Thư viện kỹ thuật miễn phí

Luật bảo hiểm. Ghi chú bài giảng: ngắn gọn, quan trọng nhất

Cẩm nang / Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá

Bình luận bài viết

Mục lục

1. Luật bảo hiểm trong hệ thống pháp luật của Liên bang Nga (Khái niệm về luật bảo hiểm, vị trí của nó trong hệ thống pháp luật của Nga
2. Nguồn luật bảo hiểm
3. Cấu trúc và các yếu tố của pháp luật bảo hiểm (Chủ thể của quan hệ pháp luật bảo hiểm. Đối tượng của quan hệ pháp luật bảo hiểm. Nội dung và phân loại quan hệ pháp luật bảo hiểm)
4. Rủi ro là nguồn gốc của quan hệ bảo hiểm (Khái niệm và đặc điểm của rủi ro. Phân loại rủi ro và đánh giá chúng)
5. Đặc điểm của các loại hình bảo hiểm cá nhân (Bảo hiểm con người. Bảo hiểm y tế. Bảo hiểm trách nhiệm)
6. Tổ chức bảo hiểm và kiểm soát đối với họ (Quỹ bảo hiểm. Đại lý, môi giới bảo hiểm, chuyên gia tính toán. Cấp giấy phép hoạt động bảo hiểm. Giám sát nhà nước đối với hoạt động của các tổ chức bảo hiểm)
7. Số tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm (Khái niệm về số tiền bảo hiểm, quy trình xác định quy mô của nó. Thanh toán bảo hiểm. Phí bảo hiểm (phí bảo hiểm). Quy mô của tỷ lệ bảo hiểm)
8. Hợp đồng bảo hiểm (Hợp đồng bảo hiểm trong hệ thống nghĩa vụ pháp lý. Trách nhiệm do vi phạm các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm. Tái bảo hiểm)
9. Đặc điểm bảo hiểm đối tượng cá nhân (Bảo hiểm tiền gửi của công dân. Quy tắc bảo hiểm hàng hóa. Bảo hiểm rủi ro xây dựng. Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm hàng hải)
10. Đặc thù của quy định pháp luật về bảo hiểm ở nước ngoài

LECTURE # 1

Luật bảo hiểm trong hệ thống luật của Liên bang Nga

Hiện nay, luật bảo hiểm của Nga là thành phần phát triển tích cực nhất trong toàn bộ hệ thống luật của Nga. Đồng thời, vấn đề liên quan đến vị trí của luật bảo hiểm trong hệ thống pháp luật của Nga vẫn còn phù hợp và là chủ đề thảo luận sôi nổi của các học giả luật. Tuy nhiên, hiện nay có một thực tế mà cả cơ quan lập pháp và hành pháp đều tham gia vào việc xây dựng luật trong lĩnh vực luật bảo hiểm, do đó là việc thiếu một cách tiếp cận có hệ thống đối với vấn đề này. Cách tiếp cận nghiên cứu hệ thống pháp luật, phân tích các cách thức tác động của hệ thống đến các quan hệ xã hội bao hàm một ý tưởng duy nhất dựa trên cơ sở khoa học về các hệ thống nói chung và các hệ thống pháp luật nói riêng.

“Người ta cho rằng hệ thống pháp luật với tư cách là một hiện tượng khách quan là cấu trúc bên trong (cấu trúc) của pháp luật, phản ánh sự thống nhất và phân hóa của các quy phạm pháp luật.” [1] Các bộ phận của cấu trúc này là các quy phạm pháp luật, các thiết chế pháp lý và các nhánh luật được liên kết chặt chẽ với nhau. Khi xem xét cấu trúc của luật, người ta cũng nên tính đến mối quan hệ ổn định giữa các yếu tố của nó (quy phạm, thể chế, ngành), chính mối quan hệ này sẽ cho phép chúng ta thấy không chỉ các số liệu thống kê của cấu trúc, mà còn cả động lực của nó. Việc xác định các mẫu trong cấu trúc của luật và việc sử dụng chúng sẽ góp phần vào việc hiểu và áp dụng luật đúng đắn.

Cần lưu ý rằng pháp luật Nga là đa cấu trúc và ngoài bộ ba hiện có (quy phạm, thể chế, nhánh), nó còn có các hình thức pháp lý tùy chọn, chẳng hạn như các định chế phụ, phân ngành, các định chế phức hợp liên ngành.

S. S. Alekseev [2] trong cấu trúc thứ bậc xác định cấu trúc chính trong cấu trúc của luật: một quy phạm, một định chế, một nhánh. Ông cho phép nhân đôi, thậm chí gấp ba lần cấu trúc của luật, vốn là những hình thành tích phân, được xếp chồng lên trên cấu trúc chính. Ông giải thích sự xuất hiện của các cấu trúc thứ cấp bởi sự phong phú và tính linh hoạt của các quy định pháp luật trong khuôn khổ của một cấu trúc chính.

Quy phạm pháp luật là mắt xích ban đầu của toàn bộ hệ thống pháp luật và có tính độc lập tương đối. Quy tắc của pháp luật - Đây là quy tắc xử sự đối với một số loại công dân, pháp nhân, do nhà nước với tư cách là người có thẩm quyền thiết lập và bắt buộc phải tuân thủ, áp dụng và sử dụng.

Đề cập đến khái niệm này, quy phạm pháp luật bảo hiểm có thể được định nghĩa là quy tắc xử sự được thể hiện một cách chính thức nhằm điều chỉnh các quan hệ bảo hiểm giữa người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm nhằm đạt được mục tiêu chính của hợp đồng bảo hiểm. Những đặc điểm chính của quy phạm pháp luật bảo hiểm:

1) thể hiện các quy định của cơ quan quyền lực nhà nước cần thiết cho việc thiết lập và thực hiện, thay đổi và chấm dứt các quan hệ pháp luật bảo hiểm, xác định hành vi hợp pháp của các chủ thể của các quan hệ này;

2) phản ánh và củng cố tính điển hình của các loại và yếu tố khác nhau của quan hệ pháp luật bảo hiểm giữa các chủ thể, cũng như lợi ích, hành động và mối liên hệ của những người tham gia do sự lặp lại của các quan hệ này;

3) có tính chất ràng buộc chung, tức là chúng bắt buộc phải thực hiện và thực hiện cho cả cá nhân và pháp nhân mà chúng áp dụng.

Do đó, có thể đưa ra định nghĩa rộng hơn về quy phạm pháp luật bảo hiểm và nói rằng đây là quy định của chính phủ được chính thức hóa có tính ràng buộc chung đối với các đối tượng của quan hệ bảo hiểm, thể hiện định nghĩa của một khái niệm cụ thể hoặc định hướng mục tiêu của cơ quan quản lý. tác động đến quan hệ bảo hiểm thông qua ý thức và hành vi ý thức của các chủ thể này bằng cách trao cho họ những quyền thích hợp và đặt ra những nghĩa vụ nhất định đối với họ.

Đến lượt mình, "Viện Luật - Đây là bộ quy phạm pháp luật riêng biệt được thiết kế để điều chỉnh, trong khuôn khổ chủ thể của ngành luật này, các quan hệ xã hội nhất định có tính độc lập tương đối. luật sư hiểu sai thuật ngữ "thiết chế pháp lý" và áp dụng nó vào bất kỳ hiện tượng hoặc sự kiện pháp lý nào.

Như vậy, trong luật dân sự có rất nhiều chế định pháp luật, trong đó, có thể kể đến như phần chung, quyền sở hữu, luật nghĩa vụ, luật thừa kế ... Nhưng mặt khác, một số loại hình dân sự. hợp đồng luật, chẳng hạn như hợp đồng mua bán, trao đổi, hợp đồng, bảo hiểm, v.v.

Một tình huống gây tranh cãi nảy sinh, vì thuật ngữ "thiết chế luật dân sự" bao gồm cả luật nghĩa vụ, luật hợp đồng và bản thân hợp đồng bảo hiểm.

Do đó, rất thường xuyên yếu tố chủ quan đóng một vai trò quan trọng trong việc hình thành các yếu tố riêng lẻ của hệ thống pháp luật.

Nếu một nhóm quy phạm pháp luật riêng biệt cũng bao gồm các quy phạm về quyền tài sản, pháp nhân, hợp đồng dân sự, thì tình trạng có phạm trù “thiết chế pháp luật” càng trầm trọng hơn. Ở đây người ta không còn thấy các quan hệ pháp luật thuần nhất nữa, do đó có thể nghi ngờ việc sử dụng thuật ngữ "viện luật" một cách hợp lý.

Luật bảo hiểm (cũng như luật tiền tệ, ngân hàng, luật hối đoái) là một cấu trúc pháp lý điều chỉnh các quan hệ không đồng nhất trong xã hội. Một số thể chế luật dân sự, cũng như các ngành luật khác, chẳng hạn như hiến pháp, tài chính, hành chính, có liên quan đến lĩnh vực điều chỉnh pháp luật. Như vậy, chúng ta có thể nói rằng luật bảo hiểm là một bộ môn giáo dục (khoa học) phức tạp, kết hợp các chuẩn mực của luật công và luật tư.

Nó (luật) là một bộ phận cấu thành của luật kinh doanh.

"Là một sự hình thành phức tạp, luật bảo hiểm không có chủ thể và phương thức điều chỉnh pháp luật riêng theo nghĩa truyền thống của chúng. Nó được hình thành và phát triển ở sự giao thoa giữa luật công và luật tư". [4] Nền tảng của luật công được bộc lộ rõ ​​rệt trong lĩnh vực bảo hiểm bắt buộc, cũng như trong việc đăng ký và cấp phép hoạt động của các tổ chức bảo hiểm, giám sát của nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm.

Ví dụ, VI Serebrovsky đã lưu ý trong các bài viết của mình rằng bảo hiểm về cơ bản được chia thành hai loại: tư nhân và công cộng. Ông quy các hình thức bảo hiểm công là bảo hiểm nhà nước và bảo hiểm công, và bảo hiểm tư nhân - các doanh nhân cá nhân, công ty bảo hiểm cổ phần, công ty bảo hiểm tương hỗ. [5]

Ngoài ra, V. I. Serebrovsky tin rằng luật bảo hiểm không nên được coi là một nhánh độc lập hoặc một nhánh phụ của luật, vì các quan hệ pháp luật về bảo hiểm được điều chỉnh bởi các quy phạm của các ngành luật khác nhau, trong đó vị trí chính là các quy phạm pháp luật dân sự. .

Nhưng đồng thời, toàn bộ các quy phạm pháp luật điều chỉnh luật bảo hiểm không thể được coi là một bộ phận của luật dân sự hoặc thương mại. [6]

Như vậy, có thể lưu ý rằng V. I. Serebrovsky coi luật bảo hiểm là một ngành học phức tạp.

Mặt khác, nhiều học giả chỉ trích sự tồn tại của các nhánh luật phức tạp. Vì vậy, R.O. Khalfina tin rằng "nỗ lực xây dựng vô số" nhánh luật "mới dẫn đến sự xói mòn của hệ thống, dẫn đến sự khác biệt quá mức của các quy định pháp luật, dẫn đến sự suy yếu của các ràng buộc trong hệ thống luật." [7] lịch sử của luật bảo hiểm, có thể lưu ý rằng ở thời kỳ Xô Viết, cụ thể là những năm 1919-1920, những khía cạnh có vấn đề của luật bảo hiểm đã được E. Menom nghiên cứu. [8]

Ông tin rằng các quy tắc của luật điều chỉnh các ngành luật khác nhau, điều chỉnh các quan hệ liên quan trong lĩnh vực luật bảo hiểm, không phù hợp với bất kỳ nhánh nào của luật công hoặc tư.

Theo E. Mena, bộ quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm này nên được coi là một ngành độc lập.

Đồng thời, câu hỏi vẫn là những hình thức quy phạm nào nên được xếp vào nhóm luật phức tạp. Mô tả về các dấu hiệu của các ngành công nghiệp phức tạp được đưa ra bởi Yu K. Tolstoy: [9]

1) các nhánh chính có chủ thể thống nhất, các nhánh phức tạp thì không;

2) các nhánh chính không nên bao gồm các chỉ tiêu của các nhánh luật khác;

3) các nhánh chính có phương thức quy phạm pháp luật đặc thù các quan hệ xã hội, các nhánh phức tạp không có phương thức đó.

O. A. Krasavchikov, chỉ trích lý thuyết về các ngành phức hợp của Yu K. Tolstoy, tin rằng nhà khoa học sử dụng thuật ngữ "công nghiệp" một cách không hợp lý liên quan đến một hiện tượng không phải như vậy. [10]

Thật vậy, một sự hiểu lầm và thái độ đối với thuật ngữ "nhánh" tạo ra một ảo tưởng rằng mặc dù một nhánh luật phức tạp không độc lập, nhưng nó vẫn là một nhánh.

V. N. Yakovlev từ chối sự tồn tại của bảo hiểm như một ngành công nghiệp phức tạp được ủng hộ bởi V. N. Yakovlev. [11] Ông tin rằng một tập hợp các quy tắc không đồng nhất về bảo hiểm không thể được gọi là một nhánh riêng của luật bảo hiểm, ngay cả với cụm từ "phức hợp", vì nó không có tính chất độc lập vốn có trong các nhánh. Ông tin rằng bảo hiểm thậm chí không phải là một thể chế pháp lý phức tạp, vì các quan hệ bảo hiểm không đại diện cho một cộng đồng mạnh, mà là một thể chế phức tạp của pháp luật về bảo hiểm, một tập hợp các quy phạm pháp luật. [12]

Cũng trong các tài liệu pháp luật, có ý kiến ​​cho rằng nên coi bảo hiểm là một thể chế luật dân sự. O. A. Krasavchikov viết rằng "... bảo hiểm là một tổ chức luật dân sự, bao gồm một tập hợp các quy phạm pháp luật điều chỉnh tài sản và các quan hệ phi tài sản của cá nhân phát sinh từ việc tạo và sử dụng quỹ bảo hiểm." [13]

Chưa hết, để xác định vị trí của luật bảo hiểm trong hệ thống luật của Nga, cần phải phân tích loại hành vi pháp lý điều chỉnh có chứa các nguyên tắc của luật bảo hiểm. Cần lưu ý rằng các nguồn luật bảo hiểm rất không đồng nhất. Có thể thấy từ thực tiễn nước ngoài, chỉ có một số trường hợp cá biệt được điều chỉnh luật bảo hiểm bằng một nguồn luật duy nhất dưới hình thức mã (ví dụ ở Pháp).

Việc tạo ra một mã bảo hiểm cũng nằm trong triển vọng của các nhà lập pháp Nga. Trở lại tháng 2003 năm XNUMX, các thành viên của bộ phận bảo hiểm của Ủy ban Thị trường Tài chính và Lưu thông Tiền tệ của Hội đồng Liên đoàn đã quyết định phát triển một mã bảo hiểm, theo đó công nhận bảo hiểm là một ngành luật phức tạp. Người ta tin rằng việc tạo mã bảo hiểm là phù hợp, vì các vấn đề sau đây cần được giải quyết trong khuôn khổ của mã bảo hiểm:

1) Trong lĩnh vực luật dân sự, các khía cạnh không được quy định trong Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga cần được phản ánh; thời điểm kết nối với sự tương tác của các doanh nghiệp bảo hiểm về đồng bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ, tái bảo hiểm được quy định; các vấn đề liên quan đến bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng dịch vụ bảo hiểm;

2) trong lĩnh vực luật pháp nhà nước, địa vị và chức năng của giám sát bảo hiểm cần được xác định;

3) trong lĩnh vực luật hành chính - mối quan hệ của thị trường và các chủ thể giám sát, quyền và nghĩa vụ, trách nhiệm của họ.

Cần lưu ý rằng pháp luật bảo hiểm hiện đại có những mâu thuẫn nội bộ. Vì vậy, các khái niệm và thuật ngữ cơ bản được sử dụng trong đó không có cơ sở lý luận vững chắc hoặc không có ý nghĩa khác với các ý nghĩa được đưa ra trong khoa học pháp lý.

Một phần lớn các khái niệm của luật bảo hiểm được lấy từ các ngành kinh tế (ví dụ, việc sử dụng các phép tính toán tính toán, tỷ lệ bảo hiểm, cách tính phí bảo hiểm, v.v.). Thường thì những thuật ngữ kinh tế này không có lý do pháp lý và không được kết hợp với các khái niệm và cấu trúc pháp lý.

Một số nhà tài chính pháp luật cho rằng, theo quan điểm của quan hệ pháp luật tài chính, bảo hiểm là một trong những mắt xích độc lập trong hệ thống tài chính của nhà nước, được hình thành trong quá trình hình thành và sử dụng quỹ bảo hiểm và là chủ thể của luật tài chính.

Về lý thuyết luật, câu hỏi về bản chất luật tư và luật công của các quan hệ pháp luật phát sinh trong lĩnh vực bảo hiểm, các quan hệ trong lĩnh vực hoạt động tài chính, cũng như các đặc điểm của quy định pháp luật của chúng vẫn còn bỏ ngỏ.

Những vấn đề này đòi hỏi phải phân tích sâu hơn và nghiên cứu đặc biệt.

Do đó, khi xem xét các quy định chính liên quan đến vị trí của luật bảo hiểm trong hệ thống pháp luật Nga, không thể tự tin thừa nhận luật bảo hiểm như một nhánh độc lập của luật Nga hoặc quy nó cho một pháp nhân phức tạp, vì cả hai từ quan điểm của lý thuyết pháp lý và hiểu biết pháp luật hiện đại đây sẽ là bước không hợp lý. Cấu thành của quan hệ pháp luật bảo hiểm, bao gồm các yếu tố của cả dân sự, tài chính, hành chính và thậm chí cả quan hệ hiến pháp, được phản ánh trong cấu trúc của các quy phạm pháp luật tạo thành một thể chế pháp lý liên ngành và nhằm điều chỉnh pháp luật của chúng và tạo ra một thể thống nhất. luật bảo hiểm.

Sự phát triển nhanh chóng của thị trường bảo hiểm ngày nay trước hết đòi hỏi một hệ thống quy định rõ ràng, và thứ hai, thuật ngữ bảo hiểm được thừa nhận chung. Do đó, trong điều kiện hiện đại, chỉ có tất cả các quy phạm pháp luật về bảo hiểm, được thu thập trong một văn bản được hệ thống hóa duy nhất, mới có thể thực hiện các quy định bảo hiểm bình thường, có thể đảm bảo sự ổn định của các quan hệ pháp luật bảo hiểm và sự ổn định đúng đắn của hoạt động bảo hiểm.

Trên thực tế, cấu trúc của luật không đóng vai trò quyết định đối với bảo hiểm, vì các quan hệ pháp luật về bảo hiểm có thể chịu ảnh hưởng của một hoặc thậm chí một số ngành luật.

Điều quan trọng là nội dung của quy định pháp luật tương ứng với bản chất của bảo hiểm và trợ giúp trong việc thực hiện các chức năng của nó, do đó, một tình huống như vậy là không thể chấp nhận được trong đó việc lựa chọn giả tạo các ranh giới và tính chất của bảo hiểm được thực hiện đối với luật pháp, đặc biệt là các luật của hệ thống pháp luật.

Tất cả các quy phạm pháp luật đều được thể hiện trong các quy phạm pháp luật khác nhau. Trong tương lai, những hành vi này hình thành toàn bộ luật pháp, và chúng cũng được lưu giữ trong các tiền lệ tư pháp và tập quán, được sử dụng rộng rãi ở các quốc gia có hệ thống pháp luật Anglo-Saxon, chẳng hạn như ở Anh và Mỹ.

Các quy phạm pháp luật là nguồn luật chính ở Liên bang Nga. Theo đó, nguồn luật bảo hiểm cũng sẽ là một đạo luật mang tính quy phạm.

Luật bảo hiểm bao gồm nhiều quy phạm pháp luật điều chỉnh, do đó nhằm điều chỉnh các quan hệ xã hội trong lĩnh vực hoạt động bảo hiểm. Luật bảo hiểm là một cấu trúc hình thành phức tạp, cần dựa trên tiêu chí đó là phạm vi hoạt động bảo hiểm.

Các hành vi pháp lý quy phạm là một phần của luật bảo hiểm cũng rất phức tạp. Sự phát triển và công bố các hành vi pháp lý phức tạp chính xác là do sự thống nhất về mục đích của các quan hệ bảo hiểm. Việc điều chỉnh các quan hệ như vậy trong khuôn khổ chỉ một ngành sẽ không thể cung cấp các quy định cần thiết về các quan hệ liên kết và thống nhất với nhau bởi một mục đích thống nhất.

Khung pháp lý quản lý các hoạt động bảo hiểm ở Nga bắt đầu hình thành từ năm 1997. Năm 1999, Luật Liên bang có hiệu lực. Ví dụ, pháp luật dân sự (cũng như ngân sách, thuế, gia khái niệm rộng hơn.

Hiện nay trong nước đã hình thành hệ thống pháp luật về bảo hiểm bao gồm các quy phạm dân sự, hành chính, nhà nước, tài chính và luật quốc tế. Trước hết, đây là luật liên bang, vì sự hình thành và phát triển của ngành kinh doanh bảo hiểm ở Liên Xô trong một thời gian dài được thực hiện trong khuôn khổ nhà nước độc quyền và quản lý tập trung ngành này của nền kinh tế quốc dân.

Ở giai đoạn phát triển này ở Nga, việc phân định thẩm quyền ra quy tắc đã được ghi trong Hiến pháp Liên bang Nga. Đặc biệt, Art. 71 tuyên bố rằng quyền tài phán của Liên bang Nga bao gồm, ví dụ, các vấn đề thiết lập khuôn khổ pháp lý cho một thị trường duy nhất; quy định về tài chính, tín dụng, hải quan; hình sự, pháp luật tố tụng hình sự; pháp luật tố tụng dân sự, tố tụng dân sự và trọng tài; quy định pháp luật về sở hữu trí tuệ. Các vấn đề thuộc thẩm quyền chung của Liên bang Nga và các chủ đề của nó được lưu giữ trong Nghệ thuật. 72 của Hiến pháp Liên bang Nga, cụ thể là luật hành chính và tố tụng hành chính. Điều 73 của Hiến pháp Liên bang Nga quy định: "... ngoài thẩm quyền của Liên bang Nga và các quyền lực của Liên bang Nga trong các vấn đề thuộc thẩm quyền chung của Liên bang Nga và các chủ thể của Liên bang Nga, các chủ thể của Liên bang Nga có đầy đủ quyền lực của nhà nước ”.

Như đã nói, luật bảo hiểm bao gồm các quy phạm pháp luật dân sự, tài chính, hành chính, thuế. Để tìm hiểu tại sao chính xác các nhánh của luật Nga này lại được coi là thành phần của luật bảo hiểm, cần phải liệt kê các quy định chính của các ngành này và xem phần nào của hoạt động bảo hiểm được điều chỉnh bởi điều này hoặc hành vi pháp lý đó.

К các quy tắc cơ bản của luật dân sự, quy định thủ tục giao kết, hoạt động và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm, thủ tục thành lập và thanh lý doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động của trung gian bảo hiểm, bao gồm:

1) Chương 48 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga; thiết lập các điều khoản chính liên quan đến việc tiến hành các nghiệp vụ bảo hiểm. Nó xác định các hình thức bảo hiểm có thể có, quy định thủ tục tiến hành bảo hiểm bắt buộc và trách nhiệm nếu không thực hiện loại bảo hiểm này. Chương này cũng mô tả các hợp đồng bảo hiểm tài sản và cá nhân, cũng như các phân ngành của chúng.

Các yêu cầu cơ bản áp dụng cho các tổ chức bảo hiểm được thiết lập.

Các nguyên tắc của bảo hiểm lẫn nhau và tái bảo hiểm được đặc trưng. Nguyên tắc quan hệ giữa các bên theo hợp đồng bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và những người tham gia bảo hiểm khác được quy định. Các yêu cầu đối với hình thức của hợp đồng bảo hiểm được thiết lập và mô tả các điều kiện thiết yếu của nó được đưa ra. Thủ tục giao kết và các trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm sớm được xác định. Hành động của các bên trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm được quy định;

2) Luật Liên bang Nga ngày 27 tháng 1992 năm 4015 số 1-XNUMX "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"; hình thành các khái niệm cơ bản trong lĩnh vực hoạt động bảo hiểm: bảo hiểm và tái bảo hiểm, các hình thức bảo hiểm. Các đặc điểm của những người tham gia hợp đồng bảo hiểm và các yêu cầu áp dụng đối với họ, cũng như các loại hình trung gian bảo hiểm được đưa ra.

Các điều khoản sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm được xem xét, đó là: đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm, phí bảo hiểm, sự kiện được bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm;

3) Bộ luật Vận chuyển Thương gia của Liên bang Nga ngày 30 tháng 1999 năm 15, trong đó Ch. XNUMX thiết lập các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm hàng hải;

4) Luật Liên bang Nga ngày 28 tháng 1991 năm 1499 số 1-XNUMX "Về bảo hiểm y tế bắt buộc của công dân"; quy định quy trình thực hiện khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế;

5) Luật Liên bang của Liên bang Nga ngày 28 tháng 1998 năm 52 số XNUMX-FZ "Về bảo hiểm nhà nước bắt buộc về tính mạng và sức khỏe của quân nhân, công dân được gọi huấn luyện quân sự, cá nhân và chỉ huy các cơ quan nội vụ của Liên bang Nga và nhân viên của Cơ quan Cảnh sát Thuế Liên bang ”;

6) Nghị định của Tổng thống Liên bang Nga ngày 6 tháng 1994 năm 667 số XNUMX “Về những phương hướng chủ yếu của chính sách nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm bắt buộc”; xác định các nguyên tắc cơ bản để thực hiện một số loại hình bảo hiểm được thực hiện theo hình thức bắt buộc.

Các quy phạm pháp luật hành chính chủ yếu điều chỉnh trực tiếp các quan hệ giữa nhà nước và các chủ thể tham gia thị trường bảo hiểm, là cơ sở để giám sát nhà nước đối với hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm và bao gồm các quy định chủ yếu về giám sát của nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm. Các mục tiêu của giám sát nhà nước, chức năng và quyền trong Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" cũng được xây dựng.

Phần 3 trong đó xác định nền tảng của cơ quan giám sát bảo hiểm nhà nước.

luật tài chính, Điều chỉnh các quan hệ liên quan đến việc nộp thuế của những người tham gia thị trường bảo hiểm, việc hình thành và sử dụng quỹ dự phòng bảo hiểm và các quỹ tài chính khác của các công ty bảo hiểm như sau:

1) Mã số thuế của Liên bang Nga (TC RF);

2) Luật "Tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", đưa ra các đặc điểm chính của dự phòng bảo hiểm do các tổ chức bảo hiểm tạo ra, quy định thủ tục lưu giữ hồ sơ và báo cáo.

Cơ sở pháp lý của pháp luật về bảo hiểm không chỉ là các đạo luật liên bang mà còn là các đạo luật khác của cấp liên bang như các sắc lệnh của Tổng thống Liên bang Nga, các Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga, các đạo luật của các bộ, cơ quan, ban ngành. Những hành vi này tạo thành cấp liên bang điều chỉnh các hoạt động bảo hiểm, dựa trên sự quản lý tập trung của nền kinh tế đất nước. Mặt khác, luật bảo hiểm cũng có thể bao gồm các hành vi của các chủ thể của Liên bang Nga trong thẩm quyền của họ.

Ở Liên bang Nga, sự phát triển của pháp luật diễn ra trên cơ sở phân chia theo ngành. Sự phát triển này được phản ánh trong Bảng phân loại pháp lý chung của các nhánh pháp luật, được phê duyệt bởi Nghị định của Tổng thống Liên bang Nga ngày 15 tháng 2000 năm 511 số XNUMX "Về phân loại các hành vi pháp lý", hiện đang có hiệu lực. Bộ phân loại này công nhận pháp luật tố tụng dân sự, tố tụng dân sự, tố tụng trọng tài, hình sự, tố tụng hình sự là các nhánh pháp luật độc lập (mặc dù Sắc lệnh này không có thuật ngữ chính nó).

Tuy nhiên, Bộ phân loại sử dụng các tiêu chí khác nhau, phi pháp lý, chẳng hạn như lĩnh vực kinh tế (pháp luật về công nghiệp, pháp luật về xây dựng, v.v.)

Cần lưu ý rằng các quy định dành cho bảo hiểm nằm trong phần luật dân sự. Nhưng ở đây chúng ta đang nói về hợp đồng bảo hiểm, cũng như bảo hiểm quốc tế. Hầu hết các câu hỏi có thể được tìm thấy trong các phần của Bộ phân loại: "Tài chính", "Chăm sóc sức khỏe. Văn hóa thể dục thể thao. Du lịch". Trong các phần này cố định: khái niệm chung về hoạt động bảo hiểm; cơ quan thực hiện hoạt động bảo hiểm, bảo hiểm bắt buộc, giám sát hoạt động bảo hiểm. Điều này cho thấy rằng khi biên soạn Bộ phân loại, luật bảo hiểm đã không thừa nhận sự tồn tại của luật riêng, do đó nó đã nhận được “đăng ký” tài chính và pháp lý và được bao gồm như một phần không thể thiếu của luật tài chính.

Trong các tài liệu pháp lý, ý kiến ​​của các học giả pháp lý đã được bày tỏ về việc phân chia pháp luật bảo hiểm thành các phần Chung và Phần đặc biệt.

Đến phần Chung, các nhà khoa học dự định đưa Ch. 1 của Luật Liên bang Nga ngày 27 tháng 1992 năm 4015 số 1-4 "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Chương này bao gồm các khái niệm cơ bản của kinh doanh bảo hiểm - "bảo hiểm", "lãi bảo hiểm", "rủi ro bảo hiểm", "sự kiện được bảo hiểm", "trả tiền bảo hiểm", v.v., Ch. 48 về năng lực pháp lý của doanh nghiệp bảo hiểm. Ngoài ra, họ cũng muốn đưa Ch. 3 của Bộ luật dân sự của Liên bang Nga, quy định về các vấn đề giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Các học giả pháp lý muốn bao gồm luật và các hành vi pháp lý khác về một số loại bảo hiểm (y tế, hưu trí, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm xã hội), luật tài chính đặc biệt, cụ thể là Ch. XNUMX của Luật "Tổ chức kinh doanh bảo hiểm" và các văn bản dưới luật của các cơ quan giám sát bảo hiểm ban hành trên cơ sở đó.

Nhưng những nỗ lực này để phân chia luật bảo hiểm thành các phần Chung và Đặc biệt là hơi quá sớm, vì hiện nay quá trình hình thành luật bảo hiểm như một nhánh luật riêng biệt và việc xây dựng luật bảo hiểm vẫn chưa được hoàn thành. Ngoài ra, không có luật lệ (hoặc thậm chí hợp nhất) trong lĩnh vực hoạt động bảo hiểm. Do đó, hiện nay không có căn cứ để phân chia luật bảo hiểm truyền thống thành Phần chung và Phần đặc biệt.

Ngày 27 tháng 1992 năm XNUMX, Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" được thông qua, theo dự kiến, đã trở thành điểm khởi đầu trong việc điều chỉnh tất cả các quan hệ pháp luật bảo hiểm mới nổi.

Tất cả các luật và quy định khác của liên bang về hoạt động bảo hiểm sẽ được thông qua phù hợp với các yêu cầu của hệ thống quy định phân cấp dự kiến. Nhưng tình hình đã thay đổi đáng kể sau khi phần thứ hai của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga ra đời, khi Ch. 48 "Bảo hiểm" và ch. 2 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Đó là Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga được đặt lên hàng đầu trong toàn bộ kim tự tháp các hành vi pháp lý quy định các vấn đề chung về giao kết và thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm. Liên quan đến lương hưu, y tế, bảo hiểm xã hội, các luật liên bang đặc biệt cũng đã được thông qua.

Chuyển sang phân tích so sánh, cần lưu ý rằng luật bảo hiểm của các nước công nghiệp phát triển rất được quan tâm. Cụ thể, theo nghĩa là ở hầu hết các nước phương Tây, sự phát triển của luật bảo hiểm xảy ra thông qua việc thông qua một số luật được thiết kế để điều chỉnh một số loại bảo hiểm nhất định.

Vì vậy, ví dụ, ở Đức, Luật "Hợp đồng bảo hiểm" ngày 30 tháng 1908 năm 2, với các sửa đổi và bổ sung sau đó, có hiệu lực, ở Thụy Sĩ - Luật "Hợp đồng bảo hiểm" ngày 1908 tháng 1774 năm 14. Ở các nước có Hệ thống pháp luật Anglo-Saxon, ví dụ ở Anh và Mỹ, nguồn gốc chính của các quan hệ pháp luật bảo hiểm là tiền lệ tư pháp, nhưng một số loại hình bảo hiểm vẫn được điều chỉnh bởi các luật ban hành riêng. Vì vậy, ở Anh năm 1906 Luật "Bảo hiểm Nhân thọ" đã được thông qua, [XNUMX] vào năm XNUMX - Luật "Bảo hiểm Hàng hải".

Việc xây dựng luật bảo hiểm nên diễn ra theo sơ đồ phù hợp nhất với nó, đó là: một đạo luật được hệ thống hóa - một luật đặc biệt. Vì vậy, ví dụ, các quy định chính về các pháp nhân kinh doanh có trong Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, và những quy định đặc biệt - trong Luật "Tổ chức kinh doanh bảo hiểm".

Các điều luật cũng có vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh các quan hệ pháp luật của hoạt động bảo hiểm. Nhưng chúng không được mâu thuẫn, thứ nhất, Hiến pháp Liên bang Nga, và thứ hai, luật liên bang. Nhưng, bất chấp điều này, rất thường xuyên quy tắc bị vi phạm. Mặc dù, mặt khác, ở giai đoạn phát triển này của hệ thống pháp luật, có một vấn đề khi có sự ngăn chặn và tinh giản phạm vi các quy định của sở (cũng như khu vực).

Có thể thấy rất rõ các Nghị định của Chủ tịch nước và các Nghị quyết của Chính phủ thua kém các văn bản của bộ phận trong toàn bộ mảng các quy phạm pháp luật điều chỉnh các quan hệ bảo hiểm như thế nào.

Tất cả các hành vi của bộ phận có thể được chia thành các quy tắc, quy định, thư từ, mệnh lệnh, hướng dẫn. Pháp luật về bảo hiểm phân biệt các loại quy tắc sau: quy tắc theo hình thức hành động bộ phận, quy tắc bảo hiểm mẫu và quy tắc bảo hiểm tiêu chuẩn của loại tương ứng, được công ty bảo hiểm hoặc hiệp hội các nhà bảo hiểm thông qua, chấp thuận hoặc chấp thuận (Điều 943 Bộ luật dân sự Mã của Liên bang Nga).

quy định trong Nghệ thuật. 943 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy tắc bảo hiểm - Đây là một loại hành vi địa phương đặc biệt của người bảo hiểm, bởi vì nếu hợp đồng bảo hiểm đề cập đến khả năng áp dụng các quy tắc đó, thì các quy tắc sau sẽ ràng buộc đối với người được bảo hiểm (người thụ hưởng). Chủ hợp đồng bảo hiểm (người thụ hưởng) có quyền tham khảo quy tắc bảo hiểm loại tương ứng khi bảo vệ quyền lợi của mình tham chiếu trong hợp đồng bảo hiểm, ngay cả khi các quy tắc này không ràng buộc đối với người đó do cho biết bài báo.

Ngoài ra, trong hệ thống pháp luật về bảo hiểm, các hành vi điều chỉnh địa phương đóng một vai trò rất quan trọng, được chia thành quy định riêng và quy định, tùy thuộc vào bản chất của các hướng dẫn có trong đó. Các hành vi theo quy định của địa phương là các hành vi pháp lý mang tính ràng buộc chung. Mục đích chính của việc xuất bản là để điều chỉnh hành vi của một chủ thể luật cụ thể.

hành vi pháp lý địa phương, Theo quy định, chúng được chính các tổ chức bảo hiểm công bố để giải quyết các vấn đề nội bộ, do đó thực hiện các hoạt động xây dựng luật nhằm điều chỉnh các quan hệ nội bộ. Các hành vi điều chỉnh hoạt động bảo hiểm của doanh nghiệp không được mâu thuẫn với các hành vi quy phạm của cấp trên và cấp dưới của họ. Phạm vi áp dụng của hành vi pháp lý địa phương bị giới hạn bởi chủ thể thuộc một tập thể hoặc thành viên phát sinh trên nhiều cơ sở khác nhau. [15]

Là nguồn thứ hai của luật bảo hiểm, chúng ta có thể chỉ ra tập quán về doanh thu kinh doanh. Phong tục là một khái niệm có ý nghĩa, và nó được hiểu là bản thân phong tục, cũng như truyền thống và phong tục. Pháp luật dân sự sử dụng một khái niệm chung để chỉ định các loại liên quan - "các yêu cầu thường được áp đặt" (Điều 474, 478, 992 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Điều 5 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga xác định tập quán về doanh thu kinh doanh trong bất kỳ lĩnh vực hoạt động kinh doanh nào - đây là một loại quy tắc thông thường.

Dấu hiệu hành nghề kinh doanh. Thứ nhất, tập quán là một quy tắc ứng xử được thiết lập và sử dụng rộng rãi, thường là trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh. Thứ hai, phong tục phổ biến. "Không giống như các hiện tượng riêng lẻ, nó là quy tắc xử sự cho một hành động chung, mặc dù về nội dung nó là quy phạm chi tiết. Chỉ những quy phạm đó mới có thể trở thành thói quen do hành vi lặp đi lặp lại." [16] Thứ ba, tập quán về kim ngạch kinh doanh là những quy tắc xử sự không được pháp luật quy định và đây là điều phân biệt tập quán với những quy tắc được quy định trong pháp luật. Thứ tư, chúng không tạo thành một hệ thống tích phân duy nhất, vì chúng là những quy tắc hành vi riêng biệt tách biệt với nhau. Thông thường về doanh thu của doanh nghiệp được ghi nhận trong một văn bản cụ thể. Vì vậy, ví dụ, các bộ sưu tập về hải quan trong lĩnh vực ngoại thương đã được xuất bản ở Liên bang Nga. Tuy nhiên, Nghệ thuật. 5 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định rằng tập quán giao dịch kinh doanh tồn tại bất kể quy tắc đó có cố định hay không.

Như một ví dụ về tập quán kinh doanh, người ta có thể đặt tên cho các điều khoản gần đúng của hợp đồng trong trường hợp không có tham chiếu đến các điều khoản này trong hợp đồng. Các điều kiện này phải được đặt ra dưới dạng một hợp đồng mẫu mực hoặc tài liệu khác và phải đáp ứng các yêu cầu của Điều khoản. 5 và đoạn 5 của Nghệ thuật. 421 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Cần lưu ý rằng trong thực tiễn kinh doanh hiện đại ở Nga, việc xây dựng các văn bản của các điều khoản hợp đồng mẫu mực đã không được sử dụng rộng rãi. Nhưng đồng thời, sự phát triển của các văn bản có tầm quan trọng rất lớn trong việc giao kết và thực hiện hợp đồng. Học giả pháp lý S. A. Khokhlov, người đã tiến hành nghiên cứu về các hình thức pháp lý và kỹ thuật của công việc hợp đồng, đặc biệt chú ý đến các mẫu dự thảo hợp đồng, theo ý kiến ​​của ông, “cần đảm bảo sự phản ánh thống nhất trong tất cả các hợp đồng cụ thể của các“ tiêu chuẩn ”đã được thiết lập. lập kế hoạch, sản xuất và các hoạt động thương mại.

Tuy nhiên, trên thực tế, việc thể hiện các điều khoản hợp đồng thường không đạt được mục đích chính do sự thay đổi nội dung của dự thảo hợp đồng trong quá trình tranh chấp tiền hợp đồng. [17]

Ở các nước phương Tây, hợp đồng tiêu chuẩn đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết kim ngạch thương mại. Nhiều hiệp hội, liên hiệp của các nhà sản xuất hoặc người tiêu dùng (ví dụ, Viện Bảo hiểm Luân Đôn) tham gia vào quá trình phát triển của họ.

Câu hỏi liên quan đến mối tương quan của phong tục kinh doanh với các quy định của pháp luật hoặc một thỏa thuận được quy định bởi khoản 2 của Điều. 5 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Những phong tục trái với các quy tắc bắt buộc được quy định trong pháp luật hoặc hợp đồng không thể được áp dụng, vì học thuyết chính thức của Nga không cho phép sử dụng những phong tục trái với quy định của pháp luật.

Tập quán kinh doanh doanh thu được thực hiện do thói quen đã phát triển trong xã hội. Tuy nhiên, đã là nguồn của luật bảo hiểm thì tập quán đó phải có chế tài của nhà nước.

Trong hệ thống pháp luật của Nga, có nhiều hình thức xử phạt nhà nước đối với một tập quán, và một trong số chúng đã được đề cập - đây là tham chiếu đến nó trong pháp luật, và hình thức khác là nhận thức về nó theo thực tiễn hành chính hoặc tư pháp.

Như vậy, tập quán về kim ngạch kinh doanh có liên quan đến tập quán pháp lý, nó phân biệt với tập quán, lễ nghi và thói quen trong xã hội.

Trong văn học pháp luật, vấn đề tương quan của phong tục và tập quán thường được thảo luận. Thông thường những khái niệm này được xác định, mặc dù thực tế là các định nghĩa về thói quen đã được đưa ra và những nỗ lực được thực hiện để tiết lộ các chi tiết cụ thể của hiện tượng này.

I. S. Zykin đã đưa ra một mô tả có ý nghĩa về thói quen giao dịch. Theo nhà khoa học, "một tập quán có thể được định nghĩa là một quy tắc đã phát triển trong lĩnh vực ngoại thương trên cơ sở lặp lại thường xuyên và thống nhất các quan hệ thực tế này. Nó (tập quán) được coi là một bộ phận của ý chí trong giao dịch nếu nó phù hợp với ý định của các bên. "[18] "Tập quán không phải là một nguồn luật. Chúng chỉ áp dụng khi các quy tắc này được các bên biết đến và được phản ánh trong hợp đồng dưới hình thức viện dẫn trực tiếp hoặc một điều kiện ngụ ý." [19]

Như một ví dụ về thói quen kinh doanh, người ta có thể chỉ ra vô số hình thức hợp đồng đang được phát triển bởi Ủy ban Kinh tế Liên hợp quốc về Châu Âu (ECE). Trong đó, nổi tiếng nhất là mẫu số 188 và số 574 của Điều kiện chung để xuất khẩu máy móc, số 188a và số 574a của Điều kiện chung để xuất khẩu và lắp đặt máy móc, số 730 của Các Điều kiện Chung về Bán Nhập khẩu và Xuất khẩu Hàng tiêu dùng sử dụng lâu dài và các sản phẩm kim loại sản xuất hàng loạt khác ". [20] EEC cũng đã phát triển các hình thức hợp đồng tương tự trong lĩnh vực thỏa thuận hợp đồng (ví dụ, các điều khoản của hợp đồng làm việc trong lĩnh vực xây dựng dân dụng).

