|
Arabic
Bengali
Chinese
English
French
German
Hebrew
Hindi
Italian
Japanese
Korean
Malay
Polish
Portuguese
Spanish
Turkish
Ukrainian
Vietnamese|
Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá
Bảo hiểm. Cheat sheet: ngắn gọn, quan trọng nhất
Cẩm nang / Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá Mục lục
1. KHÁI NIỆM VỀ BẢO HIỂM. QUỸ BẢO HIỂM bảo hiểm là quan hệ bảo vệ quyền lợi tài sản của cá nhân, pháp nhân trong trường hợp xảy ra sự kiện nhất định (sự kiện được bảo hiểm) bằng nguồn tiền hình thành từ phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) do họ đóng. Hiện thân vật chất của phạm trù kinh tế của bảo hiểm là quỹ bảo hiểm - một tập hợp các kho dự trữ vật chất tự nhiên được phân bổ (dự trữ). Trong lịch sử, quỹ bảo hiểm tự nhiên là hình thức tổ chức đầu tiên hiện thân vật chất của phạm trù kinh tế bảo hiểm. Quỹ bảo hiểm nhận được một chất lượng mới liên quan đến việc phân bổ một loại hàng hóa cụ thể - tiền - từ lưu thông hàng hóa. Sự xuất hiện của tiền đã giải phóng quỹ bảo hiểm khỏi một loạt các bất tiện kỹ thuật gắn liền với nội dung vật chất tự nhiên của nó, mở ra cơ hội mới cho quỹ bảo hiểm. Trước hết, nhờ hình thức tiền tệ mà quỹ bảo hiểm cũng bắt đầu được tạo ra, các nguồn lực của nó có thể nhanh chóng được chuyển đổi thành bất kỳ giá trị sử dụng nào cần thiết để bù đắp cho những thiệt hại đã xảy ra. Hình thức tiền tệ của quỹ bảo hiểm cho phép quỹ này biến từ một yếu tố phục vụ doanh thu kinh tế nội ngành thành một phương tiện tác động và bảo đảm cho sự phát triển của doanh thu kinh tế liên ngành. Nhu cầu được bảo vệ bằng bảo hiểm, được thực hiện bởi một người và toàn xã hội, đã hình thành các quyền lợi bảo hiểm, qua đó các quan hệ bảo hiểm nhất định bắt đầu hình thành. Nội dung của quan hệ bảo hiểm bao hàm việc hình thành và sử dụng các nguồn lực của quỹ bảo hiểm, không phụ thuộc vào hình thức tổ chức cụ thể của quỹ bảo hiểm. Khi xã hội phát triển, các quan hệ này được pháp luật dân sự hợp nhất, từ đó có thể điều chỉnh chúng bằng các phương pháp pháp lý. Một động lực mạnh mẽ thúc đẩy việc tổ chức bảo hiểm là sự phân công lao động xã hội, sự phát triển của sản xuất thủ công và việc tách thương mại thành một ngành độc lập. Sự phát triển của các thành phố, sự phát triển của sản xuất thủ công, thương mại, đặc biệt là thương mại quốc tế đi kèm với việc gia tăng rủi ro và việc sử dụng các khoản vay tiền, đòi hỏi phải có bảo hiểm thích hợp. Về mặt này, tín dụng và bảo hiểm có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Việc bảo hiểm tài sản của người đi vay được chuyển giao cho chủ nợ được bảo đảm bằng một khoản vay (các khoản vay hàng hải) đã làm xuất hiện một nhóm chuyên gia đặc biệt - các công ty bảo hiểm hoặc người bảo lãnh phát hành, họ tập trung các nguồn lực của quỹ bảo hiểm. Việc quản lý hoạt động các nguồn lực của quỹ bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm một cách khách quan đòi hỏi họ phải đánh giá rủi ro bảo hiểm trên cơ sở phân tích các sự kiện và hoàn cảnh, tích lũy, khái quát hóa và hệ thống hóa. 2. CÁC CÁCH HÌNH THÀNH QUỸ BẢO HIỂM. SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM Lịch sử quan hệ công chúng đã phát triển ba hình thức tổ chức chính của quỹ bảo hiểm. 1. Quỹ bảo hiểm tập trung (dự trữ), được tạo ra bằng chi phí của ngân sách và các quỹ công cộng khác. Mục đích hình thành của họ là đảm bảo thực hiện một số loại bảo hiểm bắt buộc, bồi thường thiệt hại do thiên tai và tai nạn quy mô lớn. Việc hình thành các quỹ đó được thực hiện bằng cả hiện vật và tiền mặt. Các quỹ bảo hiểm nhà nước (dự trữ) thuộc quyền sử dụng của chính phủ. 2. Tự bảo hiểm như một hệ thống để tạo và sử dụng quỹ bảo hiểm của các chủ thể kinh doanh và người dân. Trong trường hợp này, rủi ro vẫn thuộc về bản thân người được bảo hiểm. Trong tự bảo hiểm, quỹ bảo hiểm phi tập trung được tạo ra bằng hiện vật và tiền mặt. Chúng được thiết kế để khắc phục những khó khăn tạm thời trong hoạt động của một tổ chức hoặc cá nhân riêng lẻ. Nguồn hình thành chính của quỹ bảo hiểm phi tập trung là thu nhập của doanh nghiệp hoặc cá nhân này. Thủ tục sử dụng vốn của quỹ bảo hiểm để tự bảo hiểm được quy định trong Điều lệ của tổ chức kinh tế. 3. Bảo hiểm riêng như một hệ thống để tạo và sử dụng các quỹ của tổ chức bảo hiểm với chi phí bảo hiểm của các bên quan tâm đến bảo hiểm. Các khoản tiền từ các quỹ này được sử dụng để bồi thường thiệt hại do hậu quả gây ra phù hợp với các điều khoản và điều kiện bảo hiểm. Quỹ bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm được tạo ra bởi một nhóm lớn những người tham gia, họ đóng vai trò là chủ hợp đồng. Việc hình thành quỹ diễn ra theo phương thức phi tập trung, vì phí bảo hiểm được trả bởi từng người được bảo hiểm riêng biệt. Nó chỉ có hình thức tiền tệ. Đồng thời, tổn thất của một người được bảo hiểm được phân bổ cho tất cả những người tham gia tạo lập quỹ bảo hiểm, dẫn đến khả năng cơ động lớn và tăng tốc độ luân chuyển của quỹ bảo hiểm. Bản chất của bảo hiểm. Việc bồi thường thiệt hại do biểu hiện của mâu thuẫn mang tính hủy diệt từ tác động qua lại của các lực lượng tự nhiên và xã hội làm phát sinh nhu cầu thiết lập các mối quan hệ nhất định giữa con người với nhau để phòng ngừa, khắc phục và hạn chế hậu quả tàn phá của thiên tai. Những quan hệ khách quan này của con người nhằm đảm bảo quá trình sản xuất liên tục, không bị gián đoạn, duy trì sự ổn định và bền vững của mức sống đã đạt được, cùng tạo thành phạm trù kinh tế bảo hiểm. 3. ĐẶC ĐIỂM VÀ CHỨC NĂNG CỦA BẢO HIỂM Đặc trưng phạm trù kinh tế của bảo hiểm được xác định các dấu hiệu sau: sự hiện diện của một rủi ro được bảo hiểm (và tiêu chí để đánh giá rủi ro đó); • tính chất ngẫu nhiên của sự xuất hiện của thiên tai hoặc các biểu hiện khác của các lực tàn phá của thiên nhiên; • nhu cầu khách quan về thiệt hại; - sự hiện diện của các quan hệ phân phối lại trong không gian và thời gian; • hình thành cộng đồng bảo hiểm giữa các doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm; - Biểu hiện thiệt hại bằng hiện vật, tiền tệ; • thực hiện các biện pháp ngăn ngừa và khắc phục hậu quả của một sự kiện cụ thể; • hoàn trả các khoản thanh toán bảo hiểm; • tự túc của hoạt động bảo hiểm. Bảo hiểm hình thành và phát triển do nhu cầu kinh tế để bảo vệ một người và tài sản của họ khỏi những nguy hiểm ngẫu nhiên. Bất chấp bản chất ngẫu nhiên của một thảm họa thiên nhiên hoặc sự kiện hủy diệt khác, người ta có thể dự đoán chúng một cách khoa học. Có thể dự đoán mức độ chắc chắn cao về mức thiệt hại có thể xảy ra dưới dạng tự nhiên và tiền tệ. Nhờ có tầm nhìn xa khoa học, người bảo hiểm có thể thực hiện một cách có ý thức các biện pháp nhằm ngăn ngừa hậu quả bất lợi của rủi ro được bảo hiểm. Các biện pháp phòng ngừa (tức là phòng ngừa những thiệt hại có thể xảy ra trong tương lai), do người bảo hiểm thực hiện, cho phép anh ta tối ưu hóa các nguồn lực của quỹ bảo hiểm và thường sử dụng chúng như một nguồn đầu tư. Bảo hiểm đã trở thành một trong những hình thức bảo hiểm cụ thể để bảo vệ nền sản xuất xã hội và tổ chức quỹ bảo hiểm. bảo hiểm - đây là một cách để bù đắp những tổn thất mà một cá nhân hoặc pháp nhân phải gánh chịu bằng cách phân bổ chúng cho nhiều người (tổng hợp bảo hiểm). Tổn thất được hoàn trả từ quỹ bảo hiểm do công ty bảo hiểm (người bảo hiểm) quản lý. Nhu cầu khách quan về bảo hiểm là do tổn thất đôi khi phát sinh do các yếu tố phá hoại hoàn toàn không nằm trong tầm kiểm soát của con người (các lực lượng nguyên tố của tự nhiên), trong mọi trường hợp chúng không phải chịu trách nhiệm dân sự của bất kỳ ai. Trong tình huống như vậy, có thể không thể thu hồi được thiệt hại từ bất kỳ ai, và họ "giải quyết" trong phạm vi tài sản của chính người bị hại. Quỹ bảo hiểm được thành lập trước có thể là nguồn bồi thường thiệt hại. Các chức năng bảo hiểm. Thực chất kinh tế của bảo hiểm tương ứng với chức năng của nó, thể hiện ý nghĩa xã hội của phạm trù này. Cái chính là rủi ro chức năng, vì rủi ro bảo hiểm là xác suất thiệt hại liên quan trực tiếp đến mục đích chính của bảo hiểm là cung cấp hỗ trợ tài chính cho nạn nhân. cảnh báo chức năng này là nhằm tài trợ, với chi phí của một phần quỹ bảo hiểm, các biện pháp giảm thiểu rủi ro được bảo hiểm. tiết kiệm Chức năng: trong trường hợp tiết kiệm số tiền được bảo hiểm với sự trợ giúp của bảo hiểm nhân thọ liên quan đến nhu cầu bảo hiểm của thu nhập gia đình đạt được. điều khiển chức năng của bảo hiểm cung cấp cho việc hình thành và sử dụng quỹ bảo hiểm có mục tiêu một cách chặt chẽ. 4. BẢO HIỂM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Việc chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường đảm bảo vai trò của bảo hiểm trong tái sản xuất xã hội tăng lên đáng kể, mở rộng đáng kể phạm vi của các dịch vụ bảo hiểm và sự phát triển của một giải pháp thay thế cho bảo hiểm nhà nước. Với hệ thống chỉ huy - hành chính quản lý nền kinh tế quốc dân, vai trò thống trị của tài sản nhà nước và trách nhiệm kinh tế yếu kém của các nhà quản lý và tập thể lao động đối với sự an toàn của nó, bảo hiểm không thể có vị trí xứng đáng trong nền kinh tế và các quan hệ xã hội. Sự phát triển của quan hệ thị trường, khi người sản xuất hàng hóa bắt đầu hành động với nguy cơ và rủi ro của riêng mình, theo kế hoạch của riêng mình và chịu trách nhiệm về điều này, nâng cao vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm. Đồng thời, cùng với mục đích truyền thống - bảo vệ khỏi thiên tai (động đất, lũ lụt, bão ...), các sự kiện ngẫu nhiên có tính chất kỹ thuật và công nghệ (hỏa hoạn, tai nạn, cháy nổ, v.v.) - bảo hiểm ngày càng phát triển bắt đầu cung cấp sự bảo vệ trong trường hợp mất mát từ các hiện tượng nghiêm trọng khác nhau (trộm, cướp, trộm xe, v.v.). Các doanh nghiệp, tổ chức thuộc nhiều hình thức sở hữu là doanh nghiệp bảo hiểm không chỉ cần bồi thường thiệt hại do mất mát, hư hỏng tài sản cố định và vốn lưu động mà còn phải bồi thường rủi ro kinh tế (kinh doanh). Ngày nay, người ta thường chọn ra hai lĩnh vực bảo hiểm chính cho những rủi ro này: bảo hiểm rủi ro tổn thất trực tiếp và gián tiếp. Đến thẳng thắn Các khoản lỗ có thể bao gồm, ví dụ, lỗ do thiếu hụt lợi nhuận, lỗ do thiết bị ngừng hoạt động do thiếu nguyên liệu, vật liệu và linh kiện, đình công và các lý do khách quan khác. gián tiếp lỗ là lợi nhuận bị mất, doanh nghiệp phá sản, v.v. Những thay đổi này cũng ảnh hưởng đến lĩnh vực tài sản và bảo hiểm cá nhân của công dân, liên quan trực tiếp đến lợi ích kinh tế của người dân. Tỷ lệ hợp đồng bảo hiểm dài hạn và ngắn hạn, sự kết hợp của các điều kiện bảo hiểm rủi ro, phòng ngừa và tiết kiệm, mức lãi ngân hàng trên khoản dự phòng đóng góp theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có tính đến xu hướng giá cả và việc thực hiện chống Các biện pháp lạm phát khi chuyển sang nền kinh tế thị trường tất yếu trở thành đối tượng của chính sách bảo hiểm. Việc cung cấp các dịch vụ bảo hiểm ngày càng tăng. Từng bước hình thành thị trường bảo hiểm. Ưu tiên cho các loại hình bảo hiểm tự nguyện, mặc dù trong một số lĩnh vực, bảo hiểm bắt buộc được giữ lại hoặc thậm chí được giới thiệu (ví dụ như bảo hiểm y tế, bảo hiểm quân nhân bị tai nạn, v.v.). Trong nền kinh tế thị trường, bảo hiểm một mặt là phương tiện bảo vệ an sinh của doanh nghiệp và con người, mặt khác là hoạt động tạo thu nhập. Nguồn thu nhập của tổ chức bảo hiểm là thu nhập từ hoạt động bảo hiểm, đầu tư các quỹ tạm thời miễn phí vào các đối tượng sản xuất và phi sản xuất, cổ phiếu của doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng, chứng khoán, v.v. 5. ĐƯỢC BẢO HIỂM. NGƯỜI BẢO HIỂM. NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM. LỢI ÍCH Được bảo hiểm được công nhận là pháp nhân và cá nhân có năng lực đã giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm hoặc chủ hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Bên mua bảo hiểm có quyền giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm cho bên thứ ba có lợi cho bên thứ ba (người được bảo hiểm). Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, chủ hợp đồng bảo hiểm có quyền chỉ định cá nhân hoặc pháp nhân (người thụ hưởng) nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm, đồng thời có quyền thay thế họ trước khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Người bảo hiểm được công nhận là pháp nhân của bất kỳ hình thức tổ chức và pháp lý nào theo quy định của pháp luật Liên bang Nga, được tạo ra để thực hiện các hoạt động bảo hiểm (các tổ chức bảo hiểm và công ty bảo hiểm tương hỗ) và nhận được giấy phép theo thủ tục do pháp luật thiết lập để thực hiện ra các hoạt động bảo hiểm trên lãnh thổ Liên bang Nga. Các hành vi lập pháp của Liên bang Nga có thể thiết lập các hạn chế đối với việc thành lập các pháp nhân nước ngoài và công dân nước ngoài của các tổ chức bảo hiểm trên lãnh thổ Liên bang Nga. Chủ thể hoạt động trực tiếp của DNBH không thể là hoạt động sản xuất, thương mại và các hoạt động trung gian, ngân hàng. Người được bảo hiểm. Đây là người mà trong cuộc đời, sự kiện được bảo hiểm phải xảy ra, liên quan trực tiếp đến con người hoặc hoàn cảnh của cuộc sống của người đó (bảo hiểm cá nhân) hoặc ảnh hưởng đến sự an toàn của quyền và tài sản của người đó (bảo hiểm tài sản). Trong bảo hiểm, việc xây dựng hợp đồng có lợi cho bên thứ ba thường được sử dụng, trong đó quyền độc lập yêu cầu người bảo hiểm thanh toán số tiền bảo hiểm phát sinh không phải từ bên tham gia hợp đồng - người được bảo hiểm, mà từ bên thứ ba. bữa tiệc - người thụ hưởng. Doanh nghiệp bảo hiểm có thể phản đối bên thứ ba do bên mua bảo hiểm thực hiện không đúng hợp đồng bảo hiểm. Trong hầu hết các trường hợp, luật quy định việc cá biệt hóa người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm. Theo quy định, đối với việc cá nhân hóa người thụ hưởng, tên của pháp nhân hoặc tên của công dân được chỉ định, tuy nhiên, trong một số trường hợp, các điều kiện mà người này hoặc người đó trở thành người thụ hưởng. Đặc biệt, nhà lập pháp chỉ ra rằng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm do gây ra thiệt hại được giao kết có lợi cho những người có thể bị thiệt hại đó. Đồng thời, người thụ hưởng không được thay thế bằng người khác sau khi người đó đã hoàn thành nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm hoặc đã yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hoặc số tiền bảo hiểm. 6. ĐẠI LÝ VÀ MÔI GIỚI BẢO HIỂM. ĐỐI TƯỢNG CỦA BẢO HIỂM. RỦI RO BẢO HIỂM, TRƯỜNG HỢP, SỐ TIỀN, THIỆT HẠI đại lý bảo hiểm - Là những cá nhân hoặc pháp nhân nhân danh doanh nghiệp bảo hiểm và nhân danh doanh nghiệp bảo hiểm theo quyền hạn được giao. môi giới bảo hiểm - Đây là những pháp nhân hoặc cá nhân đã đăng ký hợp lệ với tư cách là doanh nhân, thực hiện các hoạt động trung gian bảo hiểm nhân danh mình trên cơ sở hướng dẫn của người được bảo hiểm hoặc công ty bảo hiểm. Đối tượng bảo hiểm là các quyền lợi tài sản không trái với luật pháp của Liên bang Nga và có liên quan đến: - với tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động và lương hưu của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm (bảo hiểm cá nhân); - với việc sở hữu, sử dụng, định đoạt tài sản (bảo hiểm tài sản); - người được bảo hiểm bồi thường thiệt hại do người đó gây ra cho con người hoặc tài sản của cá nhân, cũng như thiệt hại gây ra cho pháp nhân (bảo hiểm trách nhiệm). rủi ro bảo hiểm là sự kiện dự kiến mà bảo hiểm được cung cấp. Sự kiện được coi là rủi ro được bảo hiểm phải có các dấu hiệu xác suất và ngẫu nhiên xảy ra. Sự kiện được bảo hiểm là sự kiện đã xảy ra do hợp đồng bảo hiểm hoặc pháp luật quy định, khi xảy ra nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm là trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc bên thứ ba khác. Tổng số tiền bảo hiểm là số tiền được quy định trong hợp đồng bảo hiểm hoặc được quy định bởi pháp luật, trên cơ sở đó xác định số tiền bảo hiểm và trả tiền bảo hiểm, trừ khi hợp đồng hoặc các đạo luật của Liên bang Nga có quy định khác. Thiệt hại được bảo hiểm - Đây là nguyên giá của phần tài sản bị thiệt hại bị mất hoặc hao mòn hoàn toàn theo đánh giá bảo hiểm. Số tiền đến hạn người được bảo hiểm được gọi là số tiền bồi thường bảo hiểm (trong bảo hiểm con người - số tiền bảo hiểm). Hệ thống bảo hiểm. Hệ thống tính toán bồi thường bảo hiểm là các phương pháp tính toán bồi thường bảo hiểm phù hợp với các điều kiện bảo hiểm. Có ba hệ thống bảo hiểm: • trách nhiệm pháp lý theo tỷ lệ; • hệ thống rủi ro đầu tiên; • trách nhiệm cuối cùng. Tỷ lệ nợ phải trả: thiệt hại phát sinh đối với tài sản được bảo hiểm sẽ được bồi thường một phần bằng tỷ lệ số tiền bảo hiểm với giá trị của tài sản được bảo hiểm. Trách nhiệm rủi ro đầu tiên - mọi tổn thất trong phạm vi số tiền bảo hiểm đều được bồi thường toàn bộ. Giới hạn trách nhiệm - tổn thất được bồi thường trong giới hạn đã được thiết lập chắc chắn. Trong trường hợp này, mức độ thiệt hại ban đầu được bồi thường và giá trị tối đa của nó được xác định. 7. HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM. GIẤY CHỨNG NHẬN BẢO HIỂM Hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, theo đó công ty bảo hiểm cam kết, trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm, sẽ thanh toán tiền bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm hoặc người khác có lợi cho hợp đồng bảo hiểm được ký kết và bên mua bảo hiểm cam kết đóng phí bảo hiểm đúng hạn. Hợp đồng bảo hiểm cũng có thể có các điều kiện khác theo thỏa thuận của các bên và phải tuân thủ các điều kiện chung về hiệu lực của giao dịch theo quy định của pháp luật dân sự của Liên bang Nga. Để giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm đơn yêu cầu bằng văn bản theo mẫu quy định hoặc tuyên bố một cách rõ ràng có thể chấp nhận được ý định giao kết hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời điểm bên mua bảo hiểm đóng khoản phí bảo hiểm đầu tiên, trừ trường hợp hợp đồng hoặc pháp luật có quy định khác. Việc giao kết hợp đồng bảo hiểm có thể được xác nhận bằng giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận) do doanh nghiệp bảo hiểm chuyển giao cho người được bảo hiểm có đính kèm quy tắc bảo hiểm. Giấy chứng nhận bảo hiểm phải có: • Tiêu đề của tài liệu; • tên, địa chỉ hợp pháp và chi tiết ngân hàng của công ty bảo hiểm; - họ, tên, chữ viết tắt hoặc tên của chủ hợp đồng bảo hiểm và địa chỉ của họ; • chỉ dẫn về đối tượng bảo hiểm; - số tiền bảo hiểm; • dấu hiệu của rủi ro được bảo hiểm; • số tiền phí bảo hiểm, các điều khoản và thủ tục thanh toán; • thời gian hợp đồng; • thủ tục thay đổi và chấm dứt hợp đồng; • các điều kiện khác theo thỏa thuận của các bên, bao gồm cả việc bổ sung quy tắc bảo hiểm hoặc loại trừ các điều kiện đó; • chữ ký của các bên. Căn cứ để doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm: - các hành động cố ý của chủ hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng nhằm xảy ra sự kiện được bảo hiểm; - tiền hoa hồng của bên mua bảo hiểm hoặc người có lợi cho hợp đồng bảo hiểm được ký kết, một tội cố ý có liên quan trực tiếp đến nhân quả với sự kiện được bảo hiểm; - người được bảo hiểm thông báo cho công ty bảo hiểm những thông tin cố ý sai lệch về đối tượng bảo hiểm; - người được bảo hiểm nhận được khoản bồi thường thích hợp cho những thiệt hại theo bảo hiểm tài sản từ người có tội gây ra thiệt hại này; - các trường hợp khác do luật quy định. Các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm có thể đưa ra các lý do khác để từ chối thanh toán bảo hiểm, nếu điều này không mâu thuẫn với pháp luật của Liên bang Nga. Doanh nghiệp bảo hiểm quyết định từ chối trả tiền bảo hiểm và thông báo cho người được bảo hiểm bằng văn bản nêu rõ lý do từ chối. 8. QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CÁC BÊN TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ: - làm quen với người được bảo hiểm với các quy tắc bảo hiểm; - trong trường hợp bên mua bảo hiểm thực hiện các biện pháp làm giảm rủi ro của sự kiện được bảo hiểm và số thiệt hại có thể xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm hoặc trong trường hợp giá trị thực của nó tăng lên, hãy thương lượng lại hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm , có tính đến những trường hợp này; - trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, thanh toán bảo hiểm trong thời hạn do hợp đồng hoặc luật quy định. Nếu không, công ty bảo hiểm sẽ trả cho bên mua bảo hiểm một khoản tiền là 1% số tiền bảo hiểm trả cho mỗi ngày chậm trễ; - bồi hoàn các chi phí mà người được bảo hiểm phải chịu trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm nhằm ngăn ngừa hoặc giảm bớt thiệt hại cho tài sản được bảo hiểm, nếu quy tắc bảo hiểm quy định việc bồi hoàn các chi phí này. Đồng thời, các khoản chi phí quy định trong phần vượt quá mức thiệt hại gây ra thì không phải bồi thường; - không tiết lộ thông tin về người được bảo hiểm và tình trạng tài sản của người đó, trừ khi được quy định bởi luật pháp Liên bang Nga. Nghĩa vụ của người được bảo hiểm: - thanh toán phí bảo hiểm kịp thời; - thông báo cho công ty bảo hiểm khi giao kết hợp đồng bảo hiểm về tất cả các trường hợp mà người được bảo hiểm biết là quan trọng để đánh giá rủi ro được bảo hiểm, cũng như về tất cả các hợp đồng bảo hiểm đã giao kết hoặc đã ký kết liên quan đến đối tượng bảo hiểm này; - thực hiện các biện pháp cần thiết để ngăn ngừa và giảm thiệt hại cho tài sản được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm; - Thông báo cho người bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện được bảo hiểm trong thời hạn do hợp đồng bảo hiểm xác lập. Hợp đồng bảo hiểm cũng có thể quy định các nghĩa vụ khác của các bên. Trong một số trường hợp, người được bảo hiểm thay thế trong hợp đồng bảo hiểm có thể được cung cấp. Hợp đồng xác định thủ tục và điều kiện thanh toán bảo hiểm. Việc trả tiền bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện theo quy định của hợp đồng bảo hiểm hoặc pháp luật trên cơ sở đơn của người được bảo hiểm và giấy chứng nhận bảo hiểm (giấy chứng nhận khẩn cấp). Đạo luật bảo hiểm do người bảo hiểm hoặc người được người đó ủy quyền lập ra. Nếu cần, doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu cung cấp thông tin liên quan đến sự kiện được bảo hiểm từ các cơ quan thực thi pháp luật, ngân hàng, tổ chức y tế và các doanh nghiệp, tổ chức và tổ chức khác có thông tin về hoàn cảnh của sự kiện được bảo hiểm, đồng thời có quyền xác định một cách độc lập các nguyên nhân và hoàn cảnh của sự kiện được bảo hiểm. Các pháp nhân có nghĩa vụ cung cấp cho công ty bảo hiểm, theo yêu cầu của họ, các thông tin liên quan đến sự kiện được bảo hiểm, kể cả thông tin cấu thành bí mật kinh doanh. Đồng thời, DNBH phải chịu trách nhiệm về việc tiết lộ thông tin của mình dưới mọi hình thức, ngoại trừ các trường hợp được pháp luật Liên bang Nga quy định. 9. CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm xảy ra trong các trường hợp sau: - ngày hết hạn; - việc người bảo hiểm thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với người được bảo hiểm theo hợp đồng; - người được bảo hiểm không thanh toán phí bảo hiểm theo các điều khoản do hợp đồng quy định; - thanh lý người được bảo hiểm, là một pháp nhân, hoặc người được bảo hiểm tử vong, là một cá nhân, nếu hợp đồng không quy định về việc thay thế người được bảo hiểm trong những trường hợp này; - thanh lý công ty bảo hiểm theo thủ tục được thiết lập bởi các đạo luật của Liên bang Nga; - thông qua quyết định của tòa án công nhận hợp đồng bảo hiểm là vô hiệu; - trong các trường hợp khác do các đạo luật của Liên bang Nga quy định. Hợp đồng bảo hiểm có thể được chấm dứt sớm theo yêu cầu của người được bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm, nếu điều khoản của hợp đồng bảo hiểm cũng như thoả thuận của các bên có quy định. Các bên có nghĩa vụ thông báo cho nhau về ý định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm sớm ít nhất 30 ngày trước ngày dự kiến chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp hợp đồng có quy định khác. Trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn theo yêu cầu của người được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm trả lại cho người đó phí bảo hiểm cho thời hạn hợp đồng chưa hết hạn, trừ đi các chi phí phát sinh; nếu khiếu nại của chủ hợp đồng bảo hiểm là do người bảo hiểm vi phạm các quy tắc bảo hiểm thì người bảo hiểm sẽ hoàn trả cho người mua bảo hiểm toàn bộ phí bảo hiểm mà người đó đã thanh toán. Trong trường hợp chấm dứt sớm hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả cho bên mua bảo hiểm đủ số phí bảo hiểm đã đóng; nếu khiếu nại của người bảo hiểm do người được bảo hiểm không tuân thủ quy tắc bảo hiểm thì sẽ hoàn trả cho người được bảo hiểm số tiền bảo hiểm cho thời hạn hợp đồng chưa hết hạn, trừ đi các chi phí phát sinh. Hợp đồng bảo hiểm được coi là không hợp lệ kể từ thời điểm kết thúc trong các trường hợp do luật dân sự của Liên bang Nga quy định. Hợp đồng bảo hiểm cũng bị vô hiệu trong các trường hợp: - nếu nó được kết thúc sau sự kiện được bảo hiểm; - nếu đối tượng bảo hiểm là tài sản bị tịch thu trên cơ sở quyết định hợp lệ của tòa án. Hợp đồng bảo hiểm bị toà án, trọng tài hoặc các toà án trọng tài tuyên bố vô hiệu. 10. HIỆU SUẤT MẤT SỐ TIỀN BẢO HIỂM Chỉ tiêu này thể hiện xác suất thiệt hại dưới dạng phần của tổng số tiền bảo hiểm bị rút khỏi danh mục bảo hiểm trong thời hạn bảo hiểm do xảy ra sự kiện được bảo hiểm và bồi thường thiệt hại. Khả năng sinh lợi của số tiền bảo hiểm bị ảnh hưởng bởi ba yếu tố thường được gọi là các yếu tố của khả năng không sinh lợi: 1. Tần suất của các sự kiện được bảo hiểm: S: A. 2. Sự tàn phá của một sự kiện được bảo hiểm (số đối tượng bị ảnh hưởng trung bình do kết quả của một sự kiện được bảo hiểm): D:C. 3. Tỷ lệ rủi ro - tỷ lệ số tiền bồi thường bảo hiểm trung bình cho một đối tượng bị thiệt hại với số tiền trung bình của một đối tượng được bảo hiểm. Trong trường hợp hư hỏng một phần, nó cho biết mức độ thiệt hại trung bình của một đối tượng: F × A / D × B, trong đó A là số đối tượng được bảo hiểm; B - số tiền bảo hiểm của đối tượng được bảo hiểm; D là số đối tượng bị ảnh hưởng; F - số tiền bồi thường bảo hiểm đã trả. Như vậy: Q = C / A × D / C × (F × A) / (D × B) = F / B, trong đó C là số sự kiện được bảo hiểm; Q - tỷ lệ tổn thất của số tiền bảo hiểm. 11. BẢO HIỂM Khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, cơ chế của hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực để xác định và trả số tiền bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc bên thứ ba có lợi cho việc giao kết hợp đồng. Sự kiện được bảo hiểm là sự kiện đã xảy ra do hợp đồng bảo hiểm hoặc pháp luật quy định, khi xảy ra nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm là trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc bên thứ ba khác. Trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm với tài sản, việc trả tiền bảo hiểm được thực hiện dưới hình thức bồi thường bảo hiểm, trong trường hợp sự kiện được bảo hiểm có danh tính của người được bảo hiểm hoặc bên thứ ba - dưới hình thức bảo hiểm. Bồi thường bảo hiểm không được vượt quá mức thiệt hại trực tiếp đối với tài sản được bảo hiểm của người được bảo hiểm hoặc bên thứ ba trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp hợp đồng bảo hiểm quy định việc trả tiền bồi thường bảo hiểm với một số tiền nhất định. Trong trường hợp số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị được bảo hiểm của tài sản thì số tiền bồi thường bảo hiểm giảm tương ứng với tỷ lệ số tiền bảo hiểm với giá trị được bảo hiểm của tài sản, trừ trường hợp điều khoản bảo hiểm có quy định khác. hợp đồng. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm đã ký hợp đồng bảo hiểm tài sản với một số công ty bảo hiểm với số tiền vượt quá tổng giá trị được bảo hiểm của tài sản (bảo hiểm kép), thì khoản bồi thường bảo hiểm mà anh ta nhận được từ tất cả các công ty bảo hiểm để bảo hiểm cho tài sản này không được vượt quá giá trị bảo hiểm của nó. Đồng thời, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường bảo hiểm với số tiền tương ứng với tỷ lệ số tiền bảo hiểm theo hợp đồng do mình giao kết với tổng số tiền theo tất cả các hợp đồng bảo hiểm của tài sản cụ thể mà người được bảo hiểm này đã giao kết. Các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm có thể quy định việc thay thế việc trả tiền bảo hiểm bằng việc bồi thường thiệt hại bằng hiện vật trong phạm vi số tiền bồi thường bảo hiểm. Bảo hiểm được trả cho người được bảo hiểm hoặc bên thứ ba, bất kể số tiền họ phải trả theo các hợp đồng bảo hiểm khác, cũng như theo bảo hiểm xã hội, an sinh xã hội và theo phương thức bồi thường thiệt hại. Đồng thời, khoản bảo hiểm cho bảo hiểm con người, do người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong, không được tính vào cấu thành tài sản cha truyền con nối. Nghĩa vụ chính của doanh nghiệp bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm là thực hiện việc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ: - trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, thanh toán bảo hiểm trong thời hạn do hợp đồng hoặc luật định; - bồi hoàn các chi phí mà bên mua bảo hiểm phải chịu trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm nhằm ngăn ngừa hoặc giảm thiểu thiệt hại gây ra cho tài sản được bảo hiểm, nếu các chi phí đó là cần thiết hoặc được thực hiện để thực hiện các chỉ dẫn của công ty bảo hiểm. 12. CÁC THIỆT HẠI VÀ VIỆC THANH TOÁN BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM. XÂY DỰNG SỰ KIỆN CỦA SỰ KIỆN ĐƯỢC BẢO HIỂM Doanh nghiệp bảo hiểm xác định mức thiệt hại và việc chi trả tiền bồi thường bảo hiểm bao gồm ba giai đoạn: • xác lập thực tế của một sự kiện được bảo hiểm; • xác định số lượng thiệt hại, việc trả tiền bảo hiểm và lập hành động đối với sự kiện được bảo hiểm (hành vi bảo hiểm); • thanh toán bảo hiểm. Xác lập thực tế của một sự kiện được bảo hiểm. Một trong những nghĩa vụ quan trọng nhất của người được bảo hiểm (người thụ hưởng) trong trường hợp bị thiệt hại, phá hủy hoặc trộm cắp tài sản là phải nộp đơn yêu cầu bảo hiểm một cách kịp thời. Điều kiện bảo hiểm bắt buộc người được bảo hiểm phải khai báo mất mát, hư hỏng tài sản, thường trong vòng 1-3 ngày, nếu vi phạm thời hạn này, người bảo hiểm tìm ra lý do chậm trễ. Sau khi nhận được đơn của người được bảo hiểm, trong đó cho biết khi nào, ở đâu, trong hoàn cảnh nào và tài sản nào bị mất hoặc hư hỏng, việc tuân thủ các thông tin đã cung cấp với các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm sẽ được kiểm tra. Việc kiểm tra này được thực hiện để xác định xem sự kiện đó có phải là sự kiện được bảo hiểm hay không, trong đó người bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm hay không. Trước hết, bạn cần đặt tài sản có được bảo hiểm tại thời điểm xảy ra sự kiện hay không. Cần đặc biệt chú ý đến điều này, vì hiệp ước có thể chưa có hiệu lực. Tiếp theo, bạn nên kiểm tra xem sự kiện đã xảy ra (ví dụ, tài sản bị phá hủy do động đất) có nằm trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hay không, tức là trong danh sách các thảm họa thiên nhiên và các mối nguy hiểm (rủi ro) khác mà bảo hiểm được cung cấp. Sự kiện và nguyên nhân xảy ra sự kiện, do hậu quả của việc gây ra thiệt hại, phải được xác nhận tài liệu yêu cầu từ các tổ chức có liên quan. Nếu sự kiện xảy ra mà hợp đồng bảo hiểm không quy định thì đó không phải là sự kiện được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại gây ra. Nó cũng rất quan trọng so sánh nơi bị mất hoặc hư hỏng của tài sản với vị trí của nó (lĩnh vực hoạt động) do người được bảo hiểm quy định tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm. Thông thường, công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bất kể vị trí của tài sản, nhưng liên quan đến một số loại tài sản nhất định (tài sản mà người được bảo hiểm nhận được theo hợp đồng thuê tài sản, được nhận từ các tổ chức khác, công cộng, tài sản hộ gia đình, v.v.), mất mát hoặc hư hỏng tài sản chỉ được ghi nhận là sự kiện được bảo hiểm ở những nơi được nêu trong đơn yêu cầu bảo hiểm và giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm). Đồng thời, khi nộp đơn yêu cầu thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải chứng minh sự quan tâm của bạn đến tài sản, đã bị phá hủy hoặc hư hỏng (vận đơn thương mại cho việc vận chuyển và nhận hàng, các mục trong sổ đăng ký tài sản). 13. SỐ TIỀN THIỆT HẠI, THANH TOÁN BẢO HIỂM VÀ CHUẨN BỊ MỘT HÀNH VI SỰ KIỆN ĐƯỢC BẢO HIỂM Nếu công ty bảo hiểm công nhận sự kiện này là một sự kiện được bảo hiểm, thì đơn yêu cầu bảo hiểm sẽ được lập dựa trên đơn của người được bảo hiểm. hành động của hình thức được thiết lập về tổn thất (thiệt hại) của tài sản được bảo hiểm. Đạo luật bảo hiểm không được lập nếu khi kiểm tra hồ sơ, người ta xác định rằng mất mát hoặc hư hỏng tài sản không phải do sự kiện được bảo hiểm hoặc nếu do sự chậm trễ trong việc thông báo, thì không thể thực hiện được. để xác định thực tế và nguyên nhân của mất mát hoặc thiệt hại đối với tài sản, cũng như số lượng thiệt hại của nó. Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm và bên mua bảo hiểm tài liệu dạng tự do, trong đó chỉ nêu lý do không thực hiện được hành vi đã nêu. Phù hợp với quy tắc bảo hiểm công ty bảo hiểm có nghĩa vụ bắt đầu thực hiện hành động không muộn hơn 3 ngày và hoàn thành công việc này trong vòng 5-10 ngày kể từ ngày nhận được đơn của người được bảo hiểm (người thụ hưởng). Đạo luật bao gồm thông tin về tài sản bị phá hủy (bị hư hỏng) và phần còn lại của nó, và các phụ lục của đạo luật bao gồm các tính toán về số lượng thiệt hại và bồi thường bảo hiểm. Thông thường, số lượng và giá trị của tài sản hiện có tại thời điểm xảy ra thiên tai được xác định theo số liệu kế toán và báo cáo và trên cơ sở các chứng từ thu chi chính (đề nghị thanh toán, hóa đơn, vận đơn, v.v.), số dư vật tư chưa sử dụng. . Nếu sổ kế toán, thẻ, tài liệu chính bị phá hủy, giá trị của tài sản tại thời điểm thiên tai (hỏa hoạn, v.v.) được xác định trên cơ sở báo cáo kiểm kê đã được phê duyệt hợp lệ của người chịu trách nhiệm tài chính, được lập liên quan đến người được bảo hiểm. biến cố. Trong một số trường hợp, số lượng và giá trị của tài sản tại thời điểm xảy ra thảm họa cũng có thể được xác định bằng tính toán, tức là theo số lượng và kích thước của các thùng chứa, theo số lượng còn lại của tài sản, dựa trên thể tích của cơ sở trong đó tài sản được định vị, v.v. Nhưng trong mọi trường hợp, số lượng thiệt hại không được bao gồm giá trị của tài sản, sự hiện diện của tài sản đó vào thời điểm hỏa hoạn không được chứng minh bằng các tài liệu chính hoặc tài liệu được lập sau khi kiểm tra phần còn lại của tài sản và nơi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Tổng số thiệt hại đối với bảo hiểm tài sản và các rủi ro khác được xác định theo công thức: Y \ uXNUMXd P × I + C × T, trong đó Y là lượng thiệt hại; P - giá trị của tài sản theo đánh giá bảo hiểm; I - mức độ hao mòn của tài sản tại thời điểm xảy ra sự kiện được bảo hiểm; C - chi phí tiết kiệm và sắp xếp tài sản; T - chi phí dư lượng phù hợp cho vật liệu xây dựng. 14. THANH TOÁN BẢO HIỂM Tiền bồi thường bảo hiểm được thanh toán bằng thời hạn được thiết lập bởi các điều khoản bảo hiểm sau khi công ty bảo hiểm nhận được tất cả các tài liệu cần thiết và lập một hành động bảo hiểm (giấy chứng nhận tai nạn). Đặc biệt, trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ người ta phân biệt thời hạn đóng phí bảo hiểm, thời gian chờ và thời gian trả tiền bảo hiểm. Thời hạn đóng phí bảo hiểm - Đây là khoảng thời gian được quy định trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trong đó bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo hợp đồng. Đồng thời, nó có thể được trả một lần hoặc nhiều lần trong thời hạn đã được xác lập trong hợp đồng bảo hiểm, kể cả cho đến thời điểm xảy ra sự kiện (sự kiện có thể được bảo hiểm), khi xảy ra sự kiện doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm. . thời gian chờ đợi được thiết lập trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được giao kết với điều kiện người được bảo hiểm phải sống sót cho đến thời hạn quy định trong hợp đồng bảo hiểm và thể hiện khoảng thời gian từ khi người được bảo hiểm hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đến khi bắt đầu giai đoạn thanh toán bảo hiểm. Thời hạn thanh toán bảo hiểm - Đây là khoảng thời gian phát sinh và hoàn thành nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm. Thời hạn này được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm có thể được trả một lần hoặc theo hình thức niên kim bảo hiểm: khẩn cấp hoặc trọn đời. Đối với trường hợp chậm thanh toán do lỗi của doanh nghiệp bảo hiểm thì phải trả cho bên mua bảo hiểm một khoản tiền là 1% số tiền bồi thường bảo hiểm phải trả cho mỗi ngày chậm trễ. Số tiền bồi thường bảo hiểm được doanh nghiệp bảo hiểm chuyển dưới hình thức không dùng tiền mặt vào tài khoản thanh toán của người được bảo hiểm, cá nhân có thể thanh toán bằng tiền mặt. Tất cả các hành vi, tính toán và các tài liệu khác trên cơ sở đó là tiền bồi thường bảo hiểm được hủy bỏ với con dấu thích hợp của công ty bảo hiểm ghi rõ ngày thanh toán. Trường hợp sửa chữa tài liệu thì phải ghi rõ, có xác nhận của người lập tài liệu và đóng dấu xác nhận của doanh nghiệp bảo hiểm. Nếu sau khi thanh toán tiền bồi thường bảo hiểm mà tài sản bị mất cắp được phát hiện, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ hoàn trả cho công ty bảo hiểm khoản tiền bồi thường bảo hiểm đã nhận, trừ đi chi phí sửa chữa cần thiết hoặc chi phí đặt hàng liên quan đến hành vi trộm cắp. Trong trường hợp không trả lại tiền bồi thường bảo hiểm trong thời hạn đã xác lập, doanh nghiệp bảo hiểm phải nộp đơn yêu cầu bồi thường theo thủ tục đã lập. Như bạn đã biết, công ty bảo hiểm đã trả tiền bồi thường bảo hiểm chuyển giao, trong phạm vi số tiền này, có quyền yêu cầu người được bảo hiểm chống lại người chịu trách nhiệm về thiệt hại gây ra. Do đó, nếu các văn bản của cơ quan có thẩm quyền chỉ ra người có tội gây ra thiệt hại thì doanh nghiệp bảo hiểm theo trình tự thế quyền có thể nộp đơn kiện người này. 15. RỦI RO ĐƯỢC BẢO HIỂM rủi ro bảo hiểm là sự kiện dự kiến, trong trường hợp bảo hiểm xảy ra được thực hiện, tức là rủi ro là đối tượng bảo hiểm. Sự kiện được coi là rủi ro được bảo hiểm phải có các dấu hiệu xác suất và ngẫu nhiên xảy ra. Rủi ro trong bảo hiểm cần được xem xét ở một số khía cạnh: - như một hiện tượng cụ thể hoặc một tập hợp các hiện tượng (một sự kiện hoặc một tập hợp các sự kiện), khi xảy ra các khoản thanh toán từ quỹ bảo hiểm tập trung đã hình thành trước đó bằng hiện vật hoặc tiền mặt; - liên quan đến một đối tượng được bảo hiểm cụ thể. Bản thân một sự kiện hoặc một tập hợp các sự kiện không được coi là trừu tượng - chúng phải có mối tương quan với đối tượng được chấp nhận bảo hiểm, nơi rủi ro có thể xảy ra. Bất kỳ rủi ro nào cũng có đối tượng biểu hiện cụ thể. Trong suy nghĩ của chúng tôi, rủi ro gắn liền với đối tượng này. Trong mối quan hệ với đối tượng, các yếu tố rủi ro tương ứng được biểu hiện và nghiên cứu. Phân tích thông tin nhận được kết hợp với các biện pháp khác giúp ngăn ngừa hoặc giảm thiểu đáng kể hậu quả tiêu cực của việc triển khai (thực hiện) rủi ro; - rủi ro gắn liền với xác suất xảy ra mất mát hoặc hư hỏng đối với đối tượng được chấp nhận bảo hiểm. Xác suất hoạt động như một thước đo khả năng khách quan của việc xảy ra một sự kiện nhất định hoặc một tập hợp