở duy nhất để không công bố các quy định của Ngân hàng Nga là cần thiết phải đảm bảo bí mật hoặc bí mật mà pháp luật quy định. Nhưng trong trường hợp thứ hai, văn bản quy chuẩn chỉ có thể không được công bố cho công chúng nếu nó được đánh dấu “Dành cho mục đích sử dụng chính thức”.

Quy định của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga) “Về thủ tục chuẩn bị và có hiệu lực các quy định của Ngân hàng Nga” ngày 15 tháng 1997 năm 519 số 9 [XNUMX] quy định một số yêu cầu điều cần thiết để hiểu ý nghĩa của các quy phạm pháp luật và cách áp dụng đúng đắn của chúng: khái niệm chung về hành vi quy phạm là một hành vi chứa đựng một hoặc nhiều quy tắc pháp luật, giải thích một số khác biệt giữa các hành vi quy chuẩn và không quy phạm, đồng thời đưa ra cách phân loại của chúng (quy định, hướng dẫn, hướng dẫn), thiết lập quy trình xây dựng các dự thảo văn bản quy phạm, việc áp dụng, đăng ký và xuất bản chúng.

Quy định nói trên của Ngân hàng Trung ương nêu rõ rằng “các văn bản quy phạm sau đây phải được nộp để đăng ký cấp nhà nước cho Bộ Tư pháp Liên bang Nga: những văn bản có chứa một hoặc nhiều quy phạm ảnh hưởng trực tiếp đến dân sự, chính trị, kinh tế xã hội, văn hóa và các quyền, tự do và lợi ích hợp pháp khác của công dân, được bảo đảm thực hiện theo Hiến pháp Liên bang Nga và các luật liên bang khác; thiết lập, sửa đổi, bổ sung hoặc bãi bỏ cơ chế tổ chức và pháp lý để thực hiện các quyền, quyền tự do và lợi ích hợp pháp này , có hiệu lực tại thời điểm nộp văn bản quy phạm để đăng ký nhà nước."

Từ trích dẫn trên, rõ ràng Quy định đã mở rộng phạm vi của các văn bản quy phạm phải được đăng ký với Bộ Tư pháp Liên bang Nga, vì nó bổ sung thêm các yêu cầu của Nghệ thuật. Điều 6 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” bổ sung thêm một yêu cầu nữa: những hành vi quản lý của Ngân hàng Nga đủ tiêu chuẩn là “thiết lập, sửa đổi, bổ sung hoặc bãi bỏ cơ chế tổ chức và pháp lý cho việc thực hiện các quyền, tự do và lợi ích hợp pháp này”. Tuy nhiên, vì chúng ta đang nói về quyền công dân nên những văn bản đó phải được công bố theo cách thức mà pháp luật quy định.

Việc đăng ký hành vi tại Bộ Tư pháp được thực hiện theo cách thức được thiết lập để đăng ký hành vi của các bộ, ngành liên bang. Điều 7.2 trong Quy định số 519 của Ngân hàng Nga nêu rõ rằng “các hành vi quản lý sau đây phải được nộp để đăng ký nhà nước:

▪ chứa một hoặc nhiều quy phạm ảnh hưởng trực tiếp đến các quyền dân sự, chính trị, kinh tế xã hội, văn hóa và các quyền, tự do và lợi ích hợp pháp khác của công dân, bảo đảm thực hiện chúng, được ghi trong Hiến pháp Liên bang Nga và các luật liên bang khác;

▪ thiết lập, thay đổi, bổ sung hoặc hủy bỏ cơ chế tổ chức và pháp lý để thực hiện các quyền/quyền tự do và lợi ích hợp pháp này, có hiệu lực tại thời điểm nộp văn bản quy phạm đăng ký nhà nước.”

Theo ghi nhận của Ya.A. Geyvandov, “Phần lớn các quy định của Ngân hàng Trung ương Nga có chứa các quy phạm pháp luật không được giám sát hoặc xác minh về việc tuân thủ luật pháp liên bang, chúng không trải qua quá trình kiểm tra pháp lý của Bộ Tư pháp Liên bang Nga, chúng không được giám sát truy tố đầy đủ, và về vấn đề này, các quy định bất hợp pháp không bị hủy bỏ hay phản đối."

Trong nhiều trường hợp, các quy định của Ngân hàng Nga chưa được công bố chính thức, mặc dù chúng không được đánh dấu “Dành cho mục đích sử dụng chính thức”. Hơn nữa, trong số đó có những cơ chế ảnh hưởng đến cơ chế thực hiện quyền của người gửi tiền và chủ nợ của các tổ chức tín dụng, chẳng hạn như về thái độ tự do của cơ quan giám sát ngân hàng trong trường hợp vi phạm quy định, theo cách này hay cách khác. khác, ảnh hưởng đến lợi ích của người gửi tiền.

Bản chất của vấn đề này là bất kỳ quy định nào cũng ảnh hưởng đến lợi ích công cộng và do đó đều bị nhà nước kiểm soát. Hơn nữa, thủ tục kiểm soát này phụ thuộc vào loại hành vi quy phạm. Cũng có thể xảy ra trường hợp các hành vi quy phạm chưa được công bố không thuộc bất kỳ loại hành vi quy chuẩn nào thường nằm ngoài tầm kiểm soát của nhà nước.

Quyết định của Tòa án Tối cao Liên bang Nga ngày 17 tháng 1998 năm 98 số GKPI 648-1 “Về việc tuyên bố là bất hợp pháp, quyết định của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nga ngày 1998 tháng 10 năm 23” Về các biện pháp bảo vệ tiền gửi công cộng ở ngân hàng”” nêu rõ rằng “quyết định này chứa đựng các quy định pháp lý và nhu cầu đăng ký nhà nước do thực tế là, theo khoản 1996 Nghị định của Tổng thống Liên bang Nga ngày 763 tháng 13 năm 1997 số 1009 “Về thủ tục công bố và hiệu lực của các đạo luật của Tổng thống Liên bang Nga, Chính phủ Liên bang Nga và các văn bản quy phạm pháp luật của các cơ quan hành pháp liên bang” các văn bản quy phạm pháp luật của các cơ quan liên bang, ngoại trừ các đạo luật và quy định riêng của chúng có chứa thông tin cấu thành bí mật nhà nước, hoặc thông tin có tính chất bí mật, chưa được đăng ký nhà nước, cũng như đã đăng ký nhưng không được công bố theo cách thức quy định, không gây hậu quả pháp lý vì chưa có hiệu lực và không làm căn cứ điều chỉnh các quan hệ pháp luật liên quan, áp dụng các biện pháp trừng phạt đối với công dân, cán bộ, tổ chức không thực hiện đúng chỉ dẫn trong đó.” Hơn nữa, Tòa án Tối cao Liên bang Nga chỉ ra rằng các hành vi pháp lý quy phạm như vậy không phải áp dụng do “Quy tắc chuẩn bị các hành vi pháp lý quy phạm của các cơ quan hành pháp liên bang và đăng ký nhà nước của họ” được phê duyệt bởi Nghị định của Chính phủ Nga. Liên bang ngày XNUMX tháng XNUMX năm XNUMX số XNUMX.

Phù hợp với nghệ thuật. Điều 6 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” (được sửa đổi ngày 26 tháng 1995 năm XNUMX), những quy định của Ngân hàng Nga ảnh hưởng trực tiếp đến quyền, tự do hoặc nghĩa vụ của công dân phải được đăng ký với Bộ Tư pháp Liên bang Nga theo cách thức được thiết lập để đăng ký các đạo luật của các bộ, ngành liên bang.

Nghệ thuật. Điều 16 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng “những tổn thất gây ra cho công dân hoặc pháp nhân do các hành động trái pháp luật (không hành động) của các cơ quan nhà nước, cơ quan chính quyền địa phương hoặc quan chức của các cơ quan này, bao gồm cả việc ban hành đạo luật cơ quan nhà nước hoặc hành vi pháp lý khác không tuân thủ luật pháp hoặc hành vi pháp lý khác. Cơ quan chính quyền địa phương sẽ phải chịu sự bồi thường của Liên bang Nga, chủ thể liên quan của Liên bang Nga hoặc thực thể thành phố."

Hơn nữa, đạo luật quản lý tương tự của Ngân hàng Nga (khoản 1.2) quy định rằng “theo Điều 25 của Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”, tổ chức tín dụng có nghĩa vụ tuân thủ các tiêu chuẩn về dự trữ bắt buộc được gửi tại Ngân hàng Nga.” [10] Nhưng nghệ thuật. Điều 25 của Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng” được nhà lập pháp đặt trong Chương III, có tên gọi “Đảm bảo sự ổn định của hệ thống ngân hàng, bảo vệ quyền và lợi ích của người gửi tiền và chủ nợ của các tổ chức tín dụng”.

Trong Luật Liên bang ngày 2 tháng 1990 năm 394 số 1-35 “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” thuật ngữ này cũng không được sử dụng mà chỉ được nêu trong Điều. 2 (khoản 36) quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc là một trong những công cụ và phương pháp chính sách tiền tệ chính của Ngân hàng Nga. Hơn nữa, trong Nghệ thuật. Số XNUMX tuyên bố rằng “Ngân hàng Nga quy định tổng khối lượng khoản vay mà nó phát hành theo các hướng dẫn được chấp nhận của chính sách tiền tệ thống nhất của nhà nước.”

Vì vậy, Luật quy định rằng các khoản vay do chính Ngân hàng Nga phát hành phải được quy định. Ở đây không nói gì về những khoản vay tương tự do các ngân hàng thương mại phát hành.

Ngoài ra, chính sách tiền tệ phải phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng Nga. Như đã đề cập, pháp luật quy định một trong những mục tiêu này là bảo vệ lợi ích của chủ nợ và người gửi tiền. Ở đây hóa ra dự trữ bắt buộc với tư cách là một phương pháp và công cụ của chính sách tiền tệ không tương ứng với các mục tiêu của chính sách này. Nó không tuân thủ vì việc áp dụng nó không tính đến việc bảo vệ người gửi tiền và chủ nợ của tổ chức tín dụng là mục tiêu được quy định trong pháp luật, và mục tiêu giải quyết vấn đề nhân lên và hạn chế các khoản vay không được quy định cụ thể.

Do đó, phương pháp kinh tế được Ngân hàng Nga sử dụng trong trường hợp tốt nhất có thể được coi là thứ yếu so với nhu cầu sử dụng một số phương pháp bảo vệ người gửi tiền. Một điều nữa là các phương pháp được đề cập - các phương pháp bảo vệ người gửi tiền và chủ nợ ngân hàng như những cơ chế thực tế - dưới hình thức được pháp luật quy định, rõ ràng là chưa đầy đủ.

Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 13 tháng 1997 năm 1009 số XNUMX “Về việc phê duyệt các Quy tắc chuẩn bị các văn bản quy phạm pháp luật của các cơ quan hành pháp liên bang và đăng ký nhà nước của họ”, đặc biệt, chỉ ra rằng “các văn bản quy phạm pháp luật được ban hành bởi các cơ quan hành pháp liên bang dưới hình thức nghị quyết, mệnh lệnh, mệnh lệnh, quy tắc, hướng dẫn và quy định. Không được phép công bố các văn bản quy phạm pháp luật dưới hình thức thư, điện tín.”

Trong luật ngân hàng, vấn đề này có ý nghĩa quan trọng vì nó ảnh hưởng tới lợi ích đáng kể của các chủ nợ. Theo lệnh của Bộ Tư pháp Liên bang Nga ngày 17 tháng 1998 năm 42 số 11 “Về việc phê duyệt Giải thích về việc áp dụng Quy tắc chuẩn bị các hành vi pháp lý điều chỉnh của các cơ quan hành pháp liên bang và đăng ký nhà nước của họ” [ 13] kể từ ngày Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 1997 tháng 1009 năm XNUMX có hiệu lực Số XNUMX “Về việc phê chuẩn các Quy tắc chuẩn bị các văn bản quy phạm pháp luật của các cơ quan hành pháp liên bang và đăng ký nhà nước của họ” quy phạm hành vi pháp lý của các cơ quan hành pháp liên bang chỉ được ban hành dưới hình thức nghị quyết, mệnh lệnh, hướng dẫn, quy tắc, hướng dẫn và quy định. Các đạo luật được ban hành dưới hình thức khác (ví dụ: hướng dẫn, v.v.) không được mang tính chất pháp lý mang tính quy phạm. Tài liệu tương tự quy định rằng một đạo luật quy phạm pháp luật có thể được ban hành chung bởi một số cơ quan hành pháp liên bang, các cơ quan (tổ chức) khác hoặc một trong số họ theo thỏa thuận với những cơ quan khác. Trong trường hợp này, một văn bản quy phạm được coi là được ban hành chung nếu nó được ký (phê duyệt) bởi người đứng đầu (những người đóng vai trò là người đứng đầu) của một số cơ quan hành pháp liên bang và các cơ quan (tổ chức) khác.

Nếu, theo luật pháp Liên bang Nga, việc phê duyệt một văn bản quy phạm pháp luật là bắt buộc và nếu nó có các điều khoản, quy phạm và hướng dẫn liên quan đến các cơ quan hành pháp liên bang khác, các cơ quan và tổ chức khác thì dự thảo luật quy phạm đó phải tuân theo để phê duyệt, được cấp bởi thị thực của người đứng đầu hoặc phó người đứng đầu cơ quan hành pháp liên bang có liên quan, các cơ quan và tổ chức khác. Cả Quy tắc và Giải thích đều quy định rằng cấu trúc của một văn bản quy phạm pháp luật phải đảm bảo sự phát triển hợp lý của chủ đề quy định pháp luật.

Phần giải thích nêu rõ rằng không được phép tham chiếu trong một đạo luật quy phạm pháp luật đến một đạo luật pháp lý quy phạm của cơ quan hành pháp liên bang ban hành trước ngày 15 tháng 1992 năm XNUMX và chưa trải qua đăng ký nhà nước với Bộ Tư pháp Liên bang Nga. Tình huống này rất có ý nghĩa đối với luật ngân hàng, vì các quy định của Ngân hàng Nga trong một số trường hợp đều dẫn chiếu cơ quan thực thi pháp luật đến các quy định của Ngân hàng Nhà nước Liên Xô.

Để hợp lý hóa các hoạt động xây dựng quy định của mình, Ngân hàng Nga vẫn thông qua, mặc dù có sự chậm trễ đáng kể, Quy định của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga) ngày 15 tháng 1997 năm 519 số 12 “Về thủ tục thực hiện việc chuẩn bị và có hiệu lực các văn bản quy định của Ngân hàng Nga.” [XNUMX] Nếu chúng ta cho rằng Ngân hàng Nga hàng năm ban hành khoảng một nghìn quy định khác nhau, thì rõ ràng là sự chậm trễ trong việc áp dụng Quy định này đã có tác động tiêu cực đến luật ngân hàng và thực tiễn áp dụng nó nói chung.

Quy định nói trên của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga) ngày 15 tháng 1997 năm XNUMX đưa ra một số yêu cầu đối với các quy định được ban hành.

Điều khoản được quy định rằng các hành vi quản lý của Ngân hàng Nga là “các hành vi của Ngân hàng Nga nhằm thiết lập, sửa đổi hoặc bãi bỏ các quy định pháp luật như các quy định vĩnh viễn hoặc tạm thời, bắt buộc đối với một nhóm người được xác định theo Luật Liên bang” Về Trung ương. Ngân hàng Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” và các Quy định này, được thiết kế để sử dụng nhiều lần trên lãnh thổ Liên bang Nga.” Các đạo luật điều chỉnh của Ngân hàng Nga được Ngân hàng Nga thông qua đối với các vấn đề thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Nga theo Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” và các luật liên bang khác. Chúng là bắt buộc đối với các cơ quan chính phủ liên bang, cơ quan chính phủ của các thực thể cấu thành của Liên bang Nga và chính quyền địa phương, tất cả các pháp nhân và cá nhân. Đồng thời, các quy định của Ngân hàng Trung ương Nga không thể mâu thuẫn với luật liên bang và không có hiệu lực hồi tố.

Quy định nêu rõ rằng nếu một đạo luật của Ngân hàng Nga có chứa một hoặc nhiều quy phạm pháp luật thì nó sẽ đề cập đến các quy định của Ngân hàng Nga và phải được thông qua theo Quy định này và các quy định khác của Ngân hàng Nga quy định. thủ tục chuẩn bị và ban hành các quy định của Ngân hàng Nga Các hành vi sau đây của Ngân hàng Nga không phải là các hành vi quản lý của Ngân hàng Nga; hành vi giải thích các đạo luật pháp lý của Ngân hàng Nga và (hoặc) các đạo luật pháp lý khác của Liên bang Nga trong phạm vi thẩm quyền của Ngân hàng Nga, nếu Ngân hàng Nga được ủy quyền trực tiếp giải thích các đạo luật pháp lý này; hành vi chứa đựng các định dạng kỹ thuật độc quyền và các yêu cầu kỹ thuật khác; các hành vi khác không đáp ứng được đặc điểm của đạo luật quản lý của Ngân hàng Nga quy định tại khoản 1.2 của Quy định.

Lần đầu tiên, các hình thức ban hành quy định của Ngân hàng Nga được xác định rõ ràng:

a) hướng dẫn của Ngân hàng Nga;

b) vị thế của Ngân hàng Nga;

c) hướng dẫn của Ngân hàng Nga.

Các đạo luật điều chỉnh của Ngân hàng Nga được thông qua dưới dạng hướng dẫn nếu trong nội dung của chúng thiết lập các quy định riêng về các vấn đề thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Nga, dưới dạng hướng dẫn về những thay đổi và bổ sung đối với đạo luật quản lý hiện hành của Ngân hàng Nga. Ngân hàng Nga, nếu chúng có các quy định về việc thay đổi một số quy định trong đạo luật quản lý hiện hành của Ngân hàng Nga và (hoặc) về việc bổ sung đạo luật quản lý của Ngân hàng Nga; dưới hình thức hướng dẫn hủy bỏ đạo luật quản lý hiện hành của Ngân hàng Nga, nếu họ hủy bỏ toàn bộ đạo luật quản lý hiện hành của Ngân hàng Nga.

Các đạo luật điều chỉnh của Ngân hàng Nga được thông qua dưới dạng các điều khoản nếu nội dung chính của chúng là thiết lập các quy tắc liên kết một cách có hệ thống về các vấn đề thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Nga.

Các văn bản quy định của Ngân hàng Nga được thông qua dưới dạng hướng dẫn nếu nội dung chính của chúng là xác định thủ tục áp dụng các quy định của luật liên bang và các văn bản quy phạm pháp luật khác đối với các vấn đề thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Nga (bao gồm các hướng dẫn và quy định). của Ngân hàng Nga).

Chuyên đề 3. HỆ THỐNG NGÂN HÀNG LIÊN BANG NGA

Khái niệm hoạt động ngân hàng được xác định bởi những đặc điểm và yếu tố cơ bản gắn kết chúng lại với nhau. Những đặc điểm, yếu tố này, theo chúng tôi, bao gồm chủ thể, mục tiêu, đối tượng, nội dung và quy định pháp luật về hoạt động ngân hàng.

Hệ thống ngân hàng ở Nga bao gồm hai hệ thống con: Ngân hàng Nga và các tổ chức tín dụng. Mọi mối quan hệ giữa các tiểu hệ thống này phát sinh, thay đổi và chấm dứt đều liên quan đến hoạt động ngân hàng do chúng thực hiện.

Các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác hoạt động trong một lĩnh vực nhất định của thị trường - trong hệ thống quan hệ tiền tệ và tài chính: Điều này quyết định đối tượng hoạt động của họ: tiền, giá trị tiền tệ và các công cụ tài chính khác.

Các quy luật của hệ thống tiền tệ (vấn đề tiền và lưu thông tiền, tích lũy tiền và sắp xếp tiền) phần lớn được xác định bởi các chức năng của tiền. Việc thực hiện hiệu quả nhất các chức năng này dưới hình thức dịch vụ ngân hàng là chủ thể hoạt động của các tổ chức tín dụng.

a) Chức năng đo lường giá trị của tiền được thực hiện trong các hình thức hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng như mở và duy trì tài khoản ngân hàng; ghi có tiền vào tài khoản ngân hàng, đánh giá lại tiền tệ, tính lãi, v.v.

Đối với Ngân hàng Nga, chức năng này được thể hiện ở các loại hoạt động như phát hành tiền, duy trì tỷ giá hối đoái và sức mua cũng như tổ chức hệ thống thanh toán trong nước.

b) Chức năng thông tin của tiền. Đối với các mục trong tài khoản, chúng không có gì khác hơn là tiền mà chỉ ở dạng không dùng tiền mặt. Tiền có thể ở dạng giấy (tiền mặt) hoặc phi vật chất (nhập tài khoản kỹ thuật số, phương tiện điện tử). Theo chúng tôi, tiền không dùng tiền mặt là một loại thông tin ngân hàng cụ thể được sử dụng trong tính toán. Các mục tài khoản là thông tin về giá trị của tiền.

Hoạt động ngân hàng có thể được trình bày như một hệ thống thông tin thay đổi liên tục, nó chỉ phản ánh tình hình tài chính và sự chuyển động của tiền thông qua tài khoản của một ngân hàng cụ thể. Theo đó, lưu thông tiền tệ là sự lưu thông thông tin có giá trị trong toàn bộ hệ thống tài chính tiền tệ.

Về vấn đề này, tầm quan trọng của vai trò của thông tin và sự bảo vệ pháp lý của nó trong hệ thống ngân hàng trở nên khá rõ ràng. Ví dụ, thông tin có thể làm tăng hoặc ngược lại, làm giảm sức hấp dẫn của tiền gửi ngân hàng, cổ phiếu và các công cụ tài chính chứng khoán khác nhau.

Vì vậy, hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của Ngân hàng Nga có mối liên hệ với nhau trên một số lĩnh vực. Đồng thời, chỉ có Ngân hàng Nga phát hành tiền và tổ chức lưu thông tiền trong nước. Điều này, cũng như một số đặc điểm khác, giúp phân biệt hoạt động ngân hàng của nó với hoạt động của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác.

c) Tiền thực hiện chức năng là phương tiện lưu thông (thanh toán). Theo đó, các tổ chức tín dụng trực tiếp cung cấp tiền lưu thông. Chúng được tích hợp vào hệ thống ngân hàng tiền tệ chung, có quan hệ đại lý với Ngân hàng Nga và với các tổ chức tín dụng khác, thực hiện thanh toán giữa các tổ chức, doanh nghiệp và tổ chức khác nhau: Chức năng của tiền thế giới được thể hiện ở nhiều loại dịch vụ do ngân hàng cung cấp đối với các giao dịch xuất nhập khẩu, trong các dịch vụ như chuyển khoản, đổi ngoại tệ, trong các loại giao dịch chuyển đổi, v.v.

d) Tiền có chức năng hệ thống. Chức năng hệ thống của tiền là nó thực hiện chức năng tích lũy. Theo chức năng này, các ngân hàng thương mại nhận tiền gửi và phát hành các khoản vay. Theo nghĩa này, sự chuyển động của vốn vay hoặc, ví dụ, việc thu hút tiền gửi có thể được trình bày dưới dạng một số hệ thống nhất định có được những phẩm chất mới khi chúng được kết hợp thành các hệ thống hiệu quả hơn, trong đó giá trị của tiền tăng lên.

Các ngân hàng tích lũy vốn như một hệ thống tiền tệ. Sau đó họ triển khai vốn. Do đó, hệ thống vi mô tiền tệ của một tổ chức tín dụng thông qua hoạt động ngân hàng được tích hợp vào các hệ thống khác, ví dụ, vào hệ thống của nền kinh tế thực - thông qua thị trường chứng khoán.

Mục tiêu hoạt động ngân hàng

Mục tiêu hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng và mục tiêu của Ngân hàng Nga là khác nhau. Điều này là do địa vị pháp lý và chức năng của các tổ chức này trong hệ thống tài chính và tiền tệ: Ngân hàng Nga là một tổ chức công điều hành hệ thống ngân hàng và thực hiện giám sát ngân hàng, trong khi vai trò của các tổ chức tín dụng được xác định bởi nhu cầu và lợi ích kinh tế tư nhân.

a) Tổ chức tín dụng phấn đấu đạt được lợi nhuận tối đa từ hoạt động, giao dịch ngân hàng của mình. Theo nghĩa này, ngân hàng là một loại hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, nó chỉ bị giới hạn bởi phạm vi hoạt động và giao dịch ngân hàng, như sẽ trình bày sau, các tổ chức tín dụng bị cấm tham gia vào các hoạt động sản xuất, kinh doanh và bảo hiểm.

b) Hoạt động của Ngân hàng Nga, như đã đề cập, được xác định bởi các mục tiêu sau: duy trì tỷ giá hối đoái và sức mua của đồng rúp; củng cố và phát triển hệ thống ngân hàng và tổ chức một hệ thống thanh toán hiệu quả. Vì vậy, theo quy định của pháp luật, hoạt động này không nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận. Đồng thời, luật quy định rằng mọi chi phí của Ngân hàng Nga đều được hoàn trả từ thu nhập của mình và theo đó, nó thực hiện tất cả các loại hoạt động ngân hàng.

Nội dung hoạt động ngân hàng

Về nội dung, hoạt động ngân hàng bao gồm danh sách các hoạt động ngân hàng có thể được thực hiện theo quy định của pháp luật và giấy phép ngân hàng.

Trong môn vẽ. Điều 5 của Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng” không chỉ nêu tên các hoạt động ngân hàng mà còn cả các giao dịch. Lưu ý rằng pháp luật hiện hành không có định nghĩa chuẩn mực về khái niệm hoạt động ngân hàng mà chỉ sử dụng các thuật ngữ này trong Điều. 5 của Luật nói trên.

Luật liên bang quy định rằng tất cả các hoạt động và giao dịch ngân hàng được thực hiện bằng đồng rúp, và nếu có giấy phép phù hợp từ Ngân hàng Nga, thì bằng ngoại tệ.

a) Hoạt động ngân hàng là hoạt động, giao dịch ngân hàng và các hoạt động khác của tổ chức tín dụng nhằm trực tiếp nâng cao hiệu quả và tăng cường an toàn cho các dịch vụ ngân hàng.

Hoạt động ngân hàng có nhiều khía cạnh. Cần phân biệt hoạt động ngân hàng sơ cấp và hoạt động phụ trợ.

Hoạt động ngân hàng chính là hoạt động của một tổ chức tín dụng, bao gồm các hoạt động và giao dịch ngân hàng (Shevchuk V.A., Shevchuk D.A. Luật Ngân hàng: Giáo trình. - M.: Nhà xuất bản RIOR, 2005).

Hoạt động ngân hàng phụ trợ nhằm tạo điều kiện thuận lợi, an toàn để thực hiện các hoạt động ngân hàng chính. Các hoạt động này có liên quan gián tiếp đến kết quả của hoạt động ngân hàng cốt lõi. Ví dụ: các hoạt động ngân hàng phụ trợ bao gồm thông tin hóa, bảo mật, hệ thống bảo mật và các hoạt động tương tự khác của các bộ phận khác nhau của một tổ chức tín dụng (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Money. Credit. Banks. Một khóa học trong bài trình bày tóm tắt: Phương pháp giáo dục. Sách hướng dẫn - M: Tài chính và Thống kê, 2006).

Nội dung của khái niệm “hoạt động ngân hàng”, ngoài ý nghĩa lý thuyết, còn có ý nghĩa thực tiễn và thậm chí mang tính ứng dụng (ví dụ, về tính đúng đắn của kế toán, xác định kết quả tài chính và nộp thuế). Đồng thời, chúng tôi xin nhắc lại rằng Ngân hàng Nga thiết lập các quy tắc kế toán và kiểm soát việc thực hiện chúng của các tổ chức tín dụng. Ngoài ra, ông còn giám sát tình hình tài chính của các tổ chức tín dụng.

Từ quan điểm này, cũng như vì các lý do pháp lý khác, điều mong muốn là các khái niệm chính xác phải được quy định trong các luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, Luật Liên bang số 3-FZ ngày 1996 tháng 17 năm XNUMX “Về sửa đổi và bổ sung Luật RSFSR “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng trong RSFSR”” không có định nghĩa về khái niệm “hoạt động ngân hàng”. Trong khi đó, trên thực tế, điều này gây ra nhiều sự mơ hồ vì bản thân thuật ngữ này được sử dụng trong một số quy định. Các bộ phận giám sát của Ngân hàng Nga cũng gặp khó khăn tương tự trong quá trình thanh tra các tổ chức tín dụng.

Đôi khi xảy ra tranh chấp về những vấn đề tương tự giữa cơ quan thuế, tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nga. Ví dụ, trong các quy định quản lý thủ tục phân bổ một số chi phí nhất định vào chi phí của ngân hàng, cụm từ “nếu chi phí liên quan đến hoạt động ngân hàng” được sử dụng. Câu hỏi cái gì là cái gì không liên quan đến hoạt động ngân hàng đôi khi có thể trở thành chủ đề tranh chấp giữa thanh tra thuế và ngân hàng, và như đã khẳng định qua thực tế kiện tụng giữa cơ quan thuế và ngân hàng, nó rất phù hợp.

b) Hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng bị hạn chế.

Hạn chế này được giải thích là do tổ chức tín dụng, không giống như các tổ chức thương mại khác, sử dụng vốn vay và do đó tạo ra những rủi ro nhất định không chỉ cho chính tổ chức tín dụng mà còn cho cả khách hàng của mình. Vì vậy, trong Nghệ thuật. 5 “Hoạt động ngân hàng và các giao dịch khác của tổ chức tín dụng” của “Luật liên bang về ngân hàng và hoạt động ngân hàng” quy định tổ chức tín dụng bị cấm tham gia vào các hoạt động sản xuất, thương mại và bảo hiểm. Rõ ràng là nếu các tổ chức tín dụng bắt đầu tham gia vào các hoạt động kinh doanh, điều này sẽ dẫn đến giảm tính thanh khoản của tài sản, chưa kể ở một quốc gia có tỷ lệ tội phạm cao, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện nhiều giao dịch gian lận khác nhau.

Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng luôn có thể bỏ qua lệnh cấm này. Được biết, một số ngân hàng đã tham gia vào việc thành lập các công ty con (tốt nhất) hoặc thậm chí là các công ty bình phong và chuyển tiền của khách hàng, bao gồm cả người gửi tiền, vào đó một cách an toàn. Đồng thời, bản thân họ đương nhiên không tham gia vào bất kỳ hoạt động giao dịch nào. Luật liên bang lẽ ra có thể quy định nhiều hạn chế hơn, ngoài lệnh cấm “tham gia vào các hoạt động sản xuất, kinh doanh và bảo hiểm”, nhưng lại không quy định những hạn chế đó. Những hạn chế như vậy, nhưng chỉ những hạn chế rõ ràng và dễ hiểu là cần thiết. Ở Nga, việc thực hiện các biện pháp để đảm bảo tài sản không bị rút khỏi ngân hàng là rất quan trọng.

Chủ thể hoạt động ngân hàng

Đối tượng hoạt động của ngân hàng là Ngân hàng Nga và các tổ chức tín dụng. Họ có năng lực pháp lý đặc biệt để sử dụng năng lực này để thiết lập và thực hiện các hoạt động ngân hàng. Đồng thời, năng lực pháp luật của họ được xác định bởi mục tiêu hoạt động ngân hàng được quy định trong pháp luật. Các mục tiêu này khác nhau nên tính chất, phạm vi năng lực pháp luật của chúng cũng khác nhau.

a) Ngân hàng Nga hoạt động theo địa vị pháp lý được quy định trong Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”. Nó điều chỉnh quá trình hình thành hệ thống ngân hàng và theo đó, chịu trách nhiệm ngăn ngừa rủi ro hệ thống phát sinh trong quá trình tương tác giữa các tổ chức tín dụng. Do đó, nó thiết lập các tiêu chuẩn tài chính nhất định mà tất cả các tổ chức tín dụng bắt buộc phải tuân thủ. Nhưng trước hết, nó đăng ký các ngân hàng thương mại mới thành lập và các tổ chức tín dụng khác. Ông có nghĩa vụ tổ chức quản lý mọi hoạt động ngân hàng và giám sát chúng theo các yêu cầu của Hiến pháp Liên bang Nga, luật hiến pháp liên bang và luật liên bang.

b) Tổ chức tín dụng là pháp nhân thương mại, hoạt động theo điều lệ và giấy phép do Ngân hàng Nga cấp để thu lợi nhuận. Chúng được thành lập dưới hình thức tổ chức và pháp lý do luật dân sự quy định. Tuy nhiên, Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng” đã thu hẹp khả năng sử dụng các hình thức tổ chức và pháp lý khác trong hoạt động ngân hàng, ngoại trừ công ty kinh doanh - công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty trách nhiệm hữu hạn bổ sung.

Chuyên đề 4. KHÁI NIỆM VÀ NỘI DUNG VI PHẠM NGÂN HÀNG

Khái niệm và cấu thành của quan hệ pháp luật ngân hàng

Ý nghĩa của mọi quan hệ pháp luật là các pháp nhân, cá nhân, tổ chức khác nhau trong quá trình hoạt động thực tế của mình đều so sánh, đánh giá hành vi thực tế của mình và hành vi của những người tham gia khác ở một khía cạnh cụ thể về hành vi phải phù hợp với quy định của pháp luật. yêu cầu của đạo luật điều chỉnh.

Quan hệ pháp luật ngân hàng là mối quan hệ được điều chỉnh bởi quy phạm pháp luật ngân hàng giữa các chủ thể của luật ngân hàng mà một trong các bên tham gia là Ngân hàng Nga. Cũng có thể nói, quan hệ pháp luật ngân hàng là quan hệ pháp luật giữa các chủ thể của pháp luật ngân hàng, nội dung chủ yếu của nó là các quyền, nghĩa vụ phát sinh từ việc tuân thủ, thực hiện, sử dụng, áp dụng các thủ tục tiến hành hoạt động ngân hàng, giao dịch do ngân hàng xác lập. luật và quy định của Ngân hàng Nga.

Ví dụ, có một mối quan hệ pháp lý giữa Ngân hàng Nga và một tổ chức tín dụng liên quan đến việc tổ chức tín dụng này tuân thủ các tiêu chuẩn được thiết lập cho tổ chức đó. Trên thực tế, có thể có một số sai lệch so với mô hình hoạt động tài chính được thiết lập cho một mối quan hệ pháp lý nhất định - câu hỏi duy nhất là mức độ khác biệt. Nhưng cái cần được coi là quan hệ pháp luật không phải là mối quan hệ thực tế, vốn chứa đựng những sai lệch, mà là mối quan hệ hợp pháp, tức là cách nó phải diễn ra trong một tình huống nhất định. Cách tiếp cận này luôn cho phép chúng ta so sánh tính pháp lý và tính thực tế trong mối quan hệ giữa các chủ thể mà không nhầm lẫn giữa chủ thể này với chủ thể khác.

Quan hệ pháp luật ngân hàng là hình thức pháp lý của quan hệ ngân hàng thực tế. Vì vậy, khái niệm quan hệ pháp luật chỉ bao gồm những gì là hợp pháp. Không được có bất kỳ yếu tố phi pháp lý (thực tế) nào trong nội dung của mối quan hệ pháp lý. Các quan hệ pháp luật và thực tế xã hội có mối quan hệ qua lại với nhau nhưng không trùng khớp với nhau về các khái niệm.

Quan hệ pháp luật ngân hàng là sự kết nối pháp lý giữa các chủ thể, trong đó luôn có Ngân hàng Nga. Nó được quy định bởi chuẩn mực của pháp luật ngân hàng nên nội dung ý chí của nó được xây dựng theo phương pháp điều chỉnh pháp luật của pháp luật ngân hàng - phương pháp mệnh lệnh khẩn cấp. Đây là mối quan hệ pháp lý theo chiều dọc.

Mối quan hệ pháp lý giữa tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nga phát sinh kể từ thời điểm tổ chức tín dụng đăng ký và chấm dứt bằng việc loại trừ mục tương ứng trong Sổ đăng ký nhà nước của các tổ chức tín dụng.

Trong khoảng thời gian giữa các điểm tham chiếu này, nhiều thay đổi trong quan hệ pháp lý ngân hàng có thể và, theo quy luật, xảy ra, liên quan đến việc nhận các giấy phép khác nhau, sửa đổi các tài liệu cấu thành, phê duyệt của người đứng đầu tổ chức tín dụng, tổ chức lại tổ chức, sự biến đổi. Mối quan hệ pháp lý như vậy là địa vị. Trong mối quan hệ pháp lý ngân hàng này, địa vị của một tổ chức tín dụng được thể hiện rõ ràng.

Tuy nhiên, tổ chức tín dụng không chỉ có địa vị, pháp lý thay đổi theo thời gian mà còn có chức năng.

Chức năng của tổ chức tín dụng là phương hướng chủ yếu của hoạt động ngân hàng. Chúng được thực hiện thông qua các hoạt động và giao dịch ngân hàng.

Trong quá trình thực hiện các hoạt động, giao dịch ngân hàng giữa tổ chức tín dụng với người gửi tiền, chủ nợ và tất cả những người sử dụng dịch vụ ngân hàng, quan hệ pháp luật dân sự sẽ phát sinh. Quan hệ pháp luật dân sự chỉ điều chỉnh phần hoạt động ngân hàng là đối tượng của pháp luật dân sự. Các ngành luật khác có mục tiêu trong lĩnh vực ngân hàng.

Một trong những trường đại học hàng đầu ở Nga trong lĩnh vực luật, tài chính, ngân hàng, định giá và quản lý bất động sản là Đại học Trắc địa và Bản đồ quốc gia Moscow (MIIGAiK), đặc biệt là Khoa Nhân văn (GUF) và Khoa Kinh tế và Khoa học. Quản lý lãnh thổ (FEUT).

Thủ tục tiến hành các hoạt động và giao dịch ngân hàng được điều chỉnh bởi các quy tắc do luật ngân hàng và Ngân hàng Nga thiết lập. Thủ tục này là đối tượng của luật ngân hàng. Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ tuân thủ các quy định được thiết lập để thực hiện các hoạt động và giao dịch ngân hàng. Việc tuân thủ các yêu cầu được thiết lập bởi các quy tắc này sẽ làm phát sinh mối quan hệ pháp lý về hoạt động ngân hàng giữa tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nga.

Mối quan hệ pháp lý về hoạt động ngân hàng giữa Ngân hàng Nga và tổ chức tín dụng được xây dựng theo chiều dọc. Nhưng hoạt động ngân hàng là thống nhất nên quan hệ dân sự và pháp luật ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Điều này có nghĩa là mỗi quan hệ pháp luật dân sự giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, trong đó có người gửi tiền (quan hệ pháp luật theo chiều ngang), đều tương ứng với quan hệ pháp luật về ngân hàng - giữa Ngân hàng Nga và tổ chức tín dụng (quan hệ pháp luật theo chiều dọc).

Đây là logic của phương pháp điều chỉnh pháp luật trong luật ngân hàng - phương pháp mệnh lệnh.

Trong các tài liệu pháp luật, theo tác giả (Shevchuk D.A.), khái niệm quan hệ pháp luật ngân hàng được định nghĩa quá rộng. Phạm vi của khái niệm này phần lớn phụ thuộc vào cách hiểu cấu trúc của quan hệ pháp luật. Một số tác giả tin rằng mối quan hệ pháp lý ngân hàng về bản chất là phức tạp và được điều chỉnh bởi các chuẩn mực của cả luật công và luật tư.

Cấu trúc chủ thể của quan hệ pháp luật ngân hàng chỉ bao gồm quan hệ pháp luật giữa tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nga, cũng như giữa người sáng lập tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nga tại thời điểm thành lập, tổ chức lại, chuyển đổi hoặc thanh lý ngân hàng. , bao gồm các thủ tục liên quan đến việc tổ chức lại.

Trong luật ngân hàng, không giống như luật dân sự, chỉ sử dụng phương pháp mệnh lệnh có thẩm quyền. Các quy định của pháp luật ngân hàng là bắt buộc. Họ không cung cấp sự bình đẳng về vũ khí. Điều này quyết định phần lớn cấu trúc của mối quan hệ pháp lý, từ đó quyết định tính đặc thù và thành phần chủ thể của nó.

Bất kỳ mối quan hệ pháp lý nào và ngân hàng trong vấn đề này cũng không ngoại lệ, phát sinh, thay đổi và chấm dứt đều do các sự kiện pháp lý.

Sự kiện pháp lý được chia thành các sự kiện (hoàn cảnh độc lập với ý chí của các bên) và hành động được thực hiện theo ý chí của các bên.

Phù hợp với nghệ thuật. 8 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, quyền và nghĩa vụ dân sự phát sinh từ những căn cứ được pháp luật và các hành vi pháp lý khác quy định, cũng như từ hành động của công dân và pháp nhân, mặc dù không được pháp luật hoặc các hành vi đó quy định. nhưng do những nguyên tắc và ý nghĩa chung của pháp luật dân sự làm phát sinh quyền, nghĩa vụ dân sự. Theo đó, quyền và nghĩa vụ dân sự phát sinh:

1) từ các hợp đồng và các giao dịch khác mà pháp luật có quy định, cũng như từ các hợp đồng và các giao dịch khác, mặc dù pháp luật không quy định nhưng không trái với nó;

2) từ các hành vi của cơ quan nhà nước, cơ quan chính quyền địa phương được pháp luật quy định là cơ sở phát sinh quyền và nghĩa vụ dân sự;

3) từ quyết định của tòa án xác lập quyền và nghĩa vụ dân sự;

4) do việc mua lại tài sản trên cơ sở được pháp luật cho phép;

5) là kết quả của việc tạo ra các tác phẩm khoa học, văn học, nghệ thuật, phát minh và các kết quả khác của hoạt động trí tuệ;

6) do gây tổn hại cho người khác;

7) do làm giàu bất chính;

8) do hành động khác của công dân, pháp nhân;

9) do các sự kiện mà luật hoặc hành vi pháp lý khác kết nối sự khởi đầu của các hậu quả pháp lý dân sự.

Tất cả những căn cứ này cũng có thể được áp dụng trong luật ngân hàng.

Tất cả các mối quan hệ ngân hàng hợp pháp có thể được chia thành hai nhóm lớn:

▪ quan hệ pháp luật trong đó thẩm quyền của mình được thực hiện trong hệ thống phân chia quyền lực, tức là quan hệ pháp luật bên ngoài trong mối quan hệ với toàn bộ hệ thống ngân hàng. Đây là những quan hệ pháp lý mang tính hiến pháp về việc hình thành các cơ quan quản lý cao nhất, về sự tương tác với các cơ quan lập pháp và hành pháp của nhà nước. Ngoài ra, trong một số trường hợp, Ngân hàng Nga là chủ thể của một số quan hệ pháp lý quốc tế nhất định;

▪ các quan hệ pháp lý trong hệ thống ngân hàng, trong đó thực hiện các chức năng của Ngân hàng Nga theo quy định của pháp luật. Điều này bao gồm tất cả các quan hệ pháp lý trong đó các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nga tham gia.

Các loại quan hệ pháp luật bao gồm:

▪ đối tượng, tức là vật gì đó mà các mối quan hệ pháp lý được hình thành;

▪ chủ thể, tức là người tham gia quan hệ pháp luật;

▪ Quyền và nghĩa vụ của các chủ thể trong quan hệ pháp luật.

Đối tượng của quan hệ pháp luật ngân hàng

Đối tượng của quan hệ pháp luật ngân hàng là hoạt động ngân hàng và các quan hệ xã hội phát sinh liên quan đến nó, nội dung của quan hệ đó là hoạt động ngân hàng hoặc giao dịch ngân hàng.

Hoạt động ngân hàng và các giao dịch ngân hàng được tổ chức tín dụng thực hiện nhằm mục đích cung cấp dịch vụ ngân hàng và thu lợi nhuận, có thể coi đây là một bộ phận của hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng không chỉ giới hạn ở điều này mà còn có thể là đối tượng của các quan hệ pháp lý khác, chẳng hạn như dân sự, tài chính hoặc thuế.

Việc phân biệt các quan hệ pháp luật có ý nghĩa quan trọng trong việc xác định bản chất quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm của các chủ thể tham gia quan hệ pháp luật liên quan. Hoạt động ngân hàng là đối tượng chung của toàn bộ các mối quan hệ pháp lý phức tạp có mối liên hệ với nó bằng cách này hay cách khác. Nhưng trong đối tượng chung này có những yếu tố trở thành đối tượng của quan hệ pháp luật ngành cụ thể.

Đối tượng của quan hệ pháp luật ngân hàng và quan hệ pháp luật thuế có mối quan hệ mật thiết với nhau nhưng về bản chất thì khác nhau. Và những khác biệt này phần lớn là do chủ thể điều chỉnh của pháp luật ngân hàng và đặc thù của đối tượng: quan hệ pháp luật ngân hàng. Trong luật thuế, phương pháp điều chỉnh và xử phạt của luật hành chính được sử dụng. Trong luật ngân hàng, như đã đề cập, các biện pháp trừng phạt hoàn toàn khác nhau được áp dụng.

Đồng thời, đối tượng chung - ngân hàng - chưa được xác định rõ ràng trong luật. Ít nhất là trong nghệ thuật. Điều 5 của Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng” chỉ liệt kê các hoạt động ngân hàng và giao dịch ngân hàng chứ không đưa ra định nghĩa về hoạt động ngân hàng. Trong thực tế, điều này gây ra một số khó khăn, chẳng hạn khi xác định kết quả tài chính liên quan đến việc xác định cơ cấu chi phí trong giá vốn.

Chủ thể của quan hệ pháp luật ngân hàng

Hoạt động ngân hàng được điều chỉnh chủ yếu bởi luật dân sự và luật ngân hàng. Một số mối quan hệ cơ bản giữa Ngân hàng Nga và các cơ quan chính phủ được quy định bởi Hiến pháp Liên bang Nga.

Ngân hàng Nga và các tổ chức tín dụng là chủ thể chính của quan hệ pháp luật ngân hàng. Trong một số trường hợp, chủ thể của quan hệ pháp luật là người tham gia tổ chức tín dụng (thành lập, tổ chức lại, thu hồi tài chính, chấm dứt, thanh lý tổ chức tín dụng).

Khách hàng của tổ chức tín dụng, cổ đông và người gửi tiền về nguyên tắc là đối tượng của quan hệ pháp luật dân sự. Luật ngân hàng điều chỉnh các hoạt động và giao dịch ngân hàng liên quan đến các đặc thù của hoạt động ngân hàng trong chừng mực điều này liên quan đến việc triển khai công nghệ ngân hàng.

Người gửi tiền hoặc người khác sử dụng dịch vụ ngân hàng không phải là đối tượng của quan hệ pháp luật ngân hàng. Người gửi tiền không có quyền kiểm tra cách kế toán được lưu giữ trong ngân hàng, bao gồm cả tiền gửi của chính họ, liệu các giao dịch ngân hàng có được thực hiện và hạch toán chính xác hay không và liệu ngân hàng có tuân thủ các tiêu chuẩn kinh tế liên quan áp dụng cụ thể cho người gửi tiền hay không. Người gửi tiền không biết và không có quyền yêu cầu ngân hàng cung cấp thông tin về cách ngân hàng quản lý rủi ro, sản phẩm thông tin nào ngân hàng sử dụng và nơi gửi tiền huy động được.

Khả năng của người gửi tiền chỉ bị giới hạn ở những gì liên quan trực tiếp đến việc ký kết thỏa thuận dân sự về tiền gửi ngân hàng và được quy định trong Điều khoản như một sự đảm bảo pháp lý cho việc này. 8 “Cung cấp thông tin về hoạt động của một tổ chức tín dụng” của Luật Liên bang ngày 3 tháng 1996 năm 17 Số 13-FZ “Về sửa đổi và bổ sung Luật RSFSR “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng trong RSFSR””, trong đó quy định rằng “khi tiến hành hoạt động ngân hàng, tổ chức tín dụng có nghĩa vụ, theo yêu cầu của cá nhân hoặc pháp nhân, cung cấp giấy phép hoạt động ngân hàng, thông tin trên báo cáo tài chính (bảng cân đối kế toán và tài khoản lãi lỗ) và báo cáo kiểm toán của năm trước cũng như bảng cân đối kế toán hàng tháng của năm hiện tại và các pháp nhân do không cung cấp thông tin hoặc cung cấp thông tin sai lệch hoặc không đầy đủ, tổ chức tín dụng phải chịu trách nhiệm theo quy định của Luật Liên bang này và các quy định liên bang khác. pháp luật." [XNUMX]

Ngân hàng Nga có quy định về vấn đề này, lập danh sách thông tin tổ chức tín dụng phải cung cấp theo yêu cầu của người gửi tiền. Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 27 tháng 1998 năm 192 số 6.1-U “Về các biện pháp bổ sung để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền ngân hàng” quy định rằng “các tổ chức tín dụng cung cấp cho các bên quan tâm thông tin về hoạt động của họ theo cách thức được quy định tại khoản 6.2 và XNUMX của Chỉ thị này, cụ thể là các ngân hàng ở địa phương nơi họ thực hiện công việc chấp nhận và phát hành tiền cho các cá nhân, cung cấp các thông tin sau để có cái nhìn tổng quan về toàn bộ ngân hàng:

a) bản sao giấy phép hoạt động ngân hàng của Ngân hàng Nga, cũng như địa chỉ (ít nhất một địa chỉ trong khu vực đông dân cư) mà người quan tâm có thể nhận được để xem xét: bảng cân đối kế toán cho các tài khoản thứ 2, được lập trong Mẫu số 101 của Hướng dẫn của Ngân hàng Trung ương Nga ngày 24 tháng 1997 năm 7 số XNUMX-U “Về thủ tục lập và gửi báo cáo của các tổ chức tín dụng tới Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga” (bằng nghìn rúp);

b) Báo cáo lãi lỗ theo mẫu số 102; [14] c) Bảng cân đối kế toán tổng hợp (mẫu số 113, cột A và cột 2 không ghi tên) (tính bằng nghìn rúp); d) Báo cáo lãi lỗ tổng hợp theo mẫu số 114 (cột A và cột 2 không ghi tên) (tính bằng nghìn rúp); e) báo cáo kiểm toán nêu tên công ty kiểm toán và số giấy phép của Ngân hàng Nga thực hiện hoạt động kiểm toán theo khoản 4.6 và 4.7 của Quy định số 23-P ngày 1997 tháng 10 năm XNUMX của Ngân hàng Nga “Ngày thủ tục lập và gửi Ngân hàng Nga báo cáo kiểm toán dựa trên kết quả kiểm toán hoạt động của tổ chức tín dụng trong năm."

Nếu báo cáo kiểm toán tích cực được lập thì phần cuối cùng của báo cáo kiểm toán sẽ được lập như sau: “Báo cáo tài chính năm đã được kiểm toán đã được lập trên các khía cạnh trọng yếu theo quy định của pháp luật và các quy định điều chỉnh thủ tục ghi sổ kế toán và lập báo cáo tài chính. ở Liên bang Nga và chấp nhận các nguyên tắc kế toán "Độ tin cậy của bảng cân đối kế toán và báo cáo thu nhập đã được xác nhận." Công ty kiểm toán (kiểm toán) xác nhận bằng dấu và chữ ký của người đứng đầu công ty (người được ủy quyền) từng tờ các mẫu báo cáo tài chính cụ thể (bảng cân đối kế toán và báo cáo lãi lỗ của tổ chức tín dụng). Báo cáo chuẩn bị công bố phải kèm theo biên bản tương tự, có xác nhận đóng dấu và chữ ký của người đứng đầu công ty (người được ủy quyền).

Nếu kết luận được đưa ra có bảo lưu thì phần cuối cùng phải ghi như sau: “Báo cáo tài chính hàng năm đã được kiểm toán, có tính đến những thay đổi trong tất cả các khía cạnh quan trọng, đã được lập theo pháp luật và các quy định quản lý thủ tục duy trì hồ sơ kế toán và lập báo cáo tài chính tại Liên bang Nga và các nguyên tắc kế toán được chấp nhận."

Theo khoản 2.8 của Chỉ thị được trích dẫn, hồ sơ cũng phải có tuyên bố về các vi phạm nghiêm trọng khác được xác định trong quá trình kiểm tra. Công ty kiểm toán (kiểm toán) xác nhận bằng dấu và chữ ký của người đứng đầu công ty (người được ủy quyền) từng tờ các mẫu báo cáo tài chính cụ thể (bảng cân đối kế toán và báo cáo lãi lỗ của tổ chức tín dụng). Báo cáo chuẩn bị công bố phải kèm theo biên bản tương tự, có xác nhận đóng dấu và chữ ký của người đứng đầu công ty (người được ủy quyền). Nếu có vi phạm nghiêm trọng về bất kỳ vấn đề nào trong cuộc kiểm toán mà không cho phép chúng tôi đưa ra ý kiến ​​​​tích cực hoặc tích cực với sự dè dặt, công ty kiểm toán (kiểm toán viên) sẽ chuẩn bị ý kiến ​​​​tiêu cực. Việc không có con dấu và chữ ký của kiểm toán viên cho thấy thiếu sự xác nhận về độ tin cậy của báo cáo được trình bày cho kiểm toán viên. Sau khi hoàn thành cuộc kiểm toán do công ty kiểm toán (kiểm toán viên) thực hiện, toàn bộ báo cáo kiểm toán được người đứng đầu công ty hoặc người được ủy quyền ký, có đóng dấu của công ty kiểm toán và ghi ngày tháng. [15]

Các ngân hàng được yêu cầu cung cấp thông tin cụ thể cho các giai đoạn sau: bảng cân đối kế toán và bảng cân đối tổng hợp - cho tháng trước tháng hiện tại, Sberbank của Liên bang Nga - trong hai tháng qua, nhưng không muộn hơn ngày thứ 10 của tháng thứ hai tháng; báo cáo thu nhập và báo cáo thu nhập tổng hợp - cho năm trước năm hiện tại; báo cáo kiểm toán - cho năm trước năm hiện tại.

Ngoài ra, các ngân hàng có quyền trình bày báo cáo lãi lỗ cũng như báo cáo kiểm toán cho các giai đoạn trong năm hiện tại. Thời hạn cập nhật thông tin cũng đã được ấn định. Nó cũng quy định rằng các tổ chức tín dụng có quyền tiết lộ thông tin về hoạt động của họ thông qua trang Internet của Ngân hàng Nga, cũng như bằng các cách khác để đảm bảo khả năng cung cấp thông tin cho số lượng người không giới hạn.

Khi Ngân hàng Nga nhận được thư từ một tổ chức tín dụng có nội dung đồng ý tiết lộ thông tin, họ sẽ đăng nó lên trang Internet của Ngân hàng Nga.

Nếu các ngân hàng không tuân thủ các yêu cầu cung cấp thông tin liệt kê tại khoản 6.1 của Chỉ thị được trích dẫn, các biện pháp thực thi sẽ được áp dụng đối với họ theo Điều. 75 của Luật Liên bang "Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)". Điều 8 của Chỉ thị quy định rằng điều khoản 4 của Chỉ thị có hiệu lực cho đến khi luật liên bang về bảo hiểm tiền gửi của cá nhân có hiệu lực, quy định tại Nghệ thuật. Điều 38 của Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”, trừ khi có quy định khác của Ngân hàng Nga, nhưng không muộn hơn ngày 1 tháng 2000 năm 16. [XNUMX]

Bây giờ hãy giả sử rằng bất kỳ yêu cầu nào của Chỉ thị đều bị vi phạm và người gửi tiền gửi khiếu nại lên Ngân hàng Nga. Mối quan hệ pháp lý nào phát sinh trong trường hợp này giữa Ngân hàng Nga và tổ chức tín dụng? Ngân hàng Nga có nghĩa vụ giải quyết tranh chấp giữa người gửi tiền và tổ chức tín dụng?

Theo khoản 2 của Nghệ thuật. Điều 11 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga "việc bảo vệ quyền dân sự theo cách hành chính chỉ được thực hiện trong những trường hợp được pháp luật quy định. Quyết định được đưa ra theo cách hành chính có thể bị kháng cáo lên tòa án." Nhưng Ngân hàng Nga không được trao quyền bảo vệ quyền công dân về mặt hành chính. Ngoài ra, như đã đề cập, các quy định của nó không phải là quy định của luật hành chính.

Do đó, khiếu nại của người gửi tiền gửi tới Ngân hàng Nga không làm phát sinh bất kỳ mối quan hệ hành chính-pháp lý nào.

Đồng thời, sau khi nhận được khiếu nại từ người gửi tiền, Ngân hàng Nga, theo quy định của pháp luật hiện hành, không có nghĩa vụ tiến hành thanh tra dựa trên khiếu nại của các cá nhân và pháp nhân với việc cung cấp thông tin sau đó cho họ và không có nghĩa vụ thẩm quyền tiến hành các cuộc kiểm tra đó.

Nếu chúng tôi cho rằng, dựa trên khiếu nại nhận được, Ngân hàng Nga sẽ ra lệnh kiểm tra để bảo vệ quyền lợi của một người gửi tiền cụ thể, thì trong trường hợp này, ngân hàng sẽ phải nhận được lời giải thích bằng văn bản về thực tế này từ tổ chức tín dụng. Nhưng nếu Ngân hàng Nga lựa chọn giải trình bằng văn bản thì trong trường hợp này sẽ phát sinh vụ việc pháp lý và ngân hàng sẽ phải giải quyết tranh chấp giữa tổ chức tín dụng và người gửi tiền trong một trường hợp cụ thể. Tuy nhiên, nỗ lực giải quyết tranh chấp như vậy có thể có nghĩa là Ngân hàng Nga đang vi phạm các yêu cầu tại khoản 2 Điều. Điều 11 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng việc bảo vệ quyền dân sự một cách hành chính chỉ được thực hiện trong những trường hợp được pháp luật quy định.

Phải chăng điều này có nghĩa là Ngân hàng Nga nên phớt lờ khiếu nại của người gửi tiền và đề nghị họ ra tòa?

Có vẻ như Ngân hàng Nga chỉ có nghĩa vụ đưa ra câu trả lời cho người gửi tiền rằng những tranh chấp đó sẽ được giải quyết tại tòa án. Nhưng vì Ngân hàng Nga chịu trách nhiệm giám sát ngân hàng nên có nghĩa vụ phải kiểm tra khiếu nại nhận được để đảm bảo rằng tổ chức tín dụng tuân thủ các yêu cầu của Chỉ thị của Ngân hàng Nga... Lý do xuất hiện mối quan hệ pháp lý giám sát trong những trường hợp như vậy là khiếu nại của người gửi tiền, nhưng không phát sinh mối quan hệ pháp lý giữa Ngân hàng Nga và người gửi tiền đã nộp đơn yêu cầu ngân hàng đó, cũng như giữa Ngân hàng Nga và tổ chức tín dụng mà ngân hàng này kiểm tra như một phần hoạt động giám sát của mình.

Quyền và nghĩa vụ chủ quan

Quyền chủ quan là quyền thuộc về chủ thể với tư cách là chủ thể tham gia quan hệ pháp luật.

Luật chủ quan bao gồm ba quyền:

a) quyền hành động của chính mình;

b) quyền yêu cầu bên kia trong quan hệ pháp luật thực hiện nghĩa vụ của mình;

c) Quyền bảo vệ quyền chủ quan của mình bị xâm phạm.

Trong quan hệ pháp luật ngân hàng, mỗi bên đều có quyền và nghĩa vụ riêng.

Ngân hàng Nga có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng thực hiện một hoạt động ngân hàng cụ thể phù hợp với các yêu cầu của luật ngân hàng và ngoài ra, phù hợp với các quy định ngân hàng do Ngân hàng Nga thiết lập. Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ tuân thủ mọi yêu cầu của Ngân hàng Nga - thực hiện đúng các hoạt động (ghi sổ kế toán phù hợp, lập chứng từ kế toán đúng, vi phạm các chuẩn mực kinh tế, v.v.).

Mặt khác, tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu Ngân hàng Nga cung cấp thông tin ngân hàng cần thiết và tuân thủ tính bảo mật theo quy định của pháp luật, yêu cầu Ngân hàng Nga chỉ áp đặt những yêu cầu được cung cấp. bởi các quy định của pháp luật ngân hàng và các quy định về ngân hàng. Nếu Ngân hàng Nga vi phạm quyền của mình, tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu bảo vệ tại tòa án trọng tài.

Chuyên đề 5. ĐỐI TƯỢNG CỦA LUẬT NGÂN HÀNG TẠI LIÊN BANG NGA

Quy định chung về chủ thể của pháp luật ngân hàng

Chủ thể của pháp luật ngân hàng là những người được pháp luật ngân hàng quy định là chủ thể tham gia quan hệ pháp luật ngân hàng. Chủ thể của quan hệ pháp luật ngân hàng, theo quy định, là Ngân hàng Nga và tổ chức tín dụng. Ở các giai đoạn đăng ký, cấp phép, tổ chức lại và giải thể tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nga và những người sáng lập (người tham gia) của tổ chức tín dụng và các chủ nợ của tổ chức tín dụng có thể là chủ thể của luật ngân hàng.

Tổ chức tín dụng là một bên chịu trách nhiệm không chỉ với khách hàng mà còn với Ngân hàng Nga.

Tổ chức tín dụng, theo nguyên tắc, là chủ thể của cả luật dân sự và quan hệ ngân hàng. Trong quá trình hoạt động ngân hàng, các quan hệ pháp luật theo chiều ngang (luật dân sự) và quan hệ pháp luật theo chiều dọc (ngân hàng) đều phát sinh đồng thời.

Quan hệ pháp luật theo chiều ngang có ý nghĩa độc lập nhưng đồng thời nó cũng là sự thật pháp lý mà pháp luật, các quy định gắn liền với sự cần thiết phải xuất hiện quan hệ pháp luật theo chiều dọc.

Ví dụ, việc ký kết hợp đồng tiền gửi ngân hàng làm phát sinh mối quan hệ pháp lý giữa ngân hàng thương mại và người gửi tiền. Đây là mối quan hệ theo chiều ngang (dân sự). Nhưng đồng thời, mối quan hệ pháp lý theo chiều dọc (ngân hàng) tự động phát sinh giữa Ngân hàng Nga và ngân hàng thương mại. Bản chất của mối quan hệ pháp lý này là ngân hàng thương mại có nghĩa vụ phải thực hiện một cách chính xác (theo yêu cầu của luật ngân hàng và quy định của Ngân hàng Nga) thực hiện hoạt động thu hút tiền gửi, chẳng hạn như thực hiện các bút toán cần thiết trong kế toán. . Trong cùng một mối quan hệ pháp lý, Ngân hàng Nga có quyền yêu cầu ngân hàng thương mại tuân thủ các yêu cầu này.

Ví dụ, quan hệ pháp luật dân sự phát sinh giữa người đi vay nhận tiền vay và tổ chức tín dụng có quyền và nghĩa vụ đối với nhau. Nhưng khác với tổ chức tín dụng, người đi vay không phải là đối tượng điều chỉnh của pháp luật ngân hàng. Người đi vay đã nhận được khoản vay từ ngân hàng thương mại không chịu bất kỳ nghĩa vụ hoặc trách nhiệm pháp lý nào đối với Ngân hàng Nga và không thể và không phải chịu bất kỳ lệnh trừng phạt nào từ Ngân hàng Nga. Đối tượng của luật ngân hàng trong trường hợp này chỉ là ngân hàng thương mại, vì chính việc phát hành khoản vay cho khách hàng sẽ làm phát sinh mối quan hệ pháp lý giữa ngân hàng thương mại và Ngân hàng Nga. Bản chất của mối quan hệ pháp lý này trong ví dụ của chúng ta là tổ chức tín dụng phải báo cáo với Ngân hàng Nga về việc tổ chức này đã lập dự trữ theo yêu cầu tại khoản 2.7 của Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương số 30a ngày 1997 tháng 62 năm 17 “Ngày thủ tục lập và sử dụng dự phòng cho các khoản lỗ có thể xảy ra cho khoản vay,” [XNUMX] và Ngân hàng Nga có quyền yêu cầu báo cáo như vậy. Theo đó, tất cả các yêu cầu về phân loại khoản vay và lập dự trữ đầy đủ chỉ áp dụng đối với tổ chức tín dụng, vì chính tổ chức tín dụng (chứ không phải khách hàng) phải bồi thường rủi ro có thể không trả được khoản vay đã cấp cho tổ chức tín dụng. người đi vay.

Tổ chức tín dụng là pháp nhân

Trước khi Bộ luật Dân sự Liên bang Nga sửa đổi (tháng 1999 năm XNUMX), luật chưa có giải pháp rõ ràng cho câu hỏi liệu người sáng lập (người tham gia) của tổ chức tín dụng có phải là đối tượng của luật ngân hàng hay không. Không rõ trong trường hợp nào những người đó là chủ thể của luật dân sự, và trong trường hợp nào - chủ thể của quan hệ pháp luật ngân hàng. Về vấn đề này, trước hết cần xác định xem pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng ảnh hưởng đến quyền và lợi ích của người sáng lập (người tham gia) tổ chức tín dụng ở mức độ nào, thứ hai là liệu Ngân hàng Nga có quyền gia hạn hay không. ảnh hưởng của các quy định của mình đối với tổ chức tín dụng của người sáng lập (người tham gia).

