Thư viện kỹ thuật miễn phí

Luật bảo hiểm. Cheat sheet: ngắn gọn, quan trọng nhất

Cẩm nang / Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá

Bình luận bài viết

Mục lục

1. Mục đích và mục tiêu của bảo hiểm
2. Bản chất kinh tế của bảo hiểm
3. Các khái niệm cơ bản trong bảo hiểm
4. Quản lý rủi ro và bảo hiểm
5. Phân loại bảo hiểm
6. Bảo hiểm xã hội
7. Lịch sử phát triển của luật bảo hiểm
8. Quy định của pháp luật dân sự về bảo hiểm
9. Luật bảo hiểm đặc biệt của Nga
10. Cơ sở pháp lý cho việc đánh thuế doanh nghiệp bảo hiểm và chủ hợp đồng bảo hiểm
11. Mục đích và chức năng của giám sát bảo hiểm nhà nước ở Liên bang Nga
12. Bản chất pháp lý của hợp đồng bảo hiểm
13. Điều kiện và thủ tục giao kết hợp đồng bảo hiểm
14. Đăng ký một sự kiện được bảo hiểm
15. Phí bảo hiểm - cơ sở kinh tế hình thành quỹ bảo hiểm
16. Phân loại và đánh giá rủi ro
17. Các phương pháp cơ bản để tính tỷ lệ bảo hiểm
18. Dự phòng bảo hiểm: tính toán và đầu tư
19. Khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm
20. Mục đích và các loại hình bảo hiểm cá nhân chính
21. Bảo hiểm nhân thọ
22. Bảo hiểm hưu trí
23. Bảo hiểm tai nạn
24. Bảo hiểm y tế
25. Bảo hiểm công dân đi du lịch nước ngoài
26. Bảo hiểm khẩn cấp
27. Mục đích và các loại bảo hiểm tài sản chính
28. Bảo hiểm bất động sản và rủi ro liên quan
29. Bảo hiểm giao thông đường bộ
30. Bảo hiểm vận tải biển
31. Bảo hiểm vận tải hàng không, tên lửa và vũ trụ
32. Bảo hiểm hàng hóa
33. Bảo hiểm nông nghiệp
34. Mục đích và các loại bảo hiểm trách nhiệm chính
35. Bảo hiểm trách nhiệm của bên thứ ba cho chủ phương tiện
36. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho các tổ chức vận hành các cơ sở nguy hiểm
37. Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân
38. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp
39. Bảo hiểm trách nhiệm hợp đồng
40. Bản chất và phân tích rủi ro kinh doanh
41. Nguyên tắc chung của bảo hiểm rủi ro kinh doanh
42. Bảo hiểm rủi ro tài chính
43. Bảo hiểm ngân hàng
44. Quy định pháp lý về bảo hiểm tiền gửi của cá nhân tại các ngân hàng của Liên bang Nga
45. Bảo hiểm rủi ro hoạt động kinh tế đối ngoại
46. Các khái niệm và phương thức tái bảo hiểm cơ bản
47. Tái bảo hiểm theo quy định và bắt buộc
48. Tái bảo hiểm theo tỷ lệ và không theo tỷ lệ
49. Tái bảo hiểm tài chính
50. Quy chế hoạt động tái bảo hiểm
51. Hiệp hội, nghiệp đoàn và nhóm các công ty bảo hiểm
52. Đối tượng kinh doanh bảo hiểm
53. Các loại hình, cơ cấu và nguyên tắc hoạt động của công ty bảo hiểm
54. Quy trình kinh doanh bảo hiểm
55. Bảo vệ quyền lợi của chủ hợp đồng

1. Mục đích và mục tiêu của bảo hiểm

sự bảo vệ là mục đích của bảo hiểm. mục tiêu chính Kinh doanh bảo hiểm có thể được định nghĩa là sự thỏa mãn nhu cầu của công chúng về bảo hiểm đáng tin cậy chống lại các nguy cơ ngẫu nhiên đáp ứng các yêu cầu được chấp nhận chung về độ tin cậy tài chính. Một mục tiêu quan trọng không kém của bảo hiểm từ góc độ kinh tế vĩ mô là tích lũy kinh phí do nhiều nhà bảo hiểm chi trả và đầu tư của họ vào nền kinh tế. Hiệu quả đầu tư của hoạt động bảo hiểm cao hơn nhiều so với hoạt động ngân hàng, vì bảo hiểm cung cấp các khoản đầu tư dài hạn.

Mức độ đạt được của mục tiêu chính sẽ quyết định hiệu quả của hoạt động bảo hiểm. Để định lượng hiệu quả, người ta có thể sử dụng mức độ bảo hiểm của các đối tượng rủi ro khác nhau và mức độ bảo hiểm của từng đối tượng.

Các mục tiêu của bảo hiểm đạt được thông qua việc thực hiện các hoạt động bảo hiểm: thương mạitheo đuổi lợi nhuận và phi lợi nhuận - như trong bảo hiểm xã hội hoặc bảo hiểm tương hỗ.

Bảo hiểm bảo vệ quyền lợi tài sản người dân và doanh nghiệp khỏi những hậu quả tiêu cực của sự kiện được bảo hiểm, đảm bảo sự tiếp tục của hoạt động kinh tế của doanh nghiệp và tính liên tục của tái sản xuất xã hội. Đây là vai trò bảo vệ của bảo hiểm.

Nếu không có bảo hiểm, thì tất cả những khó khăn về tài chính của tất cả các loại thảm họa đều được giao cho nhà nước, vì đó là biện pháp cuối cùng mà một người tuyệt vọng quay sang cầu cứu. Hệ thống bảo hiểm thương mại và tương hỗ hiện có giúp giải phóng nhà nước khỏi những chi phí tài chính đáng kể. Điều này cho thấy vai trò tiết kiệm của bảo hiểm.

Hệ thống bảo hiểm là một hình thức tập trung và tập trung vốn có tổ chức, bao gồm các khoản phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) do khách hàng trả cho công ty bảo hiểm. Điều này cho thấy vai trò đầu tư của bảo hiểm.

Theo Luật Liên bang "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", mục đích của việc tổ chức kinh doanh bảo hiểm là đảm bảo bảo vệ quyền lợi tài sản của cá nhân và pháp nhân Liên bang Nga, các chủ thể cấu thành của Liên bang Nga. Liên đoàn và các thành phố tự quản trong trường hợp xảy ra các sự kiện được bảo hiểm.

Các nhiệm vụ của tổ chức kinh doanh bảo hiểm là:

1) thực hiện chính sách thống nhất của nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm;

2) việc thiết lập các nguyên tắc bảo hiểm và hình thành các cơ chế bảo hiểm đảm bảo an ninh kinh tế của các công dân và các tổ chức kinh doanh trên lãnh thổ Liên bang Nga.

2. Thực chất kinh tế của bảo hiểm

Theo Luật Liên bang "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", rủi ro được bảo hiểm là một sự kiện dự kiến, trong trường hợp đó việc bảo hiểm được thực hiện.

Sự kiện, được coi là một rủi ro bảo hiểm, phải có các dấu hiệu xác suất và ngẫu nhiên xảy ra.

Xác suất là thước đo số để đánh giá khả năng khách quan của một sự kiện ngẫu nhiên xảy ra.

Quan hệ bảo hiểm có các tính chất cụ thể sau:

trước hết, bảo hiểm chỉ giải quyết những sự kiện bất lợi ngẫu nhiên và có thể xảy ra - những sự kiện có thể xảy ra và gây ra tổn thất, hoặc có thể không xảy ra;

thứ nhì, tất cả các loại quan hệ thương mại, trừ bảo hiểm, đều dựa trên nguyên tắc chặt chẽ, riêng lẻ đối với từng giao dịch, tính tương đương và nghĩa vụ chuyển giao hàng hóa hoặc dịch vụ cho người mua thành tiền. Trong bảo hiểm, mọi thứ lại khác. Theo luật và các điều khoản của hợp đồng, các quan hệ bảo hiểm không quy định sự tương đương nghiêm ngặt giữa các cá nhân. Không có sự tương đương như vậy trong trường hợp khách hàng nhận tiền bồi thường bảo hiểm;

thứ ba, quan hệ kinh tế bảo hiểm mang tính chất biệt lập và liên đới. Tính chất trên của các quan hệ này thể hiện ở chỗ không phải công dân nào cũng tham gia và nhận tiền bồi thường mà chỉ những người đã giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm, đã đóng phí bảo hiểm và sự kiện được bảo hiểm do ai quy định. hợp đồng bảo hiểm đã xảy ra.

Thực thể kinh tế bảo hiểm được biểu hiện trong các quan hệ kinh tế nhằm chuyển rủi ro đổi lấy phí bảo hiểm, có hình thức dân sự và có các đặc điểm: tính ngẫu nhiên và xác suất, khả năng quan sát thống kê và khả năng tính toán toán học; khả năng thực tế của các sự kiện được bảo hiểm; liên đới chặt chẽ trong việc phân chia thiệt hại (có lợi cho các công ty bảo hiểm bị ảnh hưởng với chi phí của tất cả các công ty bảo hiểm của quỹ bảo hiểm này); sự hiện diện của các ranh giới thời gian và không gian của việc phá vỡ các thiệt hại, việc hoàn trả một phần phí bảo hiểm được chuyển vào dự phòng bảo hiểm.

Bản chất kinh tế của bảo hiểm mô tả đặc điểm sau dấu hiệu:

1) các quan hệ kinh tế có hình thức luật dân sự;

2) sự hiện diện của rủi ro bảo hiểm và các phương pháp toán học để đánh giá định lượng của nó;

3) hình thành cộng đồng bảo hiểm khép kín của quỹ bảo hiểm này;

4) phân bổ lại một cách khép kín các rủi ro và thiệt hại liên quan theo không gian và thời gian;

5) hoàn trả các khoản thanh toán bảo hiểm (phân bổ theo không gian và thời gian);

6) tính tự túc của hoạt động bảo hiểm.

3. Các khái niệm cơ bản trong bảo hiểm

Bảo hiểm theo nghĩa hẹp - Đây là những quan hệ do pháp luật về bảo hiểm điều chỉnh và là đối tượng hoạt động của các tổ chức chuyên ngành bảo hiểm - DNBH.

Bảo hiểm theo nghĩa rộng cũng bao gồm bảo hiểm xã hội, bao gồm lương hưu, y tế bắt buộc, tương hỗ, được quy định hoặc cần được điều chỉnh bởi các văn bản pháp luật khác.

Đối tượng bảo hiểm là những quyền lợi tài sản của người được bảo hiểm về tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động, tài sản, tiền bạc. Nếu không có lãi có thể bảo hiểm thì không được phép mua bảo hiểm.

Vai trò của bảo hiểm trong nền kinh tế thị trường được mô tả bằng các khái niệm cơ bản sau: rủi ro, bảo vệ chống lại nó và chi phí của dịch vụ này.

Rủi ro được định nghĩa dưới dạng tổng quát nhất là sự phân bố ngẫu nhiên, có xác suất của các kết quả của các hành động kinh tế của chủ thể.

Bất kỳ người nào cũng nhận thức rủi ro chỉ là khả năng xảy ra kết quả tiêu cực, thiệt hại. Những rủi ro này bao gồm: rủi ro về tai nạn giao thông, tai nạn công nghiệp, trộm cắp, hỏa hoạn; chúng được gọi là thuần túy hoặc thống kê. Nhưng trong cuộc sống cũng có những rủi ro không chỉ dẫn đến thua mà còn dẫn đến trúng, ví dụ như xổ số. Những rủi ro như vậy được gọi là đầu cơ, và rủi ro chiến thắng được gọi là may rủi.

Rủi ro thuần túy có thể được bảo hiểm, nhưng rủi ro mang tính đầu cơ thì không, vì chúng không chỉ phụ thuộc vào hoàn cảnh khách quan mà còn phụ thuộc vào đặc điểm tâm lý cá nhân của con người. Rủi ro được đánh giá bằng tổn thất trung bình và xác suất xuất hiện của nó.

Sự phân bổ ngẫu nhiên của tổn thất đối với hầu hết các rủi ro có dạng đường cong giảm dần: tổn thất càng lớn thì khả năng xảy ra càng ít, tức là tổn thất nhỏ phổ biến hơn nhiều so với tổn thất lớn.

Như vậy, mục đích chính của bảo hiểm - hoạt động như một cơ chế bảo vệ cho việc chuyển giao rủi ro.

Khái niệm dịch vụ là cơ bản trong bảo hiểm. Theo nhiều nhà khoa học chuyên về lĩnh vực bảo hiểm, có thể nói DNBH bán niềm tin cho khách hàng, vì trong tiếng Anh từ “Insurance” có nguồn gốc khác với tiếng Nga, có thể dịch là “chắc chắn”.

Khái niệm thứ ba và rất quan trọng trong kinh doanh bảo hiểm là câu hỏi về chi phí của dịch vụ bảo hiểm.

Phí bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm thu - giá dịch vụ bảo hiểm - phải tương ứng với số tiền bảo hiểm và rủi ro đã xảy ra và đảm bảo đủ tổng quỹ bảo hiểm để chi trả cho tất cả các sự kiện được bảo hiểm, thanh toán mọi chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm và, nếu có thể, không vượt quá giá của các đối thủ cạnh tranh.

4. Quản lý rủi ro và bảo hiểm

Rủi ro là sự phân bố ngẫu nhiên kết quả của các hành động kinh tế của chủ thể.

Chủ thể rủi ro là người tham gia tích cực vào hoạt động đưa ra quyết định. Các đối tượng rủi ro bao gồm một quốc gia, một nhà nước được đại diện bởi các cơ quan quản lý của nó, một doanh nhân, một chủ sở hữu, một gia đình, các công dân cá nhân.

Các đối tượng rủi ro bao gồm: sự liêm chính của nhà nước, phúc lợi của quốc gia, lợi ích vật chất, tính mạng, sức khỏe, phúc lợi của các nhóm người và cá nhân công dân, hoạt động kinh doanh.

Chức năng rủi ro:

1) phòng ngừa, thể hiện ở việc tìm kiếm một cách xây dựng các phương pháp hành động an toàn liên quan đến các rủi ro đã biết;

2) bảo vệ, thể hiện trong việc tìm kiếm các phương pháp và phương tiện bảo vệ chống lại các biểu hiện không mong muốn của rủi ro ở cấp độ bản năng và ý thức;

3) đầu cơ, cung cấp cơ hội chiến thắng trong trường hợp có sự kết hợp ngẫu nhiên hoặc có kế hoạch của các điều kiện thuận lợi cho sự xuất hiện của rủi ro;

4) kinh tế xã hội, bao gồm sự lựa chọn tự nhiên của các đối tượng rủi ro hiệu quả nhất và các phương pháp hành động của họ.

Từ quan điểm về nguyên nhân xảy ra và quy mô của hậu quả, họ phân biệt cơ bản и riêng rủi ro. Rủi ro cơ bản (khách quan, hệ thống) gây ra bởi những nguyên nhân nằm ngoài tầm kiểm soát của con người và ảnh hưởng đến các khu vực rộng lớn của một nhóm người, chẳng hạn như động đất. Rủi ro cơ bản có thể được xếp vào nhóm bất khả kháng. Rủi ro cụ thể (chủ quan) gắn liền với cá nhân, nhóm người, doanh nghiệp, dự án. Biểu hiện tiêu cực của rủi ro chủ quan thường liên quan đến việc không cân nhắc đầy đủ hoặc bỏ qua bất kỳ trường hợp nào.

Mặc dù bản chất khách quan của hầu hết các rủi ro, nhưng lịch sử phát triển của loài người đã chứng minh rằng có thể quản lý rủi ro. Quản lý rủi ro, cũng như quản lý bất kỳ quá trình nào, bao gồm việc lựa chọn mục tiêu, lập kế hoạch cách thức để đạt được mục tiêu đó (tiếp thị rủi ro hoặc lựa chọn "công cụ" quản lý rủi ro), việc thực hiện các phương pháp đã chọn (quản lý rủi ro) và kết quả giám sát. Quản lý rủi ro do phụ thuộc nhiều vào khả năng đưa ra quyết định đúng đắn của đối tượng rủi ro khi thiếu thông tin là một khoa học đồng thời là một nghệ thuật.

Những cách chính quản lý rủi ro:

1) mức độ chấp nhận rủi ro được áp dụng đối với các rủi ro yếu hoặc không thể sử dụng các phương pháp khác;

2) tránh rủi ro được áp dụng trong các hệ thống di động;

3) chia sẻ và chuyển giao rủi ro.

Không có phương pháp nào trong số này giúp loại bỏ hoàn toàn rủi ro, một số trong số đó vẫn nằm trong sự suy diễn của chính đối tượng.

5. Phân loại bảo hiểm

Phân loại theo đối tượng bảo hiểm: con người, tài sản và trách nhiệm. Việc phân loại theo phương pháp tính tỷ lệ bảo hiểm dựa trên sự khác biệt về tính chất rủi ro của sự kiện được bảo hiểm: nhóm đầu tiên - các sự kiện không được bảo hiểm; nhóm thứ hai - Các sự kiện được bảo hiểm là không thể tránh khỏi, nhưng ngẫu nhiên về thời gian xảy ra. Trong nhóm thứ nhất, nghĩa là với bảo hiểm rủi ro, phần ròng chính của tỷ lệ bảo hiểm được tính toán tương ứng với xác suất của sự kiện được bảo hiểm và phí bảo hiểm nhỏ hơn nhiều so với số tiền bảo hiểm. Việc phân loại số dư phân biệt bảo hiểm tài sản và bảo hiểm nợ phải trả.

К bảo hiểm tài sản bao gồm tất cả các loại bảo hiểm thiệt hại quan trọng nhất: liên quan đến giá trị vật chất, sự vật. Bảo hiểm tài sản cũng bao gồm bảo hiểm những tổn thất có thể xảy ra đối với các nghĩa vụ nợ.

Khi bảo hiểm các khoản nợ phải trả, không phải lãi tài sản được bảo hiểm, mà là thiệt hạiphát sinh từ các khoản nợ thụ động không có khả năng trả nợ. Đây là bảo hiểm về các nghĩa vụ được xác định pháp lý của doanh nhân, bảo hiểm thiệt hại xảy ra trong trường hợp từ chối yêu cầu, bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm các chi phí cần thiết.

Khi phân loại theo phạm vi, các loại bảo hiểm khác nhau được nhóm lại với nhau dựa trên nhu cầu của ngành. Ví dụ, bảo hiểm hàng hải có thể bao gồm bảo hiểm tàu, hàng hóa, rủi ro tài chính của người thuê tàu. Cùng với bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm rủi ro tên lửa và vũ trụ, bảo hiểm động cơ, bảo hiểm ngân hàng được phân biệt.

Phân loại theo quyền lợi của hoạt động bảo hiểm cấp phép nổi bật: bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp tử vong, sống sót đến một độ tuổi hoặc thời kỳ nhất định, hoặc xảy ra một sự kiện khác; bảo hiểm hưu trí; bảo hiểm nhân thọ với điều kiện trả tiền bảo hiểm định kỳ (tiền thuê, niên kim) và (hoặc) với sự tham gia của người được bảo hiểm vào thu nhập đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm; bảo hiểm tai nạn và ốm đau; bảo hiểm y tế, v.v. - Tổng cộng có 23 loại.

Bảo hiểm được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc.

Các điều kiện và thủ tục thực hiện bảo hiểm bắt buộc do luật liên bang quy định về các loại hình bảo hiểm bắt buộc cụ thể.

Trong môn vẽ. 969 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định về khả năng nhà nước bắt buộc bảo hiểm sức khỏe, tính mạng, tài sản của công chức thuộc một số hạng mục nhất định.

Bảo hiểm tự nguyện được thực hiện trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm và các quy tắc bảo hiểm xác định các điều kiện chung và quy trình thực hiện.

6. Bảo hiểm xã hội

Bảo hiểm xã hội là hệ thống các quan hệ phân phối lại thu nhập quốc dân thông qua việc hình thành các khoản đóng góp bảo hiểm bắt buộc của người sử dụng lao động và người lao động vào các quỹ bảo hiểm đặc biệt để bù đắp cho sự mất mát thu nhập lao động hoặc duy trì thu nhập do một số rủi ro xã hội gây ra.

Nguyên tắc của bảo hiểm xã hội:

1) ràng buộc cho tất cả những người tham gia (công việc

người lao động, người sử dụng lao động, cơ quan chính phủ);

2) phân bổ trách nhiệm đóng bảo hiểm vào quỹ bảo hiểm xã hội giữa người lao động và người sử dụng lao động với sự tham gia của quỹ ngân sách nhà nước khi cần thiết;

3) sự phù hợp của quy mô phí bảo hiểm với mức độ bảo trợ xã hội mà dân số cần dựa trên các tiêu chuẩn xã hội đã được thiết lập về mức độ và chất lượng cuộc sống;

4) tỷ lệ chi trả bảo hiểm với mức độ cần trợ giúp xã hội, có tính đến quy mô, thời gian và các điều kiện khác để trả tiền bảo hiểm;

5) quyền nhận trợ cấp xã hội được xác định dựa trên sự kiện xảy ra rủi ro xã hội và việc đóng bảo hiểm mà không cần xác minh thêm về nhu cầu thu nhập.

Cơ sở tài chính của bảo hiểm xã hội bao gồm các khoản bảo hiểm bắt buộc (theo quy định của pháp luật), phổ thông (đối với mọi người sử dụng lao động và trong một số trường hợp là người lao động) và bình đẳng (theo tỷ lệ của quỹ tiền lương). Bảo hiểm xã hội không theo đuổi mục tiêu tạo ra lợi nhuận, và tất cả thu nhập, ví dụ như từ việc đầu tư các quỹ tạm thời miễn phí, chỉ được hướng đến các mục đích xã hội. Bảo hiểm xã hội dựa trên nguyên tắc liên đới (điều kiện như nhau và số tiền đóng bảo hiểm ngang nhau đối với một số loại hình bảo hiểm xã hội, với số tiền bảo hiểm tuyệt đối khác nhau có ý nghĩa đối với các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau).

Các hình thức bảo hiểm xã hội thay đổi khi cấu trúc của rủi ro xã hội thay đổi. Ở hầu hết các nước ngoài, có ba nhánh bảo hiểm chính: hưu trí, y tế (bệnh viện), tai nạn. Gần đây, có một ngành công nghiệp khác ở Nga - khỏi nạn thất nghiệp. Một ngành mới cũng đang dần xuất hiện - bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Hệ thống bảo hiểm xã hội bao gồm bốn ngành công nghiệpđược quản lý bởi ba quỹ nhà nước ngoài ngân sách:

1) bảo hiểm xã hội nhà nước (FSS);

2) bảo hiểm tai nạn bắt buộc (FSS);

3) bảo hiểm y tế bắt buộc (quỹ liên bang và lãnh thổ cho bảo hiểm y tế bắt buộc và PFR);

4) bảo hiểm hưu trí bắt buộc (PFR).

7. Lịch sử phát triển của luật bảo hiểm

Lịch sử của bảo hiểm gắn liền với lịch sử của hợp đồng, thương mại và luật dân sự.

Trong Codex nổi tiếng của vua Babylon Hammurabi (1792-1750 BC e.) Mặc dù không đề cập trực tiếp đến bảo hiểm, khái niệm trách nhiệm được đưa ra trong các hoạt động khác nhau của các thành viên trong xã hội, điều này rất quan trọng đối với sự phát triển sau này của bảo hiểm trách nhiệm.

Trong thời kỳ Cổ đại và Trung cổ, bảo hiểm, trong khi vẫn còn tương hỗ, là đối tượng của điều lệ của các trường cao đẳng chuyên nghiệp, thương hội, cộng đồng Cơ đốc giáo và tu viện.

Sự phát triển của bảo hiểm hàng hải ở Châu Âu đã góp phần hình thành luật bảo hiểm (Bộ luật Hàng hải Venice, luật hàng hải Visby, v.v.) và các loại hình bảo hiểm khác.