Như vậy, chúng ta có thể nói rằng trong nền kinh tế hiện đại, rất khó có thể phân biệt rạch ròi giữa tập quán doanh thu và tập quán kinh doanh. Ngoài ra, trong điều kiện hiện đại, thói quen kinh doanh thường phát triển thành tập quán kinh doanh.

LECTURE # 2

Cấu trúc và các yếu tố của luật bảo hiểm

Quan hệ pháp luật bảo hiểm có sự khác biệt đáng kể so với các loại nghĩa vụ pháp lý khác, vì nó có những đặc điểm cụ thể riêng. Sự khác biệt này được thể hiện trong tất cả các yếu tố cấu trúc của nó - chủ thể, đối tượng và nội dung.

Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" trong phiên bản trước trong Điều. 2 chỉ khái niệm bảo hiểm là quan hệ bảo vệ quyền lợi tài sản của cá nhân và pháp nhân trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm bằng nguồn tiền hình thành từ phí bảo hiểm do họ đóng (phí bảo hiểm). Rõ ràng, định nghĩa về bảo hiểm làm cho nó có thể bao gồm cả người bảo hiểm và người được bảo hiểm, cũng như người thụ hưởng và người được bảo hiểm, trong vòng tròn các đối tượng của nó, vì tất cả những người này đều tham gia vào nghĩa vụ bảo hiểm. [21] Vì vậy, như đối tượng trong quan hệ bảo hiểm, như đã đề cập, có một số nhóm như vậy. Đây trực tiếp là các bên hoặc chủ thể tham gia quan hệ pháp luật. Họ là người được bảo hiểm (người yêu cầu bảo hiểm) và người bảo hiểm (người cam kết, khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm những tổn thất do sự kiện này gây ra (khoản 1 Điều 929 của Bộ luật dân sự của Liên bang Nga). Nếu bản thân người được bảo hiểm dự định nhận tiền bồi thường bảo hiểm, thì người thụ hưởng không được coi là một nhân vật độc lập.

Người được bảo hiểm được công nhận là một thực thể không chỉ được ban cho các quyền liên quan đến các bên trên, mà còn đóng vai trò là người mang đối tượng bảo hiểm, người đó phải trải qua một sự kiện nằm trong tiêu chí của sự kiện được bảo hiểm và đòi hỏi người bảo hiểm phải trả số tiền bảo hiểm. Điều thú vị cần lưu ý là người được bảo hiểm với tư cách là một thực thể độc lập chỉ xuất hiện trong bảo hiểm cá nhân, tức là trong trường hợp này, tính mạng và sức khỏe của người đó sẽ là đối tượng được bảo hiểm bảo vệ.

Điều 6 của Luật Liên bang Nga "Về Tổ chức Kinh doanh Bảo hiểm" xác định khái niệm công ty bảo hiểm là các pháp nhân được thành lập theo luật của Liên bang Nga về bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ và được cấp phép theo cách thức quy định. theo luật. Thủ tục này được thiết lập trong Nghệ thuật. 32 của luật đã nói.

Như vậy, nhờ Luật và Nghệ thuật đã nói. 938 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga chỉ một pháp nhân mới có thể hoạt động như một nhà bảo hiểm. Luật pháp của Liên bang Nga không công nhận một cá nhân, kể cả một doanh nhân cá nhân, là một công ty bảo hiểm. Ví dụ, ở các nước công nghiệp phát triển, việc tập trung quỹ bảo hiểm vào tay các doanh nhân cá nhân cũng được cho phép. Công ty tiếng Anh nổi tiếng "Lloyd" là một hiệp hội của các công ty bảo hiểm cá nhân, mỗi công ty thực hiện các hoạt động bảo hiểm nhân danh mình và tự chịu rủi ro. [22]

Ở giai đoạn hình thành các quan hệ thị trường ở Nga này, có tính đến kinh nghiệm của các nước công nghiệp phát triển, sẽ là hợp lý để thực hiện những thay đổi phù hợp đối với Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga và Luật "Về Tổ chức Kinh doanh Bảo hiểm", do đó. tạo điều kiện cho các doanh nhân cá nhân hoạt động như nhà bảo hiểm. Hơn nữa, đối với Nga, phương án tối ưu nhất để tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm sẽ là phương án sử dụng mô hình hiệp định nhượng quyền thương mại (nhượng quyền thương mại).

Vòng kết nối của những người tham gia quan hệ trong lĩnh vực bảo hiểm rộng hơn nhiều. Cần lưu ý rằng việc phân loại đại lý và môi giới bảo hiểm với tư cách là người tham gia quan hệ bảo hiểm (Điều 4.1 Luật "Tổ chức kinh doanh bảo hiểm") dường như không đúng, vì họ không bảo vệ quyền lợi tài sản, chỉ hoạt động như người trung gian, [23] trong khi với tư cách là những người tham gia vào các quan hệ trong lĩnh vực bảo hiểm, không nghi ngờ gì nữa, các nhà tính toán có thể được quy cho.

Về vấn đề này, cách tiếp cận của nhà lập pháp có vẻ logic, cùng với khái niệm bảo hiểm, người ta sử dụng khái niệm hoạt động bảo hiểm (kinh doanh bảo hiểm). Đây là phạm vi hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ, môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp định giá bảo hiểm cung cấp các dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, tái bảo hiểm (khoản 2 Điều 2 Luật "Về tổ chức bảo hiểm việc kinh doanh"). Như vậy, Luật thực hiện ý tưởng kinh doanh bảo hiểm (HĐBH) là hoạt động của những người tham gia chuyên nghiệp trên thị trường bảo hiểm.

Nói về doanh nghiệp bảo hiểm, cần lưu ý rằng, đã là pháp nhân, tổ chức bảo hiểm có thể là tổ chức thương mại và phi thương mại. Theo quy định, tổ chức bảo hiểm là tổ chức thương mại được thành lập dưới hình thức công ty kinh tế. Thủ tục thành lập và tổ chức các hoạt động của họ tuân theo quy định của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, Luật Liên bang số 26-FZ ngày 1995 tháng 208 năm 8 "Về các công ty cổ phần", số 1998-FZ ngày 14 tháng XNUMX. XNUMX, XNUMX "Về công ty trách nhiệm hữu hạn" và các hành vi pháp lý đặc biệt.

Pháp luật hiện hành không ngăn cản việc thành lập các tổ chức bảo hiểm dưới hình thức doanh nghiệp nhà nước và thành phố trực thuộc trung ương. Không có hạn chế trong vấn đề này.

Nhưng bất chấp điều này, cần phải nhớ rằng hiện tại ở Nga có những tổ chức mà tên của họ thể hiện sự trực thuộc nhà nước của họ, mặc dù theo quan điểm của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga thì họ là công ty cổ phần. Ví dụ, chúng ta có thể đặt tên cho Công ty Bảo hiểm Nhà nước Nga (Rosgosstrakh), được thành lập theo Nghị định số 10 của Chính phủ Liên bang Nga ngày 1992 tháng 76 năm 100 "Về việc thành lập Công ty Bảo hiểm Nhà nước Nga". Nghị quyết nêu rõ rằng công ty bảo hiểm là một công ty cổ phần, được thành lập trên cơ sở Cục Bảo hiểm Nhà nước của Liên bang Nga thuộc Bộ Tài chính cũ của RSFSR. Người sáng lập là Ủy ban Nhà nước về Quản lý Tài sản Nhà nước của Liên bang Nga (hiện nay là Bộ Tài sản Nhà nước của Liên bang Nga), là người nắm giữ XNUMX% cổ phần của công ty này.

Tham khảo Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, hóa ra nghị quyết này không có gì khác ngoài sự vô nghĩa về mặt pháp lý, vì công ty cổ phần là một hình thức pháp lý của một tổ chức thương mại có tài sản tư nhân, ngay cả khi các thực thể công cộng (Liên bang Nga, chủ thể và thành phố) sở hữu 100% cổ phần.

Theo luật của Liên bang Nga, pháp nhân nước ngoài không có quyền hoạt động như một nhà bảo hiểm, mặc dù các công ty bảo hiểm của Nga có thể được thành lập với sự tham gia của vốn nước ngoài, với những điều kiện nhất định.

Một trong những điều kiện là các tổ chức này chỉ có thể được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn hoặc công ty cổ phần, vì hạn chế này được quy định trong pháp luật của Liên bang Nga.

Trước đây, một giới hạn cũng được đặt ra đối với tỷ lệ vốn được phép của các nhà đầu tư nước ngoài trong vốn được phép của các tổ chức bảo hiểm Nga - nó không được vượt quá 49%. Nhưng sau khi thỏa thuận "Về quan hệ đối tác và hợp tác" được phê chuẩn ở Nga, thiết lập quan hệ đối tác giữa Liên bang Nga, một mặt, và các Cộng đồng châu Âu và các quốc gia của họ, mặt khác, đã ký kết. Corfu Ngày 24/1994/5, Nga dỡ bỏ các hạn chế đối với sự tham gia của các đối tác nước ngoài vào vốn ủy quyền của các công ty bảo hiểm trong nước XNUMX năm sau khi ký kết Hiệp định.

Thỏa thuận này phù hợp với khoản 1 của Điều khoản. 15 của Hiến pháp Liên bang Nga, điều khoản. 7 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga là một phần của luật pháp Nga và được ưu tiên hơn các chuẩn mực của các đạo luật khác.

Có thể hiểu rằng Nhà nước mong muốn bảo vệ bảo hiểm quốc gia nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng khỏi tác động có thể xảy ra của các nhà đầu tư nước ngoài (bao gồm cả các công ty bảo hiểm), có tiềm lực tài chính mạnh và kinh nghiệm đáng kể trên thị trường bảo hiểm.

Chuyển sang câu hỏi về khả năng thành lập các tổ chức bảo hiểm với hình thức tổ chức và pháp lý phi thương mại, cần phải nói rằng nó có những điểm gây tranh cãi.

Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm" (Điều 6 và Điều 7) phân biệt giữa hai nhóm doanh nghiệp bảo hiểm, đó là: công ty bảo hiểm và công ty bảo hiểm tương hỗ. Các công ty bảo hiểm tương hỗ rõ ràng có tư cách là các tổ chức phi lợi nhuận, và các tổ chức bảo hiểm có thể được thành lập dưới hình thức tổ chức thương mại và phi lợi nhuận. Điều này xuất phát từ sự giải thích theo nghĩa đen của Nghệ thuật. 938 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga và Nghệ thuật. 6 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm". Nhưng cũng cần phải tính đến thực tế là các tổ chức bảo hiểm có thể được chia thành tư nhân và công cộng.

Tổ chức bảo hiểm công bao gồm những tổ chức được hình thành trên cơ sở bất kỳ hành vi pháp lý công cộng nào, không phụ thuộc vào ý chí của các cá nhân và không theo đuổi mục tiêu tạo ra lợi nhuận. Do đó, các tổ chức bảo hiểm công là phi lợi nhuận và được thành lập dưới các hình thức tổ chức và pháp lý phù hợp.

Mục đích chính của tổ chức bảo hiểm là thu lợi nhuận từ hoạt động này. Trên cơ sở này, chúng ta có thể kết luận rằng các tổ chức bảo hiểm tư nhân nên được thành lập theo các hình thức tổ chức và pháp lý nhất định của một tổ chức thương mại (Điều 50 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Như vậy, trong Nghệ thuật. 938 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga và nghệ thuật. 6 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm" phải được sửa đổi.

Như đã đề cập trước đó, các công ty bảo hiểm tương hỗ được thành lập như các tổ chức phi lợi nhuận (Điều 7 của Luật "Về Tổ chức Kinh doanh Bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Điều này có nghĩa là các pháp nhân và cá nhân để bảo vệ lợi ích của họ có thể thành lập các công ty bảo hiểm tương hỗ theo cách thức và các điều kiện được xác định bởi luật có liên quan, tức là luật về bảo hiểm lẫn nhau. Trong đoạn 2 của Nghệ thuật. Điều 968 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga cũng quy định rằng các chi tiết cụ thể về địa vị pháp lý của các công ty bảo hiểm tương hỗ và các điều kiện hoạt động của họ được xác định bởi luật bảo hiểm lẫn nhau. Hiện nay, không có luật này, và do đó, việc quy định tất cả các điều khoản liên quan đến một công ty bảo hiểm tương hỗ chỉ dựa trên các văn bản cấu thành của một xã hội đó và các quy tắc bảo hiểm hiện hành.

Một đặc điểm của xã hội bảo hiểm tương hỗ là bảo hiểm tài sản và các quyền lợi tài sản khác của các thành viên. Bảo hiểm này được thực hiện trực tiếp trên cơ sở thành viên, nếu các tài liệu cấu thành của một xã hội đó không quy định về việc giao kết hợp đồng bảo hiểm.

Ngoài ra, Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga tại khoản 5 của Điều. 968 trao quyền cho các hiệp hội bảo hiểm tương hỗ tự hoạt động như những người bảo hiểm và bảo đảm quyền lợi của những người không phải là thành viên của xã hội. Nhưng trong trường hợp này, hoạt động bảo hiểm đó phải được cung cấp bởi các tài liệu cấu thành của nó, và bản thân công ty được hình thành dưới hình thức tổ chức thương mại và đáp ứng các yêu cầu thiết lập của Luật "Tổ chức kinh doanh bảo hiểm".

Ở Nga, ở giai đoạn phát triển này, các hiệp hội bảo hiểm tương hỗ đang ở giai đoạn sơ khai. Ở các nước công nghiệp phát triển, tầm quan trọng và vai trò của các công ty hoạt động trên thị trường bảo hiểm không ngừng tăng lên. Ví dụ, ở Mỹ, các công ty chiếm 8% tổng số các công ty bảo hiểm chuyên hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm cá nhân (tổng số có khoảng 300 công ty).

Ở Nhật Bản, xã hội là hình thức chủ yếu để tổ chức bảo hiểm cá nhân. [24]

Tại Liên bang Nga, các tổ chức phi lợi nhuận cung cấp bảo hiểm nhà nước bắt buộc bao gồm Quỹ hưu trí của Liên bang Nga, Quỹ bảo hiểm xã hội của Liên bang Nga và Quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc. Việc hình thành các quỹ này gắn liền với mục đích riêng của chúng.

Cần lưu ý rằng DNBH có quyền thực hiện các hoạt động bảo hiểm thông qua các tổ chức trung gian, cụ thể là thông qua các đại lý, môi giới bảo hiểm. Điều 8 Luật "Tổ chức kinh doanh bảo hiểm" xác định khái niệm đại lý bảo hiểm, theo đó - đây là những cá nhân hoặc pháp nhân nhân danh doanh nghiệp bảo hiểm và nhân danh doanh nghiệp bảo hiểm. Ở đây chúng ta có các mối quan hệ đại diện, được lưu giữ trong Nghệ thuật. 182 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Dựa trên điều này, một người (đại lý bảo hiểm) thực hiện các hành động pháp lý hoặc thực tế bằng quyền lực dựa trên giấy ủy quyền. Đại lý bảo hiểm, theo quyền hạn được cấp cho mình, có quyền giao kết hợp đồng bảo hiểm cũng như thực hiện các hành vi khác thay mặt cho doanh nghiệp bảo hiểm. Theo quy định, mối quan hệ pháp lý giữa doanh nghiệp bảo hiểm và đại lý bảo hiểm được chính thức hóa bằng thỏa thuận đại lý.

Theo Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", môi giới bảo hiểm là pháp nhân hoặc cá nhân được đăng ký theo phương thức quy định với tư cách là doanh nhân cá nhân, thực hiện các hoạt động trung gian bảo hiểm nhân danh mình trên cơ sở hướng dẫn của người được bảo hiểm hoặc người bảo hiểm. Có thể nói môi giới bảo hiểm đóng vai trò là đại lý hoa hồng.

A. G. Smirnykh cho rằng “theo khoản 2 Điều 2 Luật Liên bang Nga“ Về tổ chức hoạt động bảo hiểm ”thì hoạt động bảo hiểm (kinh doanh bảo hiểm) là hoạt động của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm và tái bảo hiểm. Kể từ đoạn 1 của Nghệ thuật. 6 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" chỉ ra rằng các công ty bảo hiểm được thành lập để thực hiện bảo hiểm, tái bảo hiểm và bảo hiểm lẫn nhau, khoản 2 Điều 8 Luật Liên bang Nga "Trên tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga "nghiêm cấm các công ty môi giới bảo hiểm thực hiện các hoạt động không liên quan đến bảo hiểm". [25]

Đối tượng tham gia hoạt động bảo hiểm còn có các chuyên gia tính toán bảo hiểm - cá nhân thường trú trên lãnh thổ Liên bang Nga, có chứng chỉ năng lực và thực hiện hoạt động tính toán tỷ lệ bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng lao động hoặc hợp đồng dân sự với doanh nghiệp bảo hiểm. , dự phòng bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, đánh giá các dự án đầu tư của họ bằng cách sử dụng các tính toán tính toán (Điều 8.1 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Hoạt động của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm phải được cấp phép, ngoại trừ hoạt động của các chuyên gia tính toán phải được chứng nhận (khoản 2, điều 4.1 "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Trong trường hợp này, cần lưu ý rằng giấy phép hoạt động bảo hiểm trước đó chỉ cần thiết đối với doanh nghiệp bảo hiểm (khoản 1, điều của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Căn cứ vào quy định tại khoản 5 Điều 968. XNUMX của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, một công ty bảo hiểm tương hỗ chỉ yêu cầu giấy phép cho những người bảo hiểm không phải là thành viên của công ty. Các nhà môi giới bảo hiểm đã thông báo cho cơ quan giám sát bảo hiểm về ý định thực hiện các hoạt động trung gian. Hoạt động của các nhà tính toán bảo hiểm hoàn toàn không được quy định.

Ngoài ra trong Nghệ thuật. 14 của Luật Liên bang Nga “Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga” quy định các chủ thể kinh doanh bảo hiểm có thể thành lập các nghiệp đoàn, hiệp hội và các hiệp hội khác để phối hợp hoạt động, bảo vệ quyền lợi của các thành viên. Các hiệp hội này không được quyền tham gia độc lập vào các hoạt động bảo hiểm và do đó họ không phải là chủ thể của quan hệ pháp luật bảo hiểm.

Trên cơ sở thỏa thuận đối tác đơn giản, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể hợp tác kinh doanh mà không cần thành lập pháp nhân nhằm đảm bảo sự ổn định tài chính của hoạt động bảo hiểm đối với một số loại hình bảo hiểm.

Mọi chủ thể tham gia lưu thông dân sự dù là công dân hay tổ chức đều phải có năng lực pháp luật dân sự. Các tổ chức bảo hiểm cũng có tài sản này.

Năng lực pháp lý - đây là khả năng của một pháp nhân có các quyền dân sự chủ thể tương ứng với các mục tiêu của hoạt động của mình và được quy định trong các văn bản cấu thành và chịu các nghĩa vụ liên quan đến hoạt động này. Năng lực pháp luật phát sinh cùng với sự hình thành của một pháp nhân, nghĩa là, tại thời điểm đăng ký nhà nước của nó, và chấm dứt vào thời điểm bị loại khỏi sổ đăng ký thống nhất của các pháp nhân.

Một pháp nhân có thể có một trong các loại năng lực pháp lý, đó là: có thể là năng lực chung hoặc năng lực pháp lý đặc biệt. Năng lực pháp luật chung bao hàm khả năng của một pháp nhân có các quyền dân sự và chịu các nghĩa vụ để thực hiện các loại hoạt động mà pháp luật không cấm. Khi có năng lực pháp lý đặc biệt, có những hạn chế liên quan đến mục tiêu chính và chủ thể hoạt động của pháp nhân. Theo quy định, các tổ chức phi lợi nhuận có năng lực pháp lý đặc biệt, liên quan đến hoạt động bảo hiểm, đó là các tổ chức bảo hiểm công, hiệp hội các doanh nghiệp bảo hiểm, hiệp hội bảo hiểm tương hỗ, cũng như một số tổ chức thương mại theo quy định của pháp luật.

Câu hỏi về năng lực pháp lý của các tổ chức thương mại đang được tranh luận. Ví dụ, một số quan điểm đã được thể hiện liên quan đến năng lực pháp lý của các ngân hàng, và theo hầu hết các học giả, các ngân hàng thương mại được ưu đãi với năng lực pháp lý đặc biệt.

Để phân biệt năng lực pháp luật chung và năng lực pháp luật đặc biệt, cần sử dụng một tiêu chí pháp lý chính thức, tức là chỉ thị trực tiếp của pháp luật. Việc giải thích theo tư pháp không được chấp nhận trong vấn đề này. Một số loại hình tổ chức thương mại có năng lực pháp lý đặc biệt cần được quy định hợp pháp trong pháp luật để tránh các tình huống tranh chấp và xung đột.

Bất kỳ pháp nhân nào, bao gồm cả các công ty bảo hiểm, đều phải đăng ký nhà nước. Quy tắc chung về việc đăng ký pháp nhân được quy định trong Điều này. 51 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga và Luật Liên bang của Liên bang Nga ngày 8 tháng 2001 năm 129 số XNUMX-FZ "Về đăng ký nhà nước đối với pháp nhân và doanh nhân cá nhân", trong đó trình bày toàn bộ thủ tục đăng ký nhà nước về pháp lý các thực thể.

Được bảo hiểm được công nhận là pháp nhân và cá nhân có năng lực đã giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định của pháp luật (Điều 5 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Đây là người theo hợp đồng hoặc luật có nghĩa vụ trả phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm và khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho mình hoặc cho người thụ hưởng. (trong trường hợp bảo hiểm được thực hiện có lợi cho bên thứ ba).

Có thể phân biệt ba nhóm chủ thể chính sách: pháp nhân, cá nhân có năng lực, chủ chính sách tuân theo pháp luật (ví dụ, cơ quan nhà nước và chính quyền địa phương). Nhà nước, các chủ thể của Liên bang Nga, các thành phố trực thuộc trung ương không thể là nhà bảo hiểm.

Cá nhân có thể trở thành chủ thể của quan hệ pháp luật bảo hiểm khi đủ 18 tuổi, đủ 14 tuổi đến 18 tuổi - khi có sự đồng ý bằng văn bản của người đại diện theo pháp luật.

Điều kiện cần thiết cho sự tham gia của người có tư cách pháp nhân cần thiết với tư cách là người được bảo hiểm trong một quan hệ pháp luật bảo hiểm cụ thể là sự hiện diện của quyền lợi có thể được bảo hiểm, sẽ là chủ thể của quan hệ pháp luật bảo hiểm này.

Một hình tượng khác của quan hệ pháp luật bảo hiểm là người thụ hưởng. Phiên bản gốc của Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" (phần 3 của Điều 5) quy định rằng người thụ hưởng có thể là cá nhân hoặc pháp nhân không phải là người được bảo hiểm, nhưng nhận được tiền bảo hiểm để đổi lại sau này, nếu điều đó được cung cấp khi ký kết hợp đồng bảo hiểm. Điều kiện để xuất hiện một nhân vật độc lập của người thụ hưởng và thay thế nhân vật đó trong hợp đồng bảo hiểm là sự đồng ý của người được bảo hiểm.

Tình trạng pháp lý của người thụ hưởng trong quan hệ pháp luật bảo hiểm là việc thực hiện xây dựng hợp đồng có lợi cho bên thứ ba. [26] Ý kiến ​​này được xác nhận bởi các hành vi pháp lý điều chỉnh các loại tài sản và bảo hiểm con người (Điều 929, 934 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Sự hiện diện của người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm với tư cách là một thực thể độc lập được giải thích không chỉ bởi thực tế là người đó có quyền nhận tiền bồi thường bảo hiểm, mà còn bởi thực tế là người thụ hưởng phải thực hiện một số nghĩa vụ. Điều 939 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng người bảo hiểm có quyền yêu cầu người thụ hưởng thực hiện các nghĩa vụ mà người được bảo hiểm không thực hiện. Ở đây, có khả năng áp đặt nghĩa vụ đối với người thụ hưởng theo hợp đồng bảo hiểm một cách bất hợp lý. Người thụ hưởng, chỉ là bên thứ ba, không thể chịu các nghĩa vụ độc lập (Khoản 3, Điều 308 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), anh ta chỉ thực hiện nghĩa vụ của người khác theo Điều khoản. 313 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga. [27] Theo quy định, các bên trong hợp đồng bảo hiểm xác lập các nghĩa vụ mà người thụ hưởng phải trực tiếp thực hiện.

Khi áp đặt các nghĩa vụ của người được bảo hiểm lên người thụ hưởng, các bên trong hợp đồng phải loại trừ khả năng tạo ra các điều kiện đó, theo đó các nghĩa vụ độc lập sẽ được tạo ra cho người thụ hưởng. Bất kỳ nghĩa vụ nào thuộc về người thụ hưởng, bất kể nghĩa vụ đó được giao ban đầu hay do người được bảo hiểm không thực hiện, đều giả định rằng bản thân con nợ phải chịu trách nhiệm về việc không thực hiện, bao gồm cả các hành động của bên thứ ba, người bảo hiểm.

Quyền ký kết một thỏa thuận có lợi cho bên thứ ba, tức là người thụ hưởng, được thiết lập bởi nhà lập pháp đối với tất cả các hình thức bảo hiểm (Điều 929, 934 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Nói đến đối tượng của quan hệ pháp luật bảo hiểm không thể không nói đến một yếu tố cấu thành đó là lãi bảo hiểm. Nhưng trước khi nghiên cứu và tiết lộ nội dung của quyền lợi được bảo hiểm, sẽ thích hợp hơn nếu tham gia thảo luận mở rộng về đối tượng của quan hệ pháp luật dân sự.

Tại thời điểm thảo luận đã hình thành những phương hướng chính để tìm hiểu đối tượng của quan hệ pháp luật dân sự.

Việc nghiên cứu vấn đề này cho thấy không chỉ cần tách biệt phạm trù này mà còn phải hiểu nó như một yếu tố cấu trúc của bất kỳ quan hệ pháp luật dân sự nào. [28] Trong nghiên cứu về phạm trù đối tượng của nghĩa vụ dân sự, có ba hướng được hình thành.

Lý thuyết phổ biến nhất là sự đa dạng của các đối tượng pháp lý. Lý thuyết này công nhận những thứ, sản phẩm của sự sáng tạo tinh thần, quyền tài sản, lợi ích phi vật chất của cá nhân (và thậm chí cả bản thân người đó) là đối tượng của bất kỳ nghĩa vụ nào. [29] Ngược lại, các đại diện của lý thuyết thứ hai tin rằng đối tượng pháp lý là một.

Nhiều người ủng hộ hướng này đã công nhận một thứ như một vật thể như vậy. Đại diện tiêu biểu nhất của xu hướng này là M. M. Agarkov. Ông tin rằng quan hệ pháp luật là hành vi của những người có nghĩa vụ, và sự vật - điều, hoặc trong bất kỳ trường hợp nào "trước hết là điều", mà hành vi này được hướng đến.

Một vị trí khác là việc phân bổ như một đối tượng duy nhất của bất kỳ quan hệ pháp luật nào của hành động mà quan hệ pháp luật đã thiết lập hướng tới. [30] Theo quan điểm của những người đại diện cho lý thuyết này, chỉ một người mới có khả năng phản ứng lại tác động của pháp luật thông qua hành vi của mình.

Thuyết thứ ba khẳng định rằng bất kỳ quan hệ pháp luật nào cũng không có yếu tố nào là khách thể. Lý thuyết này không được các nhà khoa học ủng hộ nhiều.

Sẽ hợp lý hơn nếu đồng ý với ý kiến ​​của những nhà khoa học cho rằng đối tượng của quan hệ pháp luật thực chất là cái mà nó nảy sinh. Là một khái niệm đa âm, nó là sự kết hợp của các danh mục như "vật, bao gồm tiền và chứng khoán, tài sản khác, bao gồm quyền tài sản", "công trình và dịch vụ", "thông tin", "kết quả của hoạt động trí tuệ", "lợi ích vô hình ". Sự phân loại đối tượng này được lưu giữ trong Nghệ thuật. 128 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Trong lĩnh vực quan hệ pháp luật bảo hiểm, lý thuyết về đối tượng được tiếp tục phát triển trong các công trình của nhiều học giả pháp lý.

Vì vậy, chẳng hạn, V. K. Raikher cho rằng đối tượng của quan hệ pháp luật bảo hiểm tài sản là vật, và bảo hiểm con người - lợi ích cá nhân. [31]

Mặc dù quan điểm này nhận được sự ủng hộ của nhiều nhà khoa học, nhà nghiên cứu về vấn đề bảo hiểm, nhưng cũng có những người chỉ trích quan điểm này. Chẳng hạn, K. A. Grave và L. A. Lunts đã chỉ ra sự cần thiết phải phân biệt giữa đối tượng bảo hiểm và đối tượng của quan hệ pháp luật bảo hiểm. Họ nhận ra rằng đối tượng bảo hiểm thực sự là vật hay tính mạng và sức khỏe của con người. “Nhưng vật được bảo hiểm và nhân cách của người đó đều không phải là đối tượng mà quyền hạn và nghĩa vụ của các chủ thể của quan hệ pháp luật bảo hiểm hướng tới.

Đối tượng của quan hệ pháp luật bảo hiểm một mặt là bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm hoặc bên thứ ba (người thụ hưởng), mặt khác là việc thanh toán số tiền bảo hiểm. [32]

V. I. Serebrovsky cho rằng đối tượng của quan hệ pháp luật bảo hiểm là quyền lợi bảo hiểm: “Trong khoa học luật bảo hiểm, họ đã tranh luận rất nhiều về đối tượng bảo hiểm là gì: tài sản (vật) hay lãi gắn liền với tài sản này. đã để lại cho những người ủng hộ ý kiến ​​cuối cùng ... không phải thứ này hay thứ vật chất kia được bảo hiểm, mà là mọi thứ mà người được bảo hiểm có quyền lợi về tài sản. "[33] Nói một cách đơn giản, lãi suất có thể bảo hiểm là một hàng hóa tài sản, đóng vai trò là đối tượng bảo hiểm.

Pháp luật hiện hành của Nga cũng công nhận quyền lợi có thể được bảo hiểm là một đối tượng bảo hiểm (khoản 2 Điều 929 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, Điều 4 Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm").

Nhưng có sự khác biệt đáng kể giữa các điều khoản của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga và Luật "Tổ chức kinh doanh bảo hiểm". Đặc biệt, Art. Điều 930 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng đối tượng của bảo hiểm tài sản là tài sản hoặc quyền lợi tài sản khác, nghĩa là nó không còn là tài sản nữa, mà là quyền lợi bảo quản tài sản, điều này phải tồn tại để hợp đồng bảo hiểm trở thành. có giá trị. Và có rất nhiều ví dụ như vậy.

Do đó, việc so sánh các quy định của các điều khoản khác nhau của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga để lại câu hỏi về đối tượng bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm tài sản: liệu trong tình huống này, đối tượng bảo hiểm là bản thân tài sản hay quyền lợi bảo hiểm.

Phù hợp với Nghệ thuật. 4 của Luật Liên bang Nga "Về Tổ chức Kinh doanh Bảo hiểm", quyền lợi tài sản liên quan đến tính mạng, sức khỏe, việc cung cấp các dịch vụ y tế (bảo hiểm tai nạn và bệnh tật, bảo hiểm y tế) có thể đóng vai trò là đối tượng; với sự tồn tại của công dân đến một độ tuổi hoặc thời kỳ nhất định, với cái chết hoặc với sự khởi đầu của các sự kiện khác trong cuộc sống của công dân (bảo hiểm nhân thọ); với việc chiếm hữu, sử dụng, định đoạt tài sản (bảo hiểm tài sản); với sự bồi thường của người được bảo hiểm đối với những thiệt hại gây ra cho con người hoặc tài sản của một cá nhân (bảo hiểm trách nhiệm dân sự); lợi ích, với việc thực hiện các hoạt động kinh doanh (bảo hiểm rủi ro kinh doanh). Không giống như Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga (Điều 927), Luật phân biệt giữa một số loại bảo hiểm.

Khi bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói chung, đối tượng bảo hiểm là quyền lợi về tài sản, về bản chất là đối tượng bảo hiểm về con người và tài sản. Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm sẽ là quyền lợi về tài sản của người được bảo hiểm, gắn liền với nghĩa vụ bồi thường thiệt hại do người thứ ba gây ra và được thể hiện bằng việc tài sản bị thiệt hại.

Đối với bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn và bệnh tật, bảo hiểm y tế, tất cả các loại bảo hiểm này có thể được gọi là một thuật ngữ - bảo hiểm cá nhân. Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga không có quy định như một "đối tượng của bảo hiểm cá nhân". Mặc dù điều này không có nghĩa là, trong quan hệ với bảo hiểm con người, đối tượng bảo hiểm dưới hình thức quyền lợi có thể bảo hiểm hoàn toàn không tồn tại. Yu. B. Fogelson bày tỏ quan điểm của mình về vấn đề này: "... khả năng gây ra thiệt hại cũng giống như sự hiện diện của một quyền lợi có thể được bảo hiểm." [34] Không thể không đồng ý với ý kiến ​​này, vì không có gì ngăn cản quyền lợi của người được bảo hiểm được công nhận là đối tượng của bảo hiểm cá nhân.

Ở tất cả các nước công nghiệp phát triển, lãi suất có thể bảo hiểm là điều kiện thiết yếu để có được bảo hiểm tài sản hợp lệ. Vì vậy, trong Luật tiếng Anh "Về Bảo hiểm Hàng hải", đặc biệt, trong Điều. 6 quy định rằng người được bảo hiểm phải có quyền lợi đối với đối tượng được bảo hiểm vào thời điểm xảy ra thiệt hại. [35]

Trong luật bảo hiểm của lục địa Châu Âu, sự hiện diện của một khoản lãi có thể bảo hiểm cũng được thừa nhận trong bảo hiểm cá nhân. Hầu như các quy tắc tương tự được áp dụng ở các nước có hệ thống pháp luật Anglo-Saxon. Vấn đề này có giá trị cụ thể trong trường hợp, ví dụ, bên mua bảo hiểm ký kết một thỏa thuận liên quan đến các rủi ro bảo hiểm không đe dọa đến cá nhân mình mà là con người hoặc tài sản của những người khác.

Có một số yêu cầu nhất định cần thiết để quyền lợi có thể được bảo hiểm trở thành đối tượng bảo hiểm và được quyền tư pháp bảo vệ. Đầu tiên, lãi suất phải là một số tài sản tốt sẽ được đánh giá. Về vấn đề này, các quyền lợi đạo đức, khoa học và các quyền lợi khác không thể được bảo hiểm. Thứ hai, liên quan đến tài sản, lãi suất có thể bảo hiểm được biểu hiện ban đầu ở chỗ một người quan tâm đến tính toàn vẹn của nó có quyền sở hữu hoặc quyền thực sự khác, hoặc đang ở trong tình trạng ràng buộc pháp lý. Thứ ba, chỉ được bảo hiểm quyền lợi chủ quan. Điều này có nghĩa là không phải quyền lợi đối với bất kỳ đối tượng tài sản nào là đối tượng bảo hiểm mà là quyền lợi của người được bảo hiểm. Và thứ tư, khoản lãi có thể bảo hiểm không được trái với quy định của pháp luật.

Điều 928 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga liệt kê trực tiếp các quyền lợi không được phép bảo hiểm. Đặc biệt, không được bảo hiểm các khoản lợi bất hợp pháp; bảo hiểm tổn thất do tham gia trò chơi, xổ số và đặt cược; bảo hiểm các chi phí mà một người có thể bị bắt buộc để giải thoát con tin. Hợp đồng có các điều kiện trên sẽ bị coi là vô hiệu.

Cần lưu ý rằng Nghệ thuật. 128 của Bộ luật dân sự của Liên bang Nga, một danh sách các đối tượng của quyền dân sự. Không có danh mục quyền lợi tài sản trong danh sách này, cả nói chung và bảo hiểm nói riêng. Đó là lý do tại sao một số tác giả cho rằng “Hợp đồng bảo hiểm là một loại dịch vụ đặc biệt mà người bảo hiểm cung cấp cho người được bảo hiểm và thể hiện việc gánh chịu rủi ro được bảo hiểm trong phạm vi số tiền bảo hiểm.” [36] Rõ ràng, những người theo quan điểm này đã không nghĩ đến thực tế là bảo hiểm không thuộc bất kỳ nghĩa vụ cung cấp dịch vụ nào được cung cấp trong Sec. 39 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Như vậy, quyền lợi có thể bảo hiểm, với tư cách là một trong những loại lợi ích tài sản tồn tại cùng với sự vật, dịch vụ, công trình, quyền tài sản, kết quả của hành động, kể cả hoạt động trí tuệ, đóng vai trò là đối tượng của quan hệ pháp luật bảo hiểm.

Ban đầu quyền lợi bảo hiểm được xác định là đối tượng độc lập của quan hệ pháp luật bảo hiểm vì "doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ khôi phục vật này, vật kia, nhưng cam kết bồi thường thiệt hại mà người được bảo hiểm có thể gánh chịu; doanh nghiệp bảo hiểm cũng có thể bồi thường thiệt hại gián tiếp do người được bảo hiểm; có thể bảo hiểm đồng thời bởi một số người có quan hệ vật chất khác nhau với cùng một thứ. "[37] Bên có nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm khi thực hiện hành vi trả số tiền bảo hiểm đã nhận thấy quyền lợi có thể bảo hiểm của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm.

Định nghĩa về khái niệm "lãi bảo hiểm" không chỉ vắng mặt trong Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm", mặc dù thực tế rằng lãi suất là yếu tố chính của quan hệ pháp luật bảo hiểm, "mà còn trong nói chung là tất cả các quy định pháp luật. Và quy định này gây khó hiểu cho nhiều nhà khoa học và các nhà thực hành.

Theo quy luật, trong tài liệu, khái niệm lãi suất có thể bảo hiểm được các tác giả xây dựng theo những cách khác nhau. Ví dụ, các nhà kinh tế học rất thường tin rằng tiền lãi có thể được bảo hiểm không hơn gì một thước đo trách nhiệm của một cá nhân hoặc pháp nhân trong việc bảo hiểm. Và trong mối quan hệ với bảo hiểm tài sản, tiền lãi có thể bảo hiểm được thể hiện ở giá trị của tài sản được bảo hiểm. Theo đó, trong bảo hiểm con người, quyền lợi có thể bảo hiểm là đảm bảo việc nhận số tiền bảo hiểm trong trường hợp xảy ra các sự kiện xảy ra do các điều kiện bảo hiểm. [38]

Trong nhiều ấn phẩm pháp lý, thứ nhất, mối quan hệ mà một người nào đó, do một sự kiện nổi tiếng, có thể bị thiệt hại về tài sản, và thứ hai, quyền lợi mà việc không có tình huống này đại diện cho người được bảo hiểm, được gọi là có thể bảo hiểm. quan tâm. Vì vậy, chẳng hạn, V. I. Serebrovsky tin rằng “lãi suất có thể bảo hiểm là một giá trị tài sản mà người được bảo hiểm có thể bị mất do một sự kiện được bảo hiểm.” [39]

G. F. Shershenevich đã định nghĩa quyền chủ thể là một khả năng riêng biệt để thực hiện một quyền lợi. [40] Ông thu hút sự chú ý của thực tế là một quan hệ pháp lý buộc một người thực hiện hành động có lợi cho người khác ngụ ý rằng người sau có lợi ích trong việc thực hiện hành vi này. Sự vắng mặt của quyền lợi, luôn được thể hiện dưới dạng tài sản, hoặc sự chấm dứt của nó cho thấy sự vắng mặt của một nghĩa vụ hoặc sự chấm dứt của nó. [41]

Tiếp tục lý thuyết về quyền lợi, nhiều nhà khoa học và đặc biệt là Yu K. Tolstoy nói về sự thỏa mãn lợi ích của người được ủy quyền trong khuôn khổ các quan hệ dân sự mới nổi, nó quyết định nội dung ý chí của người được ủy quyền, tức là chính quyền lợi. . [42]

Thậm chí còn gây tranh cãi hơn là câu hỏi về nguồn gốc khách quan hay chủ quan của sự quan tâm. Sau khi khám phá đầy đủ bản chất của quan tâm trong luật dân sự, V.P. Gribanov tin rằng quan tâm là một hiện tượng kết hợp giữa mặt khách quan và mặt chủ quan. Trên thực tế, chính xác là như vậy, vì lợi ích có bản chất khách quan và là hình thức biểu hiện của các quan hệ kinh tế trong hoạt động và hành động của con người. Nhưng để các yếu tố kinh tế và các yếu tố khác của đời sống xã hội có thể biểu hiện thành lãi suất thì "... tất yếu chúng phải thông qua ý thức của con người, dưới dạng" động cơ có ý thức ". [43]

Không thể không đồng ý với quan điểm của V. P. Gribanov rằng hứng thú là một nhu cầu đã tồn tại dưới hình thức thôi thúc có ý thức và biểu hiện trong cuộc sống dưới dạng mong muốn, ý định và nguyện vọng.

Lãi suất tài sản một người nhất định được thể hiện trong tài sản thuộc về anh ta, cũng như quyền tài sản và lợi ích vô hình.

Quan hệ pháp luật bảo hiểm khác với các quan hệ pháp luật dân sự khác ở chỗ, quyền lợi bảo hiểm, là một loại quyền lợi tài sản, có giá trị độc lập với đối tượng nghĩa vụ.

Các yếu tố thuộc đối tượng bảo vệ của bảo hiểm, chẳng hạn như tài sản, quyền sở hữu và các lợi ích vô hình (tính mạng, sức khỏe), không phải là đối tượng vận động hợp pháp trong quan hệ pháp luật bảo hiểm, mà chỉ là vật mang quyền lợi có thể bảo hiểm. Sự tồn tại và ghi nhận quyền lợi có thể bảo hiểm tạo nên cho người được bảo hiểm và (hoặc) người được bảo hiểm quyền được bồi thường về tài sản bằng số tài sản hoặc thiệt hại phi tài sản gây ra mà chủ thể của quan hệ pháp luật bảo hiểm bảo hiểm. Quyền được bồi thường tài sản là một khái niệm rộng hơn liên quan đến quyền nhận tiền bảo hiểm mà người thụ hưởng có tư cách là chủ thể độc lập của quan hệ pháp luật bảo hiểm.

Ví dụ, loại hình bảo hiểm như bảo hiểm con người ban đầu không có mục đích phục hồi sức khỏe của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm mà nó mang tính chất đền bù, được thể hiện ở quyền lợi tài sản của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm. . Kích thước của nó do người được bảo hiểm quy định.