Vấn đề này chưa được xem xét trên lý thuyết. Do đó, sự không chắc chắn trong pháp luật càng trở nên trầm trọng hơn do sự không chắc chắn trong cách xây dựng lý thuyết về khái niệm luật ngân hàng và quan hệ pháp luật ngân hàng. Trong khi đó, sự cần thiết phải trả lời câu hỏi này xuất phát từ thực tiễn và sự mâu thuẫn của nó trong trường hợp cần phải phục hồi tổ chức tín dụng liên quan đến thủ tục thu hồi giấy phép ngân hàng. Suy cho cùng, quyền lực của Ngân hàng Nga không mở rộng đến những người sáng lập (người tham gia) các tổ chức tín dụng. Và ngay cả với việc thông qua Luật Liên bang “Về phá sản (phá sản) của các tổ chức tín dụng” vào năm 1998, tình hình vẫn còn gây tranh cãi, vì Luật này vẫn mâu thuẫn với Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga về thẩm quyền của Ngân hàng Nga. liên quan đến người sáng lập (người tham gia) của ngân hàng.

Vào tháng 1999 năm 3, đoạn 87 của Nghệ thuật. Khoản 5 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga được bổ sung khoản 90 với nội dung sau: “Đặc điểm về địa vị pháp lý của tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, quyền và nghĩa vụ của các thành viên tham gia cũng được xác định bởi pháp luật điều chỉnh hoạt động của các tổ chức tín dụng.” Khoản 3 Điều 96 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga - khoản hai với nội dung như sau: “Quyền và nghĩa vụ của chủ nợ đối với tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn cũng được xác định bởi pháp luật điều chỉnh hoạt động của tổ chức tín dụng. tổ chức tín dụng.” Điều 18. 1 - đoạn ba với nội dung như sau: “Đặc điểm địa vị pháp lý của tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, quyền và nghĩa vụ của cổ đông cũng được quy định bởi pháp luật điều chỉnh hoạt động của tổ chức tín dụng.” [101] Theo Luật tương tự, đoạn 19 của Nghệ thuật. Điều XNUMX đã được bổ sung khoản XNUMX như sau: “Quyền và nghĩa vụ của chủ nợ của tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần cũng được xác định bởi pháp luật điều chỉnh hoạt động của tổ chức tín dụng.” [XNUMX] Do đó, một mặt, địa vị pháp lý của Ngân hàng Nga và những người sáng lập (cũng như những người tham gia, cổ đông) của tổ chức tín dụng đã được làm rõ. Giờ đây, với việc thông qua những sửa đổi này của Bộ luật Dân sự, mối quan hệ giữa Ngân hàng Nga và những người sáng lập (người tham gia) các tổ chức tín dụng được điều chỉnh bởi luật ngân hàng và điều này không mâu thuẫn với luật dân sự.

Đổi lại, điều này có nghĩa là trong các trường hợp được pháp luật quy định về hoạt động của các tổ chức tín dụng, quyền lực của Ngân hàng Nga không còn chỉ mở rộng cho các tổ chức tín dụng mà còn cho cả những người sáng lập các tổ chức đó.

Ngân hàng Nga, với tư cách là chủ thể của luật ngân hàng, không quan tâm đến việc luật ngân hàng được thay thế bằng luật dân sự và ngược lại, làm mờ ranh giới giữa chúng.

Nếu sự thay thế các khái niệm như vậy xảy ra, nếu ranh giới giữa luật ngân hàng và luật dân sự bị mất đi, thì điều này sẽ tạo ra trách nhiệm vô lý của Ngân hàng Nga không chỉ với tư cách là chủ thể của luật ngân hàng mà còn với tư cách là chủ thể của luật dân sự.

Ví dụ, các giới hạn giám sát ngân hàng được nêu rõ trong Điều. 55 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”, và do đó Ngân hàng Nga không can thiệp vào hoạt động hoạt động của một tổ chức tín dụng. Nhưng nếu Ngân hàng Nga có quyền và nghĩa vụ (thẩm quyền) can thiệp vào hoạt động hoạt động của một tổ chức tín dụng, kiểm soát việc tổ chức này tuân thủ luật dân sự và các nghĩa vụ hợp đồng như thế nào cũng như đưa ra chỉ dẫn về vấn đề này thì có thể cùng nhau và phải chịu trách nhiệm nghiêm trọng trong trường hợp tổ chức tín dụng vi phạm quan hệ hợp đồng của mình.

Ngân hàng Nga phải giám sát việc tổ chức tín dụng tuân thủ luật ngân hàng, các tiêu chuẩn tài chính và các yêu cầu theo quy định của Ngân hàng Nga như thế nào. Đồng thời, Ngân hàng Nga cũng nghiên cứu mức độ tuân thủ pháp luật dân sự của tổ chức tín dụng nhưng chỉ ở mức độ liên quan đến việc kiểm tra việc tuân thủ các quy định ngân hàng của tổ chức tín dụng, vì quan hệ pháp luật dân sự thường là những quan hệ pháp luật dân sự. sự thật pháp lý mà như đã nói rằng quan hệ pháp luật ngân hàng làm phát sinh.

Do đó, để Ngân hàng Nga, trong quá trình giám sát ngân hàng, có thể kiểm tra sự tuân thủ của một tổ chức tín dụng với các tiêu chuẩn kinh tế, thì trước tiên, Ngân hàng này phải nghiên cứu các hợp đồng cho vay và các điều kiện. mà họ quy định. Nhưng điều này được thực hiện không phải để tìm hiểu mối quan hệ giữa tổ chức tín dụng và người đi vay, khả năng khiếu nại của họ đối với nhau (tranh chấp như vậy được giải quyết tại tòa án), mà để kiểm tra sự tồn tại của các sự kiện pháp lý (quy mô khoản vay, điều khoản). , lãi suất, bảo đảm, nợ đọng, v.v.) và xác định mức độ rủi ro đối với một khoản vay cụ thể, kiểm tra tính chính xác của việc tích lũy thu nhập và chi phí có tính đến khoản vay này, kiểm tra tính chính xác của kế toán ngân hàng và các dữ kiện khác được cung cấp theo luật ngân hàng và do đó có thể chịu sự giám sát và kiểm tra của Ngân hàng Nga.

Ở khía cạnh pháp lý, các điều khoản hợp đồng này đồng thời làm phát sinh quyền và nghĩa vụ trong quan hệ pháp lý ngân hàng cụ thể giữa Ngân hàng Nga và tổ chức tín dụng. Ví dụ, do kết quả của cuộc kiểm toán như vậy, một tổ chức tín dụng có thể được Ngân hàng Nga xác định là không ổn định về mặt tài chính hoặc đã gửi báo cáo không đáng tin cậy. Cô ấy có thể bị phạt, hoặc tệ hơn là bị thu hồi giấy phép.

Tất cả điều này là luật ngân hàng, và nó phải được phân biệt rõ ràng với luật dân sự. Điều này là cần thiết vì lợi ích bảo vệ quyền lợi của tất cả những người tham gia quan hệ pháp lý ngân hàng, củng cố luật pháp và trật tự.

Bảo đảm bảo vệ người gửi tiền và các khách hàng khác của ngân hàng

Như đã đề cập, luật ngân hàng chủ yếu mang tính chất bắt buộc nên khách hàng của tổ chức tín dụng, đặc biệt là người gửi tiền, không phải là đối tượng của luật ngân hàng mà là chủ thể của quan hệ tiền tệ và chỉ trong phạm vi được luật dân sự điều chỉnh.

Nếu luật ngân hàng mở rộng cho khách hàng và người gửi tiền thì quy định đó sẽ xung đột với luật dân sự, vốn quy định quyền tự do hợp đồng. Vì vậy, nếu luật ngân hàng quy định một số quyền nhất định đối với một người gửi tiền cụ thể trong quan hệ với Ngân hàng Nga thì đồng thời cũng phải tạo ra các nghĩa vụ liên quan đến người gửi tiền đó theo nguyên tắc thống nhất về quyền và nghĩa vụ trong quan hệ pháp luật. Khi đó Ngân hàng Nga sẽ giành được quyền lực đối với người gửi tiền, điều này mâu thuẫn với nguyên tắc tự do hợp đồng trong luật dân sự.

Mâu thuẫn như vậy có thể không tồn tại nếu Ngân hàng Nga chỉ đóng vai trò là cơ quan quản lý và trọng tài, không có lợi ích riêng đối với luật dân sự và không chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại mà nó tạo ra, tại thủ đô mà nó tham gia. Đây là những ngân hàng sẽ được thảo luận dưới đây và có vốn ủy quyền mà Ngân hàng Trung ương Nga sở hữu phần lớn cổ phần, chẳng hạn như ở Sberbank.

Hóa ra là Ngân hàng Nga tham gia vào các hoạt động thương mại với tư cách là cơ quan quản lý và kiểm soát, nhưng không trực tiếp mà gián tiếp, thông qua một vòng giới hạn các ngân hàng do nó tạo ra. Đương nhiên, tình huống như vậy nên được coi là không tự nhiên theo quan điểm của pháp luật.

Khoảng 80% tổng số tiền gửi của người dân Nga tập trung ở Sberbank. Đúng vậy, đã có giai đoạn vào năm 1996, một số ngân hàng thương mại, chẳng hạn như Ngân hàng TMCP Inkombank, bắt đầu bắt kịp Sberbank về tốc độ tăng trưởng người gửi tiền, nhưng giai đoạn này chỉ tồn tại trong thời gian ngắn và nhanh chóng kết thúc. Có khả năng đây là khoản dự trữ cho chức năng tái phân phối trong hệ thống tài chính tiền tệ trong điều kiện bất ổn và quản lý các quá trình xã hội không hiệu quả. Đây có thể là lý do tại sao luật ngân hàng Nga không quy định các mối quan hệ ngân hàng theo luật công giữa người gửi tiền và Ngân hàng Nga. Nhưng điều này làm giảm chất lượng của luật ngân hàng. Nhân tiện, chúng tôi lưu ý rằng tình huống này gián tiếp xác nhận rằng luật pháp không thể cao hơn nền kinh tế và sự phát triển văn hóa của xã hội do nó quy định.

Pháp luật ngân hàng phải tạo điều kiện cạnh tranh và bảo vệ quyền lợi của chủ sở hữu đã đầu tư tiền vào ngân hàng và ủy thác; Điều này đặc biệt áp dụng cho khách hàng ngân hàng và người gửi tiền nhỏ.

Đây là xu hướng chung ở nhiều nước trên thế giới phương Tây. Ví dụ, ở Pháp, Luật Ngân hàng năm 1984 giao trách nhiệm này cho Ngân hàng Pháp và việc thực hiện cụ thể chức năng kiểm soát theo Luật ngày 4 tháng 1993 năm XNUMX do Ủy ban Ngân hàng thực hiện, do Ngân hàng Pháp cung cấp. quỹ của mình để thực hiện các chức năng này.

Ở Nga, nghĩa vụ này không được quy định trực tiếp trong luật ngân hàng. Trong Phần 3 của Nghệ thuật. Điều 55 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” chỉ nêu rõ “mục tiêu chính của việc điều tiết và giám sát ngân hàng là duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng và bảo vệ lợi ích của người gửi tiền và chủ nợ. ” Như sẽ được trình bày sau (trong Chương IV), ngay cả những công thức mơ hồ này cũng không được hỗ trợ bởi bất cứ điều gì cụ thể và xung đột với địa vị pháp lý của Ngân hàng Nga, được thiết kế phù hợp với lợi ích của một bộ phận nhất định trong các ngân hàng, nhưng không phải trong phù hợp với lợi ích của người gửi tiền và chủ nợ.

Pháp luật ngân hàng phải đưa ra những bảo đảm nhất định cho người gửi tiền và những người khác sử dụng dịch vụ của tổ chức tín dụng.

Tất cả những bảo đảm này, theo chúng tôi, có thể được phân loại tùy theo phương thức bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của nhà đầu tư, chủ nợ:

a) tổ chức;

Kiểm soát hoạt động của ngân hàng thuộc phạm vi điều chỉnh của luật ngân hàng. Theo pháp luật hiện hành, người gửi tiền và những người khác sử dụng dịch vụ ngân hàng là đối tượng của luật dân sự, nhưng không phải là luật ngân hàng. Vì vậy, họ không thể kiểm soát tính đúng đắn của hoạt động ngân hàng hay nói cách khác là việc tuân thủ các tiêu chuẩn kinh tế.

Tổ chức hệ thống ngân hàng sao cho đủ tin cậy là thẩm quyền của Ngân hàng Nga. Ngân hàng Nga quản lý và kiểm soát các hoạt động ngân hàng, do đó có nghĩa vụ đảm bảo rằng các tổ chức tín dụng thực hiện trách nhiệm giải trình khi làm việc với vốn vay từ người khác.

Nhưng ngoài Ngân hàng Nga, còn có các tổ chức nhà nước và phi nhà nước khác phải hoặc có thể bảo vệ quyền và lợi ích của khách hàng ngân hàng.

Bảo lãnh tổ chức có thể được phân loại theo các tổ chức được giao trách nhiệm bảo vệ các cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng.

Theo phân quyền, đây có thể là hoạt động tổ chức của các cơ quan lập pháp, hành pháp và tư pháp.

Hơn nữa, cần phân biệt giữa hoạt động tổ chức của các thể chế nhà nước và các thể chế của chính xã hội dân sự.

Và ở đây phải nói rằng ở Nga hoạt động của các tổ chức công do khách hàng ngân hàng tạo ra là chưa đủ, không giống như ở nhiều nước ngoài. Ví dụ, ở Pháp, theo Nghệ thuật. Điều 59 của Luật Ngân hàng đã thành lập một ủy ban tư vấn được gọi là “Ủy ban người dùng”, nhằm mục đích “nghiên cứu các vấn đề liên quan đến mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng và khách hàng và đề xuất những cải tiến cần thiết”.

Điều thú vị cần lưu ý là Ủy ban người dùng Pháp được thành lập trên cơ sở bình đẳng gồm đại diện các tổ chức tín dụng và đại diện khách hàng.

Chúng tôi sẽ nói về vấn đề này chi tiết hơn khi nói về các đề xuất tái cơ cấu pháp lý trong hệ thống ngân hàng, nhưng hiện tại, chúng tôi lưu ý rằng việc thành lập các tổ chức công phải dựa trên chính sự phân loại các khoản bảo lãnh.

Khi nhận tiền gửi của cá nhân, pháp nhân và thực hiện thanh toán, tổ chức tín dụng có nghĩa vụ bảo vệ người gửi tiền và khách hàng khỏi những tổn thất có thể xảy ra. Chương III “Đảm bảo sự ổn định của hệ thống ngân hàng, bảo vệ quyền và lợi ích của người gửi tiền và chủ nợ của tổ chức tín dụng” của Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng” quy định một số chuẩn mực nhằm đảm bảo độ tin cậy tài chính của tổ chức tín dụng. tổ chức.

Phần lớn phụ thuộc vào mức độ các cơ quan tiền tệ tuân thủ các nguyên tắc của xã hội dân sự. Tính dân chủ của luật ngân hàng (nguyên tắc đa số) tự nó chưa được thực hiện. Ở đây kêu gọi bảo vệ người gửi tiền và chủ nợ là chưa đủ. Ngân hàng Nga có nghĩa vụ thực hiện các quy định an toàn và giám sát an toàn, bao gồm cả việc đảm bảo lợi ích của người gửi tiền và khách hàng của các tổ chức tín dụng.

b) tài chính;

Để đảm bảo độ tin cậy về tài chính, một tổ chức tín dụng có nghĩa vụ tạo ra các khoản dự trữ (quỹ), bao gồm cả việc giảm giá chứng khoán, thủ tục hình thành và sử dụng chứng khoán do Ngân hàng Trung ương Nga thiết lập. Số lượng dự trữ (quỹ) tối thiểu do Ngân hàng Trung ương Nga thiết lập. Số tiền khấu trừ vào các khoản dự trữ (quỹ) từ lợi nhuận trước khi đánh thuế được quy định bởi luật thuế liên bang.

Một tổ chức tín dụng có nghĩa vụ thực hiện việc phân loại tài sản, tách biệt các khoản nợ khó đòi và nợ khó đòi, đồng thời tạo ra các khoản dự phòng (quỹ) để bù đắp các tổn thất có thể xảy ra theo cách thức do Ngân hàng Trung ương Nga thiết lập.

Tổ chức tín dụng phải tuân thủ các tiêu chuẩn bắt buộc được thiết lập theo Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”. Các giá trị số của các tỷ lệ bắt buộc được Ngân hàng Nga thiết lập theo Luật Liên bang quy định.

Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ tổ chức kiểm soát nội bộ để bảo đảm mức độ tin cậy phù hợp tương ứng với tính chất, quy mô của hoạt động được thực hiện (Điều 24 Luật này). Ngân hàng có nghĩa vụ tuân thủ tiêu chuẩn về dự trữ bắt buộc được gửi tại Ngân hàng Nga, bao gồm các điều khoản, khối lượng và loại vốn huy động được. Thủ tục gửi dự trữ bắt buộc được Ngân hàng Nga quy định theo Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”. Ngân hàng bắt buộc phải có tài khoản tại Ngân hàng Nga để lưu trữ dự trữ bắt buộc. Thủ tục mở tài khoản nói trên và thực hiện các giao dịch trên tài khoản đó do Ngân hàng Nga quy định (Điều 25 của Luật nói trên).

Vai trò của pháp luật ngân hàng trong việc bảo vệ quyền lợi được thể hiện rất cụ thể ở mọi chức năng điều tiết và bảo vệ; luật ngân hàng phải đảm bảo bảo vệ khách hàng và người gửi tiền thông qua các cơ chế được quy định trong luật hoặc trong các quy định được ban hành trên cơ sở đó. có thể bao gồm các chương trình bảo hiểm tiền gửi, yêu cầu đặt trước bắt buộc và các phương tiện khác. Nhu cầu duy trì niềm tin của khách hàng ngân hàng là cần thiết đến mức, liên quan đến vấn đề này, nhiều quốc gia đã tạo ra cơ chế tài chính cho bảo hiểm tiền gửi, theo mô hình của Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Hoa Kỳ. Cơ chế này có một số khác biệt ở các quốc gia khác nhau, nhưng điểm chính là nó tồn tại. Ví dụ, ở Pháp, khi quan điểm của một tổ chức tín dụng chứng minh điều này, người quản lý Ngân hàng Pháp có thể, theo Điều khoản. 52 của Luật Ngân hàng, tổ chức cuộc thi với sự tham gia của tất cả các tổ chức tín dụng nhằm thực hiện các biện pháp cần thiết nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và bên thứ ba, duy trì hoạt động bình thường của hệ thống ngân hàng và giữ gìn danh tiếng của hệ thống ngân hàng.

Ngân hàng Nga có nghĩa vụ đảm bảo rằng các khoản bảo lãnh được tạo ra cho việc hoàn trả tiền gửi của các cá nhân và pháp nhân.

Hệ thống bảo hiểm tiền gửi ở Nga vẫn chưa được hình thành. Nguồn tài chính duy nhất có thể bồi thường cho những tổn thất của người gửi tiền và chủ nợ có thể là quỹ dự trữ bắt buộc, được Ngân hàng Nga trả lại cho tổ chức tín dụng sau khi giấy phép của tổ chức này bị thu hồi và ủy ban thanh lý được thành lập. Tuy nhiên, điều này không thể thay thế hệ thống bảo hiểm tiền gửi.

Xem xét tình hình bảo vệ tiền gửi, thật khó để đồng ý với quan điểm cho rằng có thể tránh được việc bắt buộc tạo dự trữ bằng các biện pháp khác.

Quy định pháp lý về quỹ dự trữ bắt buộc ở Nga rất mâu thuẫn. Theo nghĩa của Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng” (và không chỉ trong nghĩa, nếu bạn nhìn vào tiêu đề của Chương III, trong đó có yêu cầu tạo vốn: “Đảm bảo sự ổn định của hệ thống ngân hàng, bảo vệ quyền và lợi ích của người gửi tiền và chủ nợ của các tổ chức tín dụng”), quỹ dự trữ bắt buộc ở Nga cần được thành lập để bảo vệ quyền và lợi ích của người gửi tiền và chủ nợ. Luật không hề đề cập tới bất kỳ hệ số nhân nào, hay hạn chế phát thải, hay hạn chế việc ngân hàng cho vay.

Người gửi tiền đọc Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”, trong đó nêu rõ rằng tiền được tạo ra để bảo vệ lợi ích và quyền của mình. Nhưng theo quy định, anh ta không am hiểu về cách thức điều chỉnh vấn đề này theo quy định của chính Ngân hàng Nga. Các quy định của Ngân hàng Nga quy định một mục tiêu khác: quỹ dự trữ bắt buộc được thành lập chủ yếu để hạn chế khả năng cho vay của ngân hàng thương mại. Nếu điều này đã được quy định trong Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”, thì người gửi tiền sẽ không chắc chắn rằng mình không gặp rủi ro.

c) thông tin;

Người ta biết thông tin có vai trò gì trong thị trường tài chính và ngân hàng.

Có nhiều lý do cho việc này. Nếu chúng ta nói về những điều kiện tiên quyết về tầm quan trọng của thông tin trong hệ thống ngân hàng, thì nguồn gốc của nó đều bắt đầu từ bản chất của tiền tệ. Một trong những chức năng của tiền, như đã đề cập, là thông tin về giá trị của nó. Cuối cùng, tất cả các chức năng của các tổ chức thu thập, phân tích, xử lý và cung cấp thông tin ngân hàng liên quan để sử dụng đều được kết nối với chức năng này ở cấp độ thị trường dịch vụ ngân hàng. Ví dụ: đây có thể là thông tin về tình hình tài chính của một ngân hàng cụ thể. Thông tin này và các thông tin khác là cần thiết cho khách hàng của các tổ chức tín dụng.

Có thông tin về ngân hàng và hoạt động ngân hàng, khách hàng có thể hành động trong môi trường cạnh tranh chung vì lợi ích của mình. Bằng cách tham gia các hoạt động ngân hàng, về cơ bản anh ta có cơ hội dự đoán sự phát triển của hệ thống tiền tệ mini của mình trong các hệ thống tiền tệ khác. Nói cách khác, anh ta dự đoán sự gia tăng giá trị của một số tiền cụ thể hoặc ngược lại, giá trị này có thể giảm. Theo nghĩa này, trong khi nhận được lợi ích và thu nhập từ một khoản đầu tư, anh ta phải trả tiền cho những thông tin được thu thập và phân tích, cho những dự báo thị trường đã mang lại cho anh ta hoặc vẫn có thể mang lại cho anh ta lợi nhuận dưới dạng lãi suất tiền tệ.

Người thuê nhà phải trả tiền cho những thông tin tạo ra thu nhập cho anh ta. Đương nhiên, một khách hàng nhỏ, một nhà đầu tư nhỏ không thể làm được điều này. Nhưng các nhà đầu tư nhỏ chiếm phần lớn trong số tất cả các nhà đầu tư. Đây là điều đầu tiên. Thứ hai, ngân hàng có vai trò đặc biệt trong nền kinh tế. Theo nghĩa này, hoạt động của họ là công khai. Vì vậy, tất cả các khách hàng của ngân hàng cần được cung cấp thông tin tiêu chuẩn do các tổ chức công thu thập.

Ngân hàng trung ương chỉ là một tổ chức công cộng như vậy. Nhưng trong lĩnh vực quan hệ này có rất nhiều khó khăn.

Thứ nhất là vấn đề cạnh tranh, bí mật thương mại, ngân hàng. Về vấn đề này, phần lớn phụ thuộc vào luật ngân hàng và thực tiễn áp dụng nó. Thật không may, thực hành này gặp phải những bất lợi. Về mặt khách quan, các vấn đề tồn tại về bí mật ngân hàng đôi khi mang ý nghĩa ngược lại - bí mật ngân hàng và thương mại được sử dụng làm vỏ bọc cho hành vi lạm dụng. Điều này sẽ được thảo luận sâu hơn khi xem xét vấn đề giám sát ngân hàng của Ngân hàng Nga, những hạn chế nghiêm trọng của việc giám sát này và cách thức cải thiện nó (Shevchuk D.A. Nguyên tắc cơ bản về ngân hàng. - Rostov-on-Don: Phoenix , 2006).

Thứ hai, đó là vấn đề về độ tin cậy của thông tin tài chính, ngân hàng. Như đã đề cập, nền kinh tế, với đặc điểm nhân quả của nó, có thể hợp lý, phi lý và hỗn hợp. Thông thường, nó bị chi phối bởi những khoảnh khắc phi lý, đặc biệt là trong thời kỳ khủng hoảng. Vì vậy, luôn tiềm ẩn nguy cơ thông tin không đáng tin cậy về ngân hàng. Đương nhiên, rủi ro này lớn hơn ở nơi có nhiều tham nhũng, tội phạm, v.v.

Thứ ba, đó là vấn đề thông tin bất cân xứng. Chính người gửi tiền là người có ít khả năng thu thập và phân tích thông tin ngân hàng một cách độc lập nhất. Trong điều kiện hệ thống ngân hàng không được gỡ lỗi, nguy cơ nhầm lẫn thông tin luôn tăng cao.

Ở Nga, với đặc thù của nền kinh tế, vai trò hỗ trợ thông tin cho người gửi tiền ngày càng trở nên quan trọng.

Điều này được thấy rõ trong ví dụ về bảo hiểm tiền gửi. Trong môn vẽ. 840 “Đảm bảo hoàn trả tiền gửi” Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định như sau: “1. Các ngân hàng có nghĩa vụ đảm bảo hoàn trả tiền gửi của công dân thông qua bảo hiểm bắt buộc và trong các trường hợp pháp luật quy định - theo những cách khác. Việc trả lại tiền gửi của công dân bởi một ngân hàng có vốn ủy quyền chứa hơn năm mươi phần trăm cổ phần hoặc quyền lợi tham gia có Liên bang Nga và (hoặc) các đơn vị cấu thành của Liên bang Nga, cũng như các thành phố trực thuộc trung ương, ngoài ra, được đảm bảo bởi trách nhiệm pháp lý phụ của họ đối với các khiếu nại của người gửi tiền đối với ngân hàng theo cách thức quy định tại Điều 399 của Bộ luật này.

2. Các phương thức mà ngân hàng đảm bảo hoàn trả tiền gửi của pháp nhân được xác định theo thỏa thuận tiền gửi ngân hàng.

3. Khi ký kết hợp đồng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng có nghĩa vụ cung cấp cho người gửi tiền thông tin về việc đảm bảo hoàn trả tiền gửi.

4. Nếu ngân hàng không thực hiện các nghĩa vụ theo quy định của pháp luật hoặc thỏa thuận tiền gửi ngân hàng để đảm bảo việc hoàn trả tiền gửi, cũng như trong trường hợp mất biện pháp đảm bảo hoặc điều kiện của khoản tiền gửi bị suy giảm, người gửi tiền có quyền yêu cầu bồi thường. yêu cầu ngân hàng trả lại ngay số tiền gửi, trả lãi cho số tiền được xác định theo khoản 1 Điều. 809 của Bộ luật này và bồi thường thiệt hại gây ra.”

Luật ngân hàng đưa ra một danh sách thông tin cần được cung cấp cho người gửi tiền và tất cả những người khác sử dụng dịch vụ của các tổ chức tín dụng. Luật “Ngân hàng và hoạt động ngân hàng” quy định các ngân hàng phải cung cấp thông tin cần thiết để người gửi tiền đưa ra lựa chọn đúng đắn.

Ngân hàng Nga chưa đưa ra bất kỳ hướng dẫn nào về vấn đề này. Trong khi đó, nên quy định danh sách thông tin bắt buộc trong văn phòng ngân hàng, được trình bày cho công chúng xem. Điều này phải bao gồm thông tin về người sáng lập, vốn ủy quyền, quỹ dự trữ, bảng cân đối kế toán, lãi và lỗ và tư cách thành viên trong quỹ bảo hiểm tiền gửi. Nếu ngân hàng không tham gia vào quỹ bảo hiểm tiền gửi thì thông tin về việc này cũng phải được trình bày theo cách tương tự trong danh sách.

đ) hợp pháp.

Để việc bảo vệ người gửi tiền và chủ nợ trở thành hiện thực, phải tạo ra luật pháp, các quy định khác và quan trọng nhất là cơ chế thực hiện chúng.

Thứ nhất, đây là bản thân luật pháp. Nó không nên mâu thuẫn trong hình thức của nó. Ngày nay, những mâu thuẫn như vậy vẫn tồn tại và có khá nhiều. Thậm chí còn có nhiều mâu thuẫn hơn giữa luật pháp và quy định của Ngân hàng Nga - chúng đã được thảo luận và sẽ được thảo luận trong tương lai liên quan đến các vấn đề cụ thể về quy định và giám sát ngân hàng.

Thứ hai, đây là hoạt động cưỡng chế của các cơ quan quản lý và thực thi pháp luật. Có rất nhiều vấn đề chưa được giải quyết ở đây.

Ví dụ về người gửi tiền ngân hàng là minh họa rõ nhất. Hệ thống tư pháp không thể giải quyết được số lượng lớn các vụ án. Các biện pháp trừng phạt sẽ không giúp ích gì ở đây. Tình trạng này chỉ có thể khắc phục được nếu quy trình vận hành của toàn bộ hệ thống các tổ chức tín dụng được quy định. Song song, cần quy định việc nhân cách hóa trách nhiệm dân sự của người sáng lập (người tham gia) và người quản lý mà do lỗi của họ mà tình hình tài chính của tổ chức tín dụng đã xấu đi.

Nhiều ấn phẩm khác nhau đã nhiều lần nêu ra vấn đề nâng cao khả năng bảo vệ pháp lý của khách hàng ngân hàng.

Thật thú vị khi lưu ý phản ứng của Ngân hàng Nga trước lời kêu gọi của Hiệp hội Ngân hàng Nga, đại diện của hiệp hội này đã đề xuất một số biện pháp nhằm tăng cường bảo vệ pháp lý đối với tiền gửi. Vì vậy, đặc biệt, người ta đã đề xuất rằng Ngân hàng Nga nên tích lũy tiền lãi từ quỹ dự trữ bắt buộc. Theo quan điểm của chúng tôi, nếu luật dân sự quy định rằng một người phải trả tiền cho việc sử dụng tiền của người khác, thì điều này áp dụng như nhau cho tất cả các tổ chức, bao gồm cả Ngân hàng Nga. Bình đẳng của tất cả mọi người trước pháp luật và công lý.

Chuyên đề 6. TÌNH TRẠNG PHÁP LÝ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG

Khái niệm và đặc điểm của tổ chức tín dụng

Địa vị pháp lý của tổ chức tín dụng được quy định bởi các quy phạm của các ngành luật khác nhau:

▪ về các khía cạnh chung, chẳng hạn như địa vị pháp lý của một thực thể kinh doanh - theo các quy định của luật hiến pháp,

▪ Trực tiếp, như địa vị pháp lý của chủ thể, quan hệ pháp luật dân sự - các quy phạm của pháp luật dân sự;

▪ là địa vị pháp lý của chủ thể trong quan hệ ngân hàng, tức là chủ thể trong quan hệ với Ngân hàng Nga, liên quan đến việc tuân thủ và thực thi các quy tắc tiến hành hoạt động ngân hàng - các quy định của luật ngân hàng.

Hiến pháp Liên bang Nga và các luật liên bang khác đưa ra những đảm bảo nhất định về tư cách pháp lý của tổ chức tín dụng. Ví dụ, Điều 8, 34, 35 của Hiến pháp Liên bang Nga quy định các bảo đảm chống cạnh tranh bất hợp pháp và độc quyền. Điều quan trọng là những bảo đảm này thực sự được áp dụng trong hệ thống ngân hàng. Chúng ta sẽ quay lại vấn đề này trong Chương IX của cuốn sách này.

Cần phân biệt địa vị pháp lý và địa vị pháp lý của tổ chức tín dụng.

Địa vị pháp lý chung (năng lực pháp lý, quyền và nghĩa vụ) của tất cả các tổ chức tín dụng ở Nga là như nhau.

Địa vị pháp lý của mỗi người là khác nhau, tùy thuộc vào mối quan hệ pháp lý dân sự mà tổ chức tín dụng tham gia. Có thể có nhiều hơn hoặc ngược lại, ít hơn. Ở đây mọi thứ phụ thuộc vào hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, vào hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng của tổ chức đó.

Tuy nhiên, ở đây cũng phải tạo ra những đảm bảo phù hợp. Ý nghĩa của chúng là tạo điều kiện bình đẳng trong nền kinh tế đất nước cho hoạt động kinh doanh của tất cả các thực thể. Để làm được điều này, pháp luật một mặt phải quy định các điều kiện kinh doanh bình đẳng, mặt khác phải quy định các hình thức kinh doanh này linh hoạt hơn.

Trong khi đó, theo chúng tôi, Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng” đã tạo ra một loạt cơ hội ban đầu để lựa chọn các hình thức tổ chức và pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Nếu chúng ta chỉ phân tích giáo điều của luật ngân hàng thì hóa ra luật ngân hàng chỉ quy định dành cho các ngân hàng đa năng và các tổ chức tín dụng khác. Trong một số trường hợp, luật không có bất kỳ dấu hiệu nào của khái niệm ngân hàng nhà nước, mặc dù trên thực tế, theo chúng tôi, một số ngân hàng là thuộc sở hữu nhà nước. Không có khái niệm về ngân hàng chuyên ngành và ngân hàng khu vực trong luật. Theo nghĩa này, tập hợp các trạng thái rất đơn điệu (Shevchuk D.A.).

Điều này có thể phù hợp với một nền kinh tế ổn định, nhưng không phù hợp với nền kinh tế đang chuyển đổi của Nga.

Ở Nga, vẫn còn những vấn đề về tính hợp pháp trong hệ thống ngân hàng; sẽ rất hữu ích nếu sử dụng nhiều hình thức tổ chức, pháp lý và các loại hình tổ chức tín dụng. Hơn nữa, đây không chỉ là những khái niệm kinh tế hay tài chính mà còn là những định nghĩa rõ ràng được quy định trong luật. Cho đến nay không có sự rõ ràng như vậy. Vì vậy, một ngân hàng có thể được gọi là ngân hàng tiết kiệm chẳng hạn, nhưng không khác gì các ngân hàng khác ngoài cái tên.

Ở các quốc gia khác, những vấn đề này đã được giải quyết một cách rõ ràng.

Ví dụ, hệ thống ngân hàng Ý có sự tham gia của các ngân hàng quốc doanh.

Hoặc, ví dụ, hãy nhìn vào hệ thống ngân hàng Thụy Sĩ. Đây là một hệ thống linh hoạt và rộng rãi. Nó có các ngân hàng lớn, ngân hàng tư nhân, ngân hàng khu vực, ngân hàng tiết kiệm và ngân hàng cho vay. Có 29 ngân hàng bang ở Thụy Sĩ (được gọi là “ngân hàng nội bộ” của các bang, hoạt động cụ thể và chủ yếu ở bang). Tất cả đều thuộc sở hữu nhà nước: nhà nước chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ của mình và việc quản lý được thực hiện với sự tham gia của chính quyền địa phương. Chúng có tính phổ quát. Điều tương tự cũng áp dụng cho các ngân hàng tiết kiệm và ngân hàng khu vực. Đây là một nhóm rất lớn và không đồng nhất. Một số tổ chức này thuộc sở hữu của nhà nước và một số được tổ chức theo hình thức hợp tác. Tuy nhiên, bất kể hình thức sở hữu nào, thị trường mục tiêu ở đây đều là địa phương. Lớn nhất (hơn 1000) là nhóm ngân hàng cho vay được tổ chức theo hệ thống của Đức. Những quầy thu ngân này chỉ phát hành các khoản vay cho các thành viên của họ.

Người ta có thể đưa ra những ví dụ khác về thực tế là ở nhiều quốc gia hiện đại ở nước ngoài có một hệ thống ngân hàng rộng khắp và luật pháp hiện hành quy định nhiều loại ngân hàng khác nhau chứ không chỉ về tình trạng pháp lý chung của chúng.

Tuy nhiên, bây giờ chúng ta hãy chuyển sang phân tích giáo điều về luật ngân hàng.

Tổ chức tín dụng là một khái niệm chung đối với các ngân hàng và tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng.

Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng” (Điều 1) quy định định nghĩa về tổ chức tín dụng: “Tổ chức tín dụng là một pháp nhân nhằm lấy lợi nhuận làm mục đích hoạt động chính của mình, dựa trên một mục đích đặc biệt. giấy phép (giấy phép) của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga) có quyền thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật Liên bang này. Một tổ chức tín dụng được thành lập trên cơ sở bất kỳ hình thức sở hữu nào với tư cách là một công ty kinh doanh. "

Định nghĩa này chứa một số tính năng cần thiết.

Thứ nhất, tổ chức tín dụng là một pháp nhân. Trong đoạn 1 của Nghệ thuật. Điều 48 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định: “Pháp nhân là tổ chức có tài sản riêng thuộc quyền sở hữu, kiểm soát kinh tế hoặc quản lý hoạt động và chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ của mình đối với tài sản này, có quyền chiếm hữu và thực hiện tài sản và phi tài sản cá nhân. có quyền đứng tên mình, chịu nghĩa vụ, là nguyên đơn, bị đơn tại tòa án. Pháp nhân phải có bảng cân đối kế toán hoặc ước tính độc lập.”

Vì Luật Liên bang quy định rằng tổ chức tín dụng là một tổ chức kinh doanh được hình thành trên cơ sở bất kỳ hình thức sở hữu nào, do đó, tài sản của tổ chức tín dụng với tư cách là một thực thể pháp lý không thể thuộc về tổ chức đó ngoại trừ quyền sở hữu.

Sự hiểu biết cơ bản về một tổ chức tín dụng với tư cách là một pháp nhân và một số vấn đề tài chính liên quan đến sự hiểu biết này dựa trên quy định được quy định tại đoạn 2 của Nghệ thuật. 48 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng “liên quan đến việc hình thành tài sản của một pháp nhân, những người sáng lập (những người tham gia) có thể có các quyền bắt buộc liên quan đến pháp nhân này hoặc các quyền thực sự đối với tài sản của nó. các pháp nhân mà đối tượng tham gia của họ có các quyền bắt buộc bao gồm các công ty hợp danh và hiệp hội kinh doanh, các hợp tác xã sản xuất và tiêu dùng…”

Do tổ chức tín dụng chỉ có thể được thành lập với tư cách là một công ty kinh doanh nên những người tham gia tổ chức tín dụng chỉ có các quyền bắt buộc liên quan đến tổ chức đó. Chúng ta sẽ quay lại vấn đề quyền nghĩa vụ này khi xem xét vấn đề vốn điều lệ của một tổ chức tín dụng.

Theo Nghệ thuật. Điều 7 của Luật Liên bang, tổ chức tín dụng phải có tên. Tổ chức tín dụng có tên công ty (chính thức đầy đủ) bằng tiếng Nga, có thể có tên bằng ngôn ngữ khác của các dân tộc Liên bang Nga, tên viết tắt và tên bằng tiếng nước ngoài. Tổ chức tín dụng có con dấu mang tên doanh nghiệp.

Tên doanh nghiệp của tổ chức tín dụng phải thể hiện bản chất hoạt động của pháp nhân này thông qua việc sử dụng các từ “ngân hàng” hoặc “tổ chức tín dụng phi ngân hàng” cũng như chỉ rõ hình thức tổ chức và pháp lý của tổ chức tín dụng đó. .

Khi xem xét đơn đăng ký của một tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nga có nghĩa vụ cấm sử dụng tên của tổ chức tín dụng nếu tên đề xuất đã có trong Sổ đăng ký nhà nước của các tổ chức tín dụng. Việc sử dụng các từ “Nga”, “Liên bang Nga”, “nhà nước”, “liên bang” và “trung ương” cũng như các từ và cụm từ có nguồn gốc từ chúng dưới tên của một tổ chức tín dụng được cho phép theo cách thức được quy định bởi các đạo luật lập pháp của Liên bang Nga.

Không một pháp nhân nào ở Liên bang Nga, ngoại trừ pháp nhân đã nhận được giấy phép thực hiện hoạt động ngân hàng từ Ngân hàng Nga, có thể sử dụng trong tên của mình các từ “ngân hàng”, “Tổ chức tín dụng” hoặc nói cách khác rằng Quy định pháp lý này pháp nhân có quyền thực hiện các hoạt động ngân hàng.

Tổ chức tín dụng phải có điều lệ. Tổ chức tín dụng có điều lệ được phê duyệt theo quy định của pháp luật liên bang.

Theo yêu cầu của Luật Liên bang, điều lệ của tổ chức tín dụng phải có:

1) tên công ty (chính thức đầy đủ), cũng như tất cả các tên khác do luật liên bang quy định;

2) chỉ dẫn về hình thức tổ chức và pháp lý;

3) thông tin về địa điểm (địa chỉ bưu điện) của cơ quan quản lý và các phòng ban riêng biệt;

4) danh sách các hoạt động và giao dịch ngân hàng được thực hiện theo Nghệ thuật. 5 của Luật Liên bang "Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng";

5) thông tin về số vốn ủy quyền;

6) thông tin về hệ thống các cơ quan quản lý, bao gồm cơ quan điều hành và cơ quan kiểm soát nội bộ, về thủ tục thành lập và quyền hạn của chúng;

7) thông tin khác do luật liên bang quy định đối với điều lệ của các pháp nhân thuộc hình thức tổ chức và pháp lý cụ thể.

Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ đăng ký với Ngân hàng Nga mọi thay đổi, bổ sung trong điều lệ của mình. Ngân hàng Nga trong vòng một tháng kể từ ngày nộp đầy đủ các văn bản hợp lệ sẽ ra quyết định đăng ký thay đổi, bổ sung Điều lệ của tổ chức tín dụng.

Thứ hai, mục tiêu cơ bản của tổ chức tín dụng là tạo ra lợi nhuận, tổ chức tín dụng là tổ chức thương mại. Trong đoạn 1 của Nghệ thuật. Điều 50 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng “các pháp nhân có thể là tổ chức lấy lợi nhuận làm mục tiêu chính trong hoạt động của mình (tổ chức thương mại) hoặc không lấy mục tiêu lợi nhuận làm mục tiêu và không phân phối lợi nhuận. nhận được giữa những người tham gia (tổ chức phi lợi nhuận).” Tại khoản 2 của Nghệ thuật. Điều 50 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng “các pháp nhân là tổ chức thương mại có thể được thành lập dưới hình thức hợp tác kinh doanh và hiệp hội, hợp tác xã sản xuất, doanh nghiệp đơn nhất nhà nước và thành phố”.

Một pháp nhân phải được đăng ký với cơ quan chính phủ có liên quan. Các tổ chức tín dụng được đăng ký bởi Ngân hàng Nga.

Thứ ba, tổ chức tín dụng có năng lực pháp lý đặc biệt. Điều này có nghĩa là nó hoạt động trên cơ sở điều lệ và sự cho phép (giấy phép) do Ngân hàng Nga cấp.

Năng lực pháp luật là khả năng pháp lý của một người có được những quyền và nghĩa vụ nhất định. Đối với tổ chức tín dụng, đây là năng lực pháp lý đặc biệt của pháp nhân. Năng lực pháp lý đặc biệt có nghĩa là một pháp nhân với tư cách là một thực thể kinh doanh chỉ có thể thực hiện những loại hoạt động được điều lệ quy định. Do đó, pháp nhân chỉ có thể là người tham gia vào các quan hệ pháp lý được xác định bởi các loại hoạt động này.

Pháp luật quy định rằng một số loại hoạt động kinh doanh nhất định chỉ hợp pháp nếu chúng được thực hiện trên cơ sở giấy phép phù hợp.

Các tổ chức tín dụng hoạt động trên cơ sở giấy phép do Ngân hàng Nga cấp.

Thứ tư, tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng, như đã nêu tại Điều. 1 của Luật Liên bang được quy định trong cùng một Luật Liên bang. Lưu ý rằng trong Nghệ thuật. Điều 1 của Luật Liên bang không sử dụng thuật ngữ “giao dịch”, trong khi Điều. Điều 5 của Luật tương tự gọi là “Hoạt động ngân hàng và các giao dịch khác của tổ chức tín dụng” không chỉ quy định danh mục hoạt động ngân hàng mà còn cả danh sách các giao dịch. Danh sách các giao dịch không bị đóng, vì ngoài danh sách quy định, tổ chức tín dụng, như đã nêu trong cùng một điều, có thể thực hiện các giao dịch khác.

Thứ năm, tổ chức tín dụng chỉ được thành lập và hoạt động dưới hình thức công ty kinh doanh. Theo pháp luật dân sự, hình thức tổ chức và pháp lý của tổ chức tín dụng chỉ có thể là công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty trách nhiệm hữu hạn bổ sung. Điều này có nghĩa là những người sáng lập tổ chức tín dụng không được sử dụng các hình thức tổ chức và pháp lý khác của tổ chức, hợp tác xã và các hình thức pháp lý khác, ngoài xã hội kinh doanh, trong quá trình thành lập tổ chức đó.

Ngân hàng - một tổ chức tín dụng có độc quyền thực hiện tổng hợp các hoạt động ngân hàng sau: thu hút vốn từ các cá nhân và pháp nhân để gửi tiền, đặt các quỹ này thay mặt mình và bằng chi phí của chính mình theo các điều kiện hoàn trả, thanh toán, khẩn cấp, mở và duy trì tài khoản ngân hàng của cá nhân và pháp nhân.

Tổ chức tín dụng phi ngân hàng là tổ chức tín dụng được quyền thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhất định theo quy định của pháp luật liên bang. Sự kết hợp có thể chấp nhận được của hoạt động ngân hàng đối với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng được Ngân hàng Nga thiết lập.

Theo pháp luật ngân hàng hiện hành, có hai loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng: - Tổ chức thanh toán phi lợi nhuận; - dịch vụ thu thập. [20]

Tổ chức thanh toán phi lợi nhuận có quyền thực hiện các hoạt động ngân hàng sau:

1) mở và duy trì tài khoản ngân hàng của pháp nhân;

2) thực hiện các quyết toán thay mặt cho các pháp nhân, bao gồm cả ngân hàng đại lý, trên tài khoản ngân hàng của họ.

Tùy theo mục đích chức năng, tổ chức phi lợi nhuận có thể cung cấp dịch vụ cho các pháp nhân, bao gồm cả tổ chức tín dụng, trên thị trường liên ngân hàng, ngoại hối và chứng khoán, thực hiện thanh toán bằng thẻ nhựa, thu tiền mặt, hóa đơn, chứng từ thanh toán và quyết toán và dịch vụ tiền mặt. đối với các pháp nhân, các giao dịch mua bán ngoại tệ dưới hình thức không dùng tiền mặt, cũng như các giao dịch được quy định trong điều lệ của họ, được đăng ký theo cách thức được thiết lập bởi Chỉ thị số 23-I của Ngân hàng Nga ngày 1998 tháng 75 năm XNUMX.

Các tổ chức phi lợi nhuận không có quyền thu hút tiền từ các pháp nhân và cá nhân vào tiền gửi nhằm mục đích đặt chúng thay mặt họ và bằng chi phí của họ.

NPO thanh toán có quyền cung cấp các khoản vay cho khách hàng - người tham gia thanh toán để hoàn tất thanh toán các giao dịch đã hoàn thành theo cách được xác định bởi Quy định chuẩn của Ngân hàng Nga về hoạt động của các NPO thanh toán liên quan và (hoặc) điều lệ của họ, trên điều khoản hoàn trả, tính khẩn cấp, thanh toán, bảo mật trong giới hạn được thiết lập theo tiêu chuẩn N6, H16. Đồng thời, việc cung cấp các khoản vay bằng chi phí dự trữ (quỹ) do những người tham gia tính toán đặc biệt tạo ra được thực hiện trong khuôn khổ quyền hạn do những người tham gia cấp.

Các tổ chức phi lợi nhuận chỉ có quyền đặt quỹ tiền mặt miễn phí tạm thời dưới hình thức đầu tư vào chứng khoán của Chính phủ Liên bang Nga, được Ngân hàng Nga phân loại là đầu tư không rủi ro và cũng có thể lưu trữ chúng trong các tài khoản tương ứng với Ngân hàng Nga và các tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động thanh toán.

Trong khuôn khổ được cấp phép bởi Ngân hàng Nga, các tổ chức phi lợi nhuận thanh toán có quyền thực hiện các hoạt động được quy định trong điều lệ của họ bằng đồng nội tệ (đồng rúp của Liên bang Nga) và ngoại tệ.

Các tổ chức thu nợ, trên cơ sở giấy phép do Ngân hàng Nga cấp, có quyền thực hiện các hoạt động ngân hàng sau: thu tiền, hóa đơn, chứng từ thanh toán và quyết toán.

Các hoạt động này phải được thực hiện theo hướng dẫn hiện hành của Ngân hàng Nga về những vấn đề này. [21]

Do hoạt động của các tổ chức thu nợ chủ yếu gắn liền với sự xuất hiện của rủi ro hoạt động nên các yêu cầu về quy định an toàn, bao gồm cả số vốn tối thiểu, không được thiết lập cho các tổ chức thu nợ.

Việc thu tiền, hóa đơn, chứng từ thanh toán và quyết toán phải được cung cấp bảo mật đáng tin cậy. Việc bảo đảm có thể được thực hiện bởi tổ chức chuyên cung cấp loại dịch vụ này trên cơ sở thỏa thuận phù hợp với tổ chức tín dụng phi ngân hàng hoặc do chính tổ chức tín dụng phi ngân hàng thực hiện.

Nếu việc bảo đảm do cơ quan bảo đảm của mình thực hiện thì tổ chức tín dụng phi ngân hàng sau khi đăng ký với Ngân hàng Nga phải thống nhất điều lệ của dịch vụ bảo đảm với các cơ quan nội vụ tại địa phương. Để có được giấy phép thực hiện hoạt động thu nợ, tổ chức tín dụng phi ngân hàng đó phải nộp cho văn phòng lãnh thổ của Ngân hàng Nga bản sao có công chứng các tài liệu: điều lệ dịch vụ bảo đảm đã được thỏa thuận với cơ quan nội vụ; cho phép cơ quan nội vụ cất giữ và sử dụng vũ khí công vụ; giấy tờ xác nhận quyền sở hữu hoặc thuê xe.

Nếu việc bảo đảm nhờ thu được thực hiện bởi một tổ chức chuyên về hoạt động bảo đảm thì tổ chức tín dụng phi ngân hàng đó để được cấp phép thực hiện hoạt động nhờ thu phải nộp cho văn phòng lãnh thổ của Ngân hàng Nga bản sao tài liệu có công chứng của tổ chức chuyên hoạt động an ninh: giấy chứng nhận đăng ký nhà nước; điều lệ; giấy phép hoạt động an ninh; cho phép cơ quan nội vụ cất giữ và sử dụng vũ khí công vụ; một thỏa thuận bảo đảm với tổ chức này và các tài liệu từ tổ chức thu nợ xác nhận quyền sở hữu hoặc thuê ô tô.

Tỷ trọng của các tổ chức phi ngân hàng trong hệ thống ngân hàng rất không đáng kể. Trong khi đó, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng có thể giải quyết một số vấn đề thành công hơn. Đứng đầu trong số đó là vấn đề tính toán. Thật không may, Ngân hàng Nga đã không bao giờ có thể giải quyết được nhiệm vụ đặt ra trước đó là tạo ra một hệ thống thanh toán điện tử toàn cầu toàn Nga có thể thực hiện các giao dịch thanh toán trên khắp đất nước trong thời gian thực. Người ta cho rằng tất cả những vấn đề này sẽ được giải quyết bằng cách sử dụng thông tin vệ tinh. Nhưng tất cả hoạt động này không bao giờ phát triển. Trong khi đó, vấn đề thanh toán có thể được các tổ chức tín dụng phi ngân hàng giải quyết thành công hơn và ít rủi ro hơn cho khách hàng.

Các ngân hàng Nga tương tác với các tổ chức tín dụng nước ngoài nên luật pháp quy định, thứ nhất, các mối quan hệ này, thứ hai, xác định khái niệm ngân hàng nước ngoài theo luật Nga và thứ ba, quy định về đầu tư nước ngoài.

Luật Liên bang được trích dẫn quy định: “Ngân hàng nước ngoài là ngân hàng được công nhận theo luật pháp của quốc gia nước ngoài nơi ngân hàng đó được đăng ký”.

Năng lực pháp lý của tổ chức tín dụng

Năng lực pháp luật của tổ chức tín dụng là trường hợp đặc biệt về năng lực pháp luật của pháp nhân.

Trong môn vẽ. Điều 49 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng một pháp nhân có thể có các quyền dân sự tương ứng với mục tiêu hoạt động được quy định trong các văn bản cấu thành và chịu trách nhiệm liên quan đến các hoạt động này.

Tổ chức thương mại, trừ doanh nghiệp đơn nhất và các loại hình tổ chức khác theo quy định của pháp luật, có thể có các quyền dân sự và chịu trách nhiệm dân sự cần thiết để thực hiện các loại hoạt động mà pháp luật không cấm.

Một pháp nhân có thể tham gia vào một số loại hoạt động nhất định, danh sách các hoạt động này được xác định theo luật, chỉ trên cơ sở giấy phép đặc biệt (giấy phép). Pháp nhân chỉ có thể bị hạn chế quyền trong những trường hợp và theo cách thức do pháp luật quy định. Quyết định hạn chế quyền có thể bị pháp nhân kháng cáo tại tòa án. Năng lực pháp luật của pháp nhân phát sinh từ thời điểm được thành lập (khoản 2 Điều 51 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga) và chấm dứt khi pháp nhân chấm dứt việc giải thể (khoản 8 Điều 63 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Liên bang Nga). Quyền của pháp nhân thực hiện các hoạt động cần phải có giấy phép phát sinh kể từ thời điểm nhận được giấy phép đó hoặc trong khoảng thời gian được chỉ định trong đó và chấm dứt khi hết hiệu lực, trừ khi luật pháp hoặc quy định khác có quy định khác. hành vi pháp lý.

Luật Liên bang "Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng" trong Nghệ thuật. 5 “Hoạt động ngân hàng và các giao dịch khác của tổ chức tín dụng” là hoạt động ngân hàng:

1) thu hút tiền gửi của các cá nhân và pháp nhân (theo yêu cầu và trong một thời gian nhất định);

2) việc huy động số tiền nêu tại khoản 1 phần một của điều này bằng chính chi phí của mình và tự mình bỏ ra; [22]

3) mở và duy trì tài khoản ngân hàng của các cá nhân và pháp nhân;

4) thực hiện thanh toán thay mặt cho các cá nhân và pháp nhân, bao gồm cả các ngân hàng đại lý, về tài khoản ngân hàng của họ;

5) thu ngân quỹ, hối phiếu, chứng từ thanh toán, quyết toán và các dịch vụ tiền mặt cho cá nhân và pháp nhân;

6) Mua bán ngoại tệ bằng tiền mặt và không dùng tiền mặt;

7) thu hút tiền gửi và đặt kim loại quý;

8) phát hành bảo lãnh ngân hàng;

9) Chuyển tiền thay cá nhân mà không cần mở tài khoản ngân hàng (trừ chuyển khoản qua đường bưu điện). [23]

Ngoài các hoạt động ngân hàng niêm yết, tổ chức tín dụng có quyền thực hiện các giao dịch sau:

1) cấp bảo lãnh cho bên thứ ba, quy định việc thực hiện nghĩa vụ dưới hình thức tiền tệ;

2) mua lại quyền yêu cầu bên thứ ba thực hiện các nghĩa vụ bằng tiền mặt;

3) ủy thác quản lý quỹ và tài sản khác theo thỏa thuận với các cá nhân và pháp nhân; [24]

4) thực hiện các giao dịch với kim loại quý và đá quý theo luật pháp Liên bang Nga;

5) cho các cá nhân và pháp nhân thuê mặt bằng đặc biệt hoặc két sắt đặt trong đó để cất giữ tài liệu và vật có giá trị;

6) hoạt động cho thuê;

7) cung cấp dịch vụ tư vấn và thông tin.

Tổ chức tín dụng có quyền thực hiện các giao dịch khác theo quy định của pháp luật Liên bang Nga. Tất cả các hoạt động ngân hàng và các giao dịch khác được thực hiện bằng đồng rúp và nếu có giấy phép phù hợp từ Ngân hàng Nga, thì bằng ngoại tệ. Các quy tắc thực hiện hoạt động ngân hàng, bao gồm các quy tắc hỗ trợ vật chất và kỹ thuật, do Ngân hàng Nga thiết lập theo luật liên bang. Các quy định đối với các ngân hàng được phép thực hiện các hoạt động và giao dịch bằng ngoại tệ và chứng khoán bằng ngoại tệ mà không cần xin giấy phép (giấy phép) riêng để thực hiện các giao dịch ngoại hối liên quan đến chuyển động vốn được thiết lập theo Chỉ thị của Ngân hàng Nga ngày 27 tháng 1998 , 193 số XNUMX-U.

Tổ chức tín dụng bị cấm tham gia vào các hoạt động sản xuất, thương mại và bảo hiểm.

Luật Liên bang "Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng" trong Nghệ thuật. 6 “Hoạt động của tổ chức tín dụng trên thị trường chứng khoán” giải thích rằng theo giấy phép của Ngân hàng Nga thực hiện các hoạt động ngân hàng, ngân hàng có quyền phát hành, mua, bán, ghi sổ, lưu trữ và các hoạt động khác với chứng khoán. thực hiện các chức năng của một chứng từ thanh toán, với chứng khoán, xác nhận việc thu hút tiền vào tiền gửi và tài khoản ngân hàng, với các chứng khoán khác, việc thực hiện các giao dịch không yêu cầu phải có giấy phép đặc biệt theo luật liên bang và cũng có quyền thực hiện quản lý ủy thác đối với các chứng khoán này theo thỏa thuận với các cá nhân và pháp nhân.

Tổ chức tín dụng có quyền thực hiện các hoạt động nghiệp vụ trên thị trường chứng khoán theo quy định của pháp luật liên bang. [25]

Vốn điều lệ và các quỹ khác của tổ chức tín dụng

Vốn điều lệ của tổ chức tín dụng được hình thành từ số tiền gửi của các thành viên tham gia và xác định số tài sản tối thiểu bảo đảm quyền lợi của chủ nợ. Định nghĩa này có trong Nghệ thuật. 11 của Luật Liên bang "Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng".

Tùy thuộc vào hình thức tổ chức và pháp lý của tổ chức tín dụng, đây có thể là vốn cổ phần, trong đó vốn điều lệ bao gồm một số cổ phần nhất định được chia cho những người sáng lập (người tham gia) công ty kinh doanh hoặc vốn cổ phần thể hiện bằng cổ phiếu.

Chỉ thị số 23-I ngày 1998 tháng 75 năm XNUMX của Ngân hàng Nga quy định rằng tổ chức tín dụng có nghĩa vụ thông báo và đồng ý với chi nhánh lãnh thổ của Ngân hàng Nga về việc giảm vốn ủy quyền theo cách thức được quy định trong Chỉ thị này nếu, tại thời điểm Cuối năm tài chính thứ hai và các năm tài chính tiếp theo, giá trị tài sản ròng (vốn tự có) của tổ chức tín dụng thấp hơn vốn điều lệ của tổ chức tín dụng.

Quyết định giảm vốn điều lệ của tổ chức tín dụng xuống mức tài sản ròng (vốn chủ sở hữu) được đưa ra tại đại hội thành viên tổ chức tín dụng (thường kỳ) thường niên.

Vốn tự có của tổ chức tín dụng, theo Chỉ thị số 1 ngày 1997 tháng 1 năm 26 của Ngân hàng Nga, bao gồm vốn ủy quyền, vốn và lợi nhuận. [XNUMX]

Ngân hàng Nga quy định mức vốn điều lệ tối thiểu của tổ chức tín dụng đăng ký mới. Tùy thuộc vào loại hình tổ chức tín dụng, yêu cầu về vốn điều lệ tối thiểu có thể được thiết lập.

Luật liên bang quy định rằng quyết định của Ngân hàng Nga về việc thay đổi số vốn ủy quyền tối thiểu sẽ có hiệu lực không sớm hơn 90 ngày sau ngày công bố chính thức. Đối với các tổ chức tín dụng đăng ký mới, Ngân hàng Nga áp dụng mức vốn điều lệ tối thiểu có hiệu lực kể từ ngày nộp hồ sơ đăng ký và cấp giấy phép.

Ngân hàng Nga không có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng đã đăng ký trước đó thay đổi vốn điều lệ.

Chương 4 Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương số 23-I ngày 1998 tháng 75 năm XNUMX quy định mức vốn điều lệ tối thiểu đối với các tổ chức tín dụng mới thành lập do Ngân hàng Nga thiết lập phù hợp với yêu cầu của Luật Liên bang “Về Ngân hàng và hoạt động ngân hàng”. Ở đây cũng có nói, vốn điều lệ của tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần được hình thành từ mệnh giá cổ phần của tổ chức tín dụng do người thành lập tổ chức tín dụng mua lại. Vốn điều lệ của tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn hoặc công ty trách nhiệm hữu hạn bổ sung được hình thành từ giá trị danh nghĩa cổ phần của những người sáng lập.

Ngân hàng Nga quy định quy mô tối đa của phần phi tiền tệ trong vốn ủy quyền của các tổ chức tín dụng.

Chỉ thị số 75 quy định việc góp vốn điều lệ của tổ chức tín dụng có thể dưới các hình thức sau:

▪ vốn bằng tiền của Liên bang Nga. Như đã đề cập, Chỉ thị số 30-U ngày 1998/365/XNUMX của Ngân hàng Trung ương cho phép thanh toán việc góp vốn điều lệ của tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ;

▪ tài sản hữu hình (tòa nhà ngân hàng hoặc cơ sở nơi tổ chức tín dụng đặt trụ sở, ngoại trừ công trình xây dựng chưa hoàn thành). Tài sản hữu hình phải được đánh giá và phản ánh trong bảng cân đối kế toán của tổ chức tín dụng bằng đồng tiền của Liên bang Nga.

Chỉ thị số 31-U của Ngân hàng Trung ương Nga ngày 1998 tháng 474 năm XNUMX quy định rằng, với sự cho phép của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nga, người tham gia (cổ đông) của tổ chức tín dụng có quyền thanh toán cho vốn điều lệ của tổ chức tín dụng mới thành lập và tăng vốn điều lệ của tổ chức tín dụng hiện có bằng tài sản khác thuộc sở hữu của tổ chức tín dụng đó không phải là quỹ tiền tệ hoặc tòa nhà (cơ sở) ngân hàng. Quy mô và thành phần tối đa của những tài sản đó do Hội đồng quản trị Ngân hàng Nga quyết định.

Chỉ thị số 75 của Ngân hàng Nga cũng quy định những điểm sau.

▪ Việc đóng góp không thể được thực hiện dưới dạng tài sản nếu quyền định đoạt nó bị hạn chế theo luật pháp liên bang hoặc các thỏa thuận đã ký kết trước đó.

▪ Giá trị bằng tiền của tài sản hữu hình góp vốn để thanh toán một phần vốn điều lệ của tổ chức tín dụng khi thành lập được đại hội đồng sáng lập thông qua.

▪ Việc định giá bằng tiền đối với tài sản hữu hình góp thanh toán một phần vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng hoạt động dưới hình thức công ty cổ phần do Hội đồng quản trị của tổ chức tín dụng thực hiện.

▪ Trong các trường hợp pháp luật liên bang có quy định, tài sản hữu hình góp vốn để thanh toán một phần vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng được thẩm định viên độc lập định giá.

▪ Tiền và tài sản hữu hình được góp vào vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng theo cách thức quy định sẽ trở thành tài sản của tổ chức tín dụng.

▪ Quy mô (tiêu chuẩn) tối đa phần phi tiền tệ trong vốn điều lệ của tổ chức tín dụng được thành lập không được vượt quá 20%. Như đã đề cập, theo hướng dẫn của Ngân hàng Nga ngày 8 tháng 1999 năm 571 số 25-U, trái phiếu cho vay liên bang có thu nhập lãi coupon không đổi có thể được sử dụng để thanh toán cổ phiếu (cổ phiếu) của các tổ chức tín dụng đã thành lập và hiện có. Mức tối đa phần vốn điều lệ của tổ chức tín dụng thanh toán bằng trái phiếu không quá XNUMX% tổng vốn điều lệ của tổ chức tín dụng.

▪ Nếu tài sản hữu hình được góp vào vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng thì phải nộp hồ sơ xác nhận quyền của người sáng lập (người tham gia) góp vốn vào vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng.