các sự kiện có tác động có hại. Bất kỳ xác suất nào cũng có thể được biểu thị dưới dạng một phân số thích hợp. Với xác suất bằng 100, có thể lập luận rằng sự kiện này là không thể xảy ra. Với xác suất là một, đảm bảo XNUMX% rằng sự kiện sẽ xảy ra. Xác suất rủi ro càng thấp thì việc thu xếp bảo hiểm của nó càng dễ dàng và rẻ hơn. Bảo hiểm được đặc trưng bởi các xác suất khách quan và chủ quan. khách quan xác suất phản ánh các quy luật vốn có của các hiện tượng, sự vật trong thực tế khách quan của chúng. chủ quan phản ánh những vụ tai nạn bỏ qua cách tiếp cận hiện thực khách quan, phủ nhận hoặc không tính đến các quy luật khách quan của tự nhiên và xã hội. Ngoài ra, rủi ro cũng có thể được thể hiện thông qua hợp lý xác suất dựa trên kiến thức về các quy luật tự nhiên và xã hội với sự trợ giúp của các phương pháp logic. Xác suất logic được sử dụng trong việc phát triển và giới thiệu các loại hình bảo hiểm mới chưa có hoặc hầu như không có cơ sở thông tin quan sát sơ bộ dân số. Nếu sự ra đời của một loại hình bảo hiểm mới được bắt đầu bằng việc thu thập và phân tích sơ bộ dữ liệu thống kê bằng cách sử dụng bộ máy toán học của quy luật số lớn, thì kết quả sẽ phản ánh thống kê xác suất. Phân tích rủi ro cho phép bạn chia chúng thành hai nhóm lớn: bảo hiểm và phi bảo hiểm (không có trong hợp đồng bảo hiểm). Danh mục rủi ro bảo hiểm là khối lượng trách nhiệm bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. Nó được thể hiện bằng cách sử dụng số tiền bảo hiểm của hợp đồng. Giá của rủi ro tính theo tiền tệ là thuế suất. 16. CÁC LOẠI RỦI RO VÀ ĐÁNH GIÁ CỦA CHÚNG Nhiều phương pháp khác nhau được sử dụng để đánh giá rủi ro trong hoạt động bảo hiểm. Phương pháp đánh giá cá nhân chỉ áp dụng cho những rủi ro không thể so sánh được với loại rủi ro trung bình. Doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá tùy tiện phản ánh kinh nghiệm nghề nghiệp và ý kiến chủ quan của doanh nghiệp bảo hiểm. vì phương pháp trung bình đặc trưng là sự phân chia các nhóm rủi ro riêng lẻ thành các phân nhóm. Do đó, cơ sở phân tích được tạo ra để xác định quy mô theo đặc điểm rủi ro (ví dụ, giá trị ghi sổ của đối tượng bảo hiểm, tổng năng lực sản xuất, loại chu kỳ công nghệ, v.v.). Phương pháp phần trăm đại diện cho một tập hợp các khoản chiết khấu và phụ cấp (tăng giá) cho cơ sở phân tích có sẵn, tùy thuộc vào độ lệch dương và âm có thể có so với loại rủi ro trung bình. Một trong những nhiệm vụ khó khăn nhất đối với doanh nghiệp bảo hiểm là giữ cho chính sách thuế quan của mình phù hợp với các xu hướng phát triển rủi ro đã được dự báo trước. Để đánh giá nó trong quần thể bảo hiểm này, điều đặc biệt quan trọng là phải có thông tin đáng tin cậy. Khi đánh giá rủi ro, những điều sau được phân biệt: các loại: 1) rủi ro có thể được bảo hiểm; 2) rủi ro không thể bảo hiểm; 3) rủi ro thuận lợi và không thuận lợi; 4) rủi ro kỹ thuật của người bảo hiểm. Các rủi ro bảo hiểm. Nhóm lớn nhất bao gồm các rủi ro có thể được bảo hiểm. Rủi ro được bảo hiểm là rủi ro có thể được đánh giá dựa trên khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm và mức độ thiệt hại có thể xảy ra. Các tiêu chí chính để xem xét rủi ro là được bảo hiểm: - rủi ro, được bao gồm trong phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm, phải có thể xảy ra; Rủi ro phải ngẫu nhiên. Đối tượng làm phát sinh quan hệ pháp luật bảo hiểm có đặc điểm là loại mối liên hệ tạm thời, không ổn định và không được tiềm ẩn nguy hiểm mà người bảo hiểm hoặc chủ đối tượng bảo hiểm đã biết trước; - sự xuất hiện ngẫu nhiên của rủi ro này phải tương quan với khối lượng của các vật thể đồng nhất. Vì mục đích này, việc quan sát thống kê thích hợp được tổ chức, phân tích dữ liệu để có thể thiết lập mức phí bảo hiểm phù hợp với dự báo; - việc xảy ra một sự kiện được bảo hiểm, thể hiện ở việc nhận ra rủi ro, không được gắn với ý chí của người được bảo hiểm hoặc người quan tâm khác; - thực tế xảy ra sự kiện được bảo hiểm không xác định được trong thời gian và không gian; - một sự kiện được bảo hiểm không được có các chiều hướng của một thảm họa lớn, tức là nó không được bao gồm nhiều đối tượng trong một quần thể bảo hiểm lớn, gây ra thiệt hại hàng loạt; - Phải đánh giá một cách khách quan hậu quả có hại của rủi ro: chúng phải đủ lớn và ảnh hưởng đến quyền lợi của người được bảo hiểm (quyền lợi bảo hiểm). 17. PHÂN LOẠI RỦI RO Tùy thuộc vào mức độ trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, rủi ro được chia thành từng loại và phổ biến. Ví dụ, riêng biệt, cá nhân, cá thể Rủi ro được thể hiện trong hợp đồng bảo hiểm cho một kiệt tác tranh trong quá trình vận chuyển và phơi nhiễm trong trường hợp có hành vi phá hoại liên quan đến nó. đa năng Rủi ro nằm trong phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm theo hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tài sản là trộm cắp. Một nhóm đặc biệt được tạo thành từ những rủi ro cụ thể: dị thường và thảm khốc. Bất thường: giá trị của nó không cho phép quy các đối tượng có liên quan vào một số nhóm đối tượng bảo hiểm. Rủi ro bất thường ngày càng cao và thấp hơn bình thường. Rủi ro dưới mức bình thường có lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm và được bảo hiểm theo các điều kiện và điều khoản thông thường của hợp đồng bảo hiểm. Rủi ro cao hơn bình thường không phải lúc nào cũng có lợi cho người bảo hiểm và được bảo hiểm theo các điều kiện đặc biệt của hợp đồng bảo hiểm. thảm khốc rủi ro tạo thành một nhóm đáng kể bao gồm một số lượng lớn các đối tượng được bảo hiểm hoặc chủ hợp đồng, đồng thời gây ra thiệt hại đáng kể trên quy mô đặc biệt lớn. Theo phân loại quốc tế, rủi ro thiên tai được chia thành rủi ro đặc hữu (cục bộ) (xảy ra dưới tác động của các yếu tố và điều kiện khí tượng) và rủi ro dưới tác động của chất lượng đất (ví dụ, xói mòn đất). Điều đặc biệt quan trọng trong công việc của doanh nghiệp bảo hiểm là việc xác định các rủi ro khách quan và chủ quan. Mục tiêu - Nêu tác hại của các lực không kiểm soát được của tự nhiên và các tai nạn khác đối với đối tượng bảo hiểm, không phụ thuộc vào ý chí và ý thức của con người. Chủ quan - dựa trên sự phủ nhận hoặc không biết cách tiếp cận khách quan đối với thực tế; gắn liền với sự hiểu biết không đầy đủ về thế giới xung quanh trong thực tế khách quan, phụ thuộc vào ý chí và ý thức của con người. Trong phân loại chung các rủi ro, theo thông lệ, người ta thường phân biệt giữa rủi ro môi trường, vận tải, chính trị và rủi ro đặc biệt. Thuộc về môi trường rủi ro liên quan đến ô nhiễm môi trường và do hoạt động biến đổi của con người trong quá trình chiếm đoạt của cải vật chất. Một số quyền lợi bảo hiểm do rủi ro môi trường đã dẫn đến việc hình thành một loại hình bảo hiểm độc lập đáp ứng các quyền lợi này. Vận chuyển: được chia thành rủi ro thân tàu và hàng hóa. Rủi ro Casco ngụ ý bảo hiểm tàu hàng không, đường biển và đường sông, đầu máy toa xe và ô tô trong quá trình di chuyển, đỗ xe (thời gian ngừng hoạt động) và sửa chữa, hàng hóa - Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường hàng không, đường biển, đường sông, đường sắt và đường bộ. Chính trị rủi ro liên quan đến các hành động bất hợp pháp theo quan điểm của luật pháp quốc tế, với các hoạt động hoặc hành động của các chính phủ nước ngoài liên quan đến một quốc gia có chủ quyền nhất định hoặc công dân của quốc gia đó. Đặc biệt rủi ro liên quan đến bảo hiểm vận chuyển hàng hóa đặc biệt có giá trị (đá quý, tác phẩm nghệ thuật, tiền mặt). 18. QUẢN LÝ RỦI RO Quản lý rủi ro trong bảo hiểm được thực hiện trong hai giai đoạn: - chuẩn bị, bao gồm việc so sánh các đặc điểm và khả năng xảy ra của rủi ro thu được từ kết quả phân tích và đánh giá của rủi ro. Ở giai đoạn này, một giải pháp thay thế được xác định trong đó mức độ rủi ro vẫn được xã hội chấp nhận. Các mức độ ưu tiên được đặt ra, tức là xác định một loạt các vấn đề và các vấn đề cần chú ý ưu tiên. Do đó, có thể xếp hạng các lựa chọn khả dụng theo nguyên tắc có thể chấp nhận được đối với rủi ro ẩn chứa trong chúng: rủi ro hoàn toàn có thể chấp nhận được, chấp nhận được một phần, không chấp nhận được hoàn toàn; - lựa chọn các biện pháp cụ thể để loại bỏ hoặc giảm thiểu các hậu quả tiêu cực có thể xảy ra của rủi ro. Giai đoạn này bao gồm việc phát triển các quy trình tổ chức và hoạt động có tính chất phòng ngừa. Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, giai đoạn này có thể bao gồm việc chuẩn bị và ban hành các khuyến nghị cụ thể cho những người đưa ra hoặc thực hiện các quyết định rủi ro. Một trong những lựa chọn cho các thủ tục và biện pháp cho phép ứng phó kịp thời với các hậu quả tiêu cực của các hoạt động trong tình huống rủi ro là kế hoạch tình huống, bao gồm các đơn thuốc cho những gì mỗi người nên làm trong một tình huống nhất định và mô tả về các hậu quả dự kiến. Dựa trên một kế hoạch tình huống, những người thực hiện các quyết định mạo hiểm có cơ hội hành động nhanh chóng trong những điều kiện bất lợi, trở nên sẵn sàng hơn để hành động trong những tình huống không lường trước được. Khi quản lý rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm chú ý đến khía cạnh pháp lý. Hỗ trợ pháp lý bao gồm việc xây dựng và thông qua luật và các văn bản dưới luật nhằm giảm thiểu hoặc hạn chế rủi ro. Các hành vi phải phản ánh câu hỏi khi nào và trong những điều kiện nào thì rủi ro là chính đáng, hợp pháp và có hiệu lực. Trong thực tế, những điều sau đây có thể được sử dụng các yếu tố chính của hệ thống quản lý trong các tình huống rủi ro: - xác định các lựa chọn thay thế rủi ro, việc chấp nhận nó chỉ trong giới hạn của mức độ được xã hội chấp nhận; - phát triển các khuyến nghị cụ thể nhằm loại bỏ hoặc giảm thiểu các hậu quả tiêu cực có thể xảy ra của rủi ro; - tạo ra các kế hoạch đặc biệt cho phép những người thực hiện các quyết định có rủi ro hoặc kiểm soát quá trình này để hành động một cách tối ưu trong một tình huống quan trọng; - chuẩn bị và thông qua các hành vi quy phạm giúp thực hiện giải pháp thay thế đã chọn; - có tính đến nhận thức tâm lý của các quyết định và chương trình rủi ro. 19. PHƯƠNG PHÁP VÀ CÁC GIAI ĐOẠN QUẢN LÝ RỦI RO Trên cơ sở những quy định của lý luận đã nêu, thực tiễn xã hội đã phát triển bốn phương pháp quản lý rủi ro: bãi bỏ, phòng ngừa và kiểm soát tổn thất, bảo hiểm, tiếp quản. bãi bỏ là một nỗ lực để loại bỏ rủi ro. Đối với cá nhân, điều này có nghĩa là không hút thuốc, bay, v.v.; đối với công ty, điều này có nghĩa là khi phát hành một sản phẩm để bán, cần phải xem xét cẩn thận làm thế nào để sử dụng nó an toàn. Hủy bỏ là một cách hiệu quả để tránh thua lỗ. Vấn đề là việc loại bỏ rủi ro cũng đồng thời loại bỏ lợi nhuận. Phòng ngừa và kiểm soát tổn thất được thể hiện ở các biện pháp ngăn ngừa sự kiện xảy ra được bảo hiểm và hạn chế số tiền tổn thất trong trường hợp xảy ra tổn thất. bảo hiểm về quản lý rủi ro, nó có nghĩa là một quá trình trong đó một nhóm cá nhân và pháp nhân chịu cùng một loại rủi ro đầu tư vào một công ty mà các thành viên được bồi thường trong trường hợp thua lỗ. Ý tưởng chính của bảo hiểm là sự phân bổ tổn thất giữa một nhóm lớn các cá nhân và pháp nhân (dân số bảo hiểm) chịu cùng một loại rủi ro. Sự hấp thụ bao gồm việc nhận ra rủi ro mất mát mà không phân bổ nó thông qua bảo hiểm. Quản lý rủi ro có thể được chia thành sáu giai đoạn: - xác định mục tiêu. Đối với một cá nhân, một mục tiêu cụ thể có thể bao gồm chăm sóc sức khỏe tốt, duy trì mức sống của gia đình trong trường hợp tử vong hoặc mất thu nhập, bảo hiểm cho đồ gia dụng, xe tư nhân, v.v. Đối với một doanh nhân, chính mục tiêu là đảm bảo sự tồn tại của công ty trong những trường hợp bất khả kháng (hỏa hoạn, cướp giật, v.v.); - việc làm rõ rủi ro được thể hiện trong nhận thức về rủi ro của một tổ chức kinh tế hoặc cá nhân. Nhận thức về rủi ro luôn diễn ra trong môi trường công cộng và dựa trên thông lệ công cộng; - đánh giá rủi ro - xác định mức độ nghiêm trọng của nó về xác suất và mức độ thiệt hại có thể xảy ra; - lựa chọn các phương pháp quản lý rủi ro từ các phương pháp được liệt kê (loại bỏ, ngăn ngừa và kiểm soát tổn thất, bảo hiểm, hấp thụ). Phương pháp được chọn tùy thuộc vào loại rủi ro. Trong thực tế, một số phương pháp quản lý rủi ro được sử dụng; - ứng dụng của phương pháp đã chọn. Ví dụ, nếu bảo hiểm được chọn làm phương pháp quản lý rủi ro, thì bước tiếp theo là lập hợp đồng bảo hiểm (mua hợp đồng bảo hiểm). Ngoài bảo hiểm, bất kỳ chiến lược quản lý rủi ro nào cũng bao gồm chương trình ngăn ngừa và kiểm soát tổn thất; - kết quả được đánh giá trên cơ sở một hệ thống thông tin chính xác được thiết lập đầy đủ, nhờ đó có thể xem xét các tổn thất và bản thân các hành động để ngăn ngừa chúng. 20. CÁC NGUYÊN TẮC CƠ BẢN CỦA PHÂN LOẠI BẢO HIỂM Phân loại bảo hiểm là một hệ thống khoa học phân chia thành các lĩnh vực hoạt động, các ngành, các phân ngành và các loại hình, các mắt xích được sắp xếp sao cho mỗi mắt xích tiếp theo là một bộ phận của mối liên kết trước. Việc phân loại bảo hiểm dựa trên trên hai tiêu chí: sự khác biệt về đối tượng bảo hiểm và số tiền trách nhiệm bảo hiểm. Theo sự phân chia này, hãy áp dụng hai hệ thống phân loại: theo đối tượng bảo hiểm và theo loại nguy hiểm. Theo nghĩa rộng và cụ thể hơn, phân loại bảo hiểm là hình thức thể hiện sự khác biệt về doanh nghiệp bảo hiểm và lĩnh vực hoạt động, đối tượng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, số tiền trách nhiệm bảo hiểm và hình thức bảo hiểm. Theo quy định của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, hợp đồng bảo hiểm tài sản và cá nhân được phân biệt. Theo hợp đồng bảo hiểm tài sản một bên (công ty bảo hiểm) cam kết, đối với khoản phí do hợp đồng quy định (phí bảo hiểm), khi xảy ra một sự kiện (sự kiện có thể bảo hiểm) được quy định trong hợp đồng, sẽ bồi thường cho bên kia (bên mua bảo hiểm) hoặc người khác trong đó có lợi cho hợp đồng đã được giao kết (người thụ hưởng) đối với những tổn thất do sự kiện này gây ra đối với tài sản được bảo hiểm hoặc tổn thất liên quan đến quyền lợi tài sản khác của người được bảo hiểm (trả tiền bồi thường bảo hiểm) trong phạm vi quy định của hợp đồng (số tiền bảo hiểm). Quyền lợi tài sản có thể được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản: 1) rủi ro mất mát (phá hủy), thiếu hụt hoặc hư hỏng đối với một số tài sản; 2) rủi ro về trách nhiệm đối với các nghĩa vụ phát sinh do gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của người khác, và trong trường hợp pháp luật có quy định, trách nhiệm theo hợp đồng - rủi ro về trách nhiệm dân sự; 3) rủi ro tổn thất từ các hoạt động kinh doanh do các đối tác của doanh nhân vi phạm nghĩa vụ hoặc thay đổi các điều kiện của hoạt động này do các trường hợp nằm ngoài tầm kiểm soát của doanh nhân. Theo hợp đồng bảo hiểm cá nhân một bên (người bảo hiểm) cam kết, đối với phí theo quy định của hợp đồng (phí bảo hiểm) do bên kia (người được bảo hiểm) trả, sẽ thanh toán một lần hoặc định kỳ theo quy định của hợp đồng (số tiền bảo hiểm) trong trường hợp có thiệt hại cho tính mạng hoặc sức khỏe của bản thân người được bảo hiểm hoặc một công dân khác có tên trong hợp đồng (người được bảo hiểm), đạt đến một độ tuổi nhất định hoặc xảy ra trong cuộc đời của người đó một sự kiện khác (sự kiện được bảo hiểm) do hợp đồng quy định. Quyền nhận số tiền bảo hiểm thuộc về người có lợi trong hợp đồng được giao kết. Trong trường hợp một người được bảo hiểm chết theo một hợp đồng mà những người thụ hưởng khác không được nêu tên thì họ được công nhận là người thừa kế của người được bảo hiểm. 21. CHÍNH SÁCH BẢO HIỂM. PHÂN LOẠI THEO NGÀNH Hình thức của hợp đồng bảo hiểm chỉ phải là văn bản (khoản 1, Điều 940 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Hợp đồng có thể được giao kết bằng một văn bản có chữ ký của hai bên hoặc do doanh nghiệp bảo hiểm giao cho người được bảo hiểm một hợp đồng bảo hiểm (giấy chứng nhận, giấy xác nhận, biên lai) chỉ có chữ ký của doanh nghiệp bảo hiểm (khoản 2 Điều 940 Bộ luật Dân sự) ). Chính sách bảo hiểm là văn bản xác nhận việc giao kết hợp đồng bảo hiểm. Anh ấy có thể một lần - với sự trợ giúp của nó, các giao dịch bảo hiểm đơn giản (với một mặt hàng) được xử lý, và chung - mở rộng đến một số nghiệp vụ bảo hiểm tài sản thuần nhất (liên quan đến một nhóm hạng mục). Trên thị trường có các tổ chức bảo hiểm chuyên biệt hoạt động, được phân chia theo hình thức sở hữu, ngành nghề bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm rủi ro bảo hiểm theo hình thức bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện. Phân loại ngành. Trong thực tiễn nước ngoài, một hệ thống theo thứ tự các loại (lớp) bảo hiểm. Ở các nước EU, hiện đã có sự phân loại thống nhất về các loại hình bảo hiểm theo Chỉ thị 73/239 / EEC của EU. Mục tiêu là hỗ trợ việc hình thành một thị trường bảo hiểm duy nhất của các nước thành viên EU. Đối tượng bảo hiểm có thể được nhiều người bảo hiểm cùng tham gia bảo hiểm theo một hợp đồng (đồng bảo hiểm). Đồng thời, hợp đồng phải có các điều kiện xác định quyền và nghĩa vụ của từng DNBH. Đối tượng bảo hiểm là vật chất vận chuyển mọi tính năng, kể cả lợi ích kinh tế của bảo hiểm. Đối tượng bảo hiểm được chia thành Hai lớp: có giá trị và không có giá trị. Trên cơ sở giá trị trong bảo hiểm, các ngành bảo hiểm được phân biệt: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm rủi ro kinh tế. Sự cần thiết phải tách ra bốn ngành này là đặc trưng của thị trường bảo hiểm quốc gia Nga. Việc phân loại như vậy được xác định bởi danh sách các đối tượng và rủi ro phải bảo hiểm. Cá nhân bảo hiểm - một ngành mà đối tượng của quan hệ bảo hiểm là quyền lợi tài sản liên quan đến tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động và việc cung cấp lương hưu của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm khác. tài sản bảo hiểm - một ngành mà đối tượng của quan hệ bảo hiểm là quyền lợi tài sản liên quan đến việc chiếm hữu, sử dụng và định đoạt tài sản. Đồng thời, không chỉ chủ sở hữu tài sản mà các pháp nhân và cá nhân khác chịu trách nhiệm về sự an toàn của tài sản đều có thể là người bảo hiểm. Bảo hiểm trách nhiệm - ngành bảo hiểm, nơi đối tượng chịu trách nhiệm đối với bên thứ ba (cá nhân và pháp nhân), người hoặc tài sản của họ có thể bị thiệt hại (tổn hại) do bất kỳ hành động nào (không hành động) của người được bảo hiểm. 22. PHÂN LOẠI THEO HÌNH THỨC TỔ CHỨC Theo hình thức tổ chức, bảo hiểm có thể là nhà nước, cổ phần, tương hỗ, hợp tác. Bảo hiểm y tế và tái bảo hiểm là những hình thức tổ chức đặc biệt. Tiểu bang - hình thức tổ chức, trong đó nhà nước đóng vai trò là nhà bảo hiểm với người của các tổ chức được ủy quyền đặc biệt cho việc này. Vòng tròn lợi ích của nhà nước bao gồm việc nhà nước độc quyền thực hiện bất kỳ hoặc một số loại hình bảo hiểm (theo quy định của pháp luật về tình trạng hoạt động bảo hiểm). Cổ phần - một hình thức tổ chức ngoài nhà nước, trong đó vốn tư nhân đóng vai trò là nhà bảo hiểm dưới hình thức công ty cổ phần, quỹ được phép được hình thành từ cổ phiếu (trái phiếu) và các chứng khoán khác thuộc sở hữu của pháp nhân và cá nhân, cho phép, với nguồn vốn tương đối hạn chế, để nhanh chóng triển khai công việc hiệu quả của các công ty bảo hiểm. Qua lại - Hình thức tổ chức phi nhà nước, thể hiện sự thỏa thuận giữa một nhóm cá nhân, pháp nhân để bù đắp cho nhau những thiệt hại có thể xảy ra trong tương lai đối với một số cổ phần nhất định theo những điều kiện được chấp nhận. Nó được thực hiện thông qua một công ty bảo hiểm tương hỗ, là một tổ chức bảo hiểm phi lợi nhuận, tức là nó không theo đuổi các mục tiêu kiếm lợi nhuận từ công ty bảo hiểm đã thành lập. Hiệp hội bảo hiểm tương hỗ Hoạt động như một hiệp hội của các cá nhân hoặc pháp nhân được thành lập trên cơ sở thỏa thuận tự nguyện giữa họ để bảo hiểm quyền lợi tài sản của họ. Mỗi bên mua bảo hiểm là một thành viên của một xã hội bảo hiểm tương hỗ. hợp tác xã - hình thức tổ chức phi nhà nước, bao gồm việc hợp tác xã tiến hành các hoạt động bảo hiểm. Y khoa - một hình thức tổ chức đặc biệt của hoạt động bảo hiểm. Ở Nga, nó hoạt động như một hình thức xã hội bảo vệ lợi ích của người dân trong việc bảo vệ sức khỏe. Mục đích là để đảm bảo công dân, trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, được chăm sóc y tế với chi phí tích lũy của quỹ (bao gồm cả hệ thống chăm sóc sức khỏe của bang và thành phố) với số tiền bồi thường một phần hoặc toàn bộ cho các chi phí bổ sung của người được bảo hiểm, gây ra bởi người được bảo hiểm áp dụng cho các cơ sở y tế cho các dịch vụ y tế có trong chương trình y tế. bảo hiểm và tài trợ cho các biện pháp phòng ngừa. Đối tượng tham gia bảo hiểm y tế là người dân, người được bảo hiểm, tổ chức y tế bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm), cơ sở y tế (phòng khám đa khoa, ngoại trú, bệnh viện ...). Một vị trí đặc biệt trong hệ thống các quan hệ bảo hiểm được chiếm bởi tái bảo hiểm, nghĩa là bảo hiểm bởi một công ty bảo hiểm đối với một phần nghĩa vụ của mình đối với người được bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm khác. Tái bảo hiểm, về bản chất, là bảo hiểm thứ cấp, vì nó bảo vệ một công ty bảo hiểm đã chịu rủi ro lớn và có thể không có khả năng bồi thường thiệt hại trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm. 23. PHÂN LOẠI THEO LOẠI HÌNH BẢO HIỂM Các đặc điểm định tính của đối tượng được chấp nhận bảo hiểm xác định loại hình bảo hiểm trên cơ sở các nhóm đối tượng đồng nhất và không đồng nhất. Việc phân loại theo các loại hoạt động bảo hiểm được xác định bởi Điều kiện cấp phép hoạt động bảo hiểm ở Lãnh thổ Liên bang Nga (theo lệnh của Rosstrakhnadzor năm 1994). Ngành bảo hiểm bao gồm các loại hoạt động bảo hiểm sau: Bảo hiểm cá nhân: - đời sống; - do tai nạn và bệnh tật; - Y khoa. Bảo hiểm tài sản: - phương tiện vận chuyển mặt đất; - phương tiện vận tải hàng không; - phương tiện vận tải thủy; - hàng hóa; - các loại tài sản khác; - rủi ro tài chính. Bảo hiểm trách nhiệm: - trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện; - trách nhiệm dân sự của người chuyên chở; - trách nhiệm dân sự của doanh nghiệp - một nguồn gia tăng nguy hiểm; - trách nhiệm do không hoàn thành nghĩa vụ. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp liên quan đến việc thực hiện các hoạt động: - công chứng; - Y khoa; - khác nhau; - bảo hiểm các loại trách nhiệm dân sự khác. Bảo hiểm tài trợ. Bảo hiểm các hiện tượng không đồng nhất được gắn với việc giải quyết các vấn đề của bảo hiểm trong trường hợp tác động của các sự kiện nguy hiểm đối với một nhóm đối tượng có sự khác biệt cơ bản. Về vấn đề này, có các phân loài: bảo hiểm hỗn hợp và kết hợp. Trộn Nó được sử dụng chủ yếu trong bảo hiểm nhân thọ: cho sự sống còn, cái chết, mất sức khỏe, v.v. Kết hợp Nó là điển hình cho việc kết hợp bảo hiểm nhiều đối tượng trong một trường hợp, ví dụ, bảo hiểm phương tiện vận tải và hành lý kết hợp với bảo hiểm người lái và hành khách. 24. PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THEO PHƯƠNG THỨC THAM GIA CỘNG ĐỒNG BẢO HIỂM Theo phương thức tham gia của cộng đồng bảo hiểm, bảo hiểm có thể được thực hiện dưới hình thức tự nguyện và bắt buộc. Tình nguyện việc bảo hiểm được thực hiện trên cơ sở thoả thuận giữa người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Quy tắc bảo hiểm tự nguyện, xác định các điều kiện chung và thủ tục thực hiện, được doanh nghiệp bảo hiểm thiết lập một cách độc lập phù hợp với các quy định của Luật "Tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Điều kiện bảo hiểm được xác định khi giao kết hợp đồng. Bắt buộc là bảo hiểm được cung cấp bởi pháp luật. Các loại, điều kiện và thủ tục tiến hành bảo hiểm như vậy được xác định bởi các luật có liên quan của Liên bang Nga. Xã hội, do nhà nước đại diện, thiết lập nghĩa vụ đối với các doanh nghiệp bảo hiểm liên quan trong việc trả tiền bảo hiểm cố định khi nhu cầu bồi thường thiệt hại vật chất hoặc cung cấp hỗ trợ tài chính khác ảnh hưởng đến lợi ích công cộng. Ở Nga, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm tòa nhà và một số động vật trang trại cho công dân, quân nhân, hành khách và một số loại bảo hiểm khác là bắt buộc. Các quy định pháp luật có liên quan đưa ra bảo hiểm bắt buộc cho quân nhân, bác sĩ làm việc với người nhiễm HIV, nhân viên Cục Thuế Nhà nước bị tai nạn tại nhà máy điện hạt nhân Chernobyl, bảo hiểm y tế và xã hội bắt buộc cho nhân viên (đóng góp cho Quỹ Bảo hiểm xã hội của Liên bang Nga và Quỹ Bảo hiểm y tế bắt buộc do các doanh nghiệp, tổ chức, định chế và các chủ thể kinh tế khác đóng, không phân biệt hình thức sở hữu). Hình thức bảo hiểm bắt buộc được phân biệt theo các nguyên tắc sau: - bảo hiểm bắt buộc do luật định; - giả định phạm vi bảo hiểm liên tục của các đối tượng do luật thiết lập; - phân phối tự động cho các đối tượng; - hành động bất kể việc thanh toán bảo hiểm; - tính vô thời hạn; - quy định về phạm vi bảo hiểm. Hình thức bảo hiểm tự nguyện dựa trên các nguyên tắc sau: - hành động theo hiệu lực của pháp luật và trên cơ sở tự nguyện; - sự tham gia tự nguyện của các chủ hợp đồng bảo hiểm, nhưng không phải của công ty bảo hiểm trong việc bảo hiểm; - phạm vi bao phủ có chọn lọc của các đối tượng; - bảo hiểm tự nguyện luôn bị giới hạn bởi thời hạn bảo hiểm; - Chỉ có giá trị khi đóng phí bảo hiểm một lần hoặc định kỳ; - phạm vi bảo hiểm phụ thuộc vào mong muốn của người được bảo hiểm. 25. QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM Đến nay, Liên bang Nga đã tạo ra cơ chế đăng ký các công ty bảo hiểm, cấp phép hoạt động bảo hiểm và kiểm soát bằng giám sát bảo hiểm. Nó được thiết kế để đảm bảo rằng lợi ích của các chủ hợp đồng được tôn trọng. Không thể chấp nhận việc giảm thuế quan đến mức làm giảm sự ổn định tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm; trong đầu tư, mặc dù không phải là đối tượng sinh lời cao nhất, nhưng đáng tin cậy được ưu tiên. Sự kết hợp giữa cạnh tranh và quy định của chính phủ hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng cần thiết để kích thích sự phát triển của nó trong những lĩnh vực không thể mong đợi lợi nhuận đáng kể (bảo hiểm cây trồng, rủi ro môi trường, v.v.). Hoạt động của các tổ chức bảo hiểm và các khái niệm cơ bản về bảo hiểm được xác định bởi Luật Liên bang Nga năm 1992 (với các sửa đổi tiếp theo), Chương 48 của phần thứ hai Bộ luật Dân sự Liên bang Nga và các văn bản khác. Hoạt động của tổ chức bảo hiểm là đối tượng của kiểm toán bắt buộc. Hiệp hội các công ty bảo hiểm có được các quyền của pháp nhân sau khi đăng ký nhà nước với Cục Giám sát Hoạt động Bảo hiểm của Bộ Tài chính Nga (sau đây gọi là Cục). Hoạt động bảo hiểm ở Liên bang Nga phụ thuộc vào cấp phép. Các điều kiện của nó trên lãnh thổ Liên bang Nga được phê duyệt theo lệnh của Rosstrakhnadzor ngày 1994. Việc cấp phép hoạt động bảo hiểm được thực hiện bởi Bộ. Việc cấp phép phụ thuộc vào hoạt động của các tổ chức bảo hiểm và các công ty bảo hiểm tương hỗ (người bảo hiểm) liên quan đến việc hình thành các quỹ tiền tệ đặc biệt (dự trữ bảo hiểm) cần thiết cho các khoản thanh toán bảo hiểm trong tương lai. Các hoạt động đánh giá rủi ro bảo hiểm, xác định số thiệt hại, số tiền chi trả bảo hiểm, các hoạt động tư vấn, nghiên cứu khác trong lĩnh vực bảo hiểm không cần phải có giấy phép theo quy định của điều khoản cấp phép. Các mối quan hệ trong lĩnh vực bảo hiểm y tế được quy định trên cơ sở Luật RSFSR "Về bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga" ngày 1991. 26. GIÁM SÁT NHÀ NƯỚC VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Giám sát của Nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm được thực hiện nhằm tuân thủ các yêu cầu của pháp luật Liên bang Nga về bảo hiểm, phát triển hiệu quả các dịch vụ bảo hiểm, bảo vệ quyền và lợi ích của chủ hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, các bên quan tâm khác và nhà nước. . Giám sát nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm trên lãnh thổ Liên bang Nga được thực hiện bởi cơ quan hành pháp liên bang để giám sát hoạt động bảo hiểm, hoạt động trên cơ sở Quy chế đã được Chính phủ Liên bang Nga phê duyệt. Các chức năng chính của cơ quan hành pháp liên bang để giám sát các hoạt động bảo hiểm: - cấp giấy phép cho các công ty bảo hiểm thực hiện các hoạt động bảo hiểm; - duy trì một sổ đăng ký thống nhất của Nhà nước về các công ty bảo hiểm và hiệp hội các công ty bảo hiểm, cũng như sổ đăng ký của các nhà môi giới bảo hiểm; - kiểm soát hiệu lực của tỷ lệ bảo hiểm và đảm bảo khả năng thanh toán của các công ty bảo hiểm; - thiết lập các quy tắc về hình thành và bố trí các khoản dự phòng bảo hiểm, các chỉ số và hình thức kế toán cho các hoạt động bảo hiểm và báo cáo về các hoạt động bảo hiểm; - xây dựng các văn bản quy phạm và phương pháp luận về các vấn đề của hoạt động bảo hiểm, được luật quy định cho thẩm quyền của cơ quan hành pháp liên bang để giám sát các hoạt động bảo hiểm; - khái quát về thực tiễn hoạt động bảo hiểm, phát triển và đệ trình các đề xuất theo cách thức quy định để phát triển và hoàn thiện pháp luật của Liên bang Nga về bảo hiểm. Cơ quan hành pháp liên bang để giám sát các hoạt động bảo hiểm có quyền: - nhận từ các công ty bảo hiểm các báo cáo về hoạt động bảo hiểm, thông tin về tình hình tài chính của họ; - nhận thông tin cần thiết cho việc thực hiện các chức năng được giao từ các doanh nghiệp, tổ chức và tổ chức, bao gồm cả ngân hàng, cũng như từ người dân; - kiểm tra sự tuân thủ của các công ty bảo hiểm đối với luật pháp của Liên bang Nga về bảo hiểm và độ tin cậy của báo cáo của họ; - Nếu các doanh nghiệp bảo hiểm bị phát hiện vi phạm các yêu cầu của pháp luật thì hướng dẫn họ loại bỏ, trường hợp không tuân thủ thì đình chỉ hoặc hạn chế giấy phép của các doanh nghiệp bảo hiểm này cho đến khi vi phạm được loại bỏ hoặc ra quyết định thu hồi giấy phép; - nộp đơn lên tòa án trọng tài với yêu cầu thanh lý công ty bảo hiểm trong trường hợp tái phạm luật pháp của Liên bang Nga, cũng như yêu cầu thanh lý các doanh nghiệp và tổ chức thực hiện bảo hiểm không có giấy phép. 27. CẤP PHÉP HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Giấy phép hoạt động bảo hiểm là văn bản xác nhận quyền của chủ sở hữu được thực hiện các hoạt động bảo hiểm trên lãnh thổ Liên bang Nga, tuân theo các điều kiện và yêu cầu quy định khi cấp giấy phép. Giấy phép có thể được cấp để thực hiện các hoạt động bảo hiểm trên một lãnh thổ nhất định do doanh nghiệp bảo hiểm tuyên bố. Giấy phép được cấp bởi cơ quan hành pháp liên bang để giám sát các hoạt động bảo hiểm theo hình thức quy định và có các nội dung sau điều kiện cần: - tên công ty bảo hiểm nắm giữ giấy phép, địa chỉ hợp pháp của công ty bảo hiểm; - tên ngành, hình thức tiến hành và loại (các loại) hoạt động bảo hiểm, chỉ ra trong phụ lục loại (các loại) bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng; - lãnh thổ mà anh ta có quyền tiến hành (các) loại hình này; - số giấy phép và ngày cấp; - chữ ký của người đứng đầu (hoặc cấp phó của người đứng đầu) và con dấu chính thức của cơ quan cấp giấy phép; - số đăng ký theo Sổ đăng ký Nhà nước về Công ty Bảo hiểm. Giấy phép hoạt động bảo hiểm không có giới hạn về thời hạn hiệu lực, trừ trường hợp được quy định cụ thể khi cấp. Giấy phép ban hành cho tự nguyện và bắt buộc: - bảo hiểm cá nhân (bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn và bệnh tật, bảo hiểm y tế); - bảo hiểm tài sản (bảo hiểm đường bộ, đường hàng không, đường thủy, hàng hóa, các loại tài sản khác, ngoại trừ các rủi ro tài chính được liệt kê); - bảo hiểm trách nhiệm (trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, người vận chuyển, doanh nghiệp - các nguồn gia tăng nguy hiểm, trách nhiệm nghề nghiệp, trách nhiệm do không thực hiện nghĩa vụ, các loại trách nhiệm dân sự khác, trừ những trường hợp được liệt kê); - tái bảo hiểm, nếu đối tượng hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm là tái bảo hiểm độc quyền theo loại hình hoạt động bảo hiểm. Để được cấp giấy phép quyền hoạt động bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải có vốn điều lệ theo quy định của pháp luật. Mức trách nhiệm tối đa đối với rủi ro cá nhân theo hợp đồng bảo hiểm không được vượt quá 10% quỹ riêng của doanh nghiệp bảo hiểm. 28. BẢO HIỂM CAO CẤP (ĐÓNG GÓP) Phí bảo hiểm là phí bảo hiểm (đóng góp), mà bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm hoặc quy định của pháp luật. Theo chi phí của phí bảo hiểm, một quỹ bảo hiểm được hình thành, được sử dụng để trả tiền bồi thường bảo hiểm, cũng như để trang trải các chi phí chung của công ty bảo hiểm. Phí bảo hiểm có thể được trả thanh toán một lần hoặc thanh toán từng phần, từng đợt, với số tiền và điều khoản được thiết lập khi giao kết hợp đồng bảo hiểm. Sau khi thanh toán toàn bộ phí bảo hiểm hoặc phần đầu tiên, hợp đồng bảo hiểm thường có hiệu lực. Trong bảo hiểm nhân thọ (loại hình bảo hiểm tích lũy), phí bảo hiểm thường được đóng theo hình thức trả góp hàng năm, hàng quý hoặc hàng tháng. Đồng thời, tổng số phí bảo hiểm đóng góp theo từng đợt lớn hơn số phí bảo hiểm đã đóng tại một thời điểm, bởi vì, như đã lưu ý, thu nhập nhận được từ việc đầu tư phần nhận được của phí bảo hiểm (phí bảo hiểm ròng) tham gia vào sự hình thành quỹ bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm. Phí bảo hiểm phản ánh bản chất bồi thường của giao dịch bảo hiểm được thực hiện bởi người được bảo hiểm và người bảo hiểm, và là khoản thanh toán cho dịch vụ (giá của dịch vụ), do doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho bên mua bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tự nguyện hoặc bảo hiểm bắt buộc theo quy định của pháp luật. Bảo hiểm với tư cách là một phạm trù kinh tế bao hàm phạm vi quan hệ tái phân phối, do đó, quỹ bảo hiểm (dự phòng bảo hiểm) được hình thành với chi phí bảo hiểm của chủ hợp đồng, được sử dụng bởi công ty bảo hiểm để thanh toán bảo hiểm, cũng như các quỹ để trang trải các chi phí chung của công ty bảo hiểm. Phần phí bảo hiểm hướng đến việc hình thành quỹ bảo hiểm (chỉ để trả tiền bảo hiểm) thường được gọi là mạng chất lượng cao, trong khi phần phí bảo hiểm nhằm mục đích trang trải các chi phí của công ty bảo hiểm cho việc bảo hiểm - trọng tải. Phí bảo hiểm ròng - chi phí bảo hiểm mà không tính đến chi phí thực hiện của công ty bảo hiểm. Cùng với nhau, phí bảo hiểm ròng và tải trọng tạo thành phí bảo hiểm, được gọi là phí bảo hiểm thu. Phí bảo hiểm ròng của mỗi người được bảo hiểm đối với các loại bảo hiểm không phải là bảo hiểm nhân thọ (đối với loại bảo hiểm "rủi ro") đặc trưng cho phần tham gia của người đó trong việc hình thành quỹ bảo hiểm, trong khi bảo hiểm đó là sự phân bổ thiệt hại khép kín giữa những người được bảo hiểm. tức là quỹ bảo hiểm chỉ được hình thành từ phí bảo hiểm nhận được của doanh nghiệp bảo hiểm. Phí bảo hiểm ròng theo loại hình bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm nhân thọ (loại hình bảo hiểm tích lũy) đặc trưng cho tỷ lệ tham gia của mỗi người được bảo hiểm trong việc hình thành một phần quỹ bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiếp theo cho người được bảo hiểm. hoặc trả tiền bảo hiểm cho những người thừa kế của anh ta hoặc những người được anh ta quy định trong hợp đồng bảo hiểm. 29. TỶ SUẤT BẢO HIỂM Phí bảo hiểm được tính dựa trên tỷ lệ bảo hiểm, thể hiện mức phí bảo hiểm trên một đơn vị số tiền bảo hiểm hoặc đối tượng bảo hiểm. Tỷ lệ bảo hiểm đối với các loại hình bảo hiểm bắt buộc được quy định trong pháp luật về bảo hiểm bắt buộc, còn đối với các loại hình bảo hiểm con người tự nguyện, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm, doanh nghiệp bảo hiểm có thể tính toán một cách độc lập. Mức phí bảo hiểm cụ thể được xác định trong hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận của các bên. Nhiệm vụ chính, được đặt ra khi xác định thuế suất, - tính toán xác suất thiệt hại xảy ra đối với từng người được bảo hiểm hoặc trên một đơn vị số tiền bảo hiểm. Nếu biểu thuế phản ánh khá chính xác thiệt hại có thể xảy ra thì việc phân bổ thiệt hại cần thiết giữa các doanh nghiệp bảo hiểm được đảm bảo. Biểu phí liên quan chặt chẽ đến khối lượng trách nhiệm bảo hiểm. Khi thực hiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm tìm cách giải quyết một vấn đề gấp đôi: với mức phí tối thiểu dành cho nhiều đối tượng bảo hiểm, để đảm bảo một lượng trách nhiệm bảo hiểm đủ đáng kể. Nếu các biểu giá được tính toán một cách chính xác, thì sự ổn định tài chính cần thiết của hoạt động bảo hiểm sẽ được đảm bảo, tức là doanh nghiệp bảo hiểm cân đối ổn định giữa thu nhập và chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc thu nhập vượt quá chi phí. Biểu phí hình thành cơ sở của phí bảo hiểm được gọi là Tổng tỉ lệ, trong đó bao gồm tỷ lệ thực và tải lên tỷ lệ thực. Lãi ròng nhằm mục đích hình thành phần chính của quỹ bảo hiểm, được sử dụng để trả tiền bồi thường bảo hiểm. Tải cần thiết để trang trải các chi phí bảo hiểm (chi phí tiền lương cho nhân viên toàn thời gian và không phải là nhân viên của tổ chức bảo hiểm, để chuẩn bị các biểu mẫu, khuyến mại và quảng cáo bảo hiểm, chi phí hành chính và kinh doanh, các khoản trích lập dự trữ, dự trữ và các quỹ khác, tiêu chuẩn hình thành lợi nhuận kế hoạch từ hoạt động bảo hiểm). Tải trọng là một phần nhỏ hơn của tỷ lệ gộp. Như vậy, thuế suất đảm bảo cho việc thực hiện bảo hiểm hòa vốn. Tỷ lệ thuần là xác suất xảy ra thiệt hại nhất định đối với người được bảo hiểm phản ánh từng loại trách nhiệm bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đảm nhận. Doanh nghiệp bảo hiểm theo đuổi chính sách thuế quan mục tiêu để thiết lập, làm rõ và hợp lý hóa các biểu phí bảo hiểm. Nguyên tắc chính sách thuế quan: sự tương đương về quan hệ bảo hiểm của các bên: • tỷ giá ròng phải tương ứng càng nhiều càng tốt với xác suất thiệt hại; • sự sẵn có của tỷ lệ bảo hiểm cho một loạt các công ty bảo hiểm; • sự ổn định của tỷ lệ bảo hiểm trong thời gian dài; • mở rộng phạm vi trách nhiệm bảo hiểm; • đảm bảo lợi nhuận của nghiệp vụ bảo hiểm. 30. XÂY DỰNG CHỈ TIÊU BẢO HIỂM TÀI SẢN VÀ CÁC RỦI RO KHÁC Dựa trên tiền đề rằng một đối tượng được bảo hiểm chết vì mỗi sự kiện được bảo hiểm, nên giả định rằng xác suất thiệt hại, vốn là cơ sở của tỷ lệ thực, phụ thuộc chủ yếu vào xác suất xảy ra các sự kiện được bảo hiểm. Phương pháp tính toán tỷ lệ ròng được rút gọn để xác định khả năng sinh lợi trung bình của số tiền bảo hiểm trong thời hạn thuế quan (thường là 5-10 năm) được điều chỉnh theo phần bù rủi ro. Để làm được điều này, trước hết, một loạt các chỉ số năng động về khả năng sinh lợi của số tiền bảo hiểm được xây dựng và tính ổn định của nó được đánh giá, và tùy thuộc vào điều này, quy mô của phần bù rủi ro được xác định. Độ ổn định của chuỗi động được ước tính bằng cách sử dụng hệ số biến thiên và giá trị trung vị. Công thức hệ số biến thiên sau đây được sử dụng để tính toán thuế quan: V = L / Qav; L \ u1d v (Q - Qav) / t -XNUMX), trong đó V là hệ số biến thiên; L - độ lệch chuẩn; Q - khả năng sinh lợi của số tiền bảo hiểm; Qav - khả năng sinh lợi trung bình của số tiền bảo hiểm; t - thời hạn của kỳ tính thuế, năm. Nếu chuỗi thời gian ổn định, độ lệch chuẩn một lần so với tỷ lệ tổn thất trung bình có thể được sử dụng làm phần bù rủi ro. Sau đó: N = (Qav + L) × 100, trong đó N là thuế suất ròng,%. Nếu không, có thể áp dụng mức bù rủi ro kép hoặc tăng thời hạn thuế: N = (Rav + 2 × L) × 100. Theo quy định, phương pháp tính tải cho tỷ lệ ròng dựa trên việc xác định chi phí thực tế của việc duy trì các tổ chức bảo hiểm liên quan đến loại hình bảo hiểm này, trong 1-2 năm qua, có tính đến lạm phát. Thông thường, tải là 9-40% của tỷ lệ gộp. Trong bảo hiểm bắt buộc, phần tải trọng trong tổng phí bảo hiểm phụ thuộc vào cấu trúc biểu phí bảo hiểm đối với loại hình bảo hiểm được cơ quan có thẩm quyền phê duyệt. Công thức tính tỷ lệ gộp có thể được biểu diễn như sau: B = N (100-H) × 100, trong đó H là trọng lượng riêng của tải trong tỷ lệ gộp,%. 