Tiền lãi có thể được bảo hiểm có thể thể hiện quyền lợi của chủ sở hữu, người thuê, người vận chuyển hoặc những người khác có liên quan đến quyền và nghĩa vụ dân sự về cùng một thứ. Trong trường hợp này, quyền tài sản của mỗi chủ thể này sẽ tạo ra một quyền lợi bảo hiểm độc lập, điều này sẽ có tác dụng bảo vệ quyền lợi tài sản của tất cả các chủ thể của quyền dân sự, từ đó thực hiện mục tiêu chính là xác lập quan hệ pháp luật bảo hiểm.

Không thể quy cho đối tượng của quan hệ pháp luật bảo hiểm cả vật, tài sản khác và tính mạng, sức khỏe của người được bảo hiểm trong khuôn khổ bảo hiểm con người.

Do vậy, đối tượng của quan hệ pháp luật bảo hiểm là quyền lợi bảo hiểm với tư cách là khách thể độc lập của quyền dân sự. Lãi suất bảo hiểm là nhu cầu (thước đo lãi suất vật chất) do người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm thực hiện để có được quyền lợi tài sản dưới hình thức số tiền bảo hiểm khi xảy ra một sự kiện đã biết.

Quan hệ bảo hiểm - Đây là quan hệ xã hội được điều chỉnh bởi các quy phạm pháp luật bảo hiểm, người tham gia là người có quyền và nghĩa vụ trong lĩnh vực bảo hiểm.

Nội dung của quan hệ bảo hiểm sẽ là tập hợp các quyền và nghĩa vụ dân sự. Có thể nói, quan hệ pháp luật dân sự, quyền hạn và nghĩa vụ có quan hệ với nhau như hình thức, nội dung và phụ thuộc vào nhau.

Như O. S. Ioffe đã lưu ý, “quyền hạn và nghĩa vụ không thể tồn tại bên ngoài quan hệ pháp luật, và quan hệ pháp luật chỉ tồn tại khi nó thể hiện quyền hạn và nghĩa vụ của người tham gia.” [44]

Trong các tài liệu pháp lý, có một ý kiến ​​thống nhất về thực chất của thẩm quyền và nghĩa vụ pháp lý. S. N. Bratus đề xuất định nghĩa luật dân sự chủ thể "là thước đo hành vi có thể xảy ra của một người nhất định, được luật bảo đảm và do đó là hành vi tương ứng của những người có nghĩa vụ." [45] Nhiều nhà khoa học thuộc các trường phái và các hướng khác nhau đều nhất trí với ý kiến ​​của ông.

Có thể nói, nghĩa vụ chủ quan là biện pháp xử sự đúng đắn của người có nghĩa vụ nhằm thỏa mãn lợi ích của người được ủy quyền trong một quan hệ pháp luật cụ thể, với điều kiện người được ủy quyền có cơ hội yêu cầu người có nghĩa vụ thực hiện nghĩa vụ, dựa vào bộ máy cưỡng chế nhà nước-pháp lý. [46]

Bất kỳ quan hệ pháp luật nào cũng có những nét đặc thù riêng của nó.

Thứ nhất, quan hệ pháp luật có bản chất tư tưởng, do sự xuất hiện, thay đổi và chấm dứt quan hệ pháp luật đều thông qua ý thức pháp luật của con người, trong đó vị trí chủ yếu sau perestroika là do thế giới quan của quá trình chuyển đổi sang quan hệ thị trường và doanh nghiệp tự do.

Thứ hai, quan hệ pháp luật mang tính chất thế giới, vì nó luôn là kết quả của ý chí của cả hai hoặc một trong các bên.

Thứ ba, quan hệ pháp luật luôn là loại quan hệ liên kết giữa các chủ thể với nhau thông qua quyền chủ thể và nghĩa vụ pháp lý của họ, do đó nó mang bản chất song phương.

Thứ tư, quan hệ pháp luật có tính chất liên kết với nhau của các quan hệ của các chủ thể tham gia. Điều này được thể hiện ở quyền và nghĩa vụ tương hỗ của các chủ thể tham gia quan hệ pháp luật.

Và, thứ năm, quan hệ pháp luật đóng vai trò điều chỉnh, quyết định hành vi của các bên và đưa yếu tố quy định và trật tự vào thực tiễn công, đồng thời xác định ý chí của công chúng.

Để công khai nội dung quyền chủ thể trong quan hệ pháp luật bảo hiểm, cần phải công khai nghĩa vụ chủ yếu của các chủ thể tham gia quan hệ pháp luật này. Nói về các nghĩa vụ chính của người được bảo hiểm, V. I. Serebrovsky đề nghị chia chúng thành hai nhóm: nghĩa vụ trước khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm và nghĩa vụ phát sinh từ thời điểm sự kiện được bảo hiểm xảy ra. [47]

Nghĩa vụ chính của người được bảo hiểm là thanh toán kịp thời phí bảo hiểm cho người bảo hiểm để được bảo hiểm (Điều 954 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Phí bảo hiểm được hiểu là khoản tiền trả cho bảo hiểm mà người được bảo hiểm (người thụ hưởng) có nghĩa vụ trả cho doanh nghiệp bảo hiểm theo cách thức và thời hạn mà hợp đồng bảo hiểm đã xác lập.

Điều 11 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" quy định rằng doanh nghiệp bảo hiểm có quyền áp dụng mức phí bảo hiểm do mình xây dựng khi xác định quy mô phí bảo hiểm. Tỷ lệ bảo hiểm là tỷ lệ phí bảo hiểm trên một đơn vị số tiền bảo hiểm hoặc theo đối tượng bảo hiểm.

Trong một số trường hợp, việc thiết lập biểu giá bảo hiểm được thực hiện theo luật liên bang. Theo quy định, các mức thuế như vậy được thiết lập cho các loại bảo hiểm cụ thể.

Phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) cũng là một vấn đề gây tranh cãi, nhất là trong lĩnh vực bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm. Sau khi chủ hợp đồng đã đóng phí bảo hiểm (phí bảo hiểm), anh ta phải chắc chắn rằng doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có kinh phí để thực hiện nghĩa vụ chính. Việc các bên tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm thực hiện lợi ích chung được quy định bằng việc cơ quan pháp luật xây dựng hệ thống biểu giá bảo hiểm, dự phòng bảo hiểm bắt buộc và đảm bảo khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm.

Như đã nói trước đó, Art. 11 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm" định nghĩa tỷ lệ bảo hiểm là tỷ lệ phí bảo hiểm trên một đơn vị số tiền bảo hiểm hoặc đối tượng bảo hiểm.

Theo Art. 140 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, đồng rúp hoạt động như một đơn vị của số tiền bảo hiểm, vì nó là đấu thầu hợp pháp, bắt buộc để được chấp nhận trên toàn lãnh thổ Liên bang Nga.

Biểu phí bảo hiểm đối với các loại hình bảo hiểm bắt buộc do pháp luật về bảo hiểm bắt buộc quy định. Trong các loại hình bảo hiểm tự nguyện, biểu phí do doanh nghiệp bảo hiểm tính.

Tổ chức bảo hiểm ấn định tỷ lệ bảo hiểm, tuân theo điều kiện là số tiền thu được từ người được bảo hiểm phải đủ để có thể thanh toán bảo hiểm cho tất cả những người được bảo hiểm đối với một số loại hình bảo hiểm nhất định. Số tiền thanh toán bảo hiểm trực tiếp phụ thuộc vào chi phí của Công ty cổ phần bảo hiểm chi trả cho các loại hình bảo hiểm cụ thể, có tính đến một số rủi ro bảo hiểm nhất định.

Thực chất của phí bảo hiểm nằm ở chỗ, cần tạo ra các khoản dự phòng bảo hiểm, đây sẽ là sự đảm bảo cho khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm tại thời điểm nghĩa vụ phát sinh thuộc nghĩa vụ bảo hiểm chính.

Một nghĩa vụ quan trọng khác của người được bảo hiểm là thông báo cho người bảo hiểm về những trường hợp mà họ đã biết, điều này rất cần thiết để xác định khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm và số tổn thất bảo hiểm do hậu quả của sự kiện xảy ra (rủi ro có thể bảo hiểm) nếu những trường hợp này xảy ra. người bảo hiểm không biết và không nên biết (Điều 944 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Một đặc điểm của quan hệ pháp luật bảo hiểm là nghĩa vụ của các bên, chủ yếu là người được bảo hiểm, thông báo cho nhau một cách thiện chí về tất cả những sự kiện đã biết hoặc những sự kiện quan trọng có thể ảnh hưởng đến các điều khoản của hợp đồng đã giao kết.

Nhưng cần lưu ý rằng, nguyên tắc tín nhiệm cao nhất của người tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm không liên quan gì đến nghĩa vụ tín nhiệm cá nhân (ủy thác).

Nghĩa vụ của người được bảo hiểm (người thụ hưởng) phải thông báo ngay cho công ty bảo hiểm về những thay đổi quan trọng trong những trường hợp mà họ đã biết, những thay đổi này đã được báo cáo cho công ty bảo hiểm khi ký kết hợp đồng, được ghi rõ trong Điều. 959 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Cũng là nghĩa vụ của người được bảo hiểm theo Điều. 961 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga có nghĩa vụ phải thông báo ngay cho người bảo hiểm khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Nghĩa vụ tương tự cũng thuộc về người thụ hưởng, người đã nhận thức được việc giao kết hợp đồng bảo hiểm có lợi cho mình, nếu người đó có ý định thực hiện quyền bồi thường bảo hiểm.

Theo quy định, nghĩa vụ nói trên thuộc về người được bảo hiểm trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản đã được giao kết. Nhưng hậu quả pháp lý của việc không thực hiện nghĩa vụ đó cũng áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm cá nhân theo quy định tại khoản 3 Điều 961. 30 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, nếu sự kiện được bảo hiểm là người được bảo hiểm chết hoặc gây tổn hại cho sức khoẻ của người đó. Đồng thời, thời hạn thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm theo hợp đồng không được dưới XNUMX ngày.

Sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ bảo đảm an toàn cho tài sản, quyền lợi mà mình được bảo hiểm. Nhưng cần lưu ý rằng nghĩa vụ này không phải là đối tượng được hợp nhất chính thức trong Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Tuy nhiên, phân tích các quy tắc của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga và các hành vi pháp lý khác, bao gồm cả luật bảo hiểm, cho thấy rằng người được bảo hiểm có nghĩa vụ tuân thủ các quy tắc được chấp nhận chung về vận hành và cất giữ tài sản được bảo hiểm, các quy định về an toàn, v.v. .

Khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm tài sản, người được bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện các biện pháp hợp lý và sẵn có trong các tình huống để giảm bớt những tổn thất có thể xảy ra. Trong trường hợp này, bên mua bảo hiểm phải tuân theo các hướng dẫn của công ty bảo hiểm, nếu chúng được thông báo cho bên mua bảo hiểm (Điều 962 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Các định mức của điều này không áp dụng cho người thụ hưởng.

Ngoài ra, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho công ty bảo hiểm khả năng chuyển giao quyền bồi thường thiệt hại (quyền thế quyền). Để thực hiện điều này, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng có nghĩa vụ chuyển giao cho người bảo hiểm tất cả các tài liệu và bằng chứng, cũng như thông báo cho người bảo hiểm mọi thông tin cần thiết để người bảo hiểm thực hiện quyền yêu cầu bồi thường đã chuyển cho người bảo hiểm. Nghĩa vụ này của người được bảo hiểm được quy định tại khoản 3 của Điều này. 965 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. "Như vậy, nếu người được bảo hiểm từ bỏ quyền yêu cầu bồi thường của người chịu trách nhiệm về những tổn thất mà người bảo hiểm bồi thường, hoặc nếu việc thực hiện quyền này trở nên bất khả thi do lỗi của người được bảo hiểm (người thụ hưởng), thì người bảo hiểm sẽ được miễn bồi thường bảo hiểm toàn bộ hoặc một phần thích hợp và có quyền yêu cầu trả lại số tiền bồi thường đã trả thừa ". [48]

Nói đến nghĩa vụ của người bảo hiểm, cần kể đến nghĩa vụ chính - trả cho người được bảo hiểm một số tiền nhất định khi xảy ra hậu quả bất lợi tương ứng với rủi ro được bảo hiểm. Nghĩa vụ này cho tài sản bảo hiểm được ghi nhận trong Nghệ thuật. 929 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, đối với cá nhân - Trong môn vẽ. 934 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Việc trả tiền bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm được doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trên cơ sở hành vi bảo hiểm do chính tổ chức bảo hiểm trực tiếp lập. Tại thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận được đơn yêu cầu trả tiền bảo hiểm của người được bảo hiểm (người thụ hưởng), tổ chức bảo hiểm có nghĩa vụ lập hành vi bảo hiểm và trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm trong thời hạn do hợp đồng hoặc người có liên quan xác lập. quy tắc bảo hiểm. Cần lưu ý rằng, ngoài đơn yêu cầu trả tiền bảo hiểm, người được bảo hiểm (người thụ hưởng) có nghĩa vụ cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm những giấy tờ cần thiết cho biết sự kiện được bảo hiểm xảy ra.

Một đặc điểm của thanh toán bảo hiểm, phân biệt với phí bảo hiểm, là nó (trả tiền bảo hiểm) không phải lúc nào cũng được thể hiện bằng tiền. Luật bảo hiểm, đặc biệt liên quan đến bảo hiểm bắt buộc, quy định các quy tắc thiết lập khả năng bồi thường bằng hiện vật, ví dụ, dưới hình thức dịch vụ y tế, điều trị an dưỡng, v.v.

Ngoài ra, một trong những nghĩa vụ quan trọng đối với người bảo hiểm là nghĩa vụ làm quen với người được bảo hiểm các quy tắc bảo hiểm khi giao kết hợp đồng. Trong đoạn 2 của Nghệ thuật. 943 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định: “Các điều kiện có trong quy tắc bảo hiểm và không có trong văn bản của hợp đồng bảo hiểm (đơn bảo hiểm) là ràng buộc đối với người được bảo hiểm (người thụ hưởng) nếu hợp đồng (đơn bảo hiểm) trực tiếp chỉ ra việc áp dụng các quy tắc đó và bản thân các quy tắc được quy định trong một tài liệu với hợp đồng (hợp đồng bảo hiểm) hoặc mặt trái của nó hoặc đính kèm với nó. Trong trường hợp thứ hai, khi bàn giao quy tắc bảo hiểm cho người được bảo hiểm phải có xác nhận của một điều khoản trong hợp đồng (đơn bảo hiểm). Nếu quy tắc bảo hiểm không được quy định trong hợp đồng bảo hiểm (đơn bảo hiểm) và bản thân hợp đồng (đơn bảo hiểm) không có mục chuyển giao các quy tắc đó cho bên mua bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể thực hiện một hành động như vậy. được coi là không hoàn thành các nghĩa vụ được thiết lập bởi các quy tắc.

Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ không tiết lộ thông tin về người được bảo hiểm, người thụ hưởng, người được bảo hiểm có được trong quá trình hoạt động nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe cũng như tình trạng tài sản của họ (Điều 946 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga) . Doanh nghiệp bảo hiểm không được quyền tiết lộ thông tin về bên mua bảo hiểm, người thụ hưởng, người được bảo hiểm, những thông tin này sẽ tạo thành bí mật thương mại hoặc chính thức của họ, thông tin liên quan đến cuộc sống gia đình hoặc cá nhân.

Nghĩa vụ của người bảo hiểm là, trong trường hợp người được bảo hiểm có yêu cầu bằng văn bản trong hợp đồng bảo hiểm về trách nhiệm gây thiệt hại thì người được bảo hiểm phải thay người được bảo hiểm (nếu trách nhiệm của người không phải là người được bảo hiểm. ), trừ khi hợp đồng có quy định khác (Điều 955 Bộ luật Dân sự RF). Nếu bên mua bảo hiểm có yêu cầu về việc thay thế người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân thì việc thay thế đó chỉ được thực hiện khi có sự đồng ý của người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm.

Dựa trên Nghệ thuật. 956 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, người bảo hiểm có nghĩa vụ thay người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm bằng người khác, nhưng chỉ khi có sự đồng ý bằng văn bản của người được bảo hiểm. Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định một quy tắc theo đó bắt buộc phải có sự đồng ý của người được bảo hiểm khi thay thế người thụ hưởng theo hợp đồng bảo hiểm cá nhân nếu người thụ hưởng được chỉ định với sự đồng ý của người được bảo hiểm. Cần lưu ý rằng người thụ hưởng không thể bị thay thế sau khi đã hoàn thành bất kỳ nghĩa vụ nào theo hợp đồng hoặc đã yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm.

Tất cả các quyền và nghĩa vụ nêu trên của các bên trong quan hệ pháp luật bảo hiểm là chưa đầy đủ, vì quy tắc bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm có thể quy định các quyền khác và nghĩa vụ tương ứng của người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm.

Để phân loại các đối tượng nhất định, cần phải tuần tự phân chia chúng thành các loại nhất định và tuân theo các quy luật cơ bản của phân loại ở tất cả các cấp độ phân bố đó. Một số nhà khoa học cho rằng "trong máy phân loại, bất kể lĩnh vực khoa học hay thực tiễn mà nó được sử dụng, cần phải phân biệt bốn yếu tố chính: đối tượng và mục tiêu của phân loại, đặc điểm và đơn vị phân loại." [49]

Trong trường hợp này, đối tượng sẽ là các quan hệ pháp luật bảo hiểm, và các mục tiêu có thể rất khác nhau, chẳng hạn như giáo dục, khoa học, ... Nhưng sẽ hữu ích hơn nếu phân loại các quan hệ pháp luật bảo hiểm sẽ tiếp cận trực tiếp với pháp luật bảo hiểm.

Và khi đó mục tiêu chính của việc phân loại như vậy sẽ là phân chia tất cả các quan hệ pháp luật bảo hiểm thành các mối liên kết được xây dựng có thứ bậc, liên kết với nhau để hình thành và phát triển pháp luật bảo hiểm.

Xét đối tượng và phương thức điều chỉnh của pháp luật, toàn bộ các quan hệ pháp luật bảo hiểm có thể được chia thành quan hệ pháp luật bảo hiểm tư nhân và quan hệ pháp luật bảo hiểm công. Cần lưu ý ngay rằng quan hệ bảo hiểm tư nhân chiếm một phần lớn trong tất cả các bảo hiểm và chiếm ưu thế hơn so với quan hệ bảo hiểm công.

Hiện tại, trong hệ thống quan hệ pháp luật bảo hiểm của Nga, chỉ hai loại bảo hiểm thuộc đối tượng điều chỉnh của pháp luật: bảo hiểm y tế bắt buộc, bảo hiểm xã hội (bảo hiểm việc làm bắt buộc).

Những đặc điểm cơ bản phân biệt quan hệ pháp luật bảo hiểm có tính chất luật công với quan hệ pháp luật bảo hiểm luật tư.

Thứ nhất, chế độ pháp lý của quỹ dưới dạng phí bảo hiểm. Trong hầu hết các loại hình bảo hiểm công, việc đóng phí bảo hiểm được thực hiện bằng kinh phí của nhà nước.

Nhưng có sự khác biệt giữa bảo hiểm nhà nước bắt buộc và các loại hình bảo hiểm công cộng khác. Trong trường hợp đầu tiên, bảo hiểm được thực hiện với chi phí từ quỹ ngân sách, và trong trường hợp thứ hai - với các quỹ thuộc các quỹ ngoài ngân sách của Liên bang Nga (ví dụ, Quỹ hưu trí của Liên bang Nga).

Thứ hai, đặc điểm chính của quan hệ pháp luật bảo hiểm công là một trong các bên trong quan hệ pháp luật đó là nhà nước được đại diện bởi cơ quan hành pháp liên bang có thẩm quyền hoặc một tổ chức nhà nước.

Trong bảo hiểm nhà nước bắt buộc, thay mặt nhà nước, cơ quan hành pháp liên bang là người bảo hiểm trong các quan hệ pháp luật này (Điều 969 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga) thực hiện.

Trong lĩnh vực y tế, hưu trí, bảo hiểm xã hội bắt buộc, các tổ chức đặc biệt của nhà nước, được gọi là quỹ, đóng vai trò là nhà bảo hiểm. Quyền hạn của DNBH do tư cách pháp nhân của các pháp nhân này quyết định. Mặc dù thực tế là các quỹ ngoài ngân sách hoạt động mà không có giấy phép để có quyền tham gia vào các loại hình bảo hiểm này, điều quan trọng là tất cả các tổ chức này phải hình thành một quỹ bảo hiểm, được tạo ra bằng cách đóng phí bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện, cũng như thu nhập nhận được. từ việc đầu tư tiền mặt miễn phí. Một hệ thống như vậy không khác gì quy trình chung để tạo dự phòng bảo hiểm của bất kỳ công ty bảo hiểm nào.

Bảo hiểm công cũng quy định một số vấn đề liên quan đến lãnh thổ hoạt động, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm và thời gian thanh toán của họ. Đặc biệt quan trọng là quy định của nhà nước về số phí bảo hiểm mà chủ hợp đồng phải trả bắt buộc bằng hình thức này hay hình thức khác của bảo hiểm công.

Vì vậy, ví dụ, tỷ lệ đóng góp bảo hiểm cho các quỹ bảo hiểm bắt buộc được quy định ở mức luật liên bang.

Xem xét vấn đề phân chia quan hệ pháp luật bảo hiểm thành tư nhân và công cộng, có thể lưu ý rằng quan hệ pháp luật bảo hiểm có thể phát sinh trong giới hạn của cả bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm không bắt buộc. Đây là cơ sở cho sự xuất hiện của một cách phân loại quan hệ pháp luật bảo hiểm khác.

Tiêu chí chính để đề cập đến một hoặc một loại hình bảo hiểm khác trong trường hợp này là sự hiện diện hay không có nghĩa vụ khi thiết lập quan hệ pháp luật bảo hiểm. Do đó, tất cả các quan hệ pháp luật bảo hiểm hiện có đều có thể chia thành quan hệ pháp luật phát sinh từ bảo hiểm tự nguyện và quan hệ pháp luật phát sinh từ bảo hiểm bắt buộc.

Luật Liên bang Nga “Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga” (Điều 3) cũng chỉ rõ việc bảo hiểm được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc. Việc đầu tiên được thực hiện trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm, và lần thứ hai - theo quy định của pháp luật.

Với tư cách là cách phân loại quan hệ pháp luật bảo hiểm thứ ba hiện có, người ta có thể đặt tên cho việc phân chia các quan hệ pháp luật đó tùy thuộc vào đối tượng bảo hiểm. “Đối tượng bảo hiểm là các đối tượng của quyền dân sự dưới hình thức lợi ích vật chất và phi vật chất của cá nhân.” [50] Bất kỳ đối tượng nào của quyền dân sự đều có thể đóng vai trò là đối tượng bảo hiểm, vì bất kỳ chủ sở hữu nào của đối tượng quyền dân sự đều có thể chịu hậu quả bất lợi do những thay đổi về lượng hoặc chất của đối tượng đó, thay đổi về nội dung pháp lý của đối tượng đó, tức là phải chịu rủi ro. Trong trường hợp không có đối tượng bảo hiểm thì không thể có lý do gì để bảo hiểm.

Ngoài ra, việc phân loại quan hệ pháp luật bảo hiểm có thể được thực hiện theo nhiều tiêu chí khác nhau. Xét đối tượng bảo hiểm, bảo hiểm tài sản được chia thành các nhóm nhỏ: bảo hiểm tài sản (Điều 930 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), bảo hiểm trách nhiệm dân sự (Điều 931, 932 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), rủi ro kinh doanh. bảo hiểm (Điều 933, 967 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Khi phân chia quan hệ pháp luật bảo hiểm tài sản có xét đến đối tượng bảo hiểm, có thể kể tên các loại hiện có sau đây: quan hệ pháp luật phát sinh từ bảo hiểm phương tiện giao thông đường bộ; quan hệ pháp luật phát sinh từ việc bảo hiểm phương tiện vận tải hàng không; các quan hệ pháp luật phát sinh từ bảo hiểm vận tải thủy; các quan hệ pháp luật phát sinh từ bảo hiểm hàng hóa; quan hệ pháp luật phát sinh từ việc bảo hiểm các loại tài sản khác.

Tùy thuộc vào căn cứ phát sinh trách nhiệm, trong số các quan hệ pháp luật bảo hiểm phát sinh từ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, người ta phân biệt: trách nhiệm bảo hiểm do gây thiệt hại hoặc trách nhiệm ngoài hợp đồng (Điều 931 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga); bảo hiểm trách nhiệm theo hợp đồng hoặc trách nhiệm theo hợp đồng (Điều 932 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Với cách phân loại quan hệ pháp luật bảo hiểm này, yếu tố như loại nguy hiểm đóng vai trò quan trọng, do đó, xét trên cơ sở đó, quan hệ pháp luật bảo hiểm có thể chia thành các quan hệ pháp luật phát sinh từ: trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của doanh nghiệp - nguồn tăng nguy hiểm; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp; bảo hiểm trách nhiệm do không thực hiện nghĩa vụ; bảo hiểm các loại trách nhiệm dân sự khác.

Ngược lại, các quan hệ pháp luật phát sinh từ bảo hiểm rủi ro kinh doanh cũng có thể được phân loại dựa trên nhiều cơ sở khác nhau. Vì vậy, ví dụ, xét đến lĩnh vực bảo hiểm rủi ro kinh doanh, quan hệ pháp luật bảo hiểm có thể được chia thành quan hệ pháp luật phát sinh từ bảo hiểm rủi ro kinh doanh trong hoạt động ngân hàng, hối đoái, đầu tư và các hoạt động khác.

Các quan hệ pháp luật phát sinh từ bảo hiểm con người bao gồm hai loại chính: quan hệ pháp luật phát sinh từ bảo hiểm nhân thọ; phát sinh do tai nạn, bệnh tật.

Như vậy, có thể nhận thấy rằng trong lĩnh vực hoạt động bảo hiểm, vấn đề liên quan đến việc phân loại quan hệ pháp luật bảo hiểm là quan trọng, bởi chủ thể của quan hệ bảo hiểm trong từng trường hợp phải nắm rõ chủ thể và bản chất của quan hệ mà mình tham gia.

Ví dụ, giấy phép được cấp không phải cho các hoạt động bảo hiểm nói chung, mà chỉ cho các loại hình bảo hiểm cụ thể.

Ngoài ra, Luật hiện hành của Liên bang Nga "Về tổ chức hoạt động bảo hiểm ở Liên bang Nga" không có sự phân loại bảo hiểm và rủi ro bảo hiểm dựa trên cơ sở khoa học, và điều này có ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động thực thi pháp luật.

Ngoài các kiểu phân loại đã liệt kê của quan hệ pháp luật bảo hiểm, còn có những kiểu khác. Vì vậy, ví dụ, về căn cứ xảy ra, tất cả các quan hệ pháp luật bảo hiểm có thể được chia thành quan hệ pháp luật phát sinh từ hợp đồng và phát sinh từ sự cấu thành của sự kiện pháp lý mà không có sự tham gia của hợp đồng.

LECTURE # 3

Rủi ro là nguồn gốc của quan hệ bảo hiểm

Theo quan điểm triết học, việc con người sản xuất ra những giá trị vật chất là cơ sở hình thành nên bản thể của người đó trong một hình thái xã hội nhất định. Theo cách tiếp cận này, con người và tự nhiên có mối liên hệ với nhau, vì con người, một mặt, có tác động đến tự nhiên, mặt khác, theo một cách nào đó, điều chỉnh nó theo nhu cầu của mình.

Với sự phát triển của các thành tựu khoa học và công nghệ, quá trình phát triển tài nguyên thiên nhiên của con người trở nên dễ dàng hơn rõ rệt. Đây là điều kiện tiên quyết cho sự tăng trưởng của nền sản xuất xã hội.

Mặc dù có một sự thống nhất không thể tách rời giữa con người và tự nhiên, con người vẫn không ngừng chiến đấu chống lại các hiện tượng tự nhiên, luôn trong tình trạng khẩn cấp và rủi ro.

Do đó, chúng ta có thể nói rằng rủi ro đối với một người là tiêu chuẩn của sự tồn tại. Rủi ro trong trường hợp này thể hiện ở chỗ hầu hết mọi đối tượng lao động của anh ta đều phải chịu sức tàn phá của thiên nhiên, thể hiện dưới dạng thiên tai, tai nạn, thảm họa. Tất cả các hiện tượng tự nhiên này đều được coi là mối nguy hiểm đối với đối tượng lao động cụ thể là con người, từ đó nảy sinh quan hệ bảo hiểm, tức là đối tượng bảo hiểm.

Cơ sở làm xuất hiện quan hệ bảo hiểm là rủi ro. Nếu không có rủi ro thì không thể phát sinh quan hệ pháp luật bảo hiểm, vì sẽ không có lãi suất có thể bảo hiểm.

Nội dung và mức độ xác suất rủi ro là cơ sở để xác định nội dung và ranh giới của phạm vi bảo hiểm.

Rủi ro là gì? Được dịch theo nghĩa đen, từ "rủi ro" có nghĩa là "đưa ra quyết định", và kết quả của quyết định này là không xác định, và do đó, có thể không an toàn. Rủi ro là điều có thể xảy ra hoặc không.

Trong đoạn 1 của Nghệ thuật. 9 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" quy định rằng "một sự kiện được coi là rủi ro được bảo hiểm phải có các dấu hiệu xác suất và ngẫu nhiên của nó." Chúng ta có thể nói rằng rủi ro là một khả năng giả định về tổn thất của người được bảo hiểm. Mọi rủi ro cụ thể chỉ là khả năng xảy ra một sự kiện bất lợi nào đó.

Rủi ro là một phần không thể thiếu trong bất kỳ hoạt động nào của con người và tự nó thể hiện như một tập hợp các rủi ro riêng lẻ.

Khi xem xét bản chất của rủi ro, có thể áp dụng nhiều khía cạnh khác nhau. Vì vậy, ví dụ, việc đo lường rủi ro được thực hiện với sự trợ giúp của các phép đo toán học, cụ thể là bằng cách áp dụng lý thuyết xác suất và quy luật số lớn. Có thể nói, về bản chất, rủi ro là một sự kiện tiêu cực, khi xảy ra hậu quả kinh tế tiêu cực có thể xảy ra, và thời điểm và quy mô của việc xảy ra hậu quả đó là chưa xác định.

Có một quan điểm trong tài liệu rằng nguy cơ là độ lệch giữa kết quả kế hoạch và kết quả thực tế. Và độ lệch này có thể là cả tiêu cực và tích cực. Với một độ lệch tiêu cực, có một kết quả bất lợi. Một độ lệch dương xảy ra nếu kết quả thu được trở nên thuận lợi hơn so với dự kiến. Đó là kết quả tiêu cực có thể xảy ra trong khi chờ đợi một hiện tượng nào đó là rủi ro.

Rủi ro gắn bó rất chặt chẽ với một khái niệm như "thiệt hại". Nếu rủi ro chỉ là một phương sai âm có thể có, thì chấn thương là độ lệch âm thực tế thực tế. Thông qua thiệt hại mà rủi ro được hiện thực hóa, với sự trợ giúp của thiệt hại, có được những phác thảo thực tế và có thể đo lường được. Trong quá trình nhận thức bản chất, một người trong hoạt động biến đổi của mình không tránh khỏi rủi ro và thiệt hại. Nơi nào có rủi ro, bản chất của nó là không thể hiểu được đối với một người, thì thiệt hại lớn nhất xảy ra. Trong trường hợp này, cần phải thu thập, phân tích và khái quát những thông tin nhất định về các hiện tượng tiêu cực khác nhau để nhận biết các xu hướng phát triển chung và các hình thái biểu hiện, dự báo rủi ro một cách khoa học. Một người nghiên cứu, phản ánh mức độ hiểu biết đã đạt được về rủi ro, thể hiện bản chất của nó, nhưng nhiều rủi ro vẫn còn là ẩn số, vì nguyên nhân biểu hiện của rủi ro, mối quan hệ nhân quả với môi trường và xã hội chưa được làm rõ và công bố đầy đủ. Tiến bộ khoa học và công nghệ và sự vô biên của tri thức tạo tiền đề khách quan cho việc giải thích một cách khoa học các hiện tượng nhất định, làm giảm tác động của những rủi ro chưa được biết đến. Khả năng xảy ra hậu quả bất lợi trong một tình huống nhất định, tức là rủi ro và nhu cầu bảo hiểm thiệt hại có thể xảy ra do biểu hiện của nó gây ra nhu cầu bảo hiểm. Bảo hiểm có vai trò bảo vệ các hoạt động của con người khỏi các tai nạn khác nhau. Với sự trợ giúp của bảo hiểm, hoàn toàn có thể đạt được mục tiêu đề ra. Tất cả những yếu tố này làm cho nó có thể đơn giản hóa rủi ro như một khái niệm cơ bản trong luật bảo hiểm.

Chính sự đa dạng của các hình thức biểu hiện của rủi ro, tần suất và mức độ nghiêm trọng của hậu quả mà nó biểu hiện, không thể loại bỏ hoàn toàn khả năng xuất hiện của nó đòi hỏi phải tổ chức các hoạt động bảo hiểm.

Trình độ phát triển của lực lượng sản xuất và quan hệ sản xuất đạt được là sự phản ánh các hình thức tổ chức hoạt động bảo hiểm hiện có.

Thể hiện một số đặc điểm nhất định của rủi ro và các hình thức biểu hiện cụ thể của nó trong mối quan hệ với con người và thế giới thực, các loại hình lịch sử xã hội và các loại hình bảo hiểm khác nhau đã được hình thành, cung cấp cho quỹ bảo hiểm.

Rủi ro, là một bộ phận cấu thành của hoạt động bảo hiểm, được đặc trưng bởi một số đặc điểm chính:

1) Đây là một hiện tượng cụ thể hoặc một tập hợp các hiện tượng, trong trường hợp xảy ra các khoản thanh toán được thực hiện từ quỹ bảo hiểm tương ứng đã hình thành trước đó bằng hiện vật hoặc bằng tiền;

2) nó là một kết nối trực tiếp với đối tượng được bảo hiểm. Do đó, một sự kiện đơn lẻ hoặc một tập hợp các sự kiện không thể được xem xét một cách độc lập, chúng phải có mối tương quan với đối tượng được bảo hiểm và nơi rủi ro được thực hiện. Mỗi rủi ro đều có một đối tượng biểu hiện cụ thể nhất định. Trong suy nghĩ của một người, rủi ro gắn liền với đối tượng này. Sau đó, liên quan đến đối tượng này, các yếu tố rủi ro được biểu hiện và nghiên cứu.

Việc phân tích thông tin nhận được, được hỗ trợ bởi một số hoạt động khác, giúp xác định và giảm thiểu đáng kể các hậu quả tiêu cực của việc hiện thực hóa rủi ro.

Ngoài ra, rủi ro còn liên quan đến xác suất mất mát hoặc hư hỏng của đối tượng đã được chấp nhận bảo hiểm. Xác suất trong trường hợp này là thước đo khả năng xảy ra khách quan của một sự kiện hoặc một nhóm sự kiện nhất định có tác động tiêu cực. Mỗi xác suất có thể được biểu diễn dưới dạng một phân số thích hợp. Vì vậy, ví dụ, nếu xác suất bằng 100, có thể lập luận rằng sự kiện này không thể xảy ra. Và với xác suất bằng một, có đảm bảo XNUMX% rằng sự kiện tiêu cực này sẽ xảy ra. Do đó, có thể lưu ý rằng xác suất rủi ro càng thấp thì việc tổ chức bảo hiểm rủi ro này càng dễ dàng và rẻ hơn. Với khả năng cao xảy ra hậu quả tiêu cực, dự kiến ​​bảo hiểm đắt tiền sẽ gây khó khăn cho việc thực hiện.

Bản thân sự kiện được bảo hiểm không thể đóng vai trò là đối tượng bảo hiểm. Đối tượng như vậy là rủi ro có thể xảy ra hoặc không. Do đó, chúng ta có thể kết luận rằng rủi ro là một sự kiện có thể xảy ra không phụ thuộc vào ý chí của con người. Rủi ro phát sinh biểu hiện của nó với sự trợ giúp của sự xuất hiện của các sự kiện hoặc hiện tượng ngẫu nhiên đó, làm phát sinh quan hệ pháp luật bảo hiểm.

Bằng cách quan sát nhiều đối tượng chịu rủi ro giống nhau trong cùng một khoảng thời gian, có thể xác định mô hình xuất hiện của các sự kiện ngẫu nhiên. Có thể kết luận rằng dân số càng được quan sát nhiều thì khả năng có kết quả đáng tin cậy càng lớn.

Tuy nhiên, trong thực tế, hầu như không thể dự đoán sự xuất hiện của bất kỳ sự kiện cụ thể nào trong quần thể quan sát. Trong trường hợp số lượng đối tượng quan sát tăng lên và tiến đến vô cùng, chúng ta có thể nói rằng xác suất thực nghiệm sẽ đủ tin cậy. Kết quả không đáng tin cậy sẽ chỉ có khi hiện tượng hoặc sự kiện đã cho không được biết trước. Từ đó chúng ta có thể kết luận rằng độ không đáng tin cậy của các kết quả hoàn toàn là chủ quan. Ngoài ra, đặc điểm này có thể thay đổi. Điều này xuất phát từ thực tế là các quy luật về nguồn gốc hoặc biểu hiện của hiện tượng này (chỉ dựa trên những ý tưởng hiện có về tự nhiên và xã hội) vẫn chưa được xác định.

Kết quả của cuộc cách mạng khoa học và công nghệ đã mở rộng đáng kể ranh giới hiểu biết của chúng ta về thế giới xung quanh. Tất cả những hiện tượng không đáng tin cậy mà loài người sở hữu trước đây đã nhường chỗ cho một tập hợp những hiện tượng đáng tin cậy có khả năng giải thích và mô tả khoa học. Ví dụ, tất cả các dữ liệu thu được là kết quả của các quan sát dài hạn giúp chúng ta có thể theo dõi sự phụ thuộc của địa chấn và thời gian xảy ra các trận động đất quy mô lớn vào các quá trình vật lý xảy ra trong khí quyển Trái đất, trong môi trường liên hành tinh, và trên Mặt trời. Việc nghiên cứu vấn đề liên quan đến ảnh hưởng của hoạt động mặt trời đối với các quá trình trên cạn cho phép giải quyết nhiều vấn đề về dự báo rủi ro, cũng như xác nhận tính không đúng của nhiều ý kiến ​​trước đây. Ngoài ra, câu hỏi này cho phép chúng ta hiểu rằng cuộc sống con người và sinh quyển không thể tách rời nhau. Và điều này, đến lượt nó, sẽ hạn chế việc tiêu thụ tài nguyên thiên nhiên và xoa dịu sự bất ổn dẫn đến thảm họa.

Cùng với đó, tiến bộ khoa học và công nghệ có khả năng tạo tiền đề cho sự xuất hiện của những rủi ro mới liên quan đến việc đạt được tri thức mới, sự không hoàn hảo của công nghệ hoặc do con người vận hành không đúng cách. Các công nghệ mới nhất trong nhiều trường hợp vượt quá giới hạn mà tại đó một người vẫn có thể điều khiển máy móc và cơ chế mà không gây hại cho sức khỏe của mình, và tính khoa học về sự tương tác của chúng bị đánh giá thấp trong tâm trí công chúng.

Để bảo vệ bản thân khỏi những tai nạn khác nhau, một người cần áp dụng các phương pháp đã phát triển như cập nhật công nghệ sản xuất; sự an toàn tối đa của nó; mô hình toán học về các tình huống khẩn cấp, v.v ... Với sự hiện diện của thông tin đầy đủ, có hệ thống và đáng tin cậy, các hiện tượng may rủi ở dạng tổng quát được trình bày dưới dạng quy luật.

Khi một rủi ro được biểu hiện, sự phụ thuộc của nó vào tính ngẫu nhiên của sự kiện và ý chí của một người sẽ giảm xuống bằng không. Đây là trường hợp đối với thiên tai và tai nạn. Trong trường hợp tri thức của con người đạt đến mức có thể dự đoán các điều kiện của quá khứ vào tương lai, thì khả năng kiểm soát rủi ro sẽ hiệu quả hơn nhiều và tác động tiêu cực của nó sẽ được giảm thiểu.

Áp dụng tất cả những điều trên vào hoạt động bảo hiểm, cần lưu ý rằng bảo hiểm có tính xác suất khách quan và chủ quan. Xác suất khách quan thể hiện tất cả các quy luật mà các hiện tượng, sự vật có trong thực tế khách quan của chúng. Và xác suất chủ quan chứa đựng những tai nạn bỏ qua cách tiếp cận khách quan với thực tế, cũng như những tai nạn phủ nhận hoặc không tính đến các quy luật khách quan của tự nhiên và xã hội.

Ngoài ra, rủi ro có thể được biểu diễn bằng cách sử dụng xác suất lôgic, dựa trên việc nghiên cứu các quy luật tự nhiên và xã hội bằng cách sử dụng quy nạp, suy luận, phân tích, tổng hợp và giả thuyết. Việc sử dụng xác suất lôgic là cần thiết khi tạo và áp dụng các loại hình bảo hiểm mới chưa có cơ sở thông tin để quan sát sơ bộ dân số.

Trong trường hợp khi giới thiệu một loại hình bảo hiểm mới, công việc sơ bộ được thực hiện liên quan đến việc thu thập và phân tích dữ liệu thống kê, sử dụng các luật toán học, đặc biệt là luật số lớn, thì kết quả thu được sẽ phản ánh khá thành công xác suất thống kê.

Tính khách quan của việc đánh giá quy mô của rủi ro tự nó phụ thuộc vào xác suất chính xác của một sự kiện cụ thể sẽ xảy ra như thế nào. Hoạt động bảo hiểm và số lượng rủi ro có quan hệ rất chặt chẽ với nhau. Các kỹ thuật liên quan đến san lấp rủi ro, phân tán rủi ro, chia sẻ rủi ro tạo thành một kho vũ khí không thể thiếu của doanh nghiệp bảo hiểm, với sự trợ giúp của việc tổ chức bảo hiểm trên thực tế.

Việc lựa chọn một trong những phương pháp này phụ thuộc vào quy mô của rủi ro.

Việc đánh giá đúng quy mô rủi ro có ý nghĩa hết sức quan trọng trong thực tiễn công việc của doanh nghiệp bảo hiểm, vì nó gắn liền với nguồn lực sẵn có của quỹ bảo hiểm và bồi thường thiệt hại vật chất bằng tiền mặt cho người được bảo hiểm. Sự đúng đắn của đánh giá và kết luận rút ra từ đó có thể tạo ra một quỹ bảo hiểm đủ để chi trả số tiền bảo hiểm và bồi thường bảo hiểm cả trong những năm bình thường và đặc biệt bất lợi (liên quan đến thiên tai hàng loạt hoặc khẩn cấp).