Nghiêm cấm sử dụng nguồn vốn huy động được để hình thành vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp do pháp luật liên bang quy định.

Nguồn vốn từ ngân sách liên bang và quỹ ngoài ngân sách tiểu bang, quỹ sẵn có và tài sản khác thuộc sở hữu của các cơ quan chính phủ liên bang không được sử dụng để hình thành vốn ủy quyền của một tổ chức tín dụng, trừ trường hợp do luật liên bang quy định.

Nguồn vốn từ ngân sách của các cơ quan cấu thành Liên bang Nga, ngân sách địa phương, quỹ sẵn có và tài sản khác thuộc sở hữu của cơ quan nhà nước của các cơ quan cấu thành Liên bang Nga và chính quyền địa phương có thể được sử dụng để hình thành vốn ủy quyền của một tổ chức tín dụng trên cơ sở tương ứng là đạo luật lập pháp của cơ quan cấu thành Liên bang Nga hoặc cơ quan quyết định của chính quyền địa phương theo cách thức do luật liên bang quy định.

Vốn điều lệ đảm bảo cho các yêu cầu của chủ nợ. Tuy nhiên, điểm đặc biệt của tổ chức tín dụng là nó không chỉ bao gồm tiền của tổ chức tín dụng mà còn cả tiền của người khác trong lưu thông. Do đó, quỹ riêng của nó là sự đảm bảo nhất định về độ tin cậy, tính thanh khoản và khả năng thanh toán.

Trong môn vẽ. Điều 64 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” quy định rằng mức rủi ro tín dụng lớn tối đa được thiết lập theo tỷ lệ phần trăm của tổng số rủi ro lớn và vốn riêng của tổ chức tín dụng. Rủi ro tín dụng chủ yếu là khối lượng các khoản cho vay, bảo lãnh và bảo lãnh cho một khách hàng với số tiền lớn hơn 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng. Quy mô tối đa của rủi ro tín dụng lớn không được vượt quá 25% vốn tự có của tổ chức tín dụng.

Theo Nghệ thuật. 73 của Luật Liên bang "Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)" Ngân hàng Nga thiết lập các phương pháp xác định quỹ, tài sản, nợ phải trả của mình và mức độ rủi ro đối với tài sản cho từng tiêu chuẩn, có tính đến tài khoản theo tiêu chuẩn quốc tế và tham vấn với các ngân hàng, hiệp hội và hiệp hội ngân hàng.

Ngân hàng Nga có quyền thiết lập các tiêu chuẩn và phương pháp tính toán khác nhau cho từng loại ngân hàng và tổ chức tín dụng khác. Ngân hàng Nga chính thức công bố những thay đổi sắp tới về tiêu chuẩn và phương pháp tính toán không muộn hơn một tháng trước khi thực hiện. Các tiêu chuẩn kinh tế bắt buộc đối với hoạt động của các ngân hàng được thiết lập theo Chỉ thị của Ngân hàng Nga ngày 1 tháng 1997 năm 1 số XNUMX-I “Về thủ tục điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng”.

Có tính đến định mức này, cũng như các định mức tương ứng của Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”, đặt ra các yêu cầu tuân thủ các tiêu chuẩn, cần xem xét vấn đề xác định nguồn vốn tự có của tổ chức tín dụng. . Vấn đề xác định nguồn vốn tự có của tổ chức tín dụng còn mang tính pháp lý, tài chính, kế toán.

Nó có ý nghĩa pháp lý trong trường hợp có mối liên hệ với vốn ủy quyền. Khái niệm vốn điều lệ ở một khía cạnh nào đó có mối tương quan với khái niệm “vốn cố định và vốn bổ sung”, ngoài ra, phải tính đến trường hợp vốn điều lệ không được hình thành bằng vốn vay (theo Điều 11). của Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”), thì có thể bổ sung vốn theo một số điều kiện nhất định. Tình huống này rất cần thiết để hiểu được cơ chế hình thành vốn của một tổ chức tín dụng và đánh giá nó không chỉ từ quan điểm về độ tin cậy mà còn từ quan điểm về tính pháp lý.

Trong Quy định của Ngân hàng Nga ngày 1 tháng 1998 năm 31 số 27-P “Về phương pháp tính vốn (vốn) tự có của các tổ chức tín dụng” [15] (được sửa đổi theo Chỉ thị của Ngân hàng Nga ngày 1999 tháng 576). 4/1999/496 số 31-U, ngày 1998/473/28 số XNUMX-U và ngày XNUMX/XNUMX/XNUMX số XNUMX-U) có ghi: “Mức vốn tự có (vốn) của tổ chức tín dụng theo quy định phương pháp do Ngân hàng Nga thiết lập được xác định bằng tổng vốn cố định và vốn bổ sung.” [XNUMX]

Điều thú vị cần lưu ý là nguồn vốn bổ sung bao gồm các khoản vay thứ cấp. [29]

Mua lại do một hoặc một số giao dịch của một pháp nhân hoặc một cá nhân hoặc một nhóm pháp nhân và (hoặc) cá nhân có liên quan theo thỏa thuận hoặc một nhóm pháp nhân là công ty con hoặc phụ thuộc có quan hệ với nhau hơn 5 phần trăm cổ phần (cổ phiếu) của một tổ chức tín dụng yêu cầu thông báo của Ngân hàng Nga, hơn 20 phần trăm - sự đồng ý sơ bộ của Ngân hàng Nga.

Ngân hàng Nga, trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được đơn, sẽ thông báo cho người nộp đơn bằng văn bản về quyết định của mình - đồng ý hay từ chối. Việc từ chối phải có động cơ. Nếu Ngân hàng Nga không thông báo quyết định trong thời hạn quy định thì giao dịch mua bán cổ phần (cổ phần) của tổ chức tín dụng được coi là được phép.

Thủ tục phê duyệt sơ bộ việc mua lại hơn 20% cổ phần (cổ phiếu) của một tổ chức tín dụng được thiết lập theo Chỉ thị số 23-I ngày 1998 tháng 75 năm XNUMX của Ngân hàng Trung ương, trong đó quy định như sau:

1. Việc mua lại là kết quả của một hoặc một số giao dịch của một bên mua hoặc một nhóm bên mua có liên quan theo thỏa thuận hoặc một nhóm bên mua là công ty con hoặc phụ thuộc lẫn nhau (Điều 105 và 106 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga ), hơn 20% cổ phần (cổ phiếu) của tổ chức tín dụng phải được thỏa thuận trước với Ngân hàng Nga. Trong trường hợp này, mỗi lần mua lại cổ phần chiếm hơn 20% vốn ủy quyền của một tổ chức tín dụng phải có sự đồng ý sơ bộ (Thư CBR số 28-T ngày 1999 tháng 220 năm 20 thảo luận về tình huống cổ phần của người sáng lập (người tham gia) nắm giữ trên XNUMX% cổ phần (cổ phần) của tổ chức tín dụng do giảm vốn điều lệ của tổ chức tín dụng.Trong trường hợp này, việc mua thêm cổ phần (cổ phiếu) do ký kết giao dịch mới không xảy ra , và do đó không cần phải có sự chấp thuận sơ bộ của Ngân hàng Nga).

2. Pháp nhân nêu trên có quyền mua trên 20% cổ phần (cổ phiếu) của một tổ chức tín dụng đang hoạt động (bao gồm cả mua lại trên thị trường thứ cấp) nếu có tình hình tài chính ổn định và đã hoạt động được ba năm.

3. Giao dịch mà bên mua sẽ sở hữu trên 20% cổ phần (cổ phiếu) của một tổ chức tín dụng mà không có sự đồng ý trước của Ngân hàng Nga là vô hiệu.

4. Nghĩa vụ phải có được sự đồng ý sơ bộ của Ngân hàng Nga về việc mua lại hơn 20% cổ phần (cổ phiếu) của một tổ chức tín dụng thuộc về bên mua (bên mua có liên quan theo thỏa thuận, là công ty con hoặc người phụ thuộc của nhau ( Điều 105 và 106 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga) hoặc của người được họ (họ) ủy quyền. Đơn xin sự đồng ý sơ bộ của Ngân hàng Nga về việc mua lại cổ phần (cổ phiếu) của một tổ chức tín dụng như vậy là đệ trình lên tổ chức lãnh thổ của Ngân hàng Nga giám sát hoạt động của tổ chức tín dụng, cổ phần (cổ phiếu) của tổ chức đó được mua lại bởi bên mua (một trong những người có liên quan với tư cách là bên mua) hoặc người được ủy quyền.

Các khái niệm về công ty con và công ty phụ thuộc được nêu trong Điều. 105 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, quy định rằng một công ty kinh doanh được công nhận là công ty con nếu một công ty kinh doanh (chính) hoặc đối tác khác, nhờ sự tham gia chiếm ưu thế vào vốn ủy quyền của công ty đó hoặc theo thỏa thuận được ký kết giữa họ, hoặc có cơ hội quyết định các quyết định của xã hội đó. Công ty con không chịu trách nhiệm về các khoản nợ của công ty mẹ (công ty hợp danh). Công ty chính (công ty hợp danh), có quyền đưa ra chỉ thị cho công ty con, kể cả theo thỏa thuận với công ty con, chịu trách nhiệm chung và riêng với công ty con về các giao dịch do công ty con ký kết theo các chỉ dẫn đó. Trong trường hợp công ty con mất khả năng thanh toán (phá sản) do lỗi của công ty chính (công ty hợp danh), công ty con phải chịu trách nhiệm phụ đối với các Khoản nợ của mình. Thành viên tham gia (cổ đông) của công ty con có quyền yêu cầu công ty mẹ (công ty hợp danh) bồi thường những thiệt hại do lỗi của mình gây ra cho công ty con, trừ trường hợp pháp luật về công ty kinh doanh có quy định khác.

Theo Nghệ thuật. 106 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, một công ty kinh doanh được công nhận là phụ thuộc nếu một công ty khác (chi phối, tham gia) có hơn 20% cổ phần có quyền biểu quyết của một công ty cổ phần hoặc 20% vốn ủy quyền của một công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn. Công ty kinh doanh mua lại trên 20% cổ phần có quyền biểu quyết của công ty cổ phần hoặc 20% vốn ủy quyền của công ty trách nhiệm hữu hạn có nghĩa vụ công bố ngay thông tin về việc này theo quy định của pháp luật về công ty kinh doanh. Giới hạn về sự tham gia lẫn nhau của các công ty kinh doanh về vốn ủy quyền của nhau và số phiếu bầu mà một trong các công ty đó có thể sử dụng tại đại hội đồng người tham gia hoặc cổ đông của công ty khác do pháp luật quy định.

Hồ sơ đề nghị mua lại trên 20% cổ phần (cổ phần) phải thể hiện không có hoặc có mối liên hệ giữa người mua lại cổ phần (cổ phần) với người mua lại khác và (hoặc) người sở hữu cổ phần (cổ phần) của tổ chức tín dụng. cũng như tính chất của việc kết nối, thỏa thuận, cùng tham gia góp vốn của nhau hoặc hình thức kết nối khác.

5. Khả năng đưa ra sự đồng ý sơ bộ về việc mua lại hơn 20% cổ phần (cổ phần) của một tổ chức tín dụng được chi nhánh lãnh thổ của Ngân hàng Nga xem xét trên cơ sở các tài liệu sau kèm theo đơn:

▪ Bản sao có công chứng các văn bản xác nhận đăng ký nhà nước của pháp nhân (đại diện bởi người sáng lập tổ chức tín dụng mua lại trên 20% cổ phần (cổ phần) của pháp nhân);

▪ Bản sao có công chứng các giấy tờ cấu thành của pháp nhân - bên mua lại; [ba mươi]

▪ báo cáo kiểm toán về độ tin cậy của báo cáo tài chính của bên mua - pháp nhân, có đính kèm bảng cân đối kế toán và báo cáo lãi lỗ trong 3 năm hoạt động gần nhất, bảng cân đối kế toán tính đến ngày báo cáo gần nhất có dấu của Cục Thuế Nhà nước của Liên bang Nga (nay là Bộ Thuế và nghĩa vụ Liên bang Nga);

▪ xác nhận của Cục Thuế Nhà nước Liên bang Nga rằng không có khoản nợ nào đối với ngân sách liên bang, ngân sách của một cơ quan cấu thành Liên bang Nga và ngân sách địa phương;

▪ tính toán chỉ tiêu tài sản ròng (vốn chủ sở hữu) và tỷ lệ thanh khoản hiện tại (khi xác định mức độ đủ vốn tự có của người mua trên 20% cổ phần (cổ phiếu) khi thành lập tổ chức tín dụng hoặc tăng vốn điều lệ, cổ phiếu ( cổ phần) trong phần xuyên biên giới không được tính đến quyền sở hữu với một thành viên khác của tổ chức tín dụng (cùng tham gia vào vốn ủy quyền), cũng như cổ phần (cổ phần) trong phần thuộc sở hữu chéo của người tham gia và tổ chức tín dụng (cùng tham gia vốn điều lệ);

▪ Danh sách thành viên tham gia của pháp nhân - bên mua lại cổ phần (cổ phiếu) của tổ chức tín dụng (công ty cổ phần mở và công ty cổ phần đóng có trên 50 cổ đông trình bày danh sách cổ đông sở hữu trên 5% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng). các cổ phiếu);

▪ kết luận của cơ quan chống độc quyền liên bang về việc tuân thủ các quy định chống độc quyền.

Chi nhánh lãnh thổ của Ngân hàng Nga xem xét các tài liệu đã nộp trong vòng ba mươi ngày kể từ ngày nhận được và có tính đến tình hình tài chính của (những) người mua cổ phần (cổ phiếu) của tổ chức tín dụng (bao gồm cả khả năng đủ vốn). thanh toán phần (cổ phần) vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng), thông báo bằng văn bản cho người nộp đơn về quyết định của mình - đồng ý hay từ chối.

Quy định tương tự tại Chỉ thị số 75-I cũng được áp dụng khi mua cổ phiếu (cổ phiếu) của một tổ chức tín dụng đang hoạt động (bao gồm cả mua lại trên thị trường thứ cấp).

Quy định số 26-P của Ngân hàng Trung ương Nga ngày 1999 tháng 72 năm 20 quy định rằng khi một cá nhân mua cổ phần (cổ phần) vốn phép của một tổ chức tín dụng mới thành lập hoặc khi mua trên XNUMX% cổ phần (cổ phần) của Là tổ chức tín dụng hiện có, tổ chức tín dụng phải nộp cho văn phòng lãnh thổ của Ngân hàng Nga, nơi giám sát hoạt động của mình, các tài liệu cần thiết để xác minh tính hợp pháp của việc thanh toán vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng bằng chi phí của cá nhân được chỉ định và xác nhận của tổ chức tín dụng đó. tình hình tài chính thỏa đáng.

Ngân hàng Nga có quyền từ chối chấp thuận giao dịch mua bán hơn 20% cổ phần (cổ phần) của tổ chức tín dụng nếu xác định tình hình tài chính không khả quan của người mua cổ phần (cổ phần), vi phạm quy định các quy tắc chống độc quyền và trong các trường hợp khác do luật liên bang quy định.

Địa vị pháp lý của người sáng lập (người tham gia) tổ chức tín dụng

Cần phân biệt tư cách dân sự và tư cách ngân hàng của người sáng lập (người tham gia) tổ chức tín dụng.

Những người sáng lập ngân hàng không có quyền rút tư cách thành viên của ngân hàng trong ba năm đầu tiên kể từ ngày đăng ký.

Người sáng lập (người tham gia) tổ chức tín dụng không có quyền sở hữu đối với tài sản, vốn do mình đầu tư bằng vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng. Họ chỉ có quyền yêu cầu.

Tuy nhiên, Luật Liên bang “Về các công ty trách nhiệm hữu hạn” trong Nghệ thuật. Điều 22 quy định rằng một thành viên tham gia công ty có quyền cầm cố cổ phần của mình (một phần cổ phần) trong vốn ủy quyền của công ty cho một thành viên khác của công ty hoặc, nếu điều lệ công ty không cấm, cho bên thứ ba với sự đồng ý của công ty theo quyết định của đại hội đồng thành viên công ty, được thông qua bằng đa số phiếu của tất cả những người tham gia công ty, nếu điều lệ công ty không quy định nhu cầu cần có số phiếu lớn hơn để đưa ra quyết định đó. Phiếu bầu của người tham gia công ty có ý định cầm cố cổ phần của mình (một phần cổ phần) không được tính đến khi xác định kết quả biểu quyết.

Phù hợp với các quy tắc chung được quy định tại khoản 1 của Nghệ thuật. Điều 336 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, bất kỳ tài sản nào, kể cả quyền tài sản, đều có thể được cầm cố. Bài viết bình luận đề cập cụ thể đến việc cam kết các quyền. Loại cầm cố này được quy định tại khoản 3 Điều 335. 2, đoạn 336 của Nghệ thuật. XNUMX của Bộ luật Dân sự, cũng như các điều khoản của Mục IV ("Cam kết về quyền") của Luật "Cam kết".

Theo bài báo được bình luận, có thể trực tiếp cấm việc cầm cố một phần (một phần cổ phần) bằng vốn ủy quyền của một công ty chỉ cho một bên thứ ba. Nguyên tắc chung trong điều lệ cấm cầm cố một phần cổ phần (một phần cổ phần) không áp dụng đối với quan hệ giữa những người tham gia có quyền cầm cố phần cổ phần của mình.

Bài viết bình luận quy định một thủ tục đặc biệt để đưa ra quyết định về việc cầm cố một phần (một phần cổ phần) tại đại hội đồng cổ đông và theo đa số đủ điều kiện. Việc vi phạm một và (hoặc) các yêu cầu khác đều đòi hỏi phải công nhận quyết định tương ứng là không hợp lệ.

Tổ chức tín dụng hoạt động dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn có nghĩa vụ thanh toán cho người tham gia đã nộp đơn xin rời khỏi tổ chức tín dụng giá trị thực tế cổ phần của mình hoặc được sự đồng ý của người tham gia tổ chức tín dụng. bằng hiện vật có giá trị như nhau. Giá trị thực tế của cổ phần được trả cho người tham gia rời tổ chức tín dụng được xác định trên cơ sở báo cáo tài chính của công ty trong năm nộp đơn xin rời tổ chức tín dụng và tương ứng với một phần chi phí của cổ phiếu. vốn tự có của tổ chức tín dụng tương ứng với quy mô mệnh giá cổ phần của thành viên thoái vốn, tổ chức tín dụng tham gia vốn điều lệ. Để xác định giá trị thực tế của cổ phiếu trả cho người tham gia rời tổ chức tín dụng, vốn tự có của tổ chức tín dụng được tính dựa trên giá trị danh nghĩa của cổ phiếu của người tham gia (tài khoản bảng cân đối kế toán số 10502 “Cổ phiếu sở hữu của tổ chức tín dụng”). vốn điều lệ của ngân hàng không cổ phần được mua từ các bên tham gia” (toàn bộ hoặc một phần), việc thanh toán giá trị thực tế số cổ phần của ngân hàng này phải được thanh toán vào cuối năm báo cáo.

Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ thanh toán cho người tham gia để lại giá trị thực tế của cổ phần hoặc được sự đồng ý của người tham gia tổ chức tín dụng, chuyển giao cho người tham gia bằng hiện vật có giá trị tương đương trong thời hạn sáu tháng kể từ ngày kết thúc năm tài chính. đã nộp đơn xin rời tổ chức tín dụng, trừ trường hợp Điều lệ tổ chức tín dụng quy định thời hạn ngắn hơn.

Trường hợp người tham gia tổ chức tín dụng chưa góp đủ vốn điều lệ thì tổ chức tín dụng có nghĩa vụ thanh toán cho người tham gia tổ chức tín dụng giá trị thực tế phần vốn góp tương ứng với phần vốn đã góp.

Nếu một người tham gia rời khỏi tổ chức tín dụng, cổ phần của anh ta sẽ được chuyển cho tổ chức tín dụng kể từ thời điểm anh ta nộp đơn xin rút khỏi tổ chức tín dụng, với cổ phần được phản ánh trong hồ sơ của tổ chức tín dụng theo giá trị danh nghĩa.

Trả góp vốn điều lệ của tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ

Bắt đầu từ ngày 1/1997/30 đến ngày 1998/XNUMX/XNUMX, có lệnh cấm hình thành vốn điều lệ của tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ.

Chỉ thị của Ngân hàng Nga ngày 26 tháng 1997 năm 523 số 1 “Về thủ tục thành lập vốn ủy quyền của một tổ chức tín dụng bằng tiền Liên bang Nga” nêu rõ rằng để đảm bảo một thủ tục thống nhất cho việc thành lập các tổ chức tín dụng. vốn điều lệ của các tổ chức tín dụng bằng tiền Liên bang Nga, kể từ ngày 1997 tháng 1 năm 1997, các tổ chức tín dụng mới thành lập bị cấm sử dụng ngoại tệ khi thanh toán cổ phần bằng vốn điều lệ của mình. Các tổ chức tín dụng đang hoạt động tăng vốn điều lệ sau ngày 31 tháng XNUMX năm XNUMX do có thêm sự đóng góp của người tham gia hoặc thay đổi mệnh giá cổ phiếu phải thực hiện thanh toán chỉ thanh toán vốn điều lệ bằng tiền của Liên bang Nga. [XNUMX]

Tuy nhiên, sau cuộc khủng hoảng ngày 17 tháng 1998 năm 30, tình hình đã thay đổi và Ngân hàng Trung ương Nga đã dỡ bỏ lệnh cấm này. Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 1998/365/32 số XNUMX-U “Về việc bãi bỏ việc cấm góp vốn điều lệ của tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ” nêu rõ theo quyết định của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nga, Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, trong khi chờ chỉ thị đặc biệt, cho phép thanh toán góp vốn điều lệ của các tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ. Việc phản ánh vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng trong kế toán được thực hiện bằng đồng tiền của Liên bang Nga. [XNUMX]

Thủ tục thanh toán vốn điều lệ bằng ngoại tệ được quy định tại Chỉ thị số 19-U ngày 1999/513/33 của Ngân hàng Trung ương Nga “Về thủ tục thanh toán vốn điều lệ của tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ và phản ánh các giao dịch tương ứng”. trong tài khoản kế toán,” [XNUMX] trong đó nêu rõ người sáng lập (người tham gia) tổ chức tín dụng - người cư trú và người không cư trú - có quyền thanh toán toàn bộ hoặc một phần vốn phép của tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động bằng ngoại tệ phi -tiền mặt hoặc các hình thức tiền mặt theo Thủ tục được thiết lập theo luật pháp của Liên bang Nga và Hướng dẫn được trích dẫn. Việc thanh toán cổ phần (cổ phần) của các tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ theo cách thức được quy định bởi luật pháp Liên bang Nga và Chỉ thị được trích dẫn không yêu cầu người cư trú phải xin phép Ngân hàng Nga để thực hiện các giao dịch ngoại hối liên quan đến chuyển động của thủ đô. Pháp nhân không được thanh toán mua cổ phần (cổ phiếu) của tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ tiền mặt.

Chỉ thị này nêu thêm rằng việc thanh toán không dùng tiền mặt cho cổ phiếu (cổ phiếu) của tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ được thực hiện bởi người cư trú bằng nguồn vốn ngoại tệ của mình từ tài khoản ngoại tệ hiện có của họ tại tổ chức tín dụng thường trú được phép. Việc thanh toán mua cổ phần (cổ phiếu) của tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ được tổ chức tín dụng cư trú thực hiện từ tài khoản đại lý của tổ chức tín dụng thường trú được ủy quyền hoặc tổ chức tín dụng không cư trú.

Người sáng lập (người tham gia) tổ chức tín dụng là người không cư trú nộp tiền mua cổ phần (cổ phiếu) từ tài khoản ngoại tệ của mình tại tổ chức tín dụng được phép cư trú hoặc từ tài khoản tại ngân hàng của người không cư trú.

Để ghi có số tiền nhận được từ người sáng lập (người tham gia) bằng ngoại tệ để thanh toán cổ phiếu (cổ phiếu), tổ chức tín dụng mở tài khoản đại lý tại Vneshtorgbank hoặc Sberbank của Nga theo thủ tục đã thiết lập (khoản 1.16 Phần I của Quy tắc duy trì kế toán tại Các tổ chức tín dụng nằm trên lãnh thổ Liên bang Nga) Liên bang, ngày 18 tháng 1997 năm 61 số 34) [XNUMX] với chế độ duy trì tài khoản tương ứng với tên của họ.

Việc thanh toán cổ phiếu (cổ phiếu) của người không cư trú của tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ được thực hiện sau khi được Ngân hàng Nga cho phép theo yêu cầu của Quy định số 23 ngày 1997 tháng 437 năm XNUMX của Ngân hàng Nga “Về các chi tiết cụ thể của đăng ký tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngoài và thủ tục xin phép sơ bộ từ Ngân hàng Nga để tăng vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng đã đăng ký bằng chi phí của người không cư trú,” trong đó nêu rõ rằng sự tham gia của người không cư trú vào việc hình thành vốn ủy quyền của một tổ chức tín dụng thường trú chỉ có thể thực hiện được sau khi nhận được sự cho phép của Ngân hàng Nga.

Trong trường hợp này, tổ chức tín dụng thường trú đăng ký dưới hình thức công ty cổ phần mở có thể được bán cổ phần cho người không cư trú trên thị trường sơ cấp (không nêu rõ cổ đông là người không cư trú), nếu tổng số cổ phần của nhà đầu tư nước ngoài căn cứ vào kết quả phát hành không vượt quá 1% vốn điều lệ.

Giấy phép tăng vốn ủy quyền bằng chi phí của người không cư trú được cấp:

a) tổ chức lãnh thổ của Ngân hàng Nga hoặc OPERU-2 (tùy thuộc vào cơ quan nào giám sát hoạt động của tổ chức tín dụng), nếu do tăng vốn ủy quyền, người không cư trú sẽ sở hữu tối đa một phần trăm (bao gồm) cổ phần trong vốn điều lệ của tổ chức tín dụng;

b) văn phòng trung ương của Ngân hàng Nga, nếu do tăng vốn phép, người không cư trú sẽ sở hữu hơn 2% cổ phần trong vốn phép của tổ chức tín dụng. Các tổ chức tín dụng do Tổng cục Hoạt động thứ hai giám sát hoạt động sẽ gửi một gói tài liệu tới OPERU-XNUMX, trong vòng một tháng kể từ ngày nhận được các tài liệu này sẽ gửi kết luận tới Cục Cấp phép hoạt động ngân hàng và kiểm toán. .

Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 19 tháng 1999 năm 513 số XNUMX-U nêu rõ người sáng lập (người tham gia) có thể thanh toán bằng ngoại tệ cho cổ phiếu (cổ phiếu) của các tổ chức tín dụng, cả hai đều được Ngân hàng Nga cấp phép thực hiện hoạt động ngân hàng bằng ngoại tệ và những người không có giấy phép như vậy. Các tổ chức tín dụng không có giấy phép hoạt động ngân hàng bằng ngoại tệ chỉ có thể sử dụng ngoại tệ nhận được để thanh toán mua cổ phiếu (cổ phiếu) nhằm mục đích kinh doanh để thực hiện các hoạt động kinh tế đối ngoại mà không cần xin phép đặc biệt của Ngân hàng Nga. Giá trị cổ phần (cổ phiếu) của tổ chức tín dụng nếu được thanh toán bằng ngoại tệ được xác định bởi đại hội đồng thành viên sáng lập (người tham gia) tổ chức tín dụng hoặc Hội đồng quản trị (ban kiểm soát) (sau đây gọi là cơ quan có thẩm quyền) theo cách thức được xác định bởi luật pháp Liên bang Nga và các quy định của Ngân hàng Nga, có tính đến các yêu cầu của Chỉ thị này.

Khi thanh toán cổ phiếu (cổ phiếu) của các tổ chức tín dụng có vốn bằng ngoại tệ, có thể sử dụng đồng tiền chung châu Âu euro và đồng tiền quốc gia của các quốc gia sau: Úc, Áo, Bỉ, Anh, Đức, Hy Lạp, Đan Mạch, Ireland, Tây Ban Nha, Ý, Canada, Luxembourg, Hà Lan, New Zealand, Na Uy, Bồ Đào Nha, Mỹ, Phần Lan, Pháp, Thụy Điển, Thụy Sĩ, Nhật Bản.

Theo quyết định của cơ quan có thẩm quyền của tổ chức tín dụng, việc thanh toán cổ phiếu (cổ phiếu) của tổ chức tín dụng có thể được thực hiện bằng ngoại tệ theo quy định tại khoản 1.6 Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương số 19-U ngày 1999/513/XNUMX. Cơ quan có thẩm quyền của tổ chức tín dụng quy định mức giá phải thanh toán bằng tiền tệ của mỗi quốc gia cho phép thanh toán vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng, cũng như bằng đồng rúp của Nga. Giá trị danh nghĩa của cổ phiếu (cổ phiếu) của tổ chức tín dụng thanh toán bằng ngoại tệ phải được thể hiện trong hồ sơ thành lập và danh sách thành viên sáng lập (người tham gia) chỉ bằng rúp và hạch toán vào tài khoản cá nhân riêng của người sáng lập (người tham gia) trên số dư bậc hai. các tài khoản trang tính.

Thanh toán vốn điều lệ của tổ chức tín dụng bằng trái phiếu vay liên bang có lãi coupon cố định và tiền mặt

Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 8 tháng 1999 năm 571 số 12-U "Về thủ tục thanh toán cổ phiếu (cổ phiếu) của các tổ chức tín dụng bằng trái phiếu cho vay liên bang với thu nhập từ phiếu lãi và tiền mặt không đổi" quy định thủ tục thanh toán cổ phiếu ( cổ phiếu) của các tổ chức tín dụng có trái phiếu cho vay liên bang với lãi suất không đổi được phát hành theo lệnh của Chính phủ Liên bang Nga ngày 1998 tháng 1787 năm 31 số 1999-r “Về đổi mới chứng khoán chính phủ”, cũng như Quy định “Về quy trình thực hiện đổi mới đối với trái phiếu ngắn hạn không trả lãi định kỳ của Chính phủ và trái phiếu vay liên bang có thu nhập lãi định kỳ và thay đổi với thời hạn trả nợ trước ngày 17 tháng 1998 năm 21 và được phát hành vào lưu thông trước tuyên bố của Chính phủ Liên bang Nga và Chính phủ Liên bang Nga. Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga ngày 1998 tháng 258 năm 375 thay thế, theo thỏa thuận với chủ sở hữu, với các nghĩa vụ mới và thanh toán một phần vốn" được Bộ Tài chính Liên bang Nga và Ngân hàng Nga phê duyệt ngày XNUMX tháng XNUMX năm XNUMX. XNUMX và XNUMX-T (với những sửa đổi và bổ sung tiếp theo).

Trái phiếu có thể được sử dụng để thanh toán mua cổ phiếu (cổ phiếu) của các tổ chức tín dụng mới thành lập và hiện có.

Khoản 1.2 Hướng dẫn của Ngân hàng Trung ương số 571-U quy định quy mô tối đa phần vốn phép của tổ chức tín dụng thanh toán bằng trái phiếu không được vượt quá 25% tổng vốn phép của tổ chức tín dụng, có tính đến tính đến số trái phiếu đã góp cũng như tính đến các khoản thanh toán trái phiếu cổ phiếu (cổ phiếu) đã được thực hiện trước đó. Đoạn này của Chỉ thị được áp dụng bất kể quy mô vốn ủy quyền được thanh toán bằng các loại quỹ phi tiền tệ khác.

Trái phiếu được chấp nhận thanh toán mua cổ phiếu (cổ phiếu) phải thuộc quyền sở hữu của người sở hữu trái phiếu và không bị ràng buộc bởi bất kỳ nghĩa vụ nào.

Quyết định của cơ quan có thẩm quyền của tổ chức tín dụng và đối với các tổ chức tín dụng mới thành lập - đại hội thành viên sáng lập (người tham gia) phải xác định tổng số vốn điều lệ (hoặc phần tăng thêm) được thanh toán bằng trái phiếu, cũng như số vốn điều lệ được cấp. giá trái phiếu mà tại đó chúng được chấp nhận thanh toán cho cổ phiếu (cổ phiếu).

Giá trái phiếu khi thanh toán mua cổ phiếu (cổ phiếu) được phê duyệt theo quy định tại Điều 34. 15 của Luật Liên bang "Về công ty cổ phần" và Điều. XNUMX của Luật Liên bang "Về công ty trách nhiệm hữu hạn".

Phương pháp, thủ tục xác định giá trái phiếu khi thanh toán mua cổ phiếu phải được nêu trong bản cáo bạch phát hành (đối với tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động dưới hình thức pháp lý là công ty cổ phần). [35]

Ngân hàng Nga khuyến nghị xác định giá trái phiếu khi thanh toán cổ phiếu (cổ phiếu), có tính đến bội số của mệnh giá cổ phiếu (phần của nó) hoặc mệnh giá của cổ phiếu (phần của nó).

Giá trái phiếu khi thanh toán mua cổ phiếu (cổ phiếu) không được cao hơn giá thị trường của trái phiếu tại một ngày nhất định:

ngày quyết định phát hành chứng khoán thanh toán bằng trái phiếu - đối với tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức tổ chức và pháp lý là công ty cổ phần;

ngày cơ quan có thẩm quyền thông qua quyết định thanh toán cổ phần trái phiếu - đối với tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức tổ chức và pháp lý của công ty trách nhiệm hữu hạn (bổ sung).

Ở đây, giá thị trường được hiểu là bình quân gia quyền của 5 ngày giao dịch liên tiếp gần nhất trước đó, được hình thành dựa trên kết quả các phiên giao dịch.

Việc thanh toán cổ phiếu (cổ phiếu) trái phiếu được thực hiện trong thời hạn do luật pháp và quy định liên bang của Ngân hàng Nga quy định, cũng như theo quyết định đã đăng ký về việc phát hành chứng khoán và bản cáo bạch phát hành chứng khoán (nếu đăng ký phát hành kèm theo việc đăng ký bản cáo bạch phát hành chứng khoán).

Về thời điểm thanh toán vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng, xem: Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”, Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 23/1998/75 số 36-I. Việc hạch toán lưu ký trái phiếu được thực hiện theo cách thức do Ngân hàng Nga quy định. [XNUMX]

Đặc điểm thanh toán bằng trái phiếu đối với vốn điều lệ của tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức tổ chức và pháp lý của công ty cổ phần:

▪ Thanh toán cổ phiếu, trái phiếu thay mặt chủ sở hữu trái phiếu thường trú được chuyển đến mục “Phong tỏa thanh toán vốn ủy quyền” trên tài khoản chứng khoán của chủ sở hữu trái phiếu;

▪ Thanh toán thay cổ phiếu, trái phiếu của người sở hữu trái phiếu là người không cư trú được chuyển sang mục “Chứng khoán của người không cư trú để thanh toán cổ phiếu của tổ chức tín dụng - thanh toán từ tài khoản “C” của tài khoản chứng khoán của người sở hữu trái phiếu.”

Ngân hàng Nga được chỉ định là nhà điều hành bộ phận “Phong tỏa thanh toán vốn ủy quyền”, “Chứng khoán của người không cư trú để thanh toán cổ phiếu của tổ chức tín dụng - thanh toán từ tài khoản “C” của tài khoản chứng khoán của chủ sở hữu trái phiếu.”

Tổ chức tín dụng mở (nếu cần) tài khoản chứng khoán và chỉ định tài khoản tiền gửi của tổ chức tín dụng Ngân hàng Nga làm đơn vị vận hành mục “Phong tỏa vốn ủy quyền”.

Thủ tục thành lập và cấp phép tổ chức tín dụng

Điều 12-13 của Luật Liên bang về Ngân hàng Nga quy định rằng các tổ chức tín dụng phải đăng ký nhà nước với Ngân hàng Nga.

Ngân hàng Nga thực hiện đăng ký nhà nước đối với các tổ chức tín dụng và duy trì Sổ đăng ký nhà nước của các tổ chức tín dụng. Đối với việc đăng ký tổ chức tín dụng, phí được tính theo số tiền do Ngân hàng Nga xác định nhưng không quá 1% vốn ủy quyền đã khai báo của tổ chức tín dụng.

Theo Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương Nga ngày 24 tháng 1998 năm 421 số 0,1-U, lệ phí đăng ký nhà nước của một tổ chức tín dụng được quy định ở mức 100% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng được quy định trong điều lệ của tổ chức đó và để mở một tổ chức tín dụng. chi nhánh - gấp XNUMX lần mức lương tối thiểu do luật liên bang quy định tại thời điểm Ngân hàng Nga thông báo về việc mở chi nhánh. Khoản phí này được chuyển vào ngân sách liên bang. Giấy phép thực hiện hoạt động ngân hàng của một tổ chức tín dụng được cấp sau khi đăng ký cấp tiểu bang theo cách thức do luật liên bang quy định.

Các tổ chức tín dụng được quyền thực hiện các hoạt động ngân hàng kể từ thời điểm được Ngân hàng Nga cấp giấy phép. Hoạt động ngân hàng chỉ được thực hiện trên cơ sở giấy phép do Ngân hàng Nga cấp theo cách thức được quy định bởi luật liên bang. Giấy phép do Ngân hàng Nga cấp được ghi vào sổ đăng ký giấy phép đã cấp cho hoạt động ngân hàng.

Sổ đăng ký giấy phép cấp cho các tổ chức tín dụng phải được Ngân hàng Nga công bố trên ấn phẩm chính thức của Ngân hàng Nga (Bản tin của Ngân hàng Nga) ít nhất mỗi năm một lần. Những thay đổi và bổ sung đối với sổ đăng ký nói trên sẽ được Ngân hàng Nga công bố trong vòng một tháng kể từ ngày chúng được ghi vào sổ đăng ký. Giấy phép ngân hàng quy định rõ các hoạt động ngân hàng mà tổ chức tín dụng có quyền thực hiện cũng như loại tiền tệ mà các hoạt động ngân hàng đó có thể được thực hiện. Giấy phép thực hiện hoạt động ngân hàng được cấp mà không giới hạn thời hạn hiệu lực của giấy phép.

Việc thực hiện các hoạt động ngân hàng của một pháp nhân mà không có giấy phép đòi hỏi phải thu hồi từ pháp nhân đó toàn bộ số tiền nhận được từ các hoạt động này, cũng như thu tiền phạt với số tiền gấp đôi số tiền này vào ngân sách liên bang. . Việc thu thập được thực hiện tại tòa án theo yêu cầu của công tố viên, cơ quan hành pháp liên bang có liên quan được luật liên bang ủy quyền hoặc Ngân hàng Nga.

Ngân hàng Nga có quyền nộp đơn lên tòa án trọng tài về việc thanh lý một pháp nhân thực hiện hoạt động ngân hàng mà không có giấy phép.

Công dân thực hiện bất hợp pháp các hoạt động ngân hàng phải chịu trách nhiệm dân sự, hành chính hoặc hình sự theo thủ tục do pháp luật quy định.

Trong môn vẽ. Điều 14 của Luật Liên bang được trích dẫn quy định rằng để đăng ký cấp nhà nước cho một tổ chức tín dụng và xin giấy phép hoạt động ngân hàng, cần phải nộp các tài liệu sau:

1) đơn đăng ký nhà nước của tổ chức tín dụng và cấp giấy phép hoạt động ngân hàng;

2) thỏa thuận cấu thành, nếu việc ký kết được luật liên bang quy định;

3) các bài báo của hiệp hội;

4) Biên bản họp các sáng lập viên về việc thông qua điều lệ và phê chuẩn người ứng cử vào các chức vụ người đứng đầu cơ quan điều hành, kế toán trưởng;

5) giấy chứng nhận nộp nghĩa vụ nhà nước;

6) bản sao giấy chứng nhận đăng ký nhà nước của người sáng lập - pháp nhân, báo cáo kiểm toán về độ tin cậy của báo cáo tài chính của họ, cũng như xác nhận của Cơ quan Thuế Nhà nước Liên bang Nga về việc thực hiện nghĩa vụ của người sáng lập - pháp nhân đối với ngân sách liên bang, ngân sách của các đơn vị cấu thành Liên bang Nga và ngân sách địa phương trong ba năm qua; [37]

7) bản kê khai thu nhập của người sáng lập - cá nhân, được cơ quan có thẩm quyền của Cơ quan Thuế Nhà nước Liên bang Nga xác nhận, xác nhận nguồn gốc của số tiền góp vào vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng (xem thư của Cơ quan Thuế Nhà nước của Liên bang Nga ngày 30 tháng 1998 năm 6 số ШС-08-855/XNUMX);

8) Bảng câu hỏi của các ứng viên cho vị trí người đứng đầu cơ quan điều hành và kế toán trưởng của tổ chức tín dụng do họ điền và chứa thông tin:

▪ về sự có mặt của những người này có trình độ học vấn cao hơn về pháp luật hoặc kinh tế (có xuất trình bản sao bằng tốt nghiệp hoặc tài liệu thay thế) và có ít nhất một năm kinh nghiệm quản lý bộ phận hoặc bộ phận khác của tổ chức tín dụng liên quan đến ngân hàng hoạt động, và trong trường hợp không có giáo dục đặc biệt - kinh nghiệm quản lý một đơn vị như vậy trong ít nhất hai năm;

▪ về sự hiện diện (vắng mặt) của tiền án.

Trong môn vẽ. 15 của Luật Liên bang quy định rằng khi nộp các Tài liệu được liệt kê trong Nghệ thuật. Theo Điều 14 của Luật Liên bang, Ngân hàng Nga cấp văn bản xác nhận cho những người sáng lập tổ chức tín dụng rằng họ đã nhận được từ họ các tài liệu cần thiết để đăng ký cấp nhà nước cho tổ chức tín dụng và xin giấy phép thực hiện hoạt động ngân hàng.

Quyết định về việc đăng ký nhà nước của một tổ chức tín dụng và cấp giấy phép hoạt động ngân hàng hoặc từ chối thực hiện việc này được đưa ra trong thời hạn không quá sáu tháng kể từ ngày nộp tất cả các tài liệu theo quy định của Luật Liên bang.

Sau khi Ngân hàng Nga đưa ra quyết định về việc đăng ký nhà nước của một tổ chức tín dụng và cấp giấy phép hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nga sẽ thông báo cho những người sáng lập tổ chức tín dụng trong vòng ba ngày với yêu cầu thanh toán 100% số tiền được ủy quyền đã khai báo. vốn trong vòng một tháng và cấp cho người sáng lập giấy chứng nhận đăng ký nhà nước của tổ chức tín dụng.

Việc không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ vốn ủy quyền trong thời hạn đã xác định là căn cứ để hủy quyết định đăng ký nhà nước của tổ chức tín dụng.

Để thanh toán vốn ủy quyền, Ngân hàng Nga mở tài khoản đại lý tại Ngân hàng Nga cho tổ chức tín dụng đã đăng ký, thông tin chi tiết được nêu trong thông báo của Ngân hàng Nga về việc đăng ký nhà nước của tổ chức tín dụng và cấp giấy phép thực hiện hoạt động ngân hàng.

Sau khi xuất trình các văn bản xác nhận thanh toán 100% vốn ủy quyền đã khai báo của tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nga trong vòng ba ngày sẽ cấp cho tổ chức tín dụng giấy phép hoạt động ngân hàng.

Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ thông báo cho Ngân hàng Nga về mọi thay đổi nhân sự của người đứng đầu cơ quan điều hành và việc thay thế kế toán trưởng trong vòng hai tuần kể từ ngày có quyết định đó. Thông báo bổ nhiệm người quản lý và (hoặc) kế toán trưởng mới phải có các thông tin quy định tại đoạn văn. 8 muỗng canh. 14 của Luật Liên bang được trích dẫn. Ngân hàng Nga, trong vòng một tháng, đồng ý với việc bổ nhiệm này hoặc gửi văn bản từ chối có lý do bằng văn bản với các lý do quy định tại Nghệ thuật. 16 của Luật Liên bang.

Căn cứ và thủ tục từ chối đăng ký nhà nước của một tổ chức tín dụng và cấp giấy phép hoạt động ngân hàng được quy định tại Điều. 16 Luật liên bang:

1) không tuân thủ các yêu cầu về trình độ chuyên môn đối với các ứng cử viên được đề xuất cho các vị trí người đứng đầu cơ quan điều hành và (hoặc) kế toán trưởng. Việc không tuân thủ các yêu cầu về trình độ chuyên môn đối với những người này có nghĩa là:

▪ họ không có trình độ cao hơn về pháp lý hoặc kinh tế và không có kinh nghiệm quản lý bộ phận hoặc bộ phận khác của tổ chức tín dụng liên quan đến hoạt động ngân hàng hoặc có ít nhất hai năm kinh nghiệm quản lý bộ phận đó;

▪ có tiền án về các tội xâm phạm tài sản, kinh tế và công vụ;

▪ vi phạm trong năm xảy ra vi phạm hành chính trong lĩnh vực thương mại và tài chính, được thành lập theo nghị quyết của cơ quan có thẩm quyền xem xét các vụ vi phạm hành chính đã có hiệu lực pháp luật;

▪ trong vòng hai năm qua, có sự chấm dứt hợp đồng lao động (hợp đồng) với những người được chỉ định theo sáng kiến ​​của chính quyền trên cơ sở quy định tại khoản 2 của Nghệ thuật. Bộ luật Lao động 254 của Liên bang Nga;

2) tình hình tài chính không đạt yêu cầu của những người sáng lập tổ chức tín dụng hoặc việc họ không thực hiện nghĩa vụ đối với ngân sách liên bang, ngân sách của các đơn vị cấu thành Liên bang Nga và ngân sách địa phương trong ba năm qua;

3) không tuân thủ các tài liệu nộp cho đăng ký nhà nước của một tổ chức tín dụng và xin giấy phép theo yêu cầu của luật liên bang.

Quyết định từ chối đăng ký nhà nước và cấp giấy phép phải được thông báo bằng văn bản cho người sáng lập tổ chức tín dụng. Nó phải được thúc đẩy. Việc từ chối đăng ký nhà nước và cấp giấy phép, việc Ngân hàng Nga không đưa ra quyết định tương ứng trong thời gian quy định có thể bị kháng cáo lên tòa án trọng tài.

Trong môn vẽ. Điều 17 của Luật Liên bang được trích dẫn quy định rằng việc đăng ký nhà nước của một tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài và việc họ phải xin giấy phép thực hiện hoạt động ngân hàng, ngoài các tài liệu quy định tại Điều. 14 của Luật Liên bang, một pháp nhân nước ngoài còn đại diện cho:

1) quyết định về việc tham gia thành lập tổ chức tín dụng trên lãnh thổ Liên bang Nga hoặc về việc mở chi nhánh ngân hàng;

2) tài liệu xác nhận việc đăng ký pháp nhân và bảng cân đối kế toán của ba năm trước đó, được xác nhận bằng báo cáo kiểm toán;

3) văn bản đồng ý của cơ quan kiểm soát có liên quan của quốc gia nơi người đó cư trú tham gia thành lập tổ chức tín dụng trên lãnh thổ Liên bang Nga hoặc mở chi nhánh ngân hàng trong trường hợp pháp luật của quốc gia đó yêu cầu sự cho phép đó về nơi ở của anh ấy. Cá nhân nước ngoài cung cấp xác nhận từ ngân hàng nước ngoài hạng nhất (theo thông lệ quốc tế) về khả năng thanh toán của người đó.

Ngoài ra, trong Nghệ thuật. Điều 18 của Luật Liên bang thiết lập các yêu cầu bổ sung đối với việc thành lập và hoạt động của tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Lượng (hạn ngạch) vốn nước ngoài tham gia vào hệ thống ngân hàng Liên bang Nga được quy định theo luật liên bang theo đề nghị của Chính phủ Liên bang Nga và được thống nhất với Ngân hàng Nga. Hạn mức quy định được tính bằng tỷ lệ giữa tổng vốn sở hữu của người không cư trú trong vốn phép của tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngoài và vốn của chi nhánh ngân hàng nước ngoài trên tổng vốn phép của tổ chức tín dụng đăng ký trên lãnh thổ nước ngoài. Liên bang Nga: Ngân hàng Nga ngừng cấp giấy phép hoạt động ngân hàng cho ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi đạt hạn mức quy định. Tổ chức tín dụng phải được Ngân hàng Nga cho phép trước để tăng vốn ủy quyền bằng chi phí của người không cư trú, chuyển nhượng (bao gồm cả bán) cổ phần (cổ phần) của mình để có lợi cho người không cư trú và cư dân của Nga. tổ chức tín dụng - chuyển nhượng cổ phần (cổ phần) của tổ chức tín dụng để ủng hộ người không cư trú. Các giao dịch quy định về chuyển nhượng cổ phần (cổ phần) cho người không cư trú, được thực hiện mà không có sự cho phép của Ngân hàng Nga, đều không hợp lệ, ngoại trừ các trường hợp quy định tại phần năm của điều này.

Ngân hàng Nga có quyền áp đặt lệnh cấm tăng vốn ủy quyền của một tổ chức tín dụng gây thiệt hại cho người không cư trú và cấm chuyển nhượng cổ phần (cổ phần) có lợi cho người không cư trú nếu kết quả của hành động này là nhằm vượt hạn mức cho phép vốn nước ngoài tham gia vào hệ thống ngân hàng của Liên bang Nga.

Đơn đề nghị tăng vốn ủy quyền của một tổ chức tín dụng bằng chi phí của người không cư trú và chuyển nhượng cổ phần (cổ phần) có lợi cho người không cư trú sẽ được Ngân hàng Nga xem xét trong vòng hai tháng kể từ ngày nộp đơn. Kết quả của việc xem xét là Ngân hàng Nga cho phép thực hiện hoạt động được chỉ định trong đơn đăng ký hoặc từ chối có lý do bằng văn bản. Nếu Ngân hàng Nga không báo cáo quyết định trong thời hạn đã xác định thì hoạt động được chỉ định sẽ được coi là được phép.

Ngân hàng Nga có quyền, theo thỏa thuận với Chính phủ Liên bang Nga, thiết lập các hạn chế đối với hoạt động ngân hàng đối với các tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài nếu ở các quốc gia nước ngoài liên quan áp dụng các hạn chế đối với việc thành lập và hoạt động của họ đối với các ngân hàng có vốn đầu tư của Nga và các chi nhánh của ngân hàng Nga.

Ngân hàng Nga có quyền thiết lập, theo Thủ tục do Luật Liên bang "Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)" quy định, các yêu cầu bổ sung đối với các tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài liên quan đến các tiêu chuẩn bắt buộc, quy trình nộp báo cáo, phê duyệt quản lý và danh sách các hoạt động ngân hàng đã thực hiện, cũng như về mức vốn điều lệ tối thiểu của tổ chức tín dụng mới đăng ký có vốn đầu tư nước ngoài và mức vốn tối thiểu của chi nhánh đăng ký mới của các ngân hàng nước ngoài.

Hiện nay, có “Quy định về chi tiết đăng ký tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngoài và thủ tục xin phép Ngân hàng Nga sơ bộ để tăng vốn ủy quyền của tổ chức tín dụng đã đăng ký bằng chi phí của người không cư trú,” được phê duyệt. theo Lệnh của Ngân hàng Trung ương ngày 23 tháng 1997 năm 02 số 195-XNUMX.

Thu hồi giấy phép của tổ chức tín dụng

Thu hồi giấy phép là một biện pháp cực đoan được Ngân hàng Nga sử dụng như một biện pháp giám sát.

Trong môn vẽ. Điều 19 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” quy định rằng trong trường hợp vi phạm luật pháp, quy định và hướng dẫn liên bang của Ngân hàng Nga, các tiêu chuẩn bắt buộc do Ngân hàng Nga thiết lập, việc không cung cấp thông tin, cung cấp thông tin không đầy đủ hoặc không đáng tin cậy, cũng như “thực hiện các hành động tạo ra mối đe dọa thực sự đối với lợi ích của người gửi tiền và chủ nợ, Ngân hàng Nga có quyền, dưới hình thức giám sát, áp dụng đối với tổ chức tín dụng các biện pháp do tổ chức tín dụng thiết lập”. Luật liên bang.

Trong môn vẽ. Điều 20 của Luật Liên bang quy định các căn cứ sau đây để thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng.

1) xác định tính không đáng tin cậy của thông tin trên cơ sở giấy phép được cấp,

2) chậm trễ trong việc bắt đầu hoạt động ngân hàng theo quy định của giấy phép trong hơn một năm kể từ ngày cấp giấy phép;

3) xác định sự thật về tính không đáng tin cậy của dữ liệu báo cáo, sự chậm trễ hơn 15 ngày trong việc nộp báo cáo hàng tháng (tài liệu báo cáo);

4) thực hiện, bao gồm cả một lần, các hoạt động ngân hàng không được Ngân hàng Nga cấp phép;

5) không tuân thủ các yêu cầu của luật liên bang điều chỉnh hoạt động ngân hàng, cũng như các quy định của Ngân hàng Nga, nếu trong năm tổ chức tín dụng liên tục phải tuân theo các biện pháp do Luật Liên bang quy định “Về Ngân hàng Trung ương của Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”;

6) tổ chức tín dụng không đáp ứng các yêu cầu của chủ nợ về nghĩa vụ tiền tệ và (hoặc) thực hiện nghĩa vụ thanh toán bắt buộc trong vòng một tháng kể từ ngày thực hiện, nếu các yêu cầu đối với tổ chức tín dụng về tổng số tiền ít nhất một nghìn mức lương tối thiểu do liên bang quy định theo luật;

7) nhiều lần phạm tội trong năm không tuân thủ các yêu cầu trong văn bản thi hành án của tòa án và trọng tài về việc thu tiền từ tài khoản (tiền gửi) của khách hàng của tổ chức tín dụng nếu có tiền trong tài khoản (tiền gửi) của những người này.

Việc thu hồi giấy phép thực hiện hoạt động ngân hàng vì những lý do khác ngoài những lý do được liệt kê là không được phép.

Thông báo thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng được Ngân hàng Nga công bố trên ấn phẩm chính thức của Ngân hàng Nga (Bản tin của Ngân hàng Nga) trong vòng một tuần kể từ ngày quyết định liên quan được thông qua.

Kể từ thời điểm bị thu hồi Giấy phép hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng:

1) coi như đã hết thời hạn thực hiện nghĩa vụ của tổ chức tín dụng. Các nghĩa vụ bằng ngoại tệ của tổ chức tín dụng được hạch toán bằng đồng Rúp theo tỷ giá hối đoái của Ngân hàng Nga có hiệu lực kể từ ngày tổ chức tín dụng bị thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng;

2) việc tích lũy tiền lãi, cũng như các hình phạt (tiền phạt, hình phạt) và các biện pháp trừng phạt tài chính (kinh tế) khác đối với nghĩa vụ của tổ chức tín dụng bị dừng lại;

3) việc thi hành các văn bản thi hành án phạt tài sản bị đình chỉ, ngoại trừ việc thi hành các văn bản thi hành án được ban hành trên cơ sở quyết định của tòa án về việc truy thu tiền lương, trả tiền bản quyền theo thỏa thuận bản quyền, cấp dưỡng, cũng như bồi thường thiệt hại về tính mạng, sức khỏe và tinh thần có hiệu lực pháp luật cho đến khi tổ chức tín dụng bị thu hồi Giấy phép hoạt động ngân hàng; [38]

4) cho đến khi thành lập ủy ban thanh lý (người thanh lý) hoặc được tòa án trọng tài chỉ định người ủy thác phá sản, không được giao dịch với tổ chức tín dụng và thực hiện nghĩa vụ theo giao dịch của tổ chức tín dụng (trừ các giao dịch liên quan đến nghiệp vụ vãng lai). các khoản thanh toán tiện ích và hoạt động của một tổ chức tín dụng, cũng như việc thanh toán trợ cấp thôi việc và tiền công cho những người làm việc theo hợp đồng lao động (hợp đồng), trong phạm vi dự toán đã thỏa thuận với Ngân hàng Nga hoặc với đại diện được ủy quyền của Ngân hàng của Nga nếu được bổ nhiệm). [39]

Chủ đề 7. TÌNH TRẠNG PHÁP LÝ CỦA NGÂN HÀNG NGA

Nguồn gốc của trung ương (ngân hàng phát hành) và bản chất của chúng

Sự xuất hiện của tiền tệ và quyền lực tiền tệ trong lịch sử trùng hợp với sự xuất hiện của nhà nước và pháp luật.

Theo các nhà sử học, cũng như nhiều chuyên gia nghiên cứu về nguồn gốc của nhà nước và pháp luật, các nhà nước đầu tiên xuất hiện từ thời cổ đại, ở phương Đông, khoảng 5-7 nghìn năm trước Công nguyên. Chúng nảy sinh do sự xuất hiện của sở hữu tư nhân và sự phân chia xã hội thành những cái gọi là giai cấp, nghĩa là thành những nhóm lớn gồm những người khác nhau về vị trí được xác định theo lịch sử của họ trong hệ thống sản xuất xã hội.

Cùng với sở hữu tư nhân là sức mạnh kinh tế của chủ sở hữu.

Cùng với sự phát triển của trao đổi hàng hóa, tiền tệ và sự lưu thông tiền hàng hóa xuất hiện. Vai trò của tiền chủ yếu do một loại hàng hóa đồng nhất và dễ phân chia có giá trị riêng, thường là vàng.

Với sự ra đời của tiền, người ta có thể tuyển dụng một bộ phận người nhất định và khiến họ chống lại phần còn lại của xã hội nhằm duy trì quyền lực kinh tế của những người chủ. Một quyền lực công đặc biệt nảy sinh không trùng khớp với bản thân xã hội - nhà nước. Dần dần, một tầng lớp quan chức được hình thành, hoạt động dựa vào lực lượng cưỡng chế - quân đội, cảnh sát, tòa án và nhà tù.

Nhà nước ở mọi thời điểm, ở mức độ này hay mức độ khác, đều quy định chế độ pháp lý cho việc sử dụng tiền: các phương pháp đúc tiền, thu thuế, v.v. Nhưng bản thân hệ thống tiền tệ đã phát triển hoàn toàn bằng phương tiện thị trường mà không có sự can thiệp của chính phủ. Vì vậy, quyền lực tiền tệ như vậy chỉ là quyền lực kinh tế. Nhà nước không thành lập các cơ quan điều tiết hệ thống tiền tệ hoặc chịu trách nhiệm phát hành tiền.

Ban đầu, nhà nước bị giới hạn trong việc tạo ra các điều kiện chung và duy trì luật pháp và trật tự. Các biện pháp pháp lý chủ yếu mang tính chất trừng phạt: trách nhiệm pháp lý đối với hàng giả, trộm cắp và các tội phạm khác.

Kho bạc nhà nước được hình thành thông qua thuế. Mặt khác, nhà nước là một chủ thể bình thường của quan hệ tiền tệ.

Lúc đầu, như các nhà sử học viết, những người đổi tiền và cho vay tiền xuất hiện, sau đó, bắt đầu từ thế kỷ 16, các thực thể phức tạp hơn - các ngân hàng, theo thời gian bắt đầu phát hành tiền của chính họ (tiền giấy). Tiền giấy được đổi lấy vàng và các kim loại quý khác.

Độc lập của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga

Hiện nay, khi thảo luận về vấn đề độc lập của Ngân hàng Nga, các khía cạnh như quy mô dự trữ ngoại hối của đất nước, sự tham gia hay không tham gia của Hội đồng Liên bang trong tương tác với Ngân hàng Nga thông qua Hội đồng Ngân hàng Quốc gia, tăng cường hoặc sự suy yếu của tỷ giá hối đoái đồng rúp đã trở nên đặc biệt nghiêm trọng. Về vấn đề này, trong chương trước chúng tôi đã xem xét dự thảo cải cách lập pháp về tình trạng của Ngân hàng Nga.

Điều 75 Hiến pháp Liên bang Nga quy định rõ nguyên tắc độc lập của Ngân hàng Nga:

"1. Đơn vị tiền tệ ở Liên bang Nga là đồng rúp. Việc phát hành tiền tệ chỉ do Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga thực hiện. Việc giới thiệu và phát hành các loại tiền khác ở Liên bang Nga là không được phép.

2. Bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp là chức năng chính của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, được thực hiện độc lập với các cơ quan chính phủ khác."

Việc Hiến pháp Liên bang Nga trao cho Ngân hàng Nga một vị thế đặc biệt và độc lập về cơ bản không bị ai tranh cãi. Tuy nhiên, nhiều tác giả không đồng tình với câu hỏi Ngân hàng Nga nên có mức độ độc lập như thế nào. Cũng chưa có sự thống nhất trong đánh giá cách thức đảm bảo tính độc lập của mình. Điều này một phần là do những cân nhắc chính trị. Vì vậy, một số nhà lập pháp và chuyên gia cho rằng Duma Quốc gia có thể tăng cường ảnh hưởng của mình trong quản lý kinh tế thông qua các biện pháp như quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nga. Câu hỏi về tính độc lập của Ngân hàng Nga đã được đặt lên hàng đầu trong đời sống chính trị Nga. Cần phải nói ngay rằng đây không chỉ là vấn đề pháp lý mà trước hết còn là vấn đề kinh tế và do đó chỉ có thể nghiên cứu đầy đủ nó bằng cách sử dụng các phương pháp của một hướng khoa học mới gọi là kinh tế học hiến pháp. Đồng thời, tất cả các thuật ngữ, bao gồm “hiến pháp”, “tính độc lập” và “trách nhiệm giải trình”, cần phải được kiểm tra cả từ góc độ ý nghĩa chính xác của các thuật ngữ này và sự khác biệt, chẳng hạn như ý nghĩa của các khái niệm “ hiến pháp”, “hiến pháp” trong tiếng Nga và tiếng Anh, vì thuật ngữ tiếng Anh có nghĩa rộng hơn. Theo cách tiếp cận của ông, nếu không tính đến sự khác biệt về mặt thuật ngữ này, nhiều khái niệm phương Tây, bao gồm cả kinh tế học hiến pháp và sự độc lập của ngân hàng trung ương, có thể bị bóp méo khi dịch sang tiếng Nga. Đặc biệt, khái niệm “trách nhiệm” thường được dịch là “trách nhiệm”, thay vì đúng nghĩa là “trách nhiệm”.

Bây giờ chúng ta chuyển sang phân tích trạng thái của Ngân hàng Nga theo các thông số chính sau:

▪ tình trạng đặc biệt và độc lập;

▪ thực hiện các chức năng một cách độc lập;

▪ sự thống nhất về tổ chức quản lý;

▪ độc lập về tài sản và tài chính;

▪ phạm vi năng lực pháp luật dân sự. Tham số đầu tiên cho phép chúng tôi xác định mức độ cô lập của ngân hàng trung ương với các cơ quan chính phủ. Yếu tố này rất quan trọng để đảm bảo sự độc lập của anh ấy. Tham số thứ hai cho thấy mức độ độc lập của ngân hàng trung ương trong việc đưa ra quyết định và thực hiện các nhiệm vụ được giao. Việc thực hiện các chức năng một cách độc lập phần lớn phụ thuộc vào tính đầy đủ và rõ ràng của các quyền và trách nhiệm của ngân hàng trung ương.Việc thiếu năng lực cạnh tranh của ngân hàng trung ương và các cơ quan điều hành cũng có tầm quan trọng đáng kể. Tham số thứ ba đánh giá sự thống nhất của cơ cấu quản lý, không để xảy ra xung đột nội bộ và góp phần thực hiện hiệu quả các chức năng. Xung đột (đối đầu) giữa các cơ quan quản lý của ngân hàng trung ương dẫn đến sự can thiệp vào hoạt động của các cơ quan chính phủ. Tham số thứ tư xác định sự đầy đủ của nguồn vật chất và đảm bảo sự độc lập về tài chính (ngân sách) của ngân hàng trung ương. Tham số thứ năm đánh giá khả năng tham gia của ngân hàng trung ương trong quan hệ pháp luật dân sự. Việc hạn chế năng lực pháp luật dân sự cản trở việc thực hiện nhiều chức năng của ngân hàng trung ương và làm giảm mức độ độc lập về tài sản và tài chính của ngân hàng trung ương.

Tình trạng đặc biệt của Ngân hàng Nga

Như đã lưu ý ở trên, Hiến pháp Liên bang Nga quy định địa vị pháp lý và hiến pháp độc lập và đặc biệt cho Ngân hàng Nga. Chỉ có anh ta mới có quyền phát hành tiền ở Liên bang Nga. Chỉ có ông mới được giao chức năng bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp. Đồng thời, không được phép can thiệp vào hoạt động thực hiện các chức năng này của ông (Điều 75). Tình trạng hiến pháp và pháp lý của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga được đảm bảo bởi một số quy định khác của Hiến pháp.

Theo các yêu cầu của đoạn "g" Điều 71 Hiến pháp Liên bang Nga, việc phát hành tiền thuộc thẩm quyền của Liên bang Nga. Vì vậy, Hiến pháp thiết lập một sự bảo đảm bổ sung cho độc quyền phát hành tiền của Ngân hàng Trung ương (Phần 1 Điều 75). Các chủ thể của Liên bang Nga không có quyền như vậy.