31. TÍNH GIÁ BẢO HIỂM ĐỐI VỚI CÁC LOẠI BẢO HIỂM LIÊN QUAN ĐẾN BẢO HIỂM NHÂN THỌ (CÁC CÁCH TÍNH THỰC TẾ) Tỷ lệ bảo hiểm cho các loại bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm nhân thọ dựa trên các nguyên tắc tương tự như đối với bảo hiểm tài sản, tuy nhiên, cái gọi là tính toán tính toán được sử dụng. Tỷ lệ bảo hiểm (tỷ lệ gộp) được hình thành từ tỷ lệ ròng và tải. Tỷ lệ ròng của tỷ lệ bảo hiểm đối với bảo hiểm nhân thọ cho việc sống sót đến thời hạn hoặc độ tuổi do hợp đồng bảo hiểm quy định, hoặc trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong, được tính toán dựa trên điều kiện đảm bảo sự tương đương giữa phí bảo hiểm và lợi tức Mặt khác, đầu tư dự phòng bảo hiểm và số tiền bảo hiểm phải trả, mặt khác, theo tất cả các hợp đồng bảo hiểm được ký kết với điều kiện như vậy. Số tiền phí bảo hiểm ròng bảo hiểm nhân thọ được tính theo: a) tuổi và giới tính của bên mua bảo hiểm tại thời điểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hoặc của người được bảo hiểm; b) loại, số tiền và thời hạn trả tiền bảo hiểm; c) thời hạn và thời hạn đóng phí bảo hiểm; d) thời hạn của hợp đồng bảo hiểm; d) tỷ suất lợi nhuận kế hoạch từ việc đầu tư quỹ dự phòng bảo hiểm cho bảo hiểm nhân thọ, được áp dụng trong tính toán. Khi tính toán các giá trị cụ thể của thuế suất cần sử dụng bảng tử vong được tính toán cho khu vực cung cấp bảo hiểm, riêng cho nam và nữ do tuổi thọ trung bình của họ khác nhau. Ngoài ra, khi đảm bảo cuộc sống của các nhóm dân cư thống nhất theo một số đặc điểm cụ thể, ví dụ, theo loại hình hoạt động (thợ mỏ, thợ luyện kim, v.v.) hoặc nơi cư trú (thành thị, nông thôn), việc sử dụng bảng tử vong được biên soạn cụ thể vì chúng sẽ cung cấp độ tin cậy cao hơn. tính toán. Hiệu lực lâu dài của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và các chi tiết cụ thể của nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm xác định các yêu cầu để tính toán tỷ lệ bảo hiểm. Khi tính toán theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cần tính đến các trường hợp sau: - Sự gia tăng tuổi của người được bảo hiểm trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm thay đổi xác suất xảy ra sự kiện được bảo hiểm, trong khi xác suất của nó được xác định trên cơ sở bảng tử vong. Ví dụ, xác suất tử vong trong năm tới của cuộc sống được tính bằng công thức Q (x) = D (x) / L (x). - Số tiền bảo hiểm phải trả khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm được xác định có tính đến thu nhập lãi từ việc đầu tư quỹ dự phòng bảo hiểm (số phí bảo hiểm bằng tỷ lệ bảo hiểm ròng được trả theo hợp đồng bảo hiểm). 32. CĂN CỨ VỀ SỰ ỔN ĐỊNH TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI BẢO HIỂM. THU NHẬP VÀ CHI PHÍ CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM Cơ sở của sự ổn định tài chính công ty bảo hiểm là vốn ủy quyền được thanh toán và dự phòng bảo hiểm, cũng như hệ thống tái bảo hiểm. Số vốn ủy quyền đã thanh toán được hình thành bằng nguồn vốn tại ngày pháp nhân nộp hồ sơ để được cấp giấy phép hoạt động bảo hiểm ít nhất phải bằng 25 nghìn mức lương tối thiểu (mức lương tối thiểu) - khi thực hiện các loại hình bảo hiểm. ngoài bảo hiểm nhân thọ; ít nhất 35 nghìn mức lương tối thiểu - đối với bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác; ít nhất 50 nghìn lương tối thiểu - chỉ với tái bảo hiểm. Một công ty bảo hiểm có thể thu nhập = earnings từ các hoạt động bảo hiểm, đầu tư, quản lý rủi ro, tham vấn, đào tạo nhân sự và các nghiệp vụ khác. Thu nhập từ nghiệp vụ bảo hiểm được tạo ra từ việc chi trả tiền bảo hiểm. Cơ sở của họ là tỷ lệ bảo hiểm. Đồng thời, khối lượng thanh toán quyết định quy mô của quỹ bảo hiểm, và cấu trúc của biểu giá xác định hướng đi của quỹ này. Thanh toán bảo hiểm là một nguồn tài trợ cho các hoạt động đầu tư. Chi phí của công ty bảo hiểm hình thành trong quá trình phân phối quỹ bảo hiểm. Thành phần và cơ cấu chi phí quyết định hai quá trình kinh tế có liên quan lẫn nhau: hoàn trả nghĩa vụ cho chủ hợp đồng và tài trợ cho các hoạt động của tổ chức bảo hiểm. Về vấn đề này, doanh nghiệp bảo hiểm đã áp dụng những điều sau phân loại chi phí: 1) chi phí trả tiền bồi thường bảo hiểm; 2) đóng góp vào dự trữ; 3) chi phí kinh doanh: - mua lại (được thực hiện với mục đích ký kết các hợp đồng bảo hiểm mới); - thu tiền (trả cho nhân viên để thu phí bảo hiểm và phục vụ bên mua bảo hiểm); - thanh lý (được thực hiện sau khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm); - quản lý (thù lao của nhân viên hành chính và quản lý, chi phí hành chính và kinh tế, chi phí phát triển bảo hiểm). Cùng với nhau, các chi phí này đại diện cho chi phí của hoạt động bảo hiểm. 33. DỰ PHÒNG VÀ QUỸ BẢO HIỂM CỦA NGƯỜI BẢO HIỂM Để đảm bảo việc thực hiện các nghĩa vụ bảo hiểm đã được chấp nhận, các công ty bảo hiểm, theo cách thức và điều kiện do pháp luật Liên bang Nga quy định, hình thành từ phí bảo hiểm nhận được cần thiết cho các khoản thanh toán bảo hiểm trong tương lai. dự trữ bảo hiểm đối với bảo hiểm con người, tài sản và bảo hiểm trách nhiệm. Theo cách tương tự, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tạo ra các khoản dự phòng để tài trợ cho các biện pháp phòng ngừa tai nạn, mất mát hoặc hư hỏng tài sản được bảo hiểm. Dự phòng bảo hiểm phản ánh số lượng nghĩa vụ mà doanh nghiệp bảo hiểm chưa hoàn thành tại thời điểm hiện tại theo hợp đồng bảo hiểm đã giao kết với người được bảo hiểm và nhằm đảm bảo rằng doanh nghiệp bảo hiểm có thể chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ mà mình phải gánh chịu theo hợp đồng bảo hiểm đã giao kết với người được bảo hiểm. Theo kỹ thuật được áp dụng ở nước ngoài để hình thành các khoản dự phòng bảo hiểm, mỗi loại nghĩa vụ mà doanh nghiệp bảo hiểm có được bao gồm các loại dự phòng bảo hiểm tương ứng. Đặc biệt, trong bảo hiểm nhân thọ, tùy theo điều khoản hợp đồng mà hình thành dự phòng toán học, dự phòng niên kim, dự phòng quỹ và dự phòng tham gia; đối với các loại hình bảo hiểm khác - dự phòng phí bảo hiểm (dự phòng rủi ro chưa hết hạn, rủi ro gia tăng) và dự phòng tổn thất (đã lập nhưng chưa thanh toán; xuất trình nhưng không lập; không xuất trình). Số lượng dự phòng bảo hiểm phải trang trải đầy đủ số tiền thanh toán trong tương lai theo các hợp đồng hiện có. Do đó, việc xác định quy mô của chúng là kết quả của việc phân tích kỹ lưỡng hoạt động của công ty bảo hiểm và tính toán toán học tốn nhiều công sức. Thông lệ nước ngoài cho thấy nếu có các chuyên gia có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn thì việc tính toán như vậy trở nên khá đáng tin cậy và kết quả của nó phần lớn đảm bảo cho doanh nghiệp bảo hiểm trước khả năng phá sản. Với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm đa dạng trong luật pháp nước ngoài, chúng thường được chia thành hai nhóm lớn - bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác, vì các loại bảo hiểm này dựa trên các nguyên tắc kỹ thuật khác nhau. Các loại dự phòng bảo hiểm chính cho bảo hiểm "ngoài nhân thọ". Doanh nghiệp bảo hiểm đóng góp vào các khoản dự phòng sau: 1. Dự trữ kỹ thuật: 1.1. Dự trữ phí bảo hiểm chưa được hưởng (URP). 1.2. Dự phòng tổn thất: dự phòng cho các tổn thất được báo cáo nhưng chưa giải quyết được (RZU); • dự phòng cho các khoản lỗ phát sinh nhưng chưa được báo cáo (IBNR). 1.3. Công ty bảo hiểm, theo thỏa thuận với Cơ quan Liên bang về Giám sát Hoạt động Bảo hiểm, có thể hình thành các khoản dự phòng kỹ thuật bổ sung: • dự trữ thiên tai (RC); • dự trữ dao động tổn thất (RCU). 1.4. Các loại dự phòng kỹ thuật khác liên quan đến các chi tiết cụ thể của các nghĩa vụ được đảm bảo theo hợp đồng bảo hiểm. 2. Dự trữ các biện pháp phòng ngừa (RPM). 34. DỰ PHÒNG RNP Dự trữ RNP theo nghĩa chặt chẽ, nó không phải là một khoản dự phòng, mà là một điều khoản phân định việc hạch toán phí bảo hiểm giữa các kỳ báo cáo liền kề. RNR đại diện cho phí bảo hiểm cơ bản nhận được theo hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trong kỳ báo cáo và liên quan đến thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm vượt quá thời kỳ báo cáo. Các khoản phí bảo hiểm được chủ hợp đồng thanh toán trong bất kỳ kỳ báo cáo nào có liên quan đến bảo hiểm rủi ro trong kỳ sau ngày lập bảng cân đối kế toán được chuyển giao. Hiện tại, phần đóng góp được chuyển sang phần lớn được tính trên cơ sở tỷ lệ. Trước hết, nó được sử dụng cho một số lượng nhỏ các giao dịch bảo hiểm. Cùng với đó, các phương pháp xác định tổng hợp của trữ lượng này được sử dụng. Để tính RNP, các loại hoạt động bảo hiểm được chia thành ba nhóm kế toán: Nhóm 1 gồm các bảo hiểm: bảo hiểm tai nạn và ốm đau; • y tế tự nguyện; • phương tiện vận chuyển mặt đất; • phương tiện vận tải hàng không; • phương tiện vận tải thủy; • hàng hóa; • các loại bảo hiểm tài sản khác; • trách nhiệm của chủ phương tiện; • các loại trách nhiệm pháp lý khác. Nhóm kế toán thứ 2: bảo hiểm rủi ro tài chính; • trách nhiệm không trả nợ của khách hàng vay. Nhóm kế toán thứ 3: các loại hình bảo hiểm cung cấp khả năng giao kết hợp đồng bảo hiểm không xác định thời hạn ("mở") cho ngày bắt đầu và kết thúc của hợp đồng bảo hiểm. Đối với nhóm kế toán thứ nhất, có hai lựa chọn để tính RNP. Nếu chúng ta trình bày cấu trúc của thuế suất dưới dạng tổng hợp: tỷ lệ = tổn thất + hoa hồng cho đại lý + chi phí mua lại + chi phí loại bỏ tổn thất, sau đó dự trữ = thời gian còn lại tại thời điểm của bảng cân đối kế toán cho đến khi kết thúc thời hạn bảo hiểm / thời hạn của hợp đồng x (tổn thất + chi phí loại bỏ tổn thất). Để tính đúng dự trữ theo phương pháp này, cần phải duy trì đúng các sổ sách kế toán và thống kê. Mặc dù phương pháp tỷ lệ thời gian là chính xác nhất, nhưng nó khá khó sử dụng đối với khối lượng giao dịch lớn do tốn nhiều công sức. Hơn nữa, nếu các giao dịch được thực hiện theo các nhóm rủi ro đồng nhất và việc nhận các khoản đóng góp được phân bổ đều trong năm thì phương pháp này hoàn toàn không cần thiết. Trong những trường hợp này, nên áp dụng cái gọi là phương pháp gộp để tính dự phòng bảo hiểm: " 1/8", "phương pháp 1/24"," phương pháp 36% ". Đối với nhóm kế toán thứ 2 phí bảo hiểm chưa hưởng được xác định cho từng hợp đồng bảo hiểm bằng số phí bảo hiểm cơ bản cho đến khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm. Đối với nhóm kế toán thứ 3 phí bảo hiểm chưa hưởng được xác định cho từng hợp đồng bảo hiểm bằng 40% phí bảo hiểm cơ sở tại ngày báo cáo. 35. Phương pháp tính tổng hợp Phương thức 1/8 bao gồm việc doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức công việc để ký kết hợp đồng trong năm, giả định rằng tất cả các hợp đồng đã ký trong một quý trong thời gian một năm đều được giao kết vào giữa quý ( tức là, ví dụ, cho quý II - ngày 15 tháng XNUMX). Với điều này, dự phòng phí bảo hiểm chưa thực hiện được tính trên phí bảo hiểm nhận được: - 4 quý trước kể từ ngày dự phòng phí bảo hiểm được tính, - với số tiền là 1/8 từ phí bảo hiểm quy định; - 3 quý trước kể từ ngày dự phòng phí bảo hiểm được tính, - với số tiền là 3/8 từ những đóng góp đã nói; - 2 quý trước kể từ ngày dự phòng phí bảo hiểm được tính, - với số tiền là 5/8 từ những đóng góp đã nói; - 1 quý trước kể từ ngày dự trữ phí bảo hiểm được tính, - với số tiền 7/8 từ những đóng góp đã nói. Phương thức 1/24 tương tự như phương pháp 1/8 và chỉ khác ở chỗ, tất cả các hợp đồng được ký kết trong tháng với thời hạn một năm đều được coi là giao kết vào giữa tháng, tức là vào ngày 15. Theo đó, phương pháp này chính xác hơn, nhưng cũng tốn nhiều công sức hơn. Phương pháp 36% được sử dụng cho một số lượng rất lớn các hợp đồng bảo hiểm, khi ngày ký kết hợp đồng không quan trọng và được coi là tất cả các hợp đồng được ký kết vào giữa năm, tức là ngày 1 tháng 72. Do đó, khoản dự phòng vào cuối năm phải bằng một nửa phí bảo hiểm ròng. Đồng thời, để đơn giản hóa hơn, việc tính toán không được thực hiện từ phí bảo hiểm ròng, mà từ các khoản đóng góp gộp. Người ta tin rằng tổng thuế quan được chia thành hai phần: 28% - tỷ lệ ròng; 36% - tải. Do đó, một nửa tỷ suất ròng tương đương với 31% tỷ suất lợi nhuận gộp. Do đó, khoản dự phòng phí bảo hiểm chưa thực hiện theo phương pháp này tại ngày 36 tháng XNUMX sẽ bằng XNUMX% phí bảo hiểm nhận được trong năm. Đây là phương pháp kém chính xác nhất, nhưng mặt khác, là phương pháp đơn giản nhất để tính dự phòng phí bảo hiểm chưa thực hiện. 36. ĐIỀU KHOẢN MẤT (RZU, RPNU, RK) Dự phòng cho các khiếu nại được báo cáo nhưng chưa được giải quyết (RZU) được thành lập bởi công ty bảo hiểm để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ, bao gồm cả chi phí giải quyết tổn thất, theo các hợp đồng bảo hiểm không được thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ tính đến ngày báo cáo, phát sinh liên quan đến các sự kiện được bảo hiểm xảy ra trong báo cáo hoặc các kỳ trước và sự kiện xảy ra được khai báo với doanh nghiệp bảo hiểm theo thủ tục do pháp luật quy định hoặc hợp đồng bảo hiểm. Giá trị RZU được xác định cho mỗi xác nhận quyền sở hữu chưa được giải quyết. Nếu tổn thất được công bố, nhưng không xác định được mức độ thiệt hại thì sẽ tính đến số tổn thất tối đa có thể xảy ra, không vượt quá số tiền bảo hiểm. Giá trị RZU tương ứng với số lỗ được báo cáo trong kỳ báo cáo, được đăng ký trong sổ đăng ký tổn thất, tăng lên bằng số lỗ chưa xử lý được cho các kỳ trước kỳ báo cáo và giảm bằng số lỗ đã được thanh toán trong kỳ báo cáo, cộng với chi phí xử lý lỗ với số tiền là 3% trên số tiền chưa xử lý được của kỳ báo cáo. Dự phòng các khoản lỗ phát sinh nhưng chưa được báo cáo (IBNR) nhằm đảm bảo người bảo hiểm hoàn thành các nghĩa vụ của mình, bao gồm cả chi phí giải quyết tổn thất, theo hợp đồng bảo hiểm phát sinh liên quan đến việc xảy ra các sự kiện được bảo hiểm trong kỳ báo cáo, thực tế là không được khai báo với doanh nghiệp bảo hiểm theo đúng thủ tục do pháp luật quy định hoặc hợp đồng bảo hiểm cho kỳ báo cáo. Số lượng IBNR được tính bằng: - 10% số phí bảo hiểm cơ bản nhận được trong kỳ báo cáo, nếu được coi là một năm; - 10% số phí bảo hiểm cơ bản nhận được trong kỳ báo cáo và ba kỳ trước kỳ báo cáo, nếu được coi là một quý. Chúng bao gồm dự trữ cho các tổn thất được báo cáo và không được báo cáo. Bản chất của điều đầu tiên là, nếu tại ngày báo cáo, công ty bảo hiểm chưa thanh toán bảo hiểm cho một sự kiện bảo hiểm đã giải quyết (nghĩa là đã được anh ta công nhận), thì số tiền thanh toán đó sẽ được bảo lưu. Dự trữ thiên tai (RC) được thiết kế để bảo hiểm các thiệt hại bất thường do sự cố bất khả kháng hoặc tai nạn quy mô lớn, dẫn đến nhu cầu thanh toán bảo hiểm theo một số lượng lớn các hợp đồng bảo hiểm. AC được hình thành bởi các loại hình bảo hiểm, các điều khoản quy định nghĩa vụ thanh toán bảo hiểm của người bảo hiểm liên quan đến thiệt hại do sự cố bất khả kháng hoặc tai nạn quy mô lớn gây ra. Thủ tục, điều kiện hình thành và sử dụng ACC do doanh nghiệp bảo hiểm xác định và thống nhất với cơ quan chức năng để giám sát hoạt động bảo hiểm. 37. DỰ TRỮ CHO CÁC KHOẢN MẤT. ĐẶT CHỖ CHO CÁC HÀNH ĐỘNG DỰ PHÒNG Dự trữ biến động tổn thất (CGR) nhằm bù đắp chi phí trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm trong trường hợp tỷ lệ tổn thất trên số tiền bảo hiểm trong kỳ báo cáo vượt quá tỷ lệ tổn thất dự kiến, là cơ sở để tính tỷ lệ bảo hiểm ròng theo loại hình bảo hiểm. Thủ tục, điều kiện hình thành và sử dụng khoản dự phòng này do doanh nghiệp bảo hiểm quy định và thống nhất với các cơ quan chức năng để giám sát hoạt động bảo hiểm. Các khoản dự phòng bảo hiểm được coi là phổ biến nhất và được hình thành bởi phần lớn các công ty bảo hiểm hiện tại, được phản ánh trong các đạo luật. Do việc tiến hành một số loại hình bảo hiểm có một số đặc điểm cụ thể, pháp luật thường quy định rằng doanh nghiệp bảo hiểm, theo thỏa thuận với bộ phận giám sát bảo hiểm, có quyền lập dự phòng bảo hiểm bổ sung nếu dự phòng hiện có không đầy đủ. bao gồm các nghĩa vụ của mình, và nếu có sự biện minh thích hợp, được xác nhận bằng các tính toán. Các khoản dự trữ này bao gồm: - trong trường hợp tính toán lại phí bảo hiểm sau đó (ví dụ, trong bảo hiểm chống ngừng sản xuất do hỏa hoạn và / hoặc trục trặc kỹ thuật của thiết bị); - trong trường hợp hoàn trả phí bảo hiểm, ảnh hưởng đến các yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm đối với người được bảo hiểm và đại diện bảo hiểm, làm giảm hoặc biến mất rủi ro bảo hiểm; - bảo hiểm các cơ sở hạt nhân; - bảo hiểm trách nhiệm đối với các sản phẩm dược phẩm; - bảo hiểm động đất; - đối với những tổn thất sắp xảy ra. Dự trữ các biện pháp phòng ngừa (RPM) nhằm mục đích tài trợ cho các biện pháp ngăn ngừa tai nạn, mất mát hoặc hư hỏng đối với tài sản được bảo hiểm, cũng như cho các mục đích do công ty bảo hiểm cung cấp trong quy định về dự phòng các biện pháp phòng ngừa đã được bộ phận giám sát bảo hiểm phê duyệt. các hoạt động. RPM được hình thành bằng cách khấu trừ từ tổng phí bảo hiểm nhận được theo hợp đồng bảo hiểm trong kỳ báo cáo. Số tiền khấu trừ trong RPM được xác định dựa trên tỷ lệ phần trăm được quy định trong cơ cấu biểu thuế cho các mục đích này. Giá trị của RPM tương ứng với số tiền khấu trừ vào khoản dự phòng này trong kỳ báo cáo, tăng lên bằng giá trị RNP vào đầu kỳ báo cáo và giảm bằng số tiền chi cho các biện pháp phòng ngừa trong kỳ báo cáo. 38. ĐIỀU KHOẢN BẢO HIỂM NHÂN THỌ Dự trữ toán học thể hiện sự chênh lệch giữa giá trị hiện tại của các nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm (các khoản thanh toán bảo hiểm sắp tới theo các hợp đồng bảo hiểm hiện có) và giá trị hiện tại của các nghĩa vụ của người được bảo hiểm (phí bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả trong tương lai theo các hợp đồng bảo hiểm hiện có). Dự phòng toán học là loại dự phòng chính cho các giao dịch bảo hiểm nhân thọ và tương ứng với dự phòng phí bảo hiểm và dự phòng tổn thất được sử dụng cho các loại hình bảo hiểm không phải là nhân thọ. Tuy nhiên bản chất của dự phòng bảo hiểm đối với bảo hiểm nhân thọ về cơ bản là khác nhau. Với tính chất lâu dài của mối quan hệ giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm, như trong trường hợp bảo hiểm nhân thọ, phí bảo hiểm hàng năm mà người được bảo hiểm đóng trong bất kỳ năm bảo hiểm nào là trung bình cộng của số phí bảo hiểm phân bổ cho các năm khác nhau. . Phí bảo hiểm trung bình này trong những năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm sẽ vượt quá rủi ro hàng năm. Trong những năm tiếp theo, nó sẽ thấp hơn anh ta. Doanh nghiệp bảo hiểm phải tiết kiệm những khoản thặng dư này của những năm đầu tiên để trang trải cho những năm tiếp theo. Việc nhận phí bảo hiểm trong năm nào sẽ không tương ứng với việc doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm trong cùng năm đó: trong những năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm, số người đóng phí sẽ nhiều hơn và số người chết sẽ ít hơn. (đối với một nhóm DNBH nhất định). Sau đó, điều ngược lại sẽ được quan sát. Rõ ràng, ban đầu, số tiền phí bảo hiểm sẽ không chỉ bao gồm các nghĩa vụ của công ty bảo hiểm, mà còn cung cấp một khoản thặng dư. Sẽ đến một thời điểm khi số tiền của cả hai sẽ bằng nhau, và cuối cùng, thậm chí sau đó, phí bảo hiểm sắp đến sẽ không đủ để trang trải các nghĩa vụ. Do đó, công ty bảo hiểm từ phần thặng dư phí bảo hiểm nhận được trong những năm đầu tiên tạo thành một khoản dự phòng bảo hiểm cụ thể, để rõ ràng về cách trình bày và phân biệt với các dự phòng bảo hiểm khác, được gọi là dự phòng phí bảo hiểm. Các khoản dự phòng phí bảo hiểm này đóng một vai trò quan trọng, vì một khoản dự phòng phí bảo hiểm được tính toán chính xác là điều kiện đầu tiên và chính cho khả năng thanh toán của một công ty bảo hiểm nhân thọ theo nghĩa kỹ thuật. Việc tính toán chính xác các khoản dự phòng phí bảo hiểm là rất quan trọng cho cả bản thân các công ty và các doanh nghiệp bảo hiểm. Quy mô của khu bảo tồn phụ thuộc vào bảng tỷ lệ tử vong làm cơ sở cho các tính toán, cũng như tỷ lệ quan tâm kỹ thuật. 39. PHƯƠNG PHÁP TÍNH DỰ PHÒNG CAO CẤP BẢO HIỂM NHÂN THỌ Có nhiều phương pháp để tính dự phòng phí bảo hiểm nhân thọ. Trong khoản phí bảo hiểm ròng được trả theo phương pháp tỷ lệ cố định bình quân, có thể phân biệt hai phần: một phần dành cho việc chi trả bảo hiểm cho những trường hợp tử vong trong một năm nhất định, và phần kia dùng để hình thành một khoản dự phòng (từ đó số tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán khi kết thúc thời hạn bảo hiểm).). Phần đầu tiên được gọi là phần bù rủi ro, va thu hai - phí bảo hiểm tiết kiệm. Phần cuối cùng này được gửi vào quỹ dự trữ từ năm đầu tiên của bảo hiểm theo cái gọi là phương pháp phí bảo hiểm ròng không đổi, không đổi. Trong nhiều năm thực hành bảo hiểm, do chi phí đáng kể để mua bảo hiểm mới (hoa hồng cao cho đại lý, phí bác sĩ tham gia khám cho những người được bảo hiểm tiềm năng, v.v.), họ thường dành một phần nhỏ hơn trong dự phòng năm đầu tiên. dựa trên phí bảo hiểm tiết kiệm ròng. Khoản thiếu hụt này trong năm đầu tiên được bù đắp bằng các khoản khấu trừ lớn hơn một chút vào khoản dự trữ trong những năm tiếp theo. Cuối cùng, số lượng dự phòng cho mỗi bảo hiểm theo một trong hai phương pháp sẽ bằng nhau. Phương pháp Sprague nằm ở chỗ, với bảo hiểm dài hạn, khoản dự phòng phí bảo hiểm trong những năm đầu tiên không bị hoãn lại. Điều này thường xảy ra trong vòng một hoặc hai năm đầu tiên, trong đó các đại lý bảo hiểm nhận được một phần lớn hoa hồng. Việc trích lập dự phòng từ năm thứ hai hoặc thứ ba được thực hiện không theo tuổi thực của người được bảo hiểm, mà theo độ tuổi tăng lên một hoặc hai năm, và theo thời gian, tương ứng, giảm một hoặc hai năm. Trên Phương pháp Zilmer của mỗi khoản phí bảo hiểm hàng năm, phần rủi ro được giữ nguyên để trang trải chi phí tử vong, và phần đó, được gọi là phí bảo hiểm tiết kiệm, được trích lập với số tiền nhỏ hơn. Tính tối ưu của dự phòng bảo hiểm. Dự phòng bảo hiểm đầy đủ được hiểu là sự thoả đáng về cấu trúc và quy mô của chúng đối với các nghĩa vụ mà doanh nghiệp bảo hiểm đảm nhận theo hợp đồng bảo hiểm. Đánh giá các khoản dự phòng bảo hiểm về mức độ đầy đủ của chúng phải dựa trên bản chất của các hoạt động do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện. Cơ cấu của các khoản dự phòng bảo hiểm vô cùng đa dạng và các phương pháp tính toán chúng cũng không kém phần đa dạng. Do đó, chỉ có thể nói về sự đầy đủ của dự phòng bảo hiểm liên quan đến một công ty bảo hiểm cá nhân, vì việc thiết lập bất kỳ tiêu chuẩn nào ở đây là rất khó khăn. Đồng thời, có thể lập luận rằng nếu một số tổ chức bảo hiểm thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm tương tự nhau và khối lượng các nghiệp vụ này tương đương nhau thì số lượng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm do các tổ chức đó hình thành phải tương xứng. Vì vậy, về nguyên tắc, một số chỉ tiêu nhất định có thể được thiết lập để đánh giá mức độ đầy đủ của dự phòng bảo hiểm. Một chỉ tiêu như vậy có thể là, ví dụ, tỷ lệ giữa số tiền dự phòng bảo hiểm và số phí bảo hiểm đã thu, hoặc tỷ lệ giữa số tiền dự phòng bảo hiểm với số tiền chi trả bảo hiểm, v.v. 40. VỐN RIÊNG CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM К quỹ riêng hoặc vốn chủ sở hữu người bảo hiểm bao gồm: vốn được phép, vốn bổ sung, vốn dự trữ, lợi nhuận để lại. Trong một số trường hợp, quỹ tiêu dùng và quỹ tích lũy được hình thành dựa trên lợi nhuận ròng của doanh nghiệp bảo hiểm có thể được quy về quỹ tự có. Các quỹ riêng được hình thành từ hai nguồn - bằng chi phí đóng góp của những người sáng lập và chi phí bằng lợi nhuận nhận được do hoạt động của công ty bảo hiểm. Để đảm bảo khả năng thanh toán, lượng dự trữ tự do càng lớn thì khối lượng hoạt động của công ty bảo hiểm càng lớn. Đồng thời, tùy thuộc vào tính chất và động thái của hoạt động, khối lượng phí bảo hiểm nhận được, hoặc số tiền bảo hiểm trung bình trong một số năm, hoặc khối lượng dự phòng kỹ thuật được lấy làm khối lượng của chúng. Để đảm bảo khả năng thanh toán, doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ các tỷ lệ quy chuẩn giữa tài sản và nghĩa vụ bảo hiểm mà họ đã đảm nhận: số tài sản tự do của doanh nghiệp bảo hiểm, được tính bằng hiệu số giữa tổng tài sản và số nợ phải trả của doanh nghiệp bảo hiểm. tương ứng với lượng tiêu chuẩn, tức là phải tuân theo sự bình đẳng: A - O \ uXNUMXd H, trong đó A là quy mô thực tế của tài sản của doanh nghiệp bảo hiểm; Về - khối lượng nghĩa vụ thực tế của người bảo hiểm; H là số tiền định mức (tức là mức tối thiểu cho phép) vượt quá tài sản của doanh nghiệp bảo hiểm so với nợ phải trả. ở dưới tài sản là tài sản của doanh nghiệp bảo hiểm dưới dạng tài sản cố định, vật tư, tiền mặt cũng như các khoản đầu tư tài chính. Nợ phải trả đặc trưng cho nợ người bảo hiểm cho các cá nhân và pháp nhân: • dự phòng bảo hiểm; các khoản vay và tín dụng ngân hàng; vốn vay và vay khác; • dự phòng cho các chi phí và thanh toán trong tương lai; • giải quyết nghĩa vụ đối với hoạt động tái bảo hiểm; vân vân. Dựa trên đẳng thức cân bằng nổi tiếng: Tài sản = Nợ phải trả + Vốn chủ sở hữu ta thấy rằng: Tài sản - Nợ phải trả = Vốn chủ sở hữu. Pháp luật cũng quy định mức trách nhiệm tối đa của doanh nghiệp bảo hiểm đối với một rủi ro cụ thể với số tiền là 10% quỹ tự có của doanh nghiệp bảo hiểm. Công ty bảo hiểm có đủ số lượng quỹ riêng, hoặc dự trữ tự do đảm bảo khả năng thanh toán của mình trong hai trường hợp - sự hiện diện của các khoản dự phòng bảo hiểm hợp lý và chính sách đầu tư đúng đắn. Đồng thời, cần thiết rằng danh mục đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm một số lượng rất lớn rủi ro xấp xỉ bằng nhau hoặc một số ít rủi ro nhỏ tương ứng với quy mô quỹ của chính doanh nghiệp bảo hiểm, có thể đạt được thông qua hệ thống tái bảo hiểm. 41. CHÍNH SÁCH ĐẦU TƯ CỦA BÊN BẢO HIỂM Nguyên tắc đầu tư. Sự khác biệt cơ bản giữa việc thực hiện một dịch vụ bảo hiểm và một quy trình tương tự trong các loại hình kinh doanh khác là một doanh nghiệp thông thường ban đầu đầu tư nhất định vào việc tổ chức sản xuất hàng hoá (dịch vụ) và nhận được tiền từ người tiêu dùng sau khi dịch vụ đã thực sự cung cấp hoặc hàng hóa đã trở thành tài sản của người mua, thì Như trong bảo hiểm, bức tranh được đảo ngược. Ở đây, khách hàng thực sự ứng trước cho công ty bảo hiểm, vì phí bảo hiểm, đại diện cho việc thanh toán dịch vụ bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, thường được trả vào đầu thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Dịch vụ bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm có thể được thực hiện trong thời gian dài. Đặc điểm này của việc thực hiện các dịch vụ bảo hiểm cho phép chúng tôi hình thành hai kết luận. 1. Bản chất của sự luân chuyển các nguồn tài chính trong bảo hiểm dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm định đoạt trong một thời gian nhất định sẽ tạm thời không có quỹ nghĩa vụ mà có thể được đầu tư để tạo thêm thu nhập. 2. Việc đầu tư của công ty bảo hiểm vào các quỹ tạm thời miễn phí như vậy cần được nhà nước quản lý chặt chẽ, vì các công ty bảo hiểm bị tước mất cơ hội một cách khách quan để kiểm soát mức độ khéo léo của công ty bảo hiểm quản lý các khoản tiền được cung cấp cho nó và liệu nó có gây nguy hiểm cho việc thực hiện các nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đầu tư hoặc nói cách khác là trích lập dự phòng bảo hiểm và các quỹ khác, cũng như cấp các khoản vay cho các chủ hợp đồng đã ký kết hợp đồng bảo hiểm cá nhân, trong phạm vi số tiền được bảo hiểm theo các hợp đồng này. Dự phòng bảo hiểm phải được doanh nghiệp bảo hiểm đặt vào những điều sau đây điều kiện. Nguyên tắc lặp lại áp dụng đầy đủ cho cả tài sản dự trữ bảo hiểm và tài sản tự do. Nguyên tắc này ngụ ý vị trí đáng tin cậy nhất của tài sản, đảm bảo lợi nhuận của chúng đầy đủ. Nguyên tắc thanh khoản nêu rõ: cấu trúc chung của các khoản đầu tư phải sao cho bất kỳ lúc nào cũng có các quỹ có tính thanh khoản cao hoặc các khoản đầu tư vốn có thể dễ dàng chuyển đổi thành các quỹ có tính thanh khoản. Nói cách khác, công ty bảo hiểm tại bất kỳ thời điểm nào cũng phải có một khoản tiền đảm bảo việc thanh toán các khoản tiền quy định trong hợp đồng cho các công ty bảo hiểm trong thời hạn đã thiết lập. Nguyên tắc đa dạng hóa các khoản đầu tư nhằm phân phối rủi ro đầu tư mà mỗi nhà đầu tư phải đối mặt trên các loại hình đầu tư khác nhau và do đó để tăng tính ổn định cho danh mục đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm. Nguyên tắc sinh lời của các khoản đầu tư: Tài sản cần được đặt trong khi đảm bảo các nguyên tắc đã nêu, có tính đến tình hình thị trường đầu tư vốn, đồng thời mang lại thu nhập cao và ổn định. 42. PHÂN PHỐI DỰ PHÒNG BẢO HIỂM Các quy tắc đặt dự phòng bảo hiểm của các công ty bảo hiểm đã được phê duyệt theo lệnh của Bộ Tài chính Nga ngày 1999. Các quy tắc này thiết lập các yêu cầu đối với tài sản được chấp nhận để trang trải (đảm bảo) dự phòng bảo hiểm. Các loại tài sản được chấp nhận tham gia dự phòng bảo hiểm: - chứng khoán chính phủ của Liên bang Nga, các đối tượng của Liên bang Nga và chứng khoán thành phố (đã thông qua đăng ký nhà nước và có số đăng ký, trừ khi pháp luật của Liên bang Nga có quy định khác); - Tín phiếu của ngân hàng (có giấy phép hoạt động ngân hàng); - cổ phiếu (trừ cổ phiếu của công ty bảo hiểm); - trái phiếu (đã thông qua đăng ký nhà nước và có số đăng ký, trừ khi pháp luật của Liên bang Nga có quy định khác); - giấy chứng nhận nhà ở; - cổ phần đầu tư của các quỹ đầu tư tương hỗ; - tiền gửi ngân hàng (tiền gửi), kể cả tiền gửi ngân hàng được xác nhận bằng chứng chỉ tiền gửi tại ngân hàng được phép hoạt động ngân hàng; - chứng chỉ góp vốn vào quỹ chung của ban quản lý ngân hàng; - cổ phần trong vốn được phép của một Công ty TNHH và phần góp vào vốn cổ phần của công ty hợp danh hữu hạn, Điều lệ không quy định hạn chế rút vốn trong một thời gian ngắn hợp lý (ngoại trừ cổ phần và phần góp vốn của người bảo hiểm); - bất động sản (ngoại trừ các căn hộ riêng lẻ phải đăng ký nhà nước đối với máy bay và tàu biển, tàu thủy nội địa và các vật thể vũ trụ); - tỷ trọng của các công ty tái bảo hiểm thường trú hoặc người không cư trú có văn phòng đại diện tại Liên bang Nga trong dự phòng bảo hiểm; - dự trữ phí bảo hiểm cho những rủi ro được chấp nhận tái bảo hiểm; - các khoản phải thu của các chủ hợp đồng (sau khi được Bộ Tài chính Nga phê duyệt), nhà tái bảo hiểm, người bảo hiểm và trung gian bảo hiểm, các khoản thanh toán dự kiến trong vòng 3 tháng sau ngày báo cáo, không quá hạn và phát sinh do hoạt động bảo hiểm và tái bảo hiểm; - tiền mặt; - tiền mặt trong tài khoản ngân hàng; - ngoại tệ trên tài khoản ngân hàng; - thỏi vàng và bạc nằm trên lãnh thổ của Liên bang Nga; - những người khác (theo thỏa thuận với Bộ Tài chính Nga). Các tài sản được chấp nhận để trang trải các khoản dự phòng bảo hiểm không được coi là đối tượng của tài sản thế chấp hoặc là nguồn thanh toán cho chủ nợ các khoản tiền cho các nghĩa vụ của người bảo lãnh (người bảo lãnh). Chứng khoán do tổ chức phát hành nước ngoài phát hành phải được phép lưu hành trên sở giao dịch chứng khoán hoặc các cơ quan tổ chức giao dịch khác trên thị trường chứng khoán. Tổ chức phát hành phải có giấy phép thực hiện các hoạt động tổ chức giao dịch trên thị trường chứng khoán. 43. BẢO HIỂM CÁ NHÂN. BẢO HIỂM NHÂN THỌ К bảo hiểm cá nhân bao gồm tất cả các loại bảo hiểm liên quan đến các sự kiện xác suất trong cuộc sống của một người. Theo cách phân loại bảo hiểm được áp dụng ở Nga, ngành bảo hiểm con người bao gồm các loại hình bảo hiểm trong đó đối tượng bảo hiểm là quyền lợi tài sản liên quan đến tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động và lương hưu của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm. Ở các nước phát triển (Mỹ, Đức, Nhật, Anh, v.v.), bảo hiểm con người đứng đầu trong số các ngành bảo hiểm khác về số phí thu được. Các loại hình bảo hiểm này thực hiện một chức năng xã hội quan trọng, vì chúng ảnh hưởng đến lợi ích của mỗi người. Vì vậy, ở tất cả các quốc gia đều đặc biệt chú trọng đến việc phát triển và duy trì bảo hiểm con người. Thực tiễn bảo hiểm thế giới đã phát triển nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ. Hãy xem xét các loại bảo hiểm cá nhân được sử dụng phổ biến nhất ở Nga. К bảo hiểm nhân thọ bao gồm tất cả các loại hình bảo hiểm trong đó đối tượng bảo hiểm là tính mạng con người. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được giao kết với thời hạn ít nhất là 1 năm, do đó, chức năng tiết kiệm và rủi ro có thể được kết hợp trong bảo hiểm nhân thọ. Ví dụ, loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm hỗn hợp trong trường hợp tử vong và sinh tồn, được áp dụng phổ biến ở nước ngoài. Ở Nga, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thường bao gồm cả bảo hiểm tai nạn. Như vậy, trách nhiệm bảo hiểm đối với bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ở nước ta quy định việc trả số tiền bảo hiểm trong các trường hợp: khi người được bảo hiểm còn sống đến hết thời hạn bảo hiểm; trong trường hợp bị mất sức khỏe do tai nạn; sau cái chết của người được bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được giao kết với các cá nhân. Khi lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, người bảo hiểm được hướng dẫn bởi ba tiêu chí: tuổi của người được bảo hiểm và tình trạng sức khỏe của họ là những yếu tố chính quyết định tỷ lệ tử vong, cũng như quyền công dân của người được bảo hiểm. Tuổi ban đầu được xác định bằng việc người được bảo hiểm nhận đủ năng lực pháp lý theo quy định của pháp luật và có hộ chiếu nhận dạng. Các công ty bảo hiểm phải là công dân của Liên bang Nga, nhưng họ cũng có thể là công dân nước ngoài và người không quốc tịch nếu họ thường trú tại Nga. Khối lượng trách nhiệm bảo hiểm được xác định bởi bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp quy định cho các trường hợp được bảo hiểm sau: - bảo hiểm nhân thọ; - bảo hiểm tai nạn; - bảo hiểm tử kỳ. Các loại hình bảo hiểm tương tự có thể được áp dụng như các loại hình bảo hiểm độc lập. 44. BẢO HIỂM TAI NẠN VÀ BỆNH TẬT Bảo hiểm tai nạn và bệnh tật nhằm bồi thường thiệt hại do người được bảo hiểm bị mất sức khoẻ hoặc chết. Nó có thể được thực hiện theo nhóm (ví dụ, bảo hiểm cho nhân viên của doanh nghiệp) và các hình thức cá nhân, cũng như các hình thức bảo hiểm tự nguyện và bắt buộc (ví dụ: hành khách, quân nhân và các loại công dân khác). Bảo hiểm tai nạn được xây dựng dựa trên các nguyên tắc tương tự như bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Điều quan trọng nhất trong số đó là giới hạn phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bằng hậu quả cụ thể của tai nạn xảy ra đối với người được bảo hiểm trong thời gian bảo hiểm. Hạn chế này đảm bảo sự sẵn có của tỷ lệ bảo hiểm và thúc đẩy sự phát triển rộng rãi của bảo hiểm tai nạn như một biện pháp bổ sung trực tiếp cho bảo hiểm xã hội. Phổ biến nhất là bảo hiểm cá nhân chống lại các tai nạn trong trường hợp tử vong, thương tật tạm thời, thương tật toàn bộ hoặc một phần vĩnh viễn (thương tật). Không áp dụng cho các sự kiện được bảo hiểm: - thương tích mà người được bảo hiểm nhận được liên quan đến việc thực hiện các hành động mà cơ quan điều tra hoặc tòa án xác định có dấu hiệu của tội phạm cố ý; - thương tật đối với người được bảo hiểm liên quan đến việc lái xe dưới ảnh hưởng của rượu, chất gây nghiện hoặc nhiễm chất độc bằng bất kỳ phương tiện tự hành nào có động cơ đốt trong hoặc động cơ điện (ô tô, mô tô, xe tay ga, xe gắn máy, xe đạp có động cơ, máy kéo , máy gặt, xe đẩy, xe điện, v.v.) d.), thuyền hoặc xuồng máy, cũng như liên quan đến việc chuyển giao quyền điều khiển chúng cho một người đang trong tình trạng nghiện rượu, ma tuý hoặc nhiễm độc; - thương tật hoặc ngộ độc do người được bảo hiểm cố gắng tự sát; - cố ý gây tổn hại cho thân thể của người được bảo hiểm; - tử vong do các nguyên nhân được liệt kê; - hậu quả bất lợi của các biện pháp chẩn đoán, điều trị và phòng ngừa (kể cả tiêm thuốc), nếu chúng không liên quan đến việc điều trị sự kiện được bảo hiểm xảy ra trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Thanh toán theo hợp đồng bảo hiểm tai nạn, đóng vai trò hỗ trợ vật chất, có thể được thực hiện dưới dạng: • số tiền bảo hiểm quy định trong hợp đồng; • một phần số tiền bảo hiểm quy định trong hợp đồng; • lương hưu; • quyền lợi bảo hiểm; • phần thưởng hàng ngày. Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm tai nạn sẽ chấm dứt khi thời hạn bảo hiểm kết thúc vào ngày trước ngày hợp đồng có hiệu lực; trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm; trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong. Các căn cứ khác để chấm dứt hợp đồng có thể được cung cấp (ví dụ, trong trường hợp người được bảo hiểm rời đi thường trú ở nước ngoài). 45. CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN bảo hiểm tài sản được thực hiện chủ yếu dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện, ngoại trừ tài sản nhà nước cho thuê. Doanh nghiệp bảo hiểm là bất kỳ doanh nghiệp, tổ chức nào dưới nhiều hình thức tổ chức và pháp lý, cũng như cá nhân. Theo hợp đồng bảo hiểm tài sản bất kỳ phần (nhóm) tài sản nào có thể được bảo hiểm. Các pháp nhân và cá nhân có thể bảo hiểm tài sản theo cả đánh giá đầy đủ của nó, nghĩa là ở mức thực tế, thực tế, giá trị và theo một tỷ lệ nhất định. Khi bảo hiểm tài sản, số tiền bảo hiểm không được vượt quá giá trị thực tế của nó tại thời điểm giao kết hợp đồng. Dưới giá trị thực tế của tài sản giá trị thay thế (sách) được hiểu. Nếu số tiền bảo hiểm mà hợp đồng bảo hiểm xác định vượt quá giá trị được bảo hiểm của tài sản thì hợp đồng vô hiệu theo quy định của pháp luật trong đó phần số tiền bảo hiểm vượt quá giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng. Một trong những điều kiện của bảo hiểm tài sản thường là định nghĩa về khoản khấu trừ - một phần thiệt hại chưa được thanh toán. Số tiền khấu trừ xấp xỉ bằng chi phí doanh nghiệp bảo hiểm xác định mức thiệt hại. Nhượng quyền thương mại có thể có điều kiện hoặc vô điều kiện. Có điều kiện khoản khấu trừ xác định phần thiệt hại chưa được thanh toán nếu mức thiệt hại nhỏ hơn giá trị của nó. Nếu số lượng thiệt hại vượt quá quy mô của khoản khấu trừ có điều kiện, thì nó không được tính đến khi xác định số lượng thiệt hại. Vô điều kiện nhượng quyền thương mại xác định phần thiệt hại chưa được thanh toán, bất kể quy mô của nó. Khoản khấu trừ được quy định theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm hoặc theo điều kiện tuyệt đối. Khi giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về tất cả các trường hợp mà anh ta biết có ảnh hưởng đến mức độ rủi ro. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm cố ý vi phạm tình tiết này, trong thời hạn hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền chấm dứt hợp đồng trong thời hạn một tháng, kể từ ngày nhận được thông tin về tình huống làm tăng rủi ro. Thông báo chấm dứt hợp đồng được gửi cho chủ hợp đồng bằng văn bản, việc chấm dứt có hiệu lực ngay sau khi chủ hợp đồng nhận được đơn đăng ký này. Khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, phần phí bảo hiểm tương ứng với thời gian kể từ ngày chấm dứt hợp đồng cho đến khi kết thúc hợp đồng nếu chưa được chấm dứt thì phải hoàn trả. Nghĩa vụ chính của người được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản - tuân thủ các biện pháp bảo đảm hợp pháp, chính thức hoặc đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu bên mua bảo hiểm vi phạm một trong các nghĩa vụ do lỗi của mình thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền, trong thời hạn một tháng kể từ ngày bên mua bảo hiểm nhận được tin báo về vi phạm nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm, chấm dứt ngay hợp đồng với bên mua bảo hiểm, thông báo cho sau này bằng văn bản. 46. BẢO HIỂM TÀI SẢN CỦA TỔ CHỨC Các doanh nghiệp nhà nước và ngoài quốc doanh, công ty cổ phần, các cơ quan liên quan và các hiệp hội khác có thể ký kết các loại hợp đồng bảo hiểm. Theo hợp đồng chính tất cả tài sản của doanh nghiệp phải được bảo hiểm: nhà cửa, kết cấu, thiết bị truyền tải, công nhân điện và các loại máy, thiết bị, phương tiện, ngư nghiệp và tàu thuyền khác, ngư cụ, sản phẩm dở dang và xây dựng cơ bản, hàng tồn kho, thành phẩm, hàng hóa, nguyên liệu, vật liệu, v.v. Doanh nghiệp có quyền bảo hiểm bất kỳ phần (nhóm) tài sản nào của họ. Theo các thỏa thuận bổ sung, tài sản có thể được bảo hiểm: - do doanh nghiệp nhận theo hợp đồng thuê tài sản (nếu tài sản không được bảo hiểm từ bên cho thuê) hoặc nhận từ các doanh nghiệp (tổ chức) khác và công chúng để gia công, sửa chữa, vận chuyển, cất giữ, hoa hồng, v.v.; - dành cho giai đoạn thực nghiệm hoặc nghiên cứu, trưng bày tại các cuộc triển lãm. Tài sản cho doanh nghiệp, tổ chức khác thuê có thể được bảo hiểm riêng với tài sản của chính doanh nghiệp, tổ chức khác. Thường không phải tham gia bảo hiểm tự nguyện đặc biệt là tài sản có giá trị và tài sản không được định giá khách quan: tài liệu, tiền mặt, chứng khoán, kim loại và đá quý, bản thảo, bản vẽ, kế hoạch, v.v. có thể bảo hiểm các điều kiện (phương tiện vận tải, công trình di động và các máy móc khác, vật nuôi, gỗ công nghiệp và củi tại các khu vực đốn hạ và trong quá trình đi bè, v.v.) theo các điều kiện đặc biệt như một phần bổ sung cho hợp đồng chính. Không thể được bảo hiểm bảo hiểm tự nguyện cho các tòa nhà, công trình và tài sản khác nằm trong khu vực bị đe dọa bởi sập đổ, sạt lở đất, lũ lụt và các thiên tai khác kể từ thời điểm mối đe dọa đó được công bố theo cách thức quy định hoặc cơ quan có thẩm quyền (dịch vụ khí tượng thủy văn, v.v.) một tài liệu thích hợp (hành động, kết luận, v.v.) xác nhận mối đe dọa. Ngoại lệ: khi hợp đồng bảo hiểm được giao kết một thời hạn mới (được gia hạn) trước ngày hết hạn của hợp đồng trước đó và nằm trong phần giá trị tài sản được quy định trong hợp đồng bảo hiểm trước đó. Điều kiện không thể thiếu để giao kết hợp đồng bảo hiểm - tổ chức có các quyền của pháp nhân. Thiệt hại được hoàn trả trong trường hợp mất mát hoặc hư hỏng tài sản do hỏa hoạn, sét đánh, Nổ, lũ lụt, động đất, lún mặt đất, bão táp, bão, trận mưa như trút nước, mưa đá, sụp đổ, sạt lở đất, sương giá nghiêm trọng bất thường cho khu vực và tuyết rơi dày, mất điện do thiên tai, tai nạn phương tiện giao thông, hệ thống sưởi và các hệ thống khác, v.v. Ngoài ra, tài sản có thể được bảo hiểm chống trộm (cướp), trộm cắp phương tiện giao thông. 47. BẢO HIỂM CHÁY (FIRE INSURANCE). BẢO HIỂM TÀI SẢN CỦA CÔNG DÂN Ở nước ngoài (và gần đây ở Nga) bảo hiểm hỏa hoạn, vốn được coi là loại hình bảo hiểm tài sản chính. Loại hình bảo hiểm này cung cấp khả năng bảo hiểm chống lại rủi ro phức tạp, theo thông lệ quốc tế được gọi là FLEXA (Lửa + Sét + Nổ + Tác động của máy bay), giả định như một sự kiện được bảo hiểm hỏa hoạn, sét đánh, nổ, rơi máy bay có người lái, các bộ phận hoặc hàng hóa của nó. Đồng thời, các điều khoản và điều kiện chung của bảo hiểm hỏa hoạn cung cấp các định nghĩa cho từng sự kiện được bảo hiểm và quy định các loại trừ cho phù hợp. Để bổ sung cho bảo hiểm hỏa hoạn, cũng như các loại bảo hiểm độc lập, các loại bảo hiểm sau được sử dụng: - từ trộm, trộm chuyển thành cướp, cướp hoặc những âm mưu của chúng; - từ một cơn bão; - từ mưa đá; - từ nước máy; - do va chạm với xe cộ; - từ khói; - từ các loại rủi ro khác. Khi liệt kê các rủi ro, các định nghĩa và ngoại lệ của chúng được đưa ra, trong đó việc bồi thường không xảy ra. Bảo hiểm tài sản của công dân. Tài sản nhà của công dân thường được bảo hiểm nhất trong trường hợp bị phá hủy hoặc hư hỏng do thiên tai, cũng như cháy, nổ, va chạm với xe cộ, cây đổ và máy bay, phá hủy đột ngột các cấu trúc chính của các tòa nhà trong đó tài sản được đặt ở đâu, tai nạn trong hệ thống đun nước nóng, cấp thoát nước, hành động cố ý bất hợp pháp của bên thứ ba, cũng như hành vi trộm cắp tài sản và phá hủy tài sản (thiệt hại) liên quan đến hành vi trộm cắp hoặc cố tình trộm cắp. Các vật dụng gia đình được coi là bảo hiểm tại nơi cư trú của người được bảo hiểm, cũng như trong quá trình chuyển đến nơi ở thường xuyên mới. 48. BẢO HIỂM VẬN TẢI Bảo hiểm vận tải - một nhánh phụ của bảo hiểm tài sản, một tập hợp các loại bảo hiểm chống lại những nguy hiểm phát sinh trên các tuyến giao tiếp khác nhau. Đối tượng bảo hiểm có thể vừa là phương tiện vận tải (bảo hiểm casco), và hàng hóa họ mang theo (bảo hiểm hàng hóa). Phù hợp với Quy tắc bảo hiểm hàng hóa vận chuyển không bồi hoàn cho những thiệt hại do: bất kỳ hình thức thù địch hoặc biện pháp nào và hậu quả của chúng, thiệt hại hoặc tàn phá do mìn, ngư lôi, bom và các loại vũ khí chiến tranh, cướp biển, cũng như do nội chiến, bất ổn dân sự và đình công, tịch thu, trưng dụng, bắt giữ hoặc phá hủy hàng hóa tại yêu cầu của các cơ quan chức năng; • ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp của một vụ nổ nguyên tử, bức xạ hoặc nhiễm phóng xạ liên quan đến việc sử dụng năng lượng nguyên tử và sử dụng vật liệu phân hạch; • ý định hoặc sơ suất thô bạo của người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng, hoặc đại diện của họ, cũng như do vi phạm bất kỳ quy tắc nào đã được thiết lập đối với việc vận chuyển, giao nhận và lưu kho hàng hóa; • ảnh hưởng của nhiệt độ, không khí giữ hoặc các đặc tính đặc biệt và phẩm chất tự nhiên của hàng hóa, bao gồm cả độ co ngót; • đóng gói hoặc niêm phong hàng hóa không đầy đủ và vận chuyển hàng hóa trong tình trạng hư hỏng; • cháy hoặc nổ do chất tải, với sự hiểu biết của người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng, hoặc đại diện của họ, nhưng không có kiến thức về Ingosstrakh, các chất và vật nguy hiểm liên quan đến nổ hoặc cháy tự phát; vân vân. Các tùy chọn đầu tiên bảo hiểm hàng hóa - "Chịu trách nhiệm về mọi rủi ro" - liên quan đến việc bồi thường cho những tổn thất do hư hỏng hoặc phá hủy hoàn toàn tất cả hoặc một phần tài sản phát sinh từ bất kỳ lý do nào (ngoại trừ những lý do cụ thể nêu trên), cũng như các chi phí cần thiết và thích hợp để tiết kiệm và bảo quản hàng hóa, để ngăn chặn thiệt hại thêm của mình. Lựa chọn thứ hai bảo hiểm hàng hóa - "Chịu trách nhiệm về tai nạn riêng tư" và lựa chọn thứ ba - "Không chịu trách nhiệm về thiệt hại, ngoại trừ trong trường hợp va chạm" - cung cấp cho danh sách giới hạn các sự kiện được bảo hiểm: hỏa hoạn, sét đánh, bão, gió lốc và các thảm họa thiên nhiên khác, đắm hoặc va chạm của tàu, máy bay và các phương tiện giao thông khác với nhau hoặc tác động của chúng lên các vật cố định hoặc nổi, tiếp đất của tàu, hỏng cầu, nổ, hư hỏng tàu do Nước đá; • mất tàu hoặc máy bay mà không có dấu vết; • tai nạn trong quá trình xếp, xếp, dỡ hàng và lấy nhiên liệu của tàu; • trung bình chung; • tất cả các chi phí cần thiết và cần thiết phát sinh để trục vớt hàng hóa, cũng như để giảm tổn thất và xác lập số tiền của nó, nếu tổn thất được bồi thường theo các điều khoản bảo hiểm. Tính năng bảo hiểm của tùy chọn thứ ba: Tổn thất chỉ được bồi thường từ tổn thất toàn bộ hoặc một phần của hàng hóa và tổn thất do hư hỏng hàng hóa - chỉ trong trường hợp va chạm hoặc va chạm, cháy nổ trên tàu thủy, máy bay hoặc các phương tiện vận tải khác. 49. BẢO HIỂM RỦI RO DOANH NGHIỆP Đối tượng của bảo hiểm rủi ro kinh doanh - hoạt động thương mại của người được bảo hiểm, nhằm đầu tư tiền tệ và các nguồn lực khác vào bất kỳ loại hình sản xuất, công trình hoặc dịch vụ nào và nhận thu nhập từ các khoản đầu tư này sau một thời gian nhất định. Bảo hiểm này là một trong những loại hình bảo hiểm phức tạp nhất. Trách nhiệm của tổ chức bảo hiểm đối với việc bảo hiểm rủi ro thương mại là bồi thường cho người được bảo hiểm những tổn thất phát sinh do những thay đổi bất lợi, khó lường của điều kiện thị trường và sự suy giảm của các điều kiện khác đối với việc thực hiện các hoạt động thương mại (đầu tư). Khả thi Hai tùy chọn để thiết lập số tiền bảo hiểm: 1) số tiền bảo hiểm được đặt trong giới hạn đầu tư vốn vào các hoạt động được bảo hiểm; 2) số tiền bảo hiểm không chỉ bao gồm chi phí vốn, mà còn bao gồm một khoản lợi nhuận nhất định (quy chuẩn), được mong đợi từ các chi phí. Số tiền bồi thường bảo hiểm được xác định là phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm và kết quả tài chính thực tế từ hoạt động thương mại được bảo hiểm. Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp này sẽ được xác định bởi thời gian hoàn vốn tiêu chuẩn cho các chi phí vốn. Đặc điểm của loại hình bảo hiểm này: việc thanh toán (hoặc không thanh toán) bồi thường xảy ra vào cuối thời hạn bảo hiểm, khi kết quả cuối cùng của hoạt động thương mại được tiết lộ. Các ngoại lệ đối với trách nhiệm của công ty bảo hiểm: một số loại hoạt động (ví dụ, thương mại và trung gian, cờ bạc, rút thăm trúng thưởng, v.v.); chiến tranh và thù địch; các quyết định của chính phủ và các biến động chính trị; thay đổi tỷ giá hối đoái, v.v. 50. BẢO HIỂM RỦI RO THIẾT BỊ VÀ CÔNG NGHỆ MỚI Loại bảo hiểm này bao gồm bảo hiểm cho: - bản thân thiết bị, hệ thống lắp đặt, dây chuyền sản xuất, v.v ... trong trường hợp chúng bị hỏng hóc, gián đoạn công việc, chết người, nghĩa là bảo vệ các tổn thất trực tiếp; - từ những hậu quả không lường trước được, bất lợi do sự ra đời của các cải tiến kỹ thuật và công nghệ. Ở đây có những tổn thất gián tiếp (gián tiếp) dưới dạng chi phí bổ sung và lợi nhuận bị mất. Thiết bị và công nghệ mới được bảo hiểm trước những rủi ro liên quan đến việc sử dụng chúng. Những rủi ro đó bao gồm sai sót trong việc thiết kế máy móc và sự phát triển của công nghệ, trong việc lựa chọn vật liệu hoặc trong quá trình sản xuất chúng; các khuyết tật ẩn mà không thể phát hiện được trong quá trình thử nghiệm; hỏng hóc của các thiết bị đo lường, điều chỉnh hoặc an toàn; tăng điện áp và áp suất; sơ suất, ý đồ xấu của cá nhân, v.v. Đặc điểm của bảo hiểm này là bồi thường thiệt hại do lỗi ngẫu nhiên hoặc hành động vô ý của những người đã được đào tạo chuyên môn cần thiết để làm việc với thiết bị và công nghệ mới. Nếu những người không chuẩn bị đã được để quản lý, thì việc xảy ra thất thoát không thể coi là không lường trước được. Bảo hiểm không bao gồm các tổn thất do cháy, nổ và các rủi ro khác được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản. Đã áp dụng nhượng quyền. 51. BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM. TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE Khi bảo hiểm trách nhiệm đối tượng bảo hiểm là quyền lợi tài sản liên quan đến việc người được bảo hiểm (người được bảo hiểm) bồi thường thiệt hại do mình gây ra cho người hoặc tài sản của bên thứ ba. Theo Art. 1064 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, thiệt hại gây ra cho người hoặc tài sản của công dân, cũng như thiệt hại đối với tài sản của pháp nhân, người gây ra thiệt hại phải bồi thường toàn bộ. Căn cứ để miễn trách nhiệm đối với thiệt hại gây ra chỉ có thể là bằng chứng của người gây thiệt hại cho rằng thiệt hại không phải do lỗi của họ gây ra (ví dụ do cố ý của người bị thiệt hại hoặc do trường hợp bất khả kháng trường hợp). Bảo hiểm giúp đơn giản hóa các quan hệ này liên quan đến bồi thường thiệt hại bằng cách ký kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm. Bảo hiểm trách nhiệm bao gồm các loại thiệt hại sau: - thiệt hại về tài sản (thiệt hại về tài sản) - chi phí sửa chữa để khôi phục động sản và / hoặc bất động sản, các chi phí khác do thiệt hại gây ra; - thiệt hại cá nhân (tổn hại cá nhân) - chi phí điều trị; - thiệt hại về mặt đạo đức (bồi thường cho những đau khổ); - Yêu cầu của người bị thiệt hại gián tiếp (ví dụ, trường hợp người trụ cột trong gia đình qua đời, chi phí mai táng, v.v.). Loại bảo hiểm trách nhiệm phổ biến nhất trên thế giới là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện, mà ở hầu hết các quốc gia (bao gồm cả Nga) là bắt buộc. Theo điều kiện chung của bảo hiểm, nếu không phải là chủ xe thì cả chủ xe và lái xe đều phải tham gia bảo hiểm bắt buộc. Người bảo hiểm trả tiền Tuy nhiên, chi phí thực tế do sự kiện được bảo hiểm gây ra không nhiều hơn số tiền bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự liên quan đến việc bồi thường thiệt hại về tài sản: bao gồm chi phí sửa chữa ô tô hoặc bồi hoàn chi phí trong trường hợp xe bị phá hủy hoàn toàn; bồi thường thiệt hại trong trường hợp xe bị giảm giá trị; mất thu nhập; đài thọ chi phí thuê xe trong thời gian sửa chữa xe; bồi thường thiệt hại do xe ngừng hoạt động và các tổn thất vật chất khác. Như bồi thường thiệt hại cá nhân, chi phí điều trị, mất thu nhập, thiệt hại về tinh thần, chi phí khám bệnh, v.v. đều được hoàn trả. Tính năng của bảo hiểm trách nhiệm chủ xe là mức thuế suất phân biệt tùy thuộc vào công suất động cơ của xe ô tô, khu vực đăng ký xe ô tô, thời gian lái xe không gặp tai nạn của người được bảo hiểm và các yếu tố khác. 52. BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHO DOANH NGHIỆP Hoạt động kinh tế thường gắn liền với khả năng gây hại cho bên thứ ba. Các yêu cầu bồi thường thiệt hại bất ngờ có thể đe dọa nghiêm trọng đến tình hình tài chính của doanh nghiệp. Bảo hiểm trách nhiệm giúp loại bỏ các rủi ro tài chính liên quan đến các khoản thanh toán bất ngờ, do đó duy trì tính liên tục của hoạt động kinh doanh. Các loại bảo hiểm trách nhiệm sau đây được phân biệt trong phân ngành này. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của doanh nghiệp. Trong các loại hình bảo hiểm này, trách nhiệm được hiểu là nghĩa vụ do pháp luật của mỗi quốc gia quy định nhằm bồi thường thiệt hại (thiệt hại) do chủ doanh nghiệp và người lao động gây ra cho bên thứ ba. Người được bảo hiểm theo loại hình bảo hiểm này là chủ doanh nghiệp với tư cách là người chịu trách nhiệm về doanh nghiệp của mình. Như vậy, chủ thể là nhân cách (tư cách) của người được bảo hiểm với tư cách là người chịu trách nhiệm dân sự phát sinh từ vai trò của người đó trong doanh nghiệp. Cực kỳ phù hợp đối với Nga là bảo hiểm môi trường, được Luật "Bảo vệ môi trường" quy định dưới hình thức bắt buộc và tự nguyện (bảo hiểm doanh nghiệp - nguồn gia tăng nguy hiểm). Theo quy định, những điều sau đây được loại trừ khỏi phạm vi bảo hiểm: - các hành động có chủ ý; - những tổn thất có thể lường trước và không thể tránh khỏi; - yêu cầu bồi thường thiệt hại của những người được bảo hiểm đối với nhau; - các khiếu nại phát sinh từ hợp đồng và các nghĩa vụ khác; - tổn thất dần dần xuất hiện (ví dụ, tiếp xúc liên tục với khí, hơi, độ ẩm, nước thải, lún của đất do đóng cọc); - Yêu cầu bồi thường trách nhiệm dân sự đối với thiệt hại đối với tài sản của người khác mà bên mua bảo hiểm đã thuê, cho mượn hoặc là đối tượng của thỏa thuận cất giữ hoặc bị thu giữ một cách tùy tiện; - tổn thất liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến bức xạ ion hóa, v.v ... Người bảo hiểm trách nhiệm dân sự của công ty không được bảo hiểm và phải được bảo hiểm theo hợp đồng bổ sung rủi ro liên quan: - với các hoạt động bên lề của doanh nghiệp; - với đường sắt và vách ngăn; - với các hợp đồng cho thuê (mặt bằng, con người, tài sản thuê); - với các hoạt động khai thác; - tổn thất do cháy, nổ, vật liệu dễ cháy, nổ, độc hoặc ăn da; - với các hoạt động của các tập thể lao động tạm thời; - với việc phá dỡ và tháo dỡ tại công trường, cũng như nổ mìn. Khi tính toán mức thuế quan phải tính đến số lượng doanh thu của doanh nghiệp, số tiền lương hàng năm, số lượng lao động sử dụng trong sản xuất, làm việc trên lãnh thổ nước ngoài, loại hình doanh nghiệp, v.v. 53. BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CỦA NHÀ SẢN XUẤT. BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP Luật pháp của hầu hết các quốc gia quy định trách nhiệm của nhà sản xuất hàng hóa (người bán, người trung gian) đối với những thiệt hại có thể xảy ra đối với người hoặc tài sản của người sử dụng hoặc tiêu thụ sản phẩm này. Hơn nữa, nhà sản xuất hàng hóa (người bán, người biểu diễn) chỉ được miễn trách nhiệm nếu chứng minh được rằng thiệt hại là do nguyên nhân bất khả kháng hoặc do người tiêu dùng vi phạm các quy tắc sử dụng và bảo quản. Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người sản xuất hàng hóa là trách nhiệm của anh ta đối với những thiệt hại có thể xảy ra đối với người hoặc tài sản phát sinh do việc sử dụng hàng hóa do anh ta sản xuất. Sự kiện được bảo hiểm là sự hiện diện của những thiệt hại đó. Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại tiền từ quỹ hình thành bằng cách thu phí bảo hiểm từ các nhà sản xuất hàng hóa. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp vớiliên quan đến khả năng nộp đơn kiện những người thực hiện nhiệm vụ chuyên môn của họ hoặc cung cấp các dịch vụ có liên quan. Sơ suất (sơ suất), sai sót và thiếu sót của người được bảo hiểm có thể là cơ sở để nộp đơn yêu cầu bồi thường. Có thể bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp chịu trách nhiệm về cả tài sản và thiệt hại cá nhân. Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp là những hành động sai lầm của những người có chuyên môn, do hậu quả của những sự kiện có thể xảy ra dẫn đến thiệt hại. Các hành vi không trung thực, gian dối, vi phạm hình sự, hành động cố ý của doanh nghiệp bảo hiểm (hoặc nhân viên của họ) không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, vì bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bảo vệ chống lại sự cẩu thả và sai sót trong việc thực hiện công tâm, thận trọng và có năng lực của họ. nghĩa vụ của người được bảo hiểm, người đã bảo hiểm trách nhiệm của mình. Tỷ lệ phí bảo hiểm cho loại bảo hiểm này phụ thuộc vào nghề nghiệp, độ tuổi, thời gian phục vụ, ngày đủ điều kiện, v.v. Có thể áp dụng chiết khấu hoặc phụ phí cho tỷ lệ phí bảo hiểm cơ bản nếu có các sự kiện được bảo hiểm trong những năm trước mà các khoản thanh toán được thực hiện, hoặc nếu các chuyên gia chỉ bắt đầu làm việc trong lĩnh vực hoạt động có liên quan. Một số loại trách nhiệm nghề nghiệp là đối tượng bảo hiểm bắt buộc. 54. BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CHO VIỆC KHÔNG THỰC HIỆN CÁC NGHĨA VỤ THEO VAY THƯƠNG MẠI. CÁC LOẠI BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM KHÁC Bảo hiểm trách nhiệm do không thực hiện nghĩa vụ theo khoản vay thương mại (bảo hiểm delcredere). Các khoản phải thu về cung cấp hàng hóa và dịch vụ có thể chiếm một tỷ trọng đáng kể trong bảng cân đối kế toán của công ty. Việc cung cấp tín dụng thương mại là một công cụ quan trọng của quan hệ thị trường hiện đại. Rủi ro trong trường hợp khách hàng (người mua) mất khả năng thanh toán, các khoản phải thu sẽ phải xóa bỏ đã tăng lên đáng kể trong những năm gần đây. Bảo hiểm Delcredere, theo phân loại được áp dụng ở Nga, thuộc về ngành bảo hiểm trách nhiệm, và theo thông lệ thế giới - là bảo hiểm tín dụng. Đối tượng bảo hiểm Delcredere là rủi ro khách hàng (người mua, người nhận hàng) không thanh toán cho các nhà cung cấp trong nước hoặc nước ngoài các khoản phải thu của họ để cung cấp hàng hóa và dịch vụ. Người bảo hiểm theo bảo hiểm này cam kết nghĩa vụ hoàn trả khoản nợ cho người mua hàng hoá để đổi lại phí bảo hiểm tương ứng. Dịch vụ của nhà bảo hiểm là anh ta thường xuyên theo dõi tình hình kinh tế và tài chính của khách hàng được bảo hiểm. Trường hợp bảo hiểm xảy ra trong trường hợp khi thủ tục phá sản được mở hoặc bị từ chối tại tòa án do thiếu tài sản phá sản; các thủ tục tố tụng tư pháp hoặc ngoài tòa án đã được bắt đầu để ngăn chặn tình trạng mất khả năng thanh toán thương mại; việc thi hành quyết định cưỡng chế là vô ích hoặc không thể thực hiện được. Khoản lỗ ròng (lỗ ròng) còn lại sau khi khấu trừ các hạn ngạch phá sản hoặc mất khả năng thanh toán trừ các khoản khấu trừ được bồi thường. Việc bồi thường thiệt hại được thực hiện trong khuôn khổ số tiền bảo hiểm cố định (hạn mức tín dụng). Theo các hợp đồng riêng biệt, theo quy định, bảo hiểm được thực hiện: - trách nhiệm dân sự của chủ nhà và chủ sở hữu thửa đất; - trách nhiệm của người xây dựng; - trách nhiệm dân sự của chủ sở hữu sân thể thao; - trách nhiệm của chủ sở hữu động vật; - trách nhiệm của thợ săn; - trách nhiệm của chủ bồn chứa nhiên liệu; - các loại trách nhiệm dân sự khác. 55. TÁI TẠO BẢO HIỂM Tái bảo hiểm - Đây là hệ thống các quan hệ kinh tế trong đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro để bảo hiểm, chuyển giao một phần trách nhiệm cho mình, có tính đến khả năng tài chính của mình theo các điều kiện đã thoả thuận cho các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhằm tạo ra một danh mục bảo hiểm cân đối, đảm bảo tài chính. sự ổn định và khả năng sinh lời của hoạt động bảo hiểm. Đồng thời, phần tỷ lệ phí bảo hiểm tương ứng được chuyển nhượng. Một trường hợp tái bảo hiểm đặc biệt - đồng bảo hiểm, trong đó hai hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đồng thời chấp nhận rủi ro lớn để bảo hiểm. Công ty bảo hiểm cần tái bảo hiểm để có thể bù đắp tổn thất đối với những rủi ro lớn đơn lẻ, tổn thất do các sự kiện thảm khốc hoặc tổn thất do rủi ro trong trường hợp có số lượng sự kiện được bảo hiểm cao hơn mức trung bình. Trên thực tế, nó thực hiện điều này bằng cách gánh chịu một phần rủi ro bảo hiểm với chi phí của các nhà tái bảo hiểm. Nói cách khác, nhà tái bảo hiểm hỗ trợ tài chính cho công ty bảo hiểm để công ty này có thể mở rộng hoạt động của mình. Nhờ tái bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có thể chịu nhiều rủi ro hơn so với không nhận tái bảo hiểm. Điều này mang lại cho công ty bảo hiểm khả năng áp dụng quy luật số đông và nguyên tắc bảo hiểm cơ bản là số nhiều phải bù đắp tổn thất của số ít. Bằng cách này, tái bảo hiểm - điều kiện cần thiết để đảm bảo sự ổn định tài chính và hoạt động bình thường của bất kỳ công ty bảo hiểm nào, bất kể quy mô vốn tự có và dự phòng bảo hiểm. Mục đích tương tự như phục vụ tái bảo hiểm đồng bảo hiểm, mà trong một số trường hợp nhất định là hợp lý hơn. Trong thực tiễn bảo hiểm, theo quy định, một số rủi ro chỉ được tái bảo hiểm, những rủi ro khác chỉ được tái bảo hiểm. Các rủi ro lớn thường được bảo hiểm nhiều hơn (công nghiệp, vận tải, hàng không). Nhưng trong các loại hình bảo hiểm đại chúng - bảo hiểm ô tô, tài sản cá nhân, chống tai nạn, v.v. - thì chỉ có tái bảo hiểm là phù hợp. СChức năng quan trọng nhất của tái bảo hiểm là hạn chế rủi ro bảo hiểm người bảo hiểm cá nhân. Với việc chuyển giao một phần rủi ro cho nhà tái bảo hiểm, rủi ro mà bản thân doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ gánh chịu được giảm xuống mức mà họ sẵn sàng và có thể gánh chịu, có tính đến khả năng tài chính của họ. Các chức năng khác của tái bảo hiểm là điều tối quan trọng đối với các công ty bảo hiểm mới bắt đầu hoạt động trên thị trường bảo hiểm. Những công ty bảo hiểm như vậy với sự giúp đỡ của tái bảo hiểm có thể tăng số lượng trách nhiệm theo các hợp đồng đã giao kết. 56. CÁC LOẠI BẢO HIỂM. HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Tùy thuộc vào phương thức chuyển rủi ro sang tái bảo hiểm và chính thức hóa mối quan hệ pháp lý giữa các bên (doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm), hoạt động tái bảo hiểm được chia thành không bắt buộc и hợp đồng. Theo không bắt buộc Công ty bảo hiểm chuyển nhượng (người chuyển nhượng) có thể chuyển những rủi ro đã được mình chấp nhận bảo hiểm cho một công ty bảo hiểm khác bằng phương thức tái bảo hiểm. Công ty bảo hiểm chuyển nhượng không có nghĩa vụ đối với nhà tái bảo hiểm trong việc chuyển giao rủi ro này hoặc rủi ro đó sang tái bảo hiểm. Vấn đề này được xem xét và giải quyết cho từng rủi ro riêng biệt. Trong tái bảo hiểm, rủi ro có thể được đưa ra toàn bộ hoặc một phần theo một tỷ lệ nhất định, cũng như một trong các loại trách nhiệm. Ngược lại, nhà tái bảo hiểm không có nghĩa vụ đối với công ty chuyển nhượng phải chấp nhận các rủi ro được đưa ra để nhận tái bảo hiểm. Bằng cách chuyển rủi ro sang tái bảo hiểm, người chuyển nhượng có quyền giữ lại hoa hồng có lợi cho mình, tùy theo rủi ro, có thể đạt 20-40% tổng phí bảo hiểm và nhằm trang trải chi phí mua (chấp nhận) bảo hiểm và việc thực hiện (hoa hồng đại lý hoặc môi giới, chính sách phát hành, thiết lập thẻ kế toán, các chi phí kinh doanh khác). Nhược điểm chính của tái bảo hiểm theo phương thức nghĩa là, vì nhà tái bảo hiểm hoàn toàn có quyền tự do quyết định có chấp nhận rủi ro để tái bảo hiểm hay không, nên vào thời điểm sự kiện được bảo hiểm xảy ra, rủi ro có thể không được bảo hiểm quá mức hoàn toàn hoặc được tái bảo hiểm một phần, tức là với số tiền không cho phép công ty chuyển nhượng để bù đắp đầy đủ cho các khoản lỗ vượt quá các cơ hội tài chính tiềm năng của nó. Quan hệ hợp đồng theo hợp đồng tái bảo hiểm là bắt buộc, bắt buộc, tính cách. Hợp đồng tái bảo hiểm xác định mối quan hệ của các bên, nó mô tả những rủi ro phải chịu khi tái bảo hiểm và mối liên kết lãnh thổ của họ. Hợp đồng thiết lập nghĩa vụ của nhà tái bảo hiểm để chuyển cho tái bảo hiểm "mọi người và mọi người" những rủi ro được chấp nhận bảo hiểm, và nhà tái bảo hiểm - chấp nhận chúng về trách nhiệm của mình trong phần rơi vào anh ta. Với một hợp đồng vượt quá, số tiền giữ lại của riêng mình hoặc quyền ưu tiên của người chuyển nhượng, số tiền nhà tái bảo hiểm tham gia và giới hạn trách nhiệm của anh ta đối với mỗi lần chuyển nhượng là cố định. Trong trường hợp hợp đồng hạn ngạch, tỷ lệ (hạn ngạch) tham gia của bên chuyển nhượng đối với rủi ro được chuyển sang tái bảo hiểm, cũng như tỷ lệ tham gia vào những rủi ro này của nhà tái bảo hiểm và giới hạn, mức trách nhiệm tối đa của người chuyển nhượng đối với chia sẻ, được biểu thị bằng phần trăm. Hợp đồng quy định liệu người chuyển nhượng có gửi một con giáp cho nhà tái bảo hiểm hay không. Theo quy định của hợp đồng, doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm được chia tỷ lệ phí bảo hiểm trên những rủi ro được chấp nhận tái bảo hiểm. Tỷ lệ phần trăm hoa hồng do người chuyển nhượng được xác định, cũng như tiền thưởng, hoặc hoa hồng có lợi cho anh ta, từ số lợi nhuận mà nhà tái bảo hiểm có thể nhận được, quy trình tính toán tiền thưởng. 57. CÁC LOẠI HỢP ĐỒNG TÁI BẢO HIỂM Hợp đồng tái bảo hiểm được chia thành hai nhóm chính: tỷ lệ thuận и không cân xứng. Nhóm đầu tiên bao gồm các thỏa thuận về hạn ngạch và vượt quá hoặc vượt quá số lượng, và nhóm thứ hai bao gồm các thỏa thuận về tổn thất vượt mức và thỏa thuận về tổn thất vượt mức. Thỏa thuận hạn ngạch - Hình thức hợp đồng tái bảo hiểm đơn giản nhất. Theo điều khoản của mình, công ty bảo hiểm chuyển sang tái bảo hiểm theo một tỷ lệ nhất định tất cả các rủi ro được chấp nhận bảo hiểm theo một loại hình bảo hiểm nhất định hoặc một số loại hình bảo hiểm có liên quan. Theo tỷ lệ tương tự, nhà tái bảo hiểm được chuyển khoản phí bảo hiểm phải trả cho anh ta và anh ta hoàn trả cho nhà tái bảo hiểm tất cả những tổn thất mà anh ta đã trả theo các điều khoản bảo hiểm. Nhà tái bảo hiểm có quyền hưởng hoa hồng và tham gia vào lợi nhuận có thể có của nhà tái bảo hiểm. Nhược điểm chính của hiệp định hạn ngạch - nhu cầu bảo hiểm lại một tỷ lệ đáng kể các rủi ro nhỏ không gây nguy hiểm nghiêm trọng mà công ty truyền tải có thể tự chịu trách nhiệm, giữ lại một lượng lớn phí bảo hiểm. Yếu tố quyết định trong cơ chế tái bảo hiểm đối với hợp đồng vượt quá là cái gọi là giữ lại riêng của công ty bảo hiểm, trong hầu hết các trường hợp, nó thể hiện một mức hợp lý về mặt kinh tế của số tiền mà trong đó công ty để lại một phần rủi ro được bảo hiểm cho trách nhiệm của mình, chuyển số tiền vượt quá nó sang tái bảo hiểm. Tất cả các rủi ro được chấp nhận bảo hiểm, số tiền vượt quá mức khấu trừ riêng, sẽ được chuyển sang tái bảo hiểm trong một giới hạn nhất định (vượt quá) - số tiền khấu trừ riêng nhân với số lần đã thoả thuận. Một điểm quan trọng trong tổ chức tái bảo hiểm là định nghĩa về cái gọi là sự duy trì của riêng công ty - mức hợp lý về mặt kinh tế của số tiền mà công ty bảo hiểm giữ lại phần rủi ro được bảo hiểm theo trách nhiệm của mình, chuyển số tiền vượt quá mức này sang tái bảo hiểm. thỏa thuận mất mát vượt mức - hình thức bảo hiểm tái bảo hiểm không cân xứng phổ biến nhất; công cụ tái bảo hiểm chỉ có hiệu lực nếu số tổn thất cuối cùng đối với rủi ro được bảo hiểm do sự kiện được bảo hiểm vượt quá số tiền quy định. Trách nhiệm của nhà tái bảo hiểm vượt quá số tiền này được giới hạn. Phí bảo hiểm do các nhà tái bảo hiểm thường được xác định theo tỷ lệ phần trăm của tổng phí bảo hiểm hàng năm trong danh mục bảo hiểm được bảo vệ. Thỏa thuận lỗ dư thừa (thỏa thuận cắt lỗ). Công ty bảo hiểm bảo vệ kết quả chung của vụ việc đối với một loại bảo hiểm nhất định trong trường hợp khả năng sinh lợi vượt quá số tiền quy định trong hợp đồng. Mục đích của thỏa thuận không phải để đảm bảo lợi nhuận cho công ty truyền tải mà chỉ để bảo vệ nó khỏi những tổn thất không lường trước được. Giới hạn trách nhiệm của nhà tái bảo hiểm được quy định trong một tỷ lệ phần trăm tổn thất nhất định mỗi năm hoặc theo số tiền tuyệt đối. 58. KHÁI NIỆM VÀ CƠ CẤU CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Cửa hàng bảo hiểm - đây là môi trường kinh tế - xã hội đặc biệt, là một lĩnh vực quan hệ kinh tế nhất định, ở đó đối tượng mua bán là bảo hiểm bảo vệ, hình thành cung cầu đối với nó. Cơ sở khách quan cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm là nhu cầu đảm bảo tính liên tục của quá trình tái sản xuất bằng cách cung cấp hỗ trợ tài chính cho nạn nhân trong trường hợp bất lợi không lường trước được. Thị trường bảo hiểm cũng có thể được coi là một hình thức tổ chức các quan hệ tiền tệ để hình thành và phân phối quỹ bảo hiểm nhằm đảm bảo bảo hiểm cho xã hội, với tư cách là một tập hợp các tổ chức bảo hiểm (DNBH) tham gia cung cấp các dịch vụ có liên quan. . Điều kiện tiên quyết cho sự tồn tại của thị trường bảo hiểm - sự tồn tại của nhu cầu công cộng đối với các dịch vụ bảo hiểm và các công ty bảo hiểm có khả năng đáp ứng những nhu cầu này. Sự chuyển đổi của nền kinh tế trong nước sang thị trường làm thay đổi đáng kể vai trò và vị trí của doanh nghiệp bảo hiểm trong hệ thống các quan hệ kinh tế. Các công ty bảo hiểm đang biến thành chủ thể chính thức của đời sống kinh tế. Thị trường bảo hiểm hoạt động là một hệ thống tích hợp, phức tạp bao gồm các đơn vị cấu trúc khác nhau. Liên kết chính trong thị trường bảo hiểm là một công ty bảo hiểm hoặc một công ty bảo hiểm. Chính ở đây, việc hình thành và sử dụng quỹ bảo hiểm được thực hiện, một số quan hệ kinh tế hình thành và một số quan hệ kinh tế khác xuất hiện, lợi ích cá nhân, nhóm, tập thể đan xen nhau. Cấu trúc của thị trường bảo hiểm có thể được đặc trưng ở khía cạnh thể chế và lãnh thổ. В thể chế khía cạnh nó được đại diện bởi các công ty bảo hiểm cổ phần, công ty, tương hỗ và nhà nước. TẠI lãnh thổ khía cạnh, có thể xác định thị trường bảo hiểm địa phương (khu vực), thị trường bảo hiểm, thị trường bảo hiểm quốc gia (nội bộ) và thị trường bảo hiểm thế giới (bên ngoài). Tùy theo quy mô cung cầu dịch vụ bảo hiểm có thể phân biệt thị trường bảo hiểm trong nước, nước ngoài và thị trường bảo hiểm quốc tế. Thị trường bảo hiểm trong nước - Đây là thị trường địa phương có nhu cầu trực tiếp về các dịch vụ bảo hiểm, hướng tới sự hài lòng của các doanh nghiệp bảo hiểm cụ thể. Thị trường bảo hiểm bên ngoài là một thị trường nằm ngoài thị trường trong nước và thu hút các công ty bảo hiểm liên quan ở cả khu vực và hơn thế nữa. ở dưới thị trường bảo hiểm toàn cầu nên hiểu rõ cung và cầu về dịch vụ bảo hiểm trên phạm vi toàn cầu. Trên cơ sở ngành, có các thị trường bảo hiểm tài sản và cá nhân, bảo hiểm trách nhiệm và rủi ro kinh tế. Đổi lại, mỗi người trong số họ có thể được chia thành các phân khúc riêng biệt, ví dụ, thị trường bảo hiểm tai nạn, hàng gia dụng, v.v. 59. CÁC ĐỐI TÁC THAM GIA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM. ĐẠI LÝ BẢO HIỂM Những người tham gia thị trường bảo hiểm là người bán, người mua và người trung gian, cũng như các hiệp hội của họ. Loại người bán hàng là các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm. Như người mua hành động của chủ hợp đồng - các cá nhân và pháp nhân quyết định ký kết hợp đồng bảo hiểm với một người bán cụ thể. Người trung gian giữa người bán và người mua là đại lý bảo hiểm và người môi giới bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao kết hợp đồng bảo hiểm. đại lý bảo hiểm - các cá nhân hoặc pháp nhân thay mặt công ty bảo hiểm và nhân danh công ty bảo hiểm theo quyền hạn được công ty bảo hiểm cấp. Đại lý bảo hiểm là đại diện của công ty bảo hiểm và hoạt động trên cơ sở quyền hạn của mình. Trong thông lệ quốc tế, cả pháp nhân hoặc cá nhân riêng lẻ và những người được công ty bảo hiểm thuê (làm việc theo hợp đồng lao động) đều làm đại lý bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm có thể đại diện cho một hoặc nhiều công ty bảo hiểm và theo các điều khoản của hợp đồng với họ, chỉ hành động thay mặt cho các công ty này. Hơn nữa, đại lý hành động theo đúng quyền hạn mà công ty bảo hiểm cấp cho mình. Tính năng đại lý: - cung cấp cho người bảo hiểm thông tin về công ty bảo hiểm; • tư vấn cho chủ hợp đồng về các vấn đề bảo hiểm do công ty bảo hiểm thực hiện, giải thích cho chủ hợp đồng về khả năng ký kết hợp đồng bảo hiểm với các điều kiện khác nhau và hỗ trợ lựa chọn phương án hợp đồng tốt nhất nhằm tối đa hóa khả năng bảo hiểm rủi ro và giảm thiểu chi phí khắc phục tổn thất của chủ hợp đồng; • bán dịch vụ bảo hiểm cho người được bảo hiểm: thay mặt công ty bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm; • cung cấp cho người bảo hiểm thông tin chính xác về những rủi ro mà người được bảo hiểm chấp nhận để điều chỉnh biểu giá; duy trì người được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm sau khi giao kết. Đại lý bảo hiểm hoạt động như một luật sư của công ty bảo hiểm và thực hiện các hành động được giao phó thay mặt và chịu chi phí của công ty bảo hiểm. Các quyền và nghĩa vụ phát sinh từ các hành vi mà đại lý bảo hiểm đã thực hiện theo hợp đồng mà anh ta đã giao kết với công ty bảo hiểm được công ty bảo hiểm (bên giao đại lý) mua lại. Vì đại lý bảo hiểm hành động với chi phí và lợi ích của công ty bảo hiểm, anh ta có nghĩa vụ thực hiện các chỉ dẫn theo đúng hướng dẫn của đại lý bảo hiểm. Theo quy định, các đại lý không phải là nhân viên nhận thù lao đại lý theo tỷ lệ phần trăm của số phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) mà họ thu được hoặc trên tổng số tiền bảo hiểm. đại lý bảo hiểm - pháp nhân - thường là các doanh nghiệp, tổ chức có tính chất hoạt động có thể kết hợp thuận lợi chức năng chính với chức năng đại lý bảo hiểm: đại lý du lịch, tư vấn pháp luật, văn phòng công chứng, ngân hàng tiết kiệm, phòng vé vận tải để có thể thu được một số khoản bảo hiểm hợp đồng. Tuy nhiên, nó cũng có thể là những tổ chức được thành lập dành riêng cho hoạt động đại lý trong lĩnh vực bảo hiểm. 60. MÔI GIỚI BẢO HIỂM môi giới bảo hiểm - các pháp nhân hoặc cá nhân đã đăng ký hợp lệ với tư cách là doanh nhân, tự mình thực hiện các hoạt động trung gian bảo hiểm trên cơ sở hướng dẫn của người được bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm. Nhà môi giới bảo hiểm là một người độc lập thay mặt cho người được bảo hiểm (trong bảo hiểm trực tiếp) hoặc người bảo hiểm (trong tái bảo hiểm). Theo Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", một nhà môi giới bảo hiểm bắt buộc phải đăng ký nhà nước và phải được ghi vào sổ đăng ký của các nhà môi giới bảo hiểm. Họ có nghĩa vụ gửi cho cơ quan hành pháp liên bang để giám sát hoạt động bảo hiểm một thông báo về ý định thực hiện các hoạt động bảo hiểm trung gian 10 ngày trước khi bắt đầu hoạt động này. Kèm theo thông báo phải có bản sao giấy chứng nhận (quyết định) về việc đăng ký nhà môi giới với tư cách là pháp nhân hoặc doanh nhân. Điều kiện tiên quyết để thực hiện hoạt động môi giới cá nhân và người đứng đầu tổ chức môi giới là người có trình độ học vấn cao hơn hoặc trung cấp chuyên ngành kinh tế hoặc pháp luật với ít nhất 3 năm kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực hoạt động tài chính, bảo hiểm. Các nhà môi giới bảo hiểm được khuyến khích ký kết các hợp đồng bảo hiểm về trách nhiệm nghề nghiệp của họ đối với khách hàng. Các loại dịch vụ được cung cấp bởi các nhà môi giới theo Quy định Mẫu về Công ty Môi giới Bảo hiểm nói chung tương ứng với các dịch vụ mà các nhà môi giới bảo hiểm cung cấp thường xuyên trên thị trường bảo hiểm quốc tế. Tuy nhiên, Quy chế có một số đặc thù, cụ thể là nó đề cập đến sự khác biệt nào đó giữa môi giới - cá nhân và môi giới - pháp nhân: môi giới - cá nhân không được tổ chức thu phí bảo hiểm và chi trả tiền bảo hiểm. Một trong những loại hình dịch vụ được cung cấp theo Quy định là tổ chức các dịch vụ của các ủy viên cấp cứu, các chuyên gia đánh giá thiệt hại và xác định các khoản thanh toán bảo hiểm. Người môi giới, nếu anh ta có dịch vụ thích hợp, trong đó có các chuyên gia trong lĩnh vực chuyên môn về đánh giá tổn thất, cũng có thể là một ủy viên khẩn cấp. Nhưng điều này không có nghĩa là anh ta có thể hoạt động như một ủy viên khẩn cấp giữa các bên trong hợp đồng bảo hiểm. Quy định cung cấp ký kết của một thỏa thuận đặc biệt giữa nhà môi giới và khách hàng của mình (người được bảo hiểm, người bảo hiểm), trong đó liệt kê các nghĩa vụ của nhà môi giới bảo hiểm, cũng như quy định trách nhiệm đối với họ về việc thực hiện của họ. người môi giới không phải là một bên của hợp đồng bảo hiểm. Nhiệm vụ của anh ta là tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm của những người tham gia hợp đồng và cung cấp các dịch vụ trung gian vốn có của một nhà môi giới bảo hiểm. Nhà nước có thể trực tiếp tham gia vào các quan hệ thị trường với tư cách là nhà bảo hiểm thông qua các tổ chức bảo hiểm nhà nước và có tác động ngày càng lớn đến hoạt động của thị trường bảo hiểm thông qua các quy định pháp luật khác nhau.
▪ Luật thuế. Ghi chú bài giảng ▪ Kế hoạch kinh doanh. Giường cũi ▪ Tin học và công nghệ thông tin. Ghi chú bài giảng
Máy tỉa hoa trong vườn
02.05.2024 Kính hiển vi hồng ngoại tiên tiến
02.05.2024 Bẫy không khí cho côn trùng
01.05.2024
▪ phần của trang web Nguyên tắc cơ bản của cuộc sống an toàn (OBZhD). Lựa chọn bài viết ▪ bài viết Electron. Lịch sử và bản chất của khám phá khoa học ▪ Đặc điểm của sự phát triển của Vương quốc Anh sau Thế chiến thứ hai là gì? Câu trả lời chi tiết ▪ Bài viết về răng nanh Rosa. Truyền thuyết, canh tác, phương pháp áp dụng ▪ bài báo Ngọn nến và ngọn lửa. tiêu điểm bí mật
Nhận xét về bài viết: Catherine Cảm ơn rất nhiều! Đã giúp đỡ rất nhiều!
Trang chủ | Thư viện | bài viết | Sơ đồ trang web | Đánh giá trang web
www.diagram.com.ua |
Chúng tôi giới thiệu các bài viết thú vị razdela 
Xem các bài viết khác razdela 
Tin tức khoa học công nghệ, điện tử mới nhất:
Tất cả các ngôn ngữ của trang này