Vào thời Trung cổ, một loại hình bảo hiểm phi thương mại cũng đã tồn tại ở Nga. Vì vậy, trong bộ luật "Russkaya Pravda" các cơ sở pháp lý của quan hệ bảo hiểm ở Kievan Rus đã được cố định.

Trong tương lai, bảo hiểm phát triển ở Nga chủ yếu theo sáng kiến ​​của các cơ quan chức năng. 28 tháng 1786 năm XNUMX Tuyên ngôn thành lập Ngân hàng cho vay Nhà nước được ban hành, trong đó cấm bảo hiểm tài sản từ các công ty bảo hiểm nước ngoài, và trong cùng năm đó, một đoàn bảo hiểm đã được thành lập tại ngân hàng này, được giao nhiệm vụ bảo hiểm tài sản và công trình của công dân Nga chống lại Cháy. Tuy nhiên, hoạt động của nó, giống như những nỗ lực tương tự khác, hóa ra không có lợi nhuận và đã bị ngừng.

В 1904 có 500 công ty đã tham gia bảo hiểm rủi ro tàn tật, tử vong trong độ tuổi lao động, bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm hưu trí. Bảo hiểm tập thể của người lao động chống lại tai nạn với chi phí của người sử dụng lao động và bảo hiểm trong quỹ ốm đau đã được quy định trong luật 1912phù hợp với thông lệ chung của Châu Âu.

Bảo hiểm hưu trí nhà nước ở Nga có nguồn gốc muộn hơn nhiều so với hầu hết các nước phát triển - vào đầu thế kỷ XNUMX. và chưa được áp dụng rộng rãi.

Cùng với sự phát triển của pháp luật về đất đai, bảo hiểm tài sản cũng phát triển, thuận tiện cho việc làm theo ví dụ về các khoản thế chấp.

Ở Nga, có sự phân biệt chặt chẽ giữa việc chấm dứt quyền thế chấp và việc mua lại quyền thế chấp. Việc hoàn trả được thực hiện bằng việc tiêu hủy chính thức mục nhập trong sổ thế chấp.

Tại Đế quốc Nga, hoạt động thế chấp mẫu mực hoạt động tại các tỉnh của Vương quốc Ba Lan theo điều lệ 1818 Nó dựa trên luật pháp cũ của Ba Lan với các "lớp" Phổ và Áo. Thế chấp đã có hiệu lực ở các tỉnh Baltic từ thế kỷ 1889. và được hợp nhất với luật pháp trong cuộc cải cách tư pháp năm 19. Trên lãnh thổ châu Âu của Nga, các khoản thế chấp được đưa ra bởi Luật ngày 1881 tháng XNUMX năm XNUMX.

8. Chủ thể, hệ thống và nguồn luật bảo hiểm

Đối tượng của luật bảo hiểm - quan hệ công chúng giữa công ty bảo hiểm và chủ hợp đồng, phát triển liên quan đến việc thực hiện bảo hiểm và bảo vệ bảo hiểm.

Trong pháp luật bảo hiểm, phương pháp quy phạm pháp luật phân định chiếm ưu thế, trong khi tầm quan trọng của phương pháp mệnh lệnh là rất nhỏ, chủ yếu phạm vi của nó là các quy tắc điều chỉnh các quan hệ về giám sát của nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm và các loại hình bảo hiểm bắt buộc.

Hệ thống luật bảo hiểm bao gồm hai phần.

một phần chung - các quy phạm điều chỉnh tất cả các định chế của luật bảo hiểm: các nguyên tắc bảo hiểm; các điều khoản bảo hiểm cơ bản; quy định của nhà nước về hoạt động bảo hiểm; cấp phép hoạt động bảo hiểm.

Phần đặc biệt - các quy tắc điều chỉnh một số loại bảo hiểm: bảo hiểm con người; bảo hiểm tài sản; bảo hiểm trách nhiệm; bảo hiểm rủi ro kinh doanh; bảo hiểm tiền gửi ngân hàng; bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe bắt buộc đối với quân nhân; bảo hiểm xã hội bắt buộc; bảo hiểm tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp bắt buộc; bảo hiểm y tế; bảo hiểm hưu trí; Bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc chủ xe.

К nguồn chính luật bảo hiểm bao gồm các hành vi lập pháp sau đây:

1) Bộ luật dân sự của Liên bang Nga;

2) Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga";

3) Luật Liên bang "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga";

4) Luật Liên bang Nga "Về bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga";

5) Luật Liên bang "Về Bảo hiểm Xã hội Bắt buộc chống Tai nạn Công nghiệp và Bệnh nghề nghiệp";

6) Luật Liên bang "Về bảo hiểm tiền gửi của cá nhân trong các ngân hàng của Liên bang Nga";

7) Luật Liên bang "Về Bảo hiểm Hưu trí Bắt buộc ở Liên bang Nga";

8) Luật Liên bang "Về những vấn đề cơ bản của bảo hiểm xã hội bắt buộc";

9) Luật Liên bang "Về bảo hiểm nhà nước bắt buộc về tính mạng và sức khỏe của quân nhân, công dân được gọi đi huấn luyện quân sự, nhân viên tư nhân và chỉ huy của các cơ quan nội chính của Liên bang Nga, Sở Cứu hỏa Nhà nước, các cơ quan kiểm soát việc lưu hành chất ma tuý ma túy và các chất hướng thần, nhân viên của các tổ chức và cơ quan thuộc hệ thống tội phạm liên bang và nhân viên của cơ quan cảnh sát thuế liên bang ”.

Ở Nga, cũng như ở một số nước phương Tây, các nguồn quy định pháp luật về hình thức bảo hiểm hệ thống ba giai đoạn:

1) Mã dân sự và thuế của Liên bang Nga;

2) luật đặc biệt về hoạt động bảo hiểm;

3) các quy định và hướng dẫn của Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga và các Bộ trong lĩnh vực bảo hiểm.

9. Pháp luật dân sự quy định về bảo hiểm

Bảo hiểm với tư cách là một lĩnh vực hoạt động nghề nghiệp được quy định khá đầy đủ bởi một số chương của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga.

Nội dung chính của ch. 48 trong phần thứ hai của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga là các quy tắc điều chỉnh các quan hệ theo hợp đồng bảo hiểm tài sản và cá nhân. Khái niệm bảo hiểm bắt buộc được định nghĩa dưới hai hình thức - do ngân sách nhà nước chịu chi phí (bảo hiểm nhà nước bắt buộc - Điều 969 Bộ luật Dân sự) và chi phí của những người được quy định trong luật (Điều 935 Bộ luật dân sự). Theo Art. 935 của Bộ luật Dân sự, luật có thể áp đặt cho những người được nêu trong đó nghĩa vụ bảo đảm:

1) tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của những người khác được quy định trong luật trong trường hợp bị tổn hại đến tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của họ;

2) rủi ro về trách nhiệm dân sự của họ, có thể phát sinh do gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe, tài sản của người khác hoặc vi phạm hợp đồng với người khác.

Bảo hiểm bắt buộc được thực hiện, cũng như tự nguyện, bằng cách giao kết hợp đồng bằng văn bản bởi người được ủy thác nghĩa vụ bảo hiểm đó. Yêu cầu về hình thức hợp đồng bảo hiểm bằng văn bản không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm bắt buộc của nhà nước (khoản 1 Điều 940 Bộ luật Dân sự). Với bảo hiểm bắt buộc, việc ký kết thỏa thuận về các điều kiện do người được bảo hiểm đề xuất không phải là điều kiện bắt buộc đối với doanh nghiệp bảo hiểm (khoản 2 Điều 927 Bộ luật Dân sự). Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định các quyền lợi không được phép bảo hiểm:

1) lợi ích bất hợp pháp;

2) thua lỗ do tham gia trò chơi, xổ số và cá cược;

3) chi phí mà một người có thể bị buộc để thả con tin.

Việc bảo hiểm các quyền lợi này làm cho hợp đồng bảo hiểm vô hiệu.

Theo đoạn 2 của Nghệ thuật. 929 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga theo hợp đồng bảo hiểm tài sản, cụ thể là như sau quyền lợi tài sản:

1) rủi ro mất mát (phá hủy), thiếu hụt hoặc hư hỏng đối với một số tài sản (Điều 930);

2) rủi ro trách nhiệm đối với các nghĩa vụ phát sinh do gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của người khác và trong trường hợp pháp luật có quy định, cả trách nhiệm pháp lý theo hợp đồng - rủi ro trách nhiệm dân sự (Điều 931 và 932);

3) rủi ro thua lỗ từ các hoạt động kinh doanh do các đối tác của doanh nhân vi phạm nghĩa vụ của họ hoặc thay đổi các điều kiện của hoạt động này do các trường hợp nằm ngoài tầm kiểm soát của doanh nhân, bao gồm cả rủi ro không nhận được thu nhập mong đợi - doanh nhân rủi ro (Điều 933).

Theo đoạn 2 của Nghệ thuật. 932 Rủi ro trách nhiệm do vi phạm hợp đồng chỉ có thể được bảo hiểm với bản thân người được bảo hiểm và chỉ có lợi cho anh ta.

Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga cũng có các quy phạm khác điều chỉnh các khía cạnh khác nhau của bảo hiểm (tính bí mật của bảo hiểm được xác định theo Điều 946 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, v.v.).

10. Luật bảo hiểm đặc biệt ở Nga

Đạo luật chính điều chỉnh các quan hệ công chúng phát sinh trong quá trình bảo hiểm là Luật Liên bang "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Pháp luật điều chỉnh quan hệ giữa những người tham gia các loại hình hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm hoặc tham gia, quan hệ thực hiện sự giám sát của nhà nước đối với hoạt động của chủ thể kinh doanh bảo hiểm và các quan hệ khác liên quan đến tổ chức kinh doanh bảo hiểm. .

Một yêu cầu thiết yếu của phiên bản mới của Luật là phân chia doanh nghiệp bảo hiểm theo loại hình bảo hiểm. Phù hợp với yêu cầu của đoạn 2 Văn nghệ. Điều 6 của Luật này, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ có quyền thực hiện bảo hiểm nhân thọ hoặc chỉ bảo hiểm tài sản và bảo hiểm con người (bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, bảo hiểm y tế).

Phiên bản mới của Luật "Tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" (Điều 32.1) lần đầu tiên trong thực tế trong nước đã đưa ra các yêu cầu về trình độ chuyên môn (ví dụ, những người đứng đầu một công ty bảo hiểm được yêu cầu phải có kinh tế cao hơn. hoặc giáo dục tài chính, được xác nhận bởi bằng tốt nghiệp được công nhận tại Nga, cũng như kinh nghiệm làm việc ít nhất hai năm trong lĩnh vực bảo hiểm hoặc tài chính, v.v.).

Bảo hiểm y tế được quy định bởi luật riêng của mình - Luật Liên bang Nga ngày 8 tháng 1991 năm 1499 số 1-246 "Về bảo hiểm y tế của công dân ở Liên bang Nga". Bảo hiểm hàng hải được quy định bởi nghệ thuật. 285-30 và một số điều khoản tiếp theo của Bộ luật vận chuyển thương gia của Liên bang Nga ngày 1999 tháng 81 năm 131 số 134-FZ, bảo hiểm hàng không - Điều. 19-1997 của Bộ luật Hàng không của Liên bang Nga ngày 60 tháng XNUMX năm XNUMX số XNUMX-FZ. Tất cả các loại bảo hiểm bắt buộc đều được điều chỉnh bởi luật riêng.

Chính phủ Liên bang Nga, theo thẩm quyền của mình, chấp thuận những thay đổi trong điều kiện bảo hiểm bắt buộc và đặt ra các ưu tiên cho sự phát triển của bảo hiểm. Vì vậy, cụ thể là Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 25 tháng 2002 năm 1361 số 7-r đã phê duyệt Khái niệm về phát triển bảo hiểm ở Nga trong ngắn hạn, và Nghị định của Chính phủ ngày 2003 tháng 264 năm XNUMX số XNUMX được thành lập mức đóng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện.

Bộ Tài chính Liên bang Nga ban hành các văn bản quy phạm pháp luật, mục đích là để điều chỉnh các hoạt động tài chính nội bộ của các công ty bảo hiểm nhằm đáp ứng các yêu cầu của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga "và Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

11. Cơ sở pháp lý về việc đánh thuế đối với doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm

Việc đánh thuế đối với các công ty bảo hiểm được quy định trong phần hai của Bộ luật Thuế của Liên bang Nga. Trong môn vẽ. 149 của Bộ luật thuế của Liên bang Nga, đã xác nhận rằng việc cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, bảo hiểm xã hội và tái bảo hiểm của các công ty bảo hiểm, cũng như việc cung cấp lương hưu cho các quỹ hưu trí ngoài quốc doanh không phải chịu thuế GTGT. Mặc dù vậy, có một ngoại lệ quan trọng, khoản bồi thường bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp không thanh toán cho sản phẩm đã giao phải được tính vào doanh thu chịu thuế GTGT nếu việc bán sản phẩm đó phải chịu thuế này.

Phù hợp với Nghệ thuật. 284 của Bộ luật thuế của Liên bang Nga, thuế suất đối với lợi nhuận của các công ty bảo hiểm được quy định ở mức 24%.

Việc đánh thuế đối với các chủ hợp đồng cũng được quy định bởi phần thứ hai của Bộ luật Thuế của Liên bang Nga và khác nhau đối với công dân và pháp nhân.

Theo đoạn 2 của Nghệ thuật. 208 của Bộ luật thuế của Liên bang Nga, các khoản thanh toán bảo hiểm cho cá nhân khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm liên quan đến thu nhập của họ và phải chịu thuế thu nhập cá nhân.

Khi xác định cơ sở tính thuế thu nhập không được tính đến:

1) theo hợp đồng bảo hiểm bắt buộc, được thực hiện theo quy trình của pháp luật hiện hành;

2) theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dài hạn tự nguyện được ký kết trong thời hạn ít nhất là năm năm và trong năm năm này không cung cấp các khoản thanh toán bảo hiểm, bao gồm cả dưới dạng niên kim và (hoặc) niên kim (trừ khoản thanh toán bảo hiểm được quy định trong sự kiện cái chết của những người được bảo hiểm) có lợi cho người được bảo hiểm.

Khi xác định cơ sở tính thuế để nộp thuế xã hội thống nhất, chúng được tính đến theo quy định tại Điều. 237 của Bộ luật thuế Liên bang Nga, bất kỳ khoản thanh toán và thù lao nào, bất kể hình thức thanh toán này được thực hiện, cụ thể là thanh toán phí bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tự nguyện, đối với trừ:

1) đối với bảo hiểm bắt buộc của người lao động do người nộp thuế thực hiện theo thủ tục do pháp luật Liên bang Nga thiết lập;

2) các khoản tiền theo hợp đồng bảo hiểm cá nhân tự nguyện của người lao động, được ký kết trong thời hạn ít nhất một năm, do doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán chi phí y tế của những người được bảo hiểm này;

3) Theo hợp đồng bảo hiểm cá nhân tự nguyện của người lao động, được giao kết riêng trong trường hợp người được bảo hiểm chết hoặc người được bảo hiểm mất khả năng lao động liên quan đến việc thực hiện nhiệm vụ lao động của họ.

Thuế của các chủ hợp đồng - các pháp nhân được thực hiện theo một cách khác, cụ thể là thông qua việc bao gồm chi phí bảo hiểm vào chi phí của họ theo danh sách khép kín của các chi phí đó được đưa ra trong Bộ luật thuế của Liên bang Nga, và do đó, giảm cơ sở thuế cho thuế thu nhập.

12. Mục đích và chức năng của giám sát bảo hiểm nhà nước ở Liên bang Nga

Giám sát của Nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm được thực hiện nhằm tuân thủ các yêu cầu của pháp luật Liên bang Nga về bảo hiểm, phát triển hiệu quả các dịch vụ bảo hiểm, bảo vệ quyền và lợi ích của chủ hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, các bên quan tâm khác và nhà nước. . Theo Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga "Về việc Phê duyệt Quy định về Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang", việc giám sát bảo hiểm được thực hiện bởi Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang (Rosstrakhnadzor).

Các mục tiêu của quản lý nhà nước về hoạt động bảo hiểm là: tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm, được thể hiện trong việc tạo ra một khuôn khổ pháp lý thống nhất ở cấp liên bang; tạo ra các điều kiện và quy tắc bảo hiểm thống nhất; phát triển thị trường dịch vụ bảo hiểm; bảo vệ quyền lợi của người tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm.

Các chức năng chính của cơ quan hành pháp liên bang để giám sát các hoạt động bảo hiểm là:

1) cấp giấy phép cho các công ty bảo hiểm để thực hiện các hoạt động bảo hiểm;

2) giới thiệu sổ đăng ký thống nhất của Nhà nước về các công ty bảo hiểm và hiệp hội các công ty bảo hiểm, cũng như sổ đăng ký của các nhà môi giới bảo hiểm;

3) kiểm soát hiệu lực của tỷ lệ bảo hiểm và đảm bảo khả năng thanh toán của các công ty bảo hiểm;

4) cấp giấy phép tăng quy mô vốn được phép của các công ty bảo hiểm với chi phí của các nhà đầu tư nước ngoài, ký kết các giao dịch có sự tham gia của các nhà đầu tư nước ngoài về việc chuyển nhượng cổ phần (phần vốn được phép) của các công ty bảo hiểm, cũng như mở chi nhánh của công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài;

5) xây dựng các văn bản quy định và phương pháp luận về các vấn đề của hoạt động bảo hiểm;

6) khái quát về thực tiễn hoạt động bảo hiểm, phát triển và đệ trình các đề xuất theo cách thức quy định để phát triển và hoàn thiện pháp luật của Liên bang Nga về bảo hiểm.

Một trong những mục tiêu của quản lý nhà nước cũng là cảnh báo, hạn chế và kìm hãm hoạt động độc quyền và cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường bảo hiểm.

Các hướng điều tiết chính của nhà nước là:

1) giám sát của nhà nước đối với các hoạt động bảo hiểm;

2) đảm bảo sự ổn định tài chính và khả năng thanh toán của các công ty bảo hiểm;

3) trấn áp hoạt động độc quyền và cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường bảo hiểm;

4) kiểm soát tài chính chung của nhà nước đối với hoạt động của các tổ chức bảo hiểm;

5) sự tham gia trực tiếp của nhà nước vào việc hình thành và phát triển bảo hiểm bảo vệ quyền lợi tài sản của đối tượng bảo hiểm.

13. Tính chất pháp lý của hợp đồng bảo hiểm

Hiện nay, các nhà khoa học chưa có sự thống nhất về định nghĩa của hợp đồng bảo hiểm và cách giải thích của hợp đồng bảo hiểm.

Các mối quan hệ bảo hiểm ban đầu được xây dựng như thực tế, tức là công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm với điều kiện là khách hàng đã trả phí bảo hiểm.

Một mặt, hợp đồng bảo hiểm không có thật, vì nó được coi là giao kết kể từ thời điểm thanh toán khoản đầu tiên.

Mặt khác, hợp đồng bảo hiểm là đồng ý. Phù hợp với Nghệ thuật. 432 của Bộ luật dân sự của Liên bang Nga, bất kỳ hợp đồng luật dân sự nào được coi là giao kết nếu đạt được thỏa thuận giữa các bên theo hình thức bắt buộc về tất cả các điều khoản thiết yếu của hợp đồng. Đổi lại, thời điểm giao kết hợp đồng được xác định bởi các quy tắc của Nghệ thuật. 433 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Bộ luật dân sự của Liên bang Nga theo một cách nào đó giả định sự đồng thuận của hợp đồng. Hợp đồng chỉ được coi là có thật khi việc chuyển giao tài sản liên quan cũng cần thiết cho việc ký kết.

Kể từ thời điểm ký kết, hợp đồng có hiệu lực và trở thành ràng buộc đối với các bên, tức là hợp đồng với tư cách là một thực tế pháp lý làm phát sinh nghĩa vụ dân sự. Những điều đã nói ở trên có nghĩa là hợp đồng (như một thỏa thuận và một thực tế pháp lý) đi trước nghĩa vụ, và khoảng cách thời gian giữa các lần xảy ra có thể là đáng kể.

Nghệ thuật quy tắc. 957 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định rằng hợp đồng bảo hiểm, trừ khi có quy định khác trong hợp đồng, có hiệu lực vào thời điểm thanh toán phí bảo hiểm hoặc lần đầu tiên. Theo nguyên tắc chung, Art. 425 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, hiệu lực của hợp đồng bắt đầu từ thời điểm giao kết và có thể được mở rộng cho các quan hệ trước đó. Nhưng điều này không đưa ra khả năng hoãn hiệu lực của hiệp ước đã ký kết.

Việc chuyển giao một hợp đồng bảo hiểm cho thực tế hoặc đồng thuận nên xác định trước kết luận liên quan đến một sự phân chia khác nhau: thành hợp đồng đơn phương và song phương. Nếu hợp đồng bảo hiểm bao gồm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm của người được bảo hiểm và nghĩa vụ bồi thường tổn thất của người bảo hiểm, thì những nghĩa vụ này chỉ được coi là tương hỗ nếu cả hai đều có trong nội dung của hợp đồng. Điều này có nghĩa là chỉ có hợp đồng bảo hiểm đồng thuận mới có thể là song phương.

Đồng thời, nhà lập pháp cho phép khả năng chuyển đổi, theo thỏa thuận của các bên, hợp đồng bảo hiểm từ thực tế thành hợp đồng bảo hiểm, khi nó có hiệu lực mà không phụ thuộc vào việc người được bảo hiểm thanh toán giá dịch vụ. Nhưng trước hết đây là ngoại lệ đối với nguyên tắc chung, thứ hai là có tầm quan trọng cơ bản, ngoại lệ đó chỉ có thể được thực hiện bởi những người tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm một cách có ý thức và tự nguyện.

14. Điều kiện và thủ tục giao kết hợp đồng bảo hiểm

Hình thức của hợp đồng bảo hiểm theo Điều. 940 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga chỉ có thể được viết. Trường hợp ngoại lệ là các hợp đồng bảo hiểm nhà nước bắt buộc, không bắt buộc phải có mẫu đơn. Tài liệu của hợp đồng bảo hiểm có thể khác nhau.: thỏa thuận do hai bên ký kết, hoặc đơn bảo hiểm (giấy chứng nhận, giấy chứng nhận, biên lai), tức là một tài liệu được ký bởi công ty bảo hiểm và bên mua bảo hiểm và được soạn thảo trên cơ sở đơn yêu cầu bằng văn bản hoặc bằng miệng của bên mua bảo hiểm. Theo Art. Điều 930 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, có thể cấp các hợp đồng bảo hiểm cho người mang.

Bản chất công khai của hợp đồng bảo hiểm cá nhân được xác định bởi Điều. 927 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm có giấy phép cho bất kỳ loại hình bảo hiểm cá nhân nào có nghĩa vụ giao kết hợp đồng này với bất kỳ ai áp dụng cho mình, "nếu có thể" (Điều 426 Bộ luật Dân sự).

Các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm tạo thành một tập hợp các điều khoản của nó thể hiện ý chí của các bên. Trong khoa học, các điều khoản của hợp đồng thường được chia thành thiết yếu, bắt buộc và riêng lẻ.

Điều 942 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định bốn điều kiện thiết yếu của hợp đồng bảo hiểm, ba trong số đó phổ biến đối với bảo hiểm tài sản và con người:

- bản chất của sự kiện được bảo hiểm;

- Tổng số tiền bảo hiểm;

- thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm; tài sản hoặc quyền lợi tài sản được bảo hiểm, đối với bảo hiểm cá nhân - người được bảo hiểm.

Các điều khoản bắt buộc của hợp đồng do pháp luật các bên quy định để thỏa thuận. Trong hợp đồng bảo hiểm, đây là những nội dung chi tiết về các bên, điều khoản thanh toán, ngày bắt đầu tham gia bảo hiểm, v.v.