Hiến pháp phân loại các ngân hàng liên bang, bao gồm cả Ngân hàng Trung ương, là các dịch vụ kinh tế liên bang (khoản “g” của Điều 71), qua đó chỉ ra rằng chúng không nằm trong cấu trúc chung của cơ chế phân chia quyền lực, thuộc thẩm quyền riêng của liên bang , và được ban cho các chức năng tiền tệ đặc biệt, chính sách tín dụng.

Kết luận này được xác nhận bằng một phân tích chi tiết hơn về các quy phạm hiến pháp. Hiến pháp không đề cập đến Ngân hàng Nga trong số các cơ quan thực hiện quyền lực nhà nước ở Liên bang Nga. Theo quy định tại Điều 11, những người này bao gồm Tổng thống, Quốc hội Liên bang (Hội đồng Liên bang và Đuma Quốc gia), Chính phủ và các tòa án Liên bang Nga.

Những quy định của Hiến pháp quy định nguyên tắc phân chia quyền lực thành lập pháp, hành pháp và tư pháp (Điều 10) cũng không áp dụng đối với Ngân hàng Trung ương, vì Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga không được giao cho bất kỳ chi nhánh nào nêu trên. chính phủ. Quyết định này dường như không phải ngẫu nhiên, vì Ngân hàng Trung ương được giao các chức năng quyền lực nhà nước có tính chất đặc biệt. Chúng không có tính chất phổ quát như chức năng của các nhánh tổng thống, lập pháp, hành pháp và tư pháp của chính phủ. Chúng bị giới hạn về phạm vi và không ảnh hưởng đến hoạt động của các cơ quan chính phủ khác.

Cũng cần nhấn mạnh rằng nguyên tắc độc lập của Ngân hàng Trung ương loại trừ nó khỏi hệ thống phân chia quyền lực, vì việc phân chia quyền lực giả định trước một cơ chế “kiểm tra và cân bằng” đặc biệt, không cho phép một số cơ quan chính phủ độc lập với người khác. Điều rất đáng chú ý là liên quan đến các nhánh của chính phủ như lập pháp, hành pháp và tư pháp, Hiến pháp sử dụng thuật ngữ “độc lập”. Không thể có sự độc lập trong mối quan hệ của họ. Tòa án Hiến pháp Liên bang Nga đã nhiều lần thu hút sự chú ý đến thực tế này.”

Cuối cùng, chúng tôi lưu ý thực tế là các tác giả của Hiến pháp đã tìm cách củng cố hoàn toàn tính độc lập của Ngân hàng Trung ương. Điều này được chứng minh không chỉ bằng cách diễn đạt rõ ràng tại Điều 75 của Hiến pháp mà còn bằng thực tế là vị thế của Ngân hàng Trung ương được quy định trong Chương Ba - trong phần Hiến pháp dành cho cơ cấu liên bang của Nga. Liên đoàn. Từ đó, Hiến pháp thực sự loại bỏ Ngân hàng Trung ương khỏi hệ thống tổ chức quyền lực nhà nước chung và cũng tách biệt nó khỏi cả các cơ quan liên bang và khu vực.

Kết luận này được khẳng định bằng phân tích pháp lý so sánh về quy định hiến pháp của các cơ quan mà cùng với Ngân hàng Trung ương không được quy định tại Điều 1 của Hiến pháp trong số các cơ quan thực hiện quyền lực nhà nước. Ở đây chúng ta đang nói về các cơ quan lập hiến như Văn phòng Công tố và Phòng Tài khoản. Vị thế của các cơ quan này được ghi trực tiếp trong Hiến pháp. Nhưng không giống như Ngân hàng Trung ương, họ không có tư cách độc lập. Văn phòng Công tố được Hiến pháp đưa vào quỹ đạo của quyền tư pháp. Điều này được chứng minh bằng thực tế là các quy định về văn phòng công tố được quy định trong Chương Bảy của Hiến pháp ("Quyền lực tư pháp"). Phòng Tài khoản nằm trong khuôn khổ của ngành lập pháp, được xác nhận bởi các quy định hiến pháp có liên quan trong Chương Năm của Hiến pháp dành riêng cho Quốc hội Liên bang.

Kết thúc câu hỏi về khuôn khổ hiến pháp về tình trạng của Ngân hàng Nga, chúng ta có thể lưu ý những đặc điểm chính sau đây.

1. Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga có tư cách hiến pháp độc lập.

2. Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga không nằm trong hệ thống của bất kỳ nhánh nào của chính phủ.

3. Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga thực hiện các chức năng quyền lực nhà nước có tính chất pháp lý đặc biệt.

4. Các cơ quan chính phủ khác không được can thiệp vào việc thực hiện các chức năng hiến pháp của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga.

5. Nguyên tắc độc lập của Ngân hàng Trung ương loại trừ mọi hoạt động “kiểm tra và cân bằng” của các cơ quan chính phủ khác.

6. Vị thế của Ngân hàng Trung ương được Hiến pháp trực tiếp xác lập và chỉ có thể thay đổi bằng cách sửa đổi Hiến pháp.

7. Ngân hàng Trung ương là cơ quan hiến pháp thường trực. Hoạt động của nó không thể bị chấm dứt hoặc đình chỉ cho đến khi Hiến pháp được sửa đổi.

Cần lưu ý rằng tình trạng tương tự cũng được cấp cho các ngân hàng trung ương ở nhiều quốc gia. Như vậy, Luật Cơ bản “Về Ngân hàng Trung ương Chile” năm 1976 quy định rằng “Ngân hàng Trung ương là một cơ quan độc lập, có tư cách hiến pháp độc lập, có các quyền của một pháp nhân và có nhiệm kỳ vô hạn... Ngân hàng, khi thực hiện chức năng và quyền hạn của mình, chỉ được hướng dẫn bởi các quy định của Luật Cơ bản này và không được tuân theo bất kỳ quy định chung hoặc đặc biệt nào khác của luật công" (Điều 1 và 2). Ở Nam Tư, Hiến pháp định nghĩa Ngân hàng Trung ương là “một tổ chức độc lập của hệ thống tiền tệ” (Điều 114). Luật Ngân hàng Quốc gia Bulgaria năm 1997 quy định rõ ràng rằng “trong việc thực hiện chức năng của mình, Ngân hàng phải độc lập với mọi sự can thiệp từ Hội đồng Bộ trưởng và các cơ quan chính phủ khác” (Điều 4). Và Hiến pháp Nam Phi yêu cầu Ngân hàng Nam Phi “hành động để thực hiện mục đích chính của mình một cách độc lập và không sợ hãi, thiên vị hay thành kiến” (Điều 224).

Bằng cách đảm bảo vị thế độc lập của Ngân hàng Trung ương, các tác giả Hiến pháp Liên bang Nga đã tìm cách giải quyết các nhiệm vụ sau - đảm bảo tính độc lập và bảo vệ hệ thống tiền tệ của Liên bang Nga, loại trừ sự xâm phạm vào thẩm quyền hiến pháp của Ngân hàng Trung ương. Ngân hàng Trung ương, để bảo vệ nó khỏi nhu cầu thị trường và yêu cầu nhất thời của các cơ quan chính phủ khác. Đồng thời, các tác giả của Hiến pháp đã tìm cách loại bỏ các mối đe dọa đối với sự độc lập của Ngân hàng Trung ương khỏi cả Quốc hội Liên bang và Chính phủ Liên bang Nga.

Thực tế là nhiều nhà lập pháp, như kinh nghiệm của Hội đồng tối cao Nga đã chỉ ra, đã nhìn thấy liều thuốc chữa bách bệnh cho mọi căn bệnh kinh tế trong vấn đề tiền tệ. Ngay cả bây giờ, nhiều đại biểu vẫn tin rằng để giải quyết các vấn đề kinh tế, chỉ cần bật “máy in” là đủ. Đồng thời, hậu quả của việc giải phóng tiền không đảm bảo có thể không được tính đến. Chính những yếu tố này đã xác định trước sự cần thiết phải công nhận vô điều kiện như vậy trong Hiến pháp về nguyên tắc độc lập của Ngân hàng Trung ương.

Giá trị của kết luận này còn được khẳng định bởi quan điểm của Tòa án Hiến pháp được xây dựng trong Quyết định ngày 14 tháng 2000 năm 3 theo yêu cầu của Tòa án Tối cao nhằm xác minh tính hợp hiến của Phần 75 của Nghệ thuật. 75 của Luật Ngân hàng Nga. Đặc biệt, tài liệu này lưu ý: “Tình trạng của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga được xác lập theo Hiến pháp Liên bang Nga, Điều 1 trong đó xác định quyền độc quyền phát hành tiền (Phần 2) và chức năng chính của nó là , để bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp ( Phần XNUMX). Những quyền lực này, về bản chất pháp lý, liên quan đến các chức năng của quyền lực nhà nước, vì việc thực hiện chúng liên quan đến việc sử dụng các biện pháp cưỡng bức của nhà nước. Ngân hàng Nga giả định trước các quyền và nghĩa vụ độc quyền của mình trong việc thiết lập các quy tắc ràng buộc đối với các cơ quan chính phủ, tất cả các pháp nhân và cá nhân tiến hành các vấn đề thuộc thẩm quyền của mình và cần có quy định pháp lý.” Đồng thời, Tòa án Hiến pháp chỉ ra rằng nhà lập pháp phải “xuất phát từ địa vị pháp lý và hiến pháp đặc biệt của Ngân hàng Nga”.

Trước những điều trên, có thể lưu ý rằng Hiến pháp thiết lập những đảm bảo khá nghiêm ngặt về tư cách độc lập của Ngân hàng Nga, thật không may, điều này không được tôn trọng đầy đủ trong luật pháp hiện hành. Về vấn đề này, cần chú ý đến Điều 5 và 87 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”.

Phần hai của Điều 5 của Luật Liên bang quy định tiêu chuẩn sau: “Ngân hàng Nga, trong giới hạn quyền hạn được Hiến pháp Liên bang Nga và luật liên bang trao cho, là độc lập trong các hoạt động của mình. Các cơ quan chính phủ của các thực thể cấu thành Liên bang Nga và các cơ quan chính quyền địa phương không có quyền can thiệp vào hoạt động của Ngân hàng Nga trong việc thực hiện các chức năng và quyền hạn được thiết lập hợp pháp của mình, đưa ra các quyết định trái với Luật Liên bang này."

Do đó, theo quy định này, không chỉ quyền lực mà cả sự độc lập của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga cũng bị giới hạn trong khuôn khổ do nhà lập pháp quy định trong luật liên bang. Quy định này không tuân thủ các yêu cầu hiến pháp về tính độc lập của Ngân hàng Trung ương, vì Phần 2 Điều 75 của Hiến pháp Liên bang Nga không yêu cầu bất kỳ quy định cụ thể nào và hiệu lực của nó không thể bị giới hạn bởi luật liên bang.

Phần 1 Điều 5 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” quy định yêu cầu Ngân hàng Nga chịu trách nhiệm trước Duma Quốc gia. Theo đánh giá của chúng tôi, quy định này mâu thuẫn với yêu cầu của Phần 2 Điều 75 Hiến pháp Liên bang Nga, vì nguyên tắc độc lập của Ngân hàng Nga với các cơ quan chính phủ khác loại trừ mọi hình thức phụ thuộc, bao gồm cả trách nhiệm giải trình trước bất kỳ ai.

Về vấn đề này, cần lưu ý những điều sau đây. Như đã lưu ý ở trên, Ngân hàng Nga có tư cách pháp lý và hiến pháp độc lập. Anh ta được ban cho những sức mạnh độc quyền. Sự can thiệp vào việc thực hiện của họ là không được phép. Có tính đến những yêu cầu này của Hiến pháp, mối quan hệ của Ngân hàng Nga với các cơ quan chính phủ khác cần được xây dựng trên nguyên tắc bình đẳng giữa các bên chứ không phải trách nhiệm giải trình, vì theo quan điểm hiến pháp và pháp lý, trách nhiệm giải trình có nghĩa là sự phụ thuộc hoặc phụ thuộc. của cơ thể này sang cơ thể khác.

Phần 1 Điều 5 của Luật Liên bang cũng quy định cụ thể các hình thức trách nhiệm của Ngân hàng Nga trước Đuma Quốc gia. Đặc biệt, người ta xác định rằng việc bổ nhiệm và bãi nhiệm Chủ tịch Ngân hàng Trung ương được Duma Quốc gia thực hiện theo đề nghị của Tổng thống Liên bang Nga, các thành viên Hội đồng quản trị được bổ nhiệm và bãi nhiệm bởi Hội đồng quản trị. Đuma Quốc gia, rằng Ngân hàng Trung ương nộp báo cáo hàng năm và báo cáo kiểm toán cho Đuma Quốc gia để xem xét việc Đuma Quốc gia chỉ định một công ty kiểm toán thực hiện kiểm toán Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Những quy định như vậy không tương ứng hoặc không đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của Hiến pháp Liên bang Nga. Về vấn đề này, cần nhấn mạnh những điều sau đây.

1. Việc củng cố nguyên tắc độc lập của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga loại trừ mọi hình thức trách nhiệm giải trình của nó. Như đã nói ở trên, chúng ta chỉ có thể nói đến sự bình đẳng và tương tác giữa các cơ quan chính phủ.

2. Các quyền hạn nêu trên của Đuma Quốc gia không thuộc danh sách những vấn đề mà theo Điều 103 của Hiến pháp được chuyển sang thẩm quyền của Đuma Quốc gia. Việc mở rộng quyền lực của Duma Quốc gia nên được thực hiện bằng cách sửa đổi Hiến pháp chứ không phải thông qua việc thông qua luật liên bang.

3. Việc giao quyền tương tác với Ngân hàng Nga chỉ cho Đuma Quốc gia là vi phạm quyền hiến định của Hội đồng Liên bang - viện thứ hai của Quốc hội Liên bang Nga. Các vấn đề tương tác với Ngân hàng Nga phải là trách nhiệm của toàn thể Quốc hội Liên bang, vì Hiến pháp không trao cho bất kỳ viện nào độc quyền tương tác với Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga.

4. Theo Hiến pháp Liên bang Nga, Đuma Quốc gia không được trao quyền kiểm soát. Do đó, cần phải thừa nhận tính không thể chấp nhận được của các hình thức kiểm soát như vậy đối với Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, chẳng hạn như xem xét các báo cáo hàng năm về hoạt động của Ngân hàng Trung ương, xác định một công ty kiểm toán để thực hiện kiểm toán Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Liên bang Nga, v.v. Việc mở rộng quyền kiểm soát của Duma Quốc gia, đặc biệt trong vấn đề như hoạt động của Ngân hàng Trung ương, đòi hỏi phải sửa đổi Hiến pháp về quyền lực của cả Duma Quốc gia và địa vị. của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga.

5. Một số hình thức trách nhiệm giải trình của Ngân hàng Trung ương không tuân thủ các yêu cầu của Hiến pháp Liên bang Nga. Ví dụ, việc củng cố nguyên tắc hiến định về tính độc lập của Ngân hàng Trung ương loại trừ hình thức trách nhiệm giải trình như việc bổ nhiệm và bãi nhiệm Chủ tịch và các thành viên Hội đồng quản trị của Ngân hàng Trung ương. Không thể chấp nhận được việc gắn vấn đề bổ nhiệm và bãi nhiệm với các hình thức trách nhiệm giải trình, vì quyền của Duma Quốc gia tham gia giải quyết các vấn đề nhân sự mang một ý nghĩa hoàn toàn khác trong bối cảnh trách nhiệm giải trình của Ngân hàng Nga. Trong bối cảnh này, quy chuẩn này phục vụ mục đích can thiệp vào hoạt động của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga bằng cách thay đổi hoặc đe dọa thay đổi lãnh đạo của Ngân hàng Trung ương.

Tuy nhiên, sự phản đối nghiêm trọng nhất được nêu ra bởi Điều 87 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”, theo đó Ngân hàng Nga có thể được thanh lý trên cơ sở thông qua các quy định tương ứng. luật liên bang. Theo Hiến pháp Liên bang Nga, Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga có tư cách pháp lý và hiến pháp độc lập. Chỉ có anh ta mới được độc quyền phát hành tiền, bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp (Điều 75). Trong trường hợp Ngân hàng Nga giải thể, các chức năng hiến pháp này sẽ không được thực hiện. Không khó để tưởng tượng điều này có thể gây ra hậu quả gì đối với nền kinh tế đất nước.

Về vấn đề này, chúng tôi cũng lưu ý trường hợp sau đây. Quy định này của Điều 87 thực sự vô hiệu hóa các bảo đảm hiến pháp về tính độc lập của Ngân hàng Trung ương, buộc nó phải “thích ứng” hơn trước nguy cơ bị thanh lý. Các quy phạm pháp luật như vậy không tuân thủ các yêu cầu hiến pháp về tư cách độc lập của Ngân hàng Nga.

Chức năng của Ngân hàng Trung ương Nga

Một trong những nền tảng của hệ thống hiến pháp Liên bang Nga là sự thống nhất của không gian kinh tế (Phần 1 Điều 8 của Hiến pháp). Điều này phần lớn được đảm bảo bởi sự thống nhất của hệ thống tiền tệ của đất nước. Đơn vị tiền tệ của Liên bang Nga là đồng rúp. Không được phép giới thiệu và phát hành loại tiền khác ở Liên bang Nga (Phần 2 Điều 75 của Hiến pháp). Việc phát hành tiền tệ được Hiến pháp giao cho thẩm quyền của Liên bang Nga (khoản “g” Điều 71) và được thực hiện độc quyền bởi Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Phần 1 Điều 75). Đồng thời, Hiến pháp Liên bang Nga quy định rõ nhiệm vụ chính của mình - bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp (Phần 2 Điều 75).

Như đã lưu ý ở trên, chức năng của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga trong việc phát hành tiền, bảo vệ và bảo đảm đồng rúp có tính chất pháp lý đặc biệt. Chúng chắc chắn liên quan đến các chức năng của quyền lực nhà nước, vì Ngân hàng Trung ương, khi thực hiện các chức năng này, hành động thay mặt nhà nước, có thẩm quyền và có quyền áp dụng các biện pháp cưỡng chế nhà nước. Nếu bạn không nhận ra sự thật hiển nhiên này, bạn không chỉ có thể nhầm lẫn vấn đề về chức năng của Ngân hàng Trung ương mà còn đặt câu hỏi về tính hợp pháp (tính hợp pháp) của đồng tiền Nga hiện tại như một “sản phẩm” của hoạt động của Ngân hàng Trung ương. Ngân hàng Liên bang Nga.

Đồng thời, các chức năng này vẫn nằm ngoài phạm vi quy định chung của hiến pháp, vì Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga nằm ngoài khuôn khổ ba quyền lực được phân chia - lập pháp, hành pháp và tư pháp.

Đặc điểm này của việc hợp nhất hiến pháp các chức năng của Ngân hàng Trung ương dường như nhằm giải quyết các vấn đề sau: đảm bảo tính độc lập và bảo vệ hệ thống tiền tệ của Liên bang Nga, loại trừ sự xâm phạm vào thẩm quyền hiến định của Ngân hàng Trung ương, để bảo vệ nó khỏi nhu cầu thị trường và yêu cầu nhất thời của các cơ quan chính phủ khác.

Chính xác những vấn đề tương tự được giải quyết bằng luật pháp của nhiều nước ngoài. Do đó, Luật về quyền tự chủ của Ngân hàng Tây Ban Nha năm 1994 chỉ ra rằng “trong lĩnh vực chính sách tiền tệ, Ngân hàng không nên nhận chỉ đạo từ chính phủ hoặc Bộ trưởng Bộ Kinh tế và Tài chính, điều này sẽ cho phép Ngân hàng thực hiện chính sách của mình trong lợi ích của mục tiêu chính là duy trì ổn định giá cả” (Luật mở đầu). Đạo luật Ngân hàng Anh năm 1998 quy định rằng mục đích chính của Ngân hàng Anh là “duy trì sự ổn định về giá và, nếu điều này không mâu thuẫn với mục đích này, thì thúc đẩy chính sách kinh tế của Chính phủ” (Điều 11). Luật Bundesbank xác định mục tiêu chính của Ngân hàng Đức là ổn định giá cả (Điều 1).

Việc đảm bảo tính độc lập về chức năng được xác định rõ ràng nhất trong Điều 105 và 107 của Hiệp ước Maastricht: “Mục tiêu hàng đầu của Hệ thống Ngân hàng Trung ương Châu Âu là duy trì sự ổn định về giá... Trong việc thực thi quyền hạn và thực hiện các chức năng của mình. nhiệm vụ và trách nhiệm được giao cho họ theo Hiệp ước này và Quy chế của Hệ thống Ngân hàng Trung ương Châu Âu, cả Ngân hàng Trung ương Châu Âu, ngân hàng trung ương quốc gia hay bất kỳ thành viên nào trong cơ quan quản lý của họ đều không được yêu cầu hoặc nhận chỉ thị từ các tổ chức hoặc cơ quan Cộng đồng, từ bất kỳ chính phủ nào của Quốc gia Thành viên hoặc của bất kỳ cơ quan nào khác. Cộng đồng, cũng như chính phủ của các Quốc gia Thành viên, cam kết tôn trọng nguyên tắc này và không cố gắng gây ảnh hưởng đến các thành viên của cơ quan quản lý của Ngân hàng Trung ương Châu Âu hoặc trung ương quốc gia ngân hàng trong việc thực hiện nhiệm vụ của mình”.

Cần phải nghiên cứu chi tiết hơn về quyền hiến pháp của Ngân hàng Nga trong việc phát hành tiền, bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp.

Hiến pháp giao cho Ngân hàng Trung ương độc quyền phát hành tiền (Phần 1 Điều 75). Quy định này loại trừ quyền của các cơ quan chính phủ khác, bất kỳ tổ chức và tổ chức nào phát hành rúp hoặc phát hành các token thanh toán khác thực hiện chức năng tiền tệ.

Thực hiện chức năng phát hành tiền được giao, Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga phát hành tiền mặt, tổ chức lưu thông, xác định và điều tiết lượng tiền trong lưu thông. Bất kỳ sự can thiệp nào vào các vấn đề liên quan đến tiền bạc đều không thể chấp nhận được. Trong lĩnh vực này, Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga được độc quyền và không chịu bất kỳ ảnh hưởng nào từ các cơ quan chính phủ khác.

Các câu hỏi phức tạp hơn nảy sinh khi phân tích quy định hiến pháp về chức năng của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga trong việc bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp. Pháp luật hiện hành quy định một danh sách khá rộng rãi các quyền lực của Ngân hàng Nga, đảm bảo thực hiện chức năng hiến định của mình là bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp.

Để tổ chức lưu thông tiền mặt, Ngân hàng Nga thực hiện các chức năng sau: dự báo và tổ chức sản xuất, vận chuyển và lưu trữ tiền giấy và tiền xu, tạo quỹ dự trữ; xây dựng quy chế bảo quản, vận chuyển và thu tiền mặt của tổ chức tín dụng; xác lập dấu hiệu về khả năng thanh toán của tiền giấy và quy trình thay thế tiền giấy, tiền xu bị hư hỏng cũng như việc tiêu hủy chúng; xác định thủ tục thực hiện giao dịch tiền mặt (Điều 34 Luật Ngân hàng Nga).

Các công cụ và phương tiện chính của chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nga là:

▪ lãi suất trong hoạt động của Ngân hàng Nga;

▪ tiêu chuẩn về dự trữ bắt buộc gửi tại Ngân hàng Nga (yêu cầu dự trữ bắt buộc);

▪ Nghiệp vụ thị trường mở;

▪ tái cấp vốn của các ngân hàng;

▪ điều tiết tiền tệ;

▪ thiết lập các tiêu chuẩn cho tăng trưởng cung tiền;

▪ hạn chế định lượng trực tiếp;

▪ phát hành trái phiếu đứng tên mình (Điều 35 Luật Ngân hàng Nga).

Cụ thể hơn, Luật Ngân hàng Nga quy định thủ tục lập dự trữ bắt buộc của các tổ chức tín dụng (Điều 38); các vấn đề về hoạt động của Ngân hàng Trung ương trên thị trường mở về mua bán tín phiếu kho bạc, trái phiếu Chính phủ và các chứng khoán Chính phủ khác (Điều 39); tổ chức tái cấp vốn (Điều 40); thực hiện can thiệp tiền tệ (Điều 41); xây dựng chỉ tiêu định lượng trực tiếp (Điều 42); xác định các mốc tăng trưởng của các chỉ số cung tiền (Điều 43).

Theo Điều 44 của Luật Ngân hàng Nga, Ngân hàng Trung ương hàng năm, chậm nhất là ngày 1 tháng 1, nộp cho Duma Quốc gia dự thảo các phương hướng chính trong chính sách thống nhất của nhà nước và không muộn hơn ngày XNUMX tháng XNUMX - chính phương hướng điều hành chính sách tiền tệ thống nhất của nhà nước trong năm tới. Văn bản quy định trước đó sẽ được gửi tới Tổng thống và Chính phủ Liên bang Nga. Nó phải bao gồm phân tích tình trạng và dự báo phát triển kinh tế, cũng như các hướng dẫn, thông số và công cụ chính của chính sách tiền tệ thống nhất của nhà nước.

Ngoài những điều này, chúng ta có thể đề cập đến một số quyền hạn khác của Ngân hàng Nga, có liên quan trực tiếp đến việc đảm bảo chức năng hiến pháp của nó là bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp. Trước hết, chúng ta đang nói về việc hình thành dự trữ vàng, ngoại hối và thực hiện kiểm soát tiền tệ.

Tầm quan trọng đáng kể trong việc bảo vệ sự ổn định của đồng rúp là việc thực hiện kiểm soát hoạt động của các tổ chức tín dụng, cũng như sự tham gia của Ngân hàng Nga vào thủ đô của các ngân hàng quan trọng trong hệ thống. Câu hỏi về sự tham gia của Ngân hàng Trung ương vào vốn của các ngân hàng quan trọng trong hệ thống cần được giải quyết riêng.

Điều 7, 8, khoản 2 Điều 48 Luật Ngân hàng Nga quy định không được tham gia vốn của các tổ chức tín dụng khác, trừ trường hợp luật liên bang hoặc điều ước quốc tế của Liên bang Nga có quy định khác. Vấn đề sự tham gia của Ngân hàng Trung ương vào vốn của các tổ chức tín dụng chỉ có thể được giải quyết thông qua pháp luật. Những quy định như vậy vi phạm các quyền của Ngân hàng Nga và hạn chế việc sử dụng một loạt các biện pháp có thể cần thiết để bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp. Một trong những biện pháp được chấp nhận rộng rãi để ổn định hệ thống tiền tệ là tham gia vào vốn của các tổ chức tín dụng khác. Thông thường biện pháp này trở thành phương tiện duy nhất có thể được sử dụng để ngăn chặn sự sụp đổ của đồng tiền quốc gia. Lịch sử hiện đại cung cấp nhiều ví dụ về điều này. Nó cũng chỉ ra rằng một trong những lý do dẫn đến cuộc khủng hoảng hệ thống của hệ thống tiền tệ là do các ngân hàng trung ương không có khả năng (không sẵn lòng) hỗ trợ các ngân hàng thương mại thông qua việc tham gia vào vốn của họ.

Nhìn chung, luật này quy định phạm vi quyền hạn đầy đủ của Ngân hàng Nga để thực hiện chức năng chính của mình - bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp.

Tuy nhiên, một số quy định đặt ra những nghi ngờ hợp lý. Trước hết, bạn nên chú ý đến các yêu cầu của Nghệ thuật. Điều 22 của Luật Ngân hàng Nga, theo đó Ngân hàng Trung ương không được cung cấp các khoản vay để tài trợ cho thâm hụt ngân sách hoặc mua chứng khoán chính phủ trong thời gian phát hành ban đầu, trừ trường hợp được luật liên bang về ngân sách liên bang quy định . Nghĩa vụ như vậy được pháp luật quy định trên thực tế có thể cản trở việc thực hiện chức năng hiến pháp của Ngân hàng Nga trong việc bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp.

Luật Ngân hàng Nga hiện hành cũng có một số quy định khác cho phép Ngân hàng Trung ương can thiệp vào các vấn đề của chính sách tiền tệ. Do đó, Điều 2 quy định rằng nhà nước không chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ của Ngân hàng Nga và Ngân hàng Nga đối với các nghĩa vụ của nhà nước, trừ khi luật liên bang có quy định khác. Thông qua việc thông qua luật liên bang, Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga có thể có nghĩa vụ trả lời bất kỳ khoản nợ nào của nhà nước, điều này chắc chắn sẽ kéo theo nhu cầu phát thải bổ sung và đưa vào lưu thông nguồn cung tiền không đảm bảo.

Câu hỏi trong trường hợp nào và ở mức độ nào Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga có thể đảm nhận các nghĩa vụ của nhà nước phải do chính Ngân hàng Nga quyết định, có tính đến các nhu cầu do nhu cầu duy trì tiền tệ của đất nước quyết định. hệ thống. Nếu không, quyền độc quyền phát hành tiền, bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp sẽ bị vi phạm.

Hãy để chúng tôi đưa ra một ví dụ khác về “sự can thiệp của pháp luật” thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Điều 23 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” quy định rằng các quỹ của ngân sách liên bang và quỹ ngoài ngân sách của bang được lưu trữ trong Ngân hàng Nga, trừ khi luật liên bang có quy định khác. Quy định này của Luật Liên bang tiềm ẩn nguy cơ thay thế Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga bằng các tổ chức tín dụng khác, điều này chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến việc thực hiện chức năng phát hành tiền, vì trong trường hợp này Ngân hàng Nga bị tước đi cơ hội. sử dụng một trong những phương tiện hữu hiệu nhất để tổ chức lưu thông và điều tiết lượng cung tiền.

Về vấn đề này, chúng tôi cũng lưu ý rằng việc thực hiện định mức này có thể loại bỏ cơ chế giám sát thu và chi vốn ngân sách rất hiệu quả hiện có.

Cuối cùng, cần phải chú ý đến tình huống sau. Theo đoạn 14 của Nghệ thuật. 4 của Luật Ngân hàng Nga, thẩm quyền của Ngân hàng Trung ương được giới hạn trong những quyền hạn do luật liên bang quy định. Từ đó, chúng ta có thể kết luận rằng Ngân hàng Nga chỉ có thể thực hiện những hành động được pháp luật trực tiếp cho phép. Hạn chế này dường như không hoàn toàn hợp lý. Theo định nghĩa, pháp luật không thể thiết lập một danh sách đầy đủ các biện pháp có thể được yêu cầu để bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp. Việc lựa chọn các biện pháp nhất định cần được Ngân hàng Nga quyết định trong từng trường hợp cụ thể, có tính đến nhu cầu thực sự trong việc bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp. Nếu không, Ngân hàng Trung ương sẽ mất cơ hội đưa ra quy định hiệu quả nhất trong lĩnh vực đời sống công cộng này.

Rõ ràng, khi củng cố các chức năng của Ngân hàng Nga, nhà lập pháp đã dựa trên cách giải thích hạn chế các quy phạm hiến pháp, thu hẹp phạm vi áp dụng của chúng một cách giả tạo. Cách tiếp cận này có vẻ không hợp pháp. Hiến pháp Liên bang Nga quy định các nguyên tắc và chuẩn mực cơ bản, hiệu lực của chúng không thể bị hủy bỏ hoặc giới hạn bởi luật pháp hoặc các hành vi pháp lý khác. Cũng xin lưu ý rằng chức năng giải thích Hiến pháp thuộc về Tòa án Hiến pháp chứ không phải của Quốc hội Liên bang.

Khi kết thúc câu hỏi về tính độc lập về chức năng của Ngân hàng Nga, cần phải xem xét câu hỏi thẩm quyền của nó liên quan như thế nào đến quyền lực của Chính phủ Liên bang Nga. Theo Hiến pháp Liên bang Nga, Chính phủ đảm bảo thực hiện chính sách tài chính, tín dụng và tiền tệ thống nhất ở Liên bang Nga (khoản b khoản 1 Điều 114). Có vẻ như điều khoản hiến pháp này sẽ không gây ra bất kỳ xung đột nào với các quy tắc của Nghệ thuật. 77. Mỗi cơ quan này có nhiệm vụ riêng, có địa vị khác nhau, có quyền khác nhau và giải quyết các vấn đề về chính sách tín dụng và tiền tệ bằng các phương tiện riêng của mình.

Đồng thời, không thể loại trừ khả năng xảy ra xung đột. Trong trường hợp không có sự phụ thuộc trực tiếp giữa họ, chúng chỉ có thể được giải quyết trên cơ sở thỏa thuận (đồng thuận). Nếu xung đột giữa Chính phủ và Ngân hàng Trung ương tỏ ra không thể giải quyết được thì ưu tiên trong các vấn đề bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp vẫn thuộc về Ngân hàng Trung ương. Xét cho cùng, Hiến pháp giao cho ông chức năng bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp, nhấn mạnh rằng các chức năng này phải được thực hiện độc lập với các cơ quan chính phủ khác, bao gồm cả Chính phủ Liên bang Nga.

Quản lý Ngân hàng Nga

Hiến pháp Liên bang Nga không quy định cơ cấu quản lý của Ngân hàng Trung ương mà chỉ giới hạn trong vấn đề bổ nhiệm và bãi nhiệm Chủ tịch Ngân hàng Trung ương Nga. Tổng thống Liên bang Nga đề cử các ứng cử viên cho vị trí này vào Duma Quốc gia. Ông cũng nêu ra trước Duma Quốc gia vấn đề cách chức Chủ tịch Ngân hàng (khoản “d” Điều 83 của Hiến pháp). Việc bổ nhiệm và cách chức được thực hiện bởi Duma Quốc gia (khoản “c” Điều 103 của Hiến pháp). Do đó, bản thân Hiến pháp đã thiết lập cơ chế “kiểm tra và cân bằng” loại trừ khả năng bổ nhiệm hoặc bãi nhiệm Chủ tịch Ngân hàng Nga theo quyết định của chỉ một trong các cơ quan chính phủ.

Cơ cấu các cơ quan quản lý của Ngân hàng Trung ương được thành lập theo Luật Ngân hàng Nga. Ngoài Chủ tịch, nó còn bao gồm Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý cấp cao nhất của Ngân hàng Nga. Cần lưu ý rằng trong vấn đề này, Luật Ngân hàng Nga không chỉ tuân theo truyền thống lâu đời mà còn tuân theo những mô hình đã được hầu hết các nước ngoài áp dụng.

Theo ghi nhận của Giáo sư O.E. Kutafin, Luật Ngân hàng Nga thiết lập một nguyên tắc quan trọng về sự thống nhất tổ chức của các cơ quan quản lý của Ngân hàng Trung ương. Nguyên tắc này được thể hiện cụ thể ở việc Chủ tịch Ngân hàng Nga đương nhiên đứng đầu Hội đồng quản trị. Các thành viên Hội đồng quản trị được Duma Quốc gia bổ nhiệm và bãi nhiệm sớm theo đề nghị của Chủ tịch Ngân hàng Nga. Các quyết định của Hội đồng quản trị chỉ có thể được đưa ra khi có sự tham gia bắt buộc của Chủ tịch Ngân hàng hoặc người thay thế ông ấy trong cuộc họp của Hội đồng quản trị.

Như vậy, Luật Ngân hàng Nga giao nhiệm vụ đặc biệt cho Chủ tịch trong cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng Trung ương. Vai trò này được xác định trước bởi thực tế là chỉ có chức vụ Chủ tịch Ngân hàng Nga mới được quy định trong Hiến pháp. Vì lý do tương tự, Luật quy định rằng Chủ tịch Ngân hàng Nga thay mặt Ngân hàng Nga, đại diện cho lợi ích của Ngân hàng Nga trong quan hệ với các cơ quan, tổ chức và cơ quan chính phủ và chịu hoàn toàn trách nhiệm về các hoạt động của mình (Điều 18 của Luật này). Luật Ngân hàng Nga).

Chúng tôi cũng lưu ý tính nhất quán nội bộ của việc củng cố quyền lực về mặt lập pháp của các cơ quan Ngân hàng Nga, điều này cũng phục vụ mục đích đảm bảo sự thống nhất trong cơ cấu quản lý của nó.

Đồng thời, cần lưu ý rằng Luật Ngân hàng Nga quy định một số đảm bảo đáng kể về sự quản lý tập thể của Ngân hàng Trung ương. Như đã nêu ở trên, việc bổ nhiệm, bãi nhiệm sớm các thành viên Hội đồng quản trị là do Đuma Quốc gia thực hiện. Các cuộc họp của Hội đồng quản trị được tổ chức ít nhất mỗi tháng một lần. Họ có thể được triệu tập không chỉ theo quyết định của Chủ tịch mà còn theo yêu cầu của ít nhất ba thành viên Hội đồng. Các cuộc họp Hội đồng quản trị có hiệu lực khi có số lượng tối thiểu 7 thành viên Hội đồng quản trị. Các quyết định được đưa ra bằng đa số phiếu của các thành viên có mặt.

Những chuẩn mực này không chỉ tạo ra một cơ chế duy nhất để bảo vệ các nguyên tắc tập thể trong việc quản lý Ngân hàng Nga. Họ cũng không cho phép cơ quan điều hành can thiệp vào việc quản lý của mình. Đặc biệt đáng chú ý về vấn đề này là Điều. Điều 19 của Luật Ngân hàng Nga, theo đó Bộ trưởng Bộ Tài chính và Bộ trưởng Kinh tế có thể tham gia các cuộc họp của Hội đồng quản trị, nhưng chỉ với quyền biểu quyết tư vấn.

Nhìn chung, Luật Ngân hàng Nga thực hiện khá nhất quán yêu cầu của Hiến pháp về việc cơ quan điều hành không can thiệp vào hoạt động của Ngân hàng Trung ương. Trong cùng một bài viết. Điều 19 của Luật Ngân hàng Nga quy định một số hình thức tương tác bổ sung giữa Ngân hàng Trung ương và các cơ quan điều hành. Đặc biệt, Ngân hàng Nga và Chính phủ Liên bang Nga đã quy định rằng Ngân hàng Nga và Chính phủ Liên bang Nga phải thông báo cho nhau về các hành động được đề xuất có tầm quan trọng quốc gia, phối hợp các chính sách của họ và tiến hành tham vấn thường xuyên. Chủ tịch Ngân hàng Nga hoặc theo chỉ đạo của ông, một trong các cấp phó của ông tham gia các cuộc họp của Chính phủ Liên bang Nga. Ngân hàng Nga tư vấn cho Bộ Tài chính về lịch trình phát hành chứng khoán chính phủ và trả nợ chính phủ, có tính đến tác động của chúng đối với tình trạng của hệ thống ngân hàng và các ưu tiên của chính sách tiền tệ thống nhất của nhà nước.

Các hình thức tương tác như vậy với các cơ quan hành pháp hoàn toàn tuân thủ các yêu cầu của Hiến pháp liên quan đến việc Ngân hàng Nga thực hiện độc lập chức năng bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp. Mối quan hệ giữa Ngân hàng Nga với Duma Quốc gia và Quốc hội Liên bang nói chung cũng cần được xây dựng theo cách tương tự. Tuy nhiên, như đã lưu ý ở trên, Luật Ngân hàng Nga không hoàn toàn tuân thủ yêu cầu hiến pháp này, thiết lập nguyên tắc chịu trách nhiệm của Ngân hàng Nga trước Duma Quốc gia.

Nhìn chung, xét từ góc độ tiêu chí độc lập, hệ thống quản lý của Ngân hàng Nga có thể được đánh giá tích cực. Chỉ có một số quy định nhất định của Luật Ngân hàng Nga mới yêu cầu phải có những điều chỉnh nhất định.

Đặc biệt, có vẻ nên tăng nhiệm kỳ của Chủ tịch Ngân hàng Nga. Theo pháp luật hiện hành, nhiệm kỳ của ông là 4 năm. Tổng thống và Duma Quốc gia được bầu cùng nhiệm kỳ, điều này mang lại cho họ cơ hội thay đổi quyền lãnh đạo Ngân hàng Nga sau cuộc bầu cử tổng thống và quốc hội. Tình trạng này, như Giáo sư Kutafin lưu ý, “không hoàn toàn phù hợp với nguyên tắc hiến pháp về việc Ngân hàng Trung ương Nga thực hiện độc lập các chức năng hiến pháp được giao cho nó”.

Nếu nhìn lại kinh nghiệm của nước ngoài, chúng ta có thể lưu ý một thực tế là các chủ tịch ngân hàng trung ương, theo quy định, được bầu với nhiệm kỳ 6-8 năm, tức là có nhiệm kỳ dài hơn tổng thống và quốc hội. Sự bảo đảm này cho phép các ngân hàng trung ương thực hiện các hoạt động của mình bất kể sự thay đổi trong lãnh đạo chính trị của đất nước: Do đó, Thống đốc Ngân hàng Bank de France được bổ nhiệm với nhiệm kỳ 6 năm. Các thành viên Ban điều hành của Ngân hàng Trung ương Châu Âu giữ chức vụ của họ trong 8 năm. Các thành viên Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ được Tổng thống bổ nhiệm với sự tư vấn và đồng ý của Thượng viện với nhiệm kỳ 14 năm.

Luật Ngân hàng Nga quy định một danh sách kín các căn cứ để bãi nhiệm Chủ tịch Ngân hàng:

▪ hết nhiệm kỳ;

▪ không có khả năng thực hiện nhiệm vụ chính thức, được xác nhận theo kết luận của ủy ban y tế tiểu bang;

▪ đơn từ chức cá nhân;

▪ phạm tội hình sự theo phán quyết của tòa án đã có hiệu lực;

▪ vi phạm luật liên bang quy định các vấn đề liên quan đến hoạt động của Ngân hàng Nga (Điều 12).

Giá trị pháp lý của hầu hết các cơ sở này là không thể nghi ngờ. Điều duy nhất gây ra bình luận là quy định về việc vi phạm luật liên bang đối với Ngân hàng Nga. Cơ sở để cách chức sớm này không hoàn toàn phù hợp với các yêu cầu của Điều. 75 của Hiến pháp Liên bang Nga. Ngân hàng Nga phải thực hiện chức năng bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp một cách độc lập với các cơ quan chính phủ khác, bao gồm cả Quốc hội Liên bang. Việc can thiệp như vậy có thể được thực hiện dưới hình thức pháp lý nào không quan trọng - dưới hình thức luật liên bang hoặc nghị quyết của một trong các viện của Quốc hội Liên bang. Nếu đạo luật của quốc hội vi phạm các yêu cầu của Nghệ thuật. 75 của Hiến pháp, Ngân hàng Nga phải tuân thủ các quy định của hiến pháp hơn là luật pháp. Trong tình huống như vậy, việc bãi nhiệm Chủ tịch Ngân hàng Nga chỉ với lý do vi phạm luật pháp liên bang là không thể chấp nhận được. Xung đột đã phát sinh có thể được loại bỏ nếu quy định cụ thể của Nghệ thuật. Điều 12 của Luật Ngân hàng Nga sẽ được xây dựng như sau: “Vi phạm luật liên bang quy định các vấn đề liên quan đến hoạt động của Ngân hàng Nga và không mâu thuẫn với các bảo đảm hiến pháp về việc Ngân hàng Nga thực hiện độc lập quyền quản lý ngân hàng”. chức năng bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp.”

Có vẻ phù hợp cũng nên thiết lập một quy trình trong đó các thành viên Hội đồng quản trị sẽ được bổ nhiệm với nhiệm kỳ dài hơn Chủ tịch Ngân hàng Nga. Theo Giáo sư Kutafin, điều này sẽ cho phép không chỉ đảm bảo tính liên tục trong chính sách của Ngân hàng Trung ương Nga mà còn đảm bảo tính độc lập trong phán đoán của các thành viên Hội đồng quản trị.

Cuối cùng, cần lưu ý sự cần thiết phải hoàn thiện tổ chức Hội đồng Ngân hàng Quốc gia với tư cách là cơ quan tư vấn trực thuộc Ngân hàng Nga. Đặc biệt, nhiều chuyên gia lưu ý đến việc nên tăng số lượng thành viên Hội đồng Ngân hàng Quốc gia, chủ yếu thông qua sự đại diện rộng rãi hơn của Hội đồng Liên đoàn và các tổ chức tín dụng. Điều này sẽ mở rộng cơ hội xác định các nhu cầu hiện có trong lĩnh vực tiền tệ và đảm bảo sự tương tác lớn hơn giữa Ngân hàng Nga và cộng đồng ngân hàng cũng như với các thực thể cấu thành của Liên bang Nga. Tất nhiên, đồng thời, tư cách của Hội đồng Ngân hàng Quốc gia với tư cách là cơ quan tư vấn trực thuộc Ngân hàng Nga phải được duy trì. Nếu không, các bảo đảm hiến pháp về tính độc lập của Ngân hàng Trung ương có thể bị vi phạm, điều này không phù hợp với sự tham gia vào các cơ quan quản lý của đại diện các cơ quan chính phủ, cũng như các tổ chức và thể chế thương mại.

Sự độc lập về tài sản và tài chính của Ngân hàng Nga

Điều 2 Luật Ngân hàng Nga quy định một số quy định nhằm đảm bảo sự độc lập về tài sản và tài chính của Ngân hàng Trung ương. Ngân hàng Nga là một pháp nhân và thực hiện độc lập quyền sở hữu, sử dụng và định đoạt tài sản của mình. Việc tịch thu tài sản đó hoặc ràng buộc nó với các nghĩa vụ mà không có sự đồng ý của Ngân hàng Nga là không được phép. Các hoạt động của Ngân hàng Nga được tài trợ từ thu nhập của chính ngân hàng này. Ngoài ra, Nghệ thuật. 2 nhấn mạnh rằng nhà nước không chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ của Ngân hàng Nga và Ngân hàng Nga về các nghĩa vụ của nhà nước, trừ khi họ đã đảm nhận các nghĩa vụ đó hoặc trừ khi luật liên bang có quy định khác.

Vấn đề trách nhiệm của Ngân hàng Nga và các tổ chức tín dụng được giải quyết theo cách tương tự: Ngân hàng Nga không chịu trách nhiệm về nghĩa vụ của các tổ chức tín dụng và các tổ chức tín dụng không chịu trách nhiệm về nghĩa vụ của Ngân hàng Nga, ngoại trừ trong trường hợp họ đảm nhận các nghĩa vụ đó (Điều 79 Luật Ngân hàng Nga).

Những nguyên tắc chung về độc lập về tài sản và tài chính này được thực hiện trong một số quy định khác của Luật Ngân hàng Nga. Đặc biệt, Ngân hàng Nga đã xác định có vốn ủy quyền là 3 tỷ rúp (Điều 9). Sự hiện diện của vốn ủy quyền phản ánh bản chất hiến pháp của Ngân hàng Nga với tư cách là một tổ chức ngân hàng.

Luật quy định rằng kiếm lợi nhuận không phải là mục đích của Ngân hàng Nga (Điều 3). Thu nhập mà anh ta nhận được sẽ được sử dụng để giải quyết các nhiệm vụ chính được giao - bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp, bao gồm cả sức mua và tỷ giá hối đoái so với ngoại tệ; phát triển và củng cố hệ thống ngân hàng; đảm bảo hoạt động hiệu quả và liên tục của hệ thống thanh toán; các lĩnh vực hoạt động khác được thiết lập bởi Nghệ thuật. 4 của Luật Ngân hàng Nga.

Các hoạt động của Ngân hàng Nga được tài trợ từ thu nhập mà nó nhận được từ các hoạt động quy định tại Điều. 45 của Luật Ngân hàng Nga, cũng như từ việc tham gia vốn của các tổ chức tín dụng.

Lợi nhuận trong bảng cân đối kế toán của Ngân hàng Nga được xác định là chênh lệch giữa thu nhập và chi phí (Điều 10). 50% lợi nhuận thực tế của bảng cân đối kế toán nhận được sẽ được chuyển vào ngân sách liên bang. Số lợi nhuận còn lại của Ngân hàng Nga được Hội đồng quản trị chỉ đạo dùng để dự trữ và tài trợ cho nhiều mục đích khác nhau. Đồng thời, Luật đặc biệt nhấn mạnh việc chuyển lợi nhuận của năm báo cáo vào ngân sách liên bang chỉ được phép sau khi được Hội đồng quản trị phê duyệt báo cáo thường niên của Ngân hàng Nga (Điều 26).

Luật Ngân hàng Nga thiết lập một số đảm bảo bổ sung về tài sản và sự độc lập tài chính của Ngân hàng Trung ương. Đặc biệt, ước tính chi phí và các chi phí không nêu trong dự toán đã được Hội đồng quản trị phê duyệt. Hội đồng quản trị quy định hình thức và mức thù lao đối với Chủ tịch Ngân hàng Nga, các thành viên Hội đồng quản trị, Phó Chủ tịch và các nhân viên khác của Ngân hàng Nga (khoản 3 và 5 Điều 16). Điều này giúp loại bỏ khả năng gây ảnh hưởng đến Ngân hàng Nga thông qua các biện pháp như từ chối tài trợ, giảm lương hoặc rút tiền.

Ngân hàng Nga không đăng ký với cơ quan thuế và được miễn nộp tất cả các loại thuế, phí, nghĩa vụ và các khoản thanh toán khác theo quy định của pháp luật về thuế (Điều 2 và 26 của Luật Ngân hàng Nga). Những quy định này không chỉ đảm bảo bổ sung nguồn vốn cần thiết cho việc thực hiện các chức năng hiến pháp của Ngân hàng Nga mà còn phục vụ mục đích bảo vệ nó khỏi sự tùy tiện hành chính.

Các tiêu chuẩn tương tự được thiết lập bởi luật pháp của nhiều quốc gia. Như vậy, Luật “Về Ngân hàng Quốc gia Slovakia” quy định rằng “Ngân hàng quản lý tài chính theo ngân sách đã được Hội đồng quản trị phê duyệt... Các hoạt động của Ngân hàng được tài trợ từ thu nhập của mình” (Điều 38) . Tiêu chuẩn tương tự được thiết lập bởi Nghệ thuật. 64 của Luật "Về Ngân hàng Quốc gia Ba Lan". Luật Cơ bản “Về Ngân hàng Bồ Đào Nha” quy định rằng “Ngân hàng là một pháp nhân theo luật công, có quyền tự chủ về hành chính và tài chính và có tài sản được giao cho nó” (Điều 1).

Nhìn chung, người ta có thể đánh giá khá cao mức độ độc lập về tài sản và tài chính của Ngân hàng Nga, tuy nhiên, không loại trừ sự cần thiết phải thay đổi một số quy phạm pháp luật nhất định.

Đặc biệt, quy định của Nghệ thuật. 2 của Luật Ngân hàng Nga, theo đó vốn ủy quyền và tài sản khác của Ngân hàng Nga là tài sản liên bang. Công thức này không phản ánh mục đích dự định và tình trạng đặc biệt của tài sản của Ngân hàng Nga. Thiếu sót này có thể được loại bỏ nếu quy định này được nêu trong cách diễn đạt sau: “Vốn được ủy quyền và các tài sản khác của Ngân hàng Nga là tài sản liên bang, nhằm thực hiện chức năng hiến pháp là bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp, cũng như các nhiệm vụ khác của Ngân hàng Nga do luật pháp liên bang quy định". Việc làm rõ tình trạng pháp lý tài sản của Ngân hàng Nga như vậy sẽ giúp bảo vệ tài sản của Ngân hàng Nga ở nước ngoài một cách hiệu quả hơn trong trường hợp tài sản đó bị bắt giữ hoặc tịch thu do các chủ nợ nước ngoài khiếu nại Liên bang Nga.

Điều này được chứng minh bằng vụ bê bối với công ty Thụy Sĩ "NOGA". Việc không tuân thủ quyết định của tòa án Stockholm năm 1997 đã dẫn đến việc vào tháng 2000 năm XNUMX, để bảo đảm yêu cầu bồi thường chống lại Liên bang Nga, tài khoản của Ngân hàng Nga và một số công ty Nga tại các ngân hàng Pháp đã bị đóng băng. . Theo ghi nhận của S.A. Golubev và G.I. Luntovsky, “ví dụ này cho thấy rõ tầm quan trọng của việc duy trì vị thế độc lập của Ngân hàng Nga và trong mọi trường hợp không cho phép khả năng xác định tài sản của ngân hàng này là tài sản của Liên bang Nga. các tuyên bố của công ty NOGA chính xác dựa trên tình trạng hiến pháp đặc biệt của Ngân hàng Nga và tài sản của nó, như được nêu cụ thể trong văn bản của các quyết định."

Ở trên chúng tôi đã lưu ý sự cần thiết phải thay đổi chuẩn mực của Nghệ thuật. Điều 2 của Luật Ngân hàng Nga, theo đó Ngân hàng Trung ương phải chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ của nhà nước, nếu điều này được luật liên bang quy định. Theo đánh giá của chúng tôi, điều khoản này có thể vi phạm các đảm bảo của hiến pháp về việc thực hiện độc lập chức năng bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp. Để ngăn chặn điều này, nên nêu định mức này bằng cách diễn đạt sau: “Nhà nước không chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ của Ngân hàng Nga và Ngân hàng Nga về các nghĩa vụ của nhà nước, trừ khi họ đã đảm nhận điều đó. nghĩa vụ hoặc trừ khi luật liên bang có quy định khác được đưa ra với sự có ý kiến ​​của Chính phủ Liên bang Nga và đồng ý với Ngân hàng Nga." Cách diễn đạt này dựa trên các yêu cầu được thiết lập trong Phần 3 của Nghệ thuật. 104 và phần 2 của Nghệ thuật. 75 của Hiến pháp Liên bang Nga.

Quy định về sự tham gia của Ngân hàng Nga vào vốn của các tổ chức tín dụng cũng cần có sự điều chỉnh. Luật Ngân hàng Nga chỉ giới hạn trong việc quy định chung về khả năng nhận thu nhập từ việc tham gia vốn của các tổ chức tín dụng (Điều 10). Nó không chứa bất kỳ quy tắc cụ thể nào về vấn đề này. Xét đến những vấn đề trên, có vẻ phù hợp khi bổ sung Điều 7 các quy định về thực hiện kiểm soát hoạt động của các tổ chức tín dụng có vốn mà Ngân hàng Trung ương tham gia và về thủ tục sử dụng thu nhập nhận được từ việc tham gia đó.

Về vấn đề này, chúng tôi cũng lưu ý sự cần thiết phải duy trì sự tham gia của Ngân hàng Nga vào vốn của các ngân hàng quan trọng trong hệ thống. Sự tham gia của Ngân hàng Nga vào vốn của các tổ chức tín dụng đảm bảo sự ổn định không chỉ của hệ thống ngân hàng mà còn của đồng rúp, vì điều kiện không thể thiếu để duy trì sự ổn định của bất kỳ loại tiền tệ quốc gia nào là sự hoạt động trơn tru và liên tục của đồng tiền chính hoặc đồng rúp. những yếu tố quan trọng mang tính hệ thống của hệ thống ngân hàng quốc gia.

Nguồn thu nhập tiếp theo của Ngân hàng Trung ương là các hoạt động được quy định trong Nghệ thuật. 45 của Luật Ngân hàng Nga. Bài viết này cung cấp cho Ngân hàng Nga nhiều cơ hội để thực hiện các hoạt động ngân hàng, nhưng thật không may, trong một số trường hợp, nó đưa ra những hạn chế không hoàn toàn chính đáng. Đặc biệt, điều này áp dụng đối với các quy định về cung cấp các khoản vay trong thời gian không quá một năm được bảo đảm bằng chứng khoán, về mua bán séc, tín phiếu có kỳ hạn không quá sáu tháng, về mua bán chứng khoán. trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các chứng khoán khác có thời gian đáo hạn không quá một năm. Những hạn chế như vậy, được biện minh trong điều kiện siêu lạm phát, hầu như không phù hợp khi đồng tiền quốc gia ở trạng thái ổn định.

Cần phải làm rõ quy chuẩn của Nghệ thuật. 26 của Luật Ngân hàng Nga, theo đó Ngân hàng Trung ương chuyển 50% lợi nhuận bảng cân đối kế toán thực tế nhận được vào ngân sách liên bang. Quy định này có vẻ quá khắt khe. Nó được thiết kế chủ yếu nhằm đảm bảo trạng thái ổn định của đồng tiền chứ không phải cho sự suy giảm có thể xảy ra của nó, khi tất cả các quỹ của Ngân hàng Nga chỉ nên dành riêng cho việc bổ sung nguồn dự trữ của mình. Theo quan điểm trên, đề xuất nêu câu đầu tiên của Nghệ thuật. 26 như sau: “Ngân hàng Nga chuyển vào ngân sách liên bang, nếu việc này không mâu thuẫn với nhiệm vụ bảo vệ và đảm bảo sự ổn định của đồng rúp, 50% lợi nhuận bảng cân đối kế toán thực tế nhận được vào cuối năm sau khi phê duyệt báo cáo thường niên của Ngân hàng Nga bởi Hội đồng quản trị.”

Năng lực pháp lý của Ngân hàng Nga

Luật Ngân hàng Nga trao cho Ngân hàng Trung ương một phạm vi năng lực pháp lý dân sự khá rộng. Điều 2 quy định rằng nó là một pháp nhân. Tuy nhiên, hình thức tổ chức và pháp lý của nó chưa được xác định.

Về vấn đề này, Luật Ngân hàng Nga tuân theo các khuôn mẫu tồn tại ở hầu hết các quốc gia. Pháp luật của tất cả các bang, không có ngoại lệ, công nhận tư cách pháp nhân của ngân hàng trung ương. Việc cung cấp tình trạng như vậy được thực hiện trực tiếp bởi luật pháp của các ngân hàng trung ương chứ không phải bằng các đạo luật dân sự.

Theo nguyên tắc, pháp luật không xác định hình thức tổ chức và pháp lý của ngân hàng trung ương. Ngoại lệ duy nhất là một số quốc gia nơi ngân hàng trung ương được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần (Áo, Hungary, Bỉ, Hy Lạp, Hà Lan, Thổ Nhĩ Kỳ, Thụy Sĩ, Nam Phi). Cần đặc biệt nhấn mạnh rằng không có quốc gia nào công nhận quyền ưu tiên của luật dân sự so với luật về ngân hàng trung ương. Theo nguyên tắc, luật pháp thiết lập các hình thức năng lực dân sự rộng nhất cho các ngân hàng trung ương. Vì vậy, Luật “Về Ngân hàng Bỉ” quy định rằng “Ngân hàng có thể thực hiện mọi giao dịch và cung cấp bất kỳ loại dịch vụ nào tương ứng với nhiệm vụ được giao” (Điều 13). Đạo luật Ngân hàng Dự trữ New Zealand quy định rằng "Ngân hàng là một pháp nhân không thể bị thanh lý, có con dấu chung và được cấp quyền mua, sở hữu và định đoạt động sản và bất động sản, cũng như là nguyên đơn và bị cáo tại tòa” ( phần 2, điều 5). Luật “Về Ngân hàng Quốc gia Slovakia” nhấn mạnh “Quyền sở hữu tài sản được Ngân hàng Slovakia thực hiện giống như các pháp nhân tư nhân trong lĩnh vực quan hệ tài sản” (Phần 4 Điều 1). Câu hỏi về năng lực pháp lý dân sự của Ngân hàng Trung ương Châu Âu được giải quyết theo cách tương tự: “Ngân hàng Trung ương Châu Âu ... ở mỗi Quốc gia Thành viên của Cộng đồng Châu Âu có năng lực pháp lý rộng nhất mà một pháp nhân ở quốc gia đó có thể có; đặc biệt, nó có thể có được và chuyển nhượng động sản và bất động sản và là một bên trong vụ kiện tụng."

Nhìn chung, theo pháp luật hiện hành, Ngân hàng Nga có các quyền khá rộng trong lĩnh vực quy định dân sự. Như đã lưu ý ở trên, Ngân hàng Trung ương có vốn ủy quyền và các tài sản khác do Ngân hàng sở hữu, sử dụng và định đoạt một cách độc lập (Điều 2 của Luật Ngân hàng Nga).

Đặc biệt lưu ý là Luật Ngân hàng Nga dựa trên nguyên tắc thống nhất năng lực pháp lý dân sự của Ngân hàng Trung ương. Các chi nhánh lãnh thổ của Ngân hàng Nga (bao gồm cả các ngân hàng quốc gia của các nước cộng hòa) không có tư cách pháp nhân, không thể đưa ra các quyết định có tính chất quản lý và không được trao quyền phát hành bảo lãnh và bảo đảm, hối phiếu và các nghĩa vụ khác khi chưa được sự cho phép của Hội đồng quản trị. Họ hoạt động trên cơ sở Quy định về các tổ chức lãnh thổ được Hội đồng quản trị phê duyệt (Điều 84 của Luật Ngân hàng Nga). Quyết định này hoàn toàn tuân thủ các yêu cầu của hiến pháp, theo đó các vấn đề về quy định tài chính, tiền tệ và tín dụng, cũng như vấn đề tiền tệ (khoản “g” của Điều 71) được chuyển sang thẩm quyền độc quyền của liên đoàn và Ngân hàng Trung ương. Nga được định nghĩa là một cơ quan lập hiến duy nhất được trao quyền theo các chức năng hiến pháp được xác định rõ ràng (phần 1 và 2 của Điều 75).

Luật Ngân hàng Nga quy định đầy đủ nhất về hoạt động của Ngân hàng Trung ương. Đặc biệt, anh ta có quyền:

▪ cung cấp các khoản vay với thời hạn không quá một năm, được đảm bảo bằng chứng khoán và các tài sản khác;

▪ mua và bán séc, kỳ phiếu và hối phiếu, thường có nguồn gốc thương mại, có thời hạn không quá sáu tháng;

▪ mua và bán chứng khoán chính phủ trên thị trường mở;

▪ mua bán trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các chứng khoán khác có kỳ hạn không quá một năm;

▪ mua bán ngoại tệ cũng như các chứng từ và nghĩa vụ thanh toán bằng ngoại tệ do các tổ chức tín dụng Nga và nước ngoài phát hành;

▪ mua, lưu trữ, bán kim loại quý và các loại tài sản tiền tệ khác;

▪ thực hiện các hoạt động thanh toán, tiền mặt và tiền gửi, nhận chứng khoán và các vật có giá trị khác để lưu trữ và quản lý;

▪ cấp bảo lãnh và bảo đảm;

▪ thực hiện giao dịch với các công cụ tài chính dùng để quản lý rủi ro tài chính;

▪ mở tài khoản tại các tổ chức tín dụng của Nga và nước ngoài trên lãnh thổ Liên bang Nga và nước ngoài;

▪ phát hành séc và hóa đơn bằng bất kỳ loại tiền tệ nào;

▪ tự mình thực hiện các hoạt động ngân hàng khác, trừ khi bị pháp luật cấm (Điều 45 Luật Ngân hàng Nga).

Phân tích các chỉ tiêu trên cho phép chúng ta rút ra kết luận sau. Điều 45 để ngỏ danh sách các hoạt động mà Ngân hàng Nga có thể thực hiện. Đồng thời, những hạn chế cần thiết trong trường hợp này đã được thiết lập. Các hoạt động đó trước hết phải mang tính chất ngân hàng, thứ hai là phải tuân thủ các yêu cầu của pháp luật và thứ ba là không bị pháp luật cấm.

Ngoài ra, luật liên bang có thể đưa ra các hạn chế đối với Ngân hàng Nga thực hiện các hoạt động trên cơ sở hoa hồng (Điều 45). Chúng tôi xin lưu ý về vấn đề này rằng không tính phí hoa hồng, các giao dịch được thực hiện bằng ngân sách liên bang và quỹ ngoài ngân sách nhà nước, với ngân sách của các đơn vị cấu thành của Liên bang Nga và ngân sách địa phương, cũng như các hoạt động trả nợ công và hoạt động với dự trữ vàng và ngoại hối của Liên bang Nga (Điều 23).

Nhìn chung, việc quy định các hình thức dân sự trong hoạt động ngân hàng có vẻ khá hợp lý và chỉ yêu cầu điều chỉnh riêng lẻ, chủ yếu liên quan đến việc hạn chế thời gian đối với một số hoạt động do Ngân hàng Nga thực hiện.

Luật Ngân hàng Nga có cách tiếp cận chặt chẽ hơn đối với vấn đề điều chỉnh các hình thức giao dịch dân sự khác. Như đã lưu ý ở trên, việc Ngân hàng Nga tham gia vào vốn của các tổ chức tín dụng chỉ được phép trong những trường hợp được pháp luật quy định trực tiếp. Đồng thời, Luật bắt buộc Ngân hàng Nga phải đảm bảo tham gia vào vốn của Sberbank, Vneshtorgbank và một số ngân hàng nước ngoài với số tiền ít nhất là 50% cộng thêm một cổ phần. Quyết định thứ hai có vẻ hợp lý khi tính đến nhiệm vụ củng cố toàn bộ hệ thống ngân hàng, bảo vệ tiền tiết kiệm và tiền gửi của người dân và cuối cùng là đảm bảo sự ổn định của đồng rúp.