Phân tích rủi ro cho phép chúng ta chia chúng thành hai nhóm lớn: bảo hiểm và phi bảo hiểm (không có trong hợp đồng bảo hiểm). Danh mục rủi ro bảo hiểm là khối lượng trách nhiệm bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. Nó được thể hiện bằng cách sử dụng số tiền bảo hiểm của hợp đồng. Giá của rủi ro về mặt tiền tệ là thuế suất, thường được tính trên 100 rúp. số tiền bảo hiểm hoặc phần trăm (trên mille) so với giá trị tuyệt đối của nó. rủi ro bảo hiểm Đó chỉ là một rủi ro không thường xuyên.

Như đã được làm rõ, sự kiện dự kiến ​​được ghi nhận là một rủi ro được bảo hiểm, trong trường hợp đó việc bảo hiểm xảy ra được thực hiện. Rủi ro được bảo hiểm chỉ được thừa nhận là một sự kiện có các dấu hiệu xác suất và ngẫu nhiên xảy ra. Do đó, rủi ro không phải là bất biến, nhưng có thể thay đổi. Điều này là do sự thay đổi liên tục của nền kinh tế, cũng như nhiều yếu tố khác. Người bảo hiểm, do đặc thù công việc của mình, phải liên tục theo dõi sự phát triển của rủi ro, do đó, người bảo hiểm liên tục duy trì các hồ sơ thống kê thích hợp, phân tích và xử lý thông tin thu thập được. Dựa trên những dữ liệu này về khả năng xảy ra rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá nó. Đánh giá bao gồm việc phân tích tất cả các trường hợp rủi ro đặc trưng cho các thông số rủi ro nhất định.

Trong bảo hiểm, các nhóm rủi ro được phân biệt, dùng làm tiêu chí đo lường và đánh giá. Mỗi nhóm bảo hiểm chứa các đối tượng tương ứng có tính năng tương tự. Một nhóm như vậy được gọi là nhóm đồng nhất.

Khi đánh giá một rủi ro cụ thể, kết quả của nó là cơ sở để xác định nhóm rủi ro mà đối tượng bảo hiểm nên được chỉ định, cũng như thiết lập mức thuế suất nào tương ứng với rủi ro này. Cần lưu ý rằng giá trị trung bình của các trường hợp rủi ro là loại rủi ro trung bình của nhóm. Giá trị rủi ro được sử dụng làm thước đo so sánh.

Trong thực hành bảo hiểm, để đánh giá một rủi ro cụ thể, theo quy luật, nhiều phương pháp khác nhau được sử dụng.

Các phương pháp phổ biến nhất là: phương pháp đánh giá riêng lẻ, phương pháp số trung bình và phương pháp phần trăm.

Phương pháp đánh giá riêng lẻ của doanh nghiệp bảo hiểm được sử dụng trong trường hợp và mối quan hệ với những rủi ro đó, không thể so sánh với loại rủi ro trung bình. Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra đánh giá tùy tiện, phản ánh kinh nghiệm nghề nghiệp và ý kiến ​​chủ quan của doanh nghiệp bảo hiểm. Việc sử dụng phương pháp này khi giao kết hợp đồng bảo hiểm gần đây đã trở thành một nhu cầu đơn giản, do ngày càng có nhiều thành tựu của cuộc cách mạng khoa học và công nghệ trong các ngành công nghiệp và nông nghiệp, việc tạo ra các cơ sở quy mô lớn nhưng chi phí cao. và tính độc đáo của công nghệ, v.v.

Nói về phương pháp trung bình, cần lưu ý rằng nó được đặc trưng bởi sự phân chia một số nhóm rủi ro thành các phân nhóm. Do đó, cơ sở phân tích được tạo ra để xác định quy mô theo đặc điểm rủi ro (ví dụ, tổng năng lực sản xuất, giá trị ghi sổ của đối tượng bảo hiểm, loại chu kỳ công nghệ, v.v.).

Phương pháp tỷ lệ phần trăm là một tập hợp các khoản chiết khấu và phụ cấp cho cơ sở phân tích hiện có, tùy thuộc vào độ lệch dương hoặc âm có thể có so với loại rủi ro trung bình. Các khoản chiết khấu và phí bảo hiểm này được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của loại rủi ro trung bình đã thiết lập.

Khi đánh giá rủi ro bảo hiểm, như một quy luật, phân bổ các loại sau:

1) rủi ro có thể được bảo hiểm;

2) rủi ro không thể bảo hiểm;

3) rủi ro thuận lợi;

4) rủi ro bất lợi, cũng như một loại rủi ro cụ thể - rủi ro kỹ thuật của người bảo hiểm.

Nhóm lớn nhất được tạo thành từ những rủi ro có thể được bảo hiểm.

Tiêu chí về khả năng bảo hiểm những rủi ro đó như sau:

1) rủi ro nằm trong phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm phải có thể xảy ra;

2) rủi ro phải ngẫu nhiên. Điều này có nghĩa là đối tượng phát sinh quan hệ pháp luật bảo hiểm không được gặp nguy hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm (người thụ hưởng) đã biết trước;

3) sự kiện được bảo hiểm xảy ra, được thể hiện bằng việc nhận thức được rủi ro, không được gắn với ý chí của người được bảo hiểm (người thụ hưởng);

4) thời điểm xảy ra sự kiện được bảo hiểm không được ai biết;

5) sự kiện được bảo hiểm không được có các khía cạnh của một thảm họa thảm khốc.

Tiến hành phân loại rủi ro bảo hiểm, cần lưu ý rằng có một số cơ sở để phân chia diễn ra.

Tùy thuộc vào nguồn nguy hiểm, rủi ro được chia thành những rủi ro liên quan trực tiếp đến sự biểu hiện của các lực lượng nguyên tố của tự nhiên; gắn với ảnh hưởng có mục đích của một người trong quá trình sản xuất ra của cải vật chất.

Tùy thuộc vào mức độ trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, rủi ro được chia thành phổ biến và riêng lẻ. Ví dụ, rủi ro chung là trộm cắp, được bao gồm trong phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm theo hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tài sản. Một ví dụ về rủi ro cá nhân là hợp đồng bảo hiểm cho một bức tranh đắt tiền trong quá trình vận chuyển và phơi nhiễm trong trường hợp có hành vi phá hoại liên quan đến nó.

Phân bổ bảo hiểm rủi ro bất thường và thảm khốc. Đến dị thường rủi ro bao gồm những rủi ro mà giá trị của nó không cho phép quy các đối tượng liên quan vào một hoặc một nhóm bảo hiểm khác. Cần lưu ý rằng rủi ro bất thường cao hơn và thấp hơn bình thường. Trong trường hợp rủi ro dưới mức bình thường được coi là có lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm, vì doanh nghiệp bảo hiểm được bảo hiểm theo các điều kiện thông thường của hợp đồng bảo hiểm. Nếu rủi ro cao hơn mức bình thường thì điều đó không hoàn toàn có lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm vì doanh nghiệp bảo hiểm được bảo hiểm theo các điều kiện đặc biệt của hợp đồng bảo hiểm. Những điều kiện như vậy có thể bao gồm, ví dụ, thủ tục khám sức khỏe sơ bộ đối với người được bảo hiểm tiềm năng, nếu có lý do chính đáng cho việc này. Dựa trên kết quả của quá trình này, doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra quyết định cuối cùng về việc giao kết hợp đồng bảo hiểm.

thảm khốc rủi ro tạo thành một nhóm lớn, bao gồm một số lượng lớn các đối tượng được bảo hiểm hoặc chủ hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ về rủi ro thảm họa là động đất, sóng thần, bão, v.v.

Ngoài ra, trong phân loại chung các rủi ro, rủi ro môi trường, vận tải, chính trị và rủi ro đặc biệt được phân biệt.

Theo quy định, rủi ro môi trường không nằm trong phạm vi trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm. Nhưng đồng thời, một số quyền lợi bảo hiểm do rủi ro môi trường dẫn đến việc hình thành một loại hình bảo hiểm riêng đáp ứng các quyền lợi này. Rủi ro môi trường gắn liền với ô nhiễm môi trường.

Nói về rủi ro vận tải, cần lưu ý rằng loại hình này có sự phân hóa trong nội bộ của nó. Cụ thể là phân chia rủi ro vận tải thành thân tàu và hàng hóa. Rủi ro vận tải Casco bao gồm bảo hiểm máy bay, tàu biển và sông, đầu máy toa xe và ô tô trong quá trình di chuyển, đỗ xe và sửa chữa. Rủi ro vận tải hàng hóa bao hàm việc bảo hiểm hàng hóa được vận chuyển bằng đường hàng không, đường biển, đường sông, đường sắt và đường bộ.

Ngoài ra, có những rủi ro đặc biệt liên quan đến việc vận chuyển hàng hóa đặc biệt có giá trị như kim loại quý, đá quý, tác phẩm nghệ thuật và tiền mặt. Loại rủi ro này được quy định trong các điều kiện đặc biệt của hợp đồng bảo hiểm và có thể nằm trong phạm vi trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm.

Nhiệm vụ chính của người bảo hiểm là sẵn sàng trong toàn bộ thời gian của hợp đồng bảo hiểm để bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm (rủi ro xảy ra).

LECTURE # 4

Đặc điểm của các loại hình bảo hiểm riêng lẻ

Trong cuộc đời của mỗi người, vì nhiều lý do khác nhau mà có thể xảy ra những biến cố bất lợi như ốm đau, tật nguyền, tàn phế, tử vong. Trong trường hợp xảy ra sự cố, nhà nước sẽ chăm lo duy trì một mức sống nhất định cho người dân thông qua bảo hiểm xã hội và an sinh, đồng thời chi trả các khoản trợ cấp và lương hưu thích hợp. Nhưng do nguồn lực tài chính hạn hẹp của nhà nước, không thể đáp ứng đầy đủ các nhu cầu xã hội của một người dân nghèo. Vì lý do này, số tiền được BHXH nhà nước chi trả rất thấp.

Khi năng lực tài chính của nhà nước phát triển, quy mô của các khoản thanh toán này tăng lên, tuy nhiên giá trị của chúng vẫn còn xa so với nhu cầu thực tế của người nhận thanh toán. Trong điều kiện đó, việc tổ chức bảo hiểm bổ sung cho người dân trở nên cần thiết.

Việc bảo vệ bổ sung như vậy được thực hiện dưới hình thức công dân tiết kiệm tiền cá nhân (ví dụ, tiền gửi ngân hàng) và dưới hình thức tập thể (ví dụ, thông qua việc ký kết hợp đồng bảo hiểm cá nhân).

Trong trường hợp đầu tiên, công dân có thể tận dụng bảo hiểm bổ sung nếu họ có mức thu nhập đủ cao. Trong trường hợp thứ hai, do sự phân bổ lại các khoản đóng góp nhỏ được trả cho những người đã xảy ra sự kiện được bảo hiểm, việc bảo vệ bảo hiểm mở rộng đến hàng triệu công dân có thu nhập trung bình và thấp.

Như vậy, bảo hiểm con người là sự bổ sung cho bảo hiểm xã hội và an ninh hiện có, tăng mức độ bảo vệ bảo hiểm cho công dân trong trường hợp xảy ra những biến cố bất lợi trong cuộc sống của họ.

Đối tượng của bảo hiểm con người là quyền lợi tài sản gắn liền với tính mạng, sức khỏe của người được bảo hiểm. Bảo hiểm con người là một ngành bảo hiểm có thể được chia thành hai phân ngành, đó là: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe. Cơ sở của sự phân chia này là khối lượng nghĩa vụ của người bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm.

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, do đặc thù của nó, được ký kết trong một thời gian dài (theo quy định, ít nhất là 5 năm). Hợp đồng này có đặc điểm là trả tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm còn sống đến thời điểm quy định trong hợp đồng hoặc trong trường hợp người đó chết, trong thời gian hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực.

Khi tính toán tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ, bắt buộc phải sử dụng các bảng tỷ lệ tử vong và tỷ suất sinh lợi. Ở các nước phương Tây, bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm phổ biến, chiếm gần một nửa số phí bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm thu. Ở các nước công nghiệp phát triển, phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm trả trong bảo hiểm nhân thọ dao động từ 1 đến 4 nghìn đô la, và tất cả doanh thu bảo hiểm dao động từ 4% GDP (ở Hoa Kỳ) đến 10% (ở Nhật Bản).

Khi bảo hiểm sức khoẻ, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thanh toán cho người được bảo hiểm trong trường hợp người thứ hai bị tổn hại về sức khoẻ. Theo quy định, thời hạn mà hợp đồng bảo hiểm sức khỏe được ký kết là một năm hoặc ít hơn một năm và việc xác định tỷ lệ bảo hiểm không liên quan đến tính toán tính toán.

Cũng có thể lưu ý rằng các nhóm sau đây được phân biệt với các phân ngành của bảo hiểm con người: từ bảo hiểm nhân thọ - bảo hiểm trong trường hợp tử vong, bảo hiểm cho sự sống còn; từ bảo hiểm y tế - bảo hiểm tai nạn và ốm đau, bảo hiểm y tế.

Hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp tử vong chỉ ra các loại hình bảo hiểm đó, điều kiện là chỉ trả tiền bồi thường bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong.

Điều kiện để giao kết hợp đồng bảo hiểm sống còn là việc trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm nếu họ sống sót đến một thời điểm nhất định đã thoả thuận trước, ví dụ, cho đến khi kết thúc thời hạn bảo hiểm, đến một độ tuổi hoặc sự kiện nhất định.

Hợp đồng bảo hiểm tai nạn và bệnh tật được đặc trưng bởi các khoản thanh toán được thực hiện liên quan đến sự mất mát sức khỏe của người được bảo hiểm do tai nạn hoặc bệnh tật.

Bản chất của bảo hiểm y tế là việc chi trả cho loại bảo hiểm này được thể hiện bằng số tiền chi phí điều trị của người được bảo hiểm trong trường hợp người đó tìm kiếm sự trợ giúp về y tế.

Mỗi nhóm bảo hiểm được liệt kê tồn tại không thay đổi và được sử dụng rộng rãi trong thực tế. Tuy nhiên, hiện tượng này thường xảy ra khi nhiều loại bảo hiểm được ký kết trong một hợp đồng. Ví dụ, theo hợp đồng bảo hiểm tai nạn và ốm đau, doanh nghiệp bảo hiểm ngoài việc bồi thường thiệt hại trong trường hợp người được bảo hiểm bị mất sức khỏe, còn có nghĩa vụ bồi thường trong trường hợp người được bảo hiểm chết. Luật bảo hiểm của Nga được đặc trưng bởi cái gọi là bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, trong đó bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tai nạn và bệnh tật được kết hợp trong một hợp đồng bảo hiểm tử kỳ.

Mục đích chính của bảo hiểm y tế ở Liên bang Nga là đảm bảo cho công dân, trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, được chăm sóc y tế bằng chi phí đã thu được trước đó và tài trợ cho các biện pháp phòng ngừa.

Loại hình bảo hiểm này được thực hiện dưới hai hình thức: bắt buộc và tự nguyện.

Đang cân nhắc bảo hiểm y tế bắt buộc, Cần lưu ý rằng nó đã được giới thiệu vào năm 1993. Mục tiêu chính của loại hình bảo hiểm y tế này là cung cấp cho mọi công dân cơ hội nhận được hỗ trợ y tế và thuốc như nhau được cung cấp từ quỹ của bảo hiểm này với số lượng và với các điều kiện tương ứng với các chương trình của nhà nước. Chương trình chính của bảo hiểm y tế bắt buộc được Chính phủ Liên bang Nga phê duyệt.

Chương trình này nhằm đảm bảo rằng mọi người dân đều được đảm bảo, thứ nhất, chăm sóc sức khỏe ban đầu, bao gồm chăm sóc y tế khẩn cấp, thứ hai là chẩn đoán và điều trị ngoại trú, thực hiện các biện pháp phòng chống dịch bệnh và thứ ba là chăm sóc nội trú.

Trong bảo hiểm y tế bắt buộc, các đối tượng là: người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm. Những người sau đây có thể được bảo hiểm trong loại hình bảo hiểm này: công dân Liên bang Nga, người không có quốc tịch, công dân nước ngoài thường trú tại Nga. Doanh nghiệp bảo hiểm cho công dân không đi làm là cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương, đối với người có việc làm - các doanh nghiệp, tổ chức và người sử dụng lao động khác. Tổ chức y tế bảo hiểm - Đây là những pháp nhân được nhà nước cho phép (giấy phép) thích hợp đối với quyền tham gia bảo hiểm y tế bắt buộc. Các tổ chức này không thuộc hệ thống chăm sóc sức khỏe của Liên bang Nga. Một đặc điểm quan trọng của các tổ chức y tế bảo hiểm là các tổ chức này không thực hiện các hoạt động của mình trên cơ sở thương mại.

Ngoài ra, các phòng khám đa khoa, bệnh viện, viện nghiên cứu y tế và các tổ chức chăm sóc y tế khác, những người thực hiện các hoạt động y tế theo cả cá nhân và tập thể hoạt động như một tổ chức y tế. Tất cả các thực thể được liệt kê bắt buộc phải có giấy phép. Điều quan trọng cần lưu ý là tất cả thu nhập mà các cơ sở y tế thu được từ việc thực hiện các chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc đều không phải chịu thuế.

Hợp đồng bảo hiểm y tế bắt buộc là, theo quy luật, không ít hơn một năm. Việc doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ kể từ thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm. Một sự kiện được bảo hiểm như vậy sẽ là khiếu nại của người được bảo hiểm đối với một cơ sở y tế để được chăm sóc y tế. Mỗi người dân khi tham gia bảo hiểm y tế bắt buộc được cấp một hợp đồng khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm. Hiệu lực của chính sách như vậy mở rộng ra toàn bộ lãnh thổ Liên bang Nga.

Cơ sở khám bệnh, chữa bệnh tham gia bảo hiểm y tế bắt buộc và tổ chức khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm tự thỏa thuận cung cấp dịch vụ khám bệnh, chữa bệnh (dịch vụ y tế).

Theo thỏa thuận này, cơ sở y tế cam kết cung cấp cho tất cả những người được bảo hiểm y tế sự chăm sóc y tế với số lượng và chất lượng nhất định trong một khung thời gian cụ thể trong khuôn khổ chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc đã được phê duyệt. Một điều kiện thiết yếu của một thỏa thuận như vậy là danh sách các dịch vụ được cung cấp bởi tổ chức.

Để thực hiện các chức năng cơ bản của bảo hiểm y tế bắt buộc, các quỹ liên bang và lãnh thổ đã được thành lập như các tổ chức tài chính và tín dụng phi lợi nhuận độc lập. Thẩm quyền của các quỹ lãnh thổ được thành lập trong các thực thể cấu thành của Liên bang Nga là: tài trợ cho bảo hiểm y tế bắt buộc, tích lũy dự trữ tài chính để đảm bảo sự ổn định của hệ thống bảo hiểm, kiểm soát việc sử dụng hợp lý các quỹ. Quỹ Liên bang phát triển chương trình cơ bản về bảo hiểm y tế bắt buộc, cân bằng các điều kiện cho hoạt động của các quỹ lãnh thổ bằng cách phân bổ các quỹ cần thiết, và cũng tài trợ cho các chương trình liên bang có mục tiêu.

Cơ sở tài chính của bảo hiểm y tế bắt buộc được tạo thành từ các khoản khấu trừ từ các công ty bảo hiểm. Trong trường hợp người được bảo hiểm thất nghiệp, thì cơ quan nhà nước và chính quyền địa phương sẽ thanh toán cho người đó hàng tháng với chi phí do ngân sách liên quan cấp. Đối với các doanh nghiệp, tổ chức, định chế và các đơn vị kinh tế khác, biểu phí bảo hiểm y tế bắt buộc được xây dựng dưới hình thức tỷ lệ phần trăm so với tiền lương tích lũy vì mọi lý do.

Theo hợp đồng bảo hiểm y tế tự nguyện công ty bảo hiểm cam kết đảm bảo việc tổ chức và tài trợ cho các dịch vụ y tế và các dịch vụ khác có trong chương trình bảo hiểm y tế, với số lượng và chất lượng nhất định.

Theo thỏa thuận này, những công dân có năng lực đã tham gia thỏa thuận liên quan đến mình hoặc bên thứ ba (được bảo hiểm) có thể đóng vai trò là chủ hợp đồng, ngoài ra, các pháp nhân cũng có thể là chủ hợp đồng, nhưng chỉ khi họ ký kết thỏa thuận có lợi cho bên thứ ba. Những công dân đăng ký tại các trạm y tế điều trị chứng mê man, tâm thần kinh, lao, da và hoa liễu không thuộc đối tượng bảo hiểm; Nhiễm HIV; những người bị ung thư ác tính. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm y tế tự nguyện, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khám sức khỏe sơ bộ đối với những người thuộc đối tượng bảo hiểm (để xác định các đối tượng nêu trên).

Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm y tế tự nguyện, doanh nghiệp bảo hiểm ban hành chính sách khám bệnh, chữa bệnh cho người được bảo hiểm. Chính sách y tế này phải chứa thông tin về thời hạn hiệu lực của chính sách, cũng như danh sách các tổ chức sẽ cung cấp dịch vụ y tế. Chương trình y tế bảo hiểm do người được bảo hiểm lựa chọn phải gắn liền với chính sách y tế. Sự kiện được bảo hiểm theo hợp đồng này sẽ là người được bảo hiểm nộp đơn vào một cơ sở cung cấp dịch vụ y tế có trong danh sách trong trường hợp bệnh cấp tính, đợt cấp của bệnh mãn tính, chấn thương, ngộ độc và các tai nạn khác để được tư vấn, phòng ngừa, chẩn đoán, điều trị. , phục hồi chức năng và các hỗ trợ khác, đòi hỏi các dịch vụ y tế.

Trong trường hợp người được bảo hiểm được chỉ định các biện pháp điều trị và chẩn đoán vượt quá phạm vi của chương trình bảo hiểm y tế tự nguyện đã lựa chọn, đại diện của cơ sở y tế có nghĩa vụ thông báo cho người đó.

Nếu người được bảo hiểm được cung cấp các dịch vụ y tế không được chương trình bảo hiểm cung cấp thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền không thanh toán cho họ.

Bảo hiểm trách nhiệm hợp pháp có thể được quy cho bảo hiểm tài sản, dựa trên trách nhiệm của các pháp nhân và cá nhân đối với hậu quả của các hoạt động của họ. Hơn nữa, trách nhiệm pháp lý như vậy chỉ nên phát sinh từ các yêu cầu của pháp luật hiện hành.

Bất kỳ pháp nhân hoặc thể nhân nào trong quá trình hoạt động của mình đều có thể gây tổn hại đến sức khỏe, tài sản và các giá trị vật chất khác của bên thứ ba. Nhân dịp này, Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định rằng thiệt hại gây ra cho con người hoặc tài sản của công dân, cũng như thiệt hại đối với tài sản của pháp nhân, người gây ra thiệt hại phải bồi thường. đầy đủ.

Ý nghĩa của bảo hiểm trách nhiệm là công ty bảo hiểm, theo hợp đồng đã giao kết với người được bảo hiểm, cam kết bồi thường thiệt hại cho những người bị ảnh hưởng, những người được gọi là bên thứ ba, trong trường hợp họ có quyền nhận bồi thường từ người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm khác do nhận được tổn hại từ anh ta.

Hai ý tưởng chính có thể được rút ra từ định nghĩa này: thứ nhất, bảo hiểm trách nhiệm cho phép người được bảo hiểm tránh tổn thất trong trường hợp thiệt hại cho bất kỳ bên thứ ba nào, và thứ hai, bên thứ ba bị thương sẽ nhận được khoản bồi thường do họ dựa trên hợp đồng này.

Loại hình bảo hiểm này được nhà nước tạo ra để tất cả các nạn nhân tiềm ẩn có thể đảm bảo nhận được tiền bồi thường cho những thiệt hại đã gây ra cho họ, bất kể thủ phạm mong muốn và khả năng bồi thường thiệt hại đã gây ra như thế nào. Chúng ta có thể nói rằng bảo hiểm trách nhiệm đóng vai trò bảo đảm bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba.

Gần đây, trường hợp giao kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc phổ biến nhất là bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới.

Loại bảo hiểm này được chia thành bảo hiểm trách nhiệm do gây ra thiệt hại (bảo hiểm trách nhiệm dân sự) và bảo hiểm trách nhiệm do vi phạm hợp đồng (bảo hiểm trách nhiệm theo hợp đồng). Theo hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba về tính mạng, sức khỏe, tài sản của mình và những thiệt hại đó chỉ được bồi thường trên cơ sở yêu cầu của pháp luật dân sự và không liên quan đến thực hiện (thực hiện không đúng) nghĩa vụ hợp đồng. Trách nhiệm pháp lý như vậy được gọi là trách nhiệm pháp lý tra tấn. Theo quy định, phần lớn tổng số tiền bảo hiểm trách nhiệm thuộc về phần bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Cũng có thể kết luận hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm, phát sinh từ việc một trong các bên không thực hiện (thực hiện không đúng) nghĩa vụ hợp đồng của mình. Trong trường hợp này, trách nhiệm pháp lý chỉ có thể phát sinh nếu pháp luật trực tiếp thiết lập các hình thức và giới hạn vi phạm bất kỳ điều kiện nào của các thỏa thuận nhất định, và cũng như nếu các bên đã ấn định trong thỏa thuận các trường hợp và số lượng trách nhiệm pháp lý. Như vậy, bảo hiểm bồi thường thiệt hại do người được bảo hiểm gây ra cho bên thứ ba do không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ theo hợp đồng được gọi là bảo hiểm trách nhiệm hợp đồng. Loại bảo hiểm này rất hiếm.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự, tùy thuộc vào các trường hợp dẫn đến thiệt hại cho bên thứ ba, đối tượng bảo hiểm, có thể được chia thành:

1) bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp;

2) bảo hiểm trách nhiệm của người sử dụng lao động đối với những tổn hại gây ra cho sức khỏe của người lao động khi thi hành công vụ;

3) trách nhiệm bảo hiểm đối với những thiệt hại gây ra trong quá trình vận hành phương tiện;

4) bảo hiểm của nhà sản xuất và người bán;

5) bảo hiểm của các pháp nhân - các nguồn gia tăng nguy hiểm;

6) bảo hiểm các loại trách nhiệm dân sự khác của pháp nhân và cá nhân.

Sự vật trong loại hình bảo hiểm này, quyền lợi tài sản của người được bảo hiểm sẽ hành động, gắn liền với nhu cầu bồi thường thiệt hại do họ gây ra cho bên thứ ba trong quá trình thực hiện các hoạt động của họ. Hợp đồng có thể quy định khả năng bảo hiểm trách nhiệm không chỉ của bản thân người được bảo hiểm mà còn của những người khác do người được bảo hiểm chỉ định.

Nghĩa vụ chính của doanh nghiệp bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm - cung cấp cho người được bảo hiểm sự bảo vệ xảy ra khi bên thứ ba, theo các quy tắc của luật dân sự, yêu cầu bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm. Điều kiện quan trọng để doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ là thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, cũng như thực tế là sự kiện được bảo hiểm dẫn đến tử vong, tổn thương sức khỏe và (hoặc) phá hủy (thiệt hại) tài sản.

Trong trường hợp người được bảo hiểm là một pháp nhân, thì hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm có thể áp dụng cho từng nhân viên của pháp nhân này, những người khi thi hành công vụ đã gây thiệt hại cho bên thứ ba, vì trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong tình trạng này nằm ở toàn bộ doanh nghiệp.

Thực chất của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm quy định việc thiết lập mức bồi thường tối đa mà người bảo hiểm phải trả, được gọi là giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm. Hợp đồng có thể có một số giới hạn trách nhiệm. Một trong số họ phải cung cấp số tiền bồi thường tối đa có thể cho mỗi sự kiện được bảo hiểm. Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm có thể quy định một điều kiện như thiết lập các giới hạn trách nhiệm riêng biệt đối với việc gây tổn hại cho một người và gây tổn hại cho nhiều người đối với hậu quả của một sự kiện được bảo hiểm.

LECTURE # 5

Các tổ chức bảo hiểm và kiểm soát chúng

quỹ bảo hiểm - Đây là khoản tiền dự trữ được hình thành từ phí bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm và nằm trong sự quản lý tổ chức và hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm. Các quỹ bảo hiểm bao gồm quỹ dự trữ nhà nước (quỹ bảo hiểm tập trung của nhà nước); quỹ của nhà bảo hiểm; quỹ dự trữ của các cơ cấu kinh doanh hình thành trong quá trình tự bảo hiểm.

Bảo hiểm với tư cách là một yếu tố độc lập của hệ thống tài chính có một số tính năng đặc trưng. Bản chất kinh tế của quỹ bảo hiểm là không rõ ràng và được giải thích khác nhau trong lý thuyết kinh tế, nơi có hai quan điểm khác nhau về vấn đề này: khấu hao và phân phối lại. Đầu tiên là lịch sử sớm hơn và tự nhiên. Theo đó, quỹ bảo hiểm có tính chất khấu hao, nó đảm bảo khôi phục lại những giá trị vật chất của xã hội bị mất đi do thiên tai, hỏa hoạn, tai nạn và các rủi ro khác. Như vậy, quỹ bảo hiểm là quỹ tái sản xuất giản đơn. Vì lý do này, chi phí bảo hiểm, cũng như phí khấu hao, ban đầu được tính vào chi phí sản xuất. Dưới chủ nghĩa xã hội, người ta tin rằng các quỹ bảo hiểm có bản chất là phân phối lại độc quyền, nghĩa là chúng được hình thành trên cơ sở phân phối lại thu nhập tiền tệ và tiền tiết kiệm được hình thành trong quá trình phân phối chính thu nhập quốc dân. Điều này là hoàn toàn tự nhiên trong điều kiện nhà nước độc quyền sở hữu tư liệu sản xuất, khi các doanh nghiệp không phải bảo hiểm tài sản của mình.

Trong điều kiện kinh tế thị trường, tình hình có nhiều thay đổi, cần phải đưa quỹ bảo hiểm vào số quỹ tái sản xuất giản đơn. [51]

Bảo hiểm với tư cách là một mắt xích trong hệ thống tài chính được đặc trưng bởi sự phân bổ tổn thất một cách khép kín trong khuôn khổ của một quỹ bảo hiểm cụ thể được tạo ra. Việc hình thành quỹ diễn ra theo phương thức phi tập trung, vì phí bảo hiểm được trả bởi từng người được bảo hiểm riêng biệt. Trong trường hợp này, tổn thất của một bên mua bảo hiểm được phân bổ cho tất cả những người tham gia, điều này dẫn đến sự linh hoạt hơn của quỹ bảo hiểm và tăng tốc độ luân chuyển dự phòng bảo hiểm. Các khoản tiền của quỹ này được sử dụng để bồi thường thiệt hại cho những người tham gia. Như vậy, bảo hiểm dựa trên cơ sở là số lượng chủ hợp đồng tham gia vào một sự kiện được bảo hiểm ít hơn đáng kể so với tổng số thành viên của quỹ bảo hiểm thường xuyên đóng góp.

Thanh toán bảo hiểm sau khi kết hợp chúng thành một quỹ bảo hiểm, họ phải thanh toán (trừ đi chi phí cho các dịch vụ của công ty bảo hiểm) cho chính người được bảo hiểm. Việc chi nguồn lực bảo hiểm được thực hiện trong những trường hợp xác định rõ ràng, do hợp đồng bảo hiểm quy định.

Quỹ Dự trữ Nhà nước được thành lập theo phương thức tập trung bằng nguồn lực quốc gia, được hình thành cả hiện vật và tiền mặt. Nhiệm vụ của quỹ này - Bồi thường thiệt hại do thiên tai, tai nạn trên diện rộng.

Các quỹ tiền tệ chuyên dụng (dự trữ bảo hiểm) do một doanh nghiệp bảo hiểm cá nhân hình thành để đảm bảo thanh toán tiền bảo hiểm và là tài sản của doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng doanh nghiệp bảo hiểm bị hạn chế quyền định đoạt phần tài sản này của mình. Các quỹ chuyên biệt bao gồm Quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc, Quỹ hưu trí và Quỹ bảo hiểm xã hội.

Điều 26 của Luật Liên bang Nga ngày 27 tháng 1992 năm 4015 số XNUMX-I "Về Tổ chức Kinh doanh Bảo hiểm ở Liên bang Nga" quy định rằng nhằm đảm bảo việc thực hiện các nghĩa vụ đối với bảo hiểm, tái bảo hiểm, người bảo hiểm, trong cách thức được thiết lập bởi đạo luật pháp lý của cơ quan quản lý bảo hiểm, hình thành các khoản dự phòng bảo hiểm, các quỹ được sử dụng riêng để thực hiện các khoản thanh toán bảo hiểm.

Không được phép rút dự phòng bảo hiểm cho ngân sách liên bang và ngân sách các cấp khác của hệ thống ngân sách Liên bang Nga.

Doanh nghiệp bảo hiểm được cấp quyền đầu tư và đặt các quỹ dự phòng bảo hiểm theo cách thức được quy định trong đạo luật pháp lý của cơ quan quản lý bảo hiểm, trên các điều kiện đa dạng hóa, hoàn trả, khả năng sinh lời và tính thanh khoản.

Thư của Bộ Tài chính Liên bang Nga ngày 15 tháng 2002 năm 24 số 00-51 / KP-XNUMX "Về việc dự trữ các biện pháp phòng ngừa" quy định rằng các công ty bảo hiểm, theo cách thức và các điều kiện được thiết lập bởi luật pháp của Nga Liên kết, hình thức bảo hiểm dự trữ cần thiết cho các khoản thanh toán bảo hiểm trong tương lai từ phí bảo hiểm đã nhận bảo hiểm cá nhân, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm. Theo cách tương tự, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tạo ra các khoản dự phòng để tài trợ cho các biện pháp ngăn ngừa tai nạn, mất mát hoặc hư hỏng đối với tài sản được bảo hiểm.

Dự phòng các biện pháp phòng ngừa (RPM) về bản chất và bản chất kinh tế của nó không phải là dự phòng bảo hiểm, tức là không liên quan đến nghĩa vụ bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, do đó, các tổ chức bảo hiểm khi xây dựng quy định về thủ tục hình thành dự phòng bảo hiểm phải không được đưa dự phòng các biện pháp phòng ngừa vào cơ cấu dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm.

Nguồn vốn của các khoản dự trữ này có mục đích đặc biệt và chỉ được sử dụng cho các biện pháp tài trợ để ngăn ngừa tai nạn, mất mát hoặc hư hỏng đối với tài sản được bảo hiểm và không được sử dụng cho các mục đích khác.

Việc không ghi nhận các khoản khấu trừ để tài trợ cho các biện pháp phòng ngừa như một khoản chi phí của tổ chức bảo hiểm vì mục đích thuế không tước quyền của họ, miễn là các khoản khấu trừ đó được bao gồm trong biểu phí bảo hiểm, để lập và hạch toán chúng như một khoản mục chi phí khi tạo ra lợi nhuận . Nếu cấu trúc biểu phí bảo hiểm quy định các khoản trích lập dự phòng các biện pháp phòng ngừa, thì công ty bảo hiểm phải thực hiện các khoản khấu trừ đó, cũng như chi tiêu chúng phù hợp với các khu vực mục tiêu. Khi xác định phí bảo hiểm cơ bản để tính toán dự phòng bảo hiểm, số tiền phí bảo hiểm gộp được giảm bớt bằng các khoản khấu trừ trong RPM.

Căn cứ vào những điều đã đề cập ở trên, việc quản lý các khoản dự phòng bảo hiểm (sự hình thành và sắp xếp của chúng) là một khía cạnh quan trọng của hoạt động bảo hiểm. Phần này của hoạt động bảo hiểm không được điều chỉnh bởi luật dân sự, mà bởi luật tài chính chuyên ngành. Vì vậy, hoạt động bảo hiểm không chỉ là chủ thể của luật dân sự mà còn là chủ thể của luật tài chính.

Điều 4.1. Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" bao gồm đại lý bảo hiểm, nhà môi giới và nhà tính toán với tư cách là những người tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm. Sự hình thành của tổ chức đại lý bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm Nga bắt đầu từ những năm 1920. trong quá trình thành lập hệ thống bảo hiểm nhà nước.

đại lý bảo hiểm - đây là những thể nhân hoặc pháp nhân Nga (tổ chức thương mại) thường trú trên lãnh thổ Liên bang Nga và thực hiện các hoạt động của họ trên cơ sở hợp đồng luật dân sự, đại diện cho người bảo hiểm trong quan hệ với người được bảo hiểm và đại diện cho người bảo hiểm và nhân danh mình theo quyền hạn được cấp (phần 1, điều 8 Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Đại lý bảo hiểm có thể hoạt động trên cơ sở giấy ủy quyền, với tư cách là nhân viên của công ty bảo hiểm hoặc với tư cách là người được ủy quyền theo hợp đồng đại lý. Các quyền và nghĩa vụ phát sinh từ các hành vi mà đại lý bảo hiểm đã thực hiện theo hợp đồng mà đại lý bảo hiểm đã giao kết với công ty bảo hiểm do người giao đại lý bảo hiểm thực hiện.

Do đặc thù của các hoạt động được thực hiện, đại lý bảo hiểm cần biết: các quy định điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm; các loại hình dịch vụ bảo hiểm và điều kiện của các loại hình bảo hiểm; những nguyên tắc cơ bản của nền kinh tế thị trường; thủ tục giao kết và thực hiện hợp đồng cung cấp dịch vụ bảo hiểm; hệ thống bảo đảm xã hội hiện hành. Ông cũng cần có thông tin về khuôn khổ pháp lý cho sự phát triển của hoạt động bảo hiểm, có tính đến các điều kiện cụ thể của khu vực, về kinh nghiệm trong và ngoài nước trong việc tổ chức bảo hiểm cho người dân và các chủ thể kinh doanh, v.v.

Khi chính thức hóa mối quan hệ giữa đại lý và doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm phải trao cho đại lý bảo hiểm những quyền hạn nhất định để người đại lý có thể hoàn thành những nhiệm vụ được giao. Phạm vi của các quyền hạn như vậy là rất đa dạng. Vì thế, Nhiệm vụ của đại lý bảo hiểm bao gồm: [52]

1) thực hiện các hoạt động để ký kết các hợp đồng bảo hiểm tài sản và con người;

2) nghiên cứu các điều kiện khu vực và nhu cầu đối với các dịch vụ bảo hiểm nhất định;

3) phân tích thành phần của đội ngũ khách hàng tiềm năng trong khu vực, các cá nhân phục vụ đại diện cho các tổ chức, tổ chức và doanh nghiệp thuộc các hình thức sở hữu khác nhau;

4) thiết lập tiêu chí và mức độ rủi ro khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, có tính đến tình trạng sức khỏe, độ tuổi, giới tính, trình độ học vấn, kinh nghiệm làm việc, mức hỗ trợ vật chất và các phẩm chất chủ quan khác đặc trưng cho khách hàng;

5) thực hiện các cuộc trò chuyện hợp lý với khách hàng tiềm năng và thường xuyên;

6) giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm, điều chỉnh quan hệ giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm, đảm bảo việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm;

7) chấp nhận phí bảo hiểm;

8) đảm bảo tính đúng đắn của việc tính phí bảo hiểm, thực hiện các chứng từ bảo hiểm và sự an toàn của chúng;

9) hỗ trợ khách hàng trong việc thu thập thông tin toàn diện về các điều kiện bảo hiểm;

10) Trong thời hạn của hợp đồng đã giao kết, duy trì quan hệ với các cá nhân và pháp nhân đã tham gia vào quan hệ hợp đồng về dịch vụ bảo hiểm;

11) trong trường hợp có thiệt hại xảy ra đối với người được bảo hiểm, đánh giá mức bồi thường bảo hiểm và xác định số tiền của nó, có tính đến các tiêu chí và mức độ rủi ro;

12) xem xét các khiếu nại và khiếu nại nhận được từ khách hàng về các vấn đề còn tranh cãi về tính toán và thanh toán phí bảo hiểm, chi trả bồi thường bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm phù hợp với các điều khoản của hợp đồng;

13) xác định nguyên nhân vi phạm hợp đồng bảo hiểm và thực hiện các biện pháp ngăn ngừa và loại bỏ chúng;

14) nghiên cứu các loại hình dịch vụ bảo hiểm chưa phát triển và triển vọng phát triển của chúng để áp dụng vào thực tế và trong việc tạo ra các tổ chức và dịch vụ bảo hiểm;

15) thực hiện kịp thời các tài liệu cần thiết, lưu giữ hồ sơ và đảm bảo lưu trữ các tài liệu liên quan đến việc ký kết hợp đồng bảo hiểm và các nhiệm vụ khác.

môi giới bảo hiểm - đây là những thể nhân hoặc pháp nhân Nga (tổ chức thương mại) thường trú trên lãnh thổ Liên bang Nga và được đăng ký theo thủ tục do luật pháp Liên bang Nga thiết lập, hành động vì lợi ích của người được bảo hiểm (nhà tái bảo hiểm) hoặc doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp tái bảo hiểm) và thực hiện các hoạt động cung cấp dịch vụ liên quan đến việc ký kết hợp đồng bảo hiểm (tái bảo hiểm) giữa doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp tái bảo hiểm) và người được bảo hiểm (doanh nghiệp tái bảo hiểm), cũng như việc thực hiện các hợp đồng này (phần 2 Điều 8 của Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Khi cung cấp các dịch vụ liên quan đến việc giao kết các hợp đồng này, bên môi giới bảo hiểm không được đồng thời thực hiện các hoạt động vì lợi ích của người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, cũng như thực hiện các hoạt động không liên quan đến bảo hiểm. Không được phép thực hiện các hoạt động môi giới mà không có giấy chứng nhận đã được đăng ký vào sổ đăng ký của các nhà môi giới bảo hiểm tại Cơ quan Giám sát Hoạt động Bảo hiểm của Liên bang Nga. Để đảm bảo kiểm soát việc tuân thủ pháp luật hiện hành trong việc cung cấp các dịch vụ trung gian trong bảo hiểm, Cơ quan Giám sát Hoạt động Bảo hiểm Liên bang Nga (kể từ ngày 9 tháng 2004 năm XNUMX - Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang) duy trì Sổ đăng ký các nhà môi giới bảo hiểm hoạt động trong lãnh thổ của Liên bang Nga.