Ngược lại với điều kiện bắt buộc, các điều kiện cá nhân được giao kết hợp đồng theo yêu cầu của các bên. Pháp luật được phép xác lập trong hợp đồng theo thỏa thuận của hai bên bất kỳ điều kiện nào không trái với pháp luật, góp phần xem xét tối đa mong muốn của các bên.

Thủ tục giao kết hợp đồng bảo hiểm được quy định tại Ch. 48 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Việc ký kết hợp đồng có trước sự thỏa thuận của các bên, được thực hiện thông qua thương lượng. Cơ sở cho sự bắt đầu của họ là một đơn bằng miệng hoặc bằng văn bản của người được bảo hiểm.

Trong quá trình đàm phán trước khi ký kết hợp đồng, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ cho người được bảo hiểm làm quen với các điều khoản bảo hiểm. Ngược lại, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho công ty bảo hiểm tất cả các thông tin cần thiết để đánh giá rủi ro.

Một phần quan trọng của hợp đồng - ý chí của chủ hợp đồng về việc ký kết hợp đồng. Ý chí này được thể hiện bằng văn bản trong đơn hoặc bản thân hợp đồng và chữ ký của người được bảo hiểm.

15. Đăng ký sự kiện bảo hiểm

Dựa trên luật pháp của Liên bang Nga, các quy tắc và hợp đồng bảo hiểm tài sản quy định các thủ tục sau để xác định thủ tục và điều kiện trả tiền bồi thường bảo hiểm:

1) các cơ sở để trả tiền bồi thường bảo hiểm được thiết lập;

2) các căn cứ được quy định và phương pháp tính toán số tiền bồi thường bảo hiểm được chứng minh.

Căn cứ để ra quyết định trả tiền bồi thường bảo hiểm là việc xảy ra (sự kiện) bảo hiểm tương ứng với hợp đồng bảo hiểm. Sự xuất hiện của nó và xác định các điều kiện bảo hiểm được xác nhận bằng các tài liệu:

1) đơn của người được bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện được bảo hiểm;

2) danh sách tài sản bị phá hủy (bị đánh cắp) hoặc bị hư hỏng;

3) một hành động bảo hiểm đối với sự phá hủy (trộm cắp hoặc hư hỏng) tài sản.

hành động bảo hiểm là tài liệu được lập theo thủ tục do quy tắc bảo hiểm thiết lập và xác nhận sự kiện, nguyên nhân và hoàn cảnh của sự kiện được bảo hiểm. Chỉ trên cơ sở hành vi bảo hiểm mới có thể tính được số thiệt hại gây ra đối với tài sản của người được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm được tính và quyền của người được bảo hiểm được nhận khoản bồi thường này.

Căn cứ để tính số tiền bồi thường bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm là các số liệu: người được bảo hiểm trình bày trong đơn; do doanh nghiệp bảo hiểm thiết lập và ấn định trong hợp đồng bảo hiểm; do các cơ quan có thẩm quyền trình trong trường hợp nộp đơn cho họ.

Biểu hiện chi phí thiệt hại - Đây là nguyên giá của tài sản bị mất hoặc bị hao mòn hoặc một phần của nó, được xác định trên cơ sở giá trị được bảo hiểm (giám định bảo hiểm). Khoản bồi thường bảo hiểm được xác định trên cơ sở thiệt hại và các điều khoản của hợp đồng và là một phần hoặc toàn bộ số tiền thiệt hại do người được bảo hiểm gây ra theo các điều khoản của người được bảo hiểm.

Khi bảo hiểm tỷ lệ (bảo hiểm cho giá trị được bảo hiểm không đầy đủ hoặc không được bảo hiểm) bồi thường bảo hiểm được trả theo tỷ lệ tương ứng với tỷ lệ số tiền bảo hiểm với giá trị được bảo hiểm, tức là phần thiệt hại thực sự gây ra cho tài sản được bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã chi trả. phí bảo hiểm.

Khi bảo hiểm theo hệ thống rủi ro thứ nhất, thường được sử dụng trong thực tế, người được bảo hiểm được bồi thường thiệt hại với số tiền không lớn hơn số tiền bảo hiểm, dựa trên cơ sở đó họ đã thực trả phí bảo hiểm. Trong trường hợp tổn thất nhỏ hơn số tiền bảo hiểm, hợp đồng tiếp tục hoạt động trong phần còn lại của số tiền bảo hiểm. Nếu số thiệt hại vượt quá số tiền bảo hiểm, thì phần vượt quá đó người được bảo hiểm sẽ chịu rủi ro.

16. Phí bảo hiểm - cơ sở kinh tế hình thành quỹ bảo hiểm

Cửa hàng bảo hiểm - một tập hợp các quan hệ kinh tế giữa các chủ thể kinh doanh bảo hiểm và khách hàng của họ, được thể hiện dưới các hình thức hợp đồng và lập pháp. Một sản phẩm đặc thù của thị trường bảo hiểm là dịch vụ bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp, có giá trị sử dụng và giá cả riêng.

Giá trị sử dụng của dịch vụ bảo hiểm bao gồm việc cung cấp bảo hiểm. Khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm được thực hiện theo quy định của hợp đồng bảo hiểm dưới hình thức trả tiền bảo hiểm.

Giá dịch vụ bảo hiểm thể hiện ở phí bảo hiểm (phí bảo hiểm) mà người được bảo hiểm trả cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Tỷ lệ bảo hiểm - giá tương đối của dịch vụ bảo hiểm, bằng tỷ lệ phí bảo hiểm trên số tiền bảo hiểm.

Phí bảo hiểm được xác lập khi ký hợp đồng và không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực, trừ trường hợp các điều khoản của hợp đồng có quy định khác. Phí bảo hiểm phải đủ để công ty bảo hiểm có thể:

1) bảo hiểm các yêu cầu bồi thường dự kiến ​​trong thời gian bảo hiểm;

2) tạo dự phòng bảo hiểm;

3) trang trải các chi phí của công ty bảo hiểm để kinh doanh;

4) cung cấp một lượng lợi nhuận nhất định.

Cho đến nay, các công ty bảo hiểm không bao gồm lợi nhuận trong cơ cấu phí bảo hiểm, nhưng cố gắng đảm bảo thu được thông qua hoạt động kinh doanh hợp lý.

Giá dịch vụ bảo hiểm, giống như bất kỳ giá thị trường nào, biến động dưới ảnh hưởng của cung và cầu. Theo nguyên tắc tương đương của quan hệ bảo hiểm, giới hạn dưới của giá được xác định bằng sự bình đẳng giữa số thu phí bảo hiểm với số tiền bảo hiểm và chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm đối với thời hạn của hợp đồng trong thời hạn biểu phí ( khoảng thời gian theo dõi thống kê các sự kiện được bảo hiểm), tức là dựa trên tình trạng không bị phá hủy của công ty bảo hiểm. Với mức giá này, công ty bảo hiểm không nhận được một khoản lãi nào từ nghiệp vụ bảo hiểm.

Giới hạn giá trên dịch vụ bảo hiểm được xác định hai yếu tố:

1) quy mô của nhu cầu đối với nó;

2) số tiền lãi ngân hàng đối với tiền gửi. Giá của dịch vụ bảo hiểm được cung cấp phụ thuộc vào:

quy mô và cấu trúc của danh mục bảo hiểm, chi phí quản lý, thu nhập đầu tư.

Phí bảo hiểm là giá của một dịch vụ bảo hiểm có một cấu trúc nhất định, các yếu tố riêng lẻ của nó phải cung cấp kinh phí cho tất cả các chức năng của doanh nghiệp bảo hiểm. Các thành phần chính của phí bảo hiểm là:

1) đóng góp ròng cho việc tạo ra các khoản thanh toán bảo hiểm và hình thành các khoản dự phòng bảo hiểm;

2) phí bảo hiểm để trang trải các chi phí của công ty bảo hiểm;

3) tỷ suất lợi nhuận.

17. Phân loại và đánh giá rủi ro

Xét về bản chất và hậu quả của rủi ro, chúng có thể được chia thành ba nhóm chính:

1) các sự kiện nguy hiểm, ngẫu nhiên về thời gian xảy ra trên một tập hợp các đối tượng phân bố đồng nhất riêng biệt và về số lượng tổn thất gây ra cho các đối tượng này riêng lẻ (hỏa hoạn, tai nạn, trộm cắp, thương tích, v.v., điển hình cho bảo hiểm hàng loạt các đối tượng đồng nhất - nhà, ô tô, v.v. d.);

2) các sự kiện nguy hiểm hiếm gặp, ngẫu nhiên về thời gian xảy ra và với mức độ tổn thất cao, gây ra cùng một lúc cho nhiều đối tượng riêng lẻ nằm gọn trong nhau (sự kiện thảm khốc);

3) các sự kiện nguy hiểm, được biết là xảy ra, nhưng không được biết vào thời gian nào và với ai (tàn tật do tuổi già, chết).

Khi đánh giá các nhóm rủi ro này, nhiều phương pháp. Ví dụ, bản chất ngẫu nhiên của hậu quả do sự kiện nguy hiểm bắt đầu có thể được định lượng dựa trên các quan sát thống kê về chúng. Nếu không thể định lượng rủi ro, vốn là điển hình cho các sự kiện thảm họa hiếm gặp, thì cần phải nói đến rủi ro không chắc chắn.

Bảo hiểm liên quan chặt chẽ đến rủi ro xác suất ngẫu nhiên và có thể tính toán được. Nếu rủi ro không được xác định, thì các phương pháp nổi tiếng của lý thuyết "trò chơi với tự nhiên" dựa trên các phương pháp logic có thể được áp dụng để tiết lộ độ không chắc chắn. B. Pascal. Việc tiết lộ độ không chắc chắn như vậy không đưa ra các ước tính định lượng về xác suất của một kết quả cụ thể của việc biểu hiện rủi ro, tuy nhiên, nó giúp xác định các phương án ưu tiên để bảo vệ chống lại rủi ro theo một tiêu chí đã chọn trước. Tiêu chí tối đa có thể được đề xuất làm tiêu chí. walda, liên quan đến việc lựa chọn một phương án hành động cung cấp kết quả tối đa trong các điều kiện xấu nhất có thể, hoặc tiêu chí Độc ác, liên quan đến việc lựa chọn phương án cung cấp rủi ro tối thiểu trong điều kiện xấu nhất có thể.

Nếu doanh nghiệp bảo hiểm xử lý rủi ro hàng loạt, thì theo quy luật số lớn, việc phân bổ tổng tổn thất trên toàn bộ danh mục bảo hiểm sẽ tuân theo phân phối chuẩn, không phụ thuộc vào việc phân bổ tổn thất theo từng rủi ro riêng lẻ.

Để đánh giá "chất lượng" hoặc mức độ rủi ro theo quan điểm của bảo hiểm, một hệ số biến thiên được sử dụng, bằng tỷ số giữa độ lệch chuẩn của tổng tổn thất trong danh mục bảo hiểm với kỳ vọng toán học của tổn thất này. Cách tiếp cận này đã được đề xuất C. Hang đá. Nếu danh mục đầu tư là đồng nhất, tức là các tổn thất ngẫu nhiên cho các rủi ro đơn lẻ được phân bổ đều, thì khi khối lượng hợp đồng tăng lên N lần, hệ số biến đổi giảm, do đó, về mặt khách quan, các công ty bảo hiểm lớn nên có tỷ lệ thấp hơn các công ty nhỏ.

18. Các phương pháp tính tỷ lệ bảo hiểm cơ bản

Các loại hình bảo hiểm rủi ro theo Phương pháp tính biểu phí đối với các loại hình bảo hiểm rủi ro là các loại hình bảo hiểm không phải là bảo hiểm nhân thọ:

1) không quy định nghĩa vụ thanh toán số tiền bảo hiểm của người bảo hiểm khi kết thúc thời hạn của hợp đồng bảo hiểm;

2) không liên quan đến việc tích lũy số tiền bảo hiểm trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm.

Đổi lại, từ số lượng các loại hình bảo hiểm rủi ro, có:

1) bảo hiểm y tế;

2) các loại bảo hiểm rủi ro hàng loạt;

3) bảo hiểm các sự kiện hy hữu và rủi ro lớn.

Trong trường hợp bảo hiểm y tế, một sự kiện được bảo hiểm thường đề cập đến việc đi khám bệnh. Đối với hầu hết các chương trình bảo hiểm sức khỏe được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm, có thể có một số đơn như vậy, do đó không cần phải nói về khả năng xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Phần chính của khoản đóng góp ròng trong trường hợp này được xác định là tích số của số lần đi khám bác sĩ trung bình bằng chi phí trung bình của một lần khám cho một giới tính và nhóm tuổi nhất định của người được bảo hiểm.

Các loại hình bảo hiểm rủi ro hàng loạt bảo hiểm cho một số lượng đáng kể các chủ hợp đồng và đối tượng bảo hiểm (thường là bảo hiểm cá nhân và tài sản, cũng như bảo hiểm trách nhiệm cho các cá nhân và doanh nhân nhỏ), có đặc điểm là đồng nhất về rủi ro, trong đó có một lượng đủ lớn dữ liệu thống kê, tức là số lượng đối tượng bảo hiểm ít nhất là vài nghìn, cho phép tính toán khách quan về biểu giá. Sự phân bố ngẫu nhiên của lượng hao hụt trong các loài có khối lượng có thể được mô tả với độ chính xác vừa đủ bằng phân bố chuẩn hoặc chuẩn logarit, giúp đơn giản hóa rất nhiều các phép tính thống kê.

Khi bảo hiểm các rủi ro hiếm gặp và thảm khốc do hậu quả của chúng, chúng được chia thành các nhóm sau:

1) thiên tai (động đất, lũ lụt, núi lửa phun, tuyết lở, cháy rừng hàng loạt, v.v.);

2) thiên tai nhân tạo và nhân tạo (tai nạn đập, nổ và hỏa hoạn tại các cơ sở nguy hiểm, tai nạn máy bay, các chất độc hại xâm nhập vào khí quyển, nước, đất, v.v.);

3) các sự kiện nguy hiểm cực kỳ hiếm gặp, chẳng hạn như va chạm thiên thạch, mất điện trên diện rộng.

Giá trị của biểu phí theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được xác định có tính đến:

1) tuổi thọ trung bình của người được bảo hiểm;

2) thời hạn của hợp đồng;

3) tần suất thanh toán phí bảo hiểm;

4) lợi tức đầu tư (tỷ suất sinh lợi).

Dựa trên thực tế, giá trị của phí bảo hiểm nhân thọ chỉ thấp hơn một chút so với số tiền bảo hiểm.

19. Dự phòng bảo hiểm: tính toán và đầu tư

Có những điều sau đây các loại dự phòng bảo hiểm, cung cấp các khoản thanh toán bảo hiểm hiện tại và tương lai:

1) dự trữ toán học trong bảo hiểm nhân thọ;

2) dự phòng các tổn thất chưa được thanh toán, tương ứng với giá trị toàn bộ sơ bộ của tất cả các tổn thất nhận được trước khi kết thúc năm tài chính, trừ đi số tiền đã thanh toán trong đơn của người được bảo hiểm;

3) dự phòng phí bảo hiểm chưa thực hiện, được xác định như một phần của phí bảo hiểm gộp đối với các hợp đồng bảo hiểm nằm ngoài kỳ báo cáo;

4) dự phòng cho các tổn thất phát sinh nhưng chưa được khai báo theo các hợp đồng bảo hiểm hiện có, được tính toán trên cơ sở tổn thất trong vài năm trước để ước tính chi phí thanh toán bảo hiểm trong tương lai.

Theo Art. 26 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" về bảo hiểm, nhằm đảm bảo việc thực hiện các nghĩa vụ đối với người bảo hiểm, tái bảo hiểm, người bảo hiểm, theo cách thức được quy định trong pháp luật về bảo hiểm cơ quan giám sát, hình thành các khoản dự phòng bảo hiểm. Quỹ dự phòng bảo hiểm được sử dụng riêng để thanh toán bảo hiểm.

Số tiền dự phòng theo loại hình bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm nhân thọ:

trong đó: R - số tiền dự phòng theo loại hình bảo hiểm tính đến ngày báo cáo; Rk - quy mô dự phòng theo loại hình bảo hiểm vào đầu kỳ báo cáo; Đến - phí bảo hiểm thuần theo loại bảo hiểm nhận được trong kỳ báo cáo; i - tỷ suất sinh lợi hàng năm (tính theo tỷ lệ phần trăm) được sử dụng để tính thuế suất cho loại hình bảo hiểm; B - số tiền thanh toán bảo hiểm và số tiền mua lại theo loại bảo hiểm trong kỳ báo cáo.

Ở đại đa số các quốc gia, việc đầu tư dự trữ bảo hiểm được quy định liên quan đến sự đa dạng hóa theo loại hình đầu tư, giới hạn đầu tư vào một số công cụ đầu tư và điều kiện thanh khoản. Ở các nước EU, các tiêu chuẩn hiện hành đại diện cho một danh sách đầy đủ các khoản đầu tư tương đối tối đa của dự trữ bảo hiểm vào các công cụ đầu tư (tài sản) riêng lẻ. Ở một số nước EU, nó được phép vượt quá các giới hạn này, nhưng các khoản đầu tư vượt quá các giới hạn đã thiết lập không được coi là tài sản được phép đại diện cho dự trữ bảo hiểm.

Trong thực tiễn kinh doanh bảo hiểm của Nga, việc đầu tư dự phòng bảo hiểm được thực hiện theo Quy tắc xếp đặt dự phòng bảo hiểm của các công ty bảo hiểm, theo lệnh của Bộ Tài chính Nga ngày 22 tháng 1999 năm 16 số XNUMXn. Các loại tài sản sau đây được chấp nhận để trang trải dự trữ bảo hiểm, có tính đến các hạn chế được nêu trong ngoặc đơn: chứng khoán chính phủ của Liên bang Nga và các tổ chức cấu thành của Liên bang Nga; chứng khoán đô thị; hóa đơn của các ngân hàng; cổ phần; trái phiếu; giấy chứng nhận nhà ở; cổ phần đầu tư của cổ phần đóng góp đầu tư, v.v.

20. Khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm

Khả năng thanh toán - chỉ số quan trọng nhất đánh giá độ tin cậy của công ty bảo hiểm, sự ổn định tài chính của công ty và do đó, là chỉ số chính về mức độ hấp dẫn của công ty đối với khách hàng tiềm năng.

Tiềm lực tài chính của tổ chức bảo hiểm là nguồn lực tài chính lưu thông và được sử dụng cho hoạt động đầu tư và kinh doanh bảo hiểm. Tiềm lực tài chính bao gồm: vốn tự có và vốn thu hút.

Phù hợp với Nghệ thuật. 25 của Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" bảo đảm để đảm bảo sự ổn định tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm là:

1) tỷ lệ bảo hiểm hợp lý về mặt kinh tế;

2) dự trữ bảo hiểm đủ để thực hiện các nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm, đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm lẫn nhau;

3) quỹ riêng;

4) tái bảo hiểm.

Dự trữ bảo hiểm и quỹ riêng của công ty bảo hiểm phải được cung cấp tài sản đáp ứng các yêu cầu về đa dạng hóa, khả năng thanh khoản, khả năng hoàn trả và khả năng sinh lời.

Người bảo hiểm phải có vốn ủy quyền đã thanh toán đầy đủ, số vốn này không được thấp hơn mức vốn ủy quyền tối thiểu được thành lập theo quy định của Luật. Doanh nghiệp bảo hiểm có thể chuyển giao các nghĩa vụ do mình đảm nhận theo hợp đồng bảo hiểm (danh mục bảo hiểm) cho một doanh nghiệp bảo hiểm hoặc một số doanh nghiệp bảo hiểm (người thay thế doanh nghiệp bảo hiểm) có giấy phép thực hiện các loại hình bảo hiểm mà danh mục bảo hiểm được chuyển giao và có đủ vốn riêng. , tức là các yêu cầu về khả năng thanh toán thích hợp, có tính đến các nghĩa vụ mới được đảm nhận.

Sự đầy đủ của các quỹ tự có của công ty bảo hiểm đảm bảo khả năng thanh toán của công ty trong hai điều kiện: sự hiện diện của các khoản dự phòng bảo hiểm không dưới mức tiêu chuẩn và chính sách đầu tư đúng đắn.

Điều kiện bắt buộc để đảm bảo khả năng thanh toán của các công ty bảo hiểm là tuân thủ một tỷ lệ tài sản và nợ nhất định, hay còn gọi là biên khả năng thanh toán.

Vốn tự có của doanh nghiệp bảo hiểm được tính bằng tổng vốn dự phòng, bổ sung, dự phòng, lợi nhuận để lại của năm báo cáo và các năm trước được giảm trừ số lỗ chưa phát hiện của năm báo cáo và các năm trước, nợ của các cổ đông ( người tham gia) về các khoản góp vào vốn được phép (dự trữ), cổ phần sở hữu được mua lại từ các cổ đông, tài sản vô hình và các khoản phải thu đã hết hạn sử dụng.

21. Mục đích và các loại bảo hiểm con người chính

К bảo hiểm cá nhân là:

1) bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp tử vong, sống sót đến một độ tuổi hoặc thời kỳ nhất định, hoặc xảy ra một sự kiện khác;

2) bảo hiểm hưu trí;

3) bảo hiểm nhân thọ với điều kiện trả tiền bảo hiểm định kỳ (tiền thuê, niên kim) và (hoặc) với sự tham gia của người được bảo hiểm vào thu nhập đầu tư của công ty bảo hiểm;

4) bảo hiểm tai nạn và bệnh tật;

5) bảo hiểm y tế.

Bảo hiểm cá nhân giữa các ngành bảo hiểm khác, nó thực hiện chức năng xã hội quan trọng nhất, đảm bảo duy trì sức khỏe và tích lũy quỹ để duy trì mức sống trong trường hợp bị tàn tật. Bảo hiểm tư nhân do các công ty bảo hiểm cung cấp theo điều kiện thương mại là phần bổ sung cho bảo hiểm xã hội công ở tất cả các quốc gia, mặc dù tỷ lệ của chúng khác nhau giữa các quốc gia. Đồng thời, sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ cũng có ý nghĩa rất quan trọng đối với việc lấp đầy nền kinh tế quốc dân nguồn quỹ sử dụng lâu dài bằng cách đầu tư dự phòng bảo hiểm theo các hợp đồng bảo hiểm dài hạn.

Xét về doanh số phí bảo hiểm trong số các loại hình bảo hiểm cá nhân ở các nước phát triển, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm y tế đang dẫn đầu, chiếm tỷ trọng lên tới 85% tổng doanh số. Trong cơ cấu chi phí bảo hiểm cho một cư dân trung bình của các nước phát triển cao, chi phí bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe chiếm 60-70% và thay đổi ở các quốc gia khác nhau từ 1000 đến 4000 đô la mỗi năm. Ở Nga, phần chính của tổng phí bảo hiểm cho bảo hiểm cá nhân vẫn do người sử dụng lao động đóng cho các loại hình bảo hiểm xã hội bắt buộc.

В bảo hiểm cá nhân số tiền bảo hiểm không giới hạn và được quyết định chủ yếu bởi khả năng tài chính để đóng phí bảo hiểm.

Bảo hiểm tai nạn cung cấp cho người được bảo hiểm và các thành viên gia đình của họ sự bảo vệ toàn diện chống lại các hậu quả kinh tế do tàn tật hoặc tử vong do các sự kiện ngẫu nhiên và không lường trước được.

Không giống như các ngành công nghiệp khác, bảo hiểm cá nhân dễ bị tác động tiêu cực nhất của lạm phát, đây là một trong những lý do quan trọng nhất dẫn đến sự suy giảm của nó ở nước Nga hiện đại. Hiện nay, việc cải cách lương hưu của nhà nước đang được thực hiện, bảo hiểm tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp bắt buộc đang được áp dụng, hệ thống bảo hiểm y tế bắt buộc sẽ có những thay đổi, tất cả những điều này sẽ là động lực thúc đẩy sự phát triển của các loại hình tự nguyện. bảo hiểm cá nhân bổ sung cho an sinh xã hội của nhà nước.