Các hạn chế cũng được quy định đối với sự tham gia của Ngân hàng Nga vào vốn của các tổ chức (phi ngân hàng) khác. Nó chỉ được phép ở thủ đô của các tổ chức đảm bảo hoạt động của Ngân hàng Nga, các tổ chức và nhân viên của Ngân hàng Nga, cũng như trong các trường hợp khác theo quy định của luật liên bang (Điều 7 của Luật Ngân hàng Nga).

Đồng thời, Luật Ngân hàng Nga không quy định thủ tục tham gia của Ngân hàng Trung ương vào vốn và hoạt động của các tổ chức quốc tế, chỉ giới hạn ở một chỉ dẫn chung rằng hợp tác về tiền tệ, ngoại hối và ngân hàng lĩnh vực với các tổ chức quốc tế và ngân hàng trung ương nước ngoài được điều chỉnh bởi các điều ước quốc tế, luật liên bang riêng và thỏa thuận liên ngân hàng (Điều 8).

Luật Ngân hàng Nga có một số quy định phân định thẩm quyền của các cơ quan quản lý của Ngân hàng Trung ương trong việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ dân sự. Về cơ bản, các quyết định liên quan đều do Chủ tịch Ngân hàng Nga đưa ra. Nó đảm bảo việc thực hiện các chức năng của Ngân hàng Nga, thay mặt Ngân hàng Nga và đại diện cho lợi ích của Ngân hàng trong mối quan hệ với các cơ quan, tổ chức và cơ quan chính phủ (Điều 18).

Và chỉ trong một số vấn đề nhất định, Luật mới hạn chế thẩm quyền của Chủ tịch Ngân hàng Nga. Đặc biệt, các vấn đề liên quan đến việc thành lập, giải thể các tổ chức, cơ quan của Ngân hàng Nga đều được chuyển sang thẩm quyền giải quyết của Hội đồng quản trị; về việc tham gia các tổ chức quốc tế; về việc tham gia vốn của các tổ chức hỗ trợ hoạt động của Ngân hàng Nga, các cơ quan, tổ chức và nhân viên của Ngân hàng; về việc xác định các giới hạn đối với nghiệp vụ thị trường mở; về mua bán bất động sản phục vụ hoạt động của Ngân hàng Nga (Điều 16 Luật Ngân hàng Nga).

Sự phân biệt thẩm quyền của các cơ quan quản lý này nhìn chung có vẻ hợp lý và chỉ cần làm rõ một số quy định của nó. Đặc biệt, cần bổ sung quy định về mua bán bất động sản, hạn chế tác dụng của nó theo đối tượng bất động sản hoặc theo số tiền giao dịch. Điều này phải được thực hiện để không tạo gánh nặng cho Hội đồng quản trị khi có thắc mắc về việc mua lại hoặc chuyển nhượng bất động sản rẻ tiền hoặc không đáng kể.

Kết thúc việc phân tích tình trạng của Ngân hàng Nga từ góc độ các tiêu chí về tính độc lập của nó, cần lưu ý sự cần thiết phải thay đổi một số quy phạm của pháp luật hiện hành. Tuy nhiên, thật không may, nhiệm vụ như vậy không nằm trong chương trình nghị sự. Ngược lại, có mối đe dọa thực sự về việc bãi bỏ nhiều bảo đảm về tính độc lập của Ngân hàng Nga, bằng chứng là dự thảo sửa đổi Luật Ngân hàng Nga.

Chủ đề 8. GIÁM SÁT NGÂN HÀNG

Khái niệm và bản chất của giám sát ngân hàng

Giám sát ngân hàng là sự giám sát của Ngân hàng Nga đối với việc các tổ chức tín dụng thực hiện và tuân thủ pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng, các quy định do ngân hàng này thiết lập, bao gồm các chuẩn mực tài chính, các quy tắc kế toán và báo cáo.

Bản chất của giám sát ngân hàng là xác minh việc tuân thủ các quyết định và hành động của tổ chức tín dụng với pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng và các quy định của Ngân hàng Nga.

Thực chất đây là hoạt động giám sát việc thực hiện các quy định trong hoạt động ngân hàng. Ý nghĩa của nó nằm ở chỗ nó được Ngân hàng Nga sử dụng để quản lý rủi ro trong hệ thống ngân hàng.

Ngân hàng Nga không có quyền hành chính để quản lý các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác. Anh ta không có quyền can thiệp vào hoạt động của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác vì họ độc lập và hoạt động trên cơ sở quan hệ hợp đồng. Vì vậy, Luật Liên bang không trao cho Ngân hàng Nga quyền kiểm soát tính phù hợp trong hoạt động của các tổ chức tín dụng. Anh ta được trao quyền thực hiện giám sát, nghĩa là giám sát tổ chức tín dụng theo quan điểm về bản chất quy phạm của các quyết định của tổ chức đó. Điều này có nghĩa là Ngân hàng Nga có thể kiểm tra việc tổ chức tín dụng tuân thủ pháp luật, các tiêu chuẩn và quy định tài chính của Ngân hàng Nga.

Giám sát từ xa là giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng trên cơ sở ngân hàng và đặc biệt là các chứng từ kế toán do họ cung cấp (bảng cân đối kế toán, báo cáo lãi lỗ, chứng từ thanh toán, v.v.).

Để giải quyết những vấn đề này, các đơn vị giám sát ngân hàng đã được thành lập trong hệ thống Ngân hàng Nga - Cục Giám sát thận trọng, Cục Cấp phép các tổ chức tín dụng và một số phòng ban khác, và trong các tổ chức lãnh thổ - các phòng ban (ban) điều hành hoạt động ngân hàng.

Giám sát liên hệ là việc kiểm tra hoạt động của các tổ chức tín dụng có quyền truy cập vào địa điểm của họ và kiểm tra tất cả các tài liệu ngân hàng theo yêu cầu của một nhóm thanh tra.

Vì những mục đích này, các bộ phận đặc biệt được thành lập trong cơ cấu của Ngân hàng Nga - Cục Thanh tra các Tổ chức Tín dụng và các cơ cấu tương ứng trong các tổ chức lãnh thổ của nó (các ban, ban).

Cả hai loại hình giám sát ngân hàng phải được kết nối với nhau. Bản chất của mối quan hệ này rất quan trọng xét từ quan điểm về hiệu quả giám sát và độ tin cậy của kết quả giám sát.

Đối tượng giám sát ngân hàng

Đối tượng giám sát ngân hàng là một phần của hệ thống ngân hàng và các hoạt động ngân hàng, phù hợp với các yêu cầu của pháp luật và theo cách thức do pháp luật quy định, phải được Ngân hàng Nga kiểm soát.

Việc xác định đúng đối tượng giám sát ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc xác định thẩm quyền của Ngân hàng Nga trong việc tiến hành thanh tra hoạt động của các tổ chức tín dụng. Ngoài ra, việc xác định chính xác các đối tượng được thanh tra giúp Ngân hàng Nga có thể tối ưu hóa chi phí giám sát ngân hàng.

Giám sát ngân hàng theo hình thức hiện được quy định trong pháp luật Nga không bao trùm toàn bộ hệ thống ngân hàng mà chỉ áp dụng cho các tổ chức tín dụng. Nói cách khác, đối tượng của nó chỉ là cấp độ thấp hơn của hệ thống ngân hàng. Cấp cao nhất của hệ thống ngân hàng - Ngân hàng Nga - không chịu sự giám sát của bất kỳ cơ quan có thẩm quyền nào.

Luật Liên bang "Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga" quy định một số yếu tố kiểm soát của Duma Quốc gia đối với Ngân hàng Nga. Trên thực tế, chúng liên quan đến vị thế của Ngân hàng Nga.

Ở các nước khác, có cái gọi là kiểm soát chéo đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng. Điều này có nghĩa là hệ thống ngân hàng không chỉ được kiểm soát bởi ngân hàng trung ương mà còn bởi nhiều tổ chức chính phủ khác nhau. Vì vậy, các báo cáo của ngân hàng trung ương và mọi hoạt động của ngân hàng đều được nhà nước kiểm toán.

Tính độc lập của Ngân hàng Nga phải được bổ sung bằng trách nhiệm về tính đúng đắn của các quyết định của mình, kể cả trong lĩnh vực giám sát ngân hàng.

Tổ chức tín dụng và hoạt động của tổ chức tín dụng với tư cách là đối tượng giám sát của ngân hàng

Trong tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng, căn cứ vào mục tiêu giám sát ngân hàng và được quy định trong Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”, có thể phân biệt một số đối tượng giám sát ngân hàng. .

Chủ đề đầu tiên của giám sát ngân hàng và đặc biệt là thanh tra ngân hàng mà chúng tôi xem xét là việc tổ chức tín dụng tuân thủ pháp luật và các quy định ngân hàng do Ngân hàng Nga thiết lập.

Pháp luật không nêu rõ luật nào Ngân hàng Nga phải xác minh việc tuân thủ. Vì vậy, câu hỏi này được các chuyên gia giải thích một cách hạn chế. Tốt nhất, luật ngân hàng thuần túy được tính đến, chủ yếu là Luật Liên bang “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”, tất nhiên là chưa đủ, vì như đã nói, hoạt động ngân hàng được điều chỉnh bởi các quy định của nhiều ngành luật khác nhau.

Về vấn đề này, vai trò của các bộ phận pháp lý trong Ngân hàng Nga, có khả năng xác định toàn bộ thành phần của các quy định, việc vi phạm sẽ gây ra rủi ro trong hoạt động ngân hàng, trở nên khá rõ ràng. Tuy nhiên, thật không may, vai trò của luật sư lại rất nhỏ, do đó, một thứ gì đó tương tự như một ngóc ngách đang được tạo ra trong hoạt động của các ngân hàng mà Ngân hàng Nga không để mắt đến. Đây là nơi bắt nguồn của những hành vi lạm dụng phổ biến nhất trong các tổ chức tín dụng, sớm muộn gì cũng trở thành nguyên nhân dẫn đến sự sụp đổ của họ cũng như sự sụp đổ của khách hàng.

Về công tác giám sát, kiểm tra việc chấp hành quy định của ngân hàng cũng còn nhiều vướng mắc chưa được giải quyết. Thứ nhất, Ngân hàng Nga hàng năm phát hành khoảng một nghìn đạo luật khác nhau. Những hành vi này, như đã đề cập, không phải trong mọi trường hợp đều hoàn hảo về mặt kỹ thuật pháp lý. Ngoài ra, chúng chưa được hệ thống hóa đầy đủ. Về vấn đề này, các vấn đề nảy sinh trong việc tiếp cận các quy định không chỉ đối với người tiêu dùng nói chung mà còn đối với chính nhân viên Ngân hàng Nga. Thứ hai, bản thân hoạt động giám sát ngân hàng chưa có sự phân chia, chuyên môn rõ ràng, quan trọng nhất là thanh tra các tổ chức tín dụng làm giảm chất lượng.

Chủ đề thứ hai của giám sát ngân hàng là việc tổ chức tín dụng tuân thủ các tiêu chuẩn tài chính do pháp luật và quy định của Ngân hàng Nga quy định.

Tiêu chuẩn là tiêu chuẩn kỹ thuật. Đây là một kỹ thuật ngân hàng, một công nghệ để quản lý tổ chức tín dụng, việc xây dựng đúng cách sẽ loại bỏ nguy cơ mất thanh khoản và mất khả năng thanh toán đối với các chủ nợ và khách hàng của ngân hàng.

Chủ đề thứ ba trong đối tượng giám sát ngân hàng là kiểm tra tính đúng đắn của kế toán và độ tin cậy theo quy định của pháp luật và quy định của Ngân hàng Nga về việc báo cáo của các tổ chức tín dụng.

Câu hỏi này được coi là trọng tâm. Ngược lại với các vấn đề phân tích pháp lý và tài chính, vấn đề xác minh độ tin cậy của kế toán và báo cáo, có lẽ do tính đơn giản nên thu hút sự chú ý lớn nhất khi tiến hành kiểm toán. Theo nghĩa này, giám sát vẫn chỉ ở giai đoạn phát triển đầu tiên. Đây là giai đoạn so sánh và đánh giá riêng biệt.

Nhiệm vụ, chức năng của giám sát ngân hàng

Nhiệm vụ, chức năng của giám sát ngân hàng được xác định cụ thể và được xác định bởi mục tiêu, đối tượng giám sát ngân hàng.

Nhiệm vụ của giám sát ngân hàng là việc Ngân hàng Nga kiểm tra các đối tượng được xác định bởi chủ thể giám sát ngân hàng. Ba chủ thể chính tương ứng với ba nhiệm vụ giám sát ngân hàng:

▪ kiểm tra việc tuân thủ pháp luật và các quy định ngân hàng,

▪ kiểm tra việc tuân thủ các tiêu chuẩn kinh tế,

▪ kiểm toán kế toán và báo cáo.

Chức năng giám sát ngân hàng là lĩnh vực kiểm tra tài liệu hoặc trực tiếp các hoạt động của tổ chức tín dụng do Ngân hàng Nga thực hiện. Theo các chuyên gia ngân hàng, có một danh sách nhất định các chức năng này:

▪ nghiên cứu các vấn đề pháp lý trong hoạt động của ngân hàng và việc tuân thủ điều lệ và giấy phép của ngân hàng;

▪ kiểm tra việc tổ chức tín dụng tuân thủ các quy định của giấy phép ngân hàng;

▪ phân tích bảng cân đối kế toán và báo cáo của ngân hàng;

▪ nghiên cứu tính năng động của các chỉ số riêng lẻ về hoạt động ngân hàng và triển vọng phát triển của ngân hàng;

▪ thẩm tra các quyết định của cơ quan quản lý;

▪ kiểm tra công việc của ủy ban kiểm toán;

▪ phân tích quan hệ hợp đồng của tổ chức tín dụng với khách hàng, người gửi tiền, con nợ và chủ nợ;

▪ kiểm tra việc tuân thủ các nghĩa vụ theo hợp đồng của tổ chức tín dụng trong quan hệ với khách hàng và người gửi tiền, khách nợ và chủ nợ;

▪ phân tích các phương pháp đặt vốn tự có và vốn vay tạm thời, kiểm tra việc thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng (cho vay, gửi tiền, chuyển đổi, giao dịch tiền tệ, chứng khoán);

▪ xem xét quản lý rủi ro;

▪ kiểm tra việc hình thành các nguồn dự trữ;

▪ xác minh các bảo lãnh;

▪ kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của việc tạo thu nhập;

▪ nghiên cứu hợp đồng và nguyên nhân thua lỗ đối với một số loại hoạt động nhất định;

▪ xác định các thực tế về bóp méo thu nhập và chi phí, phát hiện các tổn thất phi sản xuất có thể xảy ra, bao gồm cả những tổn thất liên quan đến kết quả của việc áp dụng các biện pháp trừng phạt đối với hành vi vi phạm và không tuân thủ nghĩa vụ hợp đồng;

▪ xác định nguyên nhân, động cơ và hoàn cảnh dẫn tới vi phạm ngân hàng;

▪ làm rõ mục đích vi phạm các quy định của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, làm rõ nguyên nhân dẫn đến sai lệch các chỉ số báo cáo, tiêu chuẩn kinh tế,

▪ Tìm hiểu nguyên nhân và mục đích của việc ngân hàng thực hiện các hoạt động và giao dịch ngân hàng không có lợi nhuận, kém hiệu quả, chủ yếu làm gia tăng rủi ro và vi phạm các chuẩn mực kinh tế;

▪ kiểm tra việc tổ chức tín dụng tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nga.

Các đơn vị giám sát ngân hàng

Trong hệ thống Ngân hàng Nga, có thể phân biệt hai nhóm phân chia:

a) quy định;

b) giám sát.

Ví dụ, các cơ quan quản lý bao gồm các phòng ban và các phòng ban tương ứng của chúng, chẳng hạn như phòng phát hành và vận hành tiền mặt, phòng điều tiết tiền tệ, phòng cấp phép; phòng pháp chế, phòng hành chính, phòng kế toán và báo cáo, phòng chứng khoán; Cục Điều tiết và Kiểm soát tiền tệ; phòng công nghệ thông tin, các loại hình trung tâm thanh toán tiền mặt và một số phòng ban khác.

Đơn vị giám sát bao gồm hai phòng ban và các phòng ban tương ứng, các phòng ban trong các tổ chức lãnh thổ của Ngân hàng Nga: phòng giám sát ngân hàng và phòng thanh tra các tổ chức tín dụng.

Không có sự phân chia tuyệt đối giữa các khối quản lý và giám sát. Họ không độc lập trong việc đưa ra quyết định cuối cùng và không bị cô lập với nhau.

Ví dụ, cơ quan cấp phép, khi thực hiện thanh tra nhà nước đối với một tổ chức tín dụng, đồng thời có nghĩa vụ xác minh tính chính xác của những dữ kiện được phản ánh trong các tài liệu do người sáng lập nộp. Như vậy, khi cấp giấy phép chung, đơn vị cấp phép không chỉ có thể kiểm tra hồ sơ do người quản lý tổ chức tín dụng trình mà còn có thể gửi yêu cầu tương ứng tới đơn vị giám sát ngân hàng hoặc đơn vị thanh tra các tổ chức tín dụng để việc kiểm tra thích hợp được thực hiện.

Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” quy định khả năng thành lập một cơ quan giám sát đặc biệt trực thuộc Ngân hàng Nga.

Trong Phần 4 của Nghệ thuật. Điều 55 của Luật này quy định rằng các chức năng giám sát và quản lý của Ngân hàng Nga có thể được thực hiện trực tiếp hoặc thông qua cơ quan giám sát ngân hàng được thành lập theo đó. Nó cũng nói thêm rằng quyết định thành lập cơ quan này là do Hội đồng quản trị đưa ra.

Pháp luật không quy định cơ quan tư vấn để thảo luận kết quả thanh tra tổ chức tín dụng.

Theo Hướng dẫn, việc thanh tra các tổ chức tín dụng và chi nhánh của các tổ chức này được thực hiện bởi đại diện Ngân hàng Nga được Hội đồng quản trị ủy quyền: Chủ tịch Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga và các cấp phó; các nhà quản lý và nhân viên của Cục Giám sát Ngân hàng Ngân hàng Nga, Tổng cục Thanh tra Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nga, Tổng cục Điều tiết và Kiểm soát tiền tệ của Ngân hàng Nga; người đứng đầu các bộ phận chính (chủ tịch các ngân hàng quốc gia) của Ngân hàng Nga và cấp phó của họ; người đứng đầu và nhân viên các bộ phận giám sát ngân hàng, thanh tra các ngân hàng thương mại, cũng như quản lý tiền tệ và kiểm soát tiền tệ của các bộ phận chính (ngân hàng quốc gia) của Ngân hàng Nga.

Thanh tra các tổ chức tín dụng

Khi thanh tra tổ chức tín dụng, có thể phân biệt các giai đoạn sau:

▪ Lập kế hoạch thanh tra

▪ Ra quyết định thanh tra và lập hồ sơ

▪ Giải quyết vấn đề tổ chức liên quan đến việc vào đoàn thanh tra vào tổ chức tín dụng

▪ Nghiên cứu của đoàn kiểm tra

▪ Hồ sơ do tổ chức tín dụng nộp

▪ Lập dự thảo báo cáo thanh tra

▪ Nghiên cứu dự thảo luật tại các phòng chức năng của Ngân hàng Nga

▪ Hoàn thiện báo cáo kiểm tra

▪ Ra quyết định về hành động

▪ Gửi báo cáo kiểm tra tới ban lãnh đạo Ngân hàng Nga (tổ chức lãnh thổ)

▪ Làm quen với người đứng đầu tổ chức tín dụng về báo cáo thanh tra

▪ Ký kết báo cáo thanh tra của lãnh đạo tổ chức tín dụng.

Thanh tra là một phần không thể thiếu trong hoạt động giám sát ngân hàng, để xác định chính xác chức năng, cơ cấu của nó cần phải tìm ra những mục tiêu mà nó theo đuổi hoặc nên theo đuổi. Cũng có những mục tiêu nó không nên theo đuổi.

Mục đích thanh tra các tổ chức tín dụng được quy định tại Điều. 55 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”, nhưng cuối cùng được xác định bởi các mục tiêu của Ngân hàng Nga, được quy định trong Nghệ thuật. 3 của cùng một Luật, do đó việc phân tích toàn bộ cây mục tiêu bắt đầu từ chúng.

Như đã đề cập ở trên, mục tiêu của Ngân hàng Nga là: duy trì sức mua của đồng rúp, củng cố và phát triển hệ thống ngân hàng, đồng thời đảm bảo hệ thống thanh toán hoạt động liên tục và hiệu quả.

Cấp độ mục tiêu tiếp theo, được xác định trước bởi các mục tiêu của Ngân hàng Nga, là giám sát tình trạng của hệ thống ngân hàng nói chung. Điều này có nghĩa là Ngân hàng Nga có nghĩa vụ quản lý rủi ro hệ thống trong hệ thống ngân hàng.

Để quản lý rủi ro hệ thống, Ngân hàng Nga thực hiện quản lý ngân hàng và giám sát ngân hàng. Quy định ngân hàng có nghĩa là Ngân hàng Nga đặt ra các tiêu chuẩn tài chính cho các ngân hàng và giám sát ngân hàng có nghĩa là Ngân hàng Nga giám sát các ngân hàng cụ thể và kiểm tra các hoạt động ngân hàng của họ. Do đó, mục tiêu thanh tra của Ngân hàng Nga phụ thuộc vào mục tiêu giám sát ngân hàng và mục tiêu giám sát ngân hàng phụ thuộc vào mục tiêu quản lý ngân hàng.

Một cải tiến đáng kể trong việc tổ chức thanh tra các tổ chức tín dụng chính là việc thanh tra không chỉ tổ chức tín dụng mà đồng thời cả các tổ chức tín dụng là đại lý của tổ chức tín dụng đó. Khi đó sẽ có thể ngăn chặn hiệu quả hơn những rủi ro mang tính hệ thống gây ra khủng hoảng và bất ổn tài chính trong xã hội.

Mục tiêu trước mắt của việc thanh tra các tổ chức tín dụng được quy định tại Điều. 55 của Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”, có nghĩa đen như sau: “Ngân hàng Nga thực hiện giám sát thường xuyên việc tuân thủ của các tổ chức tín dụng với pháp luật ngân hàng, các quy định của Ngân hàng Nga”. Nga, đặc biệt là các tiêu chuẩn bắt buộc do họ thiết lập. Mục tiêu chính của việc điều tiết và giám sát ngân hàng là duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng, bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và chủ nợ. Ngân hàng Nga không can thiệp vào hoạt động hoạt động của các tổ chức tín dụng , trừ những trường hợp được luật pháp liên bang quy định."

Mục đích chung của việc kiểm tra là để Ngân hàng Nga nhận được thông tin về tình hình thực tế của tổ chức tín dụng. Mục tiêu chung này bao gồm hai mục tiêu cụ thể. Thứ nhất, trong quá trình thanh tra cần tìm hiểu thực trạng và triển vọng của tổ chức tín dụng, thứ hai, cần thu thập và phân tích thông tin để đưa ra kết luận về ảnh hưởng của tổ chức tín dụng đó đối với các tổ chức tín dụng khác. Mỗi mục tiêu được chia thành các phần được xác định trong luật: tuân thủ pháp luật và các quy định khác; các đạo luật, chuẩn mực kinh tế và các quy định về kế toán và báo cáo.

Theo các mục đích này, cần phân biệt hai đối tượng kiểm tra chung:

a) tổ chức tín dụng như vậy;

b) Kết nối hệ thống của các tổ chức tín dụng.

Trong mỗi đối tượng này, tùy theo mục đích riêng, có thể phân biệt ba đối tượng thanh tra hoạt động ngân hàng:

a) Quan hệ pháp luật,

b) quan hệ tài chính;

c) Kế toán và báo cáo

Thật không may, thực tiễn lại cho thấy thanh tra ngân hàng chủ yếu chỉ giới hạn ở việc nghiên cứu đối tượng đầu tiên - tức tổ chức tín dụng. Nhược điểm chính của thanh tra là đối tượng thứ hai trên thực tế chưa được nghiên cứu - hệ thống ngân hàng, tức là mối liên hệ giữa các tổ chức tín dụng cụ thể.

Mục đích thanh tra các tổ chức tín dụng được quy định trong Chỉ thị số 19 ngày 1996 tháng 34 năm XNUMX của Ngân hàng Trung ương Nga “Về thủ tục tiến hành thanh tra các tổ chức tín dụng và chi nhánh của họ bởi đại diện có thẩm quyền của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga). ).”

Việc kiểm tra các tổ chức tín dụng và chi nhánh được thực hiện bởi đại diện Ngân hàng Nga được Hội đồng quản trị ủy quyền. Chủ tịch Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga và các cấp phó; các nhà quản lý và nhân viên của Cục Giám sát Ngân hàng Ngân hàng Nga, Tổng cục Thanh tra Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nga, Tổng cục Điều tiết và Kiểm soát tiền tệ của Ngân hàng Nga; người đứng đầu các bộ phận chính (chủ tịch các ngân hàng quốc gia) của Ngân hàng Nga và cấp phó của họ; người đứng đầu và nhân viên các bộ phận giám sát ngân hàng, thanh tra các ngân hàng thương mại, cũng như quản lý tiền tệ và kiểm soát tiền tệ của các bộ phận chính (ngân hàng quốc gia) của Ngân hàng Nga.

Chỉ thị số 34 quy định việc thanh tra các tổ chức tín dụng và chi nhánh thay mặt Ngân hàng Nga được chỉ định bởi: Chủ tịch Ngân hàng Nga hoặc cấp phó giám sát bộ phận thực hiện thanh tra; người đứng đầu Cơ quan quản lý lãnh thổ chính (Ngân hàng Quốc gia) của Ngân hàng Nga - liên quan đến bất kỳ tổ chức tín dụng nào và các chi nhánh của họ nằm trong khu vực hoạt động của tổ chức lãnh thổ này của Ngân hàng Nga. Nếu tổ chức tín dụng được đặt trong khu vực hoạt động của một tổ chức lãnh thổ của Ngân hàng Nga và các chi nhánh của nó nằm trong khu vực hoạt động của các tổ chức lãnh thổ khác của Ngân hàng Nga, thì việc thanh tra tổ chức tín dụng này cũng như các chi nhánh của nó được chỉ định bởi những người đứng đầu có liên quan của các tổ chức lãnh thổ của Ngân hàng Nga với thông báo bắt buộc về tổ chức Ngân hàng Nga nơi tổ chức tín dụng đặt trụ sở. Việc hủy bỏ cuộc thanh tra đã được tiến hành theo lệnh bằng văn bản của người ra lệnh thanh tra, trong đó nêu rõ lý do (khoản 4), trong các trường hợp pháp luật hiện hành có quy định, việc thanh tra tổ chức tín dụng, chi nhánh được phối hợp thực hiện. với cơ quan thực thi pháp luật và tài chính (khoản 5).

Thủ tục thanh tra tổ chức tín dụng

Các vấn đề thanh tra tổ chức tín dụng dưới hình thức tổng quát nhất được quy định tại Điều. 55 của Luật Liên bang "Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)".

Hiện nay, Chỉ thị số 19 của Ngân hàng Trung ương Nga ngày 1996 tháng 34 năm XNUMX “Về thủ tục tiến hành thanh tra các tổ chức tín dụng và chi nhánh của họ bởi đại diện có thẩm quyền của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)” cũng đang có hiệu lực.

Căn cứ tiến hành thanh tra. Câu hỏi về căn cứ tiến hành thanh tra hoạt động ngân hàng ở Nga, trái ngược với nước ngoài, khá chính thức.

Việc thanh tra các tổ chức tín dụng và chi nhánh của chúng được thực hiện trên cơ sở kế hoạch thanh tra hàng quý do các bộ phận cơ cấu của Ngân hàng Nga và các tổ chức lãnh thổ của nó lập ra, theo Chỉ thị số 34 và được người đứng đầu các bộ phận này phê duyệt. và các tổ chức. Việc kiểm tra đột xuất được thực hiện theo chỉ đạo của Chủ tịch Ngân hàng Nga hoặc cấp phó giám sát các bộ phận được liệt kê trong Chỉ thị, người đứng đầu chi nhánh lãnh thổ của Ngân hàng Nga.

Lưu ý rằng cả hai cuộc thanh tra đột xuất và theo lịch trình đều có thể được khởi xướng bởi nhiều người đứng đầu các bộ phận cơ cấu, những người này sẽ nhận được thông tin liên quan về tình hình tài chính và pháp lý của ngân hàng từ các bộ phận cấp dưới và các chuyên gia của họ. Vì vậy, trên thực tế, vòng tròn của những người khởi xướng thanh tra ngân hàng rất rộng.

Chỉ thị số 34 quy định rằng “kế hoạch thanh tra trước hết bao gồm các tổ chức tín dụng có bằng chứng về tình hình tài chính không ổn định hoặc có hành vi vi phạm nghiêm trọng các quy định về hoạt động cũng như các tổ chức tín dụng và chi nhánh chưa có các hành vi vi phạm nghiêm trọng”. đã được Ngân hàng Nga hoặc các tổ chức lãnh thổ của nó kiểm tra trong hơn hai năm."

Hướng dẫn cũng nêu rõ rằng kế hoạch kiểm tra, khi cần thiết, bao gồm kiểm toán tiền tệ và các vật có giá trị khác nằm trong kho tiền và bàn thu ngân của tổ chức tín dụng và chi nhánh của họ, cũng như thuộc trách nhiệm của nhân viên thu ngân của quầy thu ngân và quầy thu ngân hoạt động đối với chuẩn bị các khoản ứng trước với số dư chuyển nguồn và tại các văn phòng giao dịch.

Thủ tục tiến hành thanh tra tổ chức tín dụng của Ngân hàng Nga không được quy định trong pháp luật hiện hành. Thủ tục này được quy định bởi Ngân hàng Nga - Hướng dẫn của nó, trong đó cung cấp các quy tắc cơ bản để tổ chức và tiến hành thanh tra các tổ chức tín dụng thuộc chi nhánh của họ.

Quyết định ra lệnh thanh tra được thể hiện bằng văn bản. Nó cho biết tên đầy đủ, địa điểm và số đăng ký của tổ chức tín dụng được kiểm tra, cũng như chi nhánh, loại hình kiểm tra, thành phần tổ công tác, ngày bắt đầu và kết thúc kiểm tra.

Đồng thời, nhiệm vụ của tổ công tác cũng được phê duyệt, trong đó phải bao gồm các vấn đề xác minh cụ thể. Nếu cần, nhiệm vụ cho biết số lượng tài khoản bảng cân đối kế toán và ngoại bảng, các giao dịch phải được xác minh, danh sách các tài liệu cần xác minh ngẫu nhiên và khoảng thời gian mà các tài liệu và giao dịch này sẽ được xác minh.

Theo Hướng dẫn, các bộ phận khác của Ngân hàng Nga cũng có thể tham gia chuẩn bị nhiệm vụ cho nhóm công tác trong các lĩnh vực cụ thể. Tổ trưởng tổ công tác độc lập hoặc thống nhất với người quản lý phân công kiểm tra, bổ sung, thậm chí làm rõ nhiệm vụ kiểm tra.

Việc thanh tra các tổ chức tín dụng, chi nhánh được thực hiện toàn diện hoặc từng lĩnh vực hoạt động riêng lẻ. Việc thanh tra toàn diện các tổ chức tín dụng và chi nhánh phải bao gồm việc xác minh tính chính xác của các báo cáo gửi Ngân hàng Nga; tuân thủ các hoạt động được thực hiện theo luật pháp và quy định ngân hàng của Ngân hàng Nga; tổ chức tín dụng này tuân thủ các tiêu chuẩn kinh tế bắt buộc do Ngân hàng Nga thiết lập theo Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)”.

Hướng dẫn nêu rõ rằng việc thanh tra toàn diện tổ chức tín dụng có mạng lưới chi nhánh được thực hiện trên cơ sở tổng hợp, nghĩa là được thực hiện đồng thời tại tổ chức tín dụng cũng như tại các chi nhánh của tổ chức tín dụng đó (tất cả, nếu số lượng của chúng không vượt quá năm , hoặc một số trong số chúng có chỉ số kém nhất ).

Việc thanh tra các tổ chức tín dụng, chi nhánh được thực hiện trong khoảng thời gian cần thiết và đủ để hoàn thành nhiệm vụ được giao. Đồng thời, việc thanh tra toàn diện các tổ chức tín dụng được thực hiện trong thời gian lên tới 60 ngày và việc thanh tra trong một số lĩnh vực hoạt động nhất định của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh của tổ chức tín dụng được thực hiện trong thời gian lên tới 30 ngày. được người quản lý chỉ định thanh tra gia hạn nhưng không quá 10 ngày.

Để kiểm tra tổ chức tín dụng và các chi nhánh của nó, các bộ phận được ủy quyền sẽ thành lập các nhóm công tác gồm nhân viên của họ, cũng như nhân viên của các bộ phận cơ cấu khác của Ngân hàng Nga và các tổ chức lãnh thổ của nó, có tính đến đề xuất của người đứng đầu các bộ phận này. Trưởng nhóm công tác được bổ nhiệm trong số các thành viên của đơn vị được ủy quyền. Thủ trưởng các đơn vị kiến ​​nghị với đơn vị được ủy quyền tiến hành thanh tra các vấn đề thuộc thẩm quyền. Các thành viên của nhóm công tác phải có trình độ học vấn đặc biệt (kinh tế, pháp lý, kỹ thuật) cần thiết để thực hiện công việc được giao. Tổ công tác không được bao gồm những người sở hữu cổ phần (cổ phiếu) của tổ chức tín dụng bị thanh tra, đã nhận vốn vay, gửi tiền gửi hoặc có người thân thích (cha, mẹ, vợ, chồng, con, chị em gái) anh em) giữ chức vụ cao cấp trong cơ quan quản lý của một tổ chức tín dụng và chi nhánh. Quy mô của nhóm làm việc được xác định tùy thuộc vào khối lượng công việc phải thực hiện.

Tổ công tác thanh tra tổ chức tín dụng có quyền:

a) vào trụ sở của tổ chức tín dụng được thanh tra, bao gồm cả cơ sở dùng để lưu trữ tài liệu (lưu trữ), tiền mặt và các vật có giá trị (kho tiền), xử lý dữ liệu máy tính (phòng máy tính) và lưu trữ dữ liệu trên phương tiện máy tính, với sự tham gia của nhân viên hộ tống của tổ chức tín dụng đó. tổ chức tín dụng được thanh tra rời khỏi trụ sở này;

b) sử dụng các phương tiện tổ chức và kỹ thuật cần thiết để thực hiện việc kiểm tra, bao gồm máy tính, đĩa mềm, máy sao chép, máy tính, điện thoại vô tuyến; đưa vào, đưa ra các phương tiện kỹ thuật này từ việc xây dựng Tổ chức tín dụng (chi nhánh);

c) Nhận từ người quản lý, người được ủy quyền của tổ chức tín dụng, chi nhánh được kiểm tra các tài liệu cần thiết cho việc kiểm tra hiện có tại tổ chức tín dụng, chi nhánh, bao gồm: hồ sơ cấu thành; biên bản họp của cơ quan quản lý tổ chức tín dụng, chi nhánh được thanh tra; mệnh lệnh và văn bản hành chính khác của người đứng đầu tổ chức tín dụng, chi nhánh, phòng ban của tổ chức tín dụng, quyết định của ủy ban tín dụng; hành vi kiểm soát nội bộ; báo cáo kiểm toán của cơ quan giám sát, kiểm soát; các tài liệu kế toán, báo cáo và tiền tệ chính và khác, thông tin về các giao dịch, tài khoản và tiền gửi; các tài liệu liên quan đến sự hỗ trợ của máy tính cho các hoạt động của tổ chức tín dụng được kiểm tra, các bản kết luận của nó (mô tả cấu trúc dữ liệu trên phương tiện máy tính, thuật toán chương trình và hướng dẫn kỹ thuật cho các nhiệm vụ được giải quyết, danh sách các biểu mẫu đầu ra có mẫu in, nhật ký các thay đổi được thực hiện đối với phần mềm, nhật ký các tình huống bị lỗi trong nhiệm vụ giải pháp (đối với bất kỳ ngày nào được yêu cầu), v.v.);

d) nhận được từ người quản lý và nhân viên của tổ chức tín dụng được kiểm tra, các chi nhánh và bộ phận của tổ chức tín dụng đó, các giấy chứng nhận và bản giải trình cũng như văn bản giải thích trong trường hợp không tuân thủ hoặc tuân thủ không đúng các yêu cầu của pháp luật ngân hàng hoặc quy định của Ngân hàng Nga ; yêu cầu demo và làm quen với hoạt động của phần cứng, phần mềm mà tổ chức tín dụng, chi nhánh sử dụng;

e) nếu cần thiết, độc lập hoặc với sự trợ giúp của tổ chức tín dụng được thanh tra, chi nhánh của tổ chức đó, sao chép các tài liệu đã nhận, bao gồm (trên phương tiện từ tính của họ) bản sao hồ sơ, yêu cầu và nhận bản sao của bất kỳ hồ sơ nào được lưu trữ trong mạng máy tính địa phương và hệ thống máy tính tự trị cũng như bản ghi của các bản ghi này;

f) đưa ra các yêu cầu khác đối với người quản lý, nhân viên của tổ chức tín dụng được thanh tra căn cứ vào trách nhiệm của họ được quy định tại các Hướng dẫn được viện dẫn.

Tổ công tác có nghĩa vụ không tiết lộ những thông tin được pháp luật quy định là bí mật ngân hàng, bí mật thương mại và bí mật khác, đồng thời phải đảm bảo an toàn và trả lại các tài liệu, hồ sơ nhận được từ tổ chức tín dụng, chi nhánh tổ chức tín dụng, làm quen với người đứng đầu tổ chức tín dụng được kiểm tra. cơ quan và các chi nhánh của nó với kết quả thanh tra và chính thức hóa kết quả thanh tra theo cách thức thích hợp.

Tổ chức tín dụng và các chi nhánh của tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu Tổ công tác thực hiện các nghĩa vụ này và có quyền khiếu nại hành động của Tổ công tác lên người quản lý đã chỉ định thanh tra.

Trưởng nhóm công tác thanh tra tổ chức tín dụng và chi nhánh tổ chức tín dụng phân công trách nhiệm giữa các thành viên trong tổ công tác (ghi thành văn bản riêng), xây dựng quy trình, phương thức làm việc, có tính đến nhu cầu sản xuất, giám sát tình hình thực hiện. thực hiện nhiệm vụ được giao và đưa ra những hướng dẫn ràng buộc về việc chuẩn bị tài liệu. Có quyền giao nhiệm vụ bổ sung cho các thành viên trong tổ công tác và phân công lại trách nhiệm của họ, đảm nhận việc thanh tra bất kỳ lĩnh vực hoạt động nào của tổ chức tín dụng (chi nhánh) và đình chỉ thanh tra trong trường hợp có sự phản đối từ phía tổ chức tín dụng (chi nhánh của tổ chức tín dụng đó). tổ chức tín dụng được thanh tra, chi nhánh của tổ chức tín dụng đó hoặc bên thứ ba khác.

Trưởng nhóm công tác có thể yêu cầu và nhận từ những người tham gia (cổ đông) và khách hàng của tổ chức tín dụng được kiểm tra những thông tin cần thiết để xác minh tình tiết thực tế, bao gồm cả việc xác nhận dữ liệu trong các tài liệu nhận được từ tổ chức tín dụng được kiểm tra và các tổ chức tín dụng của tổ chức đó. chi nhánh.

Trưởng đoàn công tác trong quá trình kiểm tra có quyền, thống nhất với người đứng đầu tổ chức tín dụng, niêm phong trụ sở làm việc riêng của tổ chức tín dụng, chi nhánh được kiểm tra, nếu hiện tại không thể đảm bảo an toàn cho tổ chức tín dụng được kiểm tra. giấy tờ, tiền mặt, đồ có giá trị hoặc tiến hành kiểm tra lĩnh vực hoạt động liên quan của tổ chức tín dụng (chi nhánh) này. Với mục đích này, con dấu của tổ chức lãnh thổ tương ứng của Ngân hàng Nga hoặc của chính Ngân hàng Nga được sử dụng.

Trưởng nhóm công tác không có quyền bắt buộc một thành viên trong nhóm công tác phải thay đổi kết luận hoặc đánh giá của mình dựa trên tài liệu kiểm toán mà người đó đã thực hiện. Trong trường hợp không nhất trí với các kết luận, đánh giá này, Trưởng đoàn công tác có thể tổ chức kiểm tra lại lĩnh vực hoạt động liên quan của tổ chức tín dụng (chi nhánh). Tuy nhiên, nếu một thành viên của nhóm công tác nhất quyết giữ những kết luận và đánh giá ban đầu của mình thì người đứng đầu nhóm công tác có nghĩa vụ thông báo ngay cho người quản lý đã chỉ định thanh tra, người có quyền, dựa trên các tài liệu có sẵn, xác nhận các kết luận và đánh giá gây tranh cãi, hoặc thừa nhận chúng là hoàn toàn hoặc một phần vô căn cứ và sau đó yêu cầu kiểm tra lại. Kết quả tái kiểm tra là cuối cùng trừ khi người quản lý ra lệnh kiểm tra có quyết định khác.

Chúng ta hãy xem xét các trách nhiệm khi chúng được quy định ở đó. Như đã nêu trong Hướng dẫn, các tổ chức tín dụng (chi nhánh của họ) trong thời gian thanh tra phải tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện và đặc biệt, họ có nghĩa vụ cung cấp cho mỗi thành viên trong nhóm công tác quyền ra vào tự do (theo yêu cầu) trong thời gian này. tòa nhà và trụ sở làm việc khác của tổ chức tín dụng, chi nhánh được kiểm tra trong suốt ngày làm việc và ngoài giờ làm việc nếu cần thiết. Để việc đi lại không bị cản trở, điều cần thiết và đủ là một thành viên trong nhóm công tác phải xuất trình cho đại diện cơ quan an ninh hoặc dịch vụ an ninh của tổ chức tín dụng (chi nhánh) được kiểm tra giấy tờ tùy thân hoặc thẻ chính thức do Ngân hàng Nga hoặc văn phòng lãnh thổ của tổ chức đó cấp. .

Vì lợi ích của việc tăng cường pháp quyền, cần phải quy định rằng nếu trong thời gian kiểm tra, một thành viên của nhóm công tác bị thay thế, thì trong trường hợp này, chi nhánh lãnh thổ của Ngân hàng Nga sẽ chính thức hóa việc thay thế này bằng một tài liệu báo cáo nghiêm ngặt. và gửi thông tin về việc này đến đơn vị thích hợp của văn phòng trung tâm.

Nếu việc thay thế liên quan đến việc loại bỏ một thành viên của nhóm công tác khỏi việc thực hiện cuộc kiểm tra đã bắt đầu, thì trong trường hợp này, quyết định hợp lý của người đứng đầu đã chỉ định cuộc kiểm tra phải được gửi đến văn phòng trung ương của Ngân hàng Nga.

Hơn nữa, Chỉ thị số 34 nêu rõ rằng không ai trong số những người quản lý hoặc nhân viên của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh của tổ chức tín dụng được thanh tra, ngoại trừ các trường hợp do luật liên bang quy định, có quyền: tiến hành khám xét cá nhân các thành viên của nhóm công tác, các tài liệu chính thức và các phương tiện tổ chức và kỹ thuật đang được sử dụng, lấy đi các tài liệu, đồ vật, phương tiện tổ chức và kỹ thuật này, nếu không sẽ tước đi cơ hội sử dụng những vật phẩm này của nhóm công tác trong quá trình kiểm tra, yêu cầu các thành viên nhóm công tác phải đưa ra bất kỳ nghĩa vụ bằng miệng và bằng văn bản nào / đưa ra các yêu cầu khác cho họ chưa được quy định trong Hướng dẫn được nhận xét.

Chỉ thị số 34 quy định chi tiết trách nhiệm của tổ chức tín dụng. Việc kiểm tra bắt đầu bằng việc ngay trong ngày đầu tiên đến thăm tổ chức tín dụng, lãnh đạo tổ chức phải tổ chức họp Tổ công tác với người đứng đầu, kế toán trưởng của tổ chức tín dụng được thanh tra (chi nhánh) hoặc người thay thế. cũng như người đứng đầu các bộ phận chính. Tại cuộc họp này, Trưởng đoàn công tác phải thông báo cho các thành viên tham gia biết về quyền hạn của Tổ công tác và trách nhiệm của tổ chức tín dụng (chi nhánh) được thanh tra. Người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh) phải có biện pháp cụ thể để thực hiện nhiệm vụ này.

Theo Hướng dẫn, các thành viên trong tổ công tác phải được bố trí nơi làm việc trong không gian văn phòng cách ly với nhân viên của tổ chức tín dụng và những người không được ủy quyền, được trang bị đồ đạc cần thiết, tủ chống cháy để lưu trữ tài liệu, máy tính được trang bị phần mềm để thực hiện các công việc. các nhiệm vụ được giải quyết tại tổ chức tín dụng (chi nhánh) này và cơ sở dữ liệu tương ứng được tạo ra tại thời điểm kiểm tra, máy tính, thiết bị sao chép, điện thoại liên lạc và báo cháy, cửa ra vào và cửa sổ với các thiết bị khóa cần thiết. Trong toàn bộ thời gian kiểm tra, chỉ được phép vào phòng này khi có sự cho phép của nhóm công tác.

Người quản lý tổ chức tín dụng phải thông báo cho nhân viên của tổ chức tín dụng được thanh tra và chi nhánh tổ chức tín dụng về thời điểm bắt đầu thanh tra, địa điểm và số điện thoại của Tổ công tác.

Hướng dẫn quy định rằng, theo yêu cầu của trưởng nhóm công tác, thông báo cũng có thể được gửi đến các cá nhân tham gia (cổ đông) và khách hàng của tổ chức tín dụng, chi nhánh của tổ chức tín dụng.

Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ cấp, theo yêu cầu của nhóm công tác, tất cả các giấy chứng nhận, giải trình và tài liệu cần thiết, nếu cần thiết, sao chép chúng hoặc tạo cơ hội cho nhóm công tác tạo các bản sao này một cách độc lập, chứng nhận các giấy chứng nhận bản sao các văn bản có chữ ký của người có trách nhiệm và đóng dấu của tổ chức tín dụng (chi nhánh) được giao. Không ai trong số những người quản lý hoặc nhân viên khác của tổ chức tín dụng (chi nhánh) được thanh tra có quyền từ chối cấp cho nhóm công tác những tài liệu cần thiết liên quan đến bí mật thương mại hoặc bí mật khác, trừ khi luật liên bang có quy định khác.

Việc tổ chức tín dụng được thanh tra không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ theo Chỉ thị số 34 được coi là phản đối việc thanh tra. Mỗi trường hợp như vậy được chính thức hóa bằng một đạo luật theo mẫu quy định. Đạo luật này được người đứng đầu tổ công tác ký và cùng ngày được trình lên người quản lý đã chỉ định thanh tra, người này trong vòng ba ngày kể từ ngày ký đạo luật phải đưa ra quyết định về việc đó và thông báo cho người đứng đầu tổ công tác. nhóm làm việc về nó. Đạo luật này có thể là cơ sở để đình chỉ thanh tra cũng như áp dụng các biện pháp tác động đã được thiết lập đối với tổ chức tín dụng được thanh tra (chi nhánh của tổ chức đó).

Việc thanh tra tổ chức tín dụng, chi nhánh có thể được tiến hành đột ngột hoặc thông báo trước cho người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh) có liên quan. Việc quyết định vấn đề này do người quản lý chỉ định kiểm tra hoặc theo chỉ đạo của người đứng đầu đơn vị kết cấu được ủy quyền tiến hành kiểm tra.

Thông báo phải được đưa ra bằng văn bản hoặc bằng miệng, sau đó phải có xác nhận bằng văn bản. Thông báo này có thể bao gồm yêu cầu chuẩn bị trước các tài liệu và tài liệu cần thiết cho việc kiểm tra, cũng như thực hiện các biện pháp chuẩn bị khác theo Chỉ thị số 34 (phân bổ không gian văn phòng cho nhóm công tác, trang bị phương tiện kỹ thuật cho nhóm công tác). , vân vân.).

Việc thanh tra tổ chức tín dụng và chi nhánh nên bắt đầu bằng việc các thành viên trong tổ công tác trình giấy ủy nhiệm của mình cho người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh). Những quyền hạn này được xác nhận bằng một chỉ thị tương ứng do người đứng đầu đã chỉ định thanh tra cấp cho nhóm công tác. Lệnh thanh tra tổ chức tín dụng (chi nhánh) được ban hành theo mẫu quy định (tại Phụ lục 2 Chỉ thị số 34). Chữ ký của quan chức trên lệnh được chứng nhận bằng con dấu của Ngân hàng Nga hoặc tổ chức lãnh thổ tương ứng. Trình tự quy định phải được đăng ký với đơn vị kết cấu được ủy quyền thực hiện việc kiểm tra này. Nếu tổ công tác được thành lập trên cơ sở hỗn hợp thì phải đăng ký đơn hàng với đơn vị kiểm tra liên quan.

Việc thanh tra tổ chức tín dụng và các chi nhánh của nó được thực hiện bởi một nhóm công tác theo quy định và pháp luật về ngân hàng của Ngân hàng Nga. Các hình thức và phương pháp kiểm tra giao dịch, chứng từ ngân hàng cụ thể do các thành viên tổ công tác tại hiện trường xác định, có tính đến chỉ đạo của trưởng nhóm cũng như kiến ​​nghị của người đứng đầu đơn vị cơ cấu được ủy quyền tiến hành kiểm toán. của tổ chức tín dụng (chi nhánh) và người đứng đầu chỉ định séc này.

Các tài liệu, tài liệu khác mà Tổ công tác yêu cầu sẽ được tổ chức tín dụng (chi nhánh) chuyển giao (chuyển) đến nơi làm việc của các thành viên Tổ công tác trong thời hạn và theo cách thức do Tổ công tác quy định. Vào cuối ngày làm việc, các tài liệu và tài liệu được chỉ định vẫn còn trong khuôn viên văn phòng dành cho nhóm làm việc và nếu cần thiết, tất cả hoặc một phần các tài liệu và tài liệu này sẽ được trả lại hàng ngày về nơi lưu trữ cố định. Việc nhận và trả lại tài liệu, tài liệu được thực hiện dựa trên chữ ký trong sổ nhật ký đặc biệt. Cuối ngày làm việc, nơi làm việc của tổ công tác phải được khóa, niêm phong và bàn giao cho tổ chức tín dụng được kiểm tra (chi nhánh) bảo mật.

Báo cáo thanh tra tổ chức tín dụng

Báo cáo thanh tra của tổ chức tín dụng chứa đựng những thông tin về những nội dung cơ bản về hoạt động ngân hàng của tổ chức đó.

Dựa trên việc phân tích và khái quát những thực tế này, nhóm công tác của Ngân hàng Nga đưa ra kết luận về việc tổ chức tín dụng tuân thủ hoặc ngược lại, vi phạm luật liên bang, tiêu chuẩn tài chính và các yêu cầu theo quy định của Ngân hàng Nga. Kết quả là, kết luận chính được rút ra về tình hình tài chính của tổ chức tín dụng.

Thực hiện yêu cầu tại Chỉ thị số 34, căn cứ kết quả thanh tra từng tổ chức tín dụng (chi nhánh), lập báo cáo thanh tra, phản ánh tất cả những vi phạm, thiếu sót chủ yếu được phát hiện trong quá trình thanh tra.

Đối với các hành vi vi phạm, căn cứ để đưa ra kết luận về sự hiện diện hay vắng mặt của chúng đều có trong luật pháp và quy định của Ngân hàng Nga.

Cụm từ “những thiếu sót trong công việc của tổ chức tín dụng” được tìm thấy trong nhiều tài liệu khác nhau của Ngân hàng Nga, nhưng không có tiêu chí rõ ràng để xác định chúng. Đây là một dạng câu hỏi đánh giá mà nhóm công tác đưa ra đối với một số khía cạnh nhất định trong hoạt động của tổ chức tín dụng mà nhóm công tác kiểm tra. Thuật ngữ “thiếu sót” không tồn tại trong pháp luật ngân hàng, do đó, tổ chức tín dụng không phải chịu trách nhiệm về những thiếu sót trong công việc của mình.

Nếu cuộc thanh tra toàn diện (tổng hợp) thì trong trường hợp này sẽ lập báo cáo thanh tra, bao gồm các tài liệu trong báo cáo thanh tra của tổ chức tín dụng mẹ và báo cáo thanh tra của chi nhánh tổ chức tín dụng mẹ. Báo cáo thanh tra chi nhánh được gửi cho người quản lý chỉ định thanh tra tổ chức tín dụng mẹ trong thời hạn 10 ngày, kể từ ngày ký.

Theo Chỉ thị số 34, báo cáo thanh tra được lập trong vòng 30 ngày sau khi hoàn thành thanh tra một tổ chức tín dụng (chi nhánh) và tổng thanh tra (tổng hợp) một tổ chức tín dụng - trong vòng 30 ngày sau khi hoàn thành về việc thanh tra các chi nhánh của mình.

Báo cáo thanh tra có chữ ký của tất cả các thành viên trong Tổ công tác, báo cáo thanh tra toàn diện (tổng hợp) có chữ ký của Trưởng tổ công tác tiến hành thanh tra tổ chức tín dụng mẹ.

Báo cáo thanh tra phải được trình lên người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh) nơi hoạt động được thanh tra xem xét. Người quản lý được chỉ định có nghĩa vụ phải làm quen với báo cáo kiểm tra trong vòng 5 ngày và ký vào đó kèm theo ghi chú “đã đọc báo cáo”. Nếu có ý kiến ​​phản đối, người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh) có quyền đính kèm ý kiến ​​bằng văn bản vào báo cáo thanh tra và trước khi ký, người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh) có quyền bảo lưu “có ý kiến ​​kèm theo… l.”

Trường hợp người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh) không chịu làm quen hoặc ký vào văn bản thì trước khi ký, Trưởng tổ công tác phải ghi chú sau: “Người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh) từ chối làm quen với hành động (hoặc ký tên vào hành động) đã từ chối."

Báo cáo thanh tra của tổ chức tín dụng (chi nhánh), bao gồm báo cáo thanh tra toàn diện, là tài sản của Ngân hàng Nga và nội dung của nó không được tiết lộ nếu không có sự đồng ý của Ngân hàng Nga, trừ khi luật liên bang có quy định khác. Trưởng tổ công tác có nghĩa vụ thông báo cho người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh) về việc này trước khi cho người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh) làm quen với báo cáo thanh tra, trong đó văn bản ghi rõ sau trước khi người đứng đầu tổ chức tín dụng ký: “Người đứng đầu tổ công tác tín dụng tổ chức (chi nhánh) được cảnh báo rằng báo cáo thanh tra không được tiết lộ cho bên thứ ba nếu không có sự đồng ý của Ngân hàng Nga.”

Báo cáo kiểm tra được lập thành ít nhất ba bản. Bản thứ nhất được giao cho người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh) được thanh tra, trong đó bản thứ hai và thứ ba của văn bản ghi chú như sau: “Bản đầu tiên của đạo luật này đã được bàn giao (ghi ngày) cho người đứng đầu tổ chức tín dụng (chi nhánh).” Bản thứ hai được chuyển cho người quản lý đã phân công kiểm tra để xem xét, xử lý, bản thứ ba để lại cho kế toán và kiểm soát tại đơn vị cơ cấu được giao thực hiện việc kiểm tra này.

Khi thanh tra chi nhánh của một tổ chức tín dụng, cũng như trong quá trình thanh tra do một nhóm công tác được thành lập trên cơ sở hỗn hợp thực hiện, các bản sao bổ sung sẽ được lập để chuyển chúng đến chi nhánh lãnh thổ của Ngân hàng Nga tại địa điểm tổ chức tín dụng mẹ và các bộ phận có nhân viên là thành viên tổ công tác hỗn hợp (đối với kế toán).

Báo cáo thanh tra của tổ chức tín dụng (chi nhánh) được ký theo đúng quy định được Trưởng đoàn công tác chuyển ngay nhưng không quá 5 ngày kể từ ngày ký, kể từ ngày ký đến người quản lý chỉ định thanh tra. Báo cáo tổng hợp về cuộc thanh tra toàn diện (tổng hợp) được chuyển cho người quản lý chỉ định thanh tra tổ chức tín dụng mẹ.

Báo cáo thanh tra cụ thể được nộp cùng với báo cáo mô tả ngắn gọn tình hình hoạt động của tổ chức tín dụng (chi nhánh) được thanh tra, báo cáo các sự kiện quan trọng cho mục đích giám sát nhưng không được ghi trong báo cáo thanh tra, đồng thời cung cấp dữ liệu. về các biện pháp mà tổ chức tín dụng (chi nhánh) thực hiện nhằm khắc phục những vi phạm, thiếu sót đã được phát hiện. Nếu tình hình ở tổ chức tín dụng (chi nhánh) đang được thanh tra đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp cưỡng chế đã được thiết lập thì người đứng đầu tổ công tác có thể đề xuất việc áp dụng các biện pháp đó.

Người đứng đầu Ngân hàng Nga hoặc tổ chức lãnh thổ của nó chỉ định cuộc kiểm tra này có nghĩa vụ không quá hai tuần và trong trường hợp thanh tra toàn diện (tổng hợp) - trong vòng một tháng sau khi ký báo cáo kiểm tra, phải xem xét báo cáo này và thực hiện một quyết định về nó.

Quyết định này được đưa ra trên cơ sở kết luận của đơn vị giám sát ngân hàng liên quan và có tính đến ý kiến ​​của đơn vị tiến hành thanh tra.

Trên cơ sở kết quả xem xét tài liệu thanh tra, tổ chức tín dụng (chi nhánh) phải gửi thư đánh giá công việc của mình, trong đó có thể có những khuyến nghị cần thiết và trong một số trường hợp nhất định, hướng dẫn khắc phục những thiếu sót đã được xác định.

Việc kiểm soát việc thực hiện các chỉ đạo, kiến ​​nghị gửi tổ chức tín dụng (chi nhánh) do đơn vị giám sát ngân hàng thực hiện. Nếu cần thiết, việc kiểm tra lại tổ chức tín dụng (chi nhánh) này có thể được lên lịch, việc này được thực hiện bởi đơn vị cơ cấu được ủy quyền có liên quan của Ngân hàng Nga hoặc tổ chức lãnh thổ của nó.

Chỉ thị số 34 nêu rõ rằng “các nhân viên của Ngân hàng Trung ương Nga và các tổ chức trên lãnh thổ của nó tham gia thanh tra các tổ chức tín dụng (chi nhánh), cũng như những người quen thuộc với các tài liệu thanh tra, phải chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật về các vi phạm quyền lợi hợp pháp của tổ chức tín dụng và khách hàng.”

Dự thảo luật đang được các sở chức năng phê duyệt. Tình trạng này làm giảm sự đảm bảo về tính khách quan của hành động và làm trì hoãn việc xác minh. Xuất hiện các liên kết trung gian dẫn đến quan liêu hóa toàn bộ quy trình và có thể ảnh hưởng tiêu cực không chỉ đến kết quả giám sát mà còn ảnh hưởng đến vị thế của chính tổ chức tín dụng. Theo quan điểm của chúng tôi, dự thảo đạo luật nên được gửi trực tiếp tới người đứng đầu Ngân hàng Nga hoặc tổ chức lãnh thổ của nó, người đã chỉ định thanh tra.

Chuyên đề 9. QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG

Thực hiện các hoạt động ngân hàng của Ngân hàng Nga

Việc thực hiện các hoạt động gửi tiền của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga với các ngân hàng thường trú bằng tiền của Liên bang Nga được điều chỉnh bởi Quy định được phê duyệt theo Lệnh của Ngân hàng Nga ngày 30.01.96 tháng 02 năm 22 N 24.12.97-99 (được sửa đổi bởi Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga ngày XNUMX tháng XNUMX năm XNUMX N XNUMX-U).

Mục đích của các hoạt động đang được thực hiện là điều chỉnh tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng bằng cách thu hút vốn tự do tạm thời của ngân hàng vào tiền gửi. Ngày và thủ tục tiến hành hoạt động gửi tiền do Hội đồng quản trị Ngân hàng Nga quyết định.

Hoạt động gửi tiền được Ngân hàng Nga thực hiện dưới hình thức:

▪ đấu giá tiền gửi;

▪ nhận tiền gửi ngân hàng với lãi suất cố định;

▪ nhận tiền gửi từ ngân hàng trên cơ sở một thỏa thuận riêng xác định các điều khoản gửi tiền.

Những người tham gia vào hoạt động tiền gửi một mặt là Ngân hàng Trung ương Nga và mặt khác là các ngân hàng thường trú.

Địa điểm thực hiện hoạt động gửi tiền là Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Moscow).

Khi đưa ra quyết định thực hiện từng hoạt động gửi tiền cụ thể, Ngân hàng Nga ấn định ngày thực hiện và thông báo trên các phương tiện truyền thông:

▪ loại hình hoạt động tiền gửi (đấu giá lãi suất hoặc chấp nhận tiền gửi ngân hàng với lãi suất cố định);

▪ kỳ hạn gửi tiền;

▪ số tiền tối thiểu của một đơn đăng ký;

▪ lãi suất ban đầu tối đa đối với tiền gửi (trong phiên đấu giá) hoặc lãi suất cố định (khi nhận tiền gửi ngân hàng với lãi suất cố định).

Ngân hàng Nga, vào ngày làm việc tiếp theo sau ngày giao dịch tiền gửi, sẽ báo cáo về các giao dịch được thực hiện. Thông báo cho biết số lượng người tham gia, lãi suất bình quân gia quyền đối với tiền gửi được gửi tại Ngân hàng Nga. Tất cả thông tin về sự tham gia của một ngân hàng cụ thể vào hoạt động gửi tiền của Ngân hàng Nga là bí mật ngân hàng.

Lãi đối với tiền gửi tại Ngân hàng Nga được tính từ ngày tiếp theo ngày thực hiện hoạt động gửi tiền (từ ngày tiếp theo sau khi tiền của ngân hàng được ghi có vào khoản tiền gửi của Ngân hàng Nga) cho đến ngày trước ngày gửi tiền Được trả lại. Lãi tiền gửi được trả khi tiền gửi được hoàn trả về ngân hàng theo cách thức quy định.

Trong trường hợp rút sớm khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nga, tiền lãi sẽ được trả với mức lãi suất giảm 0,1 so với lãi suất cho hoạt động gửi tiền này được thiết lập trong đơn đăng ký.

Thời hạn (ngày) để chuyển và trả lại tiền đặt cọc được xác định theo thỏa thuận (đơn đăng ký). Ngân hàng Nga đảm bảo tính kịp thời và đầy đủ của việc hoàn trả tiền gửi và lãi đến hạn. Trong trường hợp này, việc thực hiện nghĩa vụ trả lại tiền gửi và tiền lãi đến hạn cho Ngân hàng Nga là xóa tiền khỏi tài khoản tiền gửi của ngân hàng yêu cầu, được mở trong một bộ phận của mạng lưới thanh toán của Ngân hàng Nga. Việc chuyển nhượng hoặc bán quyền của ngân hàng đối với khoản tiền gửi của ngân hàng đó tại Ngân hàng Nga là không được phép.

Các cuộc đấu giá tiền gửi được tổ chức như một cuộc cạnh tranh dựa trên tỷ lệ phần trăm giữa các đơn đăng ký tiền gửi có kỳ hạn được mở tại Ngân hàng Nga từ các ngân hàng, với việc ấn định mức lãi suất ban đầu tối đa, nhằm hạn chế lượng vốn thu hút từ ngân hàng vào tiền gửi.

Các ứng dụng được chấp nhận đấu giá được xếp hạng theo lãi suất đã công bố, bắt đầu từ mức tối thiểu.

Thủ tục thực hiện các hoạt động ngân hàng khác

Thanh toán trên lãnh thổ Liên bang Nga được thực hiện bằng tiền mặt và dưới hình thức không dùng tiền mặt (khoản 1 Điều 140 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Thủ tục giải quyết có sự tham gia của người dân phụ thuộc vào việc các khoản thanh toán này có liên quan đến hoạt động kinh doanh của họ hay không.

Các khoản thanh toán không liên quan đến hoạt động kinh doanh của công dân được phép bằng cả tiền mặt và chuyển khoản ngân hàng. Theo quy định, các khoản thanh toán liên quan đến công dân liên quan đến hoạt động kinh doanh của họ phải được thực hiện bằng chuyển khoản ngân hàng. Tuy nhiên, hiện tại không có hạn chế hoặc cấm đối với việc thanh toán với sự tham gia của các doanh nhân công dân bằng tiền mặt.