Theo Thư của Rosstrakhnadzor ngày 31 tháng 1995 năm 05 số 2 / 44-04r / XNUMX "Về sổ đăng ký của các nhà môi giới trung gian bảo hiểm", Sổ đăng ký của các nhà môi giới bảo hiểm là một danh sách chứa một số đăng ký; tên của người môi giới; địa chỉ hợp pháp; số chứng chỉ nhập cảnh trong sổ đăng ký; ngày cấp (thu hồi) chứng chỉ.

Môi giới bảo hiểm:

1) cung cấp sự hỗ trợ cần thiết trong việc thanh toán bảo hiểm khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, trong việc đánh giá rủi ro được bảo hiểm được chấp nhận bảo hiểm và trong việc thanh toán đầy đủ tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm theo các điều khoản đã thiết lập trong hợp đồng bảo hiểm;

2) góp phần vào việc thực hiện chính xác và kịp thời các tài liệu khi giao kết hợp đồng bảo hiểm và trả tiền bồi thường bảo hiểm, xem xét các yêu cầu bồi thường trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, cũng như các tài liệu khác vốn có trong bảo hiểm;

3) Khi phát sinh phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) vào tài khoản của người môi giới bảo hiểm, anh ta (người môi giới bảo hiểm) có nghĩa vụ chuyển ngay vào tài khoản của người bảo hiểm, trừ trường hợp thỏa thuận đã ký giữa họ có quy định khác;

4) phải có thông tin về mức phí bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra mà doanh nghiệp bảo hiểm có ý định đặt ra rủi ro, về số vốn được phép và dự phòng bảo hiểm của họ, sự sẵn có của giấy phép tiến hành các hoạt động bảo hiểm. như thông tin khác cần thiết cho người được bảo hiểm, về thông tin đó để thông báo cho khách hàng;

5) Khi lập hợp đồng bảo hiểm, anh ta phải có càng nhiều thông tin càng tốt về người được bảo hiểm, đề nghị anh ta thực hiện các biện pháp phòng ngừa cần thiết để giảm khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm và giảm thiểu thiệt hại có thể xảy ra.

6) có quyền nhận từ công ty bảo hiểm thông tin về quy mô vốn được phép, dự phòng bảo hiểm và trách nhiệm được chấp nhận, thời gian hoạt động của tổ chức trên thị trường bảo hiểm Nga và sự sẵn có của giấy phép.

Danh sách cụ thể các nhiệm vụ của một nhà môi giới bảo hiểm,

trách nhiệm pháp lý đối với bên mua bảo hiểm và (hoặc) công ty bảo hiểm đối với việc thực hiện của họ được xác định theo các điều khoản của thỏa thuận đã ký kết giữa họ.

Thỏa thuận như vậy thiết lập thủ tục dàn xếp giữa họ, các điều khoản chuyển phí bảo hiểm vào tài khoản của công ty bảo hiểm, các điều kiện và thủ tục thanh toán hoa hồng.

Người môi giới có trách nhiệm:

1) thực hiện các nghĩa vụ được quy định trong các thỏa thuận do anh ta ký kết;

2) độ tin cậy, khách quan, đầy đủ và kịp thời của thông tin được cung cấp cho khách hàng, Cơ quan Giám sát Hoạt động Bảo hiểm Liên bang Nga và các tổ chức kiểm soát khác;

3) không tiết lộ thông tin cấu thành bí mật thương mại của khách hàng.

Có thể kết luận rằng sự khác biệt chính giữa đại lý bảo hiểm và nhà môi giới bảo hiểm nằm ở hình thức đại diện: đại lý bảo hiểm thay mặt cho doanh nghiệp bảo hiểm, còn nhà môi giới bảo hiểm hành động nhân danh mình.

cơ quan tính toán bảo hiểm - cá nhân thường trú trên lãnh thổ Liên bang Nga, có chứng chỉ năng lực và thực hiện, trên cơ sở hợp đồng lao động hoặc hợp đồng pháp luật dân sự với công ty bảo hiểm, hoạt động tính toán biểu giá bảo hiểm, dự phòng bảo hiểm của công ty bảo hiểm, đánh giá các dự án đầu tư của mình sử dụng tính toán tính toán (phần 1 của Điều 8.1 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Việc chứng nhận các chuyên gia tính toán bảo hiểm được thực hiện bởi Cơ quan Liên bang của Liên bang Nga về Giám sát Bảo hiểm (khoản 5.3. Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 30 tháng 2004 năm 330 số XNUMX "Về việc phê duyệt các Quy định về Dịch vụ Liên bang của Giám sát Bảo hiểm ").

Kể từ ngày 1 tháng 2007 năm XNUMX, một điều khoản có hiệu lực là vào cuối mỗi năm tài chính, các công ty bảo hiểm phải thực hiện định giá tính toán đối với các khoản nợ bảo hiểm được chấp nhận (dự phòng bảo hiểm). Kết quả của việc định giá tính toán phải được phản ánh theo ý kiến ​​thích hợp được trình lên cơ quan giám sát bảo hiểm theo cách thức do cơ quan hành pháp liên bang chịu trách nhiệm xây dựng chính sách nhà nước và quy định pháp luật trong lĩnh vực hoạt động bảo hiểm quy định.

Yêu cầu đối với thủ tục kiểm tra năng lực nghiệp vụ bảo hiểm, cấp và hủy bỏ chứng chỉ năng lực do cơ quan quản lý bảo hiểm quy định.

Chuyên viên tính toán bảo hiểm phải có trình độ học vấn cao hơn về toán học (kỹ thuật) hoặc kinh tế, được xác nhận bởi tài liệu về giáo dục toán học (kỹ thuật) hoặc kinh tế cao hơn được công nhận ở Liên bang Nga, cũng như chứng chỉ trình độ xác nhận kiến ​​thức trong lĩnh vực tính toán tính toán.

Cấp phép - đây là các hoạt động liên quan đến việc cấp giấy phép, cấp lại văn bản xác nhận sự tồn tại của giấy phép, đình chỉ giấy phép trong trường hợp đình chỉ hành chính hoạt động của người được cấp phép do vi phạm các yêu cầu và điều kiện của giấy phép, gia hạn hoặc chấm dứt giấy phép, hủy bỏ giấy phép, kiểm soát của cơ quan cấp phép đối với sự tuân thủ của người được cấp phép trong việc thực hiện các loại hoạt động được cấp phép về các yêu cầu và điều kiện cấp phép liên quan, duy trì sổ đăng ký giấy phép, cũng như cung cấp cho những người quan tâm theo cách thức quy định thông tin từ sổ đăng ký giấy phép và các thông tin khác về cấp phép (Điều 2 của Luật Liên bang ngày 8 tháng 2001 năm 128 số XNUMX-FZ "Về việc cấp phép cho một số loại hoạt động").

Việc cấp giấy phép ở tất cả các nước có nền kinh tế thị trường được coi là một phương thức quy định của nhà nước cho phép bạn đảm bảo với người tiêu dùng rằng hoạt động kinh doanh được cấp phép được thực hiện bởi một pháp nhân được ủy quyền đã đáp ứng tất cả các yêu cầu của pháp luật đối với loại hoạt động này . [53]

Các chi tiết cụ thể của việc cấp phép cho các công ty bảo hiểm Nga là giấy phép được cấp cho các loại hình bảo hiểm cụ thể, trong đó luật hoặc điều luật, ví dụ, Điều kiện cấp phép Hoạt động bảo hiểm ở Liên bang Nga, quy định sự tồn tại của quyền lợi có thể bảo hiểm. Nhưng đồng thời, định nghĩa chuẩn mực về khái niệm "loại hình bảo hiểm" cũng không được đưa ra.

Phù hợp với Nghệ thuật. 32 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" cấp phép hoạt động của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm được thực hiện trên cơ sở các đơn và tài liệu do họ nộp. Các tài liệu này bao gồm:

1) đơn xin cấp giấy phép;

2) tài liệu cấu thành của người xin giấy phép;

3) tài liệu về việc đăng ký nhà nước của người xin giấy phép với tư cách là một pháp nhân;

4) biên bản cuộc họp của những người sáng lập về việc phê duyệt các tài liệu cấu thành của người xin giấy phép và chấp thuận vị trí của cơ quan điều hành duy nhất, người đứng đầu (người quản lý) cơ quan điều hành tập thể của người xin giấy phép;

5) thông tin về thành phần cổ đông (người tham gia);

6) tài liệu xác nhận việc thanh toán đầy đủ vốn được ủy quyền;

7) tài liệu về đăng ký nhà nước đối với pháp nhân là người thành lập pháp nhân kinh doanh bảo hiểm, báo cáo kiểm toán về độ tin cậy của báo cáo tài chính của kỳ báo cáo gần nhất, nếu một cuộc kiểm toán bắt buộc được cung cấp cho các đơn vị đó;

8) thông tin về cơ quan điều hành duy nhất, người đứng đầu (những người đứng đầu) cơ quan điều hành tập thể, kế toán trưởng, người đứng đầu ủy ban kiểm toán (kiểm toán viên) của người đề nghị cấp giấy phép;

9) thông tin về chuyên gia tính toán bảo hiểm;

10) Quy tắc bảo hiểm theo loại hình bảo hiểm với việc áp dụng các mẫu tài liệu được sử dụng;

11) các tính toán về biểu phí bảo hiểm với việc áp dụng phương pháp tính toán tính toán đã được sử dụng và chỉ ra nguồn của dữ liệu ban đầu, cũng như cấu trúc của biểu giá;

12) quy định về việc hình thành các khoản dự phòng bảo hiểm;

13) biện minh kinh tế cho việc thực hiện các loại hình bảo hiểm.

Quyền hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm chỉ được cấp cho chủ thể kinh doanh bảo hiểm đã được cấp giấy phép.

Được cấp Giấy phép hoạt động môi giới bảo hiểm Người đề nghị cấp giấy phép nộp cho cơ quan giám sát bảo hiểm:

1) đơn xin cấp giấy phép;

2) tài liệu về đăng ký tiểu bang của người xin giấy phép với tư cách là một pháp nhân hoặc doanh nhân cá nhân;

3) các tài liệu cấu thành của người xin giấy phép - một pháp nhân;

4) các mẫu hợp đồng cần thiết để thực hiện hoạt động môi giới bảo hiểm;

5) tài liệu xác nhận trình độ của nhân viên của một nhà môi giới bảo hiểm và trình độ của một nhà môi giới bảo hiểm - một doanh nhân cá nhân.

Người đề nghị cấp Giấy phép là công ty con trong mối quan hệ với nhà đầu tư nước ngoài (tổ chức chính) hoặc có tỷ lệ sở hữu vốn điều lệ của nhà đầu tư nước ngoài trên 49%, ngoài các tài liệu này, nộp theo cách thức quy định của pháp luật nước sở tại nơi cư trú của nhà đầu tư nước ngoài, sự đồng ý bằng văn bản của cơ quan có thẩm quyền giám sát bảo hiểm của nước cư trú về việc tham gia của nhà đầu tư nước ngoài vào vốn ủy quyền của các công ty bảo hiểm được thành lập trên lãnh thổ Liên bang Nga, hoặc thông báo cho cơ quan giám sát bảo hiểm về không có yêu cầu đối với giấy phép như vậy tại quốc gia cư trú của nhà đầu tư nước ngoài.

Để xác minh thông tin nhận được, cơ quan giám sát bảo hiểm có quyền gửi yêu cầu bằng văn bản đến các tổ chức về việc cung cấp thông tin liên quan đến các tài liệu do người đề nghị cấp phép nộp theo quy định của pháp luật Liên bang Nga.

Quyết định cấp giấy phép hoặc từ chối cấp giấy phép phải được cơ quan giám sát bảo hiểm đưa ra trong thời hạn không quá 60 ngày kể từ ngày cơ quan giám sát bảo hiểm nhận được đầy đủ các tài liệu cần thiết để người đề nghị cấp giấy phép được cấp giấy phép. .

Cơ quan giám sát bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho người đề nghị cấp phép về việc thông qua quyết định trong thời hạn năm ngày làm việc kể từ ngày ra quyết định.

Giấy phép có thể bị từ chối trong các trường hợp sau:

1) việc sử dụng bởi người đề nghị cấp phép - một pháp nhân đã nộp đơn cho cơ quan giám sát bảo hiểm để được cấp giấy phép, với một chỉ định đầy đủ để cá nhân hóa một chủ thể khác của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thông tin này được nhập vào sổ đăng ký trạng thái thống nhất của các đối tượng của kinh doanh bảo hiểm. Quy định này không áp dụng đối với các công ty con và công ty phụ thuộc của đối tượng kinh doanh bảo hiểm;

2) người đề nghị cấp giấy phép, kể từ ngày nộp đơn xin thực hiện các loại bảo hiểm bổ sung tự nguyện và (hoặc) bắt buộc, bảo hiểm lẫn nhau về một hành vi vi phạm pháp luật bảo hiểm chưa được sửa chữa;

3) sự khác biệt giữa các tài liệu do người xin giấy phép nộp để xin giấy phép, các yêu cầu của Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" và các hành vi pháp lý điều chỉnh của cơ quan quản lý bảo hiểm;

4) không tuân thủ các văn bản cấu thành với các yêu cầu của luật pháp Liên bang Nga;

5) sự hiện diện của thông tin không đáng tin cậy trong các tài liệu do người xin giấy phép nộp;

6) rằng các nhà quản lý (bao gồm cả cơ quan điều hành duy nhất) hoặc kế toán trưởng của người xin giấy phép có một mối quan hệ chưa được giải quyết hoặc còn tồn tại;

7) doanh nghiệp bảo hiểm không đảm bảo sự ổn định tài chính và khả năng thanh toán của họ theo các hành vi pháp lý điều chỉnh của cơ quan quản lý bảo hiểm;

8) sự tồn tại của lệnh chưa được thực hiện của cơ quan giám sát bảo hiểm;

9) mất khả năng thanh toán (phá sản) (bao gồm phá sản được định trước hoặc giả tạo) của chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một pháp nhân do lỗi của người sáng lập - người xin giấy phép. Quyết định từ chối cấp Giấy phép có lý do của cơ quan giám sát bảo hiểm phải được gửi cho người đề nghị cấp Giấy phép trong thời hạn năm ngày làm việc, kể từ ngày ra quyết định. Quyết định này được gửi cho người đề nghị cấp phép kèm theo thông báo về việc gửi quyết định đó.

Trường hợp người đề nghị cấp Giấy phép không thực hiện các biện pháp để được cấp Giấy phép trong thời hạn 2 tháng kể từ ngày thông báo cấp Giấy phép hoặc được thành lập trước thời điểm cấp Giấy phép mà người đề nghị cấp Giấy phép cung cấp thông tin gian dối thì Giấy phép bị hủy bỏ hoặc quyết định cấp giấy phép bị hủy bỏ.

Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" (Điều 32.5) quy định việc cấp giấy phép vĩnh viễn và tạm thời. Giấy phép tạm thời có thể được cấp trong thời hạn quy định trong đơn của người đề nghị cấp phép, nhưng không quá 3 năm hoặc trong thời gian từ 1 đến 3 năm nếu không có thông tin cho phép đánh giá một cách đáng tin cậy các rủi ro bảo hiểm do các quy tắc bảo hiểm được đệ trình trong quá trình cấp phép, cũng như trong các trường hợp do luật bảo hiểm thiết lập. Trong các trường hợp khác, giấy phép được cấp không giới hạn thời hạn hiệu lực.

Thời hạn hiệu lực của giấy phép tạm thời có thể được gia hạn theo yêu cầu của người đề nghị cấp phép, trừ khi luật bảo hiểm có quy định khác.

Hiệu lực của giấy phép có thể bị giới hạn hoặc bị đình chỉ (Điều 32.6 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

Khi phát hiện ra hành vi vi phạm pháp luật về bảo hiểm, cơ quan giám sát bảo hiểm ra lệnh loại bỏ hành vi vi phạm đối với chủ thể kinh doanh bảo hiểm. Những vi phạm pháp luật này bao gồm:

1) việc chủ thể kinh doanh bảo hiểm thực hiện các hoạt động bị pháp luật cấm, cũng như các hoạt động vi phạm các điều kiện được thiết lập để cấp giấy phép;

2) người bảo hiểm không tuân thủ pháp luật về bảo hiểm trong việc hình thành và trích lập dự phòng bảo hiểm, các quỹ khác đảm bảo việc thực hiện chi trả bảo hiểm;

3) công ty bảo hiểm không tuân thủ các yêu cầu đã thiết lập để đảm bảo tỷ lệ chuẩn giữa tài sản và nợ phải trả, các yêu cầu thiết lập khác để đảm bảo sự ổn định tài chính và khả năng thanh toán;

4) sự vi phạm của chủ thể kinh doanh bảo hiểm đối với các yêu cầu đã thiết lập đối với việc nộp báo cáo đã thành lập cho cơ quan giám sát bảo hiểm và (hoặc) cơ quan lãnh thổ của cơ quan đó;

5) Chủ thể kinh doanh bảo hiểm không nộp trong thời hạn đã lập các tài liệu được yêu cầu trong thủ tục thực hiện giám sát bảo hiểm thuộc thẩm quyền của cơ quan giám sát bảo hiểm;

6) xác định thực tế là chủ thể kinh doanh bảo hiểm đã nộp thông tin không đầy đủ và (hoặc) không đáng tin cậy cho cơ quan giám sát bảo hiểm và (hoặc) cơ quan có thẩm quyền theo lãnh thổ của cơ quan đó;

7) Chủ thể kinh doanh bảo hiểm không nộp cho cơ quan giám sát bảo hiểm những thông tin về việc thay đổi, bổ sung quy tắc bảo hiểm theo các loại hình bảo hiểm trong thời hạn đã xác lập.

Lệnh xác định được gửi cho đối tượng kinh doanh bảo hiểm, trong khoảng thời gian xác định lệnh phải nộp cho cơ quan giám sát bảo hiểm các tài liệu xác nhận việc loại bỏ các vi phạm đã xác định. Nếu cần, một bản sao của lệnh được gửi đến các cơ quan điều hành có liên quan.

Trong trường hợp không thực hiện đúng hoặc trong thời hạn quy định, cũng như trường hợp đối tượng kinh doanh bảo hiểm trốn tránh việc nhận đơn, thì hiệu lực của Giấy phép sẽ bị hạn chế hoặc bị đình chỉ. Hạn chế của giấy phép được hiểu là việc cấm giao kết hợp đồng bảo hiểm đối với một số loại hình bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm, cũng như đưa ra những thay đổi làm tăng nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm trong các hợp đồng liên quan. Tước quyền sử dụng giấy phép kinh doanh bảo hiểm là việc cấm giao kết hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm, hợp đồng cung cấp dịch vụ môi giới bảo hiểm, đưa ra những thay đổi làm tăng nghĩa vụ của chủ thể. của doanh nghiệp bảo hiểm đối với các hợp đồng có liên quan.

Quyết định hạn chế hoặc đình chỉ hiệu lực của Giấy phép phải được công bố trên báo chí do cơ quan giám sát bảo hiểm quyết định trong thời hạn 10 ngày làm việc, kể từ ngày ra quyết định và có hiệu lực kể từ ngày công bố.

Quyền thực hiện các hoạt động của chủ thể kinh doanh bảo hiểm có thể được khôi phục bằng cách gia hạn giấy phép khi chủ thể kinh doanh bảo hiểm loại bỏ đầy đủ và đúng thời hạn các vi phạm đã được xác định.

Hoạt động bảo hiểm của đối tượng kinh doanh bảo hiểm có thể bị chấm dứt theo quyết định thu hồi giấy phép của toà án hoặc cơ quan giám sát bảo hiểm, kể cả quyết định được thực hiện theo yêu cầu của chủ thể kinh doanh bảo hiểm.

Cơ quan giám sát bảo hiểm có thẩm quyền ra quyết định thu hồi giấy phép:

1) khi thực hiện giám sát bảo hiểm:

a) Trong trường hợp đối tượng kinh doanh bảo hiểm không loại bỏ các hành vi vi phạm pháp luật về bảo hiểm trong thời hạn đã được thành lập, là cơ sở cho việc hạn chế hoặc đình chỉ giấy phép;

b) Đối tượng kinh doanh bảo hiểm trong thời hạn 12 tháng, kể từ ngày được cấp Giấy phép mà không bắt đầu thực hiện hoạt động theo Giấy phép hoặc không thực hiện hoạt động đó trong năm tài chính;

c) trong các trường hợp khác do luật liên bang quy định;

2) theo sáng kiến ​​của chủ thể kinh doanh bảo hiểm - trên cơ sở đơn của mình bằng văn bản về việc từ chối thực hiện các hoạt động theo quy định của giấy phép.

Quyết định cụ thể được gửi bằng văn bản cho đối tượng kinh doanh bảo hiểm trong thời hạn 5 ngày làm việc, kể từ ngày quyết định có hiệu lực, trong đó nêu rõ lý do thu hồi Giấy phép mà sau đó đối tượng kinh doanh bảo hiểm không được quyền. giao kết hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm, hợp đồng cung cấp dịch vụ môi giới bảo hiểm, thay đổi làm tăng nghĩa vụ của chủ thể kinh doanh bảo hiểm trong các hợp đồng có liên quan.

Trong thời hạn 6 tháng kể từ ngày quyết định thu hồi Giấy phép của cơ quan giám sát bảo hiểm có hiệu lực chủ thể kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ:

1) ra quyết định chấm dứt hoạt động bảo hiểm;

2) thực hiện các nghĩa vụ phát sinh từ các hợp đồng bảo hiểm (tái bảo hiểm), bao gồm cả việc thanh toán tiền bảo hiểm cho các sự kiện được bảo hiểm đã xảy ra;

3) chuyển giao các nghĩa vụ đảm nhận theo hợp đồng bảo hiểm và (hoặc) chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm, hợp đồng cung cấp dịch vụ môi giới bảo hiểm.

Trong trường hợp không tuân thủ các yêu cầu quy định, cơ quan giám sát bảo hiểm có nghĩa vụ nộp đơn ra tòa án yêu cầu thanh lý chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một pháp nhân hoặc yêu cầu chủ thể kinh doanh bảo hiểm chấm dứt hoạt động. - một cá nhân của hoạt động với tư cách là một doanh nhân cá nhân.

Theo Phần 1 của Nghệ thuật. 30 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", giám sát nhà nước đối với hoạt động của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm được thực hiện nhằm tuân thủ pháp luật về bảo hiểm, ngăn chặn và ngăn chặn hành vi vi phạm pháp luật về bảo hiểm của người tham gia quan hệ, bảo đảm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của chủ hợp đồng bảo hiểm, các bên quan tâm khác và Nhà nước, phát triển có hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Giám sát bảo hiểm nhà nước ở Liên bang Nga được tổ chức trên cơ sở Nghị định trước đó của Tổng thống Liên bang Nga ngày 30 tháng 1992 năm 808 số 30 "Về việc phê duyệt các quy định về giám sát bảo hiểm nhà nước của Liên bang Nga". Sau đó, theo Nghị định của Tổng thống Liên bang Nga ngày 1992 tháng 1148 năm XNUMX số XNUMX "Về cơ cấu của các cơ quan trung ương của quyền hành pháp liên bang", nó được chuyển thành Thanh tra Liên bang về Giám sát Hoạt động Bảo hiểm, đã tồn tại trong hơn sáu tháng một chút.

Sau đó, nó được chuyển đổi thành Cơ quan Liên bang về Giám sát Hoạt động Bảo hiểm, hoạt động như một cơ quan hành pháp liên bang độc lập (Nghị định của Tổng thống Liên bang Nga ngày 9 tháng 1993 năm 439 số 14 "Về việc đưa các sắc lệnh của Tổng thống Liên bang Nga phù hợp với pháp luật của Liên bang Nga "Về bảo hiểm" "Ngày 1996 tháng 14 năm 1996, với tư cách là một cơ quan độc lập, nó đã bị bãi bỏ và các chức năng của nó được chuyển giao cho Bộ Tài chính Liên bang Nga (Nghị định của Tổng thống của Liên bang Nga ngày 1177 tháng XNUMX năm XNUMX số XNUMX "Về cơ cấu của các cơ quan hành pháp liên bang"), tại văn phòng trung ương trong đó có Cục giám sát bảo hiểm của Bộ Tài chính Liên bang Nga.

Do những thay đổi trong hệ thống và cơ cấu của các cơ quan hành pháp, Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang được hình thành (Nghị định của Tổng thống Liên bang Nga ngày 9 tháng 2004 năm 314 số XNUMX "Về Hệ thống và Cơ cấu của các Cơ quan Hành pháp Liên bang") , hiện là cơ quan hành pháp liên bang chịu trách nhiệm về các chức năng kiểm soát và giám sát trong lĩnh vực hoạt động bảo hiểm.

Theo Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 30 tháng 2004 năm 330 số XNUMX "Về việc phê duyệt các Quy định về Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang", quyền hạn của dịch vụ này bao gồm:

1) thực hiện kiểm soát và giám sát đối với:

a) sự tuân thủ của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm đối với pháp luật về bảo hiểm, bao gồm thông qua việc kiểm tra các hoạt động của họ trên thực địa;

b) việc thực hiện của các pháp nhân và cá nhân khác đối với các yêu cầu của luật bảo hiểm trong phạm vi thẩm quyền của Dịch vụ;

c) cung cấp bởi các đối tượng kinh doanh bảo hiểm, đối với trường hợp đã có quyết định thu hồi giấy phép, thông tin về việc chấm dứt hoạt động hoặc thanh lý của họ;

d) độ tin cậy của báo cáo do các đối tượng kinh doanh bảo hiểm nộp;

e) cung cấp bởi các công ty bảo hiểm về sự ổn định tài chính và khả năng thanh toán của họ về việc hình thành các khoản dự phòng bảo hiểm, thành phần và cấu trúc của các tài sản được chấp nhận để chi trả dự phòng bảo hiểm, hạn ngạch tái bảo hiểm, tỷ lệ chuẩn của quỹ riêng của công ty bảo hiểm và các nghĩa vụ đảm nhận;

f) thành phần và cấu trúc của tài sản được chấp nhận để trang trải các quỹ riêng của công ty bảo hiểm;

g) phát hành bảo lãnh ngân hàng của các công ty bảo hiểm;

h) sự tuân thủ của các tổ chức bảo hiểm đối với các yêu cầu của luật pháp Liên bang Nga về chống hợp pháp hóa (rửa) tiền thu được từ tội phạm và tài trợ cho khủng bố trong phần liên quan đến thẩm quyền của Dịch vụ;

2) ra quyết định cấp hoặc từ chối cấp, bãi bỏ, hạn chế, đình chỉ, gia hạn và thu hồi giấy phép cho các đối tượng kinh doanh bảo hiểm, ngoại trừ các nhà tính toán bảo hiểm;

3) chứng nhận của cơ quan tính toán bảo hiểm;

4) duy trì một sổ đăng ký trạng thái thống nhất của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm và sổ đăng ký các hiệp hội của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm;

5) tiếp nhận, xử lý và phân tích các báo cáo và các thông tin khác do các đối tượng kinh doanh bảo hiểm cung cấp;

6) ban hành, theo quy định của pháp luật Liên bang Nga, hướng dẫn cho các đối tượng kinh doanh bảo hiểm trong trường hợp họ phát hiện ra hành vi vi phạm pháp luật về bảo hiểm;

7) nộp đơn, trong các trường hợp luật quy định, tòa án yêu cầu thanh lý chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một pháp nhân hoặc chấm dứt chủ thể kinh doanh bảo hiểm - một hoạt động cá nhân với tư cách là một doanh nhân cá nhân;

8) tổng kết thực tiễn hoạt động giám sát bảo hiểm, xây dựng và đệ trình các đề xuất cải tiến pháp luật về bảo hiểm quản lý việc thực hiện giám sát bảo hiểm theo đúng thủ tục đã được thiết lập;

9) tính toán số lượng (hạn ngạch) vốn nước ngoài tham gia vào vốn ủy quyền của công ty bảo hiểm và cấp giấy phép tăng quy mô vốn ủy quyền của công ty bảo hiểm với chi phí nhà đầu tư nước ngoài thực hiện các giao dịch có sự tham gia của nước ngoài nhà đầu tư về việc chuyển nhượng cổ phần (vốn được ủy quyền) của công ty bảo hiểm, để mở văn phòng đại diện bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới nước ngoài và các tổ chức khác hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm (kinh doanh bảo hiểm), mở chi nhánh của doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài và các quyền lực khác.

Ngoài ra Cơ quan giám sát bảo hiểm có nghĩa vụ công bố trên các phương tiện in ấn do cơ quan này xác định:

1) làm rõ các vấn đề liên quan đến thẩm quyền của cơ quan giám sát bảo hiểm;

2) thông tin từ sổ đăng ký thống nhất của nhà nước về các chủ thể kinh doanh bảo hiểm, sổ đăng ký hiệp hội các chủ thể kinh doanh bảo hiểm;

3) các hành vi hạn chế, đình chỉ hoặc gia hạn giấy phép thực hiện các hoạt động bảo hiểm;

4) Hành vi thu hồi giấy phép hoạt động bảo hiểm;

5) thông tin khác về các vấn đề kiểm soát, giám sát trong lĩnh vực hoạt động bảo hiểm (kinh doanh bảo hiểm);

6) các hành vi pháp lý điều chỉnh được cơ quan quản lý bảo hiểm thông qua.

Liên quan đến những điều trên chủ thể kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ:

1) nộp báo cáo đã thiết lập về các hoạt động của họ, thông tin về tình hình tài chính của họ;

2) tuân thủ các yêu cầu của pháp luật về bảo hiểm và tuân thủ các hướng dẫn của cơ quan giám sát bảo hiểm để loại bỏ các hành vi vi phạm pháp luật về bảo hiểm;

3) cung cấp, theo yêu cầu của cơ quan giám sát bảo hiểm, thông tin cần thiết để cơ quan giám sát bảo hiểm thực hiện việc giám sát bảo hiểm (ngoại trừ thông tin cấu thành bí mật ngân hàng).

Cơ quan giám sát bảo hiểm có thẩm quyền áp dụng đối với doanh nghiệp bảo hiểm những điều sau đây trách nhiệm:

1) ra lệnh loại bỏ các vi phạm đã xác định, nghĩa là lệnh bằng văn bản buộc công ty bảo hiểm phải loại bỏ các vi phạm đã xác định trong thời hạn quy định;

2) giới hạn hiệu lực của giấy phép, tức là cấm, cho đến khi các vi phạm đã xác định được loại bỏ, ký kết các hợp đồng bảo hiểm mới và gia hạn các hợp đồng hiện có cho một số loại hoạt động bảo hiểm (hoặc loại hình bảo hiểm) hoặc trong một lãnh thổ nhất định;

3) đình chỉ giấy phép, tức là cấm, cho đến khi loại bỏ được các vi phạm được thiết lập trong hoạt động của công ty bảo hiểm, để ký kết các hợp đồng bảo hiểm mới và gia hạn các hợp đồng hiện có cho tất cả các loại hình hoạt động bảo hiểm (hoặc các loại hình bảo hiểm) mà giấy phép đã được cấp ;

4) thu hồi giấy phép, tức là cấm thực hiện các hoạt động bảo hiểm.

Cần lưu ý rằng việc giám sát bảo hiểm được thực hiện theo nguyên tắc hợp pháp, công khai và thống nhất về tổ chức. Và cơ quan giám sát bảo hiểm kiểm soát hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm trong các lĩnh vực như hiệu lực của tỷ lệ bảo hiểm, khả năng thanh toán và tuân thủ pháp luật.

Việc sử dụng cơ chế giám sát, kiểm soát của Nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm là thực tế phổ biến của tất cả các nước có nền kinh tế thị trường. Các phương hướng và cơ chế kiểm soát hiện đang tồn tại ở Liên bang Nga, nói chung, tương ứng với thông lệ toàn cầu, tuy nhiên, trong vấn đề này, có một số cơ hội nhất định để nâng cao hiệu quả của các quy định.

Do đó, không có phương pháp hữu hiệu để theo dõi các doanh nghiệp bảo hiểm “có vấn đề” ở giai đoạn đầu, dẫn đến việc các vấn đề tài chính của công ty bảo hiểm thường không được ghi nhận tại thời điểm xảy ra và các biện pháp cụ thể được thực hiện bởi bảo hiểm. cơ quan giám sát chỉ sau khi cung cấp các tài liệu báo cáo hàng năm có liên quan. Thủ tục cấp phép cho các công ty bảo hiểm của Nga không cung cấp việc xác minh những người sáng lập sở hữu khối cổ phần đáng kể về tính hợp pháp của nguồn gốc vốn, sự hiện diện của tài sản thực được chuyển giao cho phần vốn được ủy quyền. Cuối cùng, luật pháp Nga không trao cho cơ quan giám sát bảo hiểm đủ quyền hạn để áp đặt quản lý bên ngoài hoặc quản lý tạm thời trong trường hợp có nguy cơ phá sản hoặc trong thời gian công ty bảo hiểm thanh lý; kết quả là quỹ dự phòng bảo hiểm và các tài sản khác của doanh nghiệp bảo hiểm bị trôi ra khỏi khối lượng đang hoạt động và không được sử dụng để thực hiện các nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm.

Như vậy, cơ chế điều tiết hoạt động kinh doanh bảo hiểm hiện có từ phía nhà nước là chưa đủ hiệu quả. Để giải quyết vấn đề này, có thể tham khảo các nguyên tắc bảo hiểm chính được thông qua vào tháng 2003 năm 54 tại cuộc họp thường niên của hiệp hội quốc tế các nhà giám sát bảo hiểm. [XNUMX] Tài liệu này nói rằng:

1) giám sát bảo hiểm chỉ có thể được thực hiện thành công nếu có một môi trường chính trị mang lại sự ổn định tài chính cho doanh nghiệp bảo hiểm và cần thúc đẩy thị trường bảo hiểm hiệu quả, miễn phí, an toàn và ổn định vì lợi ích và sự bảo vệ của người được bảo hiểm;

2) dịch vụ giám sát phải kiểm tra sự tồn tại và hoạt động của chế độ kiểm soát nội bộ chặt chẽ của công ty bảo hiểm, phải tiến hành kiểm tra tại chỗ để xác định các vi phạm có thể xảy ra của công ty bảo hiểm đối với các yêu cầu của pháp luật hoặc các quy định về giám sát. Đối tượng của các cuộc kiểm toán đó là hệ thống kiểm soát nội bộ, việc phát triển và triển khai các sản phẩm bảo hiểm và chính sách thuế quan của công ty, các phương pháp thông báo và tư vấn cho khách hàng, xử lý tổn thất, v.v ... cho dù đội ngũ quản lý của công ty. đáp ứng các đặc điểm yêu cầu về sự phù hợp cho công việc đó.

Sự điều tiết của Nhà nước cần thúc đẩy việc thành lập các công ty có nền tảng tài chính vững chắc trên thị trường bảo hiểm, đồng thời ngăn chặn các công ty đầu cơ và hư cấu tham gia thị trường.

Căn cứ vào những điều trên, có thể kết luận rằng mục đích của điều tiết hoạt động bảo hiểm là nhằm đảm bảo sự hình thành và phát triển thị trường dịch vụ bảo hiểm trong nước hoạt động có hiệu quả, tạo điều kiện cần thiết cho hoạt động của các tổ chức bảo hiểm dưới nhiều hình thức tổ chức và pháp lý. và bảo vệ lợi ích của các chủ hợp đồng.

LECTURE # 6

Số tiền được bảo hiểm và các khoản thanh toán bảo hiểm

ở dưới Tổng số tiền bảo hiểm có nghĩa là số tiền được quy định bởi luật liên bang và (hoặc) được xác định bởi hợp đồng bảo hiểm và trên cơ sở đó số tiền bảo hiểm (phí bảo hiểm) và số tiền thanh toán bảo hiểm được xác lập khi có người được bảo hiểm sự kiện (Điều 10 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm của Liên bang Nga"). Nói cách khác, số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm là số tiền doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm đối với người được bảo hiểm.

Tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm, pháp luật thiết lập các quy tắc khác nhau để xác định số tiền bảo hiểm. Vâng, Art. 947 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng khi bảo hiểm tài sản hoặc rủi ro kinh doanh, trừ khi hợp đồng bảo hiểm có quy định khác, số tiền bảo hiểm không được vượt quá giá trị thực của chúng (giá trị bảo hiểm). Giá trị này được coi là:

1) Đối với tài sản - giá trị thực tế tại địa điểm của nó vào ngày ký kết hợp đồng bảo hiểm (người bảo hiểm có quyền kiểm tra và đánh giá tài sản được bảo hiểm để xác lập giá trị đó);

2) đối với rủi ro kinh doanh - tổn thất từ ​​các hoạt động kinh doanh mà người được bảo hiểm sẽ phải gánh chịu trong trường hợp có sự kiện được bảo hiểm.

Trong hợp đồng bảo hiểm con người và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, số tiền bảo hiểm do các bên quyết định.

Trong trường hợp bảo hiểm cá nhân tích lũy (ví dụ, trong trường hợp trẻ em đến tuổi thành niên), số tiền bảo hiểm được ấn định và tính toán theo ý muốn của người được bảo hiểm, người được bảo hiểm tự quyết định số tiền mình muốn nhận khi xảy ra sự việc. trong cuộc đời của mình về một sự kiện do hợp đồng quy định (sự kiện được bảo hiểm).

Đối với một số loại bảo hiểm, số tiền bảo hiểm được ấn định trong các quy định của pháp luật. Do đó, khoản 4 của Nghị định của Tổng thống Liên bang Nga ngày 7 tháng 1992 năm 750 số 120 "Về bảo hiểm bắt buộc của Nhà nước đối với hành khách" quy định số tiền bảo hiểm cho bảo hiểm cá nhân bắt buộc của hành khách (khách du lịch, người đi tham quan) với số tiền tối thiểu là XNUMX. tiền lương do luật định vào ngày mua giấy thông hành.

Hành khách (khách du lịch, du ngoạn) trong trường hợp bị thương do tai nạn trên phương tiện giao thông phải được thanh toán một phần số tiền bảo hiểm tương ứng với mức độ thương tật. Trong trường hợp người được bảo hiểm chết, số tiền bảo hiểm được thanh toán đầy đủ cho những người thừa kế của người đó. Số tiền bảo hiểm cho bảo hiểm cá nhân bắt buộc của hành khách (khách du lịch, khách tham quan) khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm được thanh toán không phụ thuộc vào việc trả cho người được bảo hiểm hoặc người thừa kế của họ số tiền liên quan đến sự kiện tương tự trên các lý do khác do pháp luật của Liên bang Nga.

Phần 2 và 3 Nghệ thuật. 133 của Bộ luật Hàng không của Liên bang Nga ngày 19 tháng 1997 năm 60 số 1000-FZ (VK RF) xác định rằng số tiền bảo hiểm cho mỗi hành khách trên máy bay, được cung cấp bởi hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và nhân thọ của hành khách, được quy định là không dưới XNUMX mức lương tối thiểu được luật liên bang thành lập vào ngày vé được bán.

Số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm hành lý được quy định không dưới hai mức lương tối thiểu do luật liên bang quy định trên 1 kg trọng lượng hành lý và số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm cho những thứ hành khách mang theo tối thiểu không dưới 10 tiền lương do luật liên bang thiết lập.

Điều 18 của Nguyên tắc cơ bản của pháp luật Liên bang Nga về công chứng ngày 11 tháng 1993 năm 4462 số 1-100 quy định rằng một công chứng viên hành nghề tư nhân có nghĩa vụ ký kết hợp đồng bảo hiểm cho các hoạt động của mình. Trong trường hợp này, số tiền bảo hiểm không được thấp hơn XNUMX lần mức lương tối thiểu hàng tháng theo quy định của pháp luật.

Phần 4 Nghệ thuật. 31 của Luật Liên bang ngày 16 tháng 1998 năm 102 số 20-FZ "Về thế chấp (Cầm cố bất động sản)" chỉ ra rằng số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm của người vay không được vượt quá XNUMX% giá trị của tài sản cầm cố.

Nhà lập pháp quy định chi tiết nhất về thủ tục xác định số tiền bảo hiểm khi bảo hiểm tính mạng và sức khỏe của quân nhân, công dân được gọi đi huấn luyện quân sự, nhân viên tư nhân và chỉ huy của các cơ quan nội chính Liên bang Nga, lực lượng Phòng cháy chữa cháy Nhà nước. Dịch vụ, cơ quan kiểm soát việc lưu hành thuốc gây nghiện và chất hướng thần, nhân viên của các tổ chức và cơ quan của hệ thống đền tội (Điều 5 của Luật Liên bang ngày 28 tháng 1998 năm 52 số XNUMX-FZ "Về Bảo hiểm Bắt buộc của Nhà nước về Tính mạng và Sức khỏe của Quân nhân, công dân được gọi đi huấn luyện quân sự, cá nhân và chỉ huy các cơ quan nội chính của Liên bang Nga, cơ quan phòng cháy chữa cháy nhà nước, cơ quan kiểm soát việc lưu hành thuốc gây nghiện và chất hướng thần, nhân viên của các cơ quan và cơ quan của cơ quan nhà nước hệ thống và nhân viên của cơ quan cảnh sát thuế liên bang ").

Theo luật này, số tiền bảo hiểm đối với quân nhân và những người tương đương với họ tham gia bảo hiểm nhà nước bắt buộc và trong trường hợp người thụ hưởng bị chết (tử vong) được xác định dựa trên tiền lương trợ cấp tài chính hàng tháng của những người này. , bao gồm tiền lương hàng tháng cho chức vụ đang giữ và tiền lương hàng tháng cho quân hàm (đặc biệt).

Số tiền bảo hiểm được thanh toán khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm với số tiền sau:

1) Trường hợp người được bảo hiểm bị chết (chết) trong thời gian làm nghĩa vụ quân sự, phục vụ, huấn luyện quân sự hoặc trước khi mãn hạn 1 năm kể từ ngày miễn nghĩa vụ quân sự, thôi phục vụ, sau khi kết thúc huấn luyện quân sự do thương tật ( vết thương, chấn thương, chấn thương) hoặc ốm đau, được hưởng trong thời gian phục vụ quân đội, phục vụ, huấn luyện quân sự - 25 mức lương cho mỗi đối tượng;

2) trong trường hợp người được bảo hiểm bị tàn tật trong thời gian thực hiện nghĩa vụ quân sự, phục vụ, huấn luyện quân sự hoặc trước khi hết hạn 1 năm sau khi bãi nhiệm nghĩa vụ quân sự, từ chức, sau khi kết thúc huấn luyện quân sự do thương tật (vết thương, chấn thương, chấn động) hoặc bệnh tật trong thời gian thực hiện nghĩa vụ quân sự, phục vụ, huấn luyện quân sự:

a) người khuyết tật thuộc nhóm I - mức lương 75;

b) Người tàn tật thuộc nhóm II - 50 mức lương;

c) Người khuyết tật nhóm III - 25 mức lương.