22. Bảo hiểm nhân thọ

ở dưới bảo hiểm nhân thọ Thông thường, công ty bảo hiểm phải hiểu điều khoản của công ty bảo hiểm để đổi lấy việc trả phí bảo hiểm của một bảo đảm trả một số tiền nhất định (số tiền bảo hiểm) cho người được bảo hiểm hoặc cho bên thứ ba (người thụ hưởng) do người đó chỉ định trong trường hợp cái chết của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm hoặc sự sống sót của người đó đến một thời kỳ nhất định.

Có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau tùy thuộc vào sự sẵn có của các tiêu chí khác nhau để xác định rủi ro: bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm sinh tồn, bảo hiểm niên kim (lương hưu).

Nguyên tắc cơ bản bảo hiểm nhân thọ như sau.

1. Tiền lãi bảo hiểm. Lãi suất có thể bảo hiểm có:

a) người được bảo hiểm - trong cuộc sống của chính mình;

b) người sử dụng lao động - trong cuộc sống của nhân viên của mình;

c) vợ / chồng - trong cuộc sống của người phối ngẫu khác;

d) cha mẹ - trong cuộc sống của con cái;

e) các đối tác kinh doanh, chủ nợ - trong cuộc đời của con nợ.

2. Sự tham gia của người được bảo hiểm vào lợi nhuận công ty bảo hiểm nhận được từ việc đầu tư các khoản dự phòng bảo hiểm. Số tiền bổ sung này được gọi là tiền thưởng và được thanh toán theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hoặc khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm hoặc theo định kỳ.

3. Thanh toán cho người được bảo hiểm trong trường hợp chấm dứt sớm hợp đồng bảo hiểm số tiền hoàn lại.

4. Tính “minh bạch” của bảo hiểm nhân thọ.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự thoả thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về việc bên thứ nhất thanh toán một số tiền nhất định (số tiền bảo hiểm) khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm cụ thể để đổi lấy việc bên thứ hai thanh toán phí bảo hiểm. .

Trong thực tiễn trong nước về bảo hiểm nhân thọ, thông thường người ta phân biệt những điều sau các loại hợp đồng (chính sách) cơ bản:

1) bảo hiểm nhân thọ có thời hạn - trong trường hợp tử vong trong một thời hạn nhất định;

2) bảo hiểm nhân thọ - trong trường hợp tử vong trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm;

3) Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp - cả trường hợp tử vong và sống sót trong một thời gian nhất định, trong đó người bảo hiểm cam kết trả số tiền bảo hiểm cả trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong, nếu xảy ra trước khi hợp đồng hết hạn. , và sau khi hết hạn hợp đồng, nếu người được bảo hiểm vẫn còn sống;

4) Bảo hiểm nhân thọ kết hợp, trong đó người bảo hiểm, ngoài bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, để trả thêm phí bảo hiểm, chịu trách nhiệm thanh toán bảo hiểm do tai nạn xảy ra cho người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm.

Các nhóm riêng biệt cũng bao gồm các hợp đồng bắt nguồn từ các loại cơ bản và bao gồm các rủi ro cụ thể:

1) hợp đồng bảo hiểm hưu trí;

2) niên kim, hoặc bảo hiểm nhân thọ cho thuê.

23. Bảo hiểm hưu trí

Chế độ lương hưu là khoản thanh toán bằng tiền mặt hàng tháng cho công dân.

Quỹ hưu trí của Liên bang Nga (PFR) tích lũy tất cả các khoản đóng góp lương hưu.

Lương hưu lao động tuổi già и khuyết tật bao gồm các phần sau:

1) phần cơ bản, được cung cấp bởi một nửa (50%) phần lương hưu của UST, đến từ ngân sách thông qua dịch vụ phân phối lương hưu PFR;

2) bảo hiểm, được cung cấp bởi khoảng 35-50% phần lương hưu của UST (tùy thuộc vào độ tuổi của người được bảo hiểm), đến trực tiếp từ PFR;

3) tích lũy, cũng được cung cấp từ phần lương hưu của UST, được tích lũy trên các tài khoản cá nhân riêng lẻ của người được bảo hiểm trong PFR và các quỹ hưu trí ngoài tiểu bang theo sự lựa chọn của người được bảo hiểm.

Lương hưu của nạn nhân chỉ bao gồm phần cơ bản và phần bảo hiểm.

Lương hưu xã hội được thiết lập với một số tiền nhất định từ phần cơ bản của lương hưu lao động dành cho người già và người tàn tật và được tài trợ theo cách tương tự.

Bảo hiểm hưu trí bắt buộc được thực hiện bởi công ty bảo hiểm - PFR. Cùng với Quỹ hưu trí, các quỹ hưu trí ngoài quốc doanh có thể là tổ chức bảo hiểm theo cách thức được pháp luật quy định. Các chủ hợp đồng là:

1) tất cả người sử dụng lao động và công dân tự cung cấp công việc cho mình;

2) người thực hiện thanh toán cho cá nhân, bao gồm tổ chức, doanh nhân cá nhân (bao gồm cả thám tử tư và công chứng viên tư nhân), cá nhân;

3) doanh nhân cá nhân, luật sư. Công dân Liên bang Nga, công dân nước ngoài sinh sống trên lãnh thổ Liên bang Nga và những người không quốc tịch được bảo hiểm theo chế độ bảo hiểm hưu trí bắt buộc.

Quyền được bảo hiểm hưu trí bắt buộc ở Liên bang Nga được thực hiện trong trường hợp thanh toán phí bảo hiểm. Công dân được hưởng nhiều loại lương hưu chỉ được hưởng một trong số họ lựa chọn, trừ người tàn tật do chấn thương trong quân đội, người tham gia Chiến tranh Vệ quốc vĩ đại và các đối tượng khác được quy định trong Điều khoản. 3 của Luật Liên bang Nga "Về nhà nước cung cấp lương hưu ở Liên bang Nga".

Rủi ro được bảo hiểm trong bảo hiểm hưu trí là sự mất mát của người được bảo hiểm đối với các khoản thu nhập (thanh toán, thù lao có lợi cho người được bảo hiểm) hoặc thu nhập khác liên quan đến việc xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Sự kiện được bảo hiểm là khi đến tuổi nghỉ hưu, bắt đầu bị tàn tật, mất đi người trụ cột trong gia đình.

Quỹ hưu trí ngoài nhà nước (NPF) - một hình thức tổ chức và pháp lý đặc biệt của một tổ chức an sinh xã hội phi lợi nhuận, loại hình hoạt động độc quyền của quỹ hưu trí ngoài quốc doanh cho những người tham gia quỹ trên cơ sở các thỏa thuận về lương hưu ngoài nhà nước điều khoản.

24. Bảo hiểm tai nạn

Mục đích của bảo hiểm tai nạn là bồi thường thiệt hại cho sức khỏe và tính mạng của người được bảo hiểm, hoặc bồi thường cho thu nhập bị mất trong trường hợp thương tật tạm thời hoặc vĩnh viễn do các yếu tố bên ngoài bất ngờ, ngắn hạn hoặc các trường hợp không lường trước được, chẳng hạn như tai nạn giao thông.

Trong bảo hiểm, tai nạn thường được hiểu là một tác động bên ngoài đột ngột, không lường trước được lên cơ thể con người, dẫn đến rối loạn sức khỏe tạm thời hoặc vĩnh viễn, cũng như cái chết của người được bảo hiểm.

Từ đầy đủ bảo hiểm là những sự kiện sau:

1) tự tử hoặc cố gắng về cuộc sống của mình;

2) cố ý gây tổn hại thân thể của người được bảo hiểm cho chính họ;

3) thương tật cơ thể do người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng hoa hồng do các hành vi trái pháp luật gây ra đối với người được bảo hiểm;

4) tai nạn xảy ra do người được bảo hiểm say rượu hoặc ma tuý;

5) thiên tai quy mô lớn;

6) các hành động quân sự;

7) thể thao chuyên nghiệp và thể thao nguy hiểm;

8) bệnh tật, bao gồm cả đợt cấp của các bệnh mãn tính.

Đối tượng của bảo hiểm tai nạn là quyền lợi tài sản của người được bảo hiểm liên quan đến thương tật tạm thời hoặc vĩnh viễn hoặc tử vong do tai nạn.

Ở nước Nga hiện đại, bảo hiểm tai nạn bắt buộc được thực hiện theo ba hướng.

1. Phạm vi bảo hiểm rủi ro thương tật công nghiệp và bệnh nghề nghiệp. Phạm vi bảo hiểm được giới hạn trong các hậu quả của tai nạn xảy ra tại nơi làm việc hoặc trong giờ làm việc (bao gồm cả thời gian đi lại đến nơi làm việc). Bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm đảm bảo:

a) trợ cấp thương tật tạm thời;

b) bảo hiểm trả một lần;

c) chi trả bảo hiểm hàng tháng cho người được bảo hiểm trong trường hợp tàn tật hoặc cho các thành viên gia đình trong trường hợp người trụ cột trong gia đình qua đời;

d) thanh toán các chi phí bổ sung cho chăm sóc y tế và thuốc men, chăm sóc đặc biệt, chân tay giả, v.v.

2. Bảo hiểm nhà nước bắt buộc về tính mạng, sức khỏe của những công chức có hoạt động nghề nghiệp có nguy cơ gia tăng tai nạn khi thi hành công vụ.

3. Bảo hiểm con người bắt buộc của hành khách vận chuyển bằng đường hàng không, đường sắt, đường thủy và vận tải cơ giới liên tỉnh, du lịch.

25. Bảo hiểm y tế

Ở các trạng thái hiện đại có các hình thức tổ chức khám bệnh, chữa bệnh: thuốc (tư nhân) trả tiền; bảo hiểm y tế tự nguyện; bảo hiểm y tế bắt buộc; hệ thống y tế công cộng quốc gia.

Hiện tại, người ta có thể phân biệt ba hệ thống y tế chính:

1) chủ yếu là tiểu bang - ở Anh và Canada;

2) chủ yếu là bảo hiểm - ở Đức, Pháp, v.v.;

3) chủ yếu là tư nhân (trả phí) - ở Hoa Kỳ.

Bảo hiểm y tế bắt buộc (OMS) và bảo hiểm cung cấp thuốc (SLO) - các yếu tố quan trọng nhất của hệ thống bảo hiểm xã hội, được thiết kế để đảm bảo bảo vệ sức khỏe và nhận chăm sóc y tế cần thiết trong trường hợp ốm đau. Ở Nga, CHI là phổ biến cho người dân. Điều này có nghĩa là cung cấp cho tất cả công dân các cơ hội được đảm bảo như nhau để được chăm sóc y tế, thuốc men và phòng ngừa với số tiền được thiết lập bởi các chương trình bảo hiểm y tế bắt buộc cơ bản của liên bang và vùng lãnh thổ.

Mục đích của OMS là trong việc thu, duy trì phí bảo hiểm và cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế cho tất cả các loại công dân trên cơ sở các khoản phí bảo hiểm này được thu trong các quỹ ngoài ngân sách của liên bang và lãnh thổ theo các điều kiện luật định và với số tiền đảm bảo.

Thực tế, bảo hiểm y tế tự nguyện tương tự như bảo hiểm bắt buộc và theo cùng một mục tiêu xã hội - cung cấp cho công dân sự đảm bảo được chăm sóc y tế bằng cách chi trả từ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, mục tiêu chung này của VHI được thực hiện bằng những cách khác:

1) bảo hiểm y tế tự nguyện, không giống như bắt buộc, được thực hiện hoàn toàn trên cơ sở thương mại;

2) theo quy định, bảo hiểm y tế tự nguyện là một bổ sung cho hệ thống bắt buộc;

3) MHI sử dụng nguyên tắc liên đới bảo hiểm và VHI dựa trên nguyên tắc tương đương bảo hiểm;

4) việc tham gia vào VHI không bị quy định bởi nhà nước và thực hiện các nhu cầu và khả năng của mỗi người dân hoặc đội ngũ chuyên môn về khối lượng và chất lượng điều trị, dịch vụ, bao gồm cả việc không phụ thuộc trực tiếp vào chỉ định y tế và khuyến nghị của bác sĩ chăm sóc.

Mục đích của bảo hiểm y tế tự nguyện là để trang trải các chi phí chăm sóc y tế được khuyến nghị về mặt y tế cho người được bảo hiểm trong trường hợp ốm đau hoặc tai nạn. Tính đến khả năng của y học hiện đại, cũng như nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng, các công ty bảo hiểm xây dựng các quy tắc bảo hiểm và sau đó quy định chúng, tạo ra các chương trình bảo hiểm y tế tự nguyện khác nhau.

26. Bảo hiểm công dân đi nước ngoài

Loại bảo hiểm này là khoản bồi thường cho các chi phí y tế có thể phát sinh trong chuyến đi nước ngoài do ốm đau hoặc tai nạn đột ngột. Nó có liên quan khá chặt chẽ với bảo hiểm tai nạn thông thường (về việc hoàn trả chi phí y tế).

Ngoài việc bồi hoàn cho các chi phí y tế, bảo hiểm đó có thể bao gồm các bảo đảm khác, một số trong số đó (chẳng hạn như cung cấp hỗ trợ pháp lý hoặc hỗ trợ bên đường) nằm ngoài phạm vi của bảo hiểm cá nhân.

Khi bảo hiểm cho công dân đi du lịch nước ngoài, sự kiện được bảo hiểm thường được công nhận:

1) được chăm sóc y tế có trả tiền trong trường hợp bị tai nạn và trong trường hợp bệnh cấp tính hoặc đợt cấp của bệnh mãn tính;

2) khuyết tật đột ngột không lường trước được;

3) Mất hành lý, tiền bạc, tài liệu không do lỗi của người được bảo hiểm;

4) các chi phí không lường trước được, nhu cầu gây ra bởi việc phát sinh trách nhiệm dân sự chung và dân sự ô tô;

5) từ chối sử dụng vé và thậm chí đi du lịch vì những lý do khách quan;

6) không hoàn thành các nghĩa vụ theo hợp đồng của khách du lịch hoặc đại lý du lịch. Hiện hữu hai hình thức tổ chức bảo hiểm của công dân đi du lịch nước ngoài: bồi thường và dịch vụ.

Với hình thức bồi thường, không có yếu tố bảo hiểm chăm sóc khẩn cấp, và người được bảo hiểm không chỉ tự mình trả tiền cho các dịch vụ y tế mà còn chăm sóc cho tổ chức của họ. Khi trở về quê hương, trên cơ sở các giấy tờ đã nộp, anh ta được công ty bảo hiểm bồi thường cho những chi phí nằm trong phạm vi bảo hiểm.

Sự phát triển lớn nhất nhận được là nhờ bảo hiểm của các công dân ra nước ngoài, dưới hình thức dịch vụ. Trước chuyến đi, khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm với một công ty bảo hiểm của Nga, theo quy định, công ty này đảm bảo thanh toán các chi phí y tế đã thỏa thuận cũng như việc cung cấp các dịch vụ liên quan. Hợp đồng bảo hiểm có chứa số điện thoại của các trung tâm hoạt động (dịch vụ), theo đó người được bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo về tình hình bệnh tật hoặc tai nạn. Kể từ thời điểm này, việc tổ chức và chi trả hỗ trợ cho người được bảo hiểm hoàn toàn thuộc trách nhiệm của trung tâm điều hành.

Khác với các loại hình bảo hiểm rủi ro khác, tỷ lệ bảo hiểm cho công dân đi du lịch nước ngoài thường được thể hiện ở mức phí bảo hiểm tuyệt đối trên một ngày đi lại.

Các yếu tố chính, ảnh hưởng đến giá trị của biểu thuế, là: tuổi của người được bảo hiểm; du lịch quốc gia; thời gian của chuyến đi; Mục đích của chuyến đi này; giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm; áp dụng các giới hạn và nhượng quyền thương mại; phương thức bán hàng.

27. Bảo hiểm chăm sóc khẩn cấp

Bảo hiểm khẩn cấp là một loại hình bảo hiểm cụ thể, đối tượng của nó là sự trợ giúp tức thời cho người được bảo hiểm trong những tình huống khẩn cấp nhất định. Nếu bảo hiểm cổ điển là bồi thường thiệt hại, thì bảo hiểm khẩn cấp là cung cấp một dịch vụ dưới hình thức hỗ trợ ngay lập tức. Ví dụ, nếu một chiếc xe bị hỏng trên đường, đối tượng của bảo hiểm hỗ trợ khẩn cấp sẽ là việc gọi những người thợ sửa chữa đến hiện trường vụ tai nạn và kéo chiếc xe về xưởng sửa chữa. Việc sửa chữa sẽ được thanh toán trực tiếp từ quỹ của người được bảo hiểm hoặc từ bảo hiểm vận tải cơ giới - Casco. Theo đó, trong tình huống liên quan đến bệnh tật của người được bảo hiểm, việc bồi thường chi phí điều trị sẽ là đối tượng của bảo hiểm y tế, nhưng các dịch vụ như gọi bác sĩ vào ban đêm hoặc nhập viện khẩn cấp sẽ là đối tượng của bảo hiểm chăm sóc cấp cứu.

yếu tố bảo hiểm chăm sóc khẩn cấp không chỉ có trong bảo hiểm của công dân đi du lịch nước ngoài. Ở các nước phương Tây, đặc biệt là ở Ý, bảo hiểm hỗ trợ kỹ thuật trên đường đã trở nên phổ biến, bảo hiểm hỗ trợ kỹ thuật tại hộ gia đình, hỗ trợ y tế tại nơi thường trú, v.v., có phần kém phát triển hơn.

Các công ty cung cấp dịch vụ trong lĩnh vực này cung cấp cho khách hàng của họ các dịch vụ để tổ chức các hoạt động sau các loại chăm sóc khẩn cấp:

1) hỗ trợ y tế trên lãnh thổ của quốc gia thường trú;

2) hỗ trợ công dân đi du lịch nước ngoài;

3) hỗ trợ bên đường;

4) hỗ trợ cho chủ sở hữu du thuyền và thuyền;

5) hỗ trợ kỹ thuật trong hộ gia đình;

6) hỗ trợ pháp lý;

7) hỗ trợ kỹ thuật cho chủ sở hữu máy tính;

8) hỗ trợ kỹ thuật cho chủ sở hữu điện thoại di động.

Ở Nga, dịch vụ bảo hiểm hỗ trợ bên đường (phục hồi xe bị hư hỏng) được cung cấp ở các thành phố lớn như một phần của gói bảo hiểm xe hơi. Bảo hiểm chăm sóc khẩn cấp đang dần trở thành một loại hình dịch vụ và dịch vụ bảo hiểm độc lập.

Khi bảo hiểm cấp cứu, công ty bảo hiểm thường chỉ đóng vai trò là người tổ chức cung cấp dịch vụ, là trung gian giữa tổ chức trực tiếp cung cấp dịch vụ (nhà cung cấp dịch vụ) và người được bảo hiểm. Tuy nhiên, hoạt động này liên quan đến bảo hiểm, vì nó dựa trên việc chuyển rủi ro cần chăm sóc khẩn cấp cho công ty bảo hiểm để đổi lấy việc trả trước một khoản phí bảo hiểm nhất định. Loại hình bảo hiểm được tiết lộ sẽ phát triển khi ngành dịch vụ phát triển.

28. Mục đích và các loại hình bảo hiểm tài sản chủ yếu

Bảo hiểm tài sản bảo vệ quyền lợi tài sản của bất kỳ chủ sở hữu tài sản nào (công dân, doanh nghiệp, nhà nước) khỏi những rủi ro mất mát, hư hỏng. Theo Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, các quyền lợi tài sản sau đây cũng có thể được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản: rủi ro trách nhiệm đối với các nghĩa vụ phát sinh do gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của người khác, cũng như rủi ro về lỗ từ hoạt động kinh doanh.

Các loại bảo hiểm tài sản là:

1) bảo hiểm phương tiện giao thông đường bộ (trừ phương tiện giao thông đường sắt);

2) bảo hiểm phương tiện giao thông đường sắt;

3) bảo hiểm vận tải hàng không;

4) bảo hiểm phương tiện vận tải thủy;

5) bảo hiểm hàng hóa;

6) bảo hiểm nông nghiệp;

7) bảo hiểm tài sản của pháp nhân, ngoại trừ xe cộ và bảo hiểm nông nghiệp;

8) bảo hiểm tài sản của công dân, ngoại trừ xe cộ.

Mục đích của bảo hiểm tài sản - bồi thường thiệt hại.

Số tiền bảo hiểm tối đa trong bảo hiểm tài sản được xác định bằng giá trị bảo hiểm của quyền lợi tài sản có thể bảo hiểm tính đến thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Giá trị được bảo hiểm đối với tài sản là giá trị thực tế của tài sản tại địa điểm và ngày giao kết hợp đồng bảo hiểm. Đối với tài sản, những điều sau các loại chi phí:

1) phục hồi - chi phí ước tính của một cơ sở mới tương tự như cơ sở được đánh giá;

2) có giá trị - chi phí thay thế (ban đầu), trừ đi số tiền tương ứng với mức độ hao mòn;

3) còn lại (tổng số) - giá bán của tòa nhà mà người được bảo hiểm có thể nhận được (nếu tòa nhà bị phá dỡ hoặc mất hết giá trị trong một thời gian dài);

4) bảng cân đối kế toán - được phản ánh trong kế toán.

Hợp đồng bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm thường quy định việc người được bảo hiểm tham gia bảo hiểm một phần thiệt hại. Hình thức tham gia đơn giản nhất được gọi là sự bù đắp - mức độ tham gia của chính người được bảo hiểm được thể hiện trực tiếp trong hợp đồng bảo hiểm dưới hình thức một phần (tỷ lệ phần trăm) của số thiệt hại mà số tiền bồi thường bảo hiểm được trả cho mỗi sự kiện được bảo hiểm.

Một hình thức tham gia khác - nhượng quyền thương mại - được sử dụng khi bên mua bảo hiểm tham gia vào thiệt hại với một số tiền nhất định. Nhượng quyền - Đây là số thiệt hại được xác định theo hợp đồng bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường. Theo các thỏa thuận với nhượng quyền thương mại, người được bảo hiểm được giảm giá khi đóng phí bảo hiểm. Phân biệt nhượng quyền thương mại không điều kiện và nhượng quyền thương mại có điều kiện.

29. Bảo hiểm bất động sản và các rủi ro có liên quan

Bảo hiểm cháy nổ là loại hình bảo hiểm tài sản phổ biến nhất. Đối tượng bảo hiểm có thể là nhà cửa, công trình kiến ​​trúc, xây dựng cơ bản dở dang, thiết bị, hàng tồn kho, sản phẩm, nguyên liệu, vật liệu, hàng hóa, nhiên liệu, tài sản gia dụng, vật chứng và các tài sản khác. Hợp đồng bảo hiểm có thể được giao kết cho tất cả tài sản và một phần tài sản.

Rủi ro chính Bảo hiểm hỏa hoạn theo truyền thống bao gồm hỏa hoạn, sét đánh, nổ, rơi máy bay có người lái, các bộ phận của nó hoặc hàng hóa được vận chuyển trên đó.

Trong trường hợp bảo hiểm chống trộm cắp, đối tượng bảo hiểm, như trường hợp bảo hiểm cháy nổ, là tài sản của pháp nhân và cá nhân. Trong thực tế trong nước, bảo hiểm trộm cắp thường được bao gồm trong bảo hiểm hỏa hoạn.

Một loại hình bảo hiểm tài sản cụ thể và tương đối mới là bảo hiểm quyền tài sản đối với bất động sản như một bộ phận cấu thành của bảo hiểm rủi ro thế chấp.

Không giống như bảo hiểm tài sản thông thường, bảo hiểm quyền tài sản (bảo hiểm quyền sở hữu) có tính chất hồi cứu, liên quan đến quá khứ, kể từ trước khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, các sự kiện bảo hiểm do nó cung cấp có thể đã thực sự xảy ra, nhưng chưa thể hiện và có thể xảy ra trong thời hạn của hợp đồng.