Theo Điều 4 của Luật “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng” và quyết định của Hội đồng quản trị Ngân hàng Trung ương ngày 12 tháng 1997 năm 3, số tiền thanh toán tối đa bằng tiền mặt cho một lần thanh toán đã được thiết lập: giữa các pháp nhân - 5 triệu rúp; đối với các doanh nghiệp hợp tác tiêu dùng đối với hàng hóa hoặc nông sản mua từ các pháp nhân, cũng như nguyên liệu thô - 5 triệu rúp; đối với các doanh nghiệp và tổ chức thương mại của Tổng cục Thi hành án khi mua hàng hóa từ pháp nhân - 29 triệu rúp. (Thư CBR số 1997 ngày 525 tháng XNUMX năm XNUMX “Về việc thiết lập số tiền thanh toán bằng tiền mặt tối đa tại Liên bang Nga giữa các pháp nhân”).

Thanh toán không dùng tiền mặt thường được thực hiện thông qua các ngân hàng mà các pháp nhân và cá nhân có tài khoản. Tuy nhiên, việc thanh toán như vậy cũng có thể được thực hiện thông qua các ngân hàng trong đó tài khoản của các cá nhân hoặc pháp nhân thực hiện thanh toán không được mở hoặc khoản thanh toán được thực hiện có lợi cho họ. Điều này thường xảy ra nhất khi phát hành hóa đơn để thu tiền, khi ngân hàng của người trả tiền không có tài khoản cho người nhận số tiền tương ứng.

Thanh toán bằng lệnh thanh toán

Trong môn vẽ. Điều 863 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga xác định rằng khi thực hiện thanh toán bằng lệnh thanh toán (chuyển khoản ngân hàng), ngân hàng đã chấp nhận lệnh thay mặt mình, nhưng với chi phí của khách hàng thanh toán, sẽ thanh toán cho một bên thứ ba - người nhận tiền. Nghĩa là, ngân hàng không chỉ có nghĩa vụ xóa số tiền cần thiết khỏi tài khoản của người trả tiền mà còn phải đảm bảo việc chuyển số tiền đó vào tài khoản của người nhận được mở ở cùng ngân hàng hoặc ngân hàng khác (Nghị quyết của Đoàn Chủ tịch Tòa án Trọng tài Tối cao Nga Liên bang ngày 08.10.96 N 3061/96 [40]).

Chuyển khoản ngân hàng là một chuỗi các giao dịch liên kết với nhau được thực hiện khi lệnh thanh toán được phát hành và chấp nhận thực hiện; thực hiện lệnh thanh toán và thực hiện thanh toán. Những giao dịch như vậy dường như mang tính trừu tượng, độc lập với giao dịch làm cơ sở để thực hiện thanh toán. Sau này có thể là thỏa thuận mua bán, thỏa thuận cung cấp, thỏa thuận hợp đồng, v.v. Nó đòi hỏi nghĩa vụ của người trả tiền đối với người nhận tiền trong việc thanh toán cho hàng hóa được cung cấp, công việc được thực hiện, dịch vụ được cung cấp. Sự vô hiệu của giao dịch này hoặc việc đối tác không thực hiện nghĩa vụ đối ứng không dẫn đến sự vô hiệu của giao dịch giải quyết.

Khoảng thời gian để thực hiện chuyển khoản ngân hàng từ đầu (tức là từ thời điểm tiền được ghi nợ từ tài khoản của người trả tiền) đến khi kết thúc (tức là cho đến khi tiền được ghi có) có thể được thiết lập theo luật pháp và các quy định khác phù hợp với nó.

Theo Điều 80 Luật Ngân hàng Trung ương Nga, Ngân hàng Nga thiết lập các điều kiện thanh toán không dùng tiền mặt. Tổng thời gian của họ không được vượt quá hai ngày làm việc trong một thực thể cấu thành của Liên bang Nga, năm ngày làm việc trong Liên bang Nga.

Không chỉ khách hàng của một ngân hàng nhất định mới có thể chuyển tiền mà cả những người không có tài khoản tại ngân hàng đó. Một thủ tục khác có thể tuân theo luật pháp, các quy tắc ngân hàng được thiết lập theo quy định đó hoặc tuân theo bản chất của các mối quan hệ giải quyết. Một ngoại lệ như vậy được nêu trong Điều 861 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, theo đó, việc giải quyết giữa các pháp nhân, theo quy định, phải được thực hiện bằng chuyển khoản ngân hàng.

Ngoài Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, các quy định chính điều chỉnh việc giải quyết bằng lệnh thanh toán trên lãnh thổ Liên bang Nga là: Quy định về giải quyết (mục 3), Quy định về tổ chức giải quyết liên ngân hàng trên lãnh thổ Liên bang Nga , được truyền đạt bằng thư của Ngân hàng Trung ương ngày 9 tháng 1992 năm 14 Số 25, Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 1997 tháng 5 năm 1997 Số 81-P “Về thanh toán không dùng tiền mặt của các tổ chức tín dụng ở Liên bang Nga” (Bản tin của Ngân hàng Trung ương Nga, 25, số 1997) (sau đây gọi là Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 5 tháng 24 năm 1997 số 95-P), Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 1997 tháng 91 năm 92 N 24-U "Về đặc thù của thực hiện thanh toán của các tổ chức tín dụng (chi nhánh) và các khách hàng khác của Ngân hàng Nga thông qua mạng lưới thanh toán của Ngân hàng Nga khi truyền thông tin qua các kênh liên lạc" (Bản tin của Ngân hàng Nga, 1997, N 95-20) ( sau đây - Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 1998 tháng 18 năm 24 N 2998-U), Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 191 tháng 20.02.98 năm 18 N 1998-P “Về xử lý thanh toán nhiều chuyến bay ở khu vực Moscow” đã được sửa đổi. Hướng dẫn của Ngân hàng Trung ương ngày 11 tháng 33 năm 20 N 1998-U "Về việc giới thiệu sửa đổi và bổ sung Quy định của Ngân hàng Nga" Về xử lý thanh toán nhiều chuyến bay ở khu vực Mátxcơva" ngày 18 N 12-P" (Bản tin của Ngân hàng Nga, 1998, N 20, trang 1998) (sau đây - Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 20 tháng 41 năm 12 N 1998-P), Quy định tạm thời của Ngân hàng Trung ương ngày 20 tháng XNUMX năm XNUMX N XNUMX- P “Về quy định trao đổi chứng từ điện tử giữa Ngân hàng Nga, tổ chức tín dụng (chi nhánh) và các khách hàng khác của Ngân hàng Nga khi thực hiện thanh toán qua mạng lưới thanh toán của Ngân hàng Nga” (Bản tin của Ngân hàng Nga , XNUMX, số XNUMX. trang XNUMX) (sau đây - Quy định ngày XNUMX/XNUMX/XNUMX của Ngân hàng Trung ương số XNUMX-P), công văn, điện tín của Ngân hàng Trung ương.

Quy định pháp lý về chuyển khoản ngân hàng cũng có thể được thực hiện thông qua hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Gửi lệnh thanh toán tới ngân hàng là hành động được khách hàng thực hiện trên cơ sở thỏa thuận về tài khoản ngân hàng. Nó nên được coi là một lời đề nghị. Hành động của ngân hàng người thanh toán nhằm thực hiện lệnh thanh toán là chấp nhận.

Nếu có tài khoản ngân hàng, anh ta chỉ có quyền không thực hiện lệnh thanh toán của khách hàng nếu việc đó trái pháp luật.

Hình thức và nội dung của lệnh thanh toán phải tuân thủ các yêu cầu của pháp luật.

Mẫu lệnh thanh toán được xác lập theo công văn CBR ngày 14/1997/529 N 14 “Về việc thay đổi hình thức lệnh thanh toán và thủ tục điền” (sau đây gọi là công văn CBR ngày 1997/529/2.2 N) 3.3.2). Theo quy định tại khoản 28 Quy chế thanh toán và khoản XNUMX Chỉ thị số XNUMX của Ngân hàng Nhà nước, văn bản quyết toán phải có chữ ký của người quản lý tài khoản (chữ ký đầu tiên) và kế toán trưởng (chữ ký thứ hai) - người được ủy quyền quản lý tài khoản. , và được niêm phong. Trong một số trường hợp, được phép gửi chứng từ thanh toán có một chữ ký đầu tiên và (hoặc) không có con dấu.

Yêu cầu về nội dung hồ sơ quyết toán được quy định tại khoản 2.1 Quy chế thanh toán, Công văn của Ngân hàng Trung ương ngày 1/1996/243 số 14 và Công văn của Ngân hàng Trung ương ngày 1997/529/XNUMX số XNUMX. Theo đó quy định, lệnh thanh toán phải có:

a) Tên văn bản quyết toán;

b) số chứng từ thanh toán, ngày, tháng, năm ban hành;

c) Mã số thuế (TIN), tên và số tài khoản của người nộp thuế tại tổ chức tín dụng (chi nhánh) hoặc bộ phận thuộc mạng lưới thanh toán của Ngân hàng Nga;

d) mã số thuế (TIN), tên và số tài khoản của người nhận tiền tại tổ chức tín dụng (chi nhánh) hoặc bộ phận của mạng lưới thanh toán của Ngân hàng Nga;

e) Tên, địa điểm, mã ngân hàng (BIC) và số tài khoản thanh toán giao dịch của ngân hàng người thanh toán;

f) tên, địa điểm, mã nhận dạng ngân hàng (BIC) và số tài khoản thanh toán giao dịch của ngân hàng nhận tiền;

g) loại hình thanh toán;

h) thời hạn thanh toán;

i) lệnh thanh toán;

j) mục đích thanh toán.

Theo khoản 2.5 Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 25 tháng 1997 năm 5 số XNUMX-P, khi tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh chuyển tiền từ tài khoản đại lý "LORO" và đối với tài khoản thanh toán liên chi nhánh, lệnh thanh toán tổng hợp của ngân hàng gửi , ngoài các chi tiết được thiết lập chung, phải chứa ngày thanh toán (DPP), được chỉ định trong chi tiết “Trường dự trữ”. DPP được thiết lập bởi ngân hàng gửi thanh toán, có tính đến khoảng thời gian chuyển chứng từ (luồng chứng từ) đến ngân hàng nhận thanh toán (lệnh, sổ đăng ký các khoản thanh toán sắp tới). Khi chuyển tiền qua mạng lưới thanh toán của Ngân hàng Nga, DPP không được thiết lập.

Ngoài ra, điều kiện để chấp nhận lệnh thanh toán để thực hiện là lệnh được lập theo mẫu (0401061) (Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 3/1997/51 N XNUMX-U “Về việc áp dụng các hình thức chứng từ thanh toán mới ”).

Các đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt dưới hình thức điện tử, bao gồm cả hình thức chuyển khoản ngân hàng, được thiết lập bởi: Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 24 tháng 1997 năm 95 N 20-U, Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 1998 tháng 18 năm 10 N 1998-P; Quy định tạm thời của Ngân hàng Trung ương ngày 17/10/1998 số 17-P “Về thủ tục chấp nhận lệnh thực hiện của chủ tài khoản được ký bằng chữ ký tương tự chữ ký viết tay khi tổ chức tín dụng thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt” (sau đây gọi tắt là Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 12/1998/20 số XNUMX-P ); Quy định của Ngân hàng Trung ương Nga ngày XNUMX tháng XNUMX năm XNUMX N XNUMX-P.

Việc chuyển tiền từ tổ chức tín dụng này sang tổ chức tín dụng khác bằng các kênh liên lạc điện tử của Ngân hàng Nga có thể được thực hiện bằng hầu hết mọi hình thức thanh toán, mặc dù phổ biến nhất trong số đó vẫn là chuyển khoản ngân hàng.

Theo Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 24 tháng 1997 năm 95 N XNUMX-U, việc chuyển tiền như vậy phải được thực hiện theo hai giai đoạn và được ghi trong hai chứng từ thanh toán. Ở giai đoạn đầu tiên, những người tham gia thanh toán chuyển sổ đăng ký thanh toán trực tiếp qua các kênh liên lạc tới các bộ phận dịch vụ của Ngân hàng Nga.

Sổ đăng ký thanh toán trực tiếp được hiểu là một tệp điện tử được tạo bởi người tham gia thanh toán - người khởi tạo thanh toán, chứa số sê-ri của sổ đăng ký, ngày tạo và các chi tiết bắt buộc sau đây của mỗi khoản thanh toán có trong sổ đăng ký:

▪ số chứng từ thanh toán;

▪ ngày lập văn bản giải quyết;

▪ BIC của người tham gia thanh toán (tổ chức tín dụng, chi nhánh tổ chức tín dụng) - người nộp tiền;

▪ số tài khoản đối ứng của người tham gia thanh toán (tổ chức tín dụng, chi nhánh tổ chức tín dụng) - người nộp tiền;

▪ số tài khoản cá nhân của người trả tiền;

▪ số tiền thanh toán;

▪ BIC của người tham gia thanh toán (tổ chức tín dụng, chi nhánh tổ chức tín dụng) - người nhận;

▪ số tài khoản đối ứng của người tham gia thanh toán (tổ chức tín dụng, chi nhánh tổ chức tín dụng) - người nhận;

▪ số tài khoản cá nhân của người nhận;

▪ mã chứng từ (loại giao dịch);

▪ mã nhóm ưu tiên thanh toán.

Cùng với các chi tiết bắt buộc, tùy thuộc vào công nghệ được áp dụng để xử lý thông tin kế toán và hoạt động, sổ đăng ký có thể chứa các chi tiết bổ sung.

Sổ đăng ký thanh toán theo chỉ đạo do Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ban hành ngày 24 tháng 1997 năm 95 N XNUMX-U phải được coi là một chứng từ thanh toán điện tử có định dạng rút gọn.

Sổ đăng ký thanh toán trực tiếp được ký bằng chữ ký số điện tử của người tham gia thanh toán và gửi qua các kênh liên lạc để xử lý đến bộ phận dịch vụ của Ngân hàng Nga.

Căn cứ vào sổ đăng ký chi chỉ đạo, Ngân hàng Trung ương thực hiện hạch toán phù hợp vào tài khoản đối ứng của các tổ chức tín dụng. Ngày hôm sau sau khi hoàn tất, người tham gia dàn xếp, tài khoản của họ có số tiền bị ghi nợ trên cơ sở sổ đăng ký thanh toán theo chỉ đạo, có nghĩa vụ nộp cho Ngân hàng Trung ương một lệnh thanh toán tổng hợp trên giấy cho tổng số tiền số tiền thanh toán cho người nhận tiền được ghi nợ từ tài khoản đại lý (cá nhân) của người tham gia thanh toán dựa trên sổ đăng ký thanh toán theo chỉ đạo. Lệnh thanh toán tổng hợp được lập theo mẫu, định dạng được xác định bằng công văn của Ngân hàng Trung ương Nga ngày 14 tháng 1997 năm 529 N XNUMX.

Các tính năng của thanh toán điện tử ở khu vực Moscow được thiết lập theo Quy định của Ngân hàng Trung ương Nga ngày 20.02.98 tháng 18 năm XNUMX N XNUMX-P. Theo đạo luật quản lý này, thanh toán có thể được thực hiện bằng hai loại chứng từ thanh toán ở dạng điện tử: chứng từ thanh toán điện tử có định dạng đầy đủ (EPD) và chứng từ điện tử chứa một phần chi tiết của chứng từ thanh toán trên giấy (chứng từ thanh toán điện tử rút gọn - EDSF ).

Theo khoản 2.7, 2.8 của Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 12 tháng 1998 năm 20 N XNUMX-P, chứng từ thanh toán điện tử có định dạng rút gọn chỉ được sử dụng cho thanh toán liên ngân hàng. Do đó, ngân hàng phục vụ khách hàng - người khởi xướng thanh toán, có nghĩa vụ gửi cùng một chứng từ thanh toán nhưng trên giấy tờ cho ngân hàng phục vụ đối tác của mình. Chứng từ thanh toán điện tử có định dạng đầy đủ có thể được sử dụng cho cả thanh toán liên ngân hàng và thực hiện các giao dịch trên tài khoản khách hàng. Vì vậy, trong trường hợp sau này, ngân hàng không trao đổi chứng từ giấy.

Theo khoản 6 của Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 20 tháng 1998 năm 18 N XNUMX-P, chứng từ thanh toán điện tử ở định dạng rút gọn (EDSF) phải có các chi tiết sau:

a) số chứng từ thanh toán;

b) ngày lập chứng từ thanh toán;

c) số tài khoản cá nhân của người trả tiền;

e) mã TIN của người trả tiền;

f) BIC của tổ chức tín dụng người trả tiền;

g) số tài khoản đại lý của tổ chức tín dụng người trả tiền;

h) mã nhóm ưu tiên thanh toán;

i) số tiền thanh toán;

j) số tài khoản cá nhân của người nhận thanh toán;

l) mã TIN của người nhận;

m) BIC của tổ chức tín dụng của người được trả tiền;

o) số tài khoản đại lý của tổ chức tín dụng nhận tiền;

p) thời hạn thanh toán;

c) hình thức thanh toán;

r) ngày nhận được chứng từ thanh toán từ khách hàng.

EPD chứa tất cả các chi tiết cần thiết của EDSF, cũng như các chi tiết sau:

▪ tên người trả tiền;

▪ tên người nhận;

▪ mục đích thanh toán.

Chứng từ thanh toán điện tử được ký bằng chữ ký tương tự chữ ký viết tay của tác giả (Điều 160 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Chất tương tự này có thể được sử dụng không chỉ trong thanh toán điện tử mà còn trong thanh toán “giấy”, chẳng hạn như dưới dạng sao chép chữ ký bằng fax (khoản 1.4 của Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 10 tháng 1998 năm 17 N XNUMX-P). Chữ ký số điện tử (EDS) là một loại TSA được sử dụng để lập chứng từ thanh toán trên phương tiện điện tử.

Nếu nội dung lệnh thanh toán gửi ngân hàng không đáp ứng yêu cầu quy định tại khoản 1 Điều 864 thì ngân hàng có quyền làm rõ bằng cách gửi cho người thực hiện lệnh thanh toán yêu cầu tương ứng. Yêu cầu như vậy phải được thực hiện kịp thời. Nếu không nhận được phản hồi trong khoảng thời gian theo quy định của pháp luật, quy tắc ngân hàng hoặc thỏa thuận (và nếu không có phản hồi - trong một khoảng thời gian hợp lý), ngân hàng có quyền trả lại lệnh thanh toán mà không cần thực hiện. Không có thời hạn quy định để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng và chúng có thể được thiết lập trong thỏa thuận tài khoản ngân hàng.

Quy định tại khoản 2 không áp dụng đối với các lệnh thanh toán được thực hiện không đúng (ví dụ thiếu chữ ký đầu tiên) mà ngân hàng có quyền trả lại ngay mà không cần thực hiện.

Thủ tục thanh toán bằng lệnh thanh toán được quy định bởi pháp luật, cũng như các quy định ngân hàng ban hành theo đó và tập quán kinh doanh áp dụng trong hoạt động ngân hàng.

Như vậy, theo khoản 2.3 Quy định số 25-P ngày 1997/5/XNUMX của Ngân hàng Trung ương, kể từ ngày chấp nhận lệnh thanh toán của khách hàng, tổ chức tín dụng có nghĩa vụ chuyển tiền cho mục đích dự định thanh toán. mục đích từ tài khoản đối ứng (tài khoản phụ), các tài khoản khác được mở để thanh toán giao dịch, tùy thuộc vào các điều kiện sau được khách hàng đáp ứng:

1) chỉ dẫn chính xác thông tin chi tiết về người trả tiền và người nhận tiền cần thiết cho các giao dịch liên quan đến việc chuyển tiền;

2) sự hiện diện của tiền trong tài khoản của anh ta với số tiền đủ để thực hiện chứng từ thanh toán được chấp nhận. Nhu cầu cung cấp cho ngân hàng của người trả tiền (hoặc ngân hàng khác thực hiện lệnh chuyển tiền) khoản bồi thường bằng tiền phù hợp đã được xác nhận bằng thông lệ trọng tài (Nghị quyết của Đoàn Chủ tịch Tòa án Trọng tài Tối cao Liên bang Nga ngày 06.08.96 N 666/96 [41]).

Trường hợp tài khoản người thanh toán không có tiền, lệnh thanh toán tùy theo tình huống:

a) trả lại cho người trả tiền;

b) cất vào tủ hồ sơ số 2 trong các trường hợp được quy định trực tiếp trong quy định (ví dụ xem khoản 1.8 công văn của Ngân hàng Trung ương Nga ngày 30/1994/98 số 23 “Về việc thi hành Nghị định của Tổng thống Nga) Liên bang Nga ngày 1994 tháng 1005 năm 42 số 30” Về các biện pháp bổ sung để bình thường hóa thanh toán và tăng cường kỷ luật thanh toán trong nền kinh tế quốc dân" [1994] (sau đây - thư của Ngân hàng Trung ương ngày 98 tháng 5 năm 1996 số 298); thư của Ngân hàng Trung ương ngày 43 tháng XNUMX năm XNUMX số XNUMX; [XNUMX] c) thanh toán cho tài khoản thấu chi, nếu khả năng cung cấp khoản vay đó được quy định trong thỏa thuận.

Điểm đặc biệt của quy trình thực hiện hoạt động thanh toán trên tài khoản đại lý LORO là quy tắc lệnh thanh toán của đại lý chỉ được thực hiện nếu có tiền trong tài khoản. Chỉ các tài liệu giải quyết do các chủ nợ xuất trình theo quy định của pháp luật (khoản 9.1 Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 25 tháng 1997 năm 5 số XNUMX-P) mới được cất vào tủ hồ sơ của tài khoản đại lý LORO.

Lệnh thanh toán được thực hiện theo trình tự thanh toán do pháp luật quy định.

Thực hiện lệnh thanh toán

Nghĩa vụ của ngân hàng thanh toán trong việc thực hiện lệnh chuyển tiền của khách hàng được coi là đã hoàn thành tại thời điểm tiền được ghi có vào tài khoản của người nhận. Đồng thời, nghĩa vụ tiền tệ của người trả tiền đối với người nhận tiền phát sinh từ thỏa thuận cung cấp (mua bán, hợp đồng, v.v.) cũng có thể được coi là chấm dứt.

Giao dịch chuyển khoản ngân hàng có thể được coi là một hợp đồng thực hiện cho bên thứ ba (và không có lợi cho bên thứ ba). Do đó, người được chỉ định là người nhận tiền không có quyền yêu cầu số tiền được chuyển từ các ngân hàng tham gia chuyển khoản, ngoại trừ ngân hàng của chính mình - ngân hàng của người nhận. Kể từ thời điểm số tiền chuyển được ghi có vào tài khoản đại lý của mình, người nhận có thể yêu cầu số tiền này được ghi có vào tài khoản của mình. Quyền này phát sinh từ thỏa thuận tài khoản ngân hàng.

Để thực hiện các hoạt động chuyển tiền vào tài khoản được chỉ định theo lệnh của khách hàng, ngân hàng của người thanh toán có quyền lôi kéo các ngân hàng khác. Dưới góc độ pháp lý, hành động đó nên được coi là ủy thác thực hiện nghĩa vụ cho người thứ ba (Điều 313 Bộ luật Dân sự).

Theo khoản 2.2 của Quy định ngày 25 tháng 1997 năm 5 N XNUMX-P, khách hàng có quyền xác định trong thỏa thuận tài khoản ngân hàng cách thức giao dịch thanh toán có thể được thực hiện theo hướng dẫn của mình. Nếu điều kiện này không có trong thỏa thuận tài khoản ngân hàng thì lộ trình thanh toán (hướng thanh toán cho người nhận theo trình tự quy định của các tài khoản đối ứng (tài khoản phụ) của tổ chức tín dụng) do tổ chức tín dụng (chi nhánh) xác định.

Khoản 2.8 của Quy định nói trên cho phép các tổ chức tín dụng chuyển tiền của khách hàng không chỉ thông qua Ngân hàng Nga mà còn thông qua các tổ chức tín dụng khác - tới một phần ba để ghi có vào tài khoản của người nhận (thanh toán chuyển tiếp). Trong trường hợp này, ngân hàng - người gửi thanh toán thực hiện nghiệp vụ thanh toán quá cảnh được phép tự mình phát hành lại lệnh thanh toán cho khách hàng.

Theo khoản 2 của Chỉ thị số 24-U ngày 1997 tháng 95 năm 8 của Ngân hàng Trung ương, Ngân hàng Nga thực hiện các hoạt động kế toán tương ứng trên tài khoản của khách hàng trên cơ sở sổ đăng ký thanh toán trực tiếp - chứng từ thanh toán bằng điện tử. mẫu nhận được thông qua các kênh liên lạc của CBR. Lệnh thanh toán tổng hợp trên giấy (một loại giấy tương tự như sổ đăng ký thanh toán trực tiếp), được khách hàng nộp vào ngày hôm sau sau khi Ngân hàng Nga thực hiện các bút toán kế toán cần thiết, được lưu vào tài liệu trong ngày và được lưu trữ dưới dạng xác nhận. về tính hợp lệ của việc ghi nợ từ tài khoản của khách hàng (khoản 24 của Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 1997 tháng 95 năm 10 N XNUMX-U). Theo khoản XNUMX của đạo luật quản lý này, tiền được ghi có vào tài khoản cá nhân của khách hàng bởi các tổ chức tín dụng tham gia thanh toán bằng các kênh liên lạc của Ngân hàng Nga, dựa trên chứng từ thanh toán trên giấy.

Quy trình thực hiện chứng từ thanh toán điện tử ở khu vực Moscow có những đặc điểm riêng. Theo khoản 26 Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 20 tháng 1998 năm 18 số 7.4-P và khoản 12 Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 1998 tháng 20 năm XNUMX số XNUMX-P, các giao dịch của ngân hàng trên tài khoản khách hàng được thực hiện đã tiến hành:

a) khi sử dụng chứng từ thanh toán điện tử có định dạng đầy đủ - trên cơ sở chứng từ thanh toán ở dạng điện tử và trích xuất từ ​​tài khoản đại lý của ngân hàng;

b) khi sử dụng chứng từ thanh toán điện tử có định dạng rút gọn - trên cơ sở chứng từ thanh toán trên giấy và trích từ tài khoản đại lý của ngân hàng phục vụ.

Lệnh thanh toán tổng hợp trên giấy cho tổng số tiền thanh toán được ghi nợ từ tài khoản đại lý do ngân hàng phát hành và chỉ nộp cho Ngân hàng Trung ương khi sử dụng chứng từ thanh toán điện tử có định dạng rút gọn.

Khi thực hiện thanh toán điện tử mà không có sự tham gia của Ngân hàng Nga, quy trình thực hiện lệnh của khách hàng được xác định trong hợp đồng. Tuy nhiên, thông thường nhất, khách hàng đã gửi chứng từ thanh toán dưới dạng điện tử có nghĩa vụ gửi bản sao bằng giấy cho ngân hàng phục vụ vào ngày hôm sau.

Trong trường hợp này, hoạt động ghi nợ tiền từ tài khoản được thực hiện trên cơ sở chứng từ thanh toán ở dạng điện tử và chứng từ “giấy” chỉ được sử dụng để báo cáo. Ngược lại, hoạt động ghi có số tiền nhận được vào tài khoản của người nhận thanh toán không được thực hiện cho đến khi nhận được chứng từ thanh toán trên giấy.

Theo khoản 2.3 và 2.9 của Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 10 tháng 1998 năm 17 N XNUMX-P, các chứng từ thanh toán do DSP ký được công nhận là có giá trị pháp lý ngang nhau với các hình thức chỉ dẫn khác từ chủ tài khoản do chính họ ký.

Độ tin cậy của TSA được đảm bảo như sau. Theo Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 10 tháng 1998 năm 17 số XNUMX-P, việc xác minh quyền tác giả, tính toàn vẹn và tính xác thực của các văn bản quyết toán do TSA ký có thể được ủy thác cho người nhận văn bản quyết toán theo thỏa thuận song phương hoặc tới Cơ quan quản lý tài liệu được tạo đặc biệt. Cơ quan quản lý là một thực thể pháp lý đóng vai trò là cơ quan đăng ký của chủ sở hữu TSA, phương tiện để tạo và xác minh tính xác thực của TSA. Khi tổ chức luồng tài liệu giữa nhiều hơn hai người tham gia thanh toán điện tử, quy trình kiểm tra ASP phải cung cấp việc thành lập Cơ quan quản lý.

Thỏa thuận được Cơ quan quản lý ký kết với những người tham gia quản lý tài liệu điện tử phải có danh sách các thủ tục được sử dụng để tạo ASP và xác minh tính xác thực của nó. Trong trường hợp này, khả năng xác minh phải được đảm bảo cho từng phương tiện mà tài liệu được biên soạn. Thỏa thuận với Cơ quan quản lý cũng phải bao gồm nghĩa vụ của người tham gia trong việc công nhận giá trị pháp lý của các chứng từ thanh toán do những người tham gia khác gửi và có chữ ký của TSA, chủ sở hữu của chứng từ đó đã được Cơ quan quản lý này đăng ký.

Khi ký kết thỏa thuận song phương giữa những người tham gia luồng tài liệu điện tử, Cơ quan quản lý có thể không được tạo ra, nhưng thỏa thuận phải mô tả các thủ tục đảm bảo xác nhận tính xác thực của các chứng từ thanh toán được gửi (nhận) bởi người tham gia, trách nhiệm của những người tham gia luồng tài liệu đối với những người không tham gia luồng tài liệu điện tử. thực hiện (thực hiện không đúng) nghĩa vụ của mình, đồng thời thiết lập quy trình giải quyết tranh chấp.

Nếu thanh toán không dùng tiền mặt có sự tham gia của những người chưa tham gia thỏa thuận thanh toán điện tử thì cùng với chứng từ thanh toán bằng hình thức điện tử có thể sử dụng chứng từ giấy.

Theo Mục 3 của Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 12 tháng 1998 năm 20 N XNUMX-P, chức năng của Cục Quản lý Văn bản để tổ chức thanh toán điện tử qua các kênh liên lạc của Ngân hàng Trung ương Nga được giao cho Ngân hàng Trung ương. Đạo luật quản lý này quy định CBR thực hiện các hành động sau:

▪ đăng ký người tham gia;

▪ lưu trữ các tiêu chuẩn của các công cụ phần mềm dùng để tạo và xác minh chữ ký số, cũng như các tiêu chuẩn tài liệu cho các công cụ này;

▪ chuẩn bị ý kiến ​​theo yêu cầu của người tham gia và cơ quan nhà nước có thẩm quyền về tính xác thực của văn bản điện tử và thực hiện các thủ tục xác minh tính đúng đắn của chữ ký số;

▪ gửi thông báo cho người tham gia về những thay đổi trong thành phần người tham gia, cũng như phương tiện tạo và kiểm tra tính chính xác của chữ ký số;

▪ tham gia giải quyết những bất đồng với người tham gia.

Theo đoạn 3 của bình luận. Điều khách hàng có quyền yêu cầu thông tin ngân hàng (thông báo) về việc thực hiện lệnh (báo cáo). Thủ tục thực hiện và danh sách dữ liệu trong thông báo đó phải được quy định bởi pháp luật, các quy tắc ngân hàng được thiết lập theo đó hoặc theo thỏa thuận của các bên.

Báo cáo giao dịch có thể được cung cấp dưới dạng sao kê tài khoản cho từng giao dịch hoặc định kỳ cho một nhóm giao dịch được thực hiện. Các quy định của Ngân hàng Trung ương thiết lập các quy định khác nhau về việc cung cấp sao kê tài khoản khách hàng và tài khoản đại lý LORO của các tổ chức tín dụng khác.

Quy tắc duy trì hồ sơ kế toán tại các tổ chức tín dụng nằm trên lãnh thổ Liên bang Nga đã được phê duyệt. Theo lệnh của Ngân hàng Trung ương Nga ngày 18 tháng 1997 năm 61 N 3, quy định rằng thủ tục và tần suất lập sao kê tài khoản phải được xác định trong thẻ chữ ký mẫu và dấu con dấu. Thông thường, sao kê tài khoản khách hàng không được lập sau mỗi giao dịch mà 5, 10, XNUMX ngày, v.v. một lần. Trước đây, trên thực tế, thủ tục và tần suất cung cấp các bản sao kê đó cho khách hàng đã được thỏa thuận trực tiếp trong thỏa thuận tài khoản ngân hàng.

Theo khoản 2.7 Quy định của Ngân hàng Trung ương ngày 25/1997/5 N XNUMX-P, thỏa thuận tài khoản đại lý có thể quy định nghĩa vụ của ngân hàng - người thực hiện thanh toán phải gửi ngân hàng - người gửi thanh toán xác nhận việc thực hiện từng hoạt động. Xác nhận này được cung cấp bởi một bản sao kê tài khoản.

Các chi tiết cụ thể về việc cung cấp sao kê tài khoản cho khách hàng của Ngân hàng Trung ương Nga thực hiện thanh toán điện tử bằng các kênh liên lạc của Ngân hàng Trung ương được xác định theo Chỉ thị số 24-U ngày 1997 tháng 95 năm XNUMX của Ngân hàng Trung ương. Ngân hàng Nga có quyền cung cấp cho khách hàng báo cáo về các giao dịch được thực hiện dưới hình thức trích xuất từ ​​tài khoản đại lý hoặc dưới dạng sổ đăng ký thanh toán được thực hiện.

Thanh toán theo thư tín dụng

Thuật ngữ “thư tín dụng” được sử dụng trong luật và trong thực tế, như một quy luật, theo hai nghĩa. Thứ nhất, thư tín dụng là nghĩa vụ của ngân hàng phát hành đối với người nhận tiền (người thụ hưởng). Thứ hai, thư tín dụng được hiểu là một giao dịch thanh toán, theo đó ngân hàng cam kết thực hiện, theo chỉ đạo của khách hàng, một trong những hành động sau:

a) thanh toán cho bên thứ ba;

b) thanh toán hối phiếu đòi nợ; c) chấp nhận nó; d) tính đến việc người nhận nộp các tài liệu được quy định trong các điều khoản của thư tín dụng.

Thư tín dụng như một giao dịch thanh toán bao gồm hai giao dịch.

Một trong số đó là giữa người trả tiền và ngân hàng phát hành. Người trả tiền nộp đơn xin thư tín dụng (ưu đãi) cho ngân hàng phục vụ, theo đó anh ta mời ngân hàng thực hiện nghĩa vụ quy định tại đoạn 1 của bình luận đối với người nhận tiền. bài báo (tức là phát hành thư tín dụng). Theo thỏa thuận tài khoản ngân hàng, ngân hàng phát hành có nghĩa vụ chấp nhận đề nghị của khách hàng. Việc chấp nhận được thực hiện bằng cách phát hành thư tín dụng (khoản 3 Điều 438 Bộ luật Dân sự).

Khi thực hiện lệnh của khách hàng, ngân hàng phát hành hành động nhân danh chính mình nhưng người thanh toán phải chịu chi phí. Vì vậy, bản chất pháp lý của giao dịch này có thể được định nghĩa là một loại thỏa thuận hoa hồng. Do đó, trong trường hợp không có các quy tắc đặc biệt điều chỉnh các mối quan hệ này, có thể áp dụng các quy tắc chung tương ứng đối với thỏa thuận hoa hồng.

Giao dịch thứ hai là giữa ngân hàng phát hành và người nhận thanh toán - người thụ hưởng. Theo thư tín dụng của người trả tiền, ngân hàng phát hành sẽ gửi một đề nghị cho người thụ hưởng, từ đó sẵn sàng thực hiện nghĩa vụ của người trả tiền (thanh toán, thanh toán, chấp nhận hoặc thanh toán hối phiếu đòi nợ) nếu người thụ hưởng trình bày một số tài liệu nhất định cho nó. Người thụ hưởng chấp nhận đề nghị của ngân hàng phát hành bằng cách nộp các tài liệu cần thiết trong thời hạn của thư tín dụng.

Cả hai giao dịch này đều trừu tượng, không phụ thuộc vào thỏa thuận giữa người trả tiền và người nhận tiền, để thực hiện thanh toán. Tính chất biệt lập, độc lập của các giao dịch thư tín dụng được thể hiện: thứ nhất, trong trường hợp ngân hàng không có nghĩa vụ kiểm tra việc tuân thủ các điều khoản của thư tín dụng (cũng như yêu cầu của người trả tiền để thay đổi các điều kiện, đóng cửa sớm, v.v.) với sự thỏa thuận giữa người trả tiền và người nhận tiền; thứ hai, các giao dịch này có ý nghĩa pháp lý độc lập: sự vô hiệu của thỏa thuận giữa người trả tiền và người nhận tiền không kéo theo sự vô hiệu của các giao dịch thư tín dụng.

Lệnh của khách hàng yêu cầu ngân hàng phát hành thư tín dụng được chính thức hóa dưới hình thức đơn xin cấp thư tín dụng.

Mẫu đơn xin thư tín dụng (0401063) đã được phê duyệt theo Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương số 3-U ngày 1997 tháng 51 năm XNUMX “Về việc áp dụng các định dạng mới cho chứng từ thanh toán.” Đơn xin mở thư tín dụng phải có các nội dung sau: tên bộ chứng từ thanh toán, số và ngày lập, số tiền bằng số và chữ; tên người trả tiền, mã số thuế (TIN) và số tài khoản, tên ngân hàng của người trả tiền, mã nhận dạng ngân hàng (BIC) và số tài khoản đại lý của người trả tiền; tên ngân hàng của nhà cung cấp, mã số ngân hàng (BIC) và số tài khoản đại lý; tên nhà cung cấp, mã số thuế (TIN), số tài khoản của nhà cung cấp; loại thư tín dụng; điều khoản thanh toán; tên hàng hóa (dịch vụ), số lượng, ngày ký hợp đồng; danh sách các tài liệu chống lại việc nộp và phải thanh toán; điều kiện bổ sung; hình thức thanh toán; chữ ký của nhà cung cấp. Điều kiện để thực hiện thư tín dụng có thể được đại diện có thẩm quyền của người trả tiền chấp nhận.

Nghĩa vụ phát hành thư tín dụng của ngân hàng phát hành chỉ phát sinh khi người trả tiền đưa ra lệnh bằng cách điền vào mẫu đơn xin thư tín dụng đã được Ngân hàng Trung ương phê duyệt và bao gồm tất cả các điều khoản thiết yếu của thư tín dụng (khoản 5.8). của Quy chế giải quyết).

4. Ngân hàng nhận được đơn yêu cầu của khách hàng và có nghĩa vụ phát hành thư tín dụng được gọi là ngân hàng phát hành. Khi người nhận tiền được phục vụ bởi cùng một ngân hàng với người trả tiền, ngân hàng phát hành sẽ thực hiện thư tín dụng do ngân hàng đó phát hành một cách độc lập. Nhưng nếu người nhận tiền được phục vụ bởi một ngân hàng khác thì thư tín dụng phải được ngân hàng phát hành phát hành cho ngân hàng của người nhận tiền để thực hiện nó (ngân hàng thực hiện). Ngân hàng phát hành, độc lập thực hiện thư tín dụng do mình phát hành, phải tuân theo các quy định điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thực hiện.

Theo khoản 5.4 của Quy định thanh toán, thư tín dụng được coi là được bảo đảm (gửi tiền), khi mở thư, ngân hàng phát hành sẽ chuyển tiền của chính người trả tiền hoặc khoản vay được cung cấp cho anh ta theo ý muốn của ngân hàng thực hiện sang một số dư riêng. tài khoản “Thư tín dụng” trong suốt thời hạn hiệu lực của nghĩa vụ của ngân hàng phát hành.

Nếu có quan hệ đại lý trực tiếp giữa các ngân hàng, thư tín dụng không được bảo đảm (được bảo đảm) có thể được mở với ngân hàng thực hiện bằng cách cấp cho ngân hàng này quyền xóa toàn bộ số tiền của thư tín dụng từ tài khoản của ngân hàng phát hành do ngân hàng đó duy trì. .

Việc quy định pháp luật về các quan hệ phát sinh trong quá trình giải quyết bằng thư tín dụng được thực hiện theo Chương 3, Chương 46 Bộ luật Dân sự, Chương 5 Quy chế giải quyết và tập quán kinh doanh.

Các quy tắc và tập quán thống nhất đối với thư tín dụng chứng từ (Ấn phẩm ICC số 500, ấn bản 1994) và Quy tắc thống nhất về hoàn trả liên ngân hàng theo thư tín dụng chứng từ (Ấn bản ICC số 525) thường được các tòa án trọng tài sử dụng khi xem xét các tranh chấp phát sinh trong liên quan đến việc thực hiện các lệnh thư tín dụng của ngân hàng từ khách hàng trên lãnh thổ Liên bang Nga (các khu định cư nội bộ) như thông lệ kinh doanh trong trường hợp không có tài liệu tham khảo về chúng trong chứng từ thư tín dụng. Không chắc rằng một thực tế như vậy có thể được coi là hợp lý.

Đôi khi, đơn xin mở thư tín dụng do người trả tiền nộp cho ngân hàng phục vụ hoặc lệnh của ngân hàng phát hành gửi đến ngân hàng thực hiện có chỉ dẫn rằng mối quan hệ trong thư tín dụng được điều chỉnh bởi Quy tắc và tập quán thống nhất đối với chứng từ. Thư tín dụng (sau đây gọi là Quy tắc thống nhất). Trong trường hợp này, chúng có thể được sử dụng để điều chỉnh các quan hệ pháp lý phát sinh liên quan đến việc phát hành và thực hiện thư tín dụng, như một điều kiện của hợp đồng.

Nếu không có tham chiếu đến Quy tắc thống nhất trong chứng từ tín dụng thư thì chúng không thể được sử dụng để điều chỉnh mối quan hệ của những người tham gia giao dịch thư tín dụng trong các thỏa thuận thanh toán nội bộ. Trong trường hợp này, Quy tắc thống nhất không thể được coi là thông lệ nội bộ của Nga. Chúng là hệ thống hóa riêng của tập quán ngân hàng quốc tế do Phòng Thương mại Quốc tế biên soạn. Tập quán cũng như các quy phạm khác của dân luật, có tính chất lãnh thổ. Vì vậy, tập quán quốc tế không thể được áp dụng trên lãnh thổ Liên bang Nga như tập quán nội bộ của mình. Nếu không có tham chiếu đến Quy tắc thống nhất trong chứng từ thư tín dụng thì chúng chỉ có thể được áp dụng trong thanh toán quốc tế.

Theo nguyên tắc chung, trước khi hết thời hạn, thư tín dụng có thể được ngân hàng phát hành thay đổi hoặc hủy bỏ mà không có sự đồng ý của người nhận tiền và không có rủi ro phải chịu trách nhiệm về việc này. Thư tín dụng như vậy được gọi là có thể hủy bỏ. Việc thay đổi hoặc hủy bỏ (toàn bộ hoặc một phần) thư tín dụng được ngân hàng phát hành thực hiện theo chỉ đạo của người trả tiền. Một thư tín dụng có thể hủy bỏ không thể được xác nhận (xem bình luận Điều 869).

Nếu người nhận tiền đã hoàn thành các điều khoản của thư tín dụng và việc thanh toán chưa được thực hiện thì người thụ hưởng có quyền:

a) đưa ra các yêu cầu thích hợp cho ngân hàng phát hành, ngân hàng có nghĩa vụ thanh toán (thanh toán, chấp nhận hoặc thanh toán hối phiếu đòi nợ) đối với người nhận tiền phát sinh sau khi ngân hàng đó đã hoàn thành các điều khoản của thư tín dụng;

b) đưa ra yêu cầu bồi thường cho người trả tiền, người có nghĩa vụ thanh toán phát sinh từ thỏa thuận cung cấp (hợp đồng, v.v.).

Ngân hàng phát hành phải thông báo cho ngân hàng thực hiện và ngân hàng sau này - người nhận tiền về tất cả các lệnh của người trả tiền sửa đổi hoặc hủy sớm thư tín dụng có thể hủy bỏ. Nếu trước khi ngân hàng được chỉ định nhận được thông báo như vậy, người nhận tiền đã cung cấp các chứng từ đáp ứng các điều khoản ban đầu của thư tín dụng thì ngân hàng được chỉ định phải thực hiện thanh toán hoặc các giao dịch khác theo điều khoản tương tự.

Mỗi thư tín dụng phải ghi rõ là có thể hủy bỏ hay không thể hủy ngang. Trong trường hợp không có điều kiện như vậy, thư tín dụng có thể bị hủy bỏ.

Điều 5 của Quy tắc thống nhất sử dụng nguyên tắc ngược lại: thư tín dụng được coi là không thể hủy ngang trừ khi có quy định khác. Do đó, nếu thư tín dụng có tham chiếu đến Quy tắc thống nhất nhưng không nêu rõ loại của nó (có thể hủy ngang hoặc không thể hủy ngang) thì thư tín dụng đó sẽ được coi là không thể hủy ngang.

Thư tín dụng không hủy ngang không thể bị hủy bỏ hoặc sửa đổi nếu không có sự đồng ý của người nhận tiền. Nếu, bất chấp tính chất không thể hủy ngang của thư tín dụng do nó mở, ngân hàng phát hành vẫn thông báo cho người thụ hưởng về việc hủy bỏ hoặc thay đổi các điều khoản thanh toán, thông báo đó sẽ không có hiệu lực. Người nhận tiền có quyền cung cấp cho ngân hàng danh sách các tài liệu tuân thủ các điều khoản ban đầu của thư tín dụng và yêu cầu thực hiện nghĩa vụ của mình.

Một loại thư tín dụng không hủy ngang là thư tín dụng được xác nhận. Ngân hàng được chỉ định xác nhận thư tín dụng không hủy ngang theo yêu cầu của ngân hàng phát hành. Điều này có nghĩa là ngân hàng được chỉ định cùng với ngân hàng phát hành đảm nhận nghĩa vụ theo thư tín dụng. Nếu người nhận tiền đáp ứng các điều khoản của thư tín dụng, mỗi ngân hàng này sẽ chịu trách nhiệm độc lập với anh ta và anh ta có quyền đưa ra các yêu cầu tương ứng với bất kỳ ngân hàng hoặc người trả tiền nào - theo lựa chọn của anh ta. Thư tín dụng được xác nhận không thể hủy ngang chỉ có thể được sửa đổi hoặc hủy bỏ khi có sự đồng ý của cả người nhận tiền và ngân hàng được chỉ định.

Kể từ thời điểm thư tín dụng được mở, ngân hàng phát hành có nghĩa vụ đối với người nhận tiền phải thực hiện thư tín dụng này nếu người thụ hưởng đáp ứng tất cả các điều kiện của nó. Nghĩa vụ tương tự của ngân hàng xác nhận phát sinh vào thời điểm nó xác nhận thư tín dụng của ngân hàng phát hành. Ngân hàng thực hiện, nếu không phải là ngân hàng xác nhận, sẽ không có nghĩa vụ này đối với người được trả tiền vì ngân hàng này chỉ là đại diện của ngân hàng phát hành, thay mặt cho ngân hàng phát hành.

Nếu, trong thời hạn hiệu lực của thư tín dụng, người thụ hưởng nộp cho ngân hàng thực hiện (ngân hàng phát hành) các tài liệu xác nhận sự tuân thủ của mình với tất cả các điều khoản của thư tín dụng, thì giao dịch giữa người thụ hưởng và ngân hàng phát hành (ngân hàng xác nhận) sẽ được thực hiện. được coi là đã ký kết và nghĩa vụ của người sau phải thực hiện thư tín dụng phát sinh.

Việc thực hiện thư tín dụng nên được hiểu là việc ngân hàng con nợ thực hiện những hành động cấu thành nội dung nghĩa vụ của mình: thanh toán khoản nợ của người trả nợ; thanh toán, chấp nhận hoặc hạch toán hối phiếu đòi nợ (khoản 1 Điều 867 Bộ luật Dân sự). Nếu đối tượng của nghĩa vụ của ngân hàng phát hành (ngân hàng xác nhận) là hành động cung cấp vốn cho người thụ hưởng (bằng tiền mặt hoặc không dùng tiền mặt) thì nghĩa vụ của ngân hàng đó phải được coi là tiền tệ.

Các chi phí của ngân hàng thực hiện sẽ được ngân hàng phát hành hoàn trả nếu các hoạt động được thực hiện theo thư tín dụng tuân thủ các điều khoản của thư tín dụng. Những chi phí này bao gồm số tiền phải trả cho người nhận vốn và chi phí hoạt động của ngân hàng được chỉ định. Thủ tục hoàn trả cho ngân hàng thực hiện số tiền đã trả cho người nhận được xác định theo khoản 5.4 của Quy định giải quyết. Những khoản tiền này có thể được ghi nợ từ tài khoản số dư Thư tín dụng mà chúng được ghi có theo lệnh của ngân hàng phát hành hoặc từ tài khoản đại lý của ngân hàng phát hành với ngân hàng thực hiện. Trong trường hợp thứ hai, ngân hàng phát hành phải bày tỏ rõ ràng sự đồng ý của mình đối với việc ghi nợ số tiền này từ tài khoản của mình khi phát hành thư tín dụng hoặc trực tiếp trong một thỏa thuận tương ứng.

Thủ tục hoàn trả chi phí hoạt động của ngân hàng thực hiện không được pháp luật quy định cụ thể và có thể được quyết định trong hợp đồng.

Ngoài việc hoàn trả các chi phí phát sinh, ngân hàng thực hiện có quyền nhận khoản thù lao thích hợp từ ngân hàng phát hành. Vấn đề này cũng có thể được giải quyết trong hợp đồng.

Mối quan hệ giữa ngân hàng phát hành và ngân hàng được chỉ định bao gồm:

1) thiết kế thỏa thuận đại lý, nếu ngân hàng thực hiện chưa xác nhận thư tín dụng, và 2) thiết kế thỏa thuận hoa hồng, nếu ngân hàng thực hiện cũng là ngân hàng xác nhận. Do đó, nghĩa vụ của ngân hàng phát hành là hoàn trả cho ngân hàng thực hiện các chi phí phát sinh và trả thù lao phát sinh từ thỏa thuận mà họ đã ký kết và không phụ thuộc vào việc bản thân ngân hàng phát hành có nhận được khoản bồi thường thích hợp từ khách hàng thanh toán hay không.

Bằng cách đánh giá các tài liệu do người nhận tiền xuất trình, ngân hàng thực hiện phải xác định xem chúng có tuân thủ các điều khoản của thư tín dụng trên cơ sở chính thức hay không. Ngân hàng này kiểm tra tính đúng đắn của sổ tài khoản, sự tương ứng của chữ ký và con dấu của nhà cung cấp trên đó với các mẫu đã khai báo, v.v. Theo khoản 5.11 của Quy định thanh toán, sổ đăng ký tài khoản không thể hiện: ngày giao hàng, số sản phẩm không được chấp nhận thanh toán - chứng từ vận tải, số biên nhận bưu điện (khi gửi hàng qua công ty truyền thông), số và ngày của chứng từ chấp nhận và loại phương tiện vận chuyển mà hàng hóa được gửi, khi đại diện của người mua nhận hàng tại địa điểm của người cung cấp. Nếu các điều khoản của thư tín dụng quy định sự chấp nhận của người mua được ủy quyền thì sự hiện diện của phiếu chấp nhận và sự tuân thủ chữ ký của người được ủy quyền với các mẫu đã gửi sẽ được kiểm tra.

Các quy định này không có các quy tắc chi tiết để đánh giá các tài liệu khác do người nhận tiền gửi cho ngân hàng thực hiện. Người ta cho rằng sau này có nghĩa vụ xác định xem họ có tuân thủ các điều khoản của thư tín dụng chỉ bằng các dấu hiệu bên ngoài hay không. Ví dụ, trong một số trường hợp, chỉ cần so sánh tên của các chứng từ được xuất trình cho ngân hàng thực hiện với tên được liệt kê trong đơn xin tín dụng là đủ. Tuy nhiên, nếu đơn xin thư tín dụng có hướng dẫn chính xác về cơ quan nào sẽ ban hành các chứng từ này cũng như các yêu cầu về nội dung và việc thực hiện chúng thì những trường hợp này sẽ phải được ngân hàng được chỉ định xác minh. Trong mọi trường hợp, ngân hàng có nghĩa vụ đảm bảo rằng các tài liệu được gửi tới ngân hàng có liên quan đến hàng hóa được phát hành thư tín dụng hay không. Để làm điều này, chỉ cần so sánh dữ liệu về hàng hóa trong đơn xin thư tín dụng và trong chứng từ vận chuyển, sổ đăng ký tài khoản và các chứng từ khác mà người nhận tiền nộp cho ngân hàng. Nếu chứng từ có thông tin mâu thuẫn về sản phẩm thì việc từ chối thanh toán là hợp pháp. Tuy nhiên, không bắt buộc các tài liệu phải có từ ngữ giống hệt với hướng dẫn trong thư báo cáo tín dụng. Chỉ cần các từ trong hướng dẫn của khách hàng và các tài liệu được trình bày có cùng ý nghĩa là đủ.

Cách thoát khỏi các tình huống gây tranh cãi là gửi yêu cầu đến ngân hàng phát hành và ngân hàng phát hành sau đó tới người trả tiền để làm rõ bản chất của các chỉ dẫn của anh ta. Khi việc này không thể thực hiện được vì bất kỳ lý do gì, ngân hàng được chỉ định sẽ được miễn trách nhiệm nếu ngân hàng này giải thích các chỉ thị nhận được một cách hợp lý.

Biên tập đoạn 1 bình luận. Bài viết cho phép chúng ta kết luận rằng ngân hàng thực hiện có nghĩa vụ xác minh việc tuân thủ các điều khoản của thư tín dụng chỉ bằng cách kiểm tra các tài liệu do ngân hàng đó nộp. Ngân hàng thi hành án không thể và không nên tìm hiểu xem các tình huống thực tế có khớp với nội dung chứng từ của người thụ hưởng hay không, ví dụ như hàng hóa đã được vận chuyển chưa, có đảm bảo chất lượng hay không, v.v. Ngoài ra, ngân hàng không bắt buộc phải kiểm tra các tài liệu được nộp để chứng minh tính xác thực của chúng. Nếu việc làm giả các tài liệu này không thể được phát hiện bằng nhận thức trực quan đơn giản, mọi hậu quả tiêu cực sẽ được gán cho người trả tiền. Tuy nhiên, nếu ngân hàng thực hiện có thông tin xác nhận rõ ràng tính giả mạo của các tài liệu có vẻ hợp lệ của người thụ hưởng, ngân hàng có nghĩa vụ từ chối thanh toán tiền từ thư tín dụng. Việc thực hiện thư tín dụng đối với các tài liệu rõ ràng là hư cấu là không thể chấp nhận được.

Nếu ngân hàng thực hiện từ chối chấp nhận các tài liệu được nộp cho ngân hàng đó, ngân hàng này có nghĩa vụ phải thông báo ngay cho người nhận tiền về việc này, cũng như thông báo cho người đó về lý do từ chối.

Ngân hàng thực hiện có nghĩa vụ cung cấp cho ngân hàng phát hành một báo cáo về lệnh đã hoàn thành. Các tài liệu do ngân hàng thực hiện thanh toán theo thư tín dụng có thể được gửi dưới dạng báo cáo. Nếu, theo ý kiến ​​​​của ngân hàng phát hành, những tài liệu này bên ngoài không tuân thủ các điều khoản của thư tín dụng thì ngân hàng đó có quyền từ chối chấp nhận chúng. Trong trường hợp này, một tin nhắn tương ứng phải được gửi đến ngân hàng thực hiện.

Mối quan hệ giữa người trả tiền và ngân hàng phát hành được bảo đảm bởi các hướng dẫn của thỏa thuận hoa hồng. Vì vậy, mặc dù sự vắng mặt trong các ý kiến. điều của quy phạm liên quan, người trả tiền cũng có quyền yêu cầu ngân hàng phát hành (đại lý ủy thác) báo cáo về việc thực hiện lệnh của mình (Điều 999 Bộ luật Dân sự). Nếu anh ta tin rằng các tài liệu do ngân hàng phát hành xuất trình không phù hợp với các điều khoản của thư tín dụng, người trả tiền có quyền từ chối chấp nhận thực hiện.

Theo nguyên tắc chung, trách nhiệm pháp lý đối với việc không thực hiện hoặc thực hiện không đúng cách một giao dịch thư tín dụng có tính chất hợp đồng. Do đó, ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm trước người trả tiền và ngân hàng thực hiện chịu trách nhiệm trước ngân hàng phát hành. Không được phép người trả tiền gửi khiếu nại trực tiếp đến ngân hàng thực hiện, ngoại trừ các trường hợp quy định tại đoạn 3 của phần bình luận. bài viết.

Xét rằng thư tín dụng là nghĩa vụ của ngân hàng phát hành, nếu ngân hàng thực hiện từ chối thanh toán số tiền thích hợp cho người nhận tiền một cách vô lý, thì ngân hàng thực hiện có thể trình bày yêu cầu của mình cụ thể với ngân hàng phát hành: theo nguyên tắc chung, ngân hàng thực hiện ngân hàng không chịu bất kỳ nghĩa vụ nào đối với người nhận tiền. Quy tắc này hoàn toàn áp dụng chủ yếu cho thư tín dụng chưa được xác nhận (có bảo đảm). Tuy nhiên, nếu yêu cầu của người nhận tiền dựa trên thực tế là ngân hàng thực hiện chưa hoàn thành các điều khoản của thư tín dụng được bảo hiểm (gửi tiền) chưa được xác nhận thì tòa án có quyền đáp ứng yêu cầu đó bằng chi phí của ngân hàng thực hiện. ngân hàng.

Điều quan trọng cần lưu ý là khiếu nại của người nhận tiền đối với ngân hàng phát hành (ngân hàng thực hiện) sẽ dựa trên việc ngân hàng đó không thực hiện nghĩa vụ của mình theo thư giao dịch tín dụng (căn cứ yêu cầu bồi thường). Vì nghĩa vụ thư tín dụng của ngân hàng phát hành (ngân hàng xác nhận) là tiền tệ nên việc thực hiện không đúng (không thực hiện đầy đủ) giúp người được trả tiền có quyền thu lãi từ ngân hàng này theo quy định tại Điều 395 Bộ luật Dân sự.

Người thụ hưởng có thể đưa ra yêu cầu bồi thường ngay cả sau khi thư tín dụng hết hạn, nếu người đó nộp các tài liệu cần thiết cho ngân hàng thực hiện đúng hạn.

Nếu nghĩa vụ thư tín dụng bị vi phạm do hành động (không hành động) của ngân hàng thực hiện và yêu cầu của người nhận tiền đã được đáp ứng với chi phí của ngân hàng phát hành thì ngân hàng phát hành có quyền thu hồi số tiền đã thanh toán. từ ngân hàng thực hiện bằng cách truy đòi.

Ngoài yêu cầu bồi thường đối với ngân hàng, người nhận tiền có thể đưa ra yêu cầu bồi thường đối với người trả tiền để buộc anh ta phải thanh toán theo thỏa thuận chính, vì do hành động không đúng đắn của ngân hàng nên việc giải quyết đã không được hoàn tất.

Quyền lựa chọn bị đơn trong tình huống được mô tả thuộc về người được trả tiền. Tuy nhiên, người sau không có quyền nhận lại số nợ hai lần.

Trong trường hợp thanh toán tiền không chính xác theo thư tín dụng đã được xác nhận (cả được bảo đảm và không được phát hiện) hoặc có bảo đảm nhưng chưa được xác nhận, người thanh toán có quyền trình bày yêu cầu bồi thường của mình trực tiếp với ngân hàng thực hiện.

Là một ngoại lệ đối với nguyên tắc chung (khoản 1 Điều 872), tòa án có thể áp đặt trách nhiệm pháp lý đối với người mà nguyên đơn không có mối quan hệ hợp đồng trực tiếp về việc thực hiện không đúng thư tín dụng đối với người mà nguyên đơn không có quan hệ hợp đồng trực tiếp, tức là không phải đối với ngân hàng phát hành. , nhưng trên ngân hàng thực hiện.

Tuy nhiên, cần nhớ rằng việc nộp đơn khiếu nại đối với ngân hàng thực hiện chứ không phải đối với ngân hàng phát hành là quyền chứ không phải nghĩa vụ của người trả tiền. Trong thực tiễn trọng tài, có nhiều trường hợp người trả tiền nhất quyết đòi thu các khoản lỗ do ngân hàng thực hiện thanh toán không đúng số tiền trong thư tín dụng từ ngân hàng phát hành (ngân hàng này mạnh hơn về mặt kinh tế). Tòa án không có căn cứ để từ chối yêu cầu như vậy.

P.3. Nghệ thuật. Điều 872 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga chỉ có thể được áp dụng trong các trường hợp do nó quy định. Trong các trường hợp khác, nguyên tắc chung tại khoản 1 Điều 872 có thể được áp dụng. Ví dụ, số tiền theo thư tín dụng mà người nhận không sử dụng đã được ngân hàng thực hiện chuyển sang ngân hàng phát hành nhưng bị thất thoát do lỗi của ngân hàng trung gian. Tòa án đã từ chối thu các khoản lỗ mà người trả tiền phải chịu từ ngân hàng thực hiện và thu hồi chúng một cách chính đáng từ ngân hàng phát hành.

Trong trường hợp, do việc thực hiện thư tín dụng không đúng cách, số tiền của nó thuộc về người thụ hưởng, người không thực hiện nghĩa vụ của mình theo thỏa thuận với người trả tiền (ví dụ: không vận chuyển hàng hóa), người trả tiền có thể nộp đơn yêu cầu bồi thường đối với cả ngân hàng và người thụ hưởng.

Hơn nữa, cơ sở của khiếu nại đối với các ngân hàng sẽ là việc họ thực hiện không đúng thư giao dịch tín dụng và đối tượng sẽ là yêu cầu bồi thường thiệt hại. Đối tượng của yêu cầu của người trả tiền đối với người được trả tiền là yêu cầu trả lại số tiền đã nhận một cách vô lý.

Trên thực tế, đã nảy sinh một vấn đề liên quan đến việc xác định bị đơn thích hợp trong các trường hợp tổn thất của người trả tiền phát sinh do lỗi của người nhận tiền và do lỗi của ngân hàng thực hiện lệnh. Thông thường tình huống sau đây phát triển. Ngân hàng thực hiện thanh toán số tiền của thư tín dụng, cho phép có những sai lệch ít nhiều nghiêm trọng so với các điều khoản của nó. Có những trường hợp ngân hàng thực hiện chỉ sửa lỗi do người trả tiền mắc phải khi điền đơn xin tín dụng. Ví dụ, các điều khoản của một thư tín dụng quy định rằng việc thanh toán phải được thực hiện bằng vận đơn đường sắt. Trong khi đó, hợp đồng vận chuyển hàng hóa bằng đường sắt được chính thức hóa bằng biên lai cước vận chuyển mà người trả tiền không tính đến. Ngân hàng đã thực hiện thanh toán dựa trên biên lai hàng hóa được xuất trình cho ngân hàng. Sau đó, chúng được xác định là hàng giả, hàng hóa không được vận chuyển và do đó người trả tiền bị thiệt hại và anh ta đã cố gắng đòi lại từ ngân hàng thực hiện lệnh. Sau này tin rằng bị cáo thích hợp phải là người nhận số tiền đã nộp các tài liệu giả. Thực hành giải quyết vấn đề này theo những cách khác nhau. Trong một số trường hợp, tòa án trọng tài mời người trả tiền nộp đơn yêu cầu trực tiếp với người nhận tiền và ngân hàng thực hiện được miễn trách nhiệm pháp lý (nghị quyết của Đoàn Chủ tịch Tòa án Trọng tài Tối cao Liên bang Nga ngày 08.10.96 tháng 7729 năm 95 N 44/24.12.96 [2700]). Trong những trường hợp tương tự khác, tổn thất sẽ do ngân hàng gánh chịu (Nghị quyết của Đoàn Chủ tịch Tòa án Trọng tài Tối cao Liên bang Nga ngày 96 tháng 45 năm XNUMX N XNUMX/XNUMX [XNUMX]). Có khả năng là, trong tình huống cụ thể, tòa án có thể áp đặt trách nhiệm pháp lý đối với cả ngân hàng và người được trả tiền.

Tuy nhiên, nếu ngân hàng thực hiện buộc phải trả cho người trả tiền toàn bộ số tiền thiệt hại do hành động của cả ngân hàng và người được trả tiền thì ngân hàng thực hiện có quyền thu hồi số tiền tương ứng từ người được trả tiền bằng cách này. quyền truy đòi.