Nếu trong thời gian phục vụ quân đội, phục vụ, huấn luyện quân sự hoặc trước khi hết thời hạn 1 năm kể từ ngày miễn nghĩa vụ quân sự, sau khi kết thúc thời gian huấn luyện quân sự, người được bảo hiểm sẽ tăng thêm nhóm khuyết tật do các nguyên nhân nêu trên. số tiền bảo hiểm tăng thêm một khoản bằng chênh lệch giữa số lương của nhóm khuyết tật mới thành lập và số lương của nhóm khuyết tật cũ;

3) Trường hợp người được bảo hiểm bị thương nặng (vết thương, vết thương, đụng dập) trong thời gian làm nghĩa vụ quân sự, phục vụ, huấn luyện quân sự - 10 mức lương, thương tật nhẹ (vết thương, vết thương, vết thương) - 5 mức lương;

4) Trong trường hợp một quân nhân nhập ngũ được miễn nhiệm sớm, một công dân được gọi đi huấn luyện quân sự để phục vụ cho một chức vụ quân sự mà nhà nước của đơn vị quân đội quy định cho một quân hàm cho đến và bao gồm cả quản đốc, được công nhận bởi Ủy ban quân y theo diện hạn chế đi nghĩa vụ quân sự hoặc không đủ sức khỏe đi nghĩa vụ quân sự do bị thương (vết thương, vết thương, vết thương) hoặc bệnh tật trong thời gian thực hiện nghĩa vụ quân sự - 5 mức lương.

Và trong Điều 7 của Luật Liên bang ngày 25 tháng 2002 năm 40 số XNUMX-FZ "Về Bảo hiểm Bắt buộc Trách nhiệm Dân sự của Chủ xe", nhà lập pháp đã tiếp cận vấn đề này một cách chi tiết hơn, ấn định rằng số tiền bảo hiểm, trong đó người bảo hiểm cam kết khi xảy ra từng sự kiện được bảo hiểm (bất kể số lượng của chúng trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm bắt buộc) bồi thường thiệt hại cho nạn nhân là 400 nghìn rúp, cụ thể là:

1) về bồi thường thiệt hại gây ra cho cuộc sống hoặc sức khỏe của một số nạn nhân - 240 nghìn rúp. và không quá 160 nghìn rúp. xâm hại đến tính mạng, sức khỏe của nạn nhân;

2) về khoản bồi thường thiệt hại gây ra đối với tài sản của một số nạn nhân - 160 nghìn rúp. và không quá 120 nghìn rúp. khi gây thiệt hại cho tài sản của một người bị hại.

Khái niệm "giá trị thực tế của tài sản" được công bố đầy đủ trong Luật Liên bang Nga ngày 29 tháng 1998 năm 135 số 7-FZ "Về hoạt động định giá ở Liên bang Nga". Điều XNUMX của luật nói trên quy định rằng nếu một loại giá trị cụ thể của đối tượng thẩm định không được xác định trong luật pháp quy định có yêu cầu đánh giá bắt buộc đối với bất kỳ đối tượng thẩm định nào, hoặc trong thỏa thuận về việc đánh giá đối tượng được thẩm định , giá trị thị trường của đối tượng này có thể được xác lập.

Quy tắc này cũng được áp dụng nếu các thuật ngữ “giá trị thực tế”, “giá trị hợp lý”, “giá trị tương đương”, “giá trị thực”, v.v. được sử dụng trong văn bản quy phạm pháp luật.

Phần 1 Nghệ thuật. 949 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định rằng nếu trong hợp đồng bảo hiểm rủi ro tài sản hoặc kinh doanh, số tiền bảo hiểm được quy định thấp hơn giá trị được bảo hiểm thì khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, người bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường cho người được bảo hiểm (người thụ hưởng) đối với một phần tổn thất do tổn thất sau này xảy ra tương ứng với tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm.

Như vậy, việc không tuân thủ trong hợp đồng bảo hiểm tài sản không đầy đủ nguyên tắc bồi thường tổn thất theo tỷ lệ chỉ được phép theo hướng tăng số tiền bồi thường bảo hiểm trong giới hạn giá trị bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm là điều kiện bắt buộc của hợp đồng bảo hiểm, do đó, nó phải được thể hiện trực tiếp trong hợp đồng và là một phạm trù pháp lý, nó có một số đặc điểm sau:

1) số tiền bảo hiểm đóng vai trò là giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm đối với việc thanh toán số tiền bồi thường bảo hiểm;

2) giới hạn quy định được xác lập bởi các bên trong hợp đồng bảo hiểm khi nó được giao kết;

3) tiêu chí để xác định giới hạn số tiền bảo hiểm là việc đánh giá rủi ro được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm và dân sự, cũng như giá trị của một khoản lãi cụ thể có thể bảo hiểm.

Phần 3 Nghệ thuật. 10 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm" quy định rằng thanh toán bảo hiểm - đây là số tiền được quy định bởi luật liên bang và (hoặc) hợp đồng bảo hiểm và được công ty bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm phát sinh do các điều kiện sau:

1) Sự kiện được bảo hiểm xảy ra sau khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Hợp đồng bảo hiểm, trừ khi có quy định khác trong hợp đồng, có hiệu lực vào thời điểm đóng phí bảo hiểm hoặc lần đầu tiên của nó (Điều 957 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga);

2) sự kiện được bảo hiểm đã xảy ra phải được công nhận như vậy. Sự kiện được bảo hiểm là sự kiện đã xảy ra theo quy định của hợp đồng bảo hiểm hoặc pháp luật, khi xảy ra sự kiện đó doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc bên thứ ba khác ( Điều 9 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga"). Định nghĩa sự kiện được bảo hiểm là điều kiện thiết yếu của hợp đồng bảo hiểm (Điều 942 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga);

3) sự hiện diện của mối quan hệ nhân quả giữa sự kiện được bảo hiểm đã xảy ra và những tổn thất phát sinh;

4) các chứng từ nộp để nhận tiền bảo hiểm được thực hiện đúng. Bên mua bảo hiểm, sau khi biết sự kiện được bảo hiểm xảy ra, có nghĩa vụ thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm hoặc đại diện của họ về sự kiện đó. Nếu hợp đồng quy định một khoảng thời gian và (hoặc) phương thức thông báo, thì việc đó phải được thực hiện đúng thời gian và theo cách thức được quy định trong hợp đồng (Điều 961 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Các tài liệu kèm theo đơn xác nhận: thực tế xảy ra sự kiện gây thiệt hại, mất mát tài sản của chủ hợp đồng bảo hiểm, tử vong hoặc mất sức khoẻ của bên mua bảo hiểm, các chi phí bổ sung của bên mua bảo hiểm; số lượng thiệt hại gây ra và các tài liệu cần thiết khác;

5) việc tính toán tiền bảo hiểm được thực hiện phù hợp với số lượng thiệt hại.

Đối với các loại hình bảo hiểm khác nhau, luật quy định số tiền bảo hiểm phù hợp, các đối tượng có quyền nhận chúng, cũng như các đặc điểm vốn có của các loại hình bảo hiểm riêng lẻ. Điều này có thể được nhìn thấy trong các ví dụ sau đây.

1. Điều 7 của Luật Liên bang ngày 24 tháng 1998 năm 125 số XNUMX-FZ "Về Bảo hiểm Xã hội Bắt buộc chống Tai nạn Công nghiệp và Bệnh Nghề nghiệp" đề cập đến các đối tượng được nhận tiền bảo hiểm cho loại bảo hiểm này:

1) những người tàn tật là người phụ thuộc của người đã chết (người được bảo hiểm) hoặc có quyền nhận tiền bảo dưỡng từ người đó vào ngày người đó qua đời;

2) con cái của người chết (người được bảo hiểm) sinh ra sau khi người đó chết;

3) một trong các bậc cha mẹ, vợ / chồng (vợ) hoặc các thành viên khác trong gia đình, bất kể khả năng lao động của họ, những người không làm việc và bận chăm sóc con, cháu, anh, chị em phụ thuộc của người đã chết (người được bảo hiểm) có chưa đủ 14 tuổi trở lên và đủ độ tuổi quy định nhưng theo kết luận của cơ sở dịch vụ nhà nước về y tế và xã hội hoặc cơ sở y tế, dự phòng thuộc hệ thống y tế nhà nước, được công nhận là cần chăm sóc bên ngoài vì lý do sức khỏe;

4) những người là phụ thuộc của người chết (người được bảo hiểm), người bị tàn tật trong vòng năm năm kể từ ngày người đó chết.

Các điều khoản trong đó những người này được quyền nhận tiền bảo hiểm được thiết lập:

1) trẻ vị thành niên - cho đến khi họ 18 tuổi;

2) sinh viên trên 18 tuổi - cho đến khi kết thúc quá trình học tập tại các cơ sở giáo dục trong chương trình giáo dục toàn thời gian, nhưng không quá 23 năm;

3) phụ nữ đến 55 tuổi và nam giới đến 60 tuổi - suốt đời;

4) người tàn tật - trong thời gian tàn tật;

5) một trong số cha mẹ, vợ / chồng (vợ) hoặc thành viên khác trong gia đình, thất nghiệp và bận chăm sóc những người phụ thuộc của người đã khuất, con, cháu, anh chị em của họ - cho đến khi họ 14 tuổi hoặc thay đổi tình trạng sức khỏe của họ.

Quyền nhận tiền bảo hiểm cũng có thể được cấp theo quyết định của tòa án cho những người tàn tật mà trong suốt cuộc đời người được bảo hiểm có thu nhập, nhưng một phần thu nhập của người được bảo hiểm là nguồn kiếm sống chính và lâu dài của họ.

Luật này phân biệt giữa việc trả tiền bảo hiểm một lần và hàng tháng cho người được bảo hiểm hoặc cho những người có quyền nhận khoản tiền đó trong trường hợp người đó qua đời. Các khoản thanh toán này được chỉ định và thanh toán:

1) đối với người được bảo hiểm - nếu theo kết luận của tổ chức giám định y tế và xã hội, hậu quả của sự kiện được bảo hiểm là mất khả năng lao động chuyên môn của họ;

2) những người có quyền nhận chúng - nếu kết quả của sự kiện được bảo hiểm là cái chết của người được bảo hiểm.

Thanh toán bảo hiểm một lần được trả cho những người được bảo hiểm không quá 1 tháng kể từ ngày họ được chỉ định, và trong trường hợp người được bảo hiểm qua đời - cho những người có quyền nhận họ, trong vòng hai ngày kể từ ngày nộp đủ các tài liệu cần thiết cho người bảo hiểm.

Quy mô của khoản thanh toán bảo hiểm một lần được xác định phù hợp với mức độ mất khả năng lao động của người được bảo hiểm dựa trên số tiền tối đa là 46 rúp. Và trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong, khoản thanh toán bảo hiểm một lần được quy định là 900 rúp. (Điều 46 của Luật Liên bang ngày 900 tháng 4 năm 22 số 2005-FZ "Về một số vấn đề về tính toán và chi trả trợ cấp cho người khuyết tật tạm thời, thai sản và số tiền bảo hiểm cho bảo hiểm xã hội bắt buộc chống lại tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp năm 180 ").

Thanh toán bảo hiểm hàng tháng được thực hiện cho người được bảo hiểm trong toàn bộ thời gian mất khả năng lao động nghề nghiệp vĩnh viễn và trong trường hợp người được bảo hiểm chết, cho những người có quyền nhận trong thời gian trên.

Số tiền thanh toán bảo hiểm hàng tháng được xác định bằng phần thu nhập bình quân hàng tháng của người được bảo hiểm (được tính bằng cách chia tổng số tiền thu nhập của người đó trong 12 tháng trước tháng mà người đó bị tai nạn tại nơi làm việc, là được chẩn đoán mắc bệnh nghề nghiệp hoặc bị mất (giảm) khả năng lao động; 12) tính theo mức độ mất khả năng lao động.

Hơn nữa, tất cả các hình thức trả công cho công việc của anh đều được tính theo cả nơi làm việc chính và kiêm nhiệm, đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc bảo hiểm tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp. Các khoản thù lao theo hợp đồng pháp luật dân sự và số tiền bản quyền được tính đến nếu chúng đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm. Trong thời gian tạm thời mất khả năng lao động hoặc nghỉ thai sản, các khoản trợ cấp thích hợp sẽ được tính đến.

Các khoản thanh toán bảo hiểm hàng tháng cho người được bảo hiểm chưa đủ 18 tuổi tại thời điểm chỉ định bảo hiểm được tính từ thu nhập trung bình của người đó, nhưng không thấp hơn mức sinh hoạt của toàn bộ dân số có thể trạng ở Nga Liên đoàn thành lập theo quy định của pháp luật (phần 4 điều 12 Luật liên bang “Về BHXH bắt buộc chống tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp).

Số tiền bảo hiểm đã tính và chỉ định hàng tháng không phải tính toán lại, trừ trường hợp thay đổi mức độ mất khả năng lao động, thay đổi đối tượng được nhận tiền bảo hiểm trong trường hợp tử vong của được bảo hiểm, cũng như các trường hợp chỉ số thanh toán bảo hiểm hàng tháng. Nhưng do chi phí sinh hoạt tăng, số tiền thu nhập được tính từ tiền bảo hiểm hàng tháng có thể tăng lên.

Ở những địa phương xây dựng hệ số cấp huyện, phần trăm tiền thưởng vào lương, khi tính quy mô đóng bảo hiểm một lần và hàng tháng phải tính đến hệ số và tiền thưởng này.

Khi tính toán các khoản thanh toán bảo hiểm, tất cả các khoản lương hưu, trợ cấp và các khoản thanh toán tương tự khác được giao cho người được bảo hiểm cả trước và sau khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra đều không ảnh hưởng đến số tiền của họ.

2. Điều 13 của Luật Liên bang "Về Bảo hiểm Bắt buộc Trách nhiệm Dân sự của Chủ xe" quy định thủ tục nộp đơn yêu cầu thanh toán bảo hiểm. Như vậy, người bị thiệt hại có quyền trình bày trực tiếp với doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu bồi thường thiệt hại về tính mạng, sức khỏe, tài sản của mình trong phạm vi số tiền bảo hiểm. Đơn của người bị thiệt hại có yêu cầu trả tiền bảo hiểm, kèm theo các tài liệu kèm theo về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm và số thiệt hại phải bồi thường, được gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm theo địa điểm của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người đại diện được ủy quyền. bởi công ty bảo hiểm để xem xét các yêu cầu cụ thể của nạn nhân và thực hiện thanh toán bảo hiểm. Sau đó, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ xem xét các đơn quy định trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được. Trong thời hạn quy định, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho nạn nhân hoặc gửi cho nạn nhân một lý do từ chối.

Theo yêu cầu của người bị thiệt hại, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền trả một phần tiền bảo hiểm (nếu chưa xác định được hết mức thiệt hại phải bồi thường), đồng thời, theo thỏa thuận với người bị thiệt hại, tổ chức và chi trả. để sửa chữa tài sản bị hư hỏng với chi phí trả tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm trả cho người bị thiệt hại trong việc bồi thường thiệt hại cho tính mạng, sức khoẻ của họ được doanh nghiệp bảo hiểm tính toán theo quy tắc của Ch. 59 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga (Nợ phải trả do bị hại).

Trong trường hợp không thực hiện được việc trả tiền bảo hiểm bắt buộc thì pháp luật quy định hình thức trả tiền đó là khoản tiền bồi thường thiệt hại cho tính mạng, sức khỏe của người bị thiệt hại. Các khoản thanh toán này được áp dụng nếu việc chi trả tiền bảo hiểm cho bảo hiểm bắt buộc không thực hiện được do:

1) nộp đơn cho công ty bảo hiểm thủ tục phá sản do luật liên bang quy định;

2) thu hồi giấy phép hoạt động bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm;

3) sự không chắc chắn của người chịu trách nhiệm về tác hại gây ra cho nạn nhân;

4) không có hợp đồng bảo hiểm bắt buộc, theo đó trách nhiệm dân sự của người gây ra thiệt hại được bảo hiểm, do người đó không hoàn thành nghĩa vụ bảo hiểm theo Luật Liên bang này.

Công dân của Liên bang Nga, cũng như công dân nước ngoài và người không quốc tịch thường trú tại Liên bang Nga, có quyền nhận các khoản thanh toán như vậy.

Điều khoản bảo hiểm tài sản và (hoặc) trách nhiệm dân sự trong giới hạn số tiền bảo hiểm có thể quy định việc thay thế việc trả tiền bảo hiểm bằng việc cung cấp tài sản tương tự như tài sản bị mất.

phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) với tư cách là một phạm trù kinh tế của bảo hiểm là số tiền người được bảo hiểm trả cho người bảo hiểm để thực hiện nghĩa vụ bồi thường thiệt hại khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Nó được tính từ số tiền bảo hiểm và biểu phí bảo hiểm đã thiết lập và được thanh toán ngay cho toàn bộ thời gian bảo hiểm hoặc định kỳ.

Bản chất của phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) là từ số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm nhận được để thanh toán dịch vụ bảo hiểm, ngoài chi phí kinh doanh bảo hiểm, dự phòng bảo hiểm (quỹ bảo hiểm) được hình thành với chi phí người bảo hiểm bảo hiểm cho những thiệt hại trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm. phát sinh từ người được bảo hiểm.

Khi xác định số phí bảo hiểm phải trả theo hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền áp dụng các mức phí bảo hiểm do mình xây dựng để xác định mức phí bảo hiểm tính trên một đơn vị số tiền bảo hiểm, có tính đến đối tượng bảo hiểm và tính chất. của rủi ro bảo hiểm (phần 2 của Điều 954 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Trong các trường hợp pháp luật có quy định, tỷ lệ bảo hiểm do cơ quan giám sát bảo hiểm nhà nước quy định hoặc xây dựng.

Có thể phân biệt như vậy các tính năng đặc trưng của phí bảo hiểm, chẳng hạn như:

1) thanh toán cho một dịch vụ bảo hiểm, được biểu thị bằng một khoản tiền tương đương nhất định;

2) việc thanh toán phí bảo hiểm được thực hiện một cách chặt chẽ, được xác định bởi hợp đồng bảo hiểm hoặc luật;

3) phí bảo hiểm chỉ được trả bằng tiền mặt, không phải trả bằng các khoản tương đương tiền khác (hàng hóa, dịch vụ hoặc chứng khoán).

Một số đạo luật quy định các yêu cầu nhất định đối với số tiền phí bảo hiểm. Ví dụ, phần 2 của Art. 9 của Luật Liên bang "Về bảo hiểm nhà nước bắt buộc về tính mạng và sức khỏe của quân nhân, công dân được gọi tham gia huấn luyện quân sự, nhân viên tư nhân và chỉ huy của các cơ quan nội chính của Liên bang Nga, Sở Cứu hỏa Nhà nước, các cơ quan kiểm soát việc lưu thông của ma tuý và chất hướng thần, nhân viên của các tổ chức và cơ quan tội phạm của hệ thống hành pháp và nhân viên của cảnh sát thuế liên bang "quy định rằng số tiền bảo hiểm cho bảo hiểm nhà nước bắt buộc không được vượt quá 3% quỹ trợ cấp tiền tệ cho quân nhân và những người tương đương với họ trong bảo hiểm nhà nước bắt buộc của những người thuộc cơ quan hành pháp liên bang có liên quan.

Theo quy định tại khoản 11 Mục III Nghị định số 7 của Chính phủ Liên bang Nga ngày 2003 tháng 263 năm XNUMX "Về việc Phê duyệt Quy tắc Bảo hiểm Bắt buộc Trách nhiệm Dân sự của Chủ xe", việc tính phí bảo hiểm bắt buộc Hợp đồng bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trên cơ sở thông tin người được bảo hiểm cung cấp trong đơn đề nghị giao kết hợp đồng bảo hiểm bắt buộc.

Nếu các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm bắt buộc bị thay đổi trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, cũng như trong các trường hợp khác do Quy tắc này quy định, phí bảo hiểm có thể được điều chỉnh sau khi bắt đầu hợp đồng bảo hiểm bắt buộc theo hướng giảm hoặc tăng lên, tùy thuộc vào thông tin thay đổi mà người được bảo hiểm báo cáo cho doanh nghiệp bảo hiểm. Ngoài ra, người được bảo hiểm có quyền yêu cầu người bảo hiểm tính toán bằng văn bản về phí bảo hiểm phải trả. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ nộp bản tính toán đó trong vòng 3 ngày làm việc kể từ ngày nhận được đơn yêu cầu bằng văn bản của người được bảo hiểm.

Phí bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm bắt buộc phải được người được bảo hiểm trả cho doanh nghiệp bảo hiểm bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản khi giao kết hợp đồng bảo hiểm bắt buộc. Ngày thanh toán phí bảo hiểm là ngày doanh nghiệp bảo hiểm được trả bằng tiền mặt hoặc ngày phí bảo hiểm được chuyển vào tài khoản vãng lai của doanh nghiệp bảo hiểm.

Trong trường hợp chấm dứt sớm hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trên cơ sở thanh lý pháp nhân - người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm phát hiện ra thông tin sai lệch, không đầy đủ do người được bảo hiểm cung cấp khi giao kết hợp đồng bảo hiểm bắt buộc cần thiết để xác định mức độ rủi ro bảo hiểm thì phí bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm bắt buộc không được hoàn trả cho người được bảo hiểm. Trong các trường hợp khác, doanh nghiệp bảo hiểm trả lại cho bên mua bảo hiểm một phần phí bảo hiểm cho thời hạn chưa hết hạn của hợp đồng bảo hiểm bắt buộc, việc tính thời hạn của hợp đồng bảo hiểm đó (thời gian sử dụng xe) bắt đầu vào ngày tiếp theo ngày đầu. chấm dứt hợp đồng bảo hiểm bắt buộc.

Nếu hợp đồng bị chấm dứt vì lý do như cái chết của một công dân - người được bảo hiểm hoặc chủ sở hữu; thanh lý pháp nhân - người được bảo hiểm; thanh lý của doanh nghiệp bảo hiểm; phá hủy (mất mát) phương tiện được quy định trong hợp đồng bảo hiểm bắt buộc; và theo các căn cứ khác theo quy định của pháp luật, ngày hợp đồng bảo hiểm bắt buộc chấm dứt sớm là ngày xảy ra sự kiện làm cơ sở cho việc chấm dứt sớm và sự kiện đó được xác nhận bằng các văn bản của nhà nước và các cơ quan khác có liên quan.

Trường hợp người được bảo hiểm tự ý chấm dứt hợp đồng trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bị thu hồi Giấy phép, chủ phương tiện thay thế hoặc trong các trường hợp khác theo quy định của pháp luật thì ngày chấm dứt hợp đồng bảo hiểm bắt buộc sớm là ngày việc doanh nghiệp bảo hiểm nhận được đơn đề nghị chấm dứt sớm hợp đồng bảo hiểm bắt buộc của doanh nghiệp bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm cũng có quyền chấm dứt sớm hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trong trường hợp phát hiện người được bảo hiểm cung cấp thông tin sai lệch hoặc không đầy đủ khi giao kết hợp đồng bảo hiểm bắt buộc, điều này cần thiết để xác định mức độ rủi ro bảo hiểm và các trường hợp khác do theo luật của Liên bang Nga. Trong trường hợp này, ngày chấm dứt sớm hợp đồng bảo hiểm bắt buộc là ngày người được bảo hiểm nhận được thông báo bằng văn bản của doanh nghiệp bảo hiểm.

Một phần phí bảo hiểm phải được trả lại cho người được bảo hiểm (người đại diện theo pháp luật của người đó, người thừa kế) trong vòng 14 ngày theo lịch kể từ ngày sau ngày doanh nghiệp bảo hiểm nhận được thông tin về:

1) cái chết của một công dân - người được bảo hiểm hoặc chủ sở hữu;

2) thanh lý pháp nhân - công ty bảo hiểm;

3) phá hủy (mất mát) phương tiện được quy định trong hợp đồng bảo hiểm bắt buộc;

4) sớm chấm dứt hợp đồng theo sáng kiến ​​của người được bảo hiểm trên cơ sở quy định và các trường hợp khác do pháp luật quy định.

Đồng thời, một phần phí bảo hiểm phải được hoàn trả cho người được bảo hiểm trong vòng 14 ngày dương lịch kể từ ngày sau ngày người được bảo hiểm nhận được thông báo bằng văn bản của doanh nghiệp bảo hiểm về việc chấm dứt sớm hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trên cơ sở pháp luật có quy định. của Liên bang Nga.

Phù hợp với Nghệ thuật. 22 của Luật Liên bang "Về Bảo hiểm xã hội bắt buộc chống lại tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp", phí bảo hiểm do người được bảo hiểm trả theo tỷ lệ bảo hiểm, có tính đến chiết khấu hoặc phí bảo hiểm do công ty bảo hiểm thiết lập, số tiền này không được vượt quá 40%. tỷ lệ bảo hiểm được thiết lập cho loại rủi ro nghề nghiệp tương ứng.

Quy tắc phân loại các loại hình hoạt động kinh tế như một loại rủi ro nghề nghiệp, quy tắc trích lập chiết khấu và phụ thu mức bảo hiểm cho người tham gia hợp đồng, quy tắc trích lập, hạch toán và chi kinh phí thực hiện bảo hiểm xã hội bắt buộc phòng, chống tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp được phê duyệt theo cách thức do Chính phủ Liên bang Nga xác định.

Người được bảo hiểm đã ký hợp đồng lao động với người lao động phải chuyển số tiền bảo hiểm hàng tháng trong thời hạn đã xác lập để nhận (chuyển) tiền từ ngân hàng (tổ chức tín dụng khác) để trả lương cho tháng trước, và bởi người bảo hiểm, người có nghĩa vụ trả phí bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng dân sự - pháp lý, - trong thời hạn do người bảo hiểm xác lập.

Nếu người được bảo hiểm đã hoàn thành nghĩa vụ quy định muộn hơn thời hạn đã ấn định, thì người đó có nghĩa vụ phải trả tiền phạt theo cách thức và số tiền theo quy định của pháp luật.

Tiền phạt được cộng dồn cho mỗi ngày chậm thanh toán phí bảo hiểm theo lịch.

Nghị định của Tổng thống Liên bang Nga "Về Bảo hiểm Bắt buộc của Nhà nước đối với Hành khách" quy định rằng số tiền phí bảo hiểm được bao gồm trong chi phí của một giấy thông hành (chứng từ) và được tính phí từ một hành khách (khách du lịch, người đi du lịch) khi bán một giấy thông hành (chứng từ). Hành khách (khách du lịch, khách tham quan) được hưởng quyền đi du lịch miễn phí tại Liên bang Nga phải tham gia bảo hiểm cá nhân bắt buộc mà không phải trả phí bảo hiểm.

Tỷ lệ bảo hiểm - đây là tỷ lệ phí bảo hiểm trên một đơn vị số tiền bảo hiểm, có tính đến đối tượng bảo hiểm và tính chất của rủi ro bảo hiểm (Điều 11 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Nga Liên kết ").

Mức cụ thể của tỷ lệ bảo hiểm đối với bảo hiểm tự nguyện do hợp đồng xác định theo thỏa thuận của các bên. Vì vậy, theo đoạn 2 của Art. 954 Bộ luật dân sự của Liên bang Nga, khi xác định số phí bảo hiểm phải trả theo hợp đồng bảo hiểm, người bảo hiểm được quyền áp dụng tỷ lệ bảo hiểm do mình xây dựng, xác định mức phí bảo hiểm tính trên một đơn vị số tiền bảo hiểm, lấy có tính đến đối tượng bảo hiểm và bản chất của rủi ro bảo hiểm.

Tỷ lệ bảo hiểm đối với các loại hình bảo hiểm bắt buộc được thiết lập theo luật liên bang về các loại hình bảo hiểm bắt buộc cụ thể:

1) Luật Liên bang ngày 19 tháng 2006 năm 235 số 2007-FZ "Về tỷ lệ bảo hiểm xã hội bắt buộc đối với tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp năm 2007" quy định rằng năm 2006 mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc đối với tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp được người được bảo hiểm chi trả theo cách thức và mức được quy định cho năm 1. A Điều 22 của Luật Liên bang ngày 2005 tháng 179 năm 2006 số 0,2-FZ "Về mức bảo hiểm xã hội bắt buộc đối với tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp năm 1,1" xác định tỷ lệ bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc đối với tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp theo tỷ lệ phần trăm trên tiền lương tích lũy vì mọi lý do (thu nhập) của người được bảo hiểm và trong các trường hợp thích hợp - với mức tiền công theo hợp đồng pháp luật dân sự phù hợp với với các loại hình hoạt động kinh tế theo giai cấp m rủi ro nghề nghiệp. Như vậy, loại rủi ro nghề nghiệp đầu tiên tương ứng với quy mô bằng 2,8%; thứ mười - 8,5%; thứ hai mươi - XNUMX%; ba mươi giây - XNUMX%.

Cần lưu ý, mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc đối với tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp bằng 60% mức bảo hiểm:

a) các tổ chức thuộc bất kỳ hình thức tổ chức và hợp pháp nào về các khoản thanh toán bằng tiền mặt và (hoặc) hiện vật (bao gồm, nếu có, thù lao theo hợp đồng luật dân sự) được tích lũy vì mọi lý do, bất kể nguồn tài chính, cho người lao động là người khuyết tật người thuộc nhóm I, II và III;

b) các loại người sử dụng lao động sau:

- các tổ chức công cộng của người tàn tật (kể cả những tổ chức được thành lập như một liên hiệp của các tổ chức công cộng của người tàn tật), trong đó số thành viên là người tàn tật và người đại diện hợp pháp của họ chiếm ít nhất 80%;

- Tổ chức có vốn điều lệ hoàn toàn là sự đóng góp của các tổ chức công lập của người tàn tật, trong đó số người tàn tật bình quân chiếm ít nhất 50% và tỷ lệ phần tiền lương của người tàn tật trong quỹ tiền lương tối thiểu là 25%;

- các cơ sở được tạo ra để đạt được các mục tiêu giáo dục, văn hóa, nâng cao sức khỏe, văn hóa thể chất, thể thao, khoa học, thông tin và các mục tiêu xã hội khác, cũng như cung cấp hỗ trợ pháp lý và trợ giúp khác cho người tàn tật, trẻ em khuyết tật và cha mẹ của họ, chủ sở hữu duy nhất của họ tài sản là các tổ chức công cộng của người tàn tật.

Các khoản chiết khấu và phụ thu đối với biểu phí bảo hiểm xã hội bắt buộc đối với tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp do Quỹ bảo hiểm xã hội của Liên bang Nga thiết lập cho năm dương lịch hiện tại với số tiền không quá 40% biểu phí bảo hiểm, dựa trên cơ sở sau các chỉ số chính dựa trên kết quả hoạt động của chủ hợp đồng cho năm dương lịch trước đó:

a) Tỷ lệ giữa số tiền bảo đảm bảo hiểm xã hội bắt buộc trên số tiền bảo hiểm đã tích lũy được;

b) số sự kiện được bảo hiểm trên một nghìn nhân viên;

c) số ngày bị thương tật tạm thời do các sự kiện được bảo hiểm trên một sự kiện được bảo hiểm;

2) theo Luật Liên bang "Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện" ngày 8 tháng 2005 năm 1215, Chính phủ Liên bang Nga đã phê duyệt tỷ lệ bảo hiểm cho bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe, cấu trúc và thủ tục áp dụng của doanh nghiệp bảo hiểm khi xác định phí bảo hiểm. Ví dụ: tỷ lệ bảo hiểm cơ bản cho xe loại "A" là 2375 rúp, đối với loại "B" cho các pháp nhân, tỷ lệ bảo hiểm cơ bản là 1980 rúp, cho công dân - 2965 rúp, cho mục đích như sử dụng như taxi - XNUMX chà. vv Nếu có sự khác biệt giữa chủng loại và loại xe trong tài liệu trên cơ sở đó thông tin về xe được xác định, thì dữ liệu về loại xe cần được tuân theo khi xác định mức bảo hiểm cơ bản.

Ngoài ra các hệ số xác lập của tỷ lệ bảo hiểm:

a) tùy thuộc vào lãnh thổ sử dụng chính của phương tiện;

b) Tùy thuộc vào việc có hay không trả tiền bảo hiểm trong trường hợp sự kiện được bảo hiểm xảy ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc trước đó đối với chủ phương tiện. Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho một sự kiện bảo hiểm được coi là một lần trả tiền bảo hiểm;

c) tùy thuộc vào sự sẵn có của thông tin về số lượng người được phép lái xe;

d) tùy thuộc vào độ tuổi và kinh nghiệm của người lái xe được nhận lái xe;

e) tùy thuộc vào công suất động cơ của ô tô (xe loại "B");

f) tùy thuộc vào thời gian sử dụng của phương tiện;

g) tùy thuộc vào thời hạn bảo hiểm.

Cơ cấu biểu phí bảo hiểm (tỷ lệ phí bảo hiểm trên một đơn vị tổng số tiền bảo hiểm) bao gồm: một phần tỷ lệ gộp nhằm đảm bảo các khoản thanh toán bảo hiểm hiện hành theo hợp đồng bảo hiểm bắt buộc, dự phòng chi trả bồi thường và chi phí thực hiện trách nhiệm dân sự bắt buộc. bảo hiểm của chủ phương tiện;

3) quy mô tỷ lệ bảo hiểm đối với bảo hiểm cá nhân bắt buộc của hành khách (khách du lịch, khách tham quan) vận tải hàng không, đường sắt, đường biển, đường thủy nội địa và đường bộ do các công ty bảo hiểm thiết lập theo thỏa thuận với Bộ Giao thông vận tải Liên bang Nga, Bộ Đường sắt của Liên bang Nga và được sự chấp thuận của cơ quan hành pháp liên bang để giám sát các hoạt động bảo hiểm (Nghị định của Tổng thống Liên bang Nga "Về Bảo hiểm Bắt buộc của Nhà nước đối với Hành khách").

Các hành vi quy phạm của các bộ quản lý ngành cũng có thể thiết lập tỷ lệ bảo hiểm.

Ví dụ, theo lệnh của Bộ Tài chính ngày 7 tháng 1998 năm 172 số 0,02 "Về việc phê duyệt tỷ lệ bảo hiểm đối với bảo hiểm cá nhân bắt buộc của nhà nước đối với nhân viên của Cục Thuế Nhà nước Liên bang Nga", tỷ lệ bảo hiểm đối với cá nhân nhà nước bắt buộc. Bảo hiểm của nhân viên Cục Thuế Nhà nước Liên bang Nga đã được phê duyệt với số tiền là XNUMX% số tiền bảo hiểm.

Đồng thời, số tiền bảo hiểm cho mỗi người được bảo hiểm được xác định bằng số tiền bằng 12,5 lần mức lương chính thức hàng năm và các khoản bổ sung cho cấp bậc và thời gian phục vụ, và số tiền trả bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm được xác định là sản phẩm của tổng số tiền bảo hiểm cho tất cả những người được bảo hiểm theo tỷ lệ bảo hiểm.

LECTURE # 7

Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là một trong những loại hợp đồng luật dân sự phức tạp nhất ở Nga.

Trên hợp đồng bảo hiểm một bên (người được bảo hiểm) trả cho bên kia (người bảo hiểm) số tiền quy định (phí bảo hiểm), và người bảo hiểm cam kết, khi xảy ra sự kiện quy định trong hợp đồng (sự kiện được bảo hiểm), sẽ trả tiền cho người được bảo hiểm hoặc người khác người có lợi cho hợp đồng bảo hiểm được ký kết, số tiền bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm mang tính song phương, vì cả doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đều có các quyền và nghĩa vụ lẫn nhau; hoàn lại và có thực, tức là hợp đồng được coi là đã giao kết kể từ thời điểm thanh toán phí bảo hiểm hoặc phí bảo hiểm đầu tiên.

Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm là:

1) bên mua bảo hiểm - các pháp nhân và cá nhân có năng lực đã giao kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm hoặc là chủ hợp đồng theo quy định của pháp luật.

2) người bảo hiểm. Với tư cách là người bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm có thể được giao kết bởi các pháp nhân có giấy phép (giấy phép) để thực hiện loại hình bảo hiểm tương ứng. Các yêu cầu mà tổ chức bảo hiểm phải đáp ứng, thủ tục cấp phép hoạt động và thực hiện giám sát của nhà nước đối với hoạt động này được quy định bởi pháp luật về bảo hiểm (Điều 938 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Người trung gian có thể tham gia vào việc giao kết hợp đồng bảo hiểm: đại lý bảo hiểm và người môi giới bảo hiểm.

Bên thứ ba cũng có thể là người tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm. Chúng bao gồm những người được bảo hiểm, tức là những cá nhân, mà cuộc sống hoặc khả năng làm việc của những người được bảo hiểm liên kết với quyền lợi có thể được bảo hiểm và những người thụ hưởng. Họ có thể là cá nhân và pháp nhân được chỉ định tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm hoặc vào một thời điểm khác của hợp đồng để nhận tiền bảo hiểm.

Đặc biệt, theo Art. Điều 929 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga theo hợp đồng bảo hiểm tài sản, người thụ hưởng, tức là người nhận tiền bồi thường bảo hiểm, có thể là những người quan tâm đến việc bảo quản tài sản được bảo hiểm trên cơ sở luật, hành vi pháp lý khác hoặc hợp đồng. Luật pháp không quy định bất kỳ bên thứ ba nào khác là người thụ hưởng.

Khi bảo hiểm trách nhiệm gây thiệt hại (Điều 931 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), người thụ hưởng là người có thể bị tổn hại do hành động của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm. Khi bảo hiểm trách nhiệm theo hợp đồng (Điều 932 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), luật gọi là người thụ hưởng mà người được bảo hiểm có thể gây ra thiệt hại do không thực hiện nghĩa vụ của mình theo hợp đồng, tức là đối tượng lưu thông dân sự được xác định trước. . Theo hợp đồng bảo hiểm rủi ro kinh doanh (Điều 933 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), người thụ hưởng là chính doanh nghiệp bảo hiểm, tức là những người có thể gặp tổn thất trong quá trình kinh doanh.

Trong bảo hiểm con người, trong trường hợp người được bảo hiểm chết, những người thụ hưởng là những người thừa kế của người được bảo hiểm, trừ khi những người thụ hưởng khác đứng tên (khoản 2, Điều 934 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Người được bảo hiểm có quyền thay thế người thụ hưởng có tên trong hợp đồng bảo hiểm bằng người khác bằng cách thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm. Việc thay thế người thụ hưởng theo hợp đồng bảo hiểm cá nhân, được chỉ định với sự đồng ý của người được bảo hiểm, chỉ được phép khi có sự đồng ý của người này. Nhưng người thụ hưởng không thể bị thay thế bởi người khác sau khi người đó đã hoàn thành bất kỳ nghĩa vụ nào theo hợp đồng bảo hiểm hoặc đã yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm (Điều 956 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga ).

Điều 942 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga nêu bật các điều khoản thiết yếu của hợp đồng bảo hiểm tài sản và con người. Nhóm thứ nhất bao gồm: xác định tài sản hoặc quyền lợi tài sản, là đối tượng bảo hiểm; bản chất của sự kiện trong trường hợp bảo hiểm được thực hiện (sự kiện được bảo hiểm); số tiền bảo hiểm và thời hạn của hợp đồng.

Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm con người phải có thoả thuận giữa người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm về người được bảo hiểm; bản chất của sự kiện, trong trường hợp xảy ra sự kiện đó trong cuộc đời của người được bảo hiểm được bảo hiểm (sự kiện được bảo hiểm); số tiền bảo hiểm và thời hạn của hợp đồng.

Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng pháp luật dân sự có những đặc điểm tương tự với các giao dịch dân sự khác mà pháp luật có quy định.

Mục đích của hợp đồng bảo hiểm - bồi thường thiệt hại do sự kiện được bảo hiểm xảy ra. Và nghĩa vụ bồi thường thiệt hại của người tra tấn là một loại trách nhiệm dân sự, nhưng phải lưu ý rằng quy mô của nó bị giới hạn bởi số tiền bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm khác với hợp đồng dịch vụ trả phí ở chỗ bảo hiểm không xuất hiện trong danh sách các dịch vụ được chi trả bởi hợp đồng này và "dịch vụ bảo hiểm" không thuộc khái niệm "dịch vụ", được ngụ ý trong Điều này. 779 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, nó không có tính chất "vô hình".

Hợp đồng bảo hiểm cũng khác với hợp đồng bảo lãnh ở chỗ bảo hiểm luôn là nghĩa vụ chính và độc lập, còn bảo lãnh luôn là nghĩa vụ phức tạp và là phương thức đảm bảo thực hiện nghĩa vụ chính.

Hình thức của hợp đồng bảo hiểm được viết đơn giản. Sự không tuân thủ của nó dẫn đến sự vô hiệu của hợp đồng. Một ngoại lệ là hợp đồng bảo hiểm nhà nước bắt buộc, việc không tuân thủ hình thức văn bản dẫn đến hậu quả của việc không tuân thủ hình thức văn bản của giao dịch. Cụ thể, việc không tuân thủ hình thức văn bản đơn giản của giao dịch sẽ tước đi quyền của các bên, trong trường hợp có tranh chấp, được viện dẫn bằng chứng về giao dịch và các điều kiện của nó, nhưng không tước bỏ quyền cung cấp văn bản và bằng chứng khác (Điều 162 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Hợp đồng được ký kết bằng cách lập một văn bản hoặc giao cho người được bảo hiểm trên cơ sở đơn của họ (bằng văn bản hoặc bằng miệng) một đơn bảo hiểm (giấy chứng nhận, biên lai).

Quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm trong hầu hết các trường hợp khi bảo hiểm tài sản bắt đầu bằng đơn của người được bảo hiểm, trong đó phải có thông tin về đối tượng hoặc các đối tượng được yêu cầu bảo hiểm, các trường hợp mà sự kiện được bảo hiểm có thể xảy ra. Bản kiểm kê tài sản được cho là được bảo hiểm cũng có thể được đệ trình.

Hợp đồng bảo hiểm phải có các thông tin và chi tiết như số hợp đồng, tên, điều kiện chung, điều kiện đặc biệt, điều kiện thanh toán số tiền bảo hiểm, chấm dứt hợp đồng sớm, chữ ký của các bên và các điều kiện khác cũng có thể được cung cấp.

Các điều kiện giao kết hợp đồng bảo hiểm có thể được xác định trong quy tắc bảo hiểm tiêu chuẩn của loại hình liên quan, được chấp nhận, chấp thuận hoặc chấp thuận bởi doanh nghiệp bảo hiểm hoặc hiệp hội các nhà bảo hiểm (quy tắc bảo hiểm). Khi ký kết thỏa thuận, chỉ những Quy tắc bảo hiểm đã nhận được giấy phép (giấy phép) từ Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Liên bang thuộc Bộ Tài chính Liên bang Nga mới được áp dụng.