Đối tượng của bảo hiểm quyền sở hữu là lợi ích tài sản của chủ sở hữu bất động sản gắn liền với việc xảy ra thiệt hại do mất mát liên quan đến việc chấm dứt hoặc hạn chế quyền tài sản. Bảo hiểm quyền sở hữu yêu cầu xác định chính xác các rủi ro liên quan đến việc mất quyền tài sản, có thể dẫn đến việc chấm dứt hoặc hạn chế quyền của chủ sở hữu do xác định chủ sở hữu không được ghi nhận hoặc người có quyền hợp pháp đối với tài sản này.

Với sự phát triển của tiến bộ khoa học và công nghệ, sự tăng trưởng của cường độ vốn sản xuất, sự gia tăng của giá thành thiết bị công nghệ, xây dựng hàng loạt, cần có bảo hiểm rủi ro thiệt hại do hỏng hóc trong các thiết bị sản xuất phức tạp, tổ hợp công nghệ. . Loại bảo hiểm này được gọi là bảo hiểm rủi ro kỹ thuật: xây lắp công trình; máy móc trong lĩnh vực công nghiệp từ sự cố; cài đặt di động; thiết bị điện tử.

Bảo hiểm nhà ở là một tập hợp các loại hình bảo hiểm quyền lợi tài sản của cá nhân, pháp nhân liên quan đến việc chiếm hữu, sử dụng, xử lý kho nhà ở trước rủi ro hư hỏng, hủy hoại, mất mát cũng như các chi phí liên quan đến rủi ro phải bồi thường thiệt hại đối với các bên thứ ba là kết quả của việc sử dụng kho nhà ở.

30. Bảo hiểm vận tải đường bộ

Đối tượng bảo hiểm vận tải đường bộ là lợi ích tài sản của những người liên quan đến việc sở hữu, sử dụng, định đoạt bất kỳ phương tiện tự hành nào, cũng như rơ moóc phải đăng ký nhà nước.

Ở Nga, bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc của bên thứ ba đã được giới thiệu vào ngày 1 tháng 2003 năm XNUMX.

Khi bảo hiểm một chiếc xe trên cơ sở thân tàu (thuật ngữ này trong tiếng Tây Ban Nha có nghĩa là vỏ của một con tàu hoặc ô tô), nó phải được trang bị đầy đủ từ nhà sản xuất. Phạm vi bảo hiểm có thể được mở rộng cho các thiết bị bổ sung không có trong bộ sản phẩm của nhà máy, chẳng hạn như thiết bị âm thanh hoặc truyền hình, thiết bị chống trộm, thiết bị báo động, v.v.

Ở Nga, phổ biến nhất là các hợp đồng bảo hiểm mọi rủi ro xe ô tô với mức thuế trung bình từ 5% số tiền bảo hiểm (ô tô trong nước) đến 15% (ô tô nước ngoài mới). Mức thuế không chỉ phụ thuộc vào thương hiệu của chiếc xe, công suất, quãng đường đi được, năm sản xuất mà còn phụ thuộc vào điều kiện bảo quản, sự hiện diện của báo động chống trộm, kinh nghiệm lái xe của người được bảo hiểm và lịch sử bảo hiểm của họ ( số sự kiện được bảo hiểm xảy ra với anh ta và hậu quả của chúng). Phương tiện vận tải phục vụ mục đích công nghiệp và nông nghiệp được bảo hiểm với mức phí thấp hơn phương tiện cơ giới.

Ở nước ngoài, bảo hiểm xe không đạt tiêu chuẩn (xe tải lớn, mô tô mạnh, xe ô tô đặt làm riêng, v.v.) thường được tách thành các chương trình bảo hiểm riêng với biểu phí và điều kiện bảo hiểm riêng, thường cao hơn.

đó hai hình thức bồi thường cho vỏ tàu: tự nhiên (sửa chữa hoặc thay thế một chiếc ô tô bằng một chiếc xe mới) và tiền tệ. Bằng hiện vật, công ty bảo hiểm thường thanh toán chi phí vận chuyển xe từ hiện trường của một vụ tai nạn giao thông hoặc tai nạn khác đến trạm sửa chữa và từ trạm đến địa chỉ mà người được bảo hiểm chỉ định.

Các công ty bảo hiểm Nga thanh toán bằng tiền mặt trên cơ sở giấy chứng nhận kiểm định xe, dự toán khôi phục hoặc sửa chữa và các tài liệu nhận được từ cảnh sát giao thông, cảnh sát giao thông và các cơ quan có thẩm quyền khác. Mức thiệt hại được xác định bởi chuyên gia của tổ chức bảo hiểm, dịch vụ ô tô hoặc chuyên gia độc lập (thường là giám định kỹ thuật pháp y), nhưng không được cao hơn số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng.

Trong bảo hiểm vận tải cơ giới, cùng với bảo hiểm casco và bảo hiểm trách nhiệm của bên thứ ba, hành khách được cung cấp bảo hiểm tai nạn trong suốt chuyến đi.

31. Bảo hiểm vận tải biển

Bảo hiểm hàng hải hiện đại là cơ sở của bảo hiểm vận tải, bao gồm các lĩnh vực hoạt động ngoài vận tải hàng hải, cung cấp bảo hiểm cho các rủi ro liên quan đến việc vận chuyển hàng hóa không chỉ bằng đường biển, mà còn bằng đường hàng không và đường bộ. Ở Nga, bảo hiểm hàng hải được quy định theo nghệ thuật. 334 của Bộ luật Vận chuyển Thương gia của Liên bang Nga ngày 30 tháng 1999 năm 81 số XNUMX-FZ và luật bảo hiểm ở mức độ không mâu thuẫn với luật quốc tế.

Trong bảo hiểm hàng hải, các rủi ro thuộc đối tượng bảo hiểm và rủi ro không được bảo hiểm thường được phân biệt. Tiêu chí chính ở đây là tính không chắc chắn của sự kiện. Tính chất ngẫu nhiên của mối nguy hiểm được bổ sung bằng đặc tính của tác động từ bên ngoài. Các thiệt hại không được gây ra bởi các đặc tính tự nhiên của hàng hoá. Nếu không, nó được các công ty bảo hiểm coi là một khiếm khuyết không thể sửa chữa được và không được cung cấp bảo hiểm.

Rủi ro hàng hải có thể được chia thành rủi ro thông thường và rủi ro quân sự. Loại thứ nhất bao gồm rủi ro phát sinh từ thực tế vận chuyển, loại thứ hai - những rủi ro nằm ngoài điều kiện vận chuyển.

Chi tiết hơn phân loại rủi ro hàng hải có thể được biểu diễn như sau:

1) rủi ro của chính biển - các tai nạn hàng hải cổ điển thực sự - tiếp đất, va chạm, thiên tai;

2) rủi ro hư hỏng của tàu khi đi biển, chủ yếu là hỏa hoạn - thảm họa nguy hiểm nhất, thường xuyên nhất và có sức hủy diệt cực kỳ lớn đối với cả hàng hóa, bản thân tàu và thủy thủ đoàn;

3) nguy cơ trộm cắp, cướp, cướp giật, cướp biển;

4) ném hàng hóa lên tàu để cứu toàn bộ doanh nghiệp hàng hải;

5) các rủi ro khác đe dọa con tàu và hàng hóa, ngoại trừ các rủi ro chính trị và quân sự; hầu hết các rủi ro khác liên quan đến việc vận chuyển hàng hóa;

6) rủi ro quân sự và chính trị - đình công, bạo loạn và bất ổn dân sự.

Hậu quả của rủi ro vận chuyển được phân thành các tai nạn nói chung và tai nạn riêng.

Trung bình chung tổn thất phát sinh do các khoản chi phí bất thường hoặc quyên góp cố ý và hợp lý vì lợi ích an ninh chung, để tránh nguy hiểm chung cho tài sản tham gia vào doanh nghiệp hàng hải chung - tàu biển, cước phí và hàng hóa do tàu vận chuyển. được công nhận. Giá trị trung bình chung sẽ được phân bổ cho tàu, hàng và cước phí tương ứng với giá trị của chúng tại thời điểm và địa điểm chấm dứt thực hiện cam kết hàng hải chung. Các khoản lỗ không thuộc các dấu hiệu của tổn thất chung được ghi nhận là tổn thất từng phần. Chúng không phải là đối tượng phân phối giữa tàu, hàng hóa và vận chuyển hàng hóa; chúng được sinh ra bởi người đã gây ra chúng, hoặc người chịu trách nhiệm gây ra chúng.

32. Bảo hiểm vận tải hàng không, tên lửa và vũ trụ

Bảo hiểm hàng không là bảo hiểm rủi ro của doanh nghiệp hàng không, chủ yếu là máy bay và bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm trong hàng không.

Với cách hiểu rộng hơn, bảo hiểm hàng không có thể bao gồm bảo hiểm rủi ro trong quá trình sản xuất công nghiệp của máy bay, các bộ phận và bộ phận của chúng.

Bảo hiểm rủi ro hàng không bao gồm: các loại bảo hiểm tài sản (chủ yếu là bảo hiểm thân tàu); bảo hiểm trách nhiệm dân sự; bảo hiểm thuyền viên; bảo hiểm rủi ro liên quan đến sự hiện diện của dịch vụ khai thác riêng, nhà chứa máy bay để đậu máy bay, v.v.

Trong số các loại bảo hiểm hàng không tài sản, quan trọng nhất là bảo hiểm thân tàu bay. Đối tượng của nó là mất mát hoặc hư hỏng đối với máy bay được bảo hiểm do tai nạn trên bộ, dưới nước, trên không hoặc trong quá trình vận chuyển.

Phạm vi bảo hiểm không bao gồm các thiệt hại liên quan đến các sự kiện quân sự, hành động khủng bố, bạo lực hoặc phá hoại, đình công, bất ổn dân sự, v.v.

Bảo hiểm thuyền viên được cung cấp dưới hai hình thức: trong trường hợp mất giấy phép; nhân viên trên tàu khỏi tai nạn. Các trường hợp sau không thuộc phạm vi bảo hiểm:

1) mất khả năng chuyên môn do các bệnh có tính chất thần kinh và tâm thần, bất kể chúng là kết quả của một tai nạn hay những thay đổi hữu cơ lâu dài;

2) các hành động cố ý dẫn đến khuyết tật nghề nghiệp, bao gồm cả các nỗ lực tự sát;

3) nghiện rượu hoặc tiêu thụ ma tuý và các chất độc hại;

4) phạm tội hoặc cố gắng phạm tội;

5) tham gia các cuộc thi.

Để bảo vệ khỏi những rủi ro liên quan đến việc bảo trì máy bay, có những điều sau đây các loại bảo hiểm: gắn bảo hiểm rủi ro; bảo hiểm thân tàu bay trong xưởng; bảo hiểm cháy nổ; bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm.

Bảo hiểm tên lửa tàu sân bay và tàu vũ trụ là một phần của bảo hiểm rủi ro tên lửa và không gian.

Như trong bảo hiểm hàng không, bảo hiểm thân tàu và phương tiện phóng, bảo hiểm phi hành đoàn và hành khách của tàu vũ trụ và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của nhà nước, chủ sở hữu tàu vũ trụ và tổ chức phóng do thiệt hại cho bên thứ ba và môi trường. phân biệt trong việc bảo hiểm rủi ro tên lửa và không gian. môi trường trong trường hợp xảy ra tai nạn khi phóng hoặc trong chuyến bay.

33. Bảo hiểm hàng hóa

Theo tính chất của hàng hóa được vận chuyển, chúng khác nhau:

1) bảo hiểm hàng hóa tổng hợp (hàng hóa tổng hợp - thuật ngữ của hoạt động ngoại thương), bao gồm hàng hóa được đóng gói trong một công-te-nơ tiêu chuẩn, được chấp nhận chung mà không yêu cầu các điều kiện vận chuyển đặc biệt;

2) bảo hiểm hàng lỏng, hàng rời, hàng rời;

3) bảo hiểm nông nghiệp và động vật khác;

4) bảo hiểm kim loại quý, tiền giấy, tiền xu.

Thiệt hại lớn nhất đối với hàng hóa xảy ra trong quá trình vận chuyển. Ngoài nguy cơ tác động đến hàng hóa và ảnh hưởng đến nó trong các điều kiện cụ thể, chẳng hạn như nước biển trong quá trình vận chuyển bằng đường biển, áp suất khí quyển trong quá trình vận chuyển bằng đường hàng không, mất mát và hư hỏng hàng hóa là đặc trưng cho tất cả các phương thức vận tải.

Hợp đồng vận chuyển bằng đường biển được giao kết dưới hình thức thuê tàu và vận đơn, được phân biệt theo tính chất của hàng hóa được vận chuyển.

Điều lệHoặc tiệc trên thuyền, - hợp đồng vận chuyển hàng hóa bằng tàu thủy. Có các loại điều lệ sau: điều lệ định kỳ; điều lệ sụp đổ; thuê thuyền trần.

Vận đơn - văn bản do chủ tàu cấp cho người gửi hàng làm bằng chứng về việc chấp nhận vận chuyển hàng hóa bằng đường biển trên các tàu thuộc tuyến thông thường. Vận đơn thực hiện các chức năng sau: xác nhận việc chủ tàu (người vận chuyển) chấp nhận vận chuyển hàng hoá, là chứng từ quyền hạn, thể hiện việc giao kết hợp đồng vận chuyển bằng đường biển, theo đó người vận chuyển cam kết giao hàng. hàng hóa.

Đối với hàng hóa có các loại thiệt hạithường không được bảo hiểm. Những thiệt hại này bao gồm:

1) tình trạng hư hỏng ban đầu của hàng hóa;

2) lỗi trong thiết kế, chế tạo hàng hóa được bảo hiểm;

3) thiếu hàng hóa với bao bì bên ngoài còn nguyên vẹn;

4) lỗi hoặc sự thiếu hụt (khiếm khuyết, kết hợp) của bao bì thông thường;

5) phương pháp xếp dỡ, rõ ràng dẫn đến hư hỏng hàng hóa.

Một trong những điều kiện chung của bảo hiểm hàng hóa là nhượng quyền thương mạigiới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm đối với số tổn thất được bồi thường. Nó cho phép bạn loại trừ những tổn thất nhỏ khỏi trách nhiệm của người bảo hiểm, những tổn thất gần như không thể tránh khỏi khi vận chuyển một số hàng hóa nhất định. Một yếu tố cần thiết để đưa ra các khiếu nại chống lại người vận chuyển là giới hạn trách nhiệm của người vận chuyển, ngoài ra, người vận chuyển không phải chịu trách nhiệm về bất kỳ hình thức nào do lỗi của mình.

Theo quy tắc bảo hiểm hàng hóa được chấp nhận chung trong thông lệ quốc tế, rủi ro thiệt hại do thiên tai sẽ đương nhiên được bảo hiểm. Ngoài ra, đối với khoản phí bảo hiểm bổ sung, hợp đồng bảo hiểm có thể bảo hiểm một số rủi ro khác.

34. Bảo hiểm nông nghiệp

Bảo hiểm nông nghiệp bao gồm các loại bảo hiểm sau:

1) cây nông nghiệp (trừ cỏ khô);

2) cây trồng nông nghiệp;

3) động vật trang trại, gia cầm, thỏ, động vật có lông và họ ong;

4) các tòa nhà, cấu trúc, thiết bị truyền động, nguồn điện, làm việc và các máy móc, phương tiện, thiết bị, tàu cá, ngư cụ, hàng tồn kho, sản phẩm, nguyên liệu, vật liệu, rừng trồng lâu năm.

sự kiện bảo hiểm đối với cây nông nghiệp là chết hoặc hư hại do hạn hán, thiếu nhiệt, quá ẩm, ngâm nước, quá nóng, đóng băng, đóng băng, mưa đá, mưa như trút nước, bão, bão, lũ lụt, dòng chảy bùn, thiếu nước hoặc thiếu nước tưới các nguồn và kết quả của các bất thường khác đối với khí tượng khu vực nhất định hoặc các điều kiện tự nhiên khác. Các rủi ro chết do dịch bệnh, sâu bệnh và cháy nổ đã được tính đến.

Có bảo hiểm cây trồng đối tượng bảo hiểm không chỉ là lợi ích vật chất của người sản xuất nông sản trong việc bảo quản cây trồng như tài sản, mà còn là lợi ích vật chất của người đó trong việc thu nhập từ việc bán vụ thu hoạch trong tương lai, cũng như sự giảm bớt (sự thiếu hụt) của cây trồng so với mức độ dài hạn trung bình. Vì vậy, bảo hiểm cây trồng cũng cần được coi là bảo hiểm rủi ro kinh doanh. Rủi ro không nhận được thu nhập được đánh giá dựa trên sự thiếu hụt trong thu hoạch thực tế so với mức trung bình trong nhiều năm.

sự kiện bảo hiểm đối với tài sản nông nghiệp là cái chết hoặc thiệt hại của nó do thiên tai, tác động của lòng đất dưới nước, sét đánh, sụt lún đất, cháy, nổ và tai nạn, và rừng trồng lâu năm - trong trường hợp chúng chết do các thảm họa được liệt kê ở trên, cũng như hạn hán, sương giá, dịch bệnh và sâu bệnh hại cây trồng.

rủi ro bảo hiểm cũng có nguy cơ bất ngờ đối với tài sản, do đó cần phải tháo dỡ và di chuyển đến vị trí mới. Đối với đánh bắt cá, vận tải và các tàu và ngư cụ khác đang hoạt động, các sự kiện được bảo hiểm bao gồm tử vong hoặc thiệt hại đối với chúng do bão, cuồng phong, bão, sương mù, lũ lụt, hỏa hoạn, sét đánh, nổ, tai nạn, thiệt hại do băng, cũng như tổn thất mất tích hoặc tàu bị mắc cạn do thiên tai.

Số tiền mất mát trường hợp cây nông nghiệp bị chết, bị thiệt hại được xác định căn cứ vào chi phí mất mùa trên toàn bộ diện tích gieo sạ, tính bằng chênh lệch giữa chi phí cây trồng bình quân trên 1 ha trong XNUMX năm qua. năm và năm nay theo giá mua hiện tại.

Ở Nga, bảo hiểm thu hoạch trong tương lai là tự nguyện, nhưng nhà nước sẽ trợ cấp.

35. Mục đích và các loại hình bảo hiểm trách nhiệm chính

Trách nhiệm dân sự - Biện pháp cưỡng chế tác động đối với người vi phạm quyền dân sự bằng cách áp dụng các biện pháp trừng phạt có tính chất tài sản nhằm khôi phục tình trạng tài sản của người bị thiệt hại. Nó xảy ra do vi phạm tài sản và các quyền phi tài sản cá nhân của công dân và tổ chức (chiếm hữu bất hợp pháp, vi phạm hợp đồng, vô ý gây hại, v.v.), cũng như của nhà nước, ví dụ, khi gây tổn hại đến môi trường . Loại trách nhiệm này chỉ bao gồm các biện pháp tài sản chống lại thủ phạm, và mục đích chính của nó là bồi thường thiệt hại hoặc thiệt hại gây ra cho nạn nhân.

phân biệt không hợp đồng (tra tấn) trách nhiệm pháp lý, tức là hành vi vi phạm đòi hỏi nghĩa vụ bồi thường thiệt hại đã gây ra, và có thể thương lượng trách nhiệm dân sự.

Bảo hiểm trách nhiệm liên quan chặt chẽ đến bảo hiểm tài sản, vì hầu hết các loại trách nhiệm liên quan đến việc sử dụng tài sản, do đó, trong Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định tại khoản 2 Điều. 929 quy định rằng theo hợp đồng bảo hiểm tài sản, cụ thể là các quyền lợi về tài sản như rủi ro mất mát (phá hủy), thiếu hụt hoặc hư hỏng đối với một số tài sản nhất định và rủi ro trách nhiệm đối với các nghĩa vụ phát sinh do gây tổn hại đến tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản của người khác , và trong những trường hợp pháp luật quy định, cả trách nhiệm pháp lý theo hợp đồng - rủi ro trách nhiệm dân sự.

Để yêu cầu bồi thường trách nhiệm dân sự, cần phải có thiệt hại, cũng như tội danh hoặc hành vi oan sai (bỏ sót) của người phạm tội. Nếu xác định được hành vi trái pháp luật là vi phạm Bộ luật Hình sự thì người tra tấn ngoài trách nhiệm dân sự còn phải chịu trách nhiệm hình sự. Đồng thời, bảo hiểm trách nhiệm dân sự không làm giảm trách nhiệm hình sự cho người phạm tội.

Theo Luật Liên bang Nga "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga", những điều sau đây được phân biệt các loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự:

1) chủ phương tiện cơ giới;

2) chủ phương tiện vận tải hàng không;

3) chủ sở hữu các phương tiện vận tải thủy;

4) chủ phương tiện giao thông đường sắt;

5) các tổ chức vận hành các cơ sở nguy hiểm;

6) gây thiệt hại do khuyết tật của hàng hóa, công trình, dịch vụ;

7) vì gây tổn hại cho bên thứ ba;

8) không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ theo hợp đồng.

36. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe

Bảo hiểm trách nhiệm của bên thứ ba cho chủ phương tiện bao gồm: bảo hiểm trách nhiệm do gây ra thiệt hại cho bên thứ ba trong quá trình vận hành xe (đây chủ yếu là bảo hiểm trách nhiệm của bên thứ ba đối với động cơ) và bảo hiểm trách nhiệm người vận chuyển.

Bảo hiểm trách nhiệm của bên thứ ba đối với chủ phương tiện là bắt buộc ở nhiều nước trên thế giới. Của anh sự vật là quyền lợi về tài sản liên quan đến việc người được bảo hiểm bồi thường thiệt hại về tính mạng, sức khỏe và thiệt hại về tài sản của bên thứ ba có thể gây ra trong quá trình hoạt động của phương tiện vận tải.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự người vận chuyển là loại hình bảo hiểm trách nhiệm cụ thể dành cho chủ phương tiện tham gia vận tải.

Người vận chuyển có thể có trách nhiệm theo hợp đồng và ngoài hợp đồng. Trách nhiệm hợp đồng phát sinh do không thực hiện hợp đồng vận chuyển hoặc vi phạm pháp luật hải quan, trách nhiệm pháp lý ngoài hợp đồng - trong trường hợp gây thiệt hại cho hàng hóa, hành khách hoặc người không được ủy quyền.

Cùng với việc bồi thường thiệt hại đã xác lập, người vận chuyển trả lại phí vận chuyển nếu khoản phí đó không được tính vào giá thành hàng hóa.

Bảo hiểm trách nhiệm của người vận chuyển có nghĩa là bảo hiểm bảo vệ rủi roliên quan đến việc thực hiện nghĩa vụ đối với khách hàng. Đây là loại hình bảo hiểm riêng biệt, cùng với bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm chủ yếu bảo vệ quyền lợi của chủ hàng và hành khách chứ không bảo vệ quyền lợi của người vận chuyển.

Điều kiện bảo hiểm Trách nhiệm của người vận chuyển thường quy định việc người bảo hiểm không có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm nếu tổn thất gây ra cho bên thứ ba do lỗi của người vận chuyển hoặc các trường hợp bất khả kháng do Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định. .

Trách nhiệm của người vận chuyển tính từ thời điểm nhận hàng để vận chuyển (hành khách lên tàu) và tiếp tục cho đến thời điểm giao hàng.

Ví dụ, trong vận tải hàng không, bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba của hãng hàng không đối với các chuyến bay nội địa đã trở thành bắt buộc ở Nga từ năm 1995. Khi bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không, đối tượng bảo hiểm là quyền lợi tài sản của người được bảo hiểm gắn với nghĩa vụ của họ đối với bồi hoàn tất cả số tiền mà người được bảo hiểm theo quy định của pháp luật hoặc theo quyết định của tòa án phải bồi thường thiệt hại liên quan đến việc gây thương tích cho bên thứ ba hoặc thiệt hại tài sản của họ phát sinh từ sự kiện được bảo hiểm do máy bay hoặc bất kỳ người hoặc đồ vật nào gây ra rơi khỏi nó.

37. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của tổ chức vận hành cơ sở nguy hiểm

Bảo hiểm trách nhiệm cho các doanh nghiệp vận hành các cơ sở công nghệ nguy hiểm (cần trục, thang máy, lò luyện kim, nồi hơi áp lực, v.v.) được thực hiện theo Luật Liên bang "Về an toàn công nghiệp của các cơ sở sản xuất nguy hiểm" dưới hình thức bắt buộc đối với các doanh nghiệp theo tiêu chuẩn Quy tắc bảo hiểm do Gosgortekhnad -zor của Nga phát triển. Giao kết hợp đồng bảo hiểm là một trong những điều kiện hoạt động của cơ sở sản xuất độc hại.

Luật Liên bang "Các Hiệp định Chia sẻ Sản xuất" ngày 30 tháng 1995 năm XNUMX quy định nghĩa vụ của nhà đầu tưtham gia vào hoạt động khai thác khoáng sản trên lãnh thổ của Nga, để bảo đảm trách nhiệm dân sự của mình đối với các rủi ro gây thiệt hại cho môi trường tự nhiên trong trường hợp thiết bị bị hỏng.

Luật Liên bang Nga "Về an toàn của các công trình thủy lợi" ngày 21 tháng 1997 năm 18 đã đưa ra bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự do gây thiệt hại cho người không có thẩm quyền và tài sản của họ trong trường hợp tai nạn tại các công trình thủy lợi (đập, đập, v.v.). Mức thiệt hại có thể xảy ra đối với bên thứ ba trong trường hợp GTS bị tai nạn được xác định theo Quy tắc được phê duyệt bởi Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga ngày 2001 tháng XNUMX năm XNUMX.

Khi đánh giá mức độ thiệt hại có thể xảy ra đối với tính mạng, sức khỏe của cá nhân, chi phí chôn cất người chết, chi phí bồi thường thiệt hại về người trụ cột trong gia đình đối với gia đình người chết và các chi phí khác mà pháp luật có quy định và có thể thu hồi được. bởi tòa án từ chủ sở hữu cơ sở nguy hiểm hoặc người chịu trách nhiệm về tai nạn được dự đoán.

Trách nhiệm dân sự của các doanh nghiệp và tổ chức khác đối với thiệt hại về môi trường (bảo hiểm môi trường) được bảo hiểm trên cơ sở tự nguyện.

Thực tiễn thế giới đặc biệt chú ý đến bảo hiểm trách nhiệm đối với việc vận chuyển hàng nguy hiểm.

Theo Luật Liên bang "Về Sử dụng Năng lượng Nguyên tử", trách nhiệm của tổ chức vận hành việc lắp đặt hạt nhân được thiết lập. Đây là trách nhiệm dân sự đối với những thiệt hại gây ra cho cá nhân và pháp nhân do phơi nhiễm bức xạ, tổn hại đến tính mạng, sức khỏe của công dân do phơi nhiễm bức xạ.

Bảo hiểm rủi ro hạt nhân Theo Công ước Viên, cùng với tử vong, thương tật cá nhân và thiệt hại về tài sản, bao gồm thiệt hại kinh tế do thiệt hại về sức khỏe và tài sản, chi phí cho các biện pháp phục hồi môi trường, mất thu nhập nhận được từ việc sử dụng hoặc sử dụng môi trường tự nhiên như một kết quả của sự hư hỏng đáng kể của nó, và chi phí của các biện pháp, được thiết kế để giảm tổn thất sau một vụ tai nạn.

38. Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân

Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân - đây là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ gia đình hoặc bảo hiểm trách nhiệm tư nhân, gia đình và thể thao của công dân. Hầu hết tất cả các sự kiện có thể xảy ra trong phạm vi cuộc sống riêng tư đều tuân theo thỏa thuận này: trong thời gian giải trí, khi đi mua sắm, khi đến thăm các địa điểm công cộng, trong các chuyến đi riêng.

Trách nhiệm của chủ sở hữu các phương tiện vận tải bằng ô tô, đường thủy và đường hàng không, được bảo hiểm theo các thỏa thuận riêng, cũng được loại trừ.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ gia đình không chỉ bảo hiểm cho bản thân chủ gia đình mà còn bảo hiểm cho tất cả các thành viên trong gia đình, cụ thể là: vợ hoặc chồng; trẻ em vị thành niên chưa lập gia đình, cũng như trẻ em chưa kết hôn đã thành niên đang học trung học cơ sở hoặc học tại một trường dạy nghề; những người làm việc trong gia đình (người giúp việc, người dọn dẹp, gia sư, v.v.).

Bảo hiểm trách nhiệm đối với chủ sở hữu của động vật (chó, ngựa) được thực hiện trong trường hợp bị chó và ngựa gây hại cho những người có thẩm quyền.

Bảo hiểm trách nhiệm của chủ nhà trước những thiệt hại do người lạ gây ra do thiếu sót trong việc bảo trì tòa nhà, chiếu sáng, vệ sinh khu vực xung quanh, dọn tuyết trên vỉa hè, hè phố.

Bảo hiểm trách nhiệm ô nhiễm nguồn nước. Chính sách này bảo hiểm rủi ro thiệt hại do ô nhiễm nguồn nước sinh hoạt và nước ngầm (ví dụ, thiệt hại do nhiễm bẩn nước uống dưới đất với dầu hoặc xăng tràn trên mặt đất và thấm vào). Đương nhiên, theo chính sách này, phí bảo hiểm của chủ sở hữu kho xăng sẽ cao hơn so với những người không có kho xăng.

Bảo hiểm trách nhiệm xây dựng bảo vệ khách hàng khỏi trách nhiệm đối với tai nạn xảy ra trên công trường. Ví dụ, khi anh ta dẫn khách của mình qua công trường, anh ta phải chịu trách nhiệm về sự an toàn của người đó.

Phí bảo hiểm được tính toán dựa trên chi phí xây dựng. Trách nhiệm của nhà bảo hiểm mở rộng đến khu đất.

Bảo hiểm trách nhiệm cho chủ tàu, động cơ tư nhân hoặc thuyền buồm, cũng như người vận hành và bảo dưỡng chúng, được thực hiện trong trường hợp bị người lạ xâm hại khi sử dụng tàu.

Bảo hiểm trách nhiệm cho thợ săn là bắt buộc ở hầu hết các nước phương Tây. Trách nhiệm pháp lý được bảo hiểm đối với việc sở hữu và sử dụng vũ khí và đạn dược trong và ngoài quá trình săn bắn, cũng như đối với chó săn, bao gồm cả trách nhiệm đối với chúng ngoài việc săn bắn.

39. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp được thực hiện trong trường hợp có sự thiếu sót, sơ suất, sơ suất.

Theo các nguyên tắc cơ bản của pháp luật Liên bang Nga về công chứng, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm nghề nghiệp của công chứng viên được thực hiện. Đối tượng bảo hiểm là quyền lợi tài sản của công chứng viên liên quan đến nghĩa vụ bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba trong quá trình công chứng giao dịch.

Bảo hiểm trách nhiệm của bên môi giới khi bán tài sản được thực hiện trên cơ sở tự nguyện. Đến sự kiện được bảo hiểm đối với loại bảo hiểm này bao gồm: lỗi vô ý trong giao dịch; vô ý tiết lộ thông tin bí mật, trừ trường hợp cung cấp thông tin cho tòa án, cơ quan thanh tra thuế và các cơ quan có thẩm quyền khác theo yêu cầu của họ; vô ý cung cấp thông tin sai lệch về giao dịch bất động sản, v.v.

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của bác sĩ cũng được cung cấp trên cơ sở tự nguyện.

Sự kiện được bảo hiểm việc gây thiệt hại do các nguyên nhân sau đây được công nhận:

1) cung cấp các dịch vụ (hỗ trợ) không đủ chất lượng;

2) các vi phạm trong công việc của các cơ sở y tế gây tổn hại đến sức khỏe của bệnh nhân (khách hàng), dẫn đến bệnh tật (thương tích, bỏng) và các biến chứng phát sinh trong thời gian lưu trú tại cơ sở y tế do lỗi của nhân viên y tế, yêu cầu cung cấp các dịch vụ y tế bổ sung;

3) kết thúc điều trị sớm, dẫn đến tình trạng của bệnh nhân xấu đi, phát triển các biến chứng, và tiến trình của bệnh ngày càng trầm trọng hơn.

Bảo hiểm trách nhiệm trong quan hệ lao động ra đời là một trong những hình thức bảo vệ người sử dụng lao động trước những yêu sách của người lao động. Trách nhiệm của người sử dụng lao động đối với thiệt hại xảy ra đối với người lao động xảy ra trong trường hợp người lao động bị thương tật, bệnh nghề nghiệp hoặc tổn hại sức khỏe khác liên quan đến việc thực hiện nhiệm vụ cũng như trong một số trường hợp khác (sa thải trái pháp luật, v.v. .). Việc bồi thường cho bị hại bao gồm việc người sử dụng lao động trả cho nạn nhân số tiền bằng số tiền thu nhập bị mất.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với những thiệt hại do khuyết tật của hàng hóa, công trình, dịch vụ phát sinh ban đầu do phong trào bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.

Ngoài ra phải đảm bảo trách nhiệm nghề nghiệp: thẩm định viên chuyên nghiệp về bất động sản và tài sản khác; các nhà quản lý trọng tài; Môi giới hải quan; một kho lưu ký chuyên dụng cũng được yêu cầu phải có bảo hiểm.

40. Bảo hiểm trách nhiệm hợp đồng

Phù hợp với Nghệ thuật. Điều 932 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, bảo hiểm rủi ro trách nhiệm do vi phạm hợp đồng được phép trong các trường hợp pháp luật có quy định. Theo hợp đồng bảo hiểm rủi ro trách nhiệm do vi phạm hợp đồng thì chỉ có thể bảo hiểm rủi ro trách nhiệm của bản thân người được bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm không tuân theo yêu cầu này sẽ bị vô hiệu. Rủi ro trách nhiệm do vi phạm hợp đồng được coi là bảo hiểm có lợi cho bên mà theo các điều khoản của hợp đồng này, người được bảo hiểm phải chịu trách nhiệm chính đáng, tức là người thụ hưởng, ngay cả khi hợp đồng bảo hiểm được ký kết có lợi cho người khác hoặc nó không nói rằng nó được kết luận có lợi cho ai.

Một ví dụ thực tế về bảo hiểm như vậy là bảo hiểm trong quá trình kiểm toán theo luật định. Theo Art. 13 của Luật Liên bang "Về hoạt động kiểm toán" ngày 7 tháng 2001 năm 119 số XNUMX-FZ, khi thực hiện một cuộc kiểm toán bắt buộc, tổ chức kiểm toán có nghĩa vụ bảo hiểm rủi ro trách nhiệm do vi phạm hợp đồng.

Luật Kiểm toán đã thay đổi hoàn toàn cách tiếp cận đối với bảo hiểm khi thực hiện kiểm toán. Trước khi Luật Kiểm toán có hiệu lực, quy định về bảo hiểm rủi ro trách nhiệm do vi phạm hợp đồng cung cấp dịch vụ kiểm toán hoàn toàn không được quy định trong pháp luật hiện hành và các tổ chức kiểm toán của Nga, với tư cách là quy tắc, trách nhiệm nghề nghiệp được bảo hiểm. Trong đó đối tượng bảo hiểm là lợi ích tài sản của tổ chức kiểm toán liên quan đến nghĩa vụ của tổ chức kiểm toán, theo thủ tục do pháp luật quy định, để bồi thường thiệt hại cho đơn vị được kiểm toán.

Hoạt động kiểm toán (kiểm toán) là một hoạt động kinh doanh nhằm xác minh độc lập các báo cáo kế toán và tài chính (kế toán) của các tổ chức và doanh nhân cá nhân. Mục đích của cuộc kiểm toán là sự thể hiện ý kiến ​​về độ tin cậy của các báo cáo tài chính (kế toán) của các đơn vị được kiểm toán và việc tuân thủ thủ tục kế toán đối với pháp luật của Liên bang Nga.

Tổ chức kiểm toán và cá nhân kiểm toán viên bị cấm tham gia vào bất kỳ hoạt động kinh doanh nào khác, ngoại trừ hoạt động kiểm toán và cung cấp các dịch vụ liên quan. Luật “Hoạt động kiểm toán” không quy định mức độ trách nhiệm của kiểm toán viên, do đó, khi bảo hiểm được xác định theo thỏa thuận của các bên. Các rủi ro được bảo hiểm, cũng như các loại trừ khỏi phạm vi bảo hiểm, được hình thành trên cơ sở các nghĩa vụ của kiểm toán viên do Luật quy định, ví dụ, với bảo hiểm trách nhiệm của các nhà quản lý trọng tài. Đây là bảo hiểm (đối với kiểm toán viên).

41. Bản chất và phân tích rủi ro kinh doanh

ở dưới rủi ro kinh doanh đề cập đến rủi ro phát sinh trong bất kỳ loại hoạt động kinh doanh nào liên quan đến việc sản xuất sản phẩm, hàng hóa và dịch vụ, việc mua bán, giao dịch hàng hóa - tiền tệ và tài chính, thương mại, cũng như việc thực hiện các dự án khoa học và kỹ thuật.

Rủi ro kinh doanh là cơ sở khách quan do sự không chắc chắn của môi trường bên ngoài liên quan đến hoạt động kinh doanh.

Tính không chắc chắn và rủi ro trong hoạt động kinh doanh có vai trò rất quan trọng, chứa đựng mâu thuẫn giữa kết quả dự kiến ​​của hoạt động kinh doanh và thực tế đạt được, về bản chất, đây là một trong những nguồn gốc phát triển của hoạt động này.

Rủi ro trong kinh doanh có một đặc điểm chung giúp phân biệt chúng với khái niệm chung về “rủi ro” - đây là tính chủ quan, phản ánh tác động đến mức độ rủi ro của phẩm chất con người cá nhân của doanh nhân. Vì vậy, khi bảo hiểm rủi ro kinh doanh, điều quan trọng chính là phải tách các yếu tố rủi ro khách quan khỏi những yếu tố chủ quan, mang tính đầu cơ, phụ thuộc vào nhân cách của doanh nhân.

Các loại bảo hiểm cụ thể rủi ro kinh doanh là bảo hiểm rủi ro tài chính và ngân hàng, cũng như bảo hiểm rủi ro hoạt động ngoại thương.

Nhìn chung, bảo hiểm rủi ro kinh doanh rất phức tạp, bao gồm tất cả các nhánh của bảo hiểm.

Theo phạm vi xảy ra, rủi ro kinh doanh có thể được chia thành bên ngoài và bên trong.

Nguồn gốc của rủi ro bên ngoài là môi trường bên ngoài doanh nghiệp.

Nguồn gốc của rủi ro nội tại là chính hoạt động của doanh nghiệp. Những rủi ro này phát sinh từ việc quản lý kém hiệu quả, các chính sách tiếp thị sai lầm và lạm dụng nội bộ.

Theo quan điểm của thời hạn, rủi ro kinh doanh có thể được chia thành ngắn hạn và lâu dài.

В tùy theo mức độ rủi ro có thể là: chấp nhận được khi có nguy cơ mất hoàn toàn lợi nhuận từ việc thực hiện dự án theo kế hoạch; trọng yếu, khi có thể xảy ra tổn thất không chỉ đối với lợi nhuận dự kiến, mà còn về thu nhập và khả năng xảy ra tổn thất; thảm khốc, có thể xảy ra thiệt hại về vốn, tài sản và phá sản của doanh nhân.

Tùy thuộc vào bản chất của hậu quả, hai nhóm rủi ro lớn được phân biệt: thống kê (đơn giản hoặc thuần túy) và động (suy đoán).

Đặc điểm của rủi ro thống kê là chúng hầu như luôn có nghĩa là thua lỗ đối với doanh nghiệp.

Rủi ro động có khả năng thu được lỗ hoặc lãi, đó là lý do tại sao chúng được gọi là đầu cơ.

42. Nguyên tắc chung bảo hiểm rủi ro kinh doanh

ở dưới bảo hiểm rủi ro kinh doanh được hiểu là bảo hiểm rủi ro mất mát, chi phí bổ sung và không nhận được thu nhập dự kiến ​​từ hoạt động kinh doanh do các đối tác vi phạm nghĩa vụ và (hoặc) thay đổi các điều kiện của hoạt động này do các trường hợp nằm ngoài tầm kiểm soát của doanh nghiệp.

Đối tượng bảo hiểm là những lợi ích vật chất của người được bảo hiểm gắn liền với việc thực hiện các hoạt động kinh doanh để sinh lợi.

Tổng số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm rủi ro kinh doanh, chúng thường được đặt trong giới hạn đầu tư tài chính vào hoạt động kinh doanh và mức phí phụ thuộc vào loại hoạt động này và có thể lên tới 15-20% số tiền bảo hiểm.

Các loại bảo hiểm rủi ro kinh doanh được chia nhỏ tuỳ theo các giai đoạn luân chuyển vốn của quá trình sản xuất hàng hoá:

1) tiền liên quan đến các khoản đầu tư vốn - bảo hiểm các khoản đầu tư và đảm bảo tài chính;

2) sản xuất liên quan đến việc tạo ra các sản phẩm mới - bảo hiểm tài sản khác nhau và bảo hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm tổn thất do gián đoạn sản xuất;

3) hàng hóa, thể hiện ở việc bán thành phẩm và thanh toán cho chúng - bảo hiểm trách nhiệm theo hợp đồng, bao gồm cả đối với sản phẩm chất lượng thấp, rủi ro không thanh toán khi xuất khẩu, tín dụng hàng hóa.

Bên cạnh những rủi ro được liệt kê, rủi ro về trách nhiệm của ban lãnh đạo doanh nghiệp đối với chủ sở hữu được bảo hiểm, liên quan đến những sai lầm có thể xảy ra trong việc ra quyết định gây thiệt hại cho chủ sở hữu.

Phù hợp với Nghệ thuật. Điều 933 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, theo hợp đồng bảo hiểm rủi ro kinh doanh, chỉ rủi ro kinh doanh của bản thân người được bảo hiểm và chỉ có lợi cho mình mới được bảo hiểm.

Việc mua bảo hiểm theo quan điểm của kinh tế vĩ mô có hiệu quả hơn về chi phí: phân công lao động và chuyên môn hóa góp phần giảm tổng chi phí. Tuy nhiên, ở cấp độ của một doanh nhân (kinh tế vi mô), lợi ích của việc mua lại các dịch vụ của các công ty bảo hiểm không phải lúc nào cũng rõ ràng.

Hiện đã phát triển bảo hiểm phức tạp của doanh nghiệp, bao gồm bảo hiểm bảo vệ lĩnh vực xã hội (bảo hiểm cá nhân), bảo hiểm bảo vệ tài sản và rủi ro tài chính (bảo hiểm tài sản), bảo hiểm bảo vệ trách nhiệm (bảo hiểm trách nhiệm). Một cách tiếp cận tích hợp cho phép giảm thiểu mức thuế quan đối với từng loại hình bảo hiểm. Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện bảo hiểm có hệ thống đối với các rủi ro khác nhau của một doanh nghiệp, liên quan đến việc giảm chi phí bảo hiểm.

43. Bảo hiểm rủi ro tài chính

Bảo hiểm rủi ro tài chính đại diện cho một tập hợp các loại bảo hiểm quy định nghĩa vụ bồi thường của công ty bảo hiểm đối với khoản thu nhập bị mất toàn bộ hoặc một phần, cũng như các chi phí bổ sung của người mà hợp đồng bảo hiểm được ký kết, chẳng hạn, gây ra, bởi các trường hợp sau: ngừng sản xuất hoặc giảm sản lượng do các sự kiện cụ thể; mất việc làm (đối với cá nhân); sự phá sản; Chi phí bất ngờ; chi phí pháp lý mà người được bảo hiểm phải gánh chịu.

Để bảo vệ khỏi rủi ro tiền tệ, các quy định về tỷ giá hối đoái cố định vào một ngày nhất định, chẳng hạn như bảo hiểm rủi ro, thường được sử dụng.

Rủi ro tín dụng liên quan đến khả năng doanh nghiệp kinh doanh không hoàn thành nghĩa vụ tài chính của mình đối với nhà đầu tư trong quá trình sử dụng vốn vay. Để bảo vệ trước rủi ro như vậy, bảo hiểm delcrede được sử dụng - các khoản vay thương mại, các khoản cho vay tư liệu sản xuất và hàng tiêu dùng, các khoản vay xuất khẩu.

Đối tượng bảo hiểm Delcrede là khoản phải thu phát sinh từ nhà cung cấp (người bán) liên quan đến việc cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ.

Sự kiện được bảo hiểm theo bảo hiểm del credit xảy ra khi:

1) mở thủ tục phá sản hoặc bị từ chối do không có tài sản phá sản;

2) tố tụng tư pháp hoặc ngoài tòa án để ngăn chặn tình trạng mất khả năng thanh toán thương mại;

3) sự vô dụng hoặc không thể thực thi các quyết định thanh toán hàng hóa và dịch vụ.

Khi bảo hiểm cho người bị hoãn nợ, công ty bảo hiểm giám sát mục đích sử dụng của các khoản vay hàng hóa và tiền mặt, vốn góp phần vào việc hoàn vốn của họ, và cung cấp dịch vụ tư vấn cho các chủ nợ.

Đối với bảo hiểm tín dụng, biểu phí thường được tính riêng cho từng giao dịch bảo hiểm.

Các khoản đầu tư vào các dự án cụ thể (đầu tư thực) có thể được bảo vệ bằng bảo hiểm trong trường hợp phá sản của đối tác và các chi phí pháp lý liên quan của nhà đầu tư hoặc bảo hiểm del credit. Bạn cũng có thể sử dụng bảo hiểm đảm bảo tài chính, đây là một loại bảo lãnh đặc biệt.

Trong thực tế trong nước, các bảo lãnh của doanh nghiệp bảo hiểm được sử dụng để bảo vệ rủi ro của doanh nghiệp trong hoạt động hải quan.

Rủi ro tài chính cũng bao gồm rủi ro mất mát liên quan đến việc ngừng hoặc gián đoạn quá trình sản xuất.

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đã được phát triển để bảo vệ khỏi những rủi ro này. Hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (như một rủi ro tài chính) cho phép bạn bồi thường cho những tổn thất gián tiếp trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản cổ điển không quy định điều này.

44. Bảo hiểm trong ngân hàng

Theo thông lệ nước ngoài, bảo hiểm rủi ro ngân hàng được phân bổ vào gói bảo hiểm chung cho các ngân hàng. Gói ngân hàng truyền thống bao gồm bảo hiểm cho những rủi ro sau:

1) tổn thất phát sinh do tin tưởng quá mức;

2) thiệt hại do người vay không thực hiện nghĩa vụ của mình;

3) mất mát và hư hỏng các vật có giá trị nằm trong khuôn viên của ngân hàng;

4) mất tiền mặt và các vật có giá trị khác trong quá trình thu gom và vận chuyển;

5) tổn thất do mất mát, trộm cắp hoặc giả mạo chứng khoán;

6) tổn thất phát sinh liên quan đến việc chấp nhận tiền giả;

7) Các thiệt hại về tài sản của ngân hàng do thiên tai, tai nạn và các hành động bất hợp pháp của bên thứ ba gây ra.

Đối tượng bảo hiểm Những tổn thất phát sinh do sự tin tưởng quá mức là rủi ro bị nhân viên ngân hàng tham ô, gian lận và trộm cắp, xuất trình tài liệu và tiền giấy giả, kể cả của bên thứ ba, v.v. Loại hình bảo hiểm này ngày càng trở nên phù hợp và phổ biến ở tất cả các quốc gia liên quan đến sự phát triển của các giao dịch tài chính xuyên biên giới, sự cải tiến của thiết bị sao chép, sử dụng thẻ nhựa và chữ ký điện tử.