Trong đoạn 1 của Nghệ thuật. Điều 873 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định các căn cứ để đóng thư tín dụng, phạm vi của nó rất đầy đủ:

a) thư tín dụng có thể bị đóng do hết thời hạn hiệu lực tại ngân hàng thực hiện do người trả tiền chỉ định trong đơn xin thư tín dụng;

b) trước khi hết thời hạn, nó có thể bị đóng theo yêu cầu của người nhận tiền, nếu khả năng đó được quy định trong các điều khoản của thư tín dụng. Nếu thiếu, ngân hàng thực hiện không được thực hiện lệnh đóng thư tín dụng của người nhận tiền;

c) theo yêu cầu của người trả tiền, nếu thư tín dụng có thể hủy bỏ.

Ngân hàng thực hiện phải thông báo cho ngân hàng phát hành và ngân hàng phát hành - người trả tiền về việc đóng thư tín dụng.

Trong mọi trường hợp, số tiền chưa được sử dụng theo thư tín dụng được bảo đảm (gửi) phải được trả lại cho ngân hàng phát hành để ghi có vào tài khoản của người trả tiền sau đó. Trong trường hợp này, tài khoản “Thư tín dụng” tại ngân hàng thực hiện sẽ bị đóng.

Pháp luật không quy định thời hạn hoàn trả số tiền chưa sử dụng của thư tín dụng cho ngân hàng phát hành. Do đó, việc hoàn trả đó phải được thực hiện trong khoảng thời gian thông thường để thực hiện các hoạt động chuyển tiền: không muộn hơn ngày làm việc tiếp theo của ngân hàng sau khi ngân hàng thực hiện nhận được tài liệu liên quan hoặc hết thời hạn liên quan.

Ngân hàng phát hành phải ghi có số tiền nhận được vào tài khoản của người trả tiền mà từ đó chúng được gửi, ghi nợ chúng từ tài khoản "Thư tín dụng thanh toán", không muộn hơn ngày hôm sau sau khi nhận được tiền từ ngân hàng được chỉ định. Nếu chậm trễ thực hiện nghĩa vụ này, ngân hàng phát hành có thể phải chịu trách nhiệm theo Điều 856 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga.

Giải quyết cho bộ sưu tập

Thuật ngữ “hoạt động thu nợ” được dùng để chỉ các hành động khác nhau của tổ chức tín dụng nhằm đạt được khoản thanh toán và (hoặc) sự chấp nhận từ người mắc nợ (người trả tiền). Chúng được thực hiện trên cơ sở lệnh thu tiền từ người được trả tiền thay mặt anh ta và bằng chi phí của anh ta. Đối với một số loại hoạt động nhờ thu, ngân hàng có thể được yêu cầu phát hành chứng từ thương mại cho người trả tiền khi nhận được chấp nhận và (hoặc) thanh toán từ người đó.

Giao dịch nhờ thu là một giao dịch trừu tượng, độc lập với thỏa thuận giữa người trả tiền và người nhận tiền mà theo đó việc thanh toán được thực hiện.

Lệnh nhờ thu có thể được phát hành bằng nhiều chứng từ thanh toán khác nhau (yêu cầu thanh toán, lệnh yêu cầu thanh toán, lệnh nhờ thu) hoặc bằng cách khác (séc, hóa đơn).

Ngân hàng nhận lệnh nhờ thu của khách hàng được gọi là ngân hàng phát hành. Ngân hàng đưa ra yêu cầu thanh toán và (hoặc) chấp nhận thanh toán trực tiếp cho người có nghĩa vụ được gọi là người thi hành.

Trong trường hợp ngân hàng phát hành cung cấp dịch vụ thanh toán và tiền mặt cho cả người trả tiền và người nhận tiền thì đó đồng thời là ngân hàng thực hiện. Ngân hàng phát hành cũng đóng vai trò này trong trường hợp, theo quy định của ngân hàng, người nhận tiền có nghĩa vụ gửi chứng từ thanh toán trực tiếp đến ngân hàng này, bỏ qua chính ngân hàng đó. Do đó, theo khoản 285 của Quy tắc số 2 của Ngân hàng Nhà nước, lệnh thu nợ kèm theo các văn bản điều hành, cũng như lệnh xóa tiền từ tài khoản của những người nộp tiền tương tự, được người thu nợ nộp trực tiếp cho ngân hàng. tổ chức nơi tài khoản của người trả tiền được duy trì.

Việc thanh toán bằng cách nhờ thu có thể được thực hiện có hoặc không có sự chấp nhận của người trả tiền - trong các trường hợp pháp luật có quy định.

Nếu việc thanh toán được thực hiện với sự chấp nhận của người trả tiền (mẫu chấp nhận) hoặc chúng ta chỉ nói về việc nhận sự chấp nhận từ người có nghĩa vụ thì ngân hàng phát hành có các trách nhiệm sau:

a) đảm bảo rằng người có nghĩa vụ phải thanh toán và (hoặc) chấp nhận cùng với các tài liệu liên quan;

b) đảm bảo rằng số tiền thích hợp sẽ được ghi có vào tài khoản của người nhận hoặc giao các chứng từ đã được chấp nhận cho người đó nếu việc thanh toán hoặc chấp nhận được thực hiện bởi người trả tiền.

Nếu các khoản thanh toán được thực hiện mà không có sự chấp nhận của người trả tiền và các tài liệu do người nhận gửi tuân thủ đầy đủ các yêu cầu của pháp luật thì ngân hàng phát hành có nghĩa vụ đảm bảo ghi nợ không thể chối cãi (không được chấp nhận) từ tài khoản của người trả tiền - nếu có tiền trên đó và ghi có số tiền nhận được vào tài khoản của người nhận thanh toán.

Vì ngân hàng phát hành thực hiện lệnh nhờ thu thay mặt cho khách hàng và bằng chi phí của khách hàng nên ngân hàng này là đại diện của khách hàng.

Ngân hàng phát hành đã nhận được lệnh của khách hàng có quyền lôi kéo ngân hàng khác (ngân hàng thực hiện) thực hiện, gửi cho khách hàng các tài liệu liên quan. Pháp luật của Liên bang Nga về hoạt động nhờ thu cho phép gửi chứng từ thanh toán từ ngân hàng này sang ngân hàng khác trong trường hợp giữa họ không có quan hệ hợp đồng.

Khác với chuyển khoản ngân hàng, ngân hàng thực hiện lệnh không được tham gia thực hiện lệnh nhờ thu trên cơ sở Điều 313 Bộ luật Dân sự (giao việc thực hiện nghĩa vụ cho bên thứ ba). Bộ sưu tập liên quan đến việc nhận tiền từ một người có nghĩa vụ. Trong trường hợp này, yêu cầu thanh toán (hoặc chấp nhận) được gửi đến người có nghĩa vụ không phải do chủ nợ của người đó đưa ra mà phải do bên thứ ba nêu ra. Việc thanh toán cho bên thứ ba chỉ có thể dẫn đến việc hoàn trả nghĩa vụ nếu bên thứ ba này có thẩm quyền tương ứng từ chủ nợ, tức là luật sư của anh ta. Nếu không, con nợ có nguy cơ phải trả tiền cho một người không phù hợp. Do đó, ngân hàng thực hiện chỉ có thể là đại diện của chủ nợ - người nhận thanh toán. Do đó, ngân hàng thực hiện có sự tham gia của ngân hàng phát hành trong việc thực hiện hoạt động thu nợ trên cơ sở trát đòi hầu tòa. Mối quan hệ đại diện giữa người nhận tiền và ngân hàng của người trả tiền (ngân hàng thực hiện) trong trường hợp sau này phát sinh trực tiếp từ pháp luật và việc ngân hàng của người trả tiền đã nhận được lệnh nhờ thu.

Tính độc đáo của hoạt động nhờ thu được thể hiện ở vị trí pháp lý kép của ngân hàng thanh toán. Một mặt, bằng cách xuất trình các tài liệu cho khách hàng yêu cầu thanh toán (hoặc chấp nhận) và gửi số tiền đã nhận (chấp nhận) đến ngân hàng của người nhận, ngân hàng của người trả tiền đóng vai trò là ngân hàng thực hiện, tức là đại diện cho người nhận tiền. Mặt khác, bằng cách ghi nợ tiền từ tài khoản của khách hàng trên cơ sở các tài liệu được khách hàng chấp nhận, ngân hàng của người trả tiền đóng vai trò là đại diện cho người trả tiền. Đại diện kép là điều bình thường trong ngân hàng.

Đồng thời, CBR không thể được coi là đại diện của người nhận tiền một cách chính xác vì lệnh thu tiền của người nhận tiền không được gửi đến nó.

Đặc điểm trên của hoạt động thu nợ làm thay đổi thời điểm hoàn thành nghĩa vụ thanh toán cho sản phẩm được giao (công việc đã thực hiện, dịch vụ đã cung cấp). Theo Điều 316 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, địa điểm thực hiện nghĩa vụ tiền tệ là địa điểm của chủ nợ - pháp nhân tại thời điểm nghĩa vụ phát sinh. Tuy nhiên, địa điểm thực hiện nghĩa vụ tiền tệ được xác định theo Bộ luật Dân sự Liên bang Nga có thể được thay đổi theo luật, tập quán kinh doanh hoặc được giả định khác đi tùy theo bản chất của nghĩa vụ. Cơ chế của hoạt động thu nợ nêu trên giả định trước một địa điểm thực hiện nghĩa vụ tiền tệ hoàn toàn khác (do tính chất của mối quan hệ được đề cập) so với cơ chế được xác định theo tiêu chuẩn phân tán có điều kiện tại Điều 316 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga. Việc thanh toán cho đại diện chủ nợ sẽ hủy bỏ nghĩa vụ tiền tệ (như thể nó được thực hiện cho chính chủ nợ) chính xác tại địa điểm của người đại diện (chứ không phải chủ nợ). Đại diện chủ nợ trực tiếp nhận số tiền nợ từ người trả nợ là ngân hàng thực hiện lệnh. Theo đó, nghĩa vụ thanh toán của người trả tiền với người nhận tiền đối với các sản phẩm được cung cấp (công việc được thực hiện, dịch vụ được cung cấp) chấm dứt tại địa điểm của ngân hàng thực hiện. Thời điểm thực hiện nghĩa vụ tiền tệ này nên được coi là thời điểm số tiền nợ được xóa khỏi tài khoản vãng lai của người trả tiền. Kể từ thời điểm này, nghĩa vụ thanh toán bằng tiền của người trả tiền được coi là đã được thực hiện đầy đủ.

Thủ tục thu hộ được quy định tại Quy chế thanh toán, đoạn 25, 26, 279-292, 305 của Quy định số 2 của Ngân hàng Nhà nước, điện tín của Ngân hàng Trung ương ngày 02.09.92/218/92 số 30-1994, thư của Ngân hàng Trung ương ngày 98 tháng XNUMX năm XNUMX số XNUMX.

Vì trong quá trình thanh toán, trong thủ tục thu nợ, nghĩa vụ tiền tệ của người trả tiền được coi là đã hoàn thành tại thời điểm tiền được xóa khỏi tài khoản của anh ta, nên trong tương lai người được trả tiền có quyền yêu cầu số tiền mà anh ta chưa nhận được từ các ngân hàng tham gia. hoạt động thu thập.

Vì ngân hàng phát hành và ngân hàng thực hiện là đại diện của người được trả tiền nên mỗi người trong số họ có thể phải chịu trách nhiệm trước người ủy thác về việc không thực hiện hoặc thực hiện không đúng lệnh. Trong trường hợp này, cần giả định rằng người được thanh toán có mối quan hệ hợp đồng giữa các ngân hàng này nên họ có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý theo hợp đồng (chứ không phải ngoài hợp đồng). Kết luận này rõ ràng liên quan đến ngân hàng nhận (ngân hàng phát hành), cần làm rõ liên quan đến ngân hàng trả tiền (ngân hàng thực hiện). Một mối quan hệ hợp đồng được thiết lập giữa ngân hàng thực hiện và người được trả tiền để thực hiện một hoạt động thu nợ cụ thể. Do đó, theo khoản 3 Điều 874 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, ngân hàng thực hiện có thể phải chịu trách nhiệm trước người nhận tiền về việc thực hiện không đúng chỉ dẫn của mình. Đặc biệt, yêu cầu của người nhận tiền đối với ngân hàng về việc thanh toán số tiền gốc được ghi nợ từ tài khoản của người trả tiền là một yêu cầu để thực hiện nghĩa vụ bằng hiện vật.

Nếu giao dịch thanh toán không được thực hiện hoặc thực hiện không đúng do lỗi của Ngân hàng Trung ương thì người nhận tiền không có quyền khiếu nại trực tiếp do không có mối quan hệ hợp đồng giữa họ (Trung ương). Ngân hàng không phải là đại diện của người nhận tiền). Trong trường hợp này, người nhận tiền có quyền gửi yêu cầu bồi thường thiệt hại cho ngân hàng thực hiện. Theo Điều 313 và 403 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, ngân hàng này chịu trách nhiệm về các hành động của Ngân hàng Trung ương. Ngân hàng của người trả tiền có thể thu hồi số tiền đã trả bằng cách truy đòi thủ phạm trực tiếp - Ngân hàng Trung ương.

Ngân hàng đã nhận được lệnh nhờ thu từ ngân hàng phát hành cùng với các chứng từ cần thiết có nghĩa vụ thực hiện các hành động sau để thực hiện lệnh nhờ thu.

Với hình thức chấp nhận thanh toán:

a) tiến hành kiểm tra chính thức các tài liệu đã nhận về tính tuân thủ pháp luật, quy tắc ngân hàng và phong tục tập quán;

b) xuất trình các chứng từ đã nhận cho người trả tiền để được chấp nhận;

c) nếu người trả tiền chấp nhận yêu cầu nhận được và có tiền trong tài khoản, hãy xóa số tiền đó và đảm bảo chuyển số tiền đó đến ngân hàng của người trả tiền để ghi có vào tài khoản của anh ta.

Trong trường hợp ghi nợ tiền không thể chối cãi (không được chấp nhận):

a) tiến hành kiểm tra chính thức các tài liệu đã nhận về tính tuân thủ pháp luật, quy tắc ngân hàng và phong tục tập quán;

b) nếu có tiền trong tài khoản của người trả tiền, hãy ghi số tiền được yêu cầu và đảm bảo chuyển số tiền đó đến ngân hàng của người trả tiền để ghi có vào tài khoản của người đó.

2. Các hình thức yêu cầu thanh toán (0401061), lệnh yêu cầu thanh toán (0401064) và lệnh nhờ thu (0401061) được thiết lập theo Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 3/1997/51 số XNUMX-U “Về việc áp dụng các hình thức mới của chứng từ thanh toán.”

Yêu cầu thanh toán phải có các chi tiết sau:

1) tên văn bản quyết toán;

2) ngày và số của văn bản giải quyết;

3) hình thức thanh toán;

4) điều khoản thanh toán;

5) thời hạn chấp nhận;

6) tên người nộp thuế, mã số thuế (TIN); số tài khoản hiện tại của anh ấy;

7) tên và địa chỉ ngân hàng của người thanh toán, mã nhận dạng ngân hàng (BIC); số tài khoản đại lý của anh ta;

8) tên và địa chỉ ngân hàng của người nhận; mã nhận dạng ngân hàng của anh ấy (BIC); số tài khoản đại lý của anh ta;

9) tên người nhận tiền, mã số thuế (TIN); số tài khoản hiện tại của anh ấy;

10) số tiền bằng chữ và số;

11) thời hạn thanh toán;

12) lệnh thanh toán;

13) hình thức thanh toán;

14) tên sản phẩm, công việc đã thực hiện, dịch vụ được cung cấp;

15) chữ ký và con dấu của người nhận tiền;

16) trường dấu ngân hàng của người nhận và ghi chú về việc thanh toán một phần;

17) ngày đặt vào tủ hồ sơ.

Trong yêu cầu thanh toán, trong trường “Thời hạn thanh toán”, người nhận tiền cho biết “không chấp nhận” hoặc “có chấp nhận”. Trong trường hợp ghi nợ trực tiếp, trong trường “Điều khoản thanh toán”, tham chiếu đến luật liên bang có liên quan đã cấp cho người nhận tiền quyền ghi nợ trực tiếp. Khi sử dụng Phiếu yêu cầu thanh toán làm lệnh nhờ thu (hướng dẫn) không điền trường “Thời hạn thanh toán”, “Thời hạn chấp nhận”; trường “Tên hàng hóa, công việc đã thực hiện, dịch vụ được thực hiện…” tên của bộ sưu tập, liên kết đến pháp luật, tên của , số và ngày của tài liệu trên cơ sở bộ sưu tập được thực hiện.

Hình thức yêu cầu thanh toán-đặt hàng tương tự như hình thức yêu cầu thanh toán với điểm khác biệt là hình thức đầu tiên không chứa thuộc tính “Thời hạn thanh toán” nhưng có thêm trường bổ sung để người thanh toán chấp nhận.

Yêu cầu thanh toán, lệnh yêu cầu thanh toán, lệnh thu tiền không được phát hành theo mẫu chuẩn đã được thiết lập sẽ không được ngân hàng chấp nhận thực hiện (Shevchuk D.A. Hoạt động ngân hàng. Nguyên tắc. Kiểm soát. Khả năng sinh lời. Rủi ro. - M.: GrossMedia: ROSBUKH, 2007) .

Khi kiểm tra lệnh nhờ thu và các tài liệu đính kèm của nó, người ta xác định tính đúng đắn của việc thực hiện chúng, sự hiện diện của các chi tiết, tham chiếu đến các quy định, v.v.. Đồng thời, các tài liệu kèm theo lệnh nhờ thu phải tương ứng với hình thức bên ngoài của lệnh nhờ thu (Shevchuk D.A. Kế toán ngân hàng: Bài giảng - Rostov-on-Don: Phoenix, 2007). Ví dụ, trên thực tế có trường hợp tên người đòi nợ trong lệnh nhờ thu không trùng với tên người nhờ thu theo lệnh của tòa án trọng tài kèm theo. Nếu ngân hàng xác định bất kỳ thiếu sót nào trong các tài liệu được gửi tới ngân hàng ngăn cản việc thực hiện lệnh, thì ngân hàng có nghĩa vụ phải thông báo ngay cho người nhận lệnh này trực tiếp. Người này có thể là ngân hàng phát hành hoặc người nhận tiền. Sau đó, ngân hàng thực hiện lệnh có quyền tạm dừng việc thực hiện lệnh mà không bị trì hoãn. Thời hạn khắc phục những bất cập này trong Bộ luật Dân sự chưa được xác định. Có lẽ, chúng ta đang nói về một khoảng thời gian “hợp lý” cần thiết để nhận được thông báo từ ngân hàng thực hiện qua thư (hoặc sử dụng các hình thức liên lạc khác), cũng như để soạn thảo và gửi phản hồi. Nếu ngân hàng thực hiện nhận được lệnh nhờ thu từ ngân hàng phát hành thì người nhận thông báo sẽ là người nhận tiền. Trong trường hợp này, thông báo trước tiên phải được gửi đến ngân hàng phát hành và thời hạn phản hồi phải được gia hạn tương ứng. Nếu những thiếu sót này không được khắc phục trong một thời gian hợp lý, ngân hàng có quyền trả lại chứng từ mà không cần thực hiện.

Nếu việc giải quyết được thực hiện với sự đồng ý (chấp nhận) của người trả tiền thì ngân hàng thực hiện có nghĩa vụ xuất trình cho người đó bản sao tương ứng của văn bản giải quyết cùng với các tài liệu đính kèm, nếu có. Chúng được xuất trình cho người trả tiền để được chấp nhận theo hình thức mà chúng đã được nhận, ngoại trừ các dấu hiệu và chữ khắc của ngân hàng cần thiết để xử lý giao dịch nhờ thu. Nếu việc giải quyết được thực hiện bằng cách sử dụng yêu cầu thanh toán và lệnh yêu cầu thanh toán thì theo thư của Ngân hàng Trung ương ngày 30 tháng 1994 năm 98 số 9927, một bản sao tương ứng khác của các tài liệu giải quyết này sẽ được đặt trong tủ hồ sơ của Bảng cân đối kế toán số 1 “Hồ sơ quyết toán chờ nghiệm thu thanh toán” (hồ sơ thẻ số 3). Yêu cầu thanh toán được thanh toán theo thứ tự chấp nhận tiêu cực sơ bộ và yêu cầu thanh toán-lệnh - theo thứ tự chấp nhận tích cực sơ bộ. Thời gian nghiệm thu là XNUMX ngày làm việc, không tính ngày ngân hàng nhận được hồ sơ quyết toán.

Khoản 1 Điều 15 Luật Liên bang ngày 14/1997/46 “Về quản lý nhà nước về sản xuất nông nghiệp” [10] quy định việc giải quyết giữa các pháp nhân - người mua và người cung cấp nông sản phải được thực hiện bằng hình thức thu nợ, trừ khi có quy định khác. thủ tục do thỏa thuận quy định. Trong trường hợp này, một khoảng thời gian đặc biệt đã được thiết lập để chấp nhận: thời hạn chung lên tới 5 ngày và đối với hàng hóa dễ hỏng - tối đa XNUMX ngày sau khi ngân hàng của người trả tiền nhận được chứng từ thanh toán. Về vấn đề này, câu hỏi về việc giải thích quy định này liên quan đến hoạt động của ngân hàng thực hiện thanh toán dịch vụ nông sản đã nảy sinh.

Trong một lá thư ngày 26.09.97 tháng 03 năm 31, N 1a-992-15/2007, gửi Hiệp hội các Ngân hàng Nga, Ngân hàng Trung ương báo cáo rằng việc phân tích Điều XNUMX của Luật nói trên và tập quán kinh doanh được áp dụng trong hoạt động ngân hàng cho phép chúng tôi đưa ra kết luận về khả năng thanh toán cho người tiêu dùng nông sản, nguyên liệu thô và thực phẩm với nhà sản xuất hàng hóa trên cơ sở yêu cầu thanh toán do nhà sản xuất hàng hóa đưa ra, đây là công cụ giải quyết để xóa nợ khỏi tài khoản của người trả tiền trong trường hợp hình thức thu nợ được quy định trong các thỏa thuận giữa nhà cung cấp, người mua và ngân hàng của họ đối với các tài sản vật chất đã được vận chuyển (đã phát hành) trước đó, công việc đã thực hiện, dịch vụ được cung cấp và các khiếu nại, hóa đơn khác mà người trả tiền không thanh toán và được người mua thanh toán theo thứ tự nghiệm thu sơ bộ (Shevchuk D.A. Kế toán ngân hàng: Bài giảng. - Rostov-on-Don: Phoenix, XNUMX).

Khi lựa chọn các điều khoản để chấp nhận, ngân hàng phục vụ cần được hướng dẫn bởi hướng dẫn của khách hàng về bản chất của sản phẩm được thanh toán. Có tính đến thực tế là Luật nêu trên tăng thời gian chấp nhận sơ bộ chung lên 10 ngày so với quy định và đối với hàng hóa dễ hỏng - lên đến 5 ngày, khi nhà cung cấp đưa ra yêu cầu thanh toán, dòng chữ tương ứng “chấp nhận kỳ 10” phải đặt ở góc trên bên phải của ngày làm hồ sơ” hoặc “thời gian chấp nhận 5 ngày”.

Người trả tiền có quyền từ chối chấp nhận yêu cầu thanh toán với các lý do được quy định trong thỏa thuận, bắt buộc phải dẫn chiếu đến điều khoản của nó và nêu rõ lý do từ chối. Việc từ chối chấp nhận được lập theo mẫu quy định. Nếu không nhận được yêu cầu từ chối chấp nhận thanh toán trong vòng ba ngày (hoặc một khoảng thời gian khác do pháp luật quy định), chúng được coi là đã được chấp nhận và phải được thanh toán.

Yêu cầu thanh toán trước hết bao gồm một lệnh nhờ thu đến ngân hàng để nhận tiền đến hạn của khách hàng và thứ hai là yêu cầu gửi đến người trả tiền để thực hiện thanh toán cho nghĩa vụ tiền tệ đã phát sinh trước đó. Yêu cầu cuối cùng không thể được coi là một đề nghị gửi đến người trả tiền, vì nghĩa vụ thanh toán của anh ta trước đó đã phát sinh trên cơ sở thỏa thuận liên quan. Về vấn đề này, khoản 2 Điều 438 Bộ luật Dân sự quy định các điều kiện để coi sự im lặng được coi là chấp nhận không được áp dụng trong trường hợp này.

Việc khách hàng đồng ý xóa tiền khỏi tài khoản của mình là một giao dịch đơn phương, làm phát sinh nghĩa vụ của ngân hàng phục vụ trong việc xóa tiền và gửi cho người nhận. Do đó, để thay đổi hoặc hủy bỏ giao dịch này chỉ cần có ý chí của người thực hiện là đủ. Do đó, miễn là số tiền yêu cầu thanh toán chưa được ghi nợ từ tài khoản tương ứng của ngân hàng người thanh toán thì người thanh toán có quyền hủy bỏ việc chấp nhận của mình.

Khi thực hiện thanh toán theo lệnh yêu cầu thanh toán, sự đồng ý của người trả tiền được thể hiện bằng chữ ký của người được ủy quyền quản lý tài khoản thanh toán (vòng kỳ) và đóng dấu trên các bản sao tương ứng.

Nếu tài khoản của người trả tiền không có tiền thì các chứng từ thanh toán được người trả tiền chấp nhận sẽ được cất vào tủ hồ sơ ở tài khoản ngoại bảng N 90902 “Chứng từ thanh toán không thanh toán đúng hạn” (hồ sơ thẻ số 2).

Đối với việc xuất trình để thanh toán các hóa đơn được chuyển đến ngân hàng để thu nợ, pháp luật thiết lập các quy định khác. Theo Phần III Mục 2 của Khuyến nghị về sử dụng hối phiếu đòi nợ trong lưu thông kinh tế, được Ngân hàng Trung ương thông báo ngày 9 tháng 1991 năm 14 N 3-30/47 “Về hoạt động ngân hàng với hối phiếu đòi nợ”, [2007] một hối phiếu đòi nợ có chữ ký ủy quyền được chuyển giao để nhờ thu dưới tên ngân hàng. Sau khi chấp nhận hối phiếu đòi nợ để nhờ thu, ngân hàng có nghĩa vụ gửi ngay đến nơi thanh toán và thông báo cho người trả tiền về việc này kèm theo giấy triệu tập (Shevchuk D.A. Nguyên tắc cơ bản của Kiểm toán Ngân hàng: Ghi chú Bài giảng. - Rostov-on-Don: Phượng Hoàng, XNUMX).

Ngân hàng thực hiện xuất trình các chứng từ nợ cho người trả tiền trong khoảng thời gian do họ ấn định để hoàn thành nghĩa vụ tiền tệ tương ứng. Vì vậy, việc họ đến ngân hàng được chỉ định trước là điều hết sức cần thiết. Nếu không, người sau không thể chịu trách nhiệm về việc xuất trình hồ sơ nợ không đúng thời hạn cho người có nghĩa vụ.

Nếu chứng từ được thanh toán ngay khi nhận được, ngân hàng được chỉ định phải xuất trình chứng từ để thanh toán ngay khi nhận được. Nếu các tài liệu phải thanh toán vào một thời điểm khác, anh ta phải gửi chúng để được chấp nhận ngay lập tức và để thanh toán - vào ngày hết hạn thực hiện nghĩa vụ tiền tệ tương ứng được ghi trong chính tài liệu đó.

Thời hạn xuất trình hối phiếu nhận nợ, hối phiếu đòi nợ để chấp nhận hoặc thanh toán được tính theo nguyên tắc quy định tại các Điều 21-23, 34-37, 72-74 Quy chế về hối phiếu đòi nợ và hối phiếu nhận nợ đã được phê duyệt. theo nghị quyết của Ban Chấp hành Trung ương và Hội đồng Dân ủy Liên Xô ngày 7 tháng 1937 năm 104 N 1341/48, [190] và phụ trợ - Điều 194-190 Bộ luật Dân sự ở phần không mâu thuẫn với Quy định. Khi tính thời hạn cho các nghĩa vụ tiền tệ khác cần thực hiện theo quy định tại Điều 194-XNUMX Bộ luật Dân sự.

Thanh toán một phần có thể được chấp nhận trong trường hợp điều này được thiết lập bởi các quy tắc ngân hàng hoặc với sự cho phép đặc biệt trong lệnh nhờ thu.

Khả năng thanh toán một phần khi giải quyết các yêu cầu thanh toán, yêu cầu thanh toán-lệnh được quy định bởi các quy định của ngân hàng (Chỉ thị của Ngân hàng Trung ương ngày 3 tháng 1997 năm 51 N XNUMX-U “Về việc áp dụng các mẫu văn bản thanh toán mới”).

Quyền của người có nghĩa vụ thanh toán một phần hối phiếu đòi nợ được quy định tại Điều 39 Quy chế về hối phiếu đòi nợ và hối phiếu nhận nợ.

Theo khoản 4.9 của Quy định thanh toán, séc có đóng dấu “Nga” chỉ được thanh toán đầy đủ.

Ngân hàng thực hiện có nghĩa vụ chuyển ngay số tiền được ghi từ tài khoản của người trả tiền (số tiền thu được) sang quyền xử lý của ngân hàng phát hành. Điều này có nghĩa là ngân hàng thực hiện phải ghi có số tiền này vào tài khoản đại lý của ngân hàng phát hành (nếu có mối quan hệ đại lý trực tiếp) hoặc hướng dẫn Ngân hàng Trung ương chuyển khoản thanh toán vào tài khoản đại lý của ngân hàng phát hành tại RCC cho ghi có vào tài khoản của người nhận. Trong trường hợp này, Ngân hàng Trung ương tham gia thực hiện hoạt động chuyển tiền trên cơ sở Điều 313 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga.

Bộ luật Dân sự yêu cầu ngân hàng thực hiện phải “ngay lập tức” thực hiện các hành động trên có nghĩa là ngân hàng phải thực hiện chúng không chậm trễ trong thời hạn được xác định bởi các quy tắc ngân hàng và tập quán ngân hàng đối với hoạt động thanh toán.

Ngân hàng thực hiện có quyền giữ lại khoản tiền thù lao, chi phí và phí tổn từ số tiền mình thu được, trừ khi có quy định khác về thủ tục thanh toán theo thỏa thuận hoặc quy tắc ngân hàng. Nếu có mối quan hệ đại lý trực tiếp giữa ngân hàng phát hành và ngân hàng thực hiện, họ có quyền quyết định khác về vấn đề thực hiện thanh toán được đề cập. Ví dụ, chúng có thể được ngân hàng thực hiện xóa khỏi tài khoản đại lý của ngân hàng phát hành mở tại ngân hàng thực hiện mà không được chấp nhận.

Pháp luật hiện hành không có cơ chế thực hiện định mức này. Đặc biệt, điều này đặt ra vấn đề trong việc xác định mức thù lao cho ngân hàng thực hiện lệnh. Nó có thể được giải quyết bằng khoản 3 Điều 424 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga.

Điều 1. Điều 876 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga bắt buộc ngân hàng thực hiện, nếu ngân hàng thực hiện chưa nhận được thanh toán và (hoặc) chấp nhận, phải thông báo cho ngân hàng phát hành và nêu rõ lý do cụ thể.

Khi thực hiện thanh toán bằng yêu cầu thanh toán và lệnh yêu cầu thanh toán, bạn có thể sử dụng một trong các bản sao của các văn bản quyết toán này kèm theo ghi chú của ngân hàng thực hiện lệnh về thực tế và lý do từ chối chấp nhận như một thông báo. Ngân hàng được chỉ định phải gửi thông báo sau:

a) khi thực hiện thanh toán bằng các yêu cầu thanh toán - nếu trong vòng ba ngày anh ta nhận được đơn xin từ chối chấp nhận của người trả tiền;

b) khi thực hiện thanh toán bằng lệnh yêu cầu thanh toán - nếu trong cùng thời gian không nhận được lệnh yêu cầu thanh toán từ người trả tiền, có đóng dấu và chữ ký của người có thẩm quyền.

Trách nhiệm đối với việc từ chối vô lý thuộc về người trả tiền chứ không phải ngân hàng của họ. Các ngân hàng không xem xét tranh chấp về mặt giá trị. Ngân hàng thực hiện chỉ có nghĩa vụ kiểm tra xem đơn xin từ chối chấp nhận yêu cầu thanh toán có được lập chính xác hay không, bao gồm cả việc đơn đó có chứa cơ sở từ chối và dẫn chiếu đến điều khoản trong thỏa thuận giữa người trả tiền và người nhận tiền hay không. thiết lập cơ sở này.

Ngân hàng phát hành có nghĩa vụ thông báo ngay cho khách hàng về việc không nhận được khoản thanh toán và (hoặc) chấp nhận cũng như lý do dẫn đến việc này và yêu cầu khách hàng hướng dẫn về các hành động tiếp theo.

Nếu các chỉ dẫn đó không được nhận trong khoảng thời gian do các quy định ngân hàng quy định hoặc không nhận được chỉ thị đó trong một khoảng thời gian hợp lý thì ngân hàng thực hiện có quyền trả lại chứng từ cho ngân hàng phát hành.

Các quy định ngân hàng hiện hành không quy định khoảng thời gian như vậy nên chúng ta chỉ có thể nói về khoảng thời gian hợp lý.

Các hướng dẫn tiếp theo từ khách hàng có thể liên quan, ví dụ, đến việc phản đối hối phiếu đòi nợ hoặc hối phiếu nhận nợ về việc không thanh toán hoặc không chấp nhận. Cần nhớ rằng, theo nguyên tắc chung, ngân hàng hoạt động trên cơ sở xác nhận bảo lãnh (thu nợ) không có nghĩa vụ phản đối hối phiếu, trừ khi nghĩa vụ này được quy định rõ ràng trong lệnh nhờ thu. Do đó, do pháp luật quy định thời hạn khá ngắn để phản đối hối phiếu đòi nợ không thanh toán, nên những hướng dẫn đó phải được gửi cho ngân hàng đồng thời với việc chuyển hối phiếu đòi nợ để nhờ thu.

Trong thực tế, câu hỏi đặt ra là quy tắc nhận xét được kết hợp như thế nào. khoản 2 điều 6.

Thực tế là theo đoạn 2 của bình luận. Điều 2 Ngân hàng thực hiện chỉ có quyền trả lại chứng từ quyết toán cho người thu hộ nếu không nhận được phản hồi từ người thu hộ trong một khoảng thời gian hợp lý. Trong khi đó, Quy định hiện hành về thanh toán ở Liên bang Nga không có cơ chế thực hiện quyền này. Vì vậy, trên thực tế các ngân hàng thương mại hoặc không gửi thông báo này hoặc gửi dưới mọi hình thức, điều này không kinh tế. Trong mọi trường hợp, các tài liệu điều hành chưa được thực hiện sẽ được đặt trong tủ hồ sơ số XNUMX và ở đó vô thời hạn.

Mặt khác, theo khoản 2 Điều 6 của Luật Tố tụng thi hành án, các ngân hàng có nghĩa vụ, trong vòng ba ngày kể từ ngày nhận được văn bản cưỡng chế từ người thu hồi hoặc thừa phát lại, phải thực hiện các yêu cầu trong tài liệu này. để thu tiền hoặc ghi chú về việc không thực hiện toàn bộ hoặc một phần các yêu cầu này do thiếu tiền trong tài khoản của con nợ đủ để đáp ứng các yêu cầu của chủ nợ.

Mặc dù Luật Tố tụng Thi hành án không trực tiếp chỉ ra sự cần thiết phải trả lại lệnh thi hành án cho nguyên đơn sau khi đã đánh dấu cụ thể trên đó, nhưng kết luận như vậy dường như tuân theo một cách hợp lý từ đoạn 2 Điều 6 của Luật: không có ích gì trong việc đánh dấu việc thiếu tiền trong thời hạn ba ngày, nếu số tiền đó không được trả lại cho người yêu cầu bồi thường.

Có vẻ như nếu không có tiền trong tài khoản của người trả tiền, ngân hàng có nghĩa vụ đặt lệnh thi hành án vào tủ hồ sơ số 2 và ngay lập tức (rõ ràng là có tính đến thời hạn quy định tại Điều 849 của Bộ luật Dân sự) thông báo tương ứng cho người thu hồi. Ba ngày sau khi nhận được lệnh thi hành án này, ngân hàng có nghĩa vụ lập biên bản về việc thiếu tiền trong tài khoản và lại cất vào tủ hồ sơ số 2, chờ phản hồi từ ngân hàng phát hành (người thu tiền). Nếu không nhận được phản hồi trong khoảng thời gian hợp lý, ngân hàng có quyền trả lại lệnh thi hành lệnh cho ngân hàng phát hành (người thu nợ).

Thanh toán bằng séc

Trước khi Phần 13 Bộ luật Dân sự có hiệu lực, việc giải quyết bằng séc được điều chỉnh chủ yếu bởi Quy chế kiểm tra đã được phê duyệt. theo nghị quyết của Hội đồng tối cao Liên bang Nga ngày 1992 tháng 49 năm 4. [2] Theo Luật giới thiệu (Phần 1931 Điều 50), Quy định về kiểm tra đã mất hiệu lực. Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, quy định chi tiết về việc giải quyết bằng séc, đặt ra nhiệm vụ đưa pháp luật Nga đến gần hơn với các quy định của Luật thống nhất về séc được Công ước Geneva năm XNUMX thông qua. [XNUMX]

Các quy định của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định thủ tục và điều kiện giải quyết bằng séc có thể được bổ sung bằng các luật và quy định ngân hàng khác được thiết lập phù hợp với chúng.

Trong phạm vi không mâu thuẫn với Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, Quy tắc giải quyết bằng séc trên lãnh thổ Liên bang Nga đã được phê duyệt. bằng thư của Ngân hàng Trung ương Nga ngày 20 tháng 1993 năm 18 số 11-52/51. [XNUMX]

Bản chất vô điều kiện của thanh toán bằng séc có nghĩa là nghĩa vụ này độc lập với các điều kiện và hiệu lực của giao dịch mà séc được phát hành. Sự vô hiệu của giao dịch không phải là cơ sở để từ chối thanh toán séc.

Người giữ séc có thể là bất kỳ cá nhân hoặc pháp nhân nào. Người trả séc chỉ là ngân hàng nơi người ký phát có tài khoản và phát hành sổ séc cho anh ta.

Séc không phải là phương tiện thanh toán. Việc phát hành nó không có nghĩa là thanh toán mà chỉ thể hiện sự thay thế mối quan hệ trước đó bằng mối quan hệ mới phát sinh giữa người ký phát, người giữ séc và những người khác có nghĩa vụ đối với séc. Nghĩa vụ của người mắc nợ theo nghĩa vụ hoàn thành séc đã được phát hành (ví dụ: nghĩa vụ thanh toán hàng hóa của người mua) chỉ chấm dứt sau khi thanh toán séc được thực hiện.

Séc là một biện pháp bảo đảm và phải có các chi tiết bắt buộc được quy định bởi Bộ luật Dân sự, nếu không có các chi tiết này sẽ làm mất hiệu lực pháp lý của nó. Sự hiện diện của các điều kiện bổ sung trên séc không ảnh hưởng đến hiệu lực của séc.

Hình thức séc trên lãnh thổ Liên bang Nga hiện nay phải tuân thủ các yêu cầu trong nghị quyết của Đoàn Chủ tịch Hội đồng tối cao Liên bang Nga ngày 13 tháng 1992 năm 52 “Về việc đưa một loại hình séc mới vào lưu thông kinh tế”. .” [XNUMX] Thủ tục điền séc được thiết lập theo Quy tắc giải quyết bằng séc trên lãnh thổ Liên bang Nga.

Ngân hàng thanh toán phát hành số tiền ghi trên séc cho người giữ séc từ số tiền trong tài khoản của người ký séc hoặc từ số tiền mà người đó gửi vào một tài khoản riêng, nhưng không nhiều hơn số tiền mà ngân hàng bảo lãnh theo thỏa thuận với séc. ngăn kéo.

Nếu tài khoản của người ký phát tạm thời thiếu tiền thì ngân hàng, theo thỏa thuận với người ký phát, có thể thanh toán séc bằng chi phí của mình. Người giữ séc và người trả tiền không bị ràng buộc bởi bất kỳ nghĩa vụ nào. Nghĩa vụ thanh toán séc phát sinh từ thỏa thuận tài khoản ngân hàng được ký kết giữa người ký phát và ngân hàng thanh toán.

Thời hạn thanh toán số tiền trên séc, trái ngược với việc thanh toán hối phiếu đòi nợ, được quy định theo pháp luật. Trước khi Phần thứ hai Bộ luật Dân sự có hiệu lực, giai đoạn này được quy định bởi Điều 21 Quy chế Séc, tương ứng với Luật Thống nhất về Séc. Bộ luật Dân sự không quy định thời hạn cụ thể để thanh toán séc. Các quy tắc thanh toán bằng séc ở Liên bang Nga quy định rằng séc phải được xuất trình để thanh toán trong vòng 10 ngày kể từ ngày phát hành. Có vẻ như trong trường hợp séc được phát hành bên ngoài Nga, séc phải được xuất trình để thanh toán trong các khoảng thời gian sau: trong vòng 20 ngày - nếu được phát hành trên lãnh thổ các quốc gia CIS và trong vòng 70 ngày - nếu được phát hành trên lãnh thổ của bất kỳ trạng thái nào khác.

Người trả tiền có nghĩa vụ xác minh tính xác thực của séc và quyền hạn của người cầm séc bằng cách đối chiếu dữ liệu và chữ ký của người ký phát, số tài khoản của người đó với các thông tin liên quan ghi trên thẻ séc.

Khi thanh toán séc được gửi đến ngân hàng để thu nợ, người trả tiền có nghĩa vụ kiểm tra tính chính xác của các xác nhận (tính liên tục của chúng, sự vắng mặt của xác nhận do người trả tiền thực hiện). Người trả tiền không có nghĩa vụ phải xác minh tính xác thực chữ ký của người ký hậu.

Các tổn thất do thanh toán séc không đáp ứng các yêu cầu đã thiết lập hoặc chứa thông tin không tương ứng với dữ liệu trên thẻ séc sẽ do ngân hàng thanh toán chịu. Trong mọi trường hợp mà tội lỗi của ngân hàng trong việc tôn trọng tấm séc do một người mua vô đạo đức xuất trình chưa được chứng minh thì người ký phát sẽ chịu tổn thất.

Các quy định của điều này, với một số ngoại lệ (séc đã đăng ký không được chuyển nhượng, xác nhận của người trả tiền là không hợp lệ, xác nhận của người trả tiền trong séc chuyển nhượng có nghĩa là biên nhận thanh toán), thiết lập các quy tắc chuyển giao quyền theo séc tương ứng với các quy định chung về chuyển nhượng quyền theo giấy tờ có giá (Điều 146 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Việc chứng thực phải được viết ở mặt sau của tờ séc hoặc trên một tờ đính kèm, có chữ ký của người ký hậu và ngày ký chứng thực.

Kiểm tra đơn hàng có thể được chuyển thông qua chứng thực. Chứng thực có thể mang tính cá nhân nếu nó cho biết người được chuyển séc và để trống nếu người đó không được chỉ định. Việc chuyển nhượng séc bằng sự chứng thực có thể được thực hiện cho bất kỳ người nào. Số lượng xác nhận không hạn chế.

Quy định hiện hành về Séc trước đây quy định xác nhận cá nhân có chứa điều khoản "không đặt hàng", điều này ngăn cản việc chuyển tiếp séc. Bộ luật Dân sự không quy định việc chứng thực như vậy.

Theo khoản 3, khoản 3, Điều 146 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, việc ký hậu trên séc có thể là một sự bảo đảm. Do đó, xác nhận cá nhân trên séc lệnh có thể chứa các từ “có thể thu bằng tiền”, “để nhờ thu”, “được ủy thác”, có nghĩa là lệnh nhận thanh toán trên séc, thực hiện các hành động cần thiết để bảo vệ và thực hiện các quyền theo séc (ví dụ: cung cấp công chứng séc để nộp đơn phản đối).

Sự chứng thực không thể bị điều kiện bởi bất kỳ trường hợp nào. Bất kỳ điều kiện nào giới hạn nó đều không có hiệu lực pháp lý. Người ký hậu có trách nhiệm thanh toán séc cùng với người ký phát, người ký hậu và những người ký hậu khác.

Nội dung của séc aval là sự đảm bảo (đảm bảo) cho việc thanh toán trên séc. Tuy nhiên, các quy định của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga về bảo lãnh không áp dụng cho các giao dịch séc.

Chứng khoán chỉ có thể được điều chỉnh bởi các quy tắc chung của luật dân sự trong những trường hợp được pháp luật quy định rõ ràng. Từ những quan điểm này, có vẻ đúng hơn nếu quy định việc giải quyết bằng séc bằng luật đặc biệt.

Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, khác với Quy định về Séc, quy định trách nhiệm của người kiểm tra séc. Trách nhiệm của người bảo lãnh được xác định bởi trách nhiệm của người được bảo lãnh. Có thể đưa ra bảo lãnh thanh toán séc cho người ký phát hoặc người chuyển nhượng. Người bảo vệ chỉ được miễn trách nhiệm pháp lý nếu việc không tuân thủ biểu mẫu (ví dụ: thiếu bất kỳ chi tiết bắt buộc nào) làm mất hiệu lực của chứng từ của séc. Sự vô hiệu của nghĩa vụ phát sinh từ séc vì những lý do không phải là khiếm khuyết về hình thức không loại trừ trách nhiệm pháp lý của người bảo lãnh.

Séc có thể được xuất trình để thanh toán thông qua ngân hàng mà người giữ séc đã ký kết thỏa thuận tài khoản ngân hàng. Ngân hàng của người giữ séc sẽ thu séc, nghĩa là xuất trình séc cho ngân hàng thanh toán để thanh toán và nếu cần, sẽ phản đối séc chưa thanh toán (Điều 883 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Trong trường hợp người trả tiền là ngân hàng mà ngân hàng của người giữ séc không có quan hệ đại lý, séc sẽ được gửi đến trung tâm thanh toán tiền mặt (CSC) của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga để nhận thanh toán. Ngân hàng thanh toán ghi nợ tiền từ tài khoản của người ký phát trên cơ sở sổ đăng ký séc nhận được từ trung tâm thanh toán.

Các chi nhánh của cùng một ngân hàng thanh toán séc đã thanh toán trực tiếp với nhau, bỏ qua trung tâm tính tiền.

Không giống như hối phiếu đòi nợ, việc từ chối thanh toán séc có thể được chứng nhận không chỉ bằng sự phản đối của công chứng viên mà còn bằng một ghi chú tương ứng từ người trả tiền hoặc ngân hàng thu hộ.

Việc phản đối được thực hiện bằng cách xuất trình séc chưa thanh toán cho văn phòng công chứng tại địa điểm của người trả tiền.

Thủ tục phản đối séc, cũng như phản đối hối phiếu đòi nợ, được quy định bởi Hướng dẫn về thủ tục thực hiện hành vi công chứng của các cơ quan công chứng nhà nước của RSFSR, đã được phê duyệt. theo lệnh của Bộ Tư pháp RSFSR ngày 6 tháng 1987 năm 01 N 16/01-XNUMX.

Công chứng viên có nghĩa vụ xuất trình séc cho người trả tiền. Nếu không chịu trả thì công chứng viên lập đơn kháng nghị theo mẫu quy định. Một mục được viết về nó trong sổ đăng ký, cũng như một ghi chú phản đối trên tờ séc.

Trong trường hợp từ chối thanh toán séc, người giữ séc có quyền khởi kiện từng hoặc tất cả những người có nghĩa vụ (người ký phát séc, người ký hậu và người bảo lãnh). Những người này phải được thông báo ngay lập tức về việc từ chối của người trả tiền.

Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định trách nhiệm pháp lý khác đối với séc bị từ chối so với Luật thống nhất về séc. Bất kể người nắm giữ séc là ai, người đó đều có quyền nhận:

1) số tiền ghi trên séc;

2) số chi phí liên quan đến việc nhận thanh toán bằng séc;

3) lãi suất trên số tiền séc bằng lãi suất tái cấp vốn do Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga quy định (Điều 395 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định thời hạn rút ngắn đối với việc nộp đơn yêu cầu bồi thường của người giữ séc và yêu cầu truy đòi của những người có nghĩa vụ đối với séc - sáu tháng kể từ ngày phát sinh quyền yêu cầu bồi thường của họ.

Tư vấn tín dụng, đầu tư và tài chính

Tư vấn tín dụng - cung cấp các dịch vụ tư vấn trong lĩnh vực thu hút tín dụng và tài trợ đầu tư cho các pháp nhân và cá nhân.

Phạm vi các vấn đề được giải quyết bằng tư vấn là khá rộng. Và chuyên môn hóa của các công ty cung cấp dịch vụ tư vấn có thể khác nhau: từ hẹp, giới hạn trong bất kỳ một lĩnh vực dịch vụ tư vấn nào (ví dụ, kiểm toán), đến rộng nhất, bao gồm toàn bộ các dịch vụ trong lĩnh vực này. Theo đó, mỗi chuyên gia (hoặc mỗi công ty) làm việc trong lĩnh vực này, đặt khái niệm tư vấn theo nghĩa riêng và tạo cho nó bóng râm riêng, được xác định bởi định hướng của một công ty cụ thể.

Tư vấn tín dụng là một loại hình kinh doanh mới đang lan rộng mạnh mẽ hiện nay. Tính đến sự quan tâm ngày càng tăng của khách hàng đối với các nguồn vốn thu hút từ bên ngoài để phát triển kinh doanh, một nhu cầu khách quan đã nảy sinh đối với sự phát triển của một loại hình dịch vụ như tư vấn cho vay.

Việc cung cấp các chương trình cho vay khác nhau của các ngân hàng cũng ngày càng tăng. Mỗi người trong số họ không chỉ cung cấp cho khách hàng những điều kiện đặc biệt mà còn yêu cầu khách hàng cung cấp một bộ tài liệu và bảo đảm hoàn toàn cụ thể. Người nhận khoản vay tiềm năng ngày càng khó tự mình điều hướng khu vực này và ngày càng dễ bị lạc trong dòng chảy này.

Hãy cố gắng định nghĩa tư vấn theo nghĩa rộng nhất của từ này.

Tư vấn là một loại hình hoạt động trí tuệ, nhiệm vụ chính là phân tích, chứng minh các triển vọng phát triển và sử dụng các đổi mới khoa học, kỹ thuật, tổ chức và kinh tế, có tính đến lĩnh vực và vấn đề của khách hàng.

Tư vấn giải quyết các vấn đề về quản lý, kinh tế, tài chính, hoạt động đầu tư của tổ chức, hoạch định chiến lược, tối ưu hóa hoạt động tổng thể của công ty, kinh doanh, nghiên cứu và dự báo thị trường bán hàng, biến động giá cả ... Nói cách khác, tư vấn là bất kỳ sự hỗ trợ nào được cung cấp bởi các nhà tư vấn bên ngoài, trong việc giải quyết một vấn đề cụ thể.

Mục tiêu chính của việc tư vấn là nâng cao chất lượng quản lý, tăng hiệu quả của toàn công ty và tăng năng suất cá nhân của từng nhân viên.

Khi nào khách hàng tìm đến công ty tư vấn để được giúp đỡ?

Theo quan niệm phổ biến, các dịch vụ của các nhà tư vấn bên ngoài được sử dụng chủ yếu và chủ yếu bởi những tổ chức thấy mình ở trong tình huống nguy cấp. Tuy nhiên, hỗ trợ trong các tình huống quan trọng không phải là chức năng chính của tư vấn. Trong những trường hợp nào và ai tìm đến công ty tư vấn để được giúp đỡ?

Thứ nhất, trong trường hợp một doanh nghiệp có tình trạng đáng tin cậy có kế hoạch tái cấu trúc toàn bộ hệ thống, gắn với việc mở rộng, hoặc thay đổi hình thức sở hữu, hoặc thay đổi căn bản phạm vi hoạt động của doanh nghiệp và định hướng lại các lĩnh vực kinh doanh hứa hẹn hơn và / hoặc có lợi nhuận.

Thứ hai, trong trường hợp một doanh nghiệp có địa vị đáng tin cậy, để khẳng định vị thế của mình trên thị trường và tạo hình ảnh cần thiết trong mắt các đối tác tiềm năng, chuyển sang sử dụng dịch vụ của một nhà tư vấn (ví dụ, một kiểm toán viên), thực hiện một kiểm toán các hoạt động của nó (ví dụ, một cuộc kiểm toán) và sau đó công khai kết quả của nó.

Thứ ba, trong trường hợp doanh nghiệp rơi vào tình trạng nguy cấp (thậm chí là bên bờ vực sụp đổ) và không thể tự mình thoát ra khỏi tình trạng này do thiếu kinh nghiệm và nội lực để có những ứng phó kịp thời và đầy đủ tình hình. Các dịch vụ của một nhà tư vấn (công ty tư vấn) trong trường hợp này là bản chất của một cuộc tư vấn xử lý khủng hoảng.

Dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp đã được cung cấp tại Nga trong hơn mười năm. Mặc dù đã trải qua một thời gian dài như vậy nhưng vẫn chưa có sự hiểu biết rõ ràng về lý do tại sao phải mời chuyên gia tư vấn và liệu họ có nên được mời cả những người tiêu dùng tiềm năng của dịch vụ tư vấn hay không. Lý do của điều này phần lớn là do sự hiểu biết chưa đầy đủ về những gì nhà tư vấn có thể và không thể làm, khi nào thì hợp lý để mời họ và những điều kiện cần thiết để hợp tác thành công với nhà tư vấn.

Theo Denis Aleksandrovich Shevchuk, nhiệm vụ chính của các nhà tư vấn là hỗ trợ khách hàng giải quyết các vấn đề quản lý của họ.

Họ có thể giải quyết vấn đề này theo một số cách:

▪ Tìm vấn đề và đề xuất giải pháp. Trong trường hợp khách hàng nhận ra rằng mình có vấn đề nhưng không thể xác định chính xác đó là gì, nguyên nhân thực sự của nó là gì, nhà tư vấn có thể phân tích tình huống và xác định vấn đề cũng như nguyên nhân xảy ra, cũng như phát triển và đưa ra giải pháp. cách của khách hàng để giải quyết nó. Đây được gọi là tư vấn chuyên gia, khi các chuyên gia tư vấn tự mình làm tất cả công việc để xác định và giải quyết vấn đề.

▪ Giúp khách hàng tự tìm ra vấn đề và xác định cách giải quyết. Có những tình huống khi khách hàng sẵn sàng xác định vấn đề và giải quyết nó, nhưng lại thiếu một số hỗ trợ về mặt phương pháp để thực hiện thành công ý định của mình. Sau đó, các nhà tư vấn có thể cung cấp cho khách hàng sự hỗ trợ về mặt phương pháp này và đồng hành cùng họ từ việc xác định vấn đề đến giải quyết nó.

Cách tiếp cận này được gọi là tư vấn theo quy trình, tức là tư vấn trong quá trình hoạt động quản lý của khách hàng.

▪ Dạy khách hàng cách tìm và giải quyết vấn đề. Tạo ra một hệ thống kiến ​​thức thực tế cho khách hàng, một cơ chế cho phép họ tìm ra và giải quyết các vấn đề của mình từ bây giờ là bản chất của cách tiếp cận thứ ba, được gọi là tư vấn giáo dục.

Với cách tiếp cận này, nhà tham vấn không tham gia trực tiếp vào quá trình tìm kiếm và giải quyết vấn đề mà chỉ giáo dục thân chủ và kiểm tra tính đúng đắn của “bài tập về nhà”.

Trong thực tế, cả ba cách tiếp cận thường giao nhau và bổ sung cho nhau. Sự nhấn mạnh thay đổi tùy thuộc vào những gì khách hàng cần nhất: tìm ra giải pháp cho vấn đề cho anh ta, hoặc giúp anh ta giải quyết vấn đề, hoặc được dạy cách giải quyết nó.

Việc xác định mức độ của nhu cầu này, cũng như nhu cầu cần có sự tham gia của các nhà tư vấn nói chung, phụ thuộc vào một số yếu tố:

▪ Thời gian. Như một quy luật, bất kỳ vấn đề nào cũng có những ràng buộc về thời gian riêng của nó. Tùy thuộc vào lượng thời gian có sẵn để giải quyết một vấn đề cụ thể, sự lựa chọn được đưa ra theo hướng tiếp cận này hay cách tiếp cận khác. Thông thường, tư vấn của chuyên gia là cách nhanh nhất để giải quyết vấn đề nếu chuyên gia tư vấn được mời có các phương pháp đã được chứng minh để giải quyết vấn đề đó.

▪ Nguồn lao động. Mỗi vấn đề đòi hỏi nguồn lực lao động dành cho giải pháp của nó. Khi quy mô của vấn đề đủ lớn, có thể khá khó khăn để phân bổ những người sẽ tập trung hoàn toàn vào việc giải quyết nó, vì tất cả nhân viên toàn thời gian của khách hàng đều có trách nhiệm hàng ngày của riêng họ như một phần của công việc. kinh doanh đang diễn ra. Đồng thời, việc thuê và duy trì một đội ngũ chuyên gia đặc biệt để giải quyết mọi vấn đề, như một số công ty đôi khi thích làm, là không khả thi về mặt kinh tế.

Các nhà tư vấn trong trường hợp này là một lực lượng lao động bổ sung sẵn sàng khi cần thiết và loại bỏ khi nhu cầu đã qua.

▪ Tiền. Thuê tư vấn đòi hỏi chi phí. Tùy thuộc vào nguồn tài chính mà khách hàng có thể phân bổ để giải quyết vấn đề mà lựa chọn phương pháp tư vấn này hay phương pháp tư vấn khác. Theo quy định, tư vấn đào tạo là cách giải quyết vấn đề ít tốn kém nhất nếu khách hàng có đủ nguồn lực lao động cần thiết và thời gian để đào tạo họ.

▪ Kiến thức. Trình độ kiến ​​thức chuyên môn là yếu tố không kém phần quan trọng so với thời gian hay tiền bạc. Tất nhiên, kiến ​​thức có thể thu được thông qua việc tự học.

Tuy nhiên, mức độ củng cố kiến ​​thức và kỹ năng ứng dụng thực tế của chúng sẽ khác nhau trong trường hợp này. Không phải ngẫu nhiên mà hiệu quả của hình thức đào tạo chính quy lại cao hơn hình thức đào tạo từ xa. Ngoài ra, tự giáo dục là học hỏi từ những sai lầm của chính bạn, trong khi bằng cách thu hút các nhà tư vấn, bạn có thể học hỏi từ những người khác.

▪ Tính khách quan. Nhà tư vấn đưa ra quan điểm độc lập, bên ngoài về các vấn đề của khách hàng. Do tính cách độc lập của mình, anh ấy thoát khỏi những khuôn sáo và định kiến ​​​​mà khách hàng đã phát triển qua nhiều năm hoạt động và bản thân chúng thường là nguồn gốc của các vấn đề. Nhà tư vấn có thể đặt những câu hỏi mà bản thân khách hàng không nghĩ tới vì do thói quen đã hình thành nên anh ta không coi đó là những câu hỏi. Cuối cùng, nhà tư vấn là một người không quan tâm theo nghĩa mối quan tâm duy nhất của anh ta là giải pháp hiệu quả nhất cho các vấn đề thực sự của khách hàng và anh ta không có lợi ích gì cho riêng mình trong những vấn đề đó.

Cũng cần lưu ý những điều nhà tư vấn không thể hoặc không nên làm cho khách hàng và tại sao họ không nên được mời (ví dụ về INTERFINANCE, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru):

▪ Ra quyết định. Theo quy định, nhà tư vấn không thể đưa ra quyết định cho khách hàng. Bản thân khách hàng chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình, chịu trách nhiệm trước chủ sở hữu, nhà thầu, nhân viên và chính mình và là người đưa ra quyết định cuối cùng. Nhà tư vấn chỉ đưa ra các giải pháp khả thi, đưa ra khuyến nghị về giải pháp tối ưu chứ không tự mình đưa ra quyết định.

▪ Tuân theo pháp luật. Nhà tư vấn không thể và trong mọi trường hợp không được đưa ra những khuyến nghị trái với pháp luật hiện hành cho khách hàng. Bất kỳ khuyến nghị nào, việc thực hiện khuyến nghị đó sẽ khiến khách hàng xung đột với pháp luật, đều là mối đe dọa đối với hoạt động kinh doanh của khách hàng và bản thân nó sẽ tạo ra một vấn đề nghiêm trọng.

Vì vậy, nhà tham vấn không thể và không nên, bằng cách giải quyết một số vấn đề của thân chủ, tạo ra những vấn đề khác, đôi khi nghiêm trọng hơn cho anh ta - vấn đề với luật pháp.

▪ Tham gia vào các xung đột. Nhà tư vấn không thể và không nên tham gia vào các xung đột nội bộ của khách hàng. Một tình huống cực kỳ phi đạo đức là khi một số người trong ban quản lý của khách hàng mời tư vấn để “lật đổ” người khác. Nhà tư vấn phải luôn vượt lên trên các xung đột cá nhân hoặc nhóm, hoạt động như một trọng tài độc lập và tìm kiếm các giải pháp có lợi cho toàn bộ doanh nghiệp chứ không phải cho cá nhân hoặc nhóm cá nhân.

▪ Kết quả chính thức. Mục đích của việc hỗ trợ tư vấn là giải quyết các vấn đề của khách hàng chứ không phải để viết báo cáo tư vấn. Nhiệm vụ của nhà tư vấn không phải là tạo ra những báo cáo có hình thức đẹp mà nội dung trống rỗng, những “giấy gói kẹo” được sử dụng để tạo ra vẻ ngoài của các hoạt động quản lý hữu ích. Vì vậy, bạn không nên mời chuyên gia tư vấn viết báo cáo như vậy, sau đó sẽ cất vào ngăn bàn và thỉnh thoảng lấy ra để trưng bày - việc này quá tốn kém và là một cách tạo ấn tượng không hợp lý.

Căn cứ vào những điều trên có thể hình thành các trường hợp cần mời chuyên gia tư vấn. Nói chung, chuyên gia tư vấn nên được gọi đến khi có một vấn đề quản lý mà khách hàng muốn giải quyết. Tuy nhiên, sự tham gia của chuyên gia tư vấn đặc biệt hiệu quả trong các tình huống điển hình được liệt kê dưới đây:

▪ Khi vấn đề có tính chất phức tạp, mang tính hệ thống. Nếu quy mô của vấn đề đến mức cần phải thực hiện những thay đổi căn bản, toàn diện trong hệ thống quản lý và các nguyên tắc xây dựng doanh nghiệp để giải quyết thì tốt nhất nên mời các chuyên gia bên ngoài, những người sẽ đưa ra những ý tưởng mới và cung cấp nguồn lao động cần thiết. Giải quyết các vấn đề phức tạp thường đòi hỏi lao động đáng kể và kiến ​​thức chuyên môn.

▪ Khi vấn đề mang tính chất tình huống, xảy ra một lần. Nếu khách hàng gặp phải một vấn đề do sự kết hợp của nhiều tình huống cụ thể gây ra và không mang tính chất thường xuyên, lặp đi lặp lại và cũng cần một giải pháp kịp thời, thì sẽ hiệu quả hơn nếu không xây dựng năng lực nội bộ của tổ chức để giải quyết vấn đề đó mà nên thực hiện lời mời một lần tới các chuyên gia tư vấn. Đồng thời, việc mời chuyên gia tư vấn giải quyết các công việc thường ngày, tức là thực hiện các hoạt động quản lý hiện tại cũng không hiệu quả.

▪ Khi có sự khác biệt về quan điểm về một vấn đề và cách giải quyết vấn đề đó trong ban quản lý của khách hàng hoặc giữa ban quản lý và chủ sở hữu. Trong tình huống này, chuyên gia tư vấn là trọng tài độc lập tối ưu, có khả năng đánh giá vấn đề một cách khách quan và đưa ra những cách giải quyết hợp lý một cách khách quan.

▪ Khi giải quyết một vấn đề có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng, bao gồm cả về mặt chiến lược, tài chính hoặc xã hội. Đây là một tình huống tương tự như tình huống trước, điểm khác biệt duy nhất là trong trường hợp này chi phí giải quyết vấn đề và trách nhiệm liên quan là khá cao. Do đó, ban quản lý của khách hàng có thể yêu cầu sự hỗ trợ của chuyên gia độc lập để xác định và giải quyết vấn đề. Đôi khi đây là cách để khách hàng chia sẻ trách nhiệm với nhà tư vấn, không phải về mặt đưa ra quyết định mà về mặt phát triển nó.

Có thể có những tình huống khác khi mời chuyên gia tư vấn sẽ tốt hơn. Tiêu chí chung cho tất cả chúng là:

▪ Hiện diện của một vấn đề;

▪ Thiếu thời gian và nhân lực để giải quyết vấn đề;

▪ Thiếu kiến ​​thức chuyên biệt để giải quyết vấn đề;

▪ Giá phát hành cao.