Nội dung của hợp đồng bảo hiểm là quyền và nghĩa vụ của các bên.

Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm có thể được quy:

1) sự hiểu biết của bên mua bảo hiểm với các quy tắc và điều kiện bảo hiểm;

2) không tiết lộ thông tin mà anh ta nhận được do hoạt động nghề nghiệp của anh ta về người được bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng, tình trạng sức khỏe của họ, cũng như về tình trạng tài sản của những người này;

3) thanh toán cho người bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc người được bảo hiểm tiền bồi thường bảo hiểm hoặc bảo đảm trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm trong phạm vi số tiền bảo hiểm và các nghĩa vụ khác.

Quyền của doanh nghiệp bảo hiểm có thể được quy:

1) áp dụng các quy tắc bảo hiểm do anh ta phát triển;

2) yêu cầu công nhận hợp đồng là vô hiệu nếu bên mua bảo hiểm, khi giao kết hợp đồng, cố ý cung cấp thông tin sai lệch về các trường hợp cần thiết để xác định khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm;

3) kiểm tra tài sản, và nếu cần thiết, kiểm tra giá trị thực tế của nó khi giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản;

4) yêu cầu thay đổi các điều khoản của hợp đồng liên quan đến việc gia tăng rủi ro bảo hiểm;

5) yêu cầu chấm dứt hợp đồng và bồi thường tổn thất của người được bảo hiểm, người không báo cáo sự thay đổi đáng kể trong các tình huống thu được khi ký kết hợp đồng, nếu chúng có thể ảnh hưởng đến việc gia tăng rủi ro bảo hiểm và các quyền khác.

Đối với các nghĩa vụ của người được bảo hiểm là:

1) thanh toán phí bảo hiểm kịp thời;

2) thông báo cho công ty bảo hiểm về sự thay đổi hoàn cảnh quan trọng để xác định khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm;

3) thông báo ngay cho công ty bảo hiểm khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm;

4) thực hiện các biện pháp cần thiết để giảm tổn thất có thể xảy ra trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Quyền lợi của người được bảo hiểm là:

1) quyền giữ bí mật về bảo hiểm của công ty bảo hiểm;

2) quyền được bảo hiểm tài sản và rủi ro kinh doanh theo một hợp đồng và theo một số hợp đồng, kể cả với các công ty bảo hiểm khác nhau;

3) quyền thay thế người thụ hưởng bằng một người khác với thông báo bằng văn bản về việc này cho người bảo hiểm và các quyền khác.

Quan hệ theo hợp đồng bảo hiểm do Ch. 48 "Bảo hiểm" của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Nhưng trong chương này chưa quy định đầy đủ về trách nhiệm do vi phạm điều kiện bảo hiểm, cơ chế bảo đảm và bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm. Trong Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" không có quy định nào liên quan đến trách nhiệm của các bên theo hợp đồng bảo hiểm.

Điều 937 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định hậu quả chung của việc vi phạm các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm bắt buộc. Vì vậy, theo quy định của pháp luật, người có quyền được thực hiện bảo hiểm bắt buộc, nếu biết việc bảo hiểm không được thực hiện thì có quyền yêu cầu người được ủy thác nghĩa vụ bảo hiểm thực hiện. trong một thủ tục tư pháp.

Nếu người được ủy thác nghĩa vụ bảo hiểm không thực hiện hoặc giao kết hợp đồng bảo hiểm với những điều kiện làm xấu đi vị thế của người thụ hưởng so với những điều kiện do pháp luật quy định thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, người đó sẽ phải chịu trách nhiệm với người thụ hưởng theo cùng những điều kiện mà lẽ ra họ phải được bồi thường bảo hiểm với mức bảo hiểm thích hợp. Đồng thời, các khoản tiết kiệm bất chính được thu hồi theo yêu cầu của cơ quan giám sát bảo hiểm nhà nước đối với thu nhập của Liên bang Nga với lãi suất cộng dồn của các khoản này theo quy định tại Điều khoản. 395 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Nếu có một khoản phạt theo hợp đồng, các khoản lỗ có thể được thu hồi đối với phần không thuộc khoản phạt, trừ trường hợp thỏa thuận có quy định khác.

Luật cũng quy định hậu quả của việc vi phạm các điều kiện bảo hiểm cá nhân, cụ thể là:

1) bảo hiểm vượt quá giá trị bảo hiểm. Theo Art. 951 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, nếu số tiền bảo hiểm quy định trong hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc rủi ro kinh doanh vượt quá giá trị được bảo hiểm, thì hợp đồng đó vô hiệu trong phần số tiền bảo hiểm vượt quá giá trị được bảo hiểm.

Trong trường hợp này, phần phí bảo hiểm đã đóng quá mức sẽ không được hoàn lại. Nếu việc nói quá số tiền bảo hiểm là kết quả của sự gian dối từ phía người được bảo hiểm thì người bảo hiểm có quyền yêu cầu công nhận hợp đồng là vô hiệu và bồi thường thiệt hại do việc này gây ra với số tiền vượt quá số tiền đó. phí bảo hiểm mà anh ta nhận được từ người được bảo hiểm. Các quy tắc trên cũng được áp dụng nếu số tiền bảo hiểm vượt quá giá trị bảo hiểm do bảo hiểm cùng một đối tượng với hai người bảo hiểm trở lên (bảo hiểm kép). Số tiền bồi thường bảo hiểm phải trả của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm trong trường hợp này tương ứng với mức giảm số tiền bảo hiểm ban đầu theo hợp đồng bảo hiểm liên quan;

2) sự gia tăng rủi ro bảo hiểm trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. Nếu trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm nhận thấy những thay đổi đáng kể trong các trường hợp được báo cáo cho công ty bảo hiểm khi ký kết hợp đồng và những thay đổi này có thể ảnh hưởng đáng kể đến việc gia tăng rủi ro được bảo hiểm, thì bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo người bảo hiểm về điều này. Những thay đổi quy định trong hợp đồng bảo hiểm (đơn bảo hiểm) và trong quy tắc bảo hiểm chuyển giao cho người được bảo hiểm là đáng kể.

Người bảo hiểm, được thông báo về các trường hợp làm gia tăng rủi ro được bảo hiểm, có quyền yêu cầu thay đổi các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm hoặc trả thêm phí bảo hiểm tương ứng với mức tăng rủi ro (Điều 959 Bộ dân sự Mã của Liên bang Nga). Nếu bên mua bảo hiểm (người thụ hưởng) phản đối điều này thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu tòa án chấm dứt hợp đồng và bồi thường thiệt hại do việc chấm dứt hợp đồng gây ra. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không có quyền yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nếu các trường hợp nêu trên không còn nữa. Trong trường hợp bảo hiểm con người, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu thay đổi các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm, thanh toán phí bảo hiểm bổ sung tương ứng với sự gia tăng rủi ro hoặc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, chỉ khi điều này được quy định rõ ràng. cho trong hợp đồng;

3) Xảy ra sự kiện bảo hiểm do lỗi của người được bảo hiểm (người thụ hưởng, người được bảo hiểm). Nếu lỗi của những người được chỉ định dưới hình thức cố ý, thì người bảo hiểm không được thanh toán tiền bồi thường bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm. Trong trường hợp sơ suất của người bảo hiểm hoặc người thụ hưởng, pháp luật có thể quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không thanh toán tiền bồi thường bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản.

Doanh nghiệp bảo hiểm không được miễn bồi thường bảo hiểm (số tiền bảo hiểm):

a) theo hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với hành vi gây tổn hại đến tính mạng hoặc sức khỏe, nếu thiệt hại do lỗi của người chịu trách nhiệm gây ra (phần 2 Điều 963 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga);

b) Nếu số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người được trả trong trường hợp người được bảo hiểm chết, nếu người đó chết do tự tử và đến thời điểm đó hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực ít nhất 2 năm (phần 3 của Điều 963 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga).

Ngoài ra, theo Art. 964 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, trừ trường hợp pháp luật hoặc hợp đồng bảo hiểm có quy định khác, người bảo hiểm được miễn bồi thường bảo hiểm và số tiền bảo hiểm khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra do: tác động của vụ nổ hạt nhân, phóng xạ hoặc nhiễm phóng xạ; các hoạt động quân sự, cũng như diễn tập hoặc các biện pháp quân sự khác; nội chiến, bất ổn dân sự dưới bất kỳ hình thức nào, hoặc đình công.

Trừ trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản có quy định khác, doanh nghiệp bảo hiểm được miễn bồi thường bảo hiểm đối với những tổn thất phát sinh do bắt giữ, tịch thu, trưng dụng, bắt giữ hoặc tiêu hủy tài sản được bảo hiểm theo lệnh của cơ quan nhà nước.

Trừ khi hợp đồng bảo hiểm tài sản có quy định khác, công ty bảo hiểm đã trả tiền bồi thường bảo hiểm sẽ chuyển, trong giới hạn số tiền đã trả, quyền yêu cầu người được bảo hiểm (người thụ hưởng) đối với người chịu trách nhiệm về những tổn thất được bồi thường do bảo hiểm (subrogation).

Điều kiện của hợp đồng không bao gồm việc chuyển giao quyền đó cho công ty bảo hiểm sẽ vô hiệu.

Trong trường hợp này, người được bảo hiểm (người thụ hưởng) có nghĩa vụ chuyển giao cho người bảo hiểm mọi tài liệu, chứng cứ và thông báo cho người bảo hiểm mọi thông tin cần thiết để người bảo hiểm thực hiện quyền yêu cầu bồi thường đã chuyển cho người bảo hiểm.

Nếu chủ hợp đồng bảo hiểm (người thụ hưởng) từ bỏ quyền khiếu nại người chịu trách nhiệm về những tổn thất mà công ty bảo hiểm bồi thường hoặc việc thực hiện quyền này trở nên bất khả thi do lỗi của chủ hợp đồng bảo hiểm (người thụ hưởng), thì công ty bảo hiểm sẽ được miễn trả tiền bồi thường bảo hiểm toàn bộ hoặc từng phần có liên quan và có quyền yêu cầu trả lại số tiền bồi thường đã nộp thừa (Điều 965 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Theo các quy định của Lệnh của Ủy ban chống độc quyền nhà nước của Liên bang Nga ngày 20 tháng 1998 năm 160 số 48 "Về một số vấn đề liên quan đến việc áp dụng luật của Liên bang Nga" về bảo vệ quyền của người tiêu dùng "" các quan hệ phát sinh từ một hợp đồng bảo hiểm được quy định bởi Ch. 39 "Bảo hiểm" của Bộ luật dân sự của Liên bang Nga, cũng như luật đặc biệt về bảo hiểm. Có tính đến những điều đã nói ở trên và các quy định tại Điều 7 của Luật Liên bang Nga ngày 1992 tháng 2300 năm 15 số XNUMX-I " Về Bảo vệ Quyền lợi Người tiêu dùng "áp dụng cho các quan hệ phát sinh từ các hợp đồng này theo các quy tắc chung, và hậu quả pháp lý của việc vi phạm các điều khoản của thỏa thuận này được xác định bởi Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga và luật đặc biệt về bảo hiểm. Có thể giả định rằng, theo “các quy tắc chung”, thiệt hại không bằng tiền cũng có thể được phục hồi (Điều XNUMX của Luật “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng”).

Điều 966 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định một thời hạn đặc biệt đối với các yêu cầu bồi thường phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm tài sản, cụ thể là yêu cầu bồi thường có thể được đưa ra trong vòng hai năm.

Hợp đồng tái bảo hiểm là một loại hợp đồng bảo hiểm tài sản, trong đó chỉ rõ đối tượng bảo hiểm, một rủi ro bảo hiểm nhất định, đặc điểm của những người tham gia hợp đồng tái bảo hiểm, ... Trong trường hợp không có thoả thuận về một sự kiện được bảo hiểm khác theo hợp đồng tái bảo hiểm, thì thực tế do nhà tái bảo hiểm trả tiền bồi thường bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm chính (thư thông tin của Đoàn Chủ tịch Tòa án Trọng tài Tối cao Liên bang Nga ngày 28 tháng 2003 năm 75 số XNUMX).

Phù hợp với các quy định của Điều khoản. 967 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, tái bảo hiểm được hiểu là việc một người bảo hiểm (người tái bảo hiểm) bảo hiểm rủi ro về việc trả tiền bồi thường bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm (người tái bảo hiểm) khác. Luật cho phép giao kết liên tiếp hai hoặc nhiều hợp đồng tái bảo hiểm.

Cùng với hợp đồng tái bảo hiểm, các tài liệu khác có thể được sử dụng để xác nhận thỏa thuận, được áp dụng trên cơ sở tập quán kinh doanh.

Sự cần thiết phải áp dụng tập quán kinh doanh trong quan hệ tái bảo hiểm được xác định bởi thực tế là một tỷ lệ đáng kể năng lực tái bảo hiểm của các DNBH Nga được chuyển nhượng để tái bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm nước ngoài (người không cư trú).

Và vì không có quy phạm pháp luật đặc biệt nào về bảo hiểm, thậm chí là tái bảo hiểm, nên trong luật quốc tế, khi xác định các điều kiện tái bảo hiểm, những người tham gia giao dịch tái bảo hiểm áp dụng các thông lệ kinh doanh đã phát triển trong lĩnh vực quan hệ này, chủ yếu trong thông lệ tái bảo hiểm quốc tế. [55]

Điều 13 Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" định nghĩa tái bảo hiểm là một hoạt động nhằm bảo vệ quyền lợi tài sản của một doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp tái bảo hiểm) khác gắn với nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm (nhà tái bảo hiểm) này theo hợp đồng bảo hiểm (hợp đồng chính) để trả tiền bảo hiểm.

Các nhà lập pháp đã thiết lập một số Các hạn chế phải tuân thủ khi giao kết hợp đồng bảo hiểm:

1) rủi ro trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong điều kiện người được bảo hiểm sống sót đến một độ tuổi hoặc thời hạn nhất định hoặc xảy ra một sự kiện khác không thuộc đối tượng tái bảo hiểm;

2) doanh nghiệp bảo hiểm có giấy phép bảo hiểm nhân thọ không được tái bảo hiểm rủi ro bảo hiểm tài sản do doanh nghiệp bảo hiểm đảm nhận.

Một số tác giả phân loại hợp đồng tái bảo hiểm theo cách chuyển rủi ro sang: [56]

1) tùy chọn, trong đó công ty bảo hiểm, nếu cần tái bảo hiểm, quyết định nhà tái bảo hiểm nào sẽ đưa ra rủi ro cho việc tái bảo hiểm và nhà tái bảo hiểm, sau khi đánh giá rủi ro và phân tích thông tin sẵn có, quyết định xem có chấp nhận một phần rủi ro hay không những điều kiện nào;

2) bắt buộc. Theo hợp đồng như vậy, công ty bảo hiểm cam kết chuyển giao tất cả các rủi ro đã được xác định cụ thể trong lãnh thổ bảo hiểm đã thoả thuận (ví dụ, hợp đồng bảo hiểm tai nạn được ký kết trong lãnh thổ của Nga) và nhà tái bảo hiểm có nghĩa vụ chấp nhận tái bảo hiểm những rủi ro đã thoả thuận này.

Các quy tắc do Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định, được áp dụng liên quan đến bảo hiểm rủi ro kinh doanh, được áp dụng cho hợp đồng tái bảo hiểm, trừ khi hợp đồng tái bảo hiểm có quy định khác. Đồng thời, người bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm (hợp đồng chính) đã giao kết hợp đồng tái bảo hiểm được coi là người được bảo hiểm trong hợp đồng cuối cùng này (phần 2 Điều 967 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Hợp đồng tái bảo hiểm, giống như hợp đồng bảo hiểm, có thể được sửa đổi hoặc chấm dứt theo các quy định chung của Ch. 29 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, cụ thể là:

1) theo thỏa thuận của các bên, trừ khi pháp luật hoặc hợp đồng có quy định khác (phần 1 Điều 450 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga);

2) Theo yêu cầu của một trong các bên, hợp đồng chỉ có thể được sửa đổi hoặc chấm dứt theo quyết định của tòa án trong trường hợp bên kia vi phạm hợp đồng nghiêm trọng và trong các trường hợp khác theo quy định của pháp luật hoặc hợp đồng (Phần 2 , Điều 450 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga).

Thỏa thuận sửa đổi hoặc chấm dứt hợp đồng được thực hiện theo hình thức tương tự như hợp đồng, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác, các hành vi pháp lý khác, hợp đồng hoặc tập quán kinh doanh (phần 1 Điều 452 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Cần phân biệt nó với tái bảo hiểm đồng bảo hiểm. Theo Art. 953 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, đối tượng bảo hiểm có thể được bảo hiểm theo một hợp đồng bảo hiểm do nhiều người cùng tham gia bảo hiểm (đồng bảo hiểm). Nếu thỏa thuận đó không xác định quyền và nghĩa vụ của từng doanh nghiệp bảo hiểm thì họ phải chịu trách nhiệm chung và riêng trước người được bảo hiểm (người thụ hưởng) về việc bồi thường bảo hiểm theo thỏa thuận bảo hiểm tài sản hoặc số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận bảo hiểm con người.

Sự khác biệt giữa đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm nằm ở chỗ, trong đồng bảo hiểm, một trong các bên tham gia hợp đồng luôn là bên mua bảo hiểm.

Tái bảo hiểm chỉ liên quan đến các công ty bảo hiểm phân chia lại rủi ro của người được bảo hiểm do người bảo hiểm trực tiếp đảm nhận với nhau. Ưu điểm của tái bảo hiểm là người bảo hiểm, tái bảo hiểm những rủi ro đã giả định, tạo ra những đảm bảo bổ sung cho sự ổn định tài chính của mình. [57]

LECTURE # 8

Đặc thù của bảo hiểm đối tượng riêng lẻ

Cơ sở pháp lý, tài chính và tổ chức của bảo hiểm bắt buộc tiền gửi của cá nhân tại các ngân hàng Liên bang Nga, thẩm quyền, thủ tục hình thành và hoạt động của tổ chức thực hiện chức năng bảo hiểm bắt buộc tiền gửi, thủ tục bồi thường tiền gửi được thành lập bởi Luật Liên bang số 23-FZ ngày 2003 tháng 177 năm XNUMX "Về bảo hiểm tiền gửi của cá nhân trong các ngân hàng của Liên bang Nga".

Theo Art. 2 của luật này, tiền gửi được hiểu là các khoản tiền bằng đơn vị tiền tệ của Liên bang Nga hoặc ngoại tệ được các cá nhân gửi vào một ngân hàng ở Nga trên cơ sở thỏa thuận tiền gửi ngân hàng hoặc thỏa thuận tài khoản ngân hàng, bao gồm lãi vốn hóa (tích lũy) trên số tiền đặt cọc.

Chủ thể tham gia quan hệ pháp luật liên quan đến bảo hiểm tiền gửi ngân hàng là người gửi tiền, ngân hàng (người được bảo hiểm), Cơ quan bảo hiểm tiền gửi (người bảo hiểm) và Ngân hàng Liên bang Nga.

Người gửi tiền bao gồm công dân Liên bang Nga, công dân nước ngoài hoặc người không quốc tịch đã ký kết thỏa thuận tiền gửi ngân hàng hoặc thỏa thuận tài khoản ngân hàng với ngân hàng, hoặc bất kỳ người nào được chỉ định có lợi cho việc gửi tiền.

Người gửi tiền có quyền: nhận được tiền hoàn trả tiền gửi, báo cáo với Cơ quan về tình trạng ngân hàng chậm thực hiện nghĩa vụ đối với tiền gửi, nhận từ ngân hàng nơi họ gửi tiền và từ Cơ quan thông tin về ngân hàng. tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi, về thủ tục và số tiền nhận tiền bồi thường tiền gửi.

ở dưới ngân hàng có nghĩa là một tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nga cho phép thu hút vốn từ các cá nhân bằng tiền gửi và để mở và duy trì tài khoản ngân hàng của các cá nhân, do Ngân hàng Nga cấp cho các ngân hàng theo cách thức được thiết lập bởi Luật Liên bang số 2-I của Ngày 1990 tháng 395 năm XNUMX "Về Ngân hàng và hoạt động ngân hàng".

Để thực hiện chức năng bảo hiểm bắt buộc tiền gửi của Liên bang Nga, một công ty nhà nước đặc biệt đã được thành lập - Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi. Cơ quan tổ chức hạch toán ngân hàng, thu phí bảo hiểm và kiểm soát việc nhận của quỹ bảo hiểm tiền gửi bắt buộc; thực hiện các biện pháp xem xét yêu cầu của người gửi tiền đối với ngân hàng và bồi thường tiền gửi, địa điểm và (hoặc) đầu tư tạm thời miễn phí của quỹ bảo hiểm tiền gửi bắt buộc, có quyền yêu cầu ngân hàng đăng thông tin về hệ thống bảo hiểm tiền gửi. và về sự tham gia của ngân hàng trong việc tiếp cận với người gửi tiền, cơ sở của ngân hàng, nơi người gửi tiền được phục vụ và thực hiện các quyền hạn khác.

Cơ quan hành pháp liên bang được ủy quyền đại diện trong trường hợp các ngân hàng phá sản quyền yêu cầu đối với ngân hàng, được chuyển giao cho công ty nhà nước "Cơ quan bảo hiểm tiền gửi" do kết quả của việc thanh toán bồi thường tiền gửi của công ty nói trên, là Dịch vụ thuế liên bang của Liên bang Nga (Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 14 tháng 2004 năm 548 số XNUMX "Về các cơ quan hành pháp liên bang có thẩm quyền trong lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi của cá nhân tại các ngân hàng của Liên bang Nga").

Với tư cách là người tham gia vào các quan hệ pháp luật được coi là Các ngân hàng có trách nhiệm nhất định cụ thể là:

1) nộp phí bảo hiểm vào quỹ bảo hiểm tiền gửi bắt buộc;

2) cung cấp cho người gửi tiền thông tin về việc họ tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi, về thủ tục và số tiền nhận tiền bồi thường tiền gửi;

3) đặt thông tin về hệ thống bảo hiểm tiền gửi trong cơ sở của ngân hàng mà người gửi tiền có thể tiếp cận được, nơi người gửi tiền được phục vụ;

4) lưu giữ hồ sơ về nghĩa vụ của ngân hàng đối với người gửi tiền, cho phép ngân hàng lập sổ đăng ký nghĩa vụ của ngân hàng đối với người gửi tiền vào bất kỳ ngày nào dưới hình thức do Ngân hàng Nga lập theo đề nghị của Cơ quan;

5) Thực hiện các nhiệm vụ khác do pháp luật quy định.

Các nguyên tắc chính của hệ thống bảo hiểm tiền gửi là:

1) Sự tham gia bắt buộc của các ngân hàng vào hệ thống bảo hiểm tiền gửi, tức là nếu ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bằng nguồn vốn của công dân thì ngân hàng đó phải là thành viên của hệ thống bảo hiểm tiền gửi; nếu ngân hàng không thực hiện nghĩa vụ này, Ngân hàng Trung ương Nga sẽ áp dụng các biện pháp trách nhiệm đối với nó. Vì vậy, theo Art. 74 của Luật Liên bang ngày 10 tháng 2002 năm 86 Số 0,1-FZ "Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Ngân hàng Nga)" trong trường hợp tổ chức tín dụng vi phạm luật liên bang, Ngân hàng Nga có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng loại bỏ các hành vi vi phạm đã được xác định, phạt tiền đến 6, XNUMX% mức vốn tối thiểu được phép hoặc hạn chế thực hiện một số hoạt động của tổ chức tín dụng trong thời hạn đến XNUMX tháng. Anh ta cũng có thể thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng từ một tổ chức tín dụng;

2) giảm rủi ro hậu quả bất lợi cho người gửi tiền trong trường hợp ngân hàng không thực hiện nghĩa vụ của họ, tức là trong trường hợp thu hồi hoặc hủy bỏ giấy phép ngân hàng để thực hiện các hoạt động ngân hàng, mỗi người gửi tiền có quyền được bồi thường cho các khoản tiền gửi của họ. Nếu tài sản của ngân hàng không đủ để tài trợ cho các hoạt động liên quan đến bảo hiểm tiền gửi bắt buộc thì việc bồi thường có thể được thực hiện với chi phí từ quỹ dự trữ của Chính phủ Liên bang Nga;

3) minh bạch hóa hoạt động của hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Nguyên tắc này được thể hiện ở chỗ người gửi tiền có quyền nhận thông tin từ ngân hàng về việc ngân hàng tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi, về số tiền và thủ tục hoàn trả tiền gửi và ngân hàng có nghĩa vụ thông tin về bảo hiểm tiền gửi. hệ thống trong cơ sở của ngân hàng mà người gửi tiền có thể truy cập được trên các quầy thông tin riêng biệt, trong các thư mục đặc biệt hoặc bằng cách khác. Do đó, Cơ quan này khuyến nghị các ngân hàng tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi nên đặt các tài liệu sau tại cơ sở phục vụ người gửi tiền (Khuyến nghị của Tổng công ty Nhà nước "Cơ quan bảo hiểm tiền gửi" ngày 30/2005/48, quy trình số XNUMX "Về thủ tục thông báo cho người gửi tiền của ngân hàng về các vấn đề bảo hiểm tiền gửi "):

a) toàn văn của Luật Liên bang;

b) Bản sao màu Giấy xác nhận của Đại lý về việc đưa ngân hàng vào Sổ đăng ký ngân hàng tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi bắt buộc;

c) thông báo (tập sách nhỏ, bản ghi nhớ) về thủ tục và số tiền hoàn trả tiền đặt cọc, bao gồm thông tin về các khoản tiền gửi được bảo hiểm, định nghĩa về sự kiện được bảo hiểm và số tiền hoàn trả tiền đặt cọc, mô tả ngắn gọn về thủ tục để người gửi tiền áp dụng cho Cơ quan hoàn trả tiền ký quỹ và thủ tục thanh toán bồi thường tiền ký quỹ, cũng như dấu hiệu cho thấy người gửi tiền có quyền yêu cầu ngân hàng thanh toán phần còn lại của khoản tiền ký quỹ theo quy định của pháp luật hiện hành;

d) thông báo cho người gửi tiền về sự cần thiết phải cung cấp kịp thời thông tin về những thay đổi trong thông tin được cung cấp khi ký kết thỏa thuận gửi tiền tại ngân hàng hoặc thỏa thuận tài khoản ngân hàng (họ, tên, tên viết tắt, địa chỉ đăng ký, địa chỉ bưu điện, loại và các chi tiết của tài liệu nhận dạng ), cũng như các hậu quả tiêu cực có thể xảy ra của việc không thực hiện các hành động đó trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm đối với ngân hàng nơi đặt tiền gửi;

e) Hình ảnh nhãn hiệu "Tiền gửi được bảo hiểm. Hệ thống bảo hiểm tiền gửi" do Cơ quan đăng ký;

f) thông tin chi tiết về Cơ quan: họ tên, địa chỉ bưu điện, địa chỉ e-mail, số điện thoại đường dây nóng, địa chỉ trang web trên Internet.

4) Tính chất tích lũy của việc hình thành quỹ bảo hiểm tiền gửi bắt buộc với chi phí bảo hiểm thường xuyên của các ngân hàng tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi được thể hiện ở chỗ do đóng phí bảo hiểm hàng quý nên quỹ bảo hiểm tiền gửi được hình thành, điều này không thể. được đánh vào các nghĩa vụ của Liên bang Nga, các thực thể cấu thành, các tổ chức thành phố, ngân hàng, những người khác, ngoại trừ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc họ không hoàn thành nghĩa vụ bồi thường tiền đặt cọc. Quỹ được đặt tên được hình thành bởi:

a) phí bảo hiểm để bảo hiểm bắt buộc tiền gửi;

b) phạt chậm và (hoặc) đóng phí bảo hiểm không đầy đủ;

c) tiền và tài sản khác nhận được từ việc đáp ứng các quyền yêu cầu của Cơ quan, có được do thanh toán tiền đặt cọc;

d) thu nhập từ việc đặt và (hoặc) đầu tư các quỹ tạm thời miễn phí của quỹ bảo hiểm tiền gửi bắt buộc và thu nhập không bị pháp luật Nga cấm.

Cần lưu ý rằng trên cơ sở Nghệ thuật. 5 của Luật Liên bang "Về bảo hiểm tiền gửi của cá nhân trong các ngân hàng của Liên bang Nga" các quỹ không phải là đối tượng bảo hiểm:

1) được đặt trên tài khoản ngân hàng của các cá nhân tham gia vào các hoạt động kinh doanh mà không hình thành pháp nhân, nếu các tài khoản này được mở liên quan đến hoạt động cụ thể;

2) được các cá nhân đặt vào các khoản tiền gửi ngân hàng không ghi tên, bao gồm cả các khoản tiền gửi được xác nhận bằng chứng chỉ tiết kiệm và (hoặc) sổ tiết kiệm không ghi tên;

3) do các cá nhân chuyển giao cho các ngân hàng để quản lý ủy thác;

4) được đặt trên các khoản tiền gửi tại các chi nhánh của ngân hàng Liên bang Nga nằm bên ngoài lãnh thổ Liên bang Nga.

Sự kiện được bảo hiểm đối với bảo hiểm tiền gửi bao gồm một trong các trường hợp sau:

1) thu hồi (hủy bỏ) giấy phép của ngân hàng từ Ngân hàng Nga để thực hiện các hoạt động ngân hàng theo Luật Liên bang "Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng";

2) do Ngân hàng Nga giới thiệu, theo quy định của pháp luật Liên bang Nga, về lệnh tạm hoãn đáp ứng các yêu cầu của các chủ nợ của ngân hàng.

Khoản bồi thường cho các khoản tiền gửi vào ngân hàng trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm được trả cho người gửi tiền với số tiền bằng 100% số tiền gửi vào ngân hàng không quá 100 nghìn rúp, cộng với 90% số tiền gửi trong ngân hàng vượt quá 100 rúp, nhưng tổng cộng không quá 000 ngàn rúp. Nếu người gửi tiền có nhiều khoản tiền gửi tại một ngân hàng, tổng số nợ phải trả của những khoản tiền gửi này đối với người gửi tiền vượt quá 190 nghìn rúp, thì khoản tiền bồi thường được trả cho mỗi khoản tiền gửi tương ứng với quy mô của chúng. Khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra liên quan đến một số ngân hàng mà người gửi tiền có tiền gửi, thì số tiền bồi thường bảo hiểm được tính toán liên quan đến từng ngân hàng riêng biệt (Điều 190 Luật Liên bang "Về bảo hiểm tiền gửi của cá nhân trong các ngân hàng của Liên bang Nga ").

Theo thỏa thuận với công ty bảo hiểm, hàng hóa vận chuyển bằng đường bộ, đường sắt, đường hàng không, đường biển có thể được chấp nhận bảo hiểm.

Cơ quan bảo hiểm nhà nước ký kết hợp đồng bảo hiểm hàng hóa với các doanh nghiệp, tổ chức, không phân biệt chủ sở hữu, cá nhân (người gửi hàng, người nhận hàng) trên cơ sở Quy tắc bảo hiểm hàng hóa được Bộ Tài chính Liên Xô phê duyệt ngày 24/1990/140 số XNUMX.

Như vậy Hợp đồng có thể được giao kết trên cơ sở một trong các điều kiện sau đây:

1) "chịu trách nhiệm về mọi rủi ro". Theo hợp đồng bảo hiểm được giao kết với điều kiện như vậy, những điều sau đây được bồi thường:

a) tổn thất do hư hỏng hoặc mất hoàn toàn toàn bộ hoặc một phần hàng hóa, xảy ra vì bất kỳ lý do nào, trừ trường hợp luật có quy định khác;

b) tất cả các chi phí phát sinh cần thiết và nhanh chóng cho việc cứu hộ và bảo quản hàng hóa, cũng như để ngăn ngừa thiệt hại thêm của hàng hóa;

2) "không có trách nhiệm đối với thiệt hại". Theo thỏa thuận đã nói, những khoản sau sẽ được hoàn trả:

a) Tổn thất do mất toàn bộ hoặc một phần hàng hóa do hỏa hoạn, sét đánh, bão, gió lốc và các thiên tai khác, đắm tàu, tàu thủy, máy bay và các phương tiện khác với nhau hoặc tác động của chúng vào cố định hoặc nổi đồ vật, tàu bị mắc cạn, hỏng cầu, nổ, hư hỏng tàu do băng, nước biển, tai nạn khi bốc, xếp, dỡ và nhận nhiên liệu của tàu, cũng như do các biện pháp cứu hộ, cứu nạn. dập lửa;

b) tổn thất do mất phương tiện mà không để lại dấu vết;

c) tất cả các chi phí phát sinh cần thiết và nhanh chóng cho việc cứu hộ và bảo quản hàng hóa, cũng như để ngăn ngừa thiệt hại thêm cho hàng hóa.

Cần lưu ý rằng theo một thỏa thuận với một điều kiện như vậy không bồi hoàn cho những thiệt hại do:

1) đổ mồ hôi của tàu và làm ướt hàng hóa do lượng mưa trong khí quyển;

2) sự mất giá của hàng hóa do bị nhiễm bẩn đối với sự nguyên vẹn của bao bì bên ngoài;

3) ném lên tàu và rửa trôi hàng hóa trên boong hoặc hàng hóa được chở trên tàu không có boong;

4) trộm cắp hoặc không giao hàng.

Đoạn 6 của Quy tắc bảo hiểm hàng hóa cũng quy định rằng không bồi hoàn cho những thiệt hại do:

1) bất kỳ loại hành động quân sự hoặc biện pháp quân sự nào và hậu quả của chúng, thiệt hại hoặc phá hủy do mìn, ngư lôi, bom và các loại vũ khí chiến tranh, cướp biển, cũng như do tình trạng bất ổn phổ biến và đình công, tịch thu, trưng dụng, bắt giữ;

2) tác động trực tiếp hoặc gián tiếp của một vụ nổ nguyên tử, ô nhiễm phóng xạ liên quan đến việc sử dụng năng lượng nguyên tử và sử dụng vật liệu phân hạch;

3) ý định hoặc sơ suất thô bạo của người được bảo hiểm hoặc đại diện của họ, cũng như do vi phạm bất kỳ quy tắc nào trong số họ đối với các quy tắc đã thiết lập về vận chuyển, giao nhận và lưu kho hàng hóa;

4) ảnh hưởng của nhiệt độ, không khí giữ hoặc các tính chất đặc biệt và tự nhiên của hàng hóa, bao gồm cả sự co ngót;

5) đóng gói hoặc đóng nắp hàng hóa vi phạm GOSTs và OSTs và vận chuyển hàng hóa trong tình trạng hư hỏng;

6) Cháy hoặc nổ do chất tải mà người được bảo hiểm hoặc người đại diện của họ biết, nhưng người bảo hiểm không biết, tự phát cháy và gây nổ các chất và đồ vật;

7) sự thiếu hụt hàng hóa với tính toàn vẹn của gói bên ngoài;

8) hư hỏng hàng hóa do sâu, gặm nhấm, côn trùng.

Mọi loại thiệt hại gián tiếp cũng không phải bồi thường.

Theo thoả thuận của các bên, các điều kiện bảo hiểm nêu trên có thể được thay đổi, bổ sung hoặc thay thế bằng các điều kiện khác được chấp nhận chung trong thực tiễn bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa có thể được ký kết tại địa điểm của người được bảo hiểm và địa điểm của hàng hóa, trừ khi hợp đồng có quy định khác.

Hợp đồng được ký kết trên cơ sở đơn của bên mua bảo hiểm bằng văn bản, được lập thành hai bản. Ứng dụng phải chỉ ra:

1) tên chính xác, loại bao bì, số kiện và trọng lượng của hàng hóa;

2) số và ngày của vận đơn hoặc các chứng từ vận chuyển khác;

3) loại phương tiện vận tải (trong trường hợp vận chuyển đường biển - tên, năm đóng và trọng tải của tàu);

4) phương thức vận chuyển hàng hóa (trong hầm hoặc trên boong, rời, rời, rời);

5) điểm khởi hành, chất tải và điểm đến của hàng hóa;

6) ngày gửi hàng;

7) số tiền bảo hiểm;

8) loại điều kiện bảo hiểm.

Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm hàng hóa, hàng hóa được coi là được bảo hiểm với số tiền do người được bảo hiểm khai báo, nhưng không nhiều hơn giá trị hàng hóa ghi trong hóa đơn hoặc các chứng từ khác, trừ trường hợp hợp đồng có quy định khác.

Doanh nghiệp bảo hiểm xác định số tiền thanh toán bảo hiểm dựa trên dữ liệu do bên mua bảo hiểm cung cấp.

Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thanh toán một lần cho doanh nghiệp bảo hiểm phí bảo hiểm đến hạn bảo hiểm, số tiền này được chuyển vào tài khoản của doanh nghiệp bảo hiểm tại tổ chức ngân hàng có liên quan.

Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa có hiệu lực vào ngày sau khi đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có quy định khác.

Trách nhiệm theo hợp đồng bảo hiểm bắt đầu từ thời điểm hàng hóa được đưa ra khỏi kho tại điểm khởi hành để vận chuyển và tiếp tục trong toàn bộ quá trình vận chuyển (bao gồm cả xếp dỡ và chuyển tải, cũng như bảo quản trong kho tại điểm chuyển tải và trung chuyển) cho đến khi hàng hóa sẽ được chuyển đến kho của người nhận hàng hoặc kho cuối cùng khác tại điểm đến quy định trong giấy chứng nhận bảo hiểm.

Khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, người được bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện mọi biện pháp có thể để cứu và bảo quản hàng hóa bị hư hỏng, cũng như đảm bảo quyền truy đòi bên có tội và thông báo cho người bảo hiểm về sự cố trong vòng 3 giờ. Và người bảo hiểm có nghĩa vụ chậm nhất là XNUMX ngày sau khi nhận được đầy đủ các tài liệu cần thiết để bắt đầu thực hiện một hành động theo hình thức đã được thiết lập.

Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối bồi thường bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm:

1) cung cấp thông tin không chính xác về các trường hợp cần thiết cho việc đánh giá rủi ro được bảo hiểm;

2) không thông báo cho người bảo hiểm về những thay đổi đáng kể của rủi ro;

3) không thực hiện các biện pháp cứu hộ, bảo quản hàng hóa và không thông báo cho người bảo hiểm trong thời hạn đã xác định về sự kiện được bảo hiểm;

4) Không nộp các tài liệu xác nhận sự kiện được bảo hiểm và cần thiết để xác định tổn thất.

Quy tắc trên cũng quy định tỷ lệ chi trả bảo hiểm cho bảo hiểm hàng hóa theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền bảo hiểm, tùy thuộc vào loại hình vận tải. Như vậy, đối với việc vận chuyển hàng hóa bằng đường biển bị tạm giữ, tỷ lệ phần trăm là 0,5; trên boong - 1; giao thông đường sắt, đường bộ và hỗn hợp - 0,4; vận tải hàng không và bưu kiện - 0,25.

Bảo hiểm rủi ro trong xây dựng là một trong những cấu phần quan trọng của tập hợp các biện pháp nhằm đảm bảo an toàn cho công trình, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của công dân.

Thủ tục bảo hiểm rủi ro xây dựng được quy định trong Thư số BE-15-1997 / 19 của Gosstroy Liên bang Nga ngày 19 tháng 7 năm 1.2 "Về bảo hiểm rủi ro trong việc cấp phép xây dựng công trình", tại khoản XNUMX trong đó quy định. “Bảo hiểm rủi ro trong xây dựng” là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của tổ chức, cá nhân hoạt động xây dựng.

Ý nghĩa của bảo hiểm rủi ro xây dựng như sau:

1) loại bảo hiểm được chỉ định cho phép ở tất cả các giai đoạn của quá trình xây dựng có thể bồi thường cho người được bảo hiểm những tổn thất đột ngột và không lường trước được phát sinh từ việc này;

2) giúp tiết kiệm các khoản đầu tư tài chính vào xây dựng ở mức độ lớn;

3) Trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, đối tượng có thể được phục hồi nhanh hơn nhiều do người bảo hiểm bồi thường các chi phí bổ sung.

Các công trình cấu thành các loại hoạt động xây dựng được thực hiện trên cơ sở giấy phép, danh sách được thiết lập bởi Luật Liên bang "Về cấp phép một số loại hoạt động", phải được bảo hiểm.

Theo quy định của luật này, các loại hoạt động như thiết kế các tòa nhà và công trình, ngoại trừ các công trình phục vụ mục đích thời vụ hoặc phụ trợ, xây dựng các công trình và công trình kiến ​​trúc, ngoại trừ các công trình xây dựng cho các mục đích thời vụ hoặc phụ trợ, cũng như khảo sát kỹ thuật để xây dựng các tòa nhà và công trình phải được cấp phép, ngoại trừ các công trình phục vụ mục đích thời vụ hoặc phụ trợ.

Bảo hiểm rủi ro xây dựng là hình thức bảo hiểm tài sản, trong đó đối tượng bảo hiểm là vật tư, thiết bị và công trình theo hợp đồng, từ khâu chuẩn bị mặt bằng đến khi ký giấy nghiệm thu công trình trong thời gian bảo hành, bao gồm cả công trình xây dựng. một phần, bao gồm chu kỳ không, lắp dựng tường, lắp đặt trần nhà, lắp đặt tất cả các hệ thống, mạng kỹ thuật và thông tin liên lạc, hoàn thiện, lắp đặt thiết bị, vận hành, cảnh quan; các tòa nhà và công trình tạm thời, thiết bị xây dựng và thiết bị công trường, v.v.

Loại bảo hiểm này không bảo hiểm cho những thiệt hại do chất lượng công trình xây lắp kém và nhà thầu không đủ năng lực.

Các rủi ro thuộc đối tượng bảo hiểm, theo quy định của Thư Gosstroy Liên bang Nga ngày 21 tháng 1998 năm 12 số VB-22-7 / XNUMX "Về các ví dụ về bảo hiểm thực tế của các đối tượng xây dựng" bao gồm:

1) bất kỳ hư hỏng nào đối với vật liệu, thiết bị và các bộ phận hoàn thiện của cơ sở do các hiện tượng và sự kiện sau:

a) thiên tai (động đất, lũ lụt, mưa như trút nước, mưa đá, bão, cuồng phong, lốc xoáy, nhiệt độ cực thấp, v.v.);

b) sét đánh, hỏa hoạn, kể cả do hàn, sử dụng lửa hở, đoản mạch và quá áp của mạng cung cấp điện;

c) tác động của nước trong quá trình dập lửa hoặc hậu quả của các biện pháp chữa cháy khác, rò rỉ từ hệ thống cấp thoát nước;

d) sự rơi của máy bay hoặc các mảnh vỡ của chúng;

e) lỗi của người lao động trong quá trình làm việc;

f) tác động của lực ly tâm, đứt dây cáp và dây xích, hư hỏng do vật đổ hoặc rơi;

g) các hành vi ác ý của các bên thứ ba, bao gồm cả các vụ trộm;

h) các sự kiện đột ngột và không lường trước được khác không được các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm loại trừ;

2) thiết bị xây dựng và lắp đặt, thiết bị công trường, nhà và công trình tạm thời, công cụ lao động (theo danh mục);

3) trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba;

4) bảo hành sau khi ra mắt.

Hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa người được cấp phép và một công ty bảo hiểm được Bộ Tài chính Nga cấp phép cho quyền thực hiện bảo hiểm của loại hoạt động tương ứng. Giấy chứng nhận bảo hiểm rủi ro công trình xây dựng là văn bản của công ty bảo hiểm xác nhận việc giao kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của đối tượng được cấp phép.

Hợp đồng bảo hiểm rủi ro xây dựng và lắp đặt có thể bao gồm cả những loại trừ tiêu chuẩn (thiệt hại do hoạt động quân sự, tiếp xúc với năng lượng hạt nhân, hành động cố ý, hao mòn tự nhiên) và những trường hợp cụ thể không được bảo hiểm. Có, trong trường hợp bảo hiểm thiệt hại vật chất công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm về: [58]

1) hư hỏng đối với thiết bị và phương tiện thi công do sự cố bên trong của chúng;

2) chi phí thay thế, sửa chữa hoặc khắc phục các vật liệu bị lỗi được sử dụng trong xây dựng và lắp đặt, cũng như chi phí sửa chữa các sai sót trong công việc;

3) tổn thất do ngừng việc một phần hoặc toàn bộ công việc;

4) tổn thất do kết quả của công việc thử nghiệm hoặc nghiên cứu;

5) tổn thất chỉ được phát hiện trong quá trình kiểm kê;

6) mất mát và hư hỏng do thiết kế sai;

7) tổn thất hoặc hư hỏng đối với nhiên liệu và chất bôi trơn, hóa chất, chất làm mát và các vật liệu phụ khác, các sản phẩm do đối tượng bảo hiểm sản xuất (trừ những sản phẩm cần thiết cho công việc xây dựng và lắp đặt được bảo hiểm), kim loại quý, đá, tác phẩm nghệ thuật, tài liệu và chứng khoán;

8) mất mát hoặc hư hỏng các phương tiện được phép sử dụng trên đường công cộng;

9) thiệt hại do hậu quả như lợi nhuận bị mất hoặc các khoản phạt theo hợp đồng.

Mọi tranh chấp phát sinh giữa chủ thể cấp phép hoạt động xây dựng và công ty bảo hiểm được giải quyết thông qua thương lượng giữa các bên và trong trường hợp không đạt được thỏa thuận theo quy định của pháp luật Liên bang Nga.

Số tiền bồi thường bảo hiểm không vượt quá những thiệt hại trực tiếp gây ra cho đối tượng bảo hiểm của công trình xây lắp và thiết bị được bảo hiểm của công trường.

Số lượng thiệt hại được xác định: [59]

1) trong trường hợp bị mất cắp tài sản được bảo hiểm - với giá trị của nó tại thời điểm xảy ra sự kiện được bảo hiểm, trừ đi khấu hao;

2) trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị mất - với giá trị của nó tại thời điểm xảy ra sự kiện được bảo hiểm, trừ đi giá trị của số dư hiện có phù hợp để sử dụng tiếp;

3) trong trường hợp có thiệt hại đối với tài sản được bảo hiểm - với số tiền là chi phí khôi phục nó về trạng thái như trước khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Quy phạm pháp luật của hợp đồng bảo hiểm hàng hải do Ch. 15 của Bộ luật Vận chuyển Thương gia của Liên bang Nga ngày 30 tháng 1999 năm 81 số 246-FZ (KTM RF). Theo Art. XNUMX của KTM RF, theo hợp đồng bảo hiểm hàng hải, công ty bảo hiểm cam kết, với một khoản phí quy định (phí bảo hiểm), khi xảy ra các nguy hiểm hoặc tai nạn do hợp đồng bảo hiểm hàng hải quy định cho đối tượng bảo hiểm (sự kiện bảo hiểm) bị phơi bày, để bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc người khác có lợi cho một thỏa thuận như vậy được ký kết (người thụ hưởng) gánh chịu tổn thất.

Đối tượng của bảo hiểm hàng hải có thể là bất kỳ quyền lợi tài sản nào liên quan đến vận chuyển của thương gia, một con tàu, một con tàu đang đóng, hàng hóa, cước phí, cũng như giá vé hành khách, tiền trả cho việc sử dụng con tàu, lợi nhuận dự kiến ​​từ hàng hóa và các yêu cầu khác được bảo đảm. của tàu, hàng hóa và cước phí, tiền lương trả và các khoản khác do thuyền trưởng và các thành viên khác của thuyền viên của tàu, bao gồm chi phí hồi hương, trách nhiệm của chủ tàu và rủi ro do người bảo hiểm gánh chịu (tái bảo hiểm) ( Điều 249 của MCC RF).

Hợp đồng bảo hiểm hàng hải được giao kết bằng văn bản và doanh nghiệp bảo hiểm, khi xác nhận việc giao kết hợp đồng bảo hiểm hàng hải, cấp cho người được bảo hiểm một tài liệu (đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc các tài liệu bảo hiểm khác), đồng thời bàn giao các điều kiện. của bảo hiểm đối với người được bảo hiểm.

Các chi tiết cụ thể của hợp đồng bảo hiểm hàng hải bao gồm:

1) hợp đồng vẫn có hiệu lực ngay cả khi vào thời điểm ký kết, khả năng xảy ra tổn thất phải bồi thường đã qua, hoặc những tổn thất đó đã xảy ra. Nếu người bảo hiểm biết hoặc lẽ ra phải biết khi giao kết hợp đồng bảo hiểm hàng hải rằng khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm đã được loại trừ, hoặc người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng biết hoặc lẽ ra phải biết về những tổn thất phát sinh và người bảo hiểm phải bồi thường thì việc thực hiện của hợp đồng bảo hiểm hàng hải không ràng buộc đối với bên không biết về các trường hợp đó (Điều 261 CTM RF);

2) CTM RF thiết lập các trường hợp đặc biệt để giải phóng công ty bảo hiểm khỏi trách nhiệm đối với người được bảo hiểm đối với những tổn thất phát sinh do:

a) vụ nổ hạt nhân, bức xạ hoặc nhiễm phóng xạ, trừ khi có quy định khác của các quy tắc được thiết lập bởi RF CTM;

b) chiến tranh hoặc cướp biển, tình trạng bất ổn phổ biến, đình công, cũng như tịch thu, trưng dụng, bắt giữ hoặc phá hủy tàu hoặc hàng hóa theo yêu cầu của các cơ quan hữu quan;

3) Trong trường hợp mất tàu mà không có dấu vết, người bảo hiểm được chỉ định phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ số tiền bảo hiểm. Tàu bị coi là mất tích nếu không nhận được tin tức nào từ tàu trong thời gian vượt quá hai lần thời gian cần thiết trong điều kiện bình thường để di chuyển từ nơi nhận được tin tức cuối cùng về tàu đến cảng đến. Thời hạn công nhận tàu mất tích không được ít hơn 1 tháng và quá 3 tháng kể từ ngày có tin tức cuối cùng về tàu, trong điều kiện có sự cố không được ít hơn 6 tháng (Điều 48 MCC RF) . Theo hợp đồng bảo hiểm hàng hải của một con tàu có thời hạn, người bảo hiểm phải chịu trách nhiệm về sự mất mát của con tàu mà không để lại dấu vết, nếu nhận được tin tức cuối cùng về con tàu trước khi hợp đồng bảo hiểm hàng hải của con tàu đó hết hạn và nếu người bảo hiểm không chứng minh được rằng con tàu đã bị mất sau khi hết thời hạn quy định;

4) nếu tài sản được bảo hiểm chống lại sự phá hủy, chủ hợp đồng hoặc người thụ hưởng có thể tuyên bố với công ty bảo hiểm rằng anh ta từ bỏ quyền của mình đối với tài sản được bảo hiểm (từ bỏ) và nhận toàn bộ số tiền bảo hiểm trong trường hợp:

a) con tàu bị mất tích;

b) phá hủy tàu và (hoặc) hàng hóa (tổn thất thực tế hoàn toàn);

c) khả năng khôi phục hoặc sửa chữa tàu không hiệu quả về kinh tế (tàu bị mất kết cấu hoàn toàn);

d) không đủ khả năng kinh tế để sửa chữa hư hỏng của tàu hoặc đưa hàng đến cảng đến;

e) việc bắt giữ một con tàu hoặc hàng hóa được bảo hiểm chống lại sự nguy hiểm đó, nếu việc tạm giữ kéo dài hơn 6 tháng.

Đồng thời, mọi quyền đối với tài sản được bảo hiểm được chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm khi tài sản được bảo hiểm toàn bộ giá trị; quyền được chia phần tài sản được bảo hiểm theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị được bảo hiểm khi tài sản đó không được bảo hiểm toàn bộ giá trị (Điều 278 của RF CTM).

LECTURE # 9

Đặc thù của quy định pháp luật về bảo hiểm ở nước ngoài

Mục đích của việc điều tiết hoạt động bảo hiểm ngay từ đầu (cả ở Nga và nước ngoài) là đảm bảo hình thành và phát triển thị trường dịch vụ bảo hiểm hoạt động có hiệu quả trong nước, tạo điều kiện cần thiết cho hoạt động của các tổ chức bảo hiểm thuộc các tổ chức và các hình thức pháp lý và bảo vệ quyền lợi của các chủ hợp đồng.

Tầm quan trọng của việc nghiên cứu kinh nghiệm nước ngoài trong lĩnh vực bảo hiểm là do trước hết, ở nhiều nước đã có kinh nghiệm đáng kể về quy định pháp luật nhằm đảm bảo sự ổn định và định hướng xã hội của hệ thống bảo hiểm, và thị trường bảo hiểm quốc gia đã tồn tại cho một thời gian dài. Thứ hai, điều này được quyết định bởi quá trình tích cực của quá trình toàn cầu hóa nền kinh tế, tài chính và bảo hiểm, do đó các vấn đề về quy định pháp luật của hoạt động bảo hiểm mang tính quốc tế. Đối với các cơ quan quản lý bảo hiểm, toàn cầu hóa đã làm nảy sinh nhu cầu thành lập các tổ chức quốc tế và khu vực cung cấp sự phối hợp hành động để quản lý nhà nước về hoạt động bảo hiểm. Thứ ba, bảo hiểm còn được thực hiện trong hoạt động kinh tế đối ngoại của nhà nước, điều này cho phép ta coi hệ thống bảo hiểm của LB Nga là một mắt xích trong bảo hiểm quốc tế.

Hiện nay, nhiều yếu tố của bảo hiểm nước ngoài được sử dụng ở Liên bang Nga.

Bài giảng này sẽ thảo luận về các quy định pháp lý về bảo hiểm ở một số quốc gia thuộc Liên minh Châu Âu, cũng như Hoa Kỳ và Canada.

Quốc gia Liên minh Châu Âu (EU) có hệ thống quy định pháp lý về bảo hiểm của riêng họ, hoạt động trên cơ sở phối hợp ở cấp độ các chỉ thị của EU.

Mục đích của việc thông qua các chỉ thị này chủ yếu là để loại bỏ các rào cản đối với thương mại dịch vụ bảo hiểm giữa các nước EU. Cần lưu ý rằng điều này không có nghĩa là sự ra đời của một hệ thống quy định đồng nhất, mà là nhằm mục đích cho phép các công ty bảo hiểm từ các quốc gia thành viên EU khác hoạt động trên thị trường quốc tế với các điều kiện tương tự như tại quốc gia của họ.

Một số chỉ thị thiết lập các tiêu chuẩn ràng buộc pháp lý trong EU, các tiêu chuẩn này dần dần được đưa vào luật pháp quốc gia.

Các quốc gia thành viên của Liên minh Châu Âu giữ độc lập trong các vấn đề về quy định pháp lý đối với hoạt động bảo hiểm và các hoạt động của họ nhằm đảm bảo sự ổn định tài chính và khả năng thanh toán của các công ty bảo hiểm đồng thời giảm bớt sự chú ý đến thuế quan và sản phẩm bảo hiểm.

Ở nhiều nước EU, có sự giám sát kỹ lưỡng và liên tục các cấu trúc bảo hiểm cung cấp báo cáo hàng năm về các hoạt động đã thực hiện, về số dư hoạt động và thông tin về khả năng thanh toán. Để đảm bảo độ tin cậy của các tổ chức bảo hiểm, dự phòng khả năng thanh toán và dự phòng kỹ thuật được sử dụng, các mức tối thiểu được xác định trong Liên minh Châu Âu.

Một số chỉ thị của EU có các quy tắc chung điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cụ thể là các vấn đề liên quan đến cấp phép hoạt động bảo hiểm, quy tắc đặt dự phòng bảo hiểm, biểu mẫu và thời hạn cung cấp báo cáo kế toán và thống kê, đăng ký môi giới bảo hiểm, đình chỉ và thu hồi giấy phép quyền thực hiện các hoạt động bảo hiểm, v.v.

Ở cấp độ quốc tế, các thỏa thuận được ký kết giữa Nga và các nước EU cũng ảnh hưởng đến vấn đề bảo hiểm.

Ví dụ, thỏa thuận "Về quan hệ đối tác và hợp tác", một mặt thiết lập quan hệ đối tác giữa Liên bang Nga và các Cộng đồng Châu Âu và các Quốc gia thành viên của họ (Đảo Corfu, ngày 24 tháng 1994 năm 24), Điều. XNUMX trong số đó xác định rằng một trong những mục đích của hiệp định này là việc thông qua, tuân theo các điều kiện và quy tắc của các điều khoản có hiệu lực ở mỗi Quốc gia thành viên, cần thiết cho việc điều phối hệ thống bảo hiểm xã hội cho người lao động - công dân Nga, làm việc hợp pháp trong lãnh thổ của một trong các Quốc gia Thành viên và khi có thể, dành cho các thành viên gia đình của họ đang ở đó hợp pháp.

Đặc biệt, các điều khoản này sẽ đảm bảo rằng tất cả các thời hạn bảo hiểm, việc làm hoặc lưu trú của những người lao động đó tại các Quốc gia Thành viên khác nhau sẽ được cộng lại với nhau nhằm mục đích xác định lương hưu cho người già, khuyết tật và tử tuất và cho các mục đích chăm sóc y tế cho những người đó. công nhân và các thành viên gia đình của họ nếu có.

Hệ thống bảo hiểm của Đức là một trong những hệ thống đầu tiên ở Châu Âu. TẠI Đức các cơ sở pháp lý cho quy định của nhà nước và kiểm soát hoạt động của các tổ chức bảo hiểm được xác định trong luật giám sát bảo hiểm, được thông qua vào năm 1901, và các sửa đổi cuối cùng của luật được thực hiện vào năm 1991. Luật "Về việc thành lập một liên bang Cơ quan Giám sát Hoạt động Bảo hiểm ", xác định cơ sở pháp lý, địa vị, chức năng và quyền của bộ liên bang, được thông qua vào năm 1951 [60] Cho đến giữa những năm 1990. ở đây đã có sự giám sát chặt chẽ về biểu phí, kể cả số tiền bảo hiểm cho các loại hình bảo hiểm tự nguyện do nhà nước quy định.

Hiện nay, Đức có hệ thống giám sát bảo hiểm gồm hai cấp: liên bang (Văn phòng giám sát bảo hiểm liên bang) và các cơ quan giám sát của bang về giám sát bảo hiểm. Việc tài trợ chi phí duy trì các cơ quan giám sát bảo hiểm được thực hiện chủ yếu bằng chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm thông qua các khoản khấu trừ bắt buộc từ phí bảo hiểm. Đến lượt mình, các giám sát viên bảo hiểm sẽ tham gia vào việc hỗ trợ các công ty bảo hiểm nhận trợ cấp của chính phủ và các khoản vay ngân hàng.

Mỗi loại hình bảo hiểm mới đều trải qua một thủ tục cấp phép, các điều kiện hợp đồng bảo hiểm phải đáp ứng các yêu cầu nhất định.

Bảo hiểm xã hội được thực hiện trong các lĩnh vực sau:

1) bảo hiểm hưu trí;

2) bảo hiểm thất nghiệp;

3) bảo hiểm y tế bắt buộc (bao gồm cả lương hưu cho người tàn tật);

4) bảo hiểm tai nạn. [61]

Hệ thống gây quỹ tài trợ cho các chương trình xã hội hiện nay ở Đức khá hiệu quả. Và việc thu quỹ lương hưu, bảo hiểm y tế bắt buộc, và trợ cấp thất nghiệp được xử lý bởi một cơ quan duy nhất đặc biệt - quỹ ốm đau. Bảo hiểm khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ ở Đức thực tế không có nhu cầu.

Ngoài ra còn có các tính năng của bảo hiểm trách nhiệm pháp lý.

Vì vậy, ngoài hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cá nhân do từng công chứng viên ký kết, cơ sở tài chính trách nhiệm của công chứng viên được đảm bảo bởi phòng công chứng, có nghĩa vụ ký kết bổ sung hai hợp đồng bảo hiểm nhóm cho mỗi công chứng viên, bảo hiểm cho anh ta. bổ sung với số tiền ít nhất là 500 nghìn mark cho mỗi sự kiện được bảo hiểm.

Ngoài ra, tất cả các phòng công chứng của Đức đã tự nguyện tạo ra một quỹ đặc biệt chung, cái gọi là quỹ để bù đắp những tổn thất có thể phát sinh do lỗi của các công chứng viên, từ đó có thể bảo hiểm những thiệt hại đặc biệt vi phạm quyền hạn của toàn bộ cộng đồng công chứng viên. nếu số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhóm không đủ để bồi thường mọi thiệt hại. [62]

luật bảo hiểm Pháp đại diện bởi "Bộ luật bảo hiểm", tổng hợp tất cả các quy phạm pháp luật liên quan đến bảo hiểm. Có mối quan hệ chặt chẽ giữa sự điều tiết của nhà nước và sự tự điều chỉnh của bảo hiểm.

Trong một thời gian dài, cả nước không có cơ quan có thẩm quyền giám sát hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm. Chỉ đến năm 1989, Ủy ban Kiểm soát Bảo hiểm mới được thành lập, các hoạt động chính bao gồm: xác minh các nghiệp vụ kế toán; kiểm soát dự trữ kỹ thuật; phân tích khả năng thanh toán; kiểm soát đầu tư. [63]

Bảo hiểm y tế ở Pháp được kiểm soát bởi một cơ quan nhà nước được thành lập đặc biệt - Ủy ban Kiểm soát Bảo hiểm Xã hội. Nó cũng quy định việc tạo ra các quỹ bảo đảm trách nhiệm của công chứng viên (văn phòng trung tâm và khu vực), có tư cách pháp nhân và hoạt động trên cơ sở các nghị định đặc biệt.

В Anh một hệ thống điều tiết của thị trường bảo hiểm đã được hình thành, trong đó có các tính năng giám sát tự do, kích thích thuế và không có các hạn chế nghiêm trọng đối với việc tham gia đầu tư quốc tế. Đồng thời, đặc điểm tự do kết hợp với những yêu cầu khá khắt khe đối với người đứng đầu tổ chức bảo hiểm, bao gồm tính chuyên nghiệp cao, năng lực và uy tín kinh doanh của đội ngũ cán bộ quản lý của tổ chức bảo hiểm và môi giới bảo hiểm. [64]

Để được cấp giấy phép hoạt động bảo hiểm, cần cung cấp thông tin chi tiết về người quản lý, bao gồm dữ liệu tiểu sử, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, thông tin về tiền án, sự việc không thực hiện nghĩa vụ tài chính, các trường hợp không hoàn thành nghĩa vụ của một người đối với các khoản nợ, v.v.

Luật bảo hiểm ở Vương quốc Anh được thể hiện bằng luật về các công ty, về Tổng công ty bảo hiểm Lloyd, về các nhà môi giới bảo hiểm, về bảo vệ chủ hợp đồng, các quy tắc quản lý hoạt động của các công ty bảo hiểm, v.v. [65]

Các công ty bảo hiểm tương hỗ được sử dụng rộng rãi ở đây, được tạo ra bởi Đạo luật Dàn xếp và việc đăng ký của họ theo luật của các công ty.

Chúng thuộc sở hữu của các chủ hợp đồng chia sẻ bất kỳ khoản lợi nhuận nào được thực hiện. Cổ đông của công ty mẹ nhận được phần lợi nhuận của mình dưới hình thức cổ tức, và trong công ty tương hỗ, bên mua bảo hiểm có thể trả phí bảo hiểm thấp hơn hoặc nhận phí bảo hiểm nhân thọ cao hơn bất kỳ trường hợp nào khác. [66]

Ngoài ra, ở Anh cũng đặc biệt chú ý đến việc quảng cáo của các công ty bảo hiểm.

Không giống như pháp luật của Nga, theo đó quyền nhận tiền bồi thường bảo hiểm được trao cho người thụ hưởng, theo luật chung của Anh, chỉ người được bảo hiểm mới được nhận.

Theo luật của Anh, tiền lãi có thể bảo hiểm không phải là điều kiện tiên quyết để giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản.

Quyền lợi của chủ hợp đồng có thể không có trong suốt thời gian bảo hiểm.

Đối với hợp đồng bảo hiểm hàng hải, yêu cầu về lãi suất có thể bảo hiểm là người mua bảo hiểm phải quan tâm đến hạng mục được bảo hiểm tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm, nhưng lãi suất có thể bảo hiểm không cần thiết tại thời điểm giao kết hợp đồng. [67]

В Hoa Kỳ и Canada ở các mức độ khác nhau, trách nhiệm điều tiết thị trường bảo hiểm được phân chia giữa chính quyền trung ương và khu vực (địa phương). Hầu như không có quy định về bảo hiểm ở cấp liên bang, và các hệ thống quy định bảo hiểm độc lập đã được phát triển ở mỗi tiểu bang riêng lẻ. Chính quyền liên bang quy định việc bảo hiểm các đối tượng đặc biệt quan trọng: bảo hiểm hạt nhân, bảo hiểm lũ lụt, bảo hiểm tội phạm, v.v.

Cơ quan điều phối ở cấp liên bang là một hệ thống tự quản lý, được đại diện bởi Hiệp hội Quốc gia về các Ủy viên Bảo hiểm, các cơ quan quản lý của các bang riêng lẻ và không phải là cơ quan liên bang. Hoạt động của nó là nhằm ổn định pháp luật về bảo hiểm nhà nước.

Một loại hình bảo hiểm đặc biệt là bảo hiểm môi trường, có từ những năm 1990. Có đặc điểm là ngày càng nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp các sản phẩm bảo hiểm truyền thống với điều kiện thuận lợi hơn trước đây, cũng như các sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp với nhu cầu cụ thể của các chủ hợp đồng.

Điều quan trọng nữa là một phần đáng kể của tổng sản phẩm quốc nội được chi cho chăm sóc sức khỏe ở đây. Với bảo hiểm y tế gần như bắt buộc, hợp đồng với các tổ chức y tế được ký kết bởi các công ty tư nhân, chứ không phải bởi nhà nước.

Đồng thời, bảo hiểm chỉ chi trả 80% chi phí điều trị. [68]

Tại Canada, quy định về hoạt động bảo hiểm được thực hiện ở cả cấp liên bang (đối với hoạt động của các công ty bảo hiểm liên bang) và cấp khu vực (đối với các công ty bảo hiểm tham gia hoạt động bảo hiểm độc quyền trong tỉnh). Có giám sát thuế quan từng phần đối với một số loại bảo hiểm.

Ghi chú

1. Lý thuyết về Nhà nước và Pháp luật: Sách giáo khoa / Ed. ed. V. M. Korelsky, V. D. Perevalov. Ekaterinburg, 1996. S. 316-317.
2. Alekseev S.S. Về các nhánh của pháp luật // Nhà nước và pháp luật Liên Xô. 1973. Số 3. S. 29.
3. Yakushev V.S. Về khái niệm thể chế pháp lý // Luật học. 1970. Số 6. S. 67.
4. Belykh V.S., Skuratovsky M.I. Bộ luật Dân sự và Luật Ngân hàng // Kinh tế và Pháp luật. 1997. Số 4. S. 62-63.
5. Serebrovsky VI Các tác phẩm được chọn lọc về luật thừa kế và bảo hiểm. Ed. Phiên bản thứ 2. M.: Statut, 2003. S. 300-301.
6. Serebrovsky VI Các tác phẩm được chọn lọc về luật thừa kế và bảo hiểm. Ed. Phiên bản thứ 2. M.: Statut, 2003. S. 300-301.
7. Khalina R. O. Hệ thống pháp luật Liên Xô và triển vọng phát triển của nó // Nhà nước và pháp luật Liên Xô. 1982. Số 8. S. 63.
8. Nam E. Bản chất pháp lý của hợp đồng bảo hiểm theo luật của RSFSR // Bản tin Bảo hiểm Nhà nước. Năm 1923. Số 7. S. 9-10.
9. Tolstoy Yu.K. Về cơ sở lý thuyết của việc luật hóa dân sự // Luật học. Năm 1957. Số 1. S. 45.
10. Luật kinh tế / Đáp ứng. ed. V. P. Gribanov, O. A. Krasavchikov. M., 1977.S. 21.
11. Yakovlev VN Các quan hệ pháp luật về bảo hiểm trong nông nghiệp. Kishinev, 1973. S. 152-157.
12. Luật Dân sự Liên Xô: Sách giáo khoa / Ed. O. A. Krasavchikova. M., 1985. S. 267.
13. Luật kinh tế / Đáp ứng. ed. V. P. Gribanov, O. A. Krasavchikov. M., 1977. S. 21.
14. Luật dân sự và thương mại của các nước tư bản: SGK / Ed. ed. E. A. Vasiliev. M., 1993 S. 400-401.
15. Kashanina T. V. Các quan hệ đối tác kinh tế và xã hội: quy định pháp lý về các hoạt động nội bộ công ty: Giáo trình cho các trường đại học. Infra-M., 1995. S. 88.
16. Alekseev S. S. Các vấn đề về lý thuyết và luật: một khóa học gồm hai tập. T. 1. Sverdlovsk, 1972. S. 77-78.
17. Khokhlov S. A. Tổ chức làm việc theo hợp đồng trong nền kinh tế quốc dân. Krasnoyarsk, 1986. S. 76.
18. Zykin I. S. Phong tục tập quán trong thương mại quốc tế. M., 1983. S. 18-30.
19. Luật dân sự và thương mại của các nước tư bản: SGK / Ed. ed. E. A. Vasiliev. Lần xuất bản thứ 3, đã sửa đổi. và bổ sung M.: Quan hệ quốc tế, 1993. S. 31.
20. Schmitthoff K. Xuất khẩu: luật và thông lệ thương mại quốc tế. Mỗi. từ tiếng Anh. M., 1998. S. 51-52.
21. Gendzekhadze E. N. Nghĩa vụ bảo hiểm // Luật dân sự / Ed. E. A. Sukhanova. T. 2. M., 1993. S. 297-300.
22. Luật dân sự và thương mại của các nước tư bản: SGK / Ed. ed. E. A. Vasiliev. Lần xuất bản thứ 3, đã sửa đổi. và bổ sung M.: Quan hệ quốc tế, 1993. S. 31.
23. Solovieva SV Luật dân sự. 3 giờ Phần 2. Luật nghĩa vụ / Dưới. ed. V. V. Zalessky. M., 1998. S. 479.
24. Shakhov VV Bảo hiểm: Giáo trình cho các trường đại học. M., 2006. S. 63.
25. Smirnykh AG Địa vị pháp lý của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm. M., 2004. S. 56.
26. Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Luật hợp đồng: Các điều khoản chung. M., 1997. S. 292.
27. Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Luật hợp đồng: Các điều khoản chung. M., 1997. S. 292.
28. Alexandrov N. G. Một số câu hỏi của học thuyết về quan hệ pháp luật. M., 1948. S. 39; Luật Dân sự Liên Xô: Sách giáo khoa / Ed. O. S. Ioffe, V. A. Musina, E. A. Posse và cộng sự T. 1. L., 1971. Trang 135.
29. Ioffe O. S. Các tác phẩm chọn lọc về luật dân sự. M., 2000. S. 582.
30. Ioffe OS Về một số vấn đề lý luận của khoa học luật dân sự. Mối quan hệ pháp luật theo luật Liên Xô // Bản tin của Đại học Leningrad. 1948. Số 3; Luật dân sự: SGK / Dưới. ed. Yu. K. Tolstoy, A. P. Sergeev. Phần 1. S. 78.
31. Raikher VK Các loại hình bảo hiểm mang tính lịch sử xã hội. M.: YUKIS, 1992. S. 212.
32. Grave K. A., Lunts L. A. Bảo hiểm M .: Gosjurizdat, 1960. S. 19.
33. Serebrovsky VI Các tác phẩm được chọn lọc về luật thừa kế và bảo hiểm. Ed. Phiên bản thứ 2. M.: Statut, 2003. S. 300-301.
34. Fogelson Yu B. Bình luận về luật bảo hiểm. M.: Yurist, 2002. S. 22-23.
35. Schmitthoff K. Xuất khẩu: luật và thông lệ thương mại quốc tế. Mỗi. từ tiếng Anh. M., 1998. S. 263.
36. Luật Dân sự: Giáo trình / Ed. Yu. K. Tolstoy, A. P. Sergeev. M.: TEIS, 1992. S. 507.
37. Serebrovsky VI Các tác phẩm được chọn lọc về luật thừa kế và bảo hiểm. Ed. Phiên bản thứ 2. M.: Statut, 2003. S. 300-301.
38. Shakhov VV Bảo hiểm: Giáo trình cho các trường đại học. M., 2006. S. 63.
39. Serebrovsky VI Các tác phẩm được chọn lọc về luật thừa kế và bảo hiểm. Ed. Phiên bản thứ 2. M.: Statut, 2003. S. 300-301.
40. Giáo trình luật dân sự Nga của Shershenevich G.F. Kazan 1901. S. 58-59
41. Giáo trình luật dân sự Nga của Shershenevich G.F. Kazan 1901. S. 267-268.
42. Tolstoy Yu. K. Về lý thuyết quan hệ pháp luật. L., 1959. S. 45-46.
43. Gribanov V.P. Thực hiện và bảo vệ các quyền dân sự. M., 2000. S. 234-244.
44. Ioffe O. S. Quan hệ pháp luật theo luật dân sự Liên Xô. Sverdlovsk, 1971, trang 42.
45. Bratus S. N. Pháp nhân trong luật dân sự Liên Xô (Khái niệm, các loại hình, pháp nhân nhà nước). M., 1947. S. 34.
46. Tolstoy Yu. K. Về lý thuyết quan hệ pháp luật. Nhà xuất bản Đại học Leningrad, 1959.S. 46.
47. Serebrovsky VI Các tác phẩm được chọn lọc về luật thừa kế và bảo hiểm. Ed. Phiên bản thứ 2. M.: Statut, 2003. S. 300-301.
48. Luật bảo hiểm Belykh V.S. M., 2002. S. 94.
49. Luật bảo hiểm Belykh V.S. M., 2002. S. 94.
50. Grave K. A., Lunts L. A. Bảo hiểm M .: Gosjurizdat, 1960. S. 19.
51. Bảo hiểm: Sách giáo khoa / Ed. T. A. Fedorova. Ấn bản thứ 2. sửa lại và bổ sung M.: Nhà kinh tế học, 2004. 875 tr. S.31-32.
52. Một mô tả công việc ví dụ cho một đại lý bảo hiểm. SPS "Garant"
53. Serbinovsky B. Yu., Garkusha V. N. // Luật Bảo hiểm: M.: Phoenix, 2004. Số 1. Tr 19-22.
54. G. Muller. Các nguyên tắc bảo hiểm chính mới và ví dụ về việc thực hiện chúng // Tài chính. 2004. Số 6. S. 41-46.
55. Abramov V. Yu. Đặc điểm của việc ký kết các thỏa thuận tái bảo hiểm // Finansovaya Gazeta. 2005. Số 45. S. 54.
56. Kovalchuk I. Các thỏa thuận tái bảo hiểm: khái niệm cơ bản, điều khoản hiệu lực, đăng ký // Báo tài chính. 2003. Số 45.
57. Bogdanov I. N., Zhilkina M. S. Tái bảo hiểm như một nhân tố tăng sự ổn định tài chính của các công ty bảo hiểm // Báo tài chính. Phát hành khu vực. 2000. Số 17. P. 42.
58. Golubev L. Bảo hiểm công trình xây dựng // Báo tài chính. 2000. Số 39. P. 43.
59. Filin S. I. Bảo hiểm rủi ro xây dựng // SPS Garant.
60. Ivashkin E. I., Ionkin V. V. Quy định của Nhà nước về hoạt động bảo hiểm ở nước ngoài // Quản lý tài chính trong công ty bảo hiểm. 2006. Số 2. S. 61.
61. Nesterova G. I. Các quỹ ngoài ngân sách và đường bộ ở Đức. // Chuyển phát nhanh thuế của Nga. 1999. Số 3. S. 112.
62. Câu hỏi về thuế quan có trong chương trình nghị sự // ezh-YURIST. 2004. Số 34. S. 27.
63. Mamedov A. A. Quy định tài chính và pháp luật về bảo hiểm ở nước ngoài // Pháp luật và Kinh tế. 2004. Số 2. S. 83.
64. Ivashkin E.I., Ionkin V.V. Quy định của nhà nước về hoạt động bảo hiểm ở nước ngoài // Quản lý tài chính trong công ty bảo hiểm. 2006. Số 2. S. 205.
65. Ở đó.
66. Shcherbak N. V. Các công ty bảo hiểm tương hỗ // Pháp luật 2001. Số 9.
67. Sivak T. R. Người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm tài sản theo luật Anh và luật dân sự Nga // Tạp chí Luật học Nga. 2004. Số 4. S. 162.
68. Ivanova M. S. Tài trợ cho hệ thống chăm sóc sức khỏe: Nga và kinh nghiệm nước ngoài. // Pháp chế và kinh tế.2003. Số 12. S. 198.

Tác giả: Shalagina M.A., Shalay I.A.

Chúng tôi giới thiệu các bài viết thú vị razdela Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá:

▪ Các bệnh thần kinh. Ghi chú bài giảng

▪ Lý thuyết về kế toán. Giường cũi

▪ Mô học. Giường cũi

Xem các bài viết khác razdela Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá.

Đọc và viết hữu ích bình luận về bài viết này.

<< Quay lại

Tin tức khoa học công nghệ, điện tử mới nhất:

Máy tỉa hoa trong vườn 02.05.2024

Trong nền nông nghiệp hiện đại, tiến bộ công nghệ đang phát triển nhằm nâng cao hiệu quả của quá trình chăm sóc cây trồng. Máy tỉa thưa hoa Florix cải tiến đã được giới thiệu tại Ý, được thiết kế để tối ưu hóa giai đoạn thu hoạch. Công cụ này được trang bị cánh tay di động, cho phép nó dễ dàng thích ứng với nhu cầu của khu vườn. Người vận hành có thể điều chỉnh tốc độ của các dây mỏng bằng cách điều khiển chúng từ cabin máy kéo bằng cần điều khiển. Cách tiếp cận này làm tăng đáng kể hiệu quả của quá trình tỉa thưa hoa, mang lại khả năng điều chỉnh riêng cho từng điều kiện cụ thể của khu vườn, cũng như sự đa dạng và loại trái cây được trồng trong đó. Sau hai năm thử nghiệm máy Florix trên nhiều loại trái cây khác nhau, kết quả rất đáng khích lệ. Những nông dân như Filiberto Montanari, người đã sử dụng máy Florix trong vài năm, đã báo cáo rằng thời gian và công sức cần thiết để tỉa hoa đã giảm đáng kể. ... >>

Kính hiển vi hồng ngoại tiên tiến 02.05.2024

Kính hiển vi đóng vai trò quan trọng trong nghiên cứu khoa học, cho phép các nhà khoa học đi sâu vào các cấu trúc và quá trình mà mắt thường không nhìn thấy được. Tuy nhiên, các phương pháp kính hiển vi khác nhau đều có những hạn chế, trong đó có hạn chế về độ phân giải khi sử dụng dải hồng ngoại. Nhưng những thành tựu mới nhất của các nhà nghiên cứu Nhật Bản tại Đại học Tokyo đã mở ra những triển vọng mới cho việc nghiên cứu thế giới vi mô. Các nhà khoa học từ Đại học Tokyo vừa công bố một loại kính hiển vi mới sẽ cách mạng hóa khả năng của kính hiển vi hồng ngoại. Thiết bị tiên tiến này cho phép bạn nhìn thấy cấu trúc bên trong của vi khuẩn sống với độ rõ nét đáng kinh ngạc ở quy mô nanomet. Thông thường, kính hiển vi hồng ngoại trung bị hạn chế bởi độ phân giải thấp, nhưng sự phát triển mới nhất của các nhà nghiên cứu Nhật Bản đã khắc phục được những hạn chế này. Theo các nhà khoa học, kính hiển vi được phát triển cho phép tạo ra hình ảnh có độ phân giải lên tới 120 nanomet, cao gấp 30 lần độ phân giải của kính hiển vi truyền thống. ... >>

Bẫy không khí cho côn trùng 01.05.2024

Nông nghiệp là một trong những lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế và kiểm soát dịch hại là một phần không thể thiếu trong quá trình này. Một nhóm các nhà khoa học từ Viện nghiên cứu khoai tây trung tâm-Hội đồng nghiên cứu nông nghiệp Ấn Độ (ICAR-CPRI), Shimla, đã đưa ra một giải pháp sáng tạo cho vấn đề này - bẫy không khí côn trùng chạy bằng năng lượng gió. Thiết bị này giải quyết những thiếu sót của các phương pháp kiểm soát sinh vật gây hại truyền thống bằng cách cung cấp dữ liệu về số lượng côn trùng theo thời gian thực. Bẫy được cung cấp năng lượng hoàn toàn bằng năng lượng gió, khiến nó trở thành một giải pháp thân thiện với môi trường và không cần điện. Thiết kế độc đáo của nó cho phép giám sát cả côn trùng có hại và có ích, cung cấp cái nhìn tổng quan đầy đủ về quần thể ở bất kỳ khu vực nông nghiệp nào. Kapil cho biết: “Bằng cách đánh giá các loài gây hại mục tiêu vào đúng thời điểm, chúng tôi có thể thực hiện các biện pháp cần thiết để kiểm soát cả sâu bệnh và dịch bệnh”. ... >>

Tin tức ngẫu nhiên từ Kho lưu trữ Thay thế bọt 23.02.2021 Hộp giữ nhiệt cho thực phẩm, túi giữ lạnh cho nước giải khát, hộp đựng đẳng nhiệt để vận chuyển thuốc - tất cả những loại hộp này và các loại hộp đựng tương tự đều được làm bằng vật liệu không cho phép các sản phẩm đặt trong đó thay đổi nhiệt độ ban đầu. Và thông thường nhất, các polyme như bọt polystyrene và polystyrene mở rộng (xốp) được sử dụng làm vật liệu cách nhiệt. Rất nhiều điều có lợi cho chúng: chúng có đặc tính cách nhiệt tốt, trọng lượng rất nhỏ, độ bền cao và chịu được tải trọng lớn. Nhưng tất cả những ưu điểm này đều bị che đậy bởi một nhược điểm đáng kể: polystyrene mở rộng và polystyrene không thể phân hủy sinh học và chất thải của chúng, có thể phân hủy thành hàng nghìn hạt nhỏ, gây ô nhiễm môi trường rất nhiều. Các nhà khoa học tại Viện Công nghệ Chế biến Vật liệu Tự nhiên thuộc Đại học Kỹ thuật Dresden đã đưa ra một giải pháp thay thế chúng bằng cách tạo ra một loại vật liệu cách nhiệt có thể phân hủy sinh học từ… giấy vụn. Các nhà khoa học đã đưa giấy vụn vào quá trình sấy khô đặc biệt. Quá trình này dẫn đến sự hình thành các phần tử cách điện dạng sợi. Nhiệm vụ của các nhà nghiên cứu là điều chỉnh quá trình chuẩn bị chế biến nguyên liệu thô và phát triển các công thức đặc biệt của vật liệu dạng sợi - do đó, kết quả là các tấm thảm sợi hình thành cơ sở của vật liệu cách nhiệt có mật độ rất thấp với một tỷ trọng khá sự phân bố chặt chẽ của các lỗ xốp về kích thước. Bằng cách này, mức chất lượng tối ưu của vật liệu cách điện đã đạt được. Nói chung, rất nhiều người nói ủng hộ xenlulo, dựa trên cơ sở mà giấy được tạo ra. Đặc biệt, nó bền và có độ dẫn nhiệt rất thấp. Điều này có nghĩa là thảm sợi thân thiện với môi trường do các nhà khoa học Dresden phát triển có đặc tính vượt trội so với nhiều vật liệu cách nhiệt khác - bao gồm các loại polyme như bọt polystyrene và polystyrene mở rộng. Chất lượng của vật liệu cách nhiệt được làm từ vật liệu tái chế rất cao nên các thùng chứa mà nó được tích hợp có thể được sử dụng ngay cả để vận chuyển thực phẩm. Ngoài ra, theo các nhà khoa học Dresden, bao bì mà họ đã phát triển là một sản phẩm hoàn toàn có thể tái chế. Có, vật liệu cách nhiệt mới không hoàn toàn là giấy tái chế. Nó cũng có một lớp màng polyetylen. Tuy nhiên, vì tỷ trọng của nó là không đáng kể - chỉ chiếm 7% - nên bao bì có thể được xử lý như giấy phế liệu sau khi sử dụng.

Nguồn cấp tin tức khoa học và công nghệ, điện tử mới

Tài liệu thú vị của Thư viện kỹ thuật miễn phí:

▪ phần của trang web Bách khoa toàn thư lớn dành cho trẻ em và người lớn. Lựa chọn bài viết

▪ bài viết Lựa chọn phụ kiện cho máy quay của bạn. video nghệ thuật

▪ bài viết Tiền được hỗ trợ bằng thuốc phiện được phát hành ở đâu và khi nào? đáp án chi tiết

▪ bài viết còng tay. Truyền thuyết, canh tác, phương pháp áp dụng

▪ bài báo Máy đo tần số thu kỹ thuật số. Bách khoa toàn thư về điện tử vô tuyến và kỹ thuật điện

▪ bài viết Thuyền phản lực. thí nghiệm vật lý

Để lại bình luận của bạn về bài viết này:

Tất cả các ngôn ngữ của trang này

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Trang chủ | Thư viện | bài viết | Sơ đồ trang web | Đánh giá trang web

www.diagram.com.ua
2000-2024