Bảo hiểm quỹ được thu thập và vận chuyển khá phát triển ở Nga, trong khi tiền được coi như một vật vật chất thông thường, và mất cắp và mất mát do các trường hợp ngẫu nhiên được chấp nhận là rủi ro được bảo hiểm. Biểu phí cho loại bảo hiểm này là 0,005-0,01% số tiền bảo hiểm.

Theo thông lệ của Nga, khi phát hành các khoản vay, các ngân hàng thường yêu cầu người đi vay bảo đảm tài sản thế chấp được chuyển cho ngân hàng để đảm bảo khoản vay, hoặc chính họ đóng vai trò là người bảo hiểm cho ngân hàng. Bảo hiểm tài sản thế chấp được cung cấp trong Điều khoản. 343 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga với số tiền không thấp hơn khoản vay được bảo đảm bằng tài sản thế chấp (không cao hơn giá trị thực tế của nó). Thiết bị được ngân hàng cho thuê cũng phải mua bảo hiểm. Để thế chấp, có thể chấp nhận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của người đi vay đối với số tiền của khoản vay có lợi cho ngân hàng và cho thời gian hoàn trả khoản vay. Trong những trường hợp này, bảo hiểm tài sản hoặc bảo hiểm nhân thọ được thực hiện theo các điều kiện thông thường đối với các loại hình bảo hiểm này. Khi bảo hiểm tính mạng của người đi vay, số tiền bảo hiểm có thể được giảm xuống khi khoản vay được hoàn trả.

Ngoài ra, các ngân hàng có thể bảo hiểm két sắt cá nhân hoặc thuê của khách hàng, máy ATM, trách nhiệm của họ đối với khách hàng khi thực hiện các giao dịch tiền mặt. Một điều kiện quan trọng để tạo nên sức hấp dẫn của các ngân hàng thương mại là có thể bảo đảm an toàn cho nguồn vốn của khách hàng.

45. Quy định pháp lý về bảo hiểm tiền gửi của cá nhân tại các ngân hàng của Liên bang Nga

bảo hiểm tiền gửi nên được coi là một loại bảo hiểm bắt buộc nhằm bảo vệ tiền tiết kiệm của dân chúng được đặt trong lĩnh vực ngân hàng. Theo quan điểm của người gửi tiền - người thụ hưởng - đối với loại hình bảo hiểm này, cơ chế hoạt động của bảo hiểm tiền gửi như sau. Nếu một ngân hàng ngừng hoạt động và bị thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng, thì công ty bảo hiểm do nhà nước thành lập, là Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi, sẽ trả cho người gửi tiền những khoản tiền cố định.

Theo quy định pháp luật về bảo hiểm tiền gửi của cá nhân bao gồm các quan hệ về việc hình thành và vận hành hệ thống bảo hiểm tiền gửi, hình thành và sử dụng quỹ tiền tệ, việc chi trả bồi thường tiền gửi trong trường hợp có sự kiện được bảo hiểm, cũng như các quan hệ phát sinh liên quan đến việc thực hiện kiểm soát của nhà nước đối với hoạt động của hệ thống bảo hiểm tiền gửi và các quan hệ khác phát sinh trong lĩnh vực này.

Nguyên tắc cơ bản hệ thống bảo hiểm tiền gửi là:

1) sự tham gia bắt buộc của các ngân hàng vào hệ thống bảo hiểm tiền gửi;

2) giảm rủi ro hậu quả bất lợi cho người gửi tiền trong trường hợp ngân hàng không trả được nợ nghĩa vụ của họ;

3) minh bạch hoạt động của hệ thống bảo hiểm tiền gửi;

4) Tính chất tích lũy của việc hình thành quỹ bảo hiểm tiền gửi bắt buộc với chi phí bảo hiểm thường xuyên của các ngân hàng tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi.

ở dưới sự đóng góp Luật Liên bang "Bảo hiểm tiền gửi của cá nhân tại các ngân hàng của Liên bang Nga" có nghĩa là các khoản tiền bằng đồng tiền của Liên bang Nga hoặc ngoại tệ do các cá nhân gửi vào ngân hàng trên lãnh thổ Liên bang Nga trên cơ sở thỏa thuận tiền gửi ngân hàng hoặc thỏa thuận tài khoản ngân hàng, bao gồm lãi suất vốn hóa (tích lũy) trên số tiền gửi. Các khoản tiền gửi này được bảo hiểm. Nhưng phù hợp với Phần 2 của Nghệ thuật. 5 của Luật trên, các quỹ không phải là đối tượng bảo hiểm:

1) được đặt trên tài khoản ngân hàng của các cá nhân tham gia vào các hoạt động kinh doanh mà không hình thành pháp nhân, nếu các tài khoản này được mở liên quan đến hoạt động cụ thể;

2) được các cá nhân đặt vào các khoản tiền gửi ngân hàng không ghi tên, bao gồm cả các khoản tiền gửi được xác nhận bằng chứng chỉ tiết kiệm và (hoặc) sổ tiết kiệm không ghi tên;

3) do các cá nhân chuyển giao cho các ngân hàng để quản lý ủy thác;

4) được đặt trên các khoản tiền gửi tại các chi nhánh của ngân hàng Liên bang Nga nằm bên ngoài lãnh thổ Liên bang Nga.

Bảo hiểm tiền gửi được thực hiện theo quy định của Luật và không yêu cầu giao kết hợp đồng bảo hiểm.

46. ​​Bảo hiểm rủi ro hoạt động kinh tế đối ngoại

Luật Liên bang số 13-FZ ngày 1995 tháng 157 năm XNUMX "Về Quy chế Nhà nước về Hoạt động Ngoại thương" nền tảng của chính sách công trong lĩnh vực hỗ trợ ngoại thương:

1) sự tham gia của cơ quan hành pháp trong các hoạt động thúc đẩy sự phát triển của hoạt động ngoại thương, bao gồm cả việc tài trợ cho hệ thống bảo lãnh và bảo hiểm các khoản tín dụng xuất khẩu;

2) sự tham gia của nhà nước vào hệ thống bảo hiểm tín dụng xuất khẩu;

3) bảo hiểm trên cơ sở tự nguyện chống lại các rủi ro thương mại trong hoạt động ngoại thương theo hợp đồng bảo hiểm với các công ty bảo hiểm Nga hoặc nước ngoài.

Do nhà nước không thể cung cấp hỗ trợ bảo hiểm cho các hoạt động ngoại thương nói chung, các tổ chức bảo hiểm thương mại bắt đầu kinh doanh các lĩnh vực hấp dẫn nhất của thị trường bảo hiểm hoạt động ngoại thương. Công ty dẫn đầu trong lĩnh vực bảo hiểm thương mại của các hoạt động ngoại thương là Công ty Bảo hiểm Ingosstrakh, chuyên cung cấp dịch vụ bảo hiểm tín dụng xuất khẩu tại Nga với sự hợp tác của các công ty bảo hiểm hàng đầu toàn cầu chuyên về rủi ro tín dụng và chính trị như SKOR, Unistrat Assurance, "Saint Paul , Hiệp hội Lloyd, v.v.

Rủi ro thương mạiđược các tổ chức bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm các khoản tín dụng xuất khẩu, bao gồm:

1) mất khả năng thanh toán và phá sản;

2) sự chậm trễ kéo dài hoặc từ chối thanh toán;

3) không trả lại tiền tạm ứng trong trường hợp không giao hàng do mất khả năng thanh toán (phá sản);

4) sự chậm trễ kéo dài trong việc trả lại khoản thanh toán trước trong trường hợp không giao hàng hóa đã thanh toán.

Của rủi ro chính trị đối với bảo hiểm những điều sau được chấp nhận:

1) hành động của các cơ quan nhà nước của quốc gia của người mua hoặc các trường hợp dẫn đến việc người mua không có nghĩa vụ;

2) thù địch, bất ổn dân sự và bất ổn;

3) tính không thể chuyển đổi của đơn vị tiền tệ của quốc gia người mua;

4) rút bảo lãnh sai trái theo hợp đồng, không gia hạn hoặc rút giấy phép từ người mua;

5) cấm vận, bất khả thi hoặc chậm trễ trong việc thanh toán ngoại hối, tạm hoãn thanh toán;

6) tước quyền tài sản (tịch thu, quốc hữu hóa, trưng thu), v.v.

Các đặc điểm chính của hợp đồng bảo hiểm là phạm vi bảo hiểm từ 80-95% tùy thuộc vào loại rủi ro, các dịch vụ quản lý rủi ro bổ sung và bảo đảm bổ sung được cung cấp khi tổ chức tài trợ sau chuyến hàng và bồi hoàn theo tỷ lệ chi phí được thực hiện khi thu nợ.

47. Khái niệm cơ bản và phương pháp tái bảo hiểm

Theo Art. 12 của Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" đồng bảo hiểm - Đây là hình thức bảo hiểm cùng một đối tượng do nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện theo một hợp đồng bảo hiểm. Đồng bảo hiểm về cơ bản khác với bảo hiểm kép, vì các điều khoản của hợp đồng và phương thức phân bổ trách nhiệm đều được tất cả các nhà đồng bảo hiểm biết và đồng ý.

Tái bảo hiểm có thể coi là một loại bảo hiểm hay nói cách khác là bảo hiểm của người bảo hiểm. Nhưng cần lưu ý rằng tái bảo hiểm là một loại hình bảo hiểm cụ thể. Tính đặc thù này là do các bên tham gia hợp đồng tái bảo hiểm không phải là người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm mà là các nhà bảo hiểm chuyên nghiệp. Do đó, vai trò của tập quán kinh doanh trong việc điều chỉnh các quan hệ tái bảo hiểm ngày càng tăng. Ngoài ra, trong quá trình tái bảo hiểm, không có khoản dự phòng bảo hiểm mới nào được tạo ra và các khoản dự phòng đã được tạo ra bởi người đầu tiên được phân phối lại giữa người tái bảo hiểm và người nhận tái bảo hiểm.

Trong tái bảo hiểm, nhượng quyền là việc đặt rủi ro thứ cấp hoặc quá trình chuyển rủi ro (một phần hoặc toàn bộ) từ người bảo hiểm thứ nhất, được gọi là người chuyển nhượng, sang người bảo hiểm thứ hai, được gọi là người tái bảo hiểm, hoặc người nhận tái bảo hiểm.

Tái bảo hiểm có một đặc điểm pháp lý quan trọng. Người bảo hiểm thứ nhất chịu hoàn toàn trách nhiệm về rủi ro bảo hiểm đối với bên mua bảo hiểm, mặc dù thực tế là hợp đồng đã được tái bảo hiểm.

Tái bảo hiểm rủi ro có thể nhiều. Việc chuyển rủi ro sang tái bảo hiểm được gọi là nhượng lại.

Theo Điều 13 Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" tái bảo hiểm - Các hoạt động nhằm bảo vệ quyền lợi tài sản của một doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp tái bảo hiểm) khác gắn với nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận theo hợp đồng bảo hiểm (hợp đồng chính).

Rủi ro trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong điều kiện người được bảo hiểm sống sót đến một độ tuổi, thời hạn nhất định hoặc xảy ra một sự kiện khác không thuộc đối tượng tái bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm được phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ không được nhận tái bảo hiểm rủi ro bảo hiểm tài sản do doanh nghiệp bảo hiểm đảm nhận.

Theo "Điều kiện cấp phép hoạt động bảo hiểm trong lãnh thổ Liên bang Nga", được phê duyệt bởi Lệnh giám sát bảo hiểm số 19-1994 / 02 ngày 02 tháng 08 năm 10, số tiền trách nhiệm bảo hiểm được công ty bảo hiểm chấp nhận cho một rủi ro không được vượt quá XNUMX% quỹ riêng của doanh nghiệp bảo hiểm. Số tiền này thường được gọi là khoản khấu trừ riêng của công ty bảo hiểm.

48. Tái bảo hiểm bắt buộc và bắt buộc

ở dưới tái bảo hiểm theo kiểu facultative hiểu giải pháp trong từng trường hợp riêng biệt. Bản chất của phương pháp này là phương pháp đầu tiên chuyển công ty bảo hiểm - người chuyển nhượng không có bất kỳ nghĩa vụ hợp đồng dài hạn nào để tái bảo hiểm rủi ro cho nhà tái bảo hiểm. Ngược lại, nhà tái bảo hiểm (cessionaire) cũng không có nghĩa vụ chấp nhận rủi ro trong việc tái bảo hiểm trước người chuyển nhượng.

Đề nghị của công ty bảo hiểm trực tiếp về tái bảo hiểm tự nhiên phải có tất cả các thông tin quan trọng về rủi ro. Nó được quy định trong một tài liệu gọi là phiếu. Thông thường, một phiếu tái bảo hiểm có các thông tin sau: tên và địa chỉ của người được bảo hiểm, loại hình tái bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, khoản giữ lại của doanh nghiệp bảo hiểm, cổ phần của nhà tái bảo hiểm, hoa hồng nhận tái bảo hiểm, thủ tục tương tác giữa các bên trong hợp đồng.

Tái bảo hiểm cơ sở hạ tầng cho phép một công ty nhỏ chấp nhận những rủi ro bảo hiểm vượt quá khả năng tài chính của mình, nhưng đồng thời, tái bảo hiểm mang tính tự nhiên là một quá trình lâu dài để đưa ra quyết định về việc tái bảo hiểm rủi ro.

Tinh hoa Tái bảo hiểm theo hợp đồng (bắt buộc hoặc bắt buộc) bao gồm việc một hợp đồng tái bảo hiểm dài hạn được ký kết giữa các bên tham gia quan hệ tái bảo hiểm, theo đó người chuyển nhượng bảo hiểm có nghĩa vụ chuyển giao và người tái bảo hiểm có nghĩa vụ nhận tất cả các khoản tái bảo hiểm đó. các rủi ro, bản chất và số tiền được xác định chính xác bởi các điều khoản của hợp đồng tái bảo hiểm này. Hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc quy định nghĩa vụ của các bên trong việc chuyển giao và chấp nhận tái bảo hiểm đối với những rủi ro có chất lượng và số lượng nhất định. Trong trường hợp này, không bên nào có quyền từ chối các nghĩa vụ này.

Thông tin về những rủi ro được chấp nhận để tái bảo hiểm, nhà tái bảo hiểm nhận được từ một tài liệu đặc biệt - bordereau, thường do nhà tái bảo hiểm lập hàng quý. Bordereau chứa thông tin về các chủ hợp đồng bảo hiểm, bản chất của rủi ro, phần được chuyển sang tái bảo hiểm, các điều khoản bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm, v.v.

Tái bảo hiểm bắt buộc đòi hỏi sự tin tưởng giữa các bên trong hợp đồng. Khi lòng tin được xây dựng, các bên có thể từ bỏ biên giới. Kết quả là, nhà tái bảo hiểm thậm chí có thể không biết chính xác thành phần rủi ro được thực hiện. Anh ta chỉ nhận được từ nhà tái bảo hiểm tài khoản phí bảo hiểm đến hạn và tài khoản tổn thất phải trả. Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm nhượng lại càng phải chịu trách nhiệm lớn hơn đối với tính toàn vẹn và bảo vệ lợi ích của doanh nghiệp tái bảo hiểm.

49. Tái bảo hiểm theo tỷ lệ và phi tỷ lệ

Tái bảo hiểm theo tỷ lệ có nghĩa là trách nhiệm và phí bảo hiểm được phân chia giữa doanh nghiệp tái bảo hiểm và doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm theo tỷ lệ cổ phần của họ. Bản chất của nó nằm ở chỗ, nhà tái bảo hiểm chia sẻ rủi ro với người chuyển nhượng, tức là phần chia sẻ của nhà tái bảo hiểm trong việc bảo hiểm rủi ro, trong việc nhận phí bảo hiểm và bồi thường được xác định trên cơ sở tỷ lệ giữ lại của chính người chuyển nhượng đã thỏa thuận trước. Có hai loại tái bảo hiểm theo tỷ lệ chính: số lượng hạn ngạch và số lượng vượt quá.

Khi tái bảo hiểm hạn ngạch phần giữ lại của chính người chuyển nhượng và phần của nhà tái bảo hiểm được xác định là tỷ lệ phần trăm cố định, bất kể quy mô của số tiền bảo hiểm theo một hợp đồng cụ thể.

Việc tái bảo hiểm dựa trên số tiền vượt quá cho phép bạn tự định mức khấu trừ của người chuyển nhượng theo giá trị tuyệt đối, số tiền này phụ thuộc vào khả năng tài chính và chính sách bảo lãnh của doanh nghiệp bảo hiểm. Tái bảo hiểm chuyển giao rủi ro vượt quá khả năng tự giữ của bên chuyển nhượng, nhưng nằm trong giới hạn của hợp đồng.

Phần thặng dư được hiểu là phần rủi ro bảo hiểm vượt quá khả năng giữ lại của chính người chuyển nhượng.

Một giải pháp thay thế cho tái bảo hiểm theo tỷ lệ là tái bảo hiểm không cân xứng. Bản chất của nó nằm ở chỗ, chỉ các khoản lỗ được phân chia giữa bên chuyển nhượng và bên tái bảo hiểm, tùy thuộc vào quy mô của chúng.

Tái bảo hiểm không theo tỷ lệ thường được chia thành hai loại chính:

1) tái bảo hiểm dựa trên số lỗ dư thừa;

2) tái bảo hiểm dựa trên phần vượt quá khả năng sinh lợi.

Trường hợp tái bảo hiểm trên cơ sở tổn thất vượt mức, doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm trả một phần tổn thất vượt quá số tổn thất mà doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm đã trả (ưu tiên). Phần tổn thất vượt quá có thể được phân loại theo loại phạm vi bảo hiểm như sau: trên cơ sở của từng rủi ro riêng lẻ (rủi ro hoặc hoạt động, vượt quá tổn thất) hoặc trên cơ sở tích lũy tổn thất do một sự kiện duy nhất (vượt quá thảm họa của mất mát).

Đồng thời, có khả năng phá vỡ sự ổn định tài chính của công ty bảo hiểm do tổn thất gia tăng không lường trước được.

Để bảo vệ khỏi rủi ro như vậy, có thể sử dụng tái bảo hiểm dựa trên phần vượt quá khả năng sinh lợi. Trong trường hợp này, nhà tái bảo hiểm trả cho các khoản lỗ vượt quá tỷ lệ phần trăm hoặc số tiền thu nhập ròng của công ty chuyển nhượng mà các bên đã thoả thuận. mục tiêu tái bảo hiểm đó - cung cấp cho người được nhượng bảo hiểm chống lại những biến động về khả năng sinh lợi của toàn bộ danh mục bảo hiểm hoặc phần riêng biệt của nó.

50. Tái bảo hiểm tài chính

Cùng với tái bảo hiểm, một hình thức thay thế đã xuất hiện và đã phát triển trong gần nửa thế kỷ - tái bảo hiểm tài chính. Hiện doanh thu trong lĩnh vực tái bảo hiểm tài chính đạt 20-25% doanh thu hàng năm của thị trường tái bảo hiểm toàn cầu.

Tái bảo hiểm tài chính - Đây là mối quan hệ giữa doanh nghiệp bảo hiểm và nhà tái bảo hiểm gắn với việc phân phối lại cả rủi ro bảo hiểm và rủi ro tài chính vốn có trong hoạt động bảo hiểm trên cơ sở dài hạn (hơn một năm).

Tái bảo hiểm tài chính nhất thiết phải bao gồm các yếu tố bảo vệ tái bảo hiểm thông thường, nhưng mục đích chính của nó, theo quy định, vượt ra ngoài định chế này - nó được sử dụng chủ yếu cho mục đích cho vay hoặc hỗ trợ đầu tư của nhà tái bảo hiểm đối với công ty bảo hiểm nhằm tăng cường sự ổn định tài chính và khả năng thanh toán trong dài hạn, tạo điều kiện để tăng quy mô vốn tự có của công ty bảo hiểm, thúc đẩy cơ cấu lại danh mục đầu tư hoặc giải quyết các vấn đề tối ưu hóa kết quả tài chính của hoạt động và báo cáo tài chính trong một thời kỳ nhất định.

Đối với tái bảo hiểm tài chính, giới hạn rủi ro của nhà tái bảo hiểm, tầm quan trọng được gắn liền với thu nhập đầu tư và thời hạn của thời hạn - điều này chủ yếu áp dụng cho các hợp đồng nhiều năm. Trong tái bảo hiểm tài chính, một cơ chế hợp đồng đặc biệt được sử dụng cho phép người tái bảo hiểm nhận lại phí bảo hiểm đã trả cho người tái bảo hiểm, trừ đi số tiền thù lao của người tái bảo hiểm, và ngược lại, người tái bảo hiểm sẽ nhận được khoản bồi thường từ người tái bảo hiểm cho khoản tài trợ thực tế của mình vượt quá số phí bảo hiểm, có tính đến biên độ của nhà tái bảo hiểm.

Sự khác biệt giữa hợp đồng tái bảo hiểm truyền thống và giao dịch tái bảo hiểm tài chính là rất mơ hồ. Trên thực tế, các hợp đồng riêng biệt liên quan đến lĩnh vực tái bảo hiểm tài chính là các hợp đồng tái bảo hiểm thông thường được hiện đại hóa theo một cách nhất định, trong đó cấu phần tài chính của chúng được tăng cường, tức là hạn chế rủi ro được đưa ra thông qua việc tham gia vào thu nhập từ đầu tư và thua lỗ. Cần nhấn mạnh rằng các yếu tố riêng lẻ của tái bảo hiểm thay thế thường xuất hiện khá nhiều trong các hợp đồng tái bảo hiểm thông thường ở nước ta.

Đặc điểm của tái bảo hiểm tài chính là dòng tiền không tương đương với rủi ro chuyển sang tái bảo hiểm, nhưng thường vượt quá đáng kể khối lượng nghĩa vụ mà các bên phải chịu trong quan hệ tái bảo hiểm thông thường.

51. Quy chế hoạt động tái bảo hiểm

Hiện nay, câu hỏi về độ tin cậy của hoạt động tái bảo hiểm và đánh giá khả năng thanh toán của các nhà tái bảo hiểm ngày càng trở nên quan trọng. Khó khăn chính trong việc giải quyết vấn đề này là ranh giới của thị trường tái bảo hiểm rộng hơn nhiều so với luật pháp quốc gia, do các nhà tái bảo hiểm từ các quốc gia khác nhau có thể tham gia vào một hợp đồng tái bảo hiểm, mỗi hợp đồng có đặc điểm quốc gia riêng trong luật bảo hiểm về khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm. .

Có thể phân biệt các hệ thống kiểm soát chính sau đây đối với sự ổn định tài chính của tái bảo hiểm.

"Hệ thống tiếng Anh", trong đó việc kiểm soát sự ổn định tài chính của doanh nghiệp tái bảo hiểm được đảm bảo bằng các chỉ tiêu tương tự như đối với doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp. Khi tính toán lượng dự phòng kỹ thuật, phí bảo hiểm ròng được tính trừ đi phí bảo hiểm chuyển sang tái bảo hiểm được sử dụng làm chỉ tiêu cơ sở.

"Hệ thống tiếng Đức", trong đó kiểm soát đặc biệt đối với sự ổn định tài chính của doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm không được thực hiện. Kiểm soát tài chính tập trung vào việc đảm bảo khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp. Khi xác định lượng dự phòng kỹ thuật, chỉ tiêu phí bảo hiểm ròng cũng được sử dụng, tuy nhiên, các chức năng của giám sát bảo hiểm bao gồm kiểm soát xem doanh nghiệp tái bảo hiểm có ổn định về tài chính và sẵn sàng thực hiện nghĩa vụ của mình hay không, cũng như kiểm soát các điều kiện tái bảo hiểm. . Giám sát bảo hiểm có thẩm quyền thay người bảo hiểm trực tiếp nếu cần thiết.