Không cần phải nói rằng nhà tư vấn được mời phải là một nhà chuyên môn có lương tâm - đây là điều kiện tiên quyết. Tuy nhiên, có một số yếu tố cơ bản quyết định sự thành công trong quá trình tương tác của khách hàng với nhà tư vấn:

▪ Lựa chọn đúng nhà tư vấn. Không có nhà tư vấn nào có thể biết tất cả mọi thứ. Một số nhà tư vấn rất giỏi trong việc giải quyết một số loại vấn đề nhất định, một số khác lại tốt cho những người khác.

Vì vậy, việc lựa chọn nhà tư vấn phù hợp cho một vấn đề cụ thể là vô cùng quan trọng. Cần lưu ý rằng một cái tên nổi tiếng không phải lúc nào cũng đảm bảo việc lựa chọn chính xác. Có rất nhiều nhà tư vấn chuyên môn cao và đơn giản là ít người biết đến mà khách hàng có thể không biết cho đến khi gặp một vấn đề cần sự tham gia của họ. Cái chính ở đây là đánh giá phương pháp luận và kinh nghiệm thực tế mà nhà tư vấn đưa ra để giải quyết các vấn đề của thân chủ.

▪ Giao tiếp. Nhà tư vấn và khách hàng phải sử dụng một khung khái niệm tương tự hay nói cách khác là nói cùng một ngôn ngữ. Nếu không, có thể xảy ra tình huống khi nhà tư vấn sử dụng các công cụ phân tích của mình có thể xác định được vấn đề và tìm cách giải quyết nhưng khách hàng có thể không hiểu các khuyến nghị của nhà tư vấn. Vì vậy, cần phải thống nhất trước về ý nghĩa của các khái niệm và thuật ngữ được cả khách hàng và nhà tư vấn sử dụng.

▪ Mức độ đào tạo. Khuyến nghị chỉ có hiệu quả khi được thực hiện. Nhưng để sử dụng các khuyến nghị của nhà tư vấn, đôi khi khách hàng cần phải có trình độ đào tạo tối thiểu phù hợp. Giống như việc thực hiện ngay cả một quy trình công nghệ chi tiết cũng đòi hỏi một mức độ đào tạo kỹ thuật nhất định, do đó, việc thực hiện các khuyến nghị quản lý chi tiết nhất cũng đòi hỏi một mức độ đào tạo quản lý nhất định. Nếu vấn đề như vậy phát sinh, các biện pháp bổ sung phải được thực hiện để đảm bảo sự chuẩn bị đó.

▪ Hiểu mục tiêu và mục đích. Có những tình huống khách hàng không rõ chính xác mình muốn gì nhưng vẫn quyết tâm đạt được nó. Điều này thường dẫn đến những vấn đề nghiêm trọng nhất trong sự tương tác của khách hàng với nhà tư vấn. Vì vậy, cần phải cùng nhau quyết định mục tiêu, mục tiêu rồi mới bắt đầu làm việc.

Vì vậy, phần thứ hai của câu hỏi được nêu trong tiêu đề của bài viết này có thể được trả lời như sau: bạn cần phải học trong mọi trường hợp - kiến ​​thức sẽ không bao giờ ảnh hưởng, ngay cả khi (người ta có thể nói - đặc biệt là nếu) các chuyên gia tư vấn được mời.

Bản thân việc đào tạo nếu không áp dụng kiến ​​thức đã học vào thực tế thì sẽ chẳng có giá trị gì. Lần cuối cùng bất kỳ quản lý cấp cao nào của doanh nghiệp có cơ hội tham gia một khóa học đào tạo nghiêm túc là khi nào? Và bao nhiêu kiến ​​thức họ thu được ngày nay thực sự được áp dụng vào thực tiễn quản lý hàng ngày? Khi làm việc với chuyên gia tư vấn - bất kể phương thức tư vấn - kiến ​​thức được thể hiện trực tiếp trong các hoạt động thực tế hoặc ngược lại, có được trong quá trình giải quyết các vấn đề cụ thể.

Trong mọi trường hợp, quyết định về phần đầu tiên của câu hỏi - mời hay không mời chuyên gia tư vấn - vẫn thuộc về khách hàng. Các nhà tư vấn, như mọi khi, chỉ có thể đưa ra các khuyến nghị cần thiết, đã được thực hiện trong bài báo này.

Dịch vụ nhận tài trợ từ các tổ chức tín dụng đang được các doanh nghiệp thực hiện các dự án đầu tư yêu cầu, chi phí của dịch vụ này vượt quá đáng kể so với chi phí của các dự án đã thực hiện trước đó, cũng như do họ chưa có kinh nghiệm cho vay ngân hàng (www.deniskredit.ru) .

Việc thực hiện các dự án này có thể bao gồm một kế hoạch làm việc để tăng tính hấp dẫn đầu tư của doanh nghiệp với tư cách là Bên vay.

Một nhóm chuyên gia tư vấn, bao gồm các chuyên gia đa dạng có trình độ cao (nhà tài chính, luật sư, nhà kinh tế, nhà tiếp thị, v.v.), có thể cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ - từ chuẩn bị kế hoạch kinh doanh đến tìm kiếm và xác định nguồn tài chính (ngân hàng, công ty đầu tư, quỹ đầu tư, nhà đầu tư tư nhân, v.v.) nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp, tổ chức - khách hàng tiềm năng - chuẩn bị hồ sơ vay vốn, lựa chọn hình thức và phương thức cho vay, tìm kiếm nhà đầu tư và thu xếp tài chính.

Các dịch vụ và sản phẩm tư vấn do Cơ quan tín dụng (nhà môi giới tín dụng) cung cấp càng sát với yêu cầu của nhà đầu tư - ngân hàng và các tổ chức tín dụng và công ty đầu tư khác.

Tích cực hợp tác với các ngân hàng khác nhau, Cơ quan tín dụng cung cấp cho khách hàng tổ chức tài chính - Tìm kiếm và lựa chọn ngân hàng cho vay các dự án đầu tư, tài trợ phát triển sản xuất, tổ chức lại và trang bị lại kỹ thuật cũng như vay vốn để bổ sung vốn lưu động.

Là một phần của dịch vụ tư vấn Tín dụng, chúng tôi hỗ trợ thủ tục vay vốn, cụ thể là:

▪ Làm quen chung với thị trường cho vay ở Moscow

▪ cung cấp thông tin và lựa chọn chương trình vay và ngân hàng tối ưu nhất

▪ hỗ trợ thu thập và chuẩn bị hồ sơ vay vốn

▪ thỏa thuận một gói tài liệu với ngân hàng và nộp đơn xin vay

Bằng cách đăng ký tư vấn khoản vay, bạn sẽ không chỉ tiết kiệm thời gian quý báu dành cho việc tìm kiếm một chương trình phù hợp mà còn nhận được thông tin đáng tin cậy nhất về ngân hàng và các điều kiện vay vốn, thường khác biệt đáng kể so với thông tin mà ngân hàng cung cấp cho mục đích quảng cáo.

Cho vay kinh doanh, theo các nhân viên của công ty môi giới cho vay INTERFINANCE (INTERFINANCE MV LLC), bất chấp tình hình kinh tế không ổn định, hàm ý một số ngân hàng có khả năng đưa ra quyết định trong thời gian ngắn (từ 1 đến 10-15 ngày), trước khi khai trương. một tài khoản, kế toán cho báo cáo quản lý (không chính thức), nhóm các công ty. Khủng hoảng không phải là trở ngại nếu bạn sử dụng lời khuyên của các chuyên gia.

Bất chấp cuộc khủng hoảng trong nền kinh tế Nga, hầu hết các chuyên gia cho vay kinh doanh đều đồng ý rằng lĩnh vực ngân hàng này ở Nga sẽ phát triển.

Chúng ta hãy xem xét chi tiết các cơ hội tài trợ kinh doanh hiện có.

Các pháp nhân:

Tất cả các loại cho vay, bao gồm:

▪ thấu chi (khoản vay không có bảo đảm dựa trên doanh thu, lên tới 50% số tiền thu trung bình hàng tháng vào tài khoản từ các đối tác bên thứ ba, không bao gồm các khoản thanh toán cho chính chúng tôi trong một nhóm công ty);

▪ vay để bổ sung vốn lưu động;

▪ cho vay phát triển kinh doanh;

▪ khoản vay để mua doanh nghiệp;

▪ khoản vay để mua bất động sản (bao gồm cả thế chấp thương mại);

▪ khoản vay mua thiết bị;

▪ cho vay để bù đắp thiếu hụt tiền mặt;

▪ hạn mức tín dụng;

▪ bao thanh toán;

▪ cho thuê;

▪ cho vay kinh doanh cầm đồ;

▪ bảo lãnh ngân hàng.

▪ đầu tư vào các doanh nghiệp Nga (bao gồm đầu tư vào các công ty mới (tối đa một năm) ở Moscow).

Áp dụng cho các nhà môi giới tín dụng có kinh nghiệm làm việc toàn thời gian trong ngân hàng (ưu tiên ở các vị trí cấp cao trong các bộ phận chuyên môn), cho phép bạn thực hiện phân tích nhanh các báo cáo tài chính và mức độ tín nhiệm tiềm năng, tăng hạn mức cho vay tối đa (số tiền), tối ưu hóa thuế, tăng thu hút tín dụng và tăng tốc độ xét duyệt hồ sơ, có cơ hội được ưu tiên xét duyệt hồ sơ tại các ngân hàng.

Đối với các doanh nhân cá nhân:

▪ khoản vay;

▪ hạn mức tín dụng.

Hệ số điều chỉnh (chiết khấu) sử dụng trong khuôn khổ chương trình cho vay kinh doanh (Theo Phó Tổng Giám đốc INTERFINANCE (LLC "INTERFINANCE MV") Denis Aleksandrovich Shevchuk):

Đối tượng bất động sản (nhà cửa, vật kiến ​​trúc, mặt bằng riêng lẻ trong một toà nhà, cơ cấu vốn dở dang): không quá 0,8.

Thiết bị: không quá 0,7.

Đối tượng cầm cố có thể là văn phòng và thiết bị máy tính, cũng như tài sản riêng của cá nhân. Việc cầm cố định giá thiết bị văn phòng, máy tính, tài sản cá nhân được thực hiện bởi nhân viên cho vay trên cơ sở xem xét trực quan, nghiên cứu tài liệu và thông tin về giá thị trường của các đối tượng tương tự và áp dụng hệ số hiệu chỉnh không quá 0,6 cho giá trị thị trường.

Trong trường hợp cầm cố thiết bị, gian hàng thương mại (được đăng ký là cấu trúc tạm thời) có thể được xem xét cùng với thiết bị công nghệ, sản xuất, v.v. Giá trị tài sản thế chấp của họ được đánh giá bằng cách áp dụng hệ số điều chỉnh không quá 0,6 so với giá trị thị trường.

Phương tiện: không quá 0,7.

Hàng hóa đang lưu thông (hàng hóa, thành phẩm, ...): không quá 0,6.

Đối với hàng hóa đang lưu thông, theo quy định, giá mua của người cầm cố chưa có thuế GTGT (đối với hàng mua) / giá thành sản xuất của hàng hóa (đối với hàng tự sản xuất) được lấy theo giá trị thị trường. Đồng thời, vấn đề sức cạnh tranh của loại giá này trên thị trường phải được cán bộ cho vay nghiên cứu.

Trước khi nhận cầm cố tài sản, cán bộ cho vay khi đến địa điểm kinh doanh sẽ tiến hành kiểm tra, xác minh tình trạng thực tế của tài sản, việc tuân thủ số liệu về số lượng và chủng loại (theo loại và đặc điểm chung), kiểm tra sự sẵn có của các tài liệu xác nhận quyền sở hữu. Khi cầm cố hàng hóa đang lưu thông phải kiểm tra giấy chứng nhận hợp quy (có chọn lọc nhưng không ít hơn 10 vị trí).

Số tiền vay = số tiền thế chấp * chiết khấu

Số lượng tài sản thế chấp là giá trị thị trường thanh khoản (có thể bán nhanh, thường thấp hơn một chút so với giá trị thị trường thông thường).

ĐIỀU KHOẢN TỐI THIỂU XÉT ĐƠN: từ 1-5 ngày đến một tháng.

CÁCH TIẾP CẬN LINH HOẠT VỚI MÀU SẮC: lên đến 1000000 rúp mà không cần thế chấp, các khoản vay có tài sản thế chấp một phần. Bất kỳ tài sản thanh khoản nào (bao gồm thiết bị và bất động sản đã mua) được chấp nhận làm tài sản thế chấp cho các khoản vay khác. QUY TẮC LỚN CỦA SUM.

CÁC YÊU CẦU CƠ BẢN ĐỐI VỚI TRÌNH DUYỆT:

Sự hiện diện của một cơ sở kinh doanh ổn định và có lãi với thời gian tồn tại thực tế ít nhất là 6 tháng là bắt buộc.

Thời hạn đăng ký kinh doanh chính thức tối thiểu là 6 tháng.

Không có lịch sử tín dụng tiêu cực. Không có tình tiết không thực hiện nghĩa vụ.

CÁC YÊU CẦU CƠ BẢN ĐỐI VỚI CHỦ DOANH NGHIỆP:

Quốc tịch Liên bang Nga.

Độ tuổi - tính từ 25 đến 60 tuổi (đối với nam dưới 28 tuổi, vấn đề được giải quyết với cơ quan dự thảo).

Không có tiền án tiền sự.

Không có lịch sử tín dụng tiêu cực.

Các đại diện của doanh nghiệp ngày nay có đủ sự lựa chọn giữa các ngân hàng sẵn sàng cho "tiền tăng trưởng" và hỗ trợ các dự án kinh doanh khác nhau. Doanh nhân chỉ cần tìm hiểu kỹ về điều kiện và lãi suất là có thể lựa chọn chương trình vay có lợi nhất cho mình.

Các doanh nhân thường quan tâm đến câu hỏi: khả năng được vay có phụ thuộc vào hình thức pháp lý mà một doanh nghiệp nhỏ được đăng ký hay không. Ví dụ, nhiều người chắc chắn rằng có định kiến ​​trong các ngân hàng về "doanh nhân cá nhân", việc vay vốn với hình thức sở hữu này khó hơn nhiều so với đối với một công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC).

Tuy nhiên, thiết lập này khác xa thực tế: đối với các ngân hàng hoạt động nghiêm túc trong việc cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, địa vị pháp lý của tổ chức không ảnh hưởng đến số lượng tài liệu cho vay, lãi suất hoặc cho vay. điều kiện, nghĩa là, tất cả các đại diện của khu vực này của nền kinh tế. hoạt động phải tuân theo các yêu cầu giống nhau.

Một số ngân hàng có những hạn chế về các thông số khác, chẳng hạn như tỷ lệ vốn nước ngoài, nhưng hình thức sở hữu của công ty không quan trọng. Tuy nhiên, có một hạn chế đối với pháp nhân: tỷ lệ phần vốn góp của Nhà nước hoặc người không cư trú trong vốn được ủy quyền không được vượt quá 49%.

Các giấy tờ cần thiết để vay vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu liên quan đến tư cách pháp nhân và báo cáo tài chính. Ví dụ: trong ngân hàng, bạn sẽ được yêu cầu: giấy chứng nhận đăng ký nhà nước, giấy chứng nhận đăng ký với cơ quan thuế, bản sao hộ chiếu của một doanh nhân cá nhân và người bảo lãnh, bản sao báo cáo thu nhập cho hai ngày báo cáo gần nhất , bản sao các trang của sổ thu nhập và chi phí trong 6 tháng, giấy xác nhận về việc có hoặc không có các khoản vay trong các ngân hàng phục vụ.

Cũng cần phải cung cấp một bản trích lục từ các ngân hàng phục vụ về doanh số tài khoản (doanh số ghi nợ hoặc doanh số tín dụng) trong 12 tháng trước đó, cũng như thông tin về doanh thu hàng tháng. Các tài liệu bổ sung mà ngân hàng thường được yêu cầu cung cấp liên quan trực tiếp đến hoạt động của công ty: bản sao hợp đồng thuê mặt bằng, bản sao hợp đồng với người mua và nhà cung cấp, bản sao tài liệu xác nhận quyền sở hữu tài sản thế chấp (hợp đồng, hóa đơn, hành vi, chứng từ thanh toán, chứng chỉ tài sản) và như vậy.

Cách tiếp cận riêng lẻ đối với từng pháp nhân có thể được giải thích bởi một số lượng lớn các biến thể trong các thông số của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Nga hiện đại. Mọi thứ đều phải chịu sự quan tâm của các nhà phân tích tín dụng: từ các giấy tờ tổ chức và pháp lý của chính doanh nghiệp cho đến các hợp đồng thuê mặt bằng và các hóa đơn điện nước. Nếu bạn chia các tài liệu thành các nhóm, thì bạn có thể chọn các tài liệu cấu thành, tài liệu tài chính, tài liệu xác nhận quyền sở hữu tài sản được cung cấp để bảo đảm, cũng như các tài liệu bổ sung xác nhận việc tiến hành kinh doanh. Điều khoản tín dụng của doanh nghiệp ở mỗi ngân hàng là khác nhau.

Việc xem xét hồ sơ tại các ngân hàng mất từ ​​ba ngày làm việc đến vài tuần, tùy thuộc vào việc cung cấp một bộ hồ sơ đầy đủ, do đó, doanh nghiệp muốn nhận được khoản vay phải tính đến vấn đề này trước. Thông thường, khách hàng phàn nàn rằng ngân hàng mất nhiều thời gian để xem xét hồ sơ của họ, nhưng từ thực tế, tôi có thể nói rằng thông thường những khách hàng như vậy không tuân theo hướng dẫn của ngân hàng và không hoàn thành mọi việc theo yêu cầu của họ đúng hạn, do đó làm chậm trễ quyết định. -quá trình làm việc về khả năng cho vay.

Do sự tập trung của hầu hết các ngân hàng vào "phương pháp tiếp cận cá nhân" đến từng người vay - đại diện của các doanh nghiệp vừa hoặc nhỏ, các doanh nhân có cơ hội thay đổi lãi suất. Bạn nên suy nghĩ trước về việc vay vốn cho công ty và hợp tác càng nhiều càng tốt với chuyên viên phân tích tín dụng về các vấn đề liên quan đến giấy tờ: trong trường hợp này, bạn có thể lựa chọn các điều kiện cho vay có lợi nhất cho công ty.

Tiết kiệm đáng kể thời gian, và thường là nhiều chi phí khác, sẽ cho phép bạn khiếu nại kịp thời với các nhà môi giới tín dụng, nhưng chỉ khi trong đội ngũ nhân viên của một công ty như vậy, tất cả các nhân viên trước đây đã làm việc trong ngân hàng ở các vị trí cấp cao. Sự tràn lan của cái gọi là "nhà môi giới được chứng nhận", những người nghe giảng quảng cáo trong các công ty bình thường, làm mất uy tín nghiêm trọng của nghề môi giới tín dụng. Lý tưởng nhất là càng có nhiều ngân hàng mà một nhà môi giới tín dụng làm việc thì càng tốt.

Danh sách các tài liệu cho Bên vay

1. Bảng câu hỏi - ứng dụng dưới hình thức Ngân hàng.

2. Hộ chiếu(1) dành cho những cá nhân:

▪ chủ doanh nghiệp;

▪ các bên tham gia giao dịch (người vay, người bảo lãnh);

▪ người quản lý (có quyền ký đầu tiên) của các pháp nhân thuộc nhóm công ty của Khách hàng.

Đối với nam dưới 28 tuổi, thêm một bản sao chứng minh nhân dân.

3. Giấy chứng nhận đăng ký nhà nước(3) (ghi vào Sổ đăng ký pháp nhân hợp nhất / EGRIP).

4. Giấy chứng nhận đăng ký với cơ quan thuế(3).

5. Giấy phép(3) và / hoặc các tài liệu khác cho phép thực hiện các hoạt động.

6. Tài liệu cấu thành(3) (Các bài báo và phần ghi nhớ). Ngoài ra, nếu có: Quyết định về việc thay đổi và / hoặc bổ sung các tài liệu cấu thành, cũng như giấy chứng nhận đăng ký nhà nước về những thay đổi và / hoặc bổ sung đó.

7. Tài liệu xác nhận quyền sở hữu(3) về tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp.

Tài liệu tài chính

1. Báo cáo tài chính (thuế)(3) có tem hoặc biên lai bưu điện và mô tả tài liệu đính kèm, xác nhận việc gửi đến IMTS, kể từ ngày báo cáo cuối cùng (đối với kỳ báo cáo cuối cùng).

1.1.

Bảng cân đối kế toán (Mẫu số 1) và Báo cáo về thu nhập và tổn thất vật chất (Mẫu số 2), hoặc

1.2.

Khai thuế một lầnđược thanh toán liên quan đến việc áp dụng hệ thống thuế đơn giản, cũng như biên lai (lệnh thanh toán) xác nhận đã nộp một loại thuế duy nhất cho kỳ cuối cùng, hoặc

1.3.

Khai thuế đối với một lần thuế đối với thu nhập được tính đối với một số loại hoạt động nhất định, cũng như biên lai (lệnh chi) xác nhận việc nộp một loại thuế duy nhất cho kỳ cuối cùng.

2. Sổ cái thu nhập và chi phí(3) các tổ chức và/hoặc doanh nhân cá nhân áp dụng hệ thống thuế đơn giản hóa hoặc là người nộp thuế UTII trong 3 tháng qua.

3. Các tài liệu kế toán (bảng sao kê) chứa thông tin về các khoản thu tiền gửi đến bàn thu ngân và các tài khoản quyết toán chia nhỏ bởi các ngân hàng trong 6 tháng hàng tháng.

4. Phân tích các khoản phải thu và phải trả(1) không muộn hơn ngày đầu tiên của tháng mà đơn đăng ký được nộp.

6. Giấy cam kết(1) theo hình thức của Ngân hàng không muộn hơn ngày đầu tiên của tháng mà đơn đăng ký được nộp.

7. Danh sách tài sản sử dụng trong kinh doanh và các hạng mục hàng tồn kho(1) không muộn hơn ngày đầu tiên của tháng mà đơn đăng ký được nộp.

Chứng từ xác nhận hoạt động kinh tế

1. Hợp đồng (thỏa thuận) với nhà cung cấp chính và người tiêu dùng(3). Ít nhất 6 (ít nhất 3 với nhà cung cấp và ít nhất 3 với người tiêu dùng) với các đối tác lớn nhất về dàn xếp.

2. Giấy tờ xác nhận quyền sử dụng mặt bằng(3) (nhà kho, văn phòng, điểm bán hàng).

Hình thức nộp hồ sơ:

(1) Bản gốc

(3) Bản sao có xác nhận của tổ chức/cá nhân doanh nhân

Cán bộ có trách nhiệm của Ngân hàng có thể yêu cầu thêm các tài liệu bổ sung khác cần thiết để quyết định cho vay.

Một lựa chọn tài trợ kinh doanh là một khoản vay được bảo đảm bằng nhà ở cho bất kỳ mục đích nào, về cơ bản là một lựa chọn thế chấp. Khá thường xuyên, các chủ doanh nghiệp sử dụng sản phẩm này. Có hai lựa chọn: thế chấp một căn hộ và thế chấp một ngôi nhà (nhà tranh).

Công trình nhà ở được cầm cố phải đáp ứng các yêu cầu sau:

1.1. được đặt tại một khu định cư trên lãnh thổ có các tòa nhà dân cư khác thích hợp để ở;

1.2. có đường vào có thể đi lại quanh năm đến khu đất có xây dựng khu dân cư, bằng phương tiện giao thông cơ giới;

1.3. thích hợp cho nơi ở lâu dài;

1.4. có nguồn điện liên tục từ nguồn bên ngoài thông qua mạng được kết nối từ tổ chức cung cấp điện;

1.5. được cung cấp khí đốt, hơi nước hoặc hệ thống sưởi ấm bếp, cũng như cung cấp nước lạnh;

1.6. ở trong tình trạng kỹ thuật thích hợp và không có các khiếm khuyết nghiêm trọng trong các bộ phận kết cấu và thiết bị kỹ thuật, sau đó có thể dẫn đến tai nạn tại nhà;

1.7. thông qua đăng ký địa chính, thực hiện theo sơ đồ mặt bằng của cơ quan kiểm kê kỹ thuật tài sản được xác định trên cơ sở số liệu của báo cáo định giá do thẩm định viên chuyên nghiệp lập;

Thửa đất được cầm cố phải đáp ứng các điều kiện sau đây:

▪ được phép sử dụng (mục đích dự định): làm vườn, làm nhà ở hoặc xây dựng ngôi nhà mùa hè;

▪ các yêu cầu quy định tại khoản 1.1., 1.2. và 1.9.

Yêu câu chung. Đối tượng của tài sản thế chấp có thể là cả Mặt bằng Khu dân cư, đối với việc mua khoản vay thế chấp đã được cung cấp, và Mặt bằng Khu dân cư hiện có.

1. Mặt bằng Khu dân cư không được quản thúc hoặc cấm đoán, không được cản trở quyền của bên thứ ba, ngoại trừ quyền cư trú, không được có tranh chấp liên quan đến Mặt bằng Khu dân cư. Nếu một người không phải là một trong những chủ sở hữu (người cầm cố) Mặt bằng Khu dân cư bị thế chấp dự định là người vay duy nhất theo hợp đồng vay, thì cần phải yêu cầu một trong những chủ sở hữu (người cầm cố) Mặt bằng Khu dân cư được tham gia như người đi vay thứ hai (người đồng vay).

2. Nhà ở là căn hộ riêng lẻ hoặc công trình Nhà ở riêng lẻ để làm nơi ở lâu dài (nhà tranh, nhà liền kề (nhà phố)). Phòng ở của căn hộ chung cư chỉ có thể được cầm cố nếu để đảm bảo cho một khoản vay, tất cả các phòng (mặt bằng) của căn hộ chung được cầm cố, tức là tổng thể các phòng (mặt bằng) cầm cố sẽ tạo thành một Mặt bằng nhà ở duy nhất.

3. Mặt bằng Khu dân cư được kết nối với hệ thống sưởi bằng điện, hơi nước hoặc khí đốt để cung cấp nhiệt cho toàn bộ khu vực của Mặt bằng dân cư, hoặc có hệ thống hỗ trợ cuộc sống tự trị.

4. Nhà ở có cửa ra vào, cửa sổ và mái che (đối với căn hộ ở các tầng trên cùng).

5. Khi cho vay có bảo đảm bằng nhà ở hiện hữu, Mặt bằng nhà ở không được nhận thế chấp trong các trường hợp sau:

· Khi chủ sở hữu (một trong những chủ sở hữu) Nhà ở là con chưa thành niên;

· Khi những người không phải là thành viên gia đình bên thế chấp đăng ký tại Khu dân cư trong thời gian dài (1 năm trở lên).

6. Khi một trong các chủ sở hữu (người cầm cố) Nhà ở là người trên 65 tuổi, hợp đồng thế chấp bắt buộc phải có công chứng.

7. Tòa nhà mà đối tượng cầm cố đặt trụ sở phải đáp ứng các điều kiện, yêu cầu sau đây:

a) đặt tại Matxcova hoặc Vùng Matxcova;

b) không ở trong tình trạng khẩn cấp;

c) không được đăng ký sửa chữa lớn (nếu có thông tin);

d) không nằm trong kế hoạch tái thiết hoặc phá dỡ (nếu có thông tin);

e) có nền bằng bê tông cốt thép, đá hoặc gạch;

f) khấu hao của một tòa nhà được xây dựng trước năm 1970 không được quá 70%.

8. Quyền sở hữu Mặt bằng nhà ở phải được xác nhận bằng các giấy tờ liên quan (giấy chứng nhận quyền sở hữu, hợp đồng đã đăng ký mua bán Mặt bằng nhà ở, thỏa thuận trao đổi, v.v.), được lập theo các yêu cầu của pháp luật hiện hành.

9. Tài liệu kỹ thuật (bản thuyết minh, sơ đồ mặt bằng) phải tuân thủ các dữ liệu được chỉ định trong USRR. Trong trường hợp Mặt bằng nhà ở được trang bị lại mà không có giấy phép thích hợp, thì mặt bằng đó chỉ có thể được cầm cố với điều kiện là bên cầm cố hợp pháp hóa việc tái phát triển trong vòng 6 tháng kể từ ngày ký kết hợp đồng thế chấp (sự xuất hiện của thế chấp theo quy định của pháp luật), và nếu không thể hợp pháp hóa việc tái phát triển, bên cầm cố có nghĩa vụ, trong vòng 9 tháng kể từ ngày ký kết hợp đồng thế chấp (phát sinh thế chấp theo quy định của pháp luật), Mặt bằng Khu dân cư chuyển sang trạng thái tương ứng với dữ liệu được chỉ định trong tài liệu kỹ thuật.

10. Khi mua (thế chấp) Nhà ở riêng lẻ thì thửa đất nằm trong Nhà ở đó đồng thời được mua, đăng ký thế chấp. Quyền sở hữu thửa đất phải được xác nhận bằng các giấy tờ về quyền sở hữu có liên quan (giấy chứng nhận quyền sở hữu, hợp đồng mua bán đất đã đăng ký, các thỏa thuận khác), được lập theo quy định của pháp luật hiện hành. Bản chính sơ đồ địa chính của thửa đất phải kèm theo hồ sơ thửa đất phải được cầm cố cùng với Nhà ở.

10.1. Trường hợp thửa đất được cho thuê thì đồng thời với nhà ở, quyền cho thuê đối với thửa đất cũng phải được cầm cố. Hợp đồng thuê đất phải được ký kết trong thời hạn không ít hơn thời hạn của hợp đồng vay hoặc có dấu hiệu về việc gia hạn hợp đồng cho một thời hạn mới. Nếu hợp đồng cho thuê có điều kiện phải được sự đồng ý của bên cho thuê về quyền thuê đất thì phải có sự đồng ý trước khi ký kết hợp đồng cầm cố, nếu yêu cầu đó phải được sự đồng ý của bên cho thuê. không trái với pháp luật hiện hành.

10.2. Trường hợp bên thế chấp không có quyền sở hữu, quyền thuê đối với thửa đất thuộc Khu nhà ở thì khi cho vay đối với tài sản đảm bảo bằng nhà ở hiện có, tài sản đó không được thế chấp.

Khi cho vay được bảo đảm bằng nhà ở đã mua, một tòa nhà dân cư có thể được chấp nhận làm tài sản thế chấp với điều kiện là người bán tòa nhà dân cư có quyền thuê một lô đất nằm trong tòa nhà dân cư (Shevchuk D.A. Mua nhà và đất: từng bước - M.: AST: Astrel, 2008).

Cuộc khủng hoảng trên thị trường thế chấp của Mỹ đã gây ra một cuộc khủng hoảng toàn cầu trên thị trường tiền tệ. Nhiều ngân hàng Nga rơi vào tình thế khó khăn. Việc thiếu các nguồn lực tài chính và sự gia tăng giá tràn lan của chúng đã dẫn đến việc không đủ kinh phí. Do đó, nguồn tài chính của một số ngân hàng được phân bổ để phát hành các khoản cho vay cầm cố đã cạn kiệt.

Do không thể nhanh chóng bổ sung tiềm năng, nhiều ngân hàng vội vàng thắt chặt điều kiện cho vay đối với giao dịch thế chấp, thậm chí một số ngân hàng còn bỏ thế chấp trong một thời gian. Một hiện tượng thường xuyên xảy ra hiện nay là các ngân hàng trì hoãn việc xử lý hồ sơ vay vốn mà không giải thích được lý do. Đồng thời, nhiều người đi vay đã được ngân hàng chấp thuận cho vay đã phải đối mặt với thực tế là lãi suất thế chấp tăng lên (Shevchuk D.A. Mortgage: đơn giản là về sự phức tạp. - M.: GrossMedia: ROSBUKH, 2008).

Không chỉ bản thân các ngân hàng phải đối mặt với vấn đề mà cả những người đi vay tiềm năng buộc phải từ bỏ các giao dịch mua bất động sản do ngân hàng gặp sự cố đột ngột và chậm phát hành khoản vay.

Thường có những trường hợp người vay được chấp thuận phải chờ nhận tiền trong hai, ba tháng hoặc hơn. Trong điều kiện giá bất động sản tăng cao, việc trì hoãn vài tháng sẽ dẫn đến giá căn hộ tăng đáng kể (Shevchuk D.A. Căn hộ tín dụng không có vấn đề gì. - M.: AST: Astrel, 2008).

Các ngân hàng ít tập trung vào vay nước ngoài, dựa vào nguồn lực của mình khi cho vay thế chấp, tiếp tục quá trình cho vay đối với người vay thế chấp. Nhìn chung, vẫn có đủ số lượng ngân hàng đưa ra các điều kiện rất cạnh tranh, nhưng họ đã tăng lãi suất thế chấp, tăng đáng kể số tiền đặt cọc và thắt chặt các điều kiện cho vay (Shevchuk D.A. Loans to Personals. - M.: AST: Astrel, 2008).

Một nhà môi giới cho vay thực chất là một luật sư tài chính. Bạn có thể tự mình ra tòa - hoặc bạn có thể thuê luật sư, bạn có thể tự mình cắt tóc ở nhà trước gương - hoặc bạn có thể đến tiệm làm tóc của một chuyên gia, ai đó tự sửa chiếc Cossack của mình - và ai đó đưa chiếc Mercedes của mình cho dịch vụ xe hơi . Thật sai lầm khi nghĩ rằng một nhà môi giới cho vay là một nhà ảo thuật và phân phối các khoản vay cho tất cả mọi người. Nếu anh ta là một chuyên gia, có trình độ học vấn đại học chuyên ngành (chứ không chỉ các khóa học) và kinh nghiệm làm việc toàn thời gian thực tế trong ngân hàng (tốt nhất là ở các bộ phận khác nhau và có liên quan ở các vị trí quản lý, chứ không chỉ thực tập), thì anh ta sẽ tăng đáng kể khả năng xảy ra một quyết định cho vay khả quan (vì vậy làm thế nào một luật sư có thẩm quyền sẽ tăng cơ hội cho bạn trước tòa và trong quá trình chuẩn bị các tài liệu pháp lý) và tốc độ ra quyết định.

Tôi có thể nói thêm rằng trong thời kỳ khủng hoảng, việc dành thời gian rảnh rỗi để tự học, nghiên cứu tài liệu kinh tế và pháp luật là rất hữu ích. Nhân viên ngân hàng có thói quen nổi giận nếu người xin vay không biết kinh tế và pháp luật. Tầm nhìn rộng cho phép bạn tìm được ngôn ngữ chung với nhân viên ngân hàng nhanh hơn, vì ngân hàng từ lâu đã được coi là một trong những nghề trí tuệ cao, một số nhân viên có trình độ học vấn cao hơn 2-3 và không ngừng trau dồi kiến ​​thức.

Có rất nhiều kẻ lừa đảo, theo quy luật, thậm chí không có kinh nghiệm tối thiểu trong các ngân hàng trước đó, đưa ra lời đảm bảo 100% về việc có được khoản vay: đây là một vụ lừa đảo 100% hoặc một tội phạm hoàn toàn sẽ sớm bị tiết lộ XNUMX% hoặc sau đó (với hậu quả tương ứng cho cả khách hàng và trợ lý giả). Điều này rõ ràng đối với bất kỳ nhân viên ngân hàng có kinh nghiệm nào. Ở bất kỳ ngân hàng nào, các khoản vay kinh doanh và thế chấp (và thường là các loại cho vay khác) được cấp sau khi có quyết định của ủy ban tín dụng, đây là cơ quan tập thể, trong khi trước đây khách hàng đã được kiểm tra bởi các dịch vụ ngân hàng khác nhau. Một người, thậm chí là một ông chủ lớn (tất nhiên, trừ khi đây là chủ của ngân hàng), theo định nghĩa, không thể đưa ra các quyết định như vậy một mình, đặc biệt là một bên trung gian. Một trung gian có thẩm quyền với kinh nghiệm toàn thời gian trong các ngân hàng có thể làm tăng đáng kể khả năng được phê duyệt - điều này đã là hiện thực, nhưng sẽ không bao giờ đảm bảo XNUMX% khoản vay. Vai trò của nó là giáo dục và vận động hành lang. Môi giới tín dụng rất hữu ích cho tất cả mọi người. Một mặt, nhà môi giới đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho khách hàng, mặt khác thu hút những khách hàng mới “chất lượng” đến với ngân hàng.

Một nhà môi giới cho vay thực chất là một luật sư tài chính. Bạn có thể tự mình ra tòa - hoặc bạn có thể thuê luật sư, bạn có thể tự mình cắt tóc ở nhà trước gương - hoặc bạn có thể đến tiệm làm tóc của một chuyên gia, ai đó tự sửa chiếc Cossack của mình - và ai đó đưa chiếc Mercedes của mình cho dịch vụ xe hơi . Thật sai lầm khi nghĩ rằng một nhà môi giới cho vay là một nhà ảo thuật và phân phối các khoản vay cho tất cả mọi người. Nếu anh ta là một chuyên gia, có trình độ học vấn đại học chuyên ngành (chứ không chỉ các khóa học) và kinh nghiệm làm việc toàn thời gian thực tế trong ngân hàng (tốt nhất là ở các bộ phận khác nhau và có liên quan ở các vị trí quản lý, chứ không chỉ thực tập), thì anh ta sẽ tăng đáng kể khả năng xảy ra một quyết định cho vay khả quan (vì vậy làm thế nào một luật sư có thẩm quyền sẽ tăng cơ hội cho bạn trước tòa và trong quá trình chuẩn bị các tài liệu pháp lý) và tốc độ ra quyết định. Giảm giá cho người mua sách của chúng tôi (mua bất kỳ cuốn sách nào được liệt kê trên trang web và được giảm giá từ 5 đến 10%). Tư vấn qua điện thoại miễn phí. Đồng thời, khách hàng thường nhận được lợi ích từ ngân hàng so với khách hàng từ đường phố, điều này dễ dàng giải thích - chúng tôi giảm chi phí dịch vụ khách hàng của ngân hàng.

Hợp tác với chúng tôi, bạn sẽ được tiếp cận với những ưu đãi tốt nhất trên thị trường tín dụng Nga. Chúng tôi làm việc với các ngân hàng thực sự cho vay chứ không chỉ khai báo.

Nhân viên của chúng tôi có kinh nghiệm làm việc tại các ngân hàng ở các vị trí cấp cao (bao gồm quản lý cấp cao nhất, hội đồng quản trị), giáo dục kinh tế và pháp luật, tác giả của các cuốn sách và bài báo về các chủ đề kinh tế và pháp luật trên các ấn phẩm hàng đầu. Điều này khiến chúng tôi khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh. Hãy tin tưởng giao việc kinh doanh của bạn cho các chuyên gia! Nhiều đối thủ cạnh tranh của chúng tôi không có nhân viên ngân hàng có kinh nghiệm, đặc biệt là những nhân viên có kinh nghiệm quản lý ở các bộ phận chuyên môn, nhưng họ đảm nhận việc tư vấn, và với giá cao hơn, mắc lỗi nặng về chứng từ, làm việc theo luồng (có thể ai đó sẽ được vay)! Theo chúng tôi, một nhân viên môi giới cho vay phải có kinh nghiệm tiếp nhận và xúc tiến các hồ sơ vay vốn (cả pháp nhân và cá nhân) tại các ngân hàng (chứ không phải chỉ biết tên và có danh thiếp của những nhân viên ngân hàng “quen”, một số ngân hàng phát hàng trăm danh thiếp) và biết tất cả các công nghệ từ bên trong, cũng như giáo dục kinh tế và pháp luật cao hơn (nhân viên của chúng tôi có 2-3 trình độ chuyên môn cao hơn).

Thời gian của công việc phụ thuộc vào loại hình hoạt động của công ty bạn và số tiền vay được yêu cầu. Các trường hợp phi tiêu chuẩn được thảo luận riêng lẻ.

Chúng tôi chấp nhận các đề nghị từ các ngân hàng, đối tác và nhà đầu tư, các nhà môi giới và các nhà môi giới đồng nghiệp. Chúng tôi không ngừng mở rộng danh sách các sản phẩm tín dụng.

Lý do thành công là gì?

Thứ nhất, ở trình độ chuyên môn cao của nhân viên công ty.

Thứ hai, trong việc cung cấp các dịch vụ chất lượng cao trong thời gian ngắn nhất có thể.

Thứ ba, trong cách tiếp cận cá nhân với từng khách hàng và đảm bảo về chất lượng của các dịch vụ được cung cấp.

Thứ tư, về độ tin cậy của công ty, tuân thủ đạo đức kinh doanh và tính bảo mật.

Sự hiện diện của một doanh nghiệp ổn định và có lãi với thời gian tồn tại thực tế ít nhất 6 tháng là bắt buộc đối với tất cả các chương trình dành cho pháp nhân và doanh nhân cá nhân.

Tiết kiệm đáng kể thời gian, và thường là nhiều chi phí khác, sẽ cho phép bạn khiếu nại kịp thời với các nhà môi giới tín dụng, nhưng chỉ khi trong đội ngũ nhân viên của một công ty như vậy, tất cả các nhân viên trước đây đã làm việc trong ngân hàng ở các vị trí cấp cao. Sự tràn lan của cái gọi là "nhà môi giới được chứng nhận", những người nghe giảng quảng cáo trong các công ty bình thường, làm mất uy tín nghiêm trọng của nghề môi giới tín dụng. Lý tưởng nhất là càng có nhiều ngân hàng mà một nhà môi giới tín dụng làm việc thì càng tốt.

Môi giới tín dụng rất hữu ích cho tất cả mọi người. Một mặt, nhà môi giới đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho khách hàng, mặt khác thu hút những khách hàng mới “chất lượng” đến với ngân hàng. Đối với các ngân hàng, việc hợp tác với các công ty môi giới tín dụng rất thú vị vì họ mở rộng cơ sở khách hàng của mình, nhờ đó, người vay ít gặp vấn đề hơn. Các nhà môi giới tín dụng chỉ bắt đầu làm việc với khách hàng sau khi họ tin rằng họ thực sự có thể giúp được anh ta. Nếu người vay không thỏa thuận, người môi giới thậm chí sẽ không đưa anh ta đến ngân hàng. Khi làm việc với các nhà môi giới, các ngân hàng giảm chi phí cho các dịch vụ quảng cáo và tiếp thị - chính các nhà môi giới sẽ mang khách hàng đến với họ. Ở một số ngân hàng, đối với khách hàng do người môi giới đưa đến, các khoản chiết khấu về lãi suất được cung cấp. Ở phương Tây, cho vay các doanh nghiệp nhỏ là một dây chuyền lắp ráp hoạt động theo các quy tắc và quy trình tiêu chuẩn. Chính nguyên tắc này giúp cho việc hình thành danh mục cho vay lớn từ các khoản cho vay nhỏ. Thị trường của chúng tôi chỉ mới đến đó. Sự phát triển của dịch vụ này có thể dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ về số lượng các khoản vay thành công của các doanh nhân và sự gia tăng trình độ hiểu biết của những người đi vay. Tư vấn tín dụng đến Nga từ phương Tây, nơi ngày nay thị trường này là một ngành công nghiệp mạnh mẽ và phát triển cao: với sự trợ giúp của các nhà môi giới tín dụng, người dân và các doanh nghiệp nhỏ nhận được tới 60-75% các khoản vay. Ở Nga, tỷ trọng của các nhà môi giới trong việc thu hút các khoản vay là khoảng 1-2%. Tuy nhiên, chúng xuất hiện tương đối gần đây - vào đầu những năm 2000. Đồng thời, sự hình thành của thị trường môi giới tín dụng diễn ra trong bối cảnh những người đi vay tiềm năng và các chủ ngân hàng không tin tưởng vào các nhà môi giới.

Các doanh nghiệp nhỏ thường phải trải qua địa ngục để có được khoản vay. Nhiều doanh nhân không đủ kinh nghiệm và trình độ để thành thạo “gói” và “bán” phương án kinh doanh của mình cho cán bộ cho vay. Doanh nhân thường mang theo một đống giấy tờ hoàn toàn không cần thiết, nhưng họ lại quên một giấy chứng nhận duy nhất, nếu không có giấy chứng nhận này thì ngân hàng sẽ không làm việc với người vay. Do đó, việc đi đến các ngân hàng có thể rất lâu. Điều quan trọng không kém là chất lượng của các tài liệu. Một kế hoạch kinh doanh được viết trên đầu gối, một cuốn sổ ghi chép đi học với báo cáo thực tế, một cơ cấu sở hữu phức tạp không đơn giản hóa thủ tục phát hành các khoản vay. Nhiều doanh nhân vẫn đến ngân hàng chỉ với một bộ hồ sơ như vậy. Một vấn đề khác là sự thiếu hiểu biết của các nhà kinh doanh về yêu cầu của các ngân hàng, trong đó yêu cầu xác nhận khả năng thanh toán của người vay. Và đối với điều này, bạn cần phải mô tả hoạt động kinh doanh của mình một cách rõ ràng, chi tiết và ở một hình thức dễ hiểu đối với các chủ ngân hàng, thể hiện cơ cấu sở hữu, lập một kế hoạch kinh doanh có năng lực, từ đó nhân viên cho vay sẽ hiểu tiền sẽ đi đâu và chúng sẽ sớm ra sao. sẽ "đánh bại". Kết quả là, điều đó thật đáng xúc phạm: một doanh nhân, theo các chỉ số thực về hoạt động kinh doanh của anh ta, có thể đã nhận được một khoản vay, nhưng ngân hàng đã từ chối, vì doanh nhân đó không thể trình bày chính xác hoạt động kinh doanh của mình và chứng minh tính hiệu quả của sử dụng vốn vay.

Ngân hàng là những cơ cấu chính thức, họ làm việc với các tài liệu, rất chú trọng đến thiết kế và đối với họ mọi dấu phẩy đều quan trọng. Đối với các doanh nhân, tài liệu không phải là thứ chính trong kinh doanh và họ không bao giờ nghĩ đến dấu phẩy. Hóa ra đối với một số người, hình thức chủ yếu là quan trọng, còn đối với những người khác, nội dung là quan trọng nhất. Các nhà môi giới tín dụng ở đây đóng vai trò là “người đóng gói”, những người giúp đỡ, với lời khuyên có kinh nghiệm, đưa nội dung vào một hình thức được các ngân hàng chấp nhận. Tại sao có ít khoản vay được phát hành trong nước? Không hề vì không có tiền. Các ngân hàng có tiền và rất nhiều tiền. Tất cả đều bắt nguồn từ sự chậm chạp của hệ thống phân phối. Các chuyên gia tín dụng ngân hàng làm việc theo một ma trận mà họ không muốn hoặc không thể vượt qua ranh giới của nó. Khi một khách hàng đến gặp họ, họ sẽ “quét” anh ta và nếu anh ta không đáp ứng được ít nhất một điểm thì anh ta không còn phù hợp với ma trận nữa. Điều này có nghĩa là khoản vay sẽ bị từ chối. Tình hình hiện tại giống như một con đập đóng cửa, khi ở phần trên nước đã tràn vào làm ngập các thành phố và làng mạc (thanh khoản ngân hàng), còn ở đầu bên kia của con đập có các cổng (ủy ban tín dụng của ngân hàng) thoát nước (tiền). ) một cách hạn chế nghiêm ngặt do có hướng dẫn, ngăn chặn việc giải phóng thanh khoản dư thừa vào khu vực thực.

Nhiệm vụ của các nhà môi giới tín dụng là khoan lỗ trên con đập này, mở cổng và tải số tiền dư thừa vào khu vực thực của nền kinh tế - tức là các doanh nhân và người tiêu dùng. Có rất nhiều kẻ lừa đảo, theo quy định, trước đây thậm chí chưa có kinh nghiệm tối thiểu trong các ngân hàng đưa ra lời đảm bảo nhận 100% khoản vay: đây là hành vi lừa dối một trăm phần trăm hoặc tội phạm trắng trợn, một trăm phần trăm sẽ bị vạch trần sớm hơn hoặc muộn hơn (với những hậu quả tương ứng cho cả khách hàng và trợ lý giả). Điều này là rõ ràng đối với bất kỳ chủ ngân hàng có kinh nghiệm. Ở bất kỳ ngân hàng nào, các khoản vay và thế chấp kinh doanh (và thường là các loại khoản vay khác) được phát hành sau quyết định của ủy ban tín dụng, đây là một cơ quan tập thể và trước tiên khách hàng sẽ được kiểm tra bởi các dịch vụ ngân hàng khác nhau. Theo định nghĩa, một người, ngay cả một ông chủ lớn (tất nhiên trừ khi đó là chủ sở hữu ngân hàng), không thể đưa ra những quyết định như vậy một mình chứ đừng nói đến là một người trung gian. Một trung gian có thẩm quyền với kinh nghiệm làm việc toàn thời gian tại ngân hàng có thể tăng đáng kể khả năng được phê duyệt - điều này đã trở thành hiện thực, nhưng sẽ không bao giờ đảm bảo nhận được khoản vay 100%. Vai trò của ông là giáo dục và vận động hành lang.

Cơ chế làm việc của các nhà môi giới tín dụng tương đối đơn giản. Một khách hàng muốn vay vốn đến công ty, nhân viên tư vấn sẽ tìm hiểu những chi tiết và sự tinh tế trong hoạt động kinh doanh của anh ta và lựa chọn sản phẩm cho vay lý tưởng tại một ngân hàng cụ thể. Nhưng khách hàng phải trung thực tuyệt đối, kể hết mọi chuyện mà không giấu giếm, nếu không môi giới sẽ cực kỳ khó làm việc với mình.

Tuy nhiên, mọi thứ ở đây chỉ là cái nhìn đầu tiên. Có một số loại người chơi trên thị trường. Đầu tiên là những người môi giới da đen bán hợp pháp hoặc thẳng thắn, sử dụng các mối quan hệ của họ và không coi thường hối lộ, chỉ cần nắm tay khách hàng, dẫn anh ta đến chỗ người quen là nhân viên ngân hàng của họ và biến mất. hình phạt nhẹ nhất.

Những người tham gia thị trường chuyên nghiệp gọi những kẻ lừa đảo “môi giới” như vậy và dự đoán sự ra đi sắp xảy ra của họ; mọi người làm mất uy tín của toàn bộ tổ chức môi giới tín dụng, nhưng với sự hình thành của một thị trường văn minh, họ sẽ biến mất. Loại môi giới thứ hai chỉ là trung gian, họ xử lý thông tin do người đi vay cung cấp và chỉ cho anh ta một ngân hàng có thể phát hành khoản vay với các điều khoản có thể chấp nhận được. Nhóm người chơi thứ ba - nhà tư vấn - tiếp cận khách hàng kỹ lưỡng hơn. Sau khi đăng ký, nhà môi giới sẽ phân tích tình trạng của người vay, hiểu cơ cấu sở hữu của công ty, xác định các yếu tố tích cực và tiêu cực và đánh giá tầm quan trọng của từng yếu tố đó. Sau đó, anh ta chọn một ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng với những điều kiện có lợi nhất, giúp người vay thu thập các tài liệu cần thiết và kiểm tra chúng trước khi nộp cho ngân hàng. Đồng thời, đôi khi một khách hàng không vay được tiền, không phải vì mọi thứ đối với anh ta hoàn toàn không tốt mà chỉ vì anh ta không đủ cẩn thận trong hồ sơ giấy tờ. Người môi giới có thể chỉ ra những thiếu sót cho khách hàng, tư vấn cách khắc phục và sau khi loại bỏ những sai sót, đưa khách hàng đến ngân hàng, cho khách hàng biết nên chọn ngân hàng nào, thảo luận với khách hàng về mô hình (điều khoản, tài sản thế chấp) và mục tiêu. về việc huy động một khoản vay.

TỪ ĐIỂN KĨ THUẬT

Ngân hàng - một tổ chức tín dụng có độc quyền thực hiện tổng hợp các hoạt động ngân hàng sau: thu hút vốn từ các cá nhân và pháp nhân để gửi tiền, đặt các quỹ này thay mặt mình và bằng chi phí của chính mình theo các điều kiện hoàn trả, thanh toán, khẩn cấp, mở và duy trì tài khoản ngân hàng của cá nhân và pháp nhân.

Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ bảo lãnh mà ngân hàng, tổ chức tín dụng khác hoặc tổ chức bảo hiểm (người bảo lãnh), theo yêu cầu của người khác (người được ủy quyền), nghĩa vụ thanh toán bằng văn bản cho chủ nợ của người chính (người thụ hưởng) theo quy định của các điều khoản về nghĩa vụ do người bảo lãnh đưa ra, một khoản tiền khi người thụ hưởng xuất trình yêu cầu bằng văn bản về việc thanh toán của họ.

Tập đoàn ngân hàng là hiệp hội các tổ chức tín dụng không phải là pháp nhân, trong đó tổ chức tín dụng (mẹ) có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp (thông qua bên thứ ba) đối với các quyết định của cơ quan quản lý của tổ chức tín dụng (tổ chức tín dụng khác). (các tổ chức tín dụng).

Hệ thống ngân hàng của Liên bang Nga bao gồm Ngân hàng Nga, các tổ chức tín dụng, cũng như các chi nhánh và văn phòng đại diện của các ngân hàng nước ngoài.

Bí mật ngân hàng - thông tin về các giao dịch, tài khoản và tiền gửi của khách hàng và đại lý của một tổ chức tín dụng hoặc Ngân hàng Nga.

Hoạt động ngân hàng - đây là các nghiệp vụ nhằm thu hút vốn từ các cá nhân và pháp nhân bằng tiền gửi (theo yêu cầu và trong một thời hạn nhất định); thay mặt mình bố trí các khoản vốn thu hút được quy định tại khoản 1 của phần một Điều này và bằng chi phí của mình; mở và duy trì tài khoản ngân hàng của cá nhân và pháp nhân; thực hiện thanh toán thay mặt cho các cá nhân và pháp nhân, bao gồm cả các ngân hàng đại lý, về tài khoản ngân hàng của họ; thu hộ quỹ, hối phiếu, chứng từ thanh toán, quyết toán và các dịch vụ tiền mặt cho cá nhân, pháp nhân; mua, bán ngoại tệ tiền mặt và các hình thức không dùng tiền mặt; thu hút tiền gửi và đặt kim loại quý; phát hành bảo lãnh ngân hàng; thực hiện chuyển tiền thay cho cá nhân không mở tài khoản ngân hàng (trừ chuyển khoản qua bưu điện).

Công ty mẹ - một hiệp hội các pháp nhân với sự tham gia của một tổ chức tín dụng (các tổ chức tín dụng) không phải là pháp nhân, trong đó một pháp nhân không phải là tổ chức tín dụng (tổ chức mẹ của công ty mẹ là ngân hàng), có khả năng trực tiếp hoặc gián tiếp (thông qua bên thứ ba) thực hiện ảnh hưởng đáng kể đến các quyết định của cơ quan quản lý của tổ chức tín dụng (TCTD).

Người gửi tiền của ngân hàng là công dân Liên bang Nga, công dân nước ngoài và người không quốc tịch.

Thỏa thuận đặt cọc (đặt cọc) qua ngân hàng - thỏa thuận theo đó một bên (ngân hàng), đã chấp nhận số tiền (đặt cọc) đã nhận từ bên kia (người gửi tiền) hoặc đã nhận số tiền đó, cam kết trả lại số tiền ký quỹ và trả lãi cho nó dựa trên các điều khoản và theo cách thức được quy định bởi thỏa thuận.

Thỏa thuận tài khoản ngân hàng - thỏa thuận theo đó ngân hàng cam kết chấp nhận và ghi có các khoản tiền đến tài khoản do khách hàng mở (chủ tài khoản), để thực hiện các chỉ dẫn của khách hàng để chuyển và cấp số tiền thích hợp từ tài khoản và thực hiện các thao tác khác trên tài khoản.

Ngân hàng nước ngoài - một ngân hàng được công nhận như vậy theo luật pháp của một quốc gia nước ngoài mà ngân hàng đó được đăng ký trên lãnh thổ.

Tổ chức tín dụng là một pháp nhân, nhằm lấy lợi nhuận làm mục tiêu chính trong các hoạt động của mình, trên cơ sở giấy phép (giấy phép) đặc biệt của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Liên bang Nga), có quyền thực hiện các hoạt động ngân hàng do Luật Liên bang này quy định. Tổ chức tín dụng được hình thành trên cơ sở bất kỳ hình thức sở hữu nào với tư cách là một chủ thể kinh doanh.

Tổ chức tín dụng phi ngân hàng - tổ chức tín dụng có quyền thực hiện các hoạt động ngân hàng nhất định do Luật Liên bang này quy định. Các tổ hợp hoạt động ngân hàng được phép đối với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng do Ngân hàng Trung ương Nga thành lập.

Tổ chức tín dụng mất khả năng thanh toán (phá sản) là việc tổ chức tín dụng không có khả năng đáp ứng yêu cầu của các chủ nợ về nghĩa vụ tiền tệ và (hoặc) thực hiện nghĩa vụ thanh toán bắt buộc, được Tòa án trọng tài công nhận.

Cơ quan chủ quản của tổ chức tín dụng là đại hội đồng sáng lập (thành viên), hội đồng quản trị (ban kiểm soát), cơ quan điều hành duy nhất và cơ quan điều hành tập thể.

Văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng là cơ sở riêng biệt, nằm ngoài địa điểm của tổ chức tín dụng, đại diện cho quyền lợi của tổ chức tín dụng và bảo vệ quyền lợi của tổ chức tín dụng. Văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng không được thực hiện các hoạt động ngân hàng.

Lãi suất - lãi suất đối với các khoản tín dụng, đóng góp (tiền gửi) và phí hoa hồng trong hoạt động, do một tổ chức tín dụng thành lập theo thỏa thuận với khách hàng, trừ khi luật liên bang có quy định khác.

Chi nhánh của tổ chức tín dụng - chi nhánh riêng biệt nằm ngoài địa điểm của tổ chức tín dụng và thay mặt tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoặc một phần hoạt động ngân hàng theo giấy phép của Ngân hàng Nga cấp cho tổ chức tín dụng.

Tác giả: Shevchuk D.A.

Chúng tôi giới thiệu các bài viết thú vị razdela Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá:

▪ Luật thuế. Giường cũi

▪ Các niên đại và sự kiện chính của lịch sử trong và ngoài nước. Giường cũi

▪ Các khoản đầu tư. Ghi chú bài giảng

Xem các bài viết khác razdela Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá.

Đọc và viết hữu ích bình luận về bài viết này.

<< Quay lại

Tin tức khoa học công nghệ, điện tử mới nhất:

Máy tỉa hoa trong vườn 02.05.2024

Trong nền nông nghiệp hiện đại, tiến bộ công nghệ đang phát triển nhằm nâng cao hiệu quả của quá trình chăm sóc cây trồng. Máy tỉa thưa hoa Florix cải tiến đã được giới thiệu tại Ý, được thiết kế để tối ưu hóa giai đoạn thu hoạch. Công cụ này được trang bị cánh tay di động, cho phép nó dễ dàng thích ứng với nhu cầu của khu vườn. Người vận hành có thể điều chỉnh tốc độ của các dây mỏng bằng cách điều khiển chúng từ cabin máy kéo bằng cần điều khiển. Cách tiếp cận này làm tăng đáng kể hiệu quả của quá trình tỉa thưa hoa, mang lại khả năng điều chỉnh riêng cho từng điều kiện cụ thể của khu vườn, cũng như sự đa dạng và loại trái cây được trồng trong đó. Sau hai năm thử nghiệm máy Florix trên nhiều loại trái cây khác nhau, kết quả rất đáng khích lệ. Những nông dân như Filiberto Montanari, người đã sử dụng máy Florix trong vài năm, đã báo cáo rằng thời gian và công sức cần thiết để tỉa hoa đã giảm đáng kể. ... >>

Kính hiển vi hồng ngoại tiên tiến 02.05.2024

Kính hiển vi đóng vai trò quan trọng trong nghiên cứu khoa học, cho phép các nhà khoa học đi sâu vào các cấu trúc và quá trình mà mắt thường không nhìn thấy được. Tuy nhiên, các phương pháp kính hiển vi khác nhau đều có những hạn chế, trong đó có hạn chế về độ phân giải khi sử dụng dải hồng ngoại. Nhưng những thành tựu mới nhất của các nhà nghiên cứu Nhật Bản tại Đại học Tokyo đã mở ra những triển vọng mới cho việc nghiên cứu thế giới vi mô. Các nhà khoa học từ Đại học Tokyo vừa công bố một loại kính hiển vi mới sẽ cách mạng hóa khả năng của kính hiển vi hồng ngoại. Thiết bị tiên tiến này cho phép bạn nhìn thấy cấu trúc bên trong của vi khuẩn sống với độ rõ nét đáng kinh ngạc ở quy mô nanomet. Thông thường, kính hiển vi hồng ngoại trung bị hạn chế bởi độ phân giải thấp, nhưng sự phát triển mới nhất của các nhà nghiên cứu Nhật Bản đã khắc phục được những hạn chế này. Theo các nhà khoa học, kính hiển vi được phát triển cho phép tạo ra hình ảnh có độ phân giải lên tới 120 nanomet, cao gấp 30 lần độ phân giải của kính hiển vi truyền thống. ... >>

Bẫy không khí cho côn trùng 01.05.2024

Nông nghiệp là một trong những lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế và kiểm soát dịch hại là một phần không thể thiếu trong quá trình này. Một nhóm các nhà khoa học từ Viện nghiên cứu khoai tây trung tâm-Hội đồng nghiên cứu nông nghiệp Ấn Độ (ICAR-CPRI), Shimla, đã đưa ra một giải pháp sáng tạo cho vấn đề này - bẫy không khí côn trùng chạy bằng năng lượng gió. Thiết bị này giải quyết những thiếu sót của các phương pháp kiểm soát sinh vật gây hại truyền thống bằng cách cung cấp dữ liệu về số lượng côn trùng theo thời gian thực. Bẫy được cung cấp năng lượng hoàn toàn bằng năng lượng gió, khiến nó trở thành một giải pháp thân thiện với môi trường và không cần điện. Thiết kế độc đáo của nó cho phép giám sát cả côn trùng có hại và có ích, cung cấp cái nhìn tổng quan đầy đủ về quần thể ở bất kỳ khu vực nông nghiệp nào. Kapil cho biết: “Bằng cách đánh giá các loài gây hại mục tiêu vào đúng thời điểm, chúng tôi có thể thực hiện các biện pháp cần thiết để kiểm soát cả sâu bệnh và dịch bệnh”. ... >>

Tin tức ngẫu nhiên từ Kho lưu trữ núi lửa dưới nước 15.05.2011 Đoàn thám hiểm của Pháp đã tìm thấy ở Thái Bình Dương, gần New Hebrides, phía đông Australia, ở độ sâu hai km một ngọn núi lửa lớn. Đường kính của nó ở chân là 25 km, và đường kính của miệng núi lửa là XNUMX km. Trong quá trình lặn của tàu ngầm thu nhỏ "Nautilus", dung nham vẫn còn ấm đã được tìm thấy - vụ phun trào dường như diễn ra vài tháng trước khi các nhà hải dương học xuất hiện trong khu vực. Xung quanh núi lửa từ các khe nứt dưới đáy đổ nước với nhiệt độ lên tới 345 độ C.

Tin tức thú vị khác:

▪ Panasonic Lumix S5

▪ Pin mỏng linh hoạt dựa trên niken florua

▪ Trẻ hóa tế bào

▪ GIGABYTE TV

▪ Mạng thần kinh lặp lại một cách độc lập việc phát hiện ra Copernicus

Nguồn cấp tin tức khoa học và công nghệ, điện tử mới

Tài liệu thú vị của Thư viện kỹ thuật miễn phí:

▪ phần của trang web Bộ chuyển đổi điện áp, bộ chỉnh lưu, bộ biến tần. Lựa chọn các bài viết

▪ bài Định lý cơ bản của đại số. Lịch sử và bản chất của khám phá khoa học

▪ bài báo Ban nhạc nào đã thuê một nghệ sĩ guitar chủ yếu để mua rượu cho những người còn lại trong ban nhạc? đáp án chi tiết

▪ Bài báo Máy ép sản phẩm gỗ, tham gia vào các bộ phận dán tại các cơ sở lắp đặt trong lĩnh vực dòng điện tần số cao. Hướng dẫn tiêu chuẩn về bảo hộ lao động

▪ bài viết Tại sao IrDA không phù hợp để nhận lệnh điều khiển từ xa IR. Bách khoa toàn thư về điện tử vô tuyến và kỹ thuật điện

▪ bài viết Tiêu chuẩn thử nghiệm thiết bị điện và thiết bị lắp đặt điện của hộ tiêu dùng. Dòng điện dẫn của chống sét lan truyền ở điện áp xoay chiều tần số 50 Hz. Bách khoa toàn thư về điện tử vô tuyến và kỹ thuật điện

Để lại bình luận của bạn về bài viết này:

Tất cả các ngôn ngữ của trang này

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Trang chủ | Thư viện | bài viết | Sơ đồ trang web | Đánh giá trang web

www.diagram.com.ua
2000-2024