"Hệ thống tiếng Pháp" quy định trọng tâm của việc kiểm soát tài chính chỉ nhằm đảm bảo khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm trực tiếp. Khi xác định số dự phòng bảo hiểm, chỉ tiêu phí bảo hiểm gộp được sử dụng, trừ đi các chi phí kinh doanh, bao gồm cả phần của nó được chuyển sang tái bảo hiểm.

Trên thực tế, không có luật trong nước nào về việc điều chỉnh sự ổn định tài chính của các công ty tái bảo hiểm, ngoại trừ Điều khoản. 967 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga và chương 3 của Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga".

Ở một số quốc gia, đặc biệt là ở Đức, hoạt động tái bảo hiểm được quy định theo thực hành kinh doanh: nhà tái bảo hiểm cam kết trả cho nhà tái bảo hiểm phần tiền bồi thường bảo hiểm thích hợp trong giới hạn trách nhiệm giả định trong thời hạn đã thoả thuận sau khi nhận được từ nhà tái bảo hiểm tài khoản về tổn thất (đơn yêu cầu hoặc thư yêu cầu trả phần tiền bồi thường bảo hiểm của mình) , cũng như các bản sao của các tài liệu, danh sách đó thường được các bên thỏa thuận sau khi ký kết một thỏa thuận.

52. Hiệp hội, liên hiệp và nhóm doanh nghiệp bảo hiểm

Hiệp hội DNBH được thành lập trên cơ sở tự nguyện để phối hợp hoạt động, bảo vệ quyền lợi của các thành viên và thực hiện các chương trình chung. Các hiệp hội, nghiệp đoàn, hiệp hội này không được tham gia trực tiếp vào hoạt động bảo hiểm.

Khi quy mô thị trường bảo hiểm tăng lên, khả năng đảm bảo các quy tắc ứng xử văn minh của những người tham gia bằng các quy định của nhà nước ngày càng thu hẹp. Cần phải chuyển giao một phần chức năng kiểm soát cho cấp độ của các tổ chức tự quản (hiệp hội). Do đó, ở hầu hết các quốc gia đều có các tổ chức tự quản của các công ty bảo hiểm, với một mặtbảo vệ quyền lợi của người tham gia thị trường bảo hiểm, và khác - thiết lập và kiểm soát các quy tắc và nguyên tắc hành vi nhất định. Chúng bao gồm các hiệp hội quốc gia và khu vực (công đoàn) của các công ty bảo hiểm.

Hiệp hội các công ty bảo hiểm ở Nga hoạt động trên cơ sở Nghệ thuật. 14 và 14.1 của Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga". Phù hợp với Nghệ thuật. 14 chủ thể kinh doanh bảo hiểm nhằm mục đích phối hợp hoạt động, đại diện và bảo vệ lợi ích chung của các thành viên có thể thành lập các nghiệp đoàn, hiệp hội và các hiệp hội khác.

Thông tin về hiệp hội các chủ thể kinh doanh bảo hiểm được nhập vào sổ đăng ký hiệp hội các chủ thể kinh doanh bảo hiểm trên cơ sở bản sao Giấy chứng nhận đăng ký nhà nước của hiệp hội đó và các tài liệu hợp thành của hiệp hội đó nộp cho cơ quan giám sát bảo hiểm.

Ở Nga, các hiệp hội bảo hiểm được thành lập chủ yếu trên cơ sở lãnh thổ, ví dụ, Hiệp hội sông Volga, Hiệp định Ural-Siberi, v.v. Hiệp hội lớn nhất là Liên minh các công ty bảo hiểm toàn Nga, trong tương lai có thể trở thành một tổ chức tự tổ chức quản lý.

Theo Art. 14.1 Trên cơ sở thỏa thuận đối tác đơn giản (thỏa thuận về các hoạt động chung), doanh nghiệp bảo hiểm có thể cùng hành động mà không cần thành lập pháp nhân nhằm đảm bảo sự ổn định tài chính của hoạt động bảo hiểm đối với một số loại hình bảo hiểm (nhóm bảo hiểm và tái bảo hiểm).

Một hình thức liên kết đặc biệt của các doanh nghiệp bảo hiểm là bể bảo hiểmđược tạo ra để đảm bảo sự ổn định tài chính của hoạt động bảo hiểm theo các điều khoản liên đới và một số trách nhiệm của người tham gia đối với việc thực hiện các nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm. Nó là một hình thức liên kết tạm thời của các công ty độc lập để giải quyết một số vấn đề đặc biệt và được tạo ra trên cơ sở thỏa thuận tự nguyện giữa các bên tham gia, những người đảm nhận các nghĩa vụ liên đới về đối tượng của thỏa thuận.

53. Đối tượng kinh doanh bảo hiểm

Phù hợp với Nghệ thuật. 4.1 của Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga" người tham gia quan hệ bảo hiểm là: chủ hợp đồng, người được bảo hiểm, người thụ hưởng; các tổ chức bảo hiểm; công ty bảo hiểm tương hỗ; đại lý bảo hiểm; môi giới bảo hiểm; cơ quan tính toán bảo hiểm; cơ quan giám sát bảo hiểm liên bang.

Các tổ chức bảo hiểm, các công ty bảo hiểm tương hỗ, các nhà môi giới bảo hiểm và các nhà tính toán bảo hiểm là các chủ thể của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Hoạt động của các đối tượng kinh doanh bảo hiểm phải được cấp phép, trừ hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm phải có chứng thực.

đại lý bảo hiểm - công dân hành động trên cơ sở hợp đồng dân sự với người bảo hiểm, hoặc pháp nhân (tổ chức thương mại) đại diện cho người bảo hiểm trong quan hệ với người được bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm bán các dịch vụ bảo hiểm, thu phí bảo hiểm, lập hồ sơ bảo hiểm và trong một số trường hợp, cung cấp các dịch vụ bổ sung cho chủ hợp đồng. Chức năng chính của đại lý bảo hiểm là bán các dịch vụ bảo hiểm.

môi giới bảo hiểm - công dân đăng ký là doanh nhân cá nhân hoặc pháp nhân (tổ chức thương mại) đại diện cho người được bảo hiểm thay mặt mình trong quan hệ với doanh nghiệp bảo hiểm hoặc thực hiện các hoạt động trung gian nhân danh họ để cung cấp các dịch vụ liên quan đến việc ký kết hợp đồng bảo hiểm hoặc hợp đồng tái bảo hiểm (Điều 8 của Luật "Về tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga").

cơ quan tính toán bảo hiểm - công dân của Liên bang Nga có chứng chỉ năng lực và hoạt động trên cơ sở hợp đồng lao động hoặc luật dân sự với công ty bảo hiểm. Họ tính toán tỷ lệ bảo hiểm, dự phòng bảo hiểm của công ty bảo hiểm, đánh giá các dự án đầu tư của mình bằng cách sử dụng các tính toán tính toán. Dựa trên kết quả của mỗi năm tài chính, các công ty bảo hiểm được yêu cầu thực hiện đánh giá tính toán các khoản nợ bảo hiểm được chấp nhận (dự phòng bảo hiểm), và phản ánh kết quả trong một kết luận gửi cho cơ quan giám sát bảo hiểm.

Cũng tham gia kinh doanh bảo hiểm: người khảo sát - đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra và đánh giá tài sản được chấp nhận bảo hiểm; người bảo lãnh - các chuyên gia được doanh nghiệp bảo hiểm (tái bảo hiểm) ủy quyền chấp nhận bảo hiểm (tái bảo hiểm) hoặc từ chối các đối tượng và rủi ro được đề xuất và chịu trách nhiệm hình thành danh mục bảo hiểm (tái bảo hiểm); người điều chỉnh - chuyên gia đánh giá tổn thất trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm; các chuyên gia và chuyên gia khác.

54. Các loại hình, cơ cấu và nguyên tắc hoạt động của công ty bảo hiểm

Các công ty bảo hiểm được chia thành:

1) theo hình thức sở hữu (liên kết) - luật tư và luật công, công ty cổ phần (công ty), lẫn nhau, nhà nước;

2) theo bản chất của các hoạt động được thực hiện - chuyên biệt (bảo hiểm nhân thọ, y tế và các loại hình bảo hiểm khác), liên kết chung và tái bảo hiểm (phiên bản mới của Luật Bảo hiểm hạn chế hoạt động của các công ty bảo hiểm liên kết chung);

3) theo khu vực kinh doanh - địa phương, khu vực, quốc gia và quốc tế (xuyên quốc gia);

4) theo quy mô vốn được phép và khối lượng thu tiền bảo hiểm - lớn, vừa và nhỏ.

Một công ty bảo hiểm thường bao gồm một trụ sở chính (ban quản lý) và các bộ phận có mức độ độc lập và hoạt động khác nhau, bao gồm các công ty con (cấu trúc ma trận và quan liêu).

Văn phòng đại diện của công ty bảo hiểm thường làm nhiệm vụ quảng cáo, thực hiện chức năng đại diện, tìm kiếm chủ hợp đồng bảo hiểm và thực hiện hợp đồng bảo hiểm trong khuôn khổ thẩm quyền do ban giám đốc cấp.

Đại lý của công ty bảo hiểm được phép thực hiện tất cả các chức năng đại diện và một số nghiệp vụ bảo hiểm - giao kết và duy trì hợp đồng bảo hiểm.

Chi nhánh công ty bảo hiểm là một phân khu riêng của người bảo hiểm mà không có quyền của pháp nhân.

Các công ty con (phụ thuộc) là các pháp nhân độc lập về mặt hình thức, nhưng hoạt động của chúng được điều chỉnh chặt chẽ bởi công ty mẹ.

Hiệp hội bảo hiểm tương hỗ - hình thức tổ chức quỹ bảo hiểm dựa trên sự tập trung hóa các quỹ thông qua sự tham gia cổ phần của các thành viên. Thành viên của công ty bảo hiểm tương hỗ đồng thời đóng vai trò là người bảo hiểm và người được bảo hiểm.

Tổ chức bảo hiểm chính phủ - các công ty phi lợi nhuận có hoạt động dựa trên trợ cấp.

Bị cầm tù - một công ty bảo hiểm phục vụ toàn bộ hoặc chủ yếu lợi ích bảo hiểm doanh nghiệp của những người sáng lập, cũng như các tổ chức kinh tế độc lập nằm trong cấu trúc của các tổng công ty, cổ đông và các tập đoàn tài chính và công nghiệp.

Quỹ hưu trí ngoài quốc doanh - một hình thức tổ chức phi lợi nhuận đặc biệt đảm bảo thanh toán niên kim cho các chủ hợp đồng khi họ đến một độ tuổi nhất định (thường là nghỉ hưu) và được quản lý bởi một công ty đặc biệt.

Nguyên tắc hoạt động: trách nhiệm xã hội; đạo đức lãnh đạo, hoặc đạo đức; phân cấp quyền hạn chức năng của quản lý trong đội.

55. Quy trình nghiệp vụ bảo hiểm

Toàn bộ quy trình bảo hiểm có thể được trình bày dưới dạng bao gồm các thành phần riêng biệt, hoặc quy trình kinh doanh: tiếp thị, phát triển dịch vụ bảo hiểm, bán hàng, bảo lãnh phát hành, hỗ trợ hợp đồng, giải quyết khiếu nại.

1. thị trường - các hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu và yêu cầu thông qua trao đổi.

sản phẩm bảo hiểm - một tập hợp các dịch vụ cơ bản (bảo hiểm) và phụ trợ do công ty bảo hiểm cung cấp với một khoản phí nhất định cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu của họ, thể hiện về mặt chức năng sự thay đổi của các quy tắc bảo hiểm (một hoặc nhiều) bằng cách chỉ định đầy đủ hoặc một phần tất cả hoặc một số thực thể.

2. Hình thành các dịch vụ bảo hiểm bao gồm: đơn giản (sản phẩm bảo hiểm); phức tạp (các chương trình bảo hiểm doanh nghiệp); điều khoản bảo hiểm cá nhân.

Các dịch vụ bảo hiểm với các điều kiện tiêu chuẩn và các dịch vụ bổ sung cho các nhóm khách hàng khác nhau được gọi là sản phẩm bảo hiểm. Trong cấu trúc của sản phẩm bảo hiểm, người ta phân biệt lõi và vỏ.

Cốt lõi là các đặc điểm chính của sản phẩm: rủi ro kỹ thuật - được bảo hiểm, mức độ bảo đảm (số tiền bảo hiểm, khoản khấu trừ, điều kiện đặc biệt, v.v.), điều kiện trả tiền bồi thường bảo hiểm; kinh tế - giá cả (biểu giá), chỉ số số tiền bảo hiểm, tiền thưởng, tiền lãi; Các dịch vụ bổ sung.

Phần vỏ của sản phẩm thể hiện nội dung cốt lõi và bao gồm: hợp đồng (đơn) bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm; quảng cáo sản phẩm bảo hiểm; thủ tục và loại người bán (đại diện của công ty bảo hiểm) để chào bán sản phẩm cho khách hàng tiềm năng (kênh bán hàng), ký kết hợp đồng, phục vụ nó; thủ tục điều tra và giải quyết sự kiện được bảo hiểm.

3. Bán dịch vụ bảo hiểm bao gồm: đại lý bảo hiểm; môi giới bảo hiểm (chương trình công ty); bán hàng văn phòng (sản phẩm bảo hiểm, OSAGO); quan hệ đối tác - ngân hàng, bưu điện, chuỗi cửa hàng, trạm xăng, v.v. (sản phẩm bảo hiểm, OSAGO); Internet (các sản phẩm bảo hiểm đơn giản nhất).

4. Đánh giá rủi ro - các hành động chấp nhận hoặc từ chối các rủi ro đã tuyên bố đối với bảo hiểm, thiết lập thuế quan và nhượng quyền thương mại.

5. Duy trì hợp đồng bảo hiểm bao gồm hoạt động và kế toán, tính toán và đầu tư các khoản dự phòng bảo hiểm, cũng như kiểm soát tính kịp thời và đầy đủ của việc nhận phí bảo hiểm và kiểm soát tình trạng của đối tượng được bảo hiểm.

6. Giải quyết khiếu nại bao gồm: chấp nhận, phân tích, xác minh đơn đăng ký sự kiện được bảo hiểm; giám định đối tượng bảo hiểm, giám định tổn thất; ra quyết định thanh toán hoặc từ chối thanh toán; thanh toán bảo hiểm.

56. Bảo vệ quyền lợi của bên mua bảo hiểm

Bảo vệ quyền lợi của các chủ hợp đồng được quy định bởi Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, chủ yếu là Ch. 48, và Luật Liên bang "Bảo vệ Quyền của Người tiêu dùng".

Khi thực hiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định tại Điều. Điều 937 của Bộ luật Dân sự quy định người được pháp luật quy định việc bảo hiểm bắt buộc phải được thực hiện, nếu biết rằng việc bảo hiểm chưa được thực hiện, có quyền yêu cầu trước tòa rằng việc bảo hiểm đó do người được ủy thác thực hiện. với nhiệm vụ của bảo hiểm. Nếu người được ủy thác nghĩa vụ bảo hiểm không thực hiện hoặc giao kết hợp đồng bảo hiểm với những điều kiện làm xấu đi vị thế của người thụ hưởng so với những điều kiện do pháp luật quy định thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, người đó sẽ phải chịu trách nhiệm với người thụ hưởng theo cùng những điều kiện mà lẽ ra họ phải được bồi thường bảo hiểm với mức bảo hiểm thích hợp.

Các khoản tiền tiết kiệm một cách bất chính của người được ủy thác nghĩa vụ bảo hiểm do không thực hiện nghĩa vụ này hoặc thực hiện không đúng cách sẽ được thu hồi theo yêu cầu của cơ quan giám sát bảo hiểm nhà nước trong thu nhập của Liên bang Nga với cộng dồn lãi cho những khoản này theo Điều. 395 GK. Đặc biệt, điều này áp dụng cho những người lái xe trốn tránh OSAGO.

Phù hợp với Nghệ thuật. 14 của Luật Liên bang Nga "Về Bảo vệ Quyền lợi Người tiêu dùng", công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm tài sản đối với những thiệt hại gây ra do những thiếu sót trong dịch vụ bảo hiểm.

Những thiệt hại về tinh thần gây ra cho người được bảo hiểm do người bảo hiểm vi phạm quyền của mình thì người vi phạm phải bồi thường nếu có lỗi của người đó.

Tiểu bang и bảo vệ công cộng и kiểm soát đối với việc tuân thủ các quyền của chủ hợp đồng được thực hiện theo Điều khoản. 40-45 của Luật Liên bang Nga "Về Bảo vệ Quyền của Người tiêu dùng" các cơ quan và tổ chức sau đây.

1. Cơ quan chống độc quyền liên bang (cơ quan lãnh thổ của nó), cơ quan điều chỉnh các quan hệ trong lĩnh vực bảo vệ người tiêu dùng.

2. Dịch vụ Giám sát Hoạt động Bảo hiểm của Liên bang.

3. Dịch vụ Liên bang về Giám sát Bảo vệ Quyền lợi Người tiêu dùng và Phúc lợi Con người.

4. Các cơ quan tự quản địa phương có quyền xem xét các khiếu nại của người tiêu dùng, tư vấn cho họ về các vấn đề bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng; khi phát hiện hàng hóa (công trình, dịch vụ) không đảm bảo chất lượng, nguy hiểm đến tính mạng, sức khỏe, tài sản của người tiêu dùng và môi trường, phải thông báo ngay cho cơ quan hành pháp liên bang giám sát chất lượng và an toàn của hàng hóa (công trình, dịch vụ).

Tác giả: Belousov D.S.

Chúng tôi giới thiệu các bài viết thú vị razdela Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá:

▪ Lịch sử Nga. Giường cũi

▪ Khoa học chính trị. Giường cũi

▪ Lịch sử nhà nước và pháp luật nước ngoài. Giường cũi

Xem các bài viết khác razdela Ghi chú bài giảng, phiếu đánh giá.

Đọc và viết hữu ích bình luận về bài viết này.

<< Quay lại

Tin tức khoa học công nghệ, điện tử mới nhất:

Máy tỉa hoa trong vườn 02.05.2024

Trong nền nông nghiệp hiện đại, tiến bộ công nghệ đang phát triển nhằm nâng cao hiệu quả của quá trình chăm sóc cây trồng. Máy tỉa thưa hoa Florix cải tiến đã được giới thiệu tại Ý, được thiết kế để tối ưu hóa giai đoạn thu hoạch. Công cụ này được trang bị cánh tay di động, cho phép nó dễ dàng thích ứng với nhu cầu của khu vườn. Người vận hành có thể điều chỉnh tốc độ của các dây mỏng bằng cách điều khiển chúng từ cabin máy kéo bằng cần điều khiển. Cách tiếp cận này làm tăng đáng kể hiệu quả của quá trình tỉa thưa hoa, mang lại khả năng điều chỉnh riêng cho từng điều kiện cụ thể của khu vườn, cũng như sự đa dạng và loại trái cây được trồng trong đó. Sau hai năm thử nghiệm máy Florix trên nhiều loại trái cây khác nhau, kết quả rất đáng khích lệ. Những nông dân như Filiberto Montanari, người đã sử dụng máy Florix trong vài năm, đã báo cáo rằng thời gian và công sức cần thiết để tỉa hoa đã giảm đáng kể. ... >>

Kính hiển vi hồng ngoại tiên tiến 02.05.2024

Kính hiển vi đóng vai trò quan trọng trong nghiên cứu khoa học, cho phép các nhà khoa học đi sâu vào các cấu trúc và quá trình mà mắt thường không nhìn thấy được. Tuy nhiên, các phương pháp kính hiển vi khác nhau đều có những hạn chế, trong đó có hạn chế về độ phân giải khi sử dụng dải hồng ngoại. Nhưng những thành tựu mới nhất của các nhà nghiên cứu Nhật Bản tại Đại học Tokyo đã mở ra những triển vọng mới cho việc nghiên cứu thế giới vi mô. Các nhà khoa học từ Đại học Tokyo vừa công bố một loại kính hiển vi mới sẽ cách mạng hóa khả năng của kính hiển vi hồng ngoại. Thiết bị tiên tiến này cho phép bạn nhìn thấy cấu trúc bên trong của vi khuẩn sống với độ rõ nét đáng kinh ngạc ở quy mô nanomet. Thông thường, kính hiển vi hồng ngoại trung bị hạn chế bởi độ phân giải thấp, nhưng sự phát triển mới nhất của các nhà nghiên cứu Nhật Bản đã khắc phục được những hạn chế này. Theo các nhà khoa học, kính hiển vi được phát triển cho phép tạo ra hình ảnh có độ phân giải lên tới 120 nanomet, cao gấp 30 lần độ phân giải của kính hiển vi truyền thống. ... >>

Bẫy không khí cho côn trùng 01.05.2024

Nông nghiệp là một trong những lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế và kiểm soát dịch hại là một phần không thể thiếu trong quá trình này. Một nhóm các nhà khoa học từ Viện nghiên cứu khoai tây trung tâm-Hội đồng nghiên cứu nông nghiệp Ấn Độ (ICAR-CPRI), Shimla, đã đưa ra một giải pháp sáng tạo cho vấn đề này - bẫy không khí côn trùng chạy bằng năng lượng gió. Thiết bị này giải quyết những thiếu sót của các phương pháp kiểm soát sinh vật gây hại truyền thống bằng cách cung cấp dữ liệu về số lượng côn trùng theo thời gian thực. Bẫy được cung cấp năng lượng hoàn toàn bằng năng lượng gió, khiến nó trở thành một giải pháp thân thiện với môi trường và không cần điện. Thiết kế độc đáo của nó cho phép giám sát cả côn trùng có hại và có ích, cung cấp cái nhìn tổng quan đầy đủ về quần thể ở bất kỳ khu vực nông nghiệp nào. Kapil cho biết: “Bằng cách đánh giá các loài gây hại mục tiêu vào đúng thời điểm, chúng tôi có thể thực hiện các biện pháp cần thiết để kiểm soát cả sâu bệnh và dịch bệnh”. ... >>

Tin tức ngẫu nhiên từ Kho lưu trữ Ủng im lặng trên giày 26.01.2002 Ở Mỹ, những đôi bốt đặc biệt được phát minh ra để đeo trên những đôi giầy thông thường. Bước đi trong họ vẫn gần như im lặng. Sự mới lạ dựa trên việc sử dụng da dầu (spandex), được phủ bằng vải đàn hồi. Ngoài ra, để đạt được hiệu quả về độ ồn tối đa, những người sáng tạo đã cung cấp cho sự phát triển của họ những sợi dây giảm sốc đặc biệt và miếng đệm xốp được thiết kế để "hấp thụ" âm thanh. Người ta cho rằng khách hàng chính của đôi giày mới sẽ là Lực lượng vũ trang Hoa Kỳ, cũng như lực lượng đặc biệt FBI, thành công của hoạt động của họ phần lớn phụ thuộc vào trang bị, thiết bị và đồng phục được sử dụng. Cũng có thể sự phát triển này sẽ sớm được sử dụng bởi bộ binh Mỹ ở Afghanistan.

Nguồn cấp tin tức khoa học và công nghệ, điện tử mới

Tài liệu thú vị của Thư viện kỹ thuật miễn phí:

▪ phần trang web Ánh sáng. Lựa chọn bài viết

▪ bài báo Chaliapin Fedor Ivanovich. câu cách ngôn nổi tiếng

▪ bài báo Tại sao phương Tây sợ Kuzka, mẹ của Khrushchev? đáp án chi tiết

▪ bài viết Viêm thận và các bệnh viêm thận khác. Chăm sóc sức khỏe

▪ bài viết Bộ khuếch đại công suất RF. Danh mục

▪ bài báo Bộ tổng hợp tần số cho đài phát thanh di động. Bách khoa toàn thư về điện tử vô tuyến và kỹ thuật điện

Để lại bình luận của bạn về bài viết này:

Tất cả các ngôn ngữ của trang này

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Trang chủ | Thư viện | bài viết | Sơ đồ trang web | Đánh giá trang web

www.diagram.com.ua
2